האם/איך לעזור לקרוב מבוגר עם תיק ההשקעות

[OJD]

לקרוב מבוגר מאוד שלי יש תיק השקעות נכבד בבנק.
התיק שלו מורכב מ-40 קרנות ישראליות, ולאחרונה גם מאחזקה של דולר מזומן שנקנה בעצת היועץ.

הוא לאחרונה מתעניין בעולם ההשקעות בשיחות בינינו. אני מתלבט האם ואיך לנסות ולעזור לו עם התיק שלו. כואב לי על כמה שהוא משלם.

כמה דברים לגביו - הבנה אפסית בפיננסים, לא אוהב סיכון, לא צריך את הכסף, לא בקשר קרוב עם היועץ, מעריך את הדעה שלי מאוד.

אני מכיר ונוטה להסכים עם ההמלצה הדיי חותכת להימנע מלייעץ למשפחה/חברים הדיוטות בתחום ההשקעות. אני חושב שזה בעיקר מתייחס להשלכה של רמת הסיכון.

האם כשרמת הסיכון נשמר, ומדובר בתהליך מוגבל ובהסכמה עם היועץ בבנק, אולי זה בסדר?

הכיוון שחשבתי עליו בכל מקרה זה לעזור בנושא העמלות (משמרת, ק/מ, חליפין, שער).

כמה צעדים נוספים שאני מתלבט לגביהם הם א. לבקש מהיועץ לשמור את מספר הפעולות למינימום (עלויות, מס, בלבול מוח). ב. לבדוק לאילו מהקרנות יש דמי ניהול גבוהים ולשקול ביחד עם היועץ להחליפם במוצרים זולים הרבה יותר. ג. לשקול ביחד עם היועץ ללכת לפקידונות במקום חלק מהפל"ח האג"ח ממשלתי.

תודה!

 

[בת העמק]

זה מאד יפה מצידך לקחת את "יועץ" ההשקעות בבנק כל-כך ברצינות. אתה לא הלקוח שלו והוא ימליץ לך במילים יפות בדיוק על מה שמוסיף עוד הכנסות למעסיק שלו. לא קראת את השרשורים המרובים על מידת המקצועיות של היועץ ונאמנותו לצרכן?
מצד שני, אם קרובי משפחתך מאמינים ביועץ, אל תדכא אותם. הנח להם להמשיך בבחירותיהם.

 

[Yoss]

זה מאד יפה מצידך לקחת את "יועץ" ההשקעות בבנק כל-כך ברצינות. אתה לא הלקוח של

אבל לא מדובר בכסף שלו אלא של אדם אחר. לקחת אץ האחריות מהיועץ (בלי קשר לדעה עליו) לעצמו זה צעד בעייתי, שבצדק פות"ש רוצה להימנע ממנו, כפי שגם נכתב בפורום פעמים רבות.
@OJD להפחית לו עמלות זה בהחלט צעד חיובי שלא אמור ליצור אלו שהן בעיות.
לגבי השאר - אם הוא מעוניין לשמוע בעצמו, בהחלט יש מקום להסביר (אבל לדעתי לא מעבר). במקומך לא הייתי מדבר בעצמי עם היועץ.
כן אפשר להציע/לתווך לו מפגש עם יועץ בלתי תלוי.

 

[בת העמק]

אבל לא מדובר בכסף שלו אלא של אדם אחר

התייחסתי לזה

, אם קרובי משפחתך מאמינים ביועץ, אל תדכא אותם. הנח להם להמשיך בבחירותיהם.

לקחת את האחריות מהיועץ (בלי קשר לדעה עליו) לעצמו זה צעד בעייתי,

מסכימה שלא נכון לקחת את האחריות לעצמו אבל לא מסכימה שיש איזושהי אחריות של היועץ. האחריות היא על בעלי הכסף בלבד.

 

[OJD]

זה מאד יפה מצידך לקחת את "יועץ" ההשקעות בבנק כל-כך ברצינות.

אני מזועזע מהתיק שהיועץ בנה והתגובה הראשונית שלי הייתה לזרוק אותו לכל הרוחות.

הסיבה שאני חושב להשאיר אותו בתמונה זה אך ורק לשמור על איזה חוצץ ביני לבין הקרוב - על מנת לעזור להימנע מתסריטים בעייתים של עירוב בין השקעות/ייעוץ וקרובים.

 

[Michel]

אני בבעיה דומה עם הורי. ברור לי שהתיק המנוהל בבנק הוא בעייתי אבל לא רוצה לקחת על עצמי את האחריות לשנות אותו. לדעתי צריך להיזהר בסיטואציות האלה. אם השוק ייפול קיים סיכוי שתופנה אצבע אליך ע"י קרובים אחרים או אפילו האדם עצמו. אגב, אני מנסה להבין איפה הרווח של הבנק בתיקים האלה? מלבד דמי משמרת/עמלות קניה מכירה, האם הבנק מרוויח גם מקרנות הנאמנות בהן הוא משקיע? ואם אדם ישקיע עצמאית באותן קרנות בבית השקעות, האם דמי הניהול יהיו פחותים? נדמה לי ששמעתי פעם כי דמי הניהול חייבים להיות אחידים בקרן נאמנות.

 

[בת העמק]

אני מזועזע מהתיק שהיועץ בנה והתגובה הראשונית שלי הייתה לזרוק אותו לכל הרוחות.

לפני כמה שנים, שכן מבוגר שלי שהוא גם חבר וגם מעריך את ההבנה הפיננסית שלי (לעומתו אני באמת גאונה ) בא להתייעץ איתי על תיק ההשקעות שלו בבנק שבנה לו " היועץ שלי" (אנשים נורא אוהבים לשייך בעלי מקצוע לעצמם, לא יודעת למה). לא רק שהיה שם סלט שלם וחסר כל הגיון, גם התבצעו שם קניות ומכירות והחלפות לפי בחירתו של "היועץ". ביקשתי ממנו שיוציא מהבנק דו"ח מפורט על כל הקניות והמכירות בתיק בשנתיים האחרונות וגם את עלות העמלות בגין כל הפעולות. השכן הלך לבנק וחזר עם דו"ח שלא מראה את מה שביקשתי. הלך עוד פעם, קיבל דו"ח אחר ששוב לא מראה את הנתונים. השכן התעצבן, הבין שהיועץ לא יועץ אלא רק דואג לפרנסת הבנק ומכר את כל התיק והכניס לתכנית חסכון כלשהו (זאת היתה בחירה שלו כי הוא איבד אמון בכל מה שקשור להשקעות בבורסה).

בהחלט נשמע שתיק ההשקעות של קרוביך הוא סלט ואולי גם משלמים הרבה על פקודות קניה ומכירה (לא ציינת אם יש פקודות קניה ומכירה של היועץ), אבל קח בחשבון שיכול להיות שהאלטרנטיבה שלהם תהיה חיסכון על פני השקעה. אם הם לא מעוניינים ללמוד על התחום כדי לבחור את מה שנכון להם, אני חושבת שאתה צריך להיזהר מלקחת על עצמך את הבחירה. אם יש לקרוב שלך עוד צאצאים שמחכים לירושה או אם הקרוב שלך יפסיד כסף מהשקעות שאתה בחרת - התוצאה יכולה להיות קשה מבחינת מערכת היחסים.

 

[OJD]

לדעתי צריך להיזהר בסיטואציות האלה.

לגמרי. לכן אני חושב שאולי שמירת היועץ בתמונה מספקת "הגנה".

אגב, אני מנסה להבין איפה הרווח של הבנק בתיקים האלה?

דמי משמרת ועמלות ק/מ זה המון. בחלק מהמוצרים הבנק גם מקבל עמלת הפצה שמנות מה שלהבנתי מעודד אותו להחליף בין קרנות.

הבין שהיועץ לא יועץ אלא רק דואג לפרנסת הבנק

רק להבהיר עוד פעם אחת, אני מסכים עם האמירה הזו

(לא ציינת אם יש פקודות קניה ומכירה של היועץ)

אני חושב שכל פעולה בבנק מותנה באישור של הלקוח?

קח בחשבון שיכול להיות שהאלטרנטיבה שלהם תהיה חיסכון על פני השקעה

במקרה שלהם אולי זה עדיף.

 

[סול]

לדעתי מורכב מאד לעזור לאנשים בתחום שוק ההון מכמה סיבות

לאף אחד אין מושג מה יקרה, גם לא לנו.
רק המשקיע יכול לדעת את סיבולת הסיכון שלו ואת צורת ההשקעה שמתאימה לו.
האמונה של המשקיע בתוכנית ההשקעה היא מרכיב קריטי בחוסנו לשמור על התיק.
האמונה הזאת חייבת לבוא מהבנה של התוכנית, ולא מאמונה חבר או יועץ.
כשהתיק יורד, כמה שלא מצפים לכך, האש עלולה להגיע לכיוון המכוון.

על לקחים אלו שילמתי מעל 6000 שקלים (שהיום מגולמים בפטור ממס). כסף קטן, לשמחתי.

אדם שלא מבין את התיק שלו, מוטב שלא ישקיע בשוק ההון בעיני.
זאת העצה הסופית שלי.
עם זאת, ניתן לסייג אותה כאשר מדובר בקרנות השתלמות או כשאין ברירה.
אני תמיד מפנה אותם ללמוד ומציע את עזרתי, אבל אפילו כשאבא שלי שמושקע בחצי מליון באלטשולר שחם רצה שאשקיע במקומם - סירבתי. אני מאד שלם ושמח מהחלטה זו.
אין חיה כזאת לתת למישהו להשקיע בשבילך מעל גיל 18. על אנשים לקחת אחריות על כספם. זה הדבר הכי חומל ואוהב שתוכלו להגיד להם.

 

[בת העמק]

אני חושב שכל פעולה בבנק מותנה באישור של הלקוח?

נו, אז הוא מתקשר ללקוח ומספר לו שיש עכשיו הזדמנות פז למכור קרן/מניה שמיצתה את העליות ולקנות בוננזה חדשה. אם הלקוח לא מעוניין ללמוד ומתייחס לפקיד בתור היועץ שלו, הוא יאשר לו כל פעם מחדש.

 

[FullStack]

מכירים יועץ השקעות \ פיננסי בלתי תלוי שדוגל ברוח הסולידית?

 

[OJD]

נו, אז הוא מתקשר ללקוח ומספר לו שיש עכשיו הזדמנות פז למכור קרן/מניה שמיצתה את העליות ולקנות בוננזה חדשה. אם הלקוח לא מעוניין ללמוד ומתייחס לפקיד בתור היועץ שלו, הוא יאשר לו כל פעם מחדש.

ברור, לכן לא הבנתי למה התכוונת בזה:

ואולי גם משלמים הרבה על פקודות קניה ומכירה (לא ציינת אם יש פקודות קניה ומכירה של היועץ)

הם לא מבינים כלום בפיננסים ויש להם תיק של 40 קרנות, ודאי שהוא המליץ על הכל

 

[unsullied]

כשרמת הסיכון נשמ

עם רמת סיכון לא הולכים לסופר.
תרחיש היפוטתי - אתה מעביר תיק שכולו מושקע בסנופי לקרן סנופי אחרת עם דמי ניהול נמוכים יותר. בעוד שנתיים הסנופי נופל ב30% ולא עולה 5 שנים לאחר מכן. בעוד 7 שנים מי יהיה האחראי על "המחדל"?
כשם שאותו אדם שאתה רוצה לעזור לו לא מבין בשוק היום, כך הוא גם צפוי לא להבין את ההסברים שלך בעוד 7 שנים.

זה המוקש של עזרה ולא מוקש לוגי של אולי ההקצאה לא הייתה אופטימלית.

* התעלמתי מאלמנט של מיסוי בדוגמה, שיכול להיות משמעותי

 

[OJD]

תודה אבל לא מסכים.
אני לא חושב שזה מסובך מידי להסביר גם להדיוט שהשינוי שעשינו בתיק לא היה משנה את השורה התחתונה בעקבות משבר כזה או אחר.

להסביר שהגדלנו את מרכיב הסיכון, כי בתוחלת כך הוא ירוויח יותר, וזה שעכשיו יש ירידות והוא בעצם הפסיד יותר מאשר היה מפסיד לו היה שומר על התיק המקורי - זה כבר יכול להיות סרט.

 

[YPV]

אני לא חושב שזה מסובך מידי להסביר גם להדיוט שהשינוי שעשינו בתיק לא היה משנה את השורה התחתונה בעקבות משבר כזה או אחר.

להסביר זה באמת לא מסובך. הבעיה היא מה השומע מבין.

אותי הכי תיסכל בשיחות האלה זה חוסר הרצון להתעמק בפרטים - "עזוב, לא צריך להסביר, ברור אני סומך עליך". וגם כשהייתי מתעקש על זה שחשוב מאוד להבין את הפרטים, כי זה הדבר היחיד שיעזור לעבור מנטלית תקופות קשות בהן התיק יחווה ירידה חדה, הם בחוסר רצון המשיכו להקשיב, אבל בעיניים שלהם ראיתי ששום דבר לא נקלט באמת.

באופן פרדוקסלי לא כי הם לא סומכים עליי אלא כי הם סומכים עליי, ובתפיסה שלהם מה שאני אומר חייב לקרות. וכל המלל מסביב הוא מיותר. וגם הבנתי שברגע שיהיו ירידות בתיק, אני אהיה הראשון שתופנה אליו הביקורת, גלויה או סמויה, וכל ההסברים שלי שוב לא יעזרו, כי אם לא הקשיבו לי באמת מראש, אז ברור שאף אחד לא יפנים את זה תוך כדי מפולת בשוק. לכן הפסקתי עם זה לחלוטין. מי שרוצה, אני מפנה אותו לחומר קריאה. מקסימום נותן הסברים על פלוסים/מינוסים של דרכי השקעה שונות ומה הכלים הקיימים בשוק.