הלוואה לקרוב משפחה

[Summers]

המקרה הוא די שכיח לדעתי ואני מניח שלרבים יצא להיתקל בו במהלך חייהם.

אבל מחיפוש בפורום ראיתי שלא רק שהנושא לא הועלה אלא שהוא גם נחשב כאיזה סוג של טאבו בציבור הישראלי לפי התוצאות המועטות שעלו בגוגל.

אני מאמין שכאן המקום הראוי להתייעץ עם חברי הפורום ואני מקווה שתוכלו לעזור לי בהתלבטות שלי.

קרובי משפחה מדרגה ראשונה פנו אלי בבקשה להלוואה כספית גבוהה לשם קניית דירת מגורים.
הם כרגע מתגוררים בדירה משלהם ומוכרים אותה כך שהם עוברים לדירה גדולה יותר (ויקרה יותר מהנוכחית).
המעבר הזה איננו מסיבות נוחות נטו אלא גם מסיבות בריאותיות (קיומה של מעלית בבנין שאינה קיימת בדירה הנוכחית ותעזור לאחד מבני הזוג שסובל מנכות).
הדילמה שלי היא שאני בחור צעיר בן 25 ולקח לי הרבה מאוד זמן להרוויח את סכום הכסף שהם מבקשים ממני להלוות להם.

לא מדאיג אותי שהכסף לא "מרוויח" ריבית עד מועד ההחזרה (שלטענתם יהיה במרץ של שנה הבאה) כמה שמטרידה אותי חוסר האמונה ביכולת ההחזרה של בני המשפחה שאני מלווה להם. אני דיי בטוח שלא אראה עוד את הכסף הזה בגלל שכאשר שאלתי מהיכן מתכננים להחזיר את סכום ההלוואה לא היו להם תשובות קונקרטיות.

אני מצוי בדילמה רצינית פה מכיוון שמצד אחד אני מרגיש חובה מוסרית לעזור ומצד שני אני מרגיש כאב חזק מאוד לוותר על סכום כסף שלקח לי המון זמן להרוויח (לא מזכיר העלות האלטרנטיבית של אי השימוש בו ליצירת כסף נוסף, אינפלציה וכו').

האם כדאי לנסח חוזה? האם מישהו נתקל בעבר במקרה דומה?

עריכה: מה גם העמדה של מס הכנסה בנושא?

אשמח לקבל עצות ולשמוע את דעתכם.

 

[liranviper]

בלי להיכנס להחלטה שלך האם להלוות או לא, אני מציע שבמקום להגדיר מועד פרעון שבוות אחת הם יצטרכו להחזיר הכל, תגדירו מראש תשלומים שווים אחת לחודש כך שיוכלו להחזיר בהדרגה. גם יקל עליהם לדעתי וגם יגדיל את הסיכוי שלך לקבל את הכסף חזרה

 

[yossik]

דילמה,

קרובי משפחה מדרגה ראשונה

תגדיר בבקשה -הורים, אחים, בני דודים כדי שאוכל להתייחס ברצינות לשאלתך.
על איזה סכום מדובר?

 

[אנא-אל]

אם הבעיה היא שאתה לא סומך שתקבל בחזרה, וזו קרבה מדרגה ראשונה, האם הקשר לא מספיק חזק כדי שתוכל להעלות את החשש הזה בפניהם? להצביע על כך, שלומר איכשהו נחזיר לך, מקשה עליך לעזור בלב שלם למרות שאתה רוצה?

 

[Yevgeny]

תגדירו מראש תשלומים שווים אחת לחודש כך שיוכלו להחזיר בהדרגה. גם יקל עליהם לדעתי וגם יגדיל את הסיכוי שלך לקבל את הכסף חזרה

ובהמשך להצעה הזאת - אני חושב שניתן ליישם זאת ע"י כך שהם יתנו לך צק'ים חתומים על סכומים ותאריכים מוגדרים. זה גם יוצר ציפיות מאוד מוגדרות, וגם מחייב משפטית.

 

[דרורה]

ובהמשך להצעה הזאת - אני חושב שניתן ליישם זאת ע"י כך שהם יתנו לך צק'ים חתומים על סכומים ותאריכים מוגדרים. זה גם יוצר ציפיות מאוד מוגדרות, וגם מחייב משפטית.

השאלה אם במערכת היחסים שלכם, ובהנחה שהם לא ישלמו, אכן תלך להוצאה לפועל.

למה הם לא לוקחים הלוואה מהבנק ?
במקרה כזה הייתי מלווה רק סכום שאני משלימה נפשית עם העובדה שאולי לא יחזור אליי. אחרת אתה עשויי לצאת מהסיטואציה גם בלי הכסף וגם בלי מערכת יחסים עם בני המשפחה הרלוונטיים.

ד"א אולי גם ביטוח לאומי יכולים לעזור להם - משהו כזה

 

[Yevgeny]

מעבר להחלטה עצמה, אני חושב שהנקודה הכי חשובה כאן היא תיאום ציפיות מראש.

דרך אחת להסתכל על זה היא כעל סכום שיודעים מראש שכבר לא חוזר אליך. היה לי מקרה דומה בעבר, אם כי על סכום קטן יותר וכזה שלא היה כואב מדי מבחינתי ביחס לנכסים שלי - ואכן היתי מוכן נפשית שזו "הלוואה" שלא תחזור אלי.
אם לעומת זאת זה לא המצב - לדעתי צריך להיות מאוד חד וברור, מראש, שזה סכום שאתה מצפה שיחזור. וצעדים קונקרטיים ומוחשיים (כמו כתיבת הצ'קים) ולא הצהרות כלליות, הן בעיני הדרך הנכונה.

 

[mudale222]

זה לא הלוואה.. זה מתנה.
אמרת די בפירוש שכנראה לא תראה את הכסף הזה עוד.. אז עכשיו נשאר לך רק להחליט..
האם אתה מוכן לתרום כמה שנים מהחיים שלך לטובת קרובי משפחה שלא יעזרו לך אי פעם בצורה דומה?
אם התשובה היא כן - אז לך על זה.
אני אישית לא הייתי "מלווה". יש גבול לנחמדות והנחמדות שלי נעצרת ברגע שאנשים מבקשים ממני שנים מהחיים.

 

[ברננקי]

מצטרף אל רוב הדעות שהושמעו:
תחשוב האם אתה רוצה לתת להם את הכסף. לא להלוות, אל תבנה על שיחזור. אם בכל זאת אתה מרגיש שאתה רוצה לעזור להם - בבקשה, אבל בלי חוזה. זה לא ביזנס, זו מתנה. וגם אני חושב שהחזר בתשלומים יהיה עדיף לשני הצדדים. לפני זה, הייתי מחטט יותר לגבי איך הם מתכננים להחזיר את הכסף.
אם אתה רוצה את דעתי, כלומר האם הייתי עושה את אותו הדבר אז כנראה שלא. אם מדובר על עזרה לקרוב משפחה שחו"ח אין לו מה לאכול\צריך עזרה רפואית - הוא כבר היה מקבל את הכסף לפני שהיה מספיק לבקש. אבל בשביל לשפר דיור? שילך לבנק. אבל זה לא אומר שאני חושב שלעשות ההיפך זו טעות, זה פשוט אני.

 

[גרהם]

המקרה הוא די שכיח לדעתי ואני מניח שלרבים יצא להיתקל בו במהלך חייהם.
אבל מחיפוש בפורום ראיתי שלא רק שהנושא לא הועלה אלא שהוא גם נחשב כאיזה סוג של טאבו בציבור הישראלי לפי התוצאות המועטות שעלו בגוגל.

רק כדי שתרגיש יותר טוב, המקרה שלך מאד לא שכיח וכל המשפחות שאני מכיר היו משתדלות מאד שלא להגיע למצב שאתה מתאר.
מהמעט שכתבת אפשר להבין שמדובר באנשים מבוגרים ממך שרוצים מתנה של הרבה מאד כסף.
מתנות כאלו ניתנות, אם בכלל, רק מהורים לילדים, או במקרה הפחות שכיח מאנשים בוגרים שהסתדרו מצויין בחיים להורים מזדקנים / אחים וגם אלו מתנות שיכולות לגרום הרבה בעיות וברוב המשפחות לא מבקשים ולא נותנים.
אם כבר טאבו, אז לדעתי אחד החששות הגדולים של אנשים מזדקנים הוא להזדקק לסיוע כספי מסיבי מילדיהם.

 

[ogi]

האם דירה נגישה יותר חייבת להיות גדולה יותר וחדשה יותר מהנוכחית? האם נבדקה האפשרות לעבור לדירה קצת פחות גדולה וחדשה מהנוכחית, אבל נגישה? ברור שאנשים לא אוהבים לשנמך (ההיפך מלשדרג), אבל לפעמים זה הדבר הנכון לעשות. אם יש דרך להשיג נגישות גם בלי ההלוואה שלך, אז יוצא שההלוואה שלך היא לא לצורך נגישות, אלא לצורך שדרוג/מניעת שנמוך.

 

[בת העמק]

אני הלוויתי לאח שלי סכום של כמה עשרות אלפי ש"ח כדי להוציא אותו מבלגן של הוצאה לפועל.
כמו שאמרו מעליי, אני מקווה לראות את כל הכסף בחזרה אבל גם משאירה פינה במוח להבנה שאולי חלק לא יחזור.
גם האח שלי היה מאד נלהב להחזיר במכה אחת או שתיים ורצה לתת לי צ'קים.
לא הסכמתי ופרסתי לו את הסכום לתשלומים לפי מה שנראה לי סביר שהוא יוכל להחזיר כל חודש. את ההסכמות שלחתי לו סתם במייל כדי שיהיה מתועד והוא החזיר תשובה שהוא מסכים ואני שומרת את המייל.
בהתחלה הייתי צריכה לנדנד לו כל תחילת חודש אבל עכשיו הוא התרגל וכל חודש שולח לי העברה בנקאית+הודעה שהעביר.

אם כבר טאבו, אז לדעתי אחד החששות הגדולים של אנשים מזדקנים הוא להזדקק לסיוע כספי מסיבי מילדיהם.

אנחנו כנראה משונים, כי תמיד אמרנו לילדים שיש סיכוי שהם יצטרכו לעזור לנו ושיקחו את זה בחשבון.
אני חושבת שזה מאד עצוב אם יש באמת טאבו בעניין. ההורים מגדלים את הילדים, מטפלים בהם ועוזרים להם ככל יכולתם גם כשהם כבר גדולים ועצמאים אז למה זה נורא כל-כך שהילדים יעזרו להורים כשהם בבעיה?

 

[גרהם]

אנחנו כנראה משונים, כי תמיד אמרנו לילדים שיש סיכוי שהם יצטרכו לעזור לנו ושיקחו את זה בחשבון.
אני חושבת שזה מאד עצוב אם יש באמת טאבו בעניין. ההורים מגדלים את הילדים, מטפלים בהם ועוזרים להם ככל יכולתם גם כשהם כבר גדולים ועצמאים אז למה זה נורא כל-כך שהילדים יעזרו להורים כשהם בבעיה?

אני לא חושב שאתם משונים.
משפטים כמו "אמא אחת יכולה לגדל 9 ילדים ו-9 ילדים לא יכולים לטפל באמא אחת" קיימים בכל השפות ובכל התרבויות והם משקפים את הפער העצום בין הנתינה ההורית לילדים לבין הנתינה בכיוון ההפוך. ברור שזו הכללה ויש אנשים באמת מקריבים המון בשביל הורים מזדקנים, אבל עדיין קיים פער גדול. אני לא יודע בני כמה ילדייך, וכמובן מאחל לך שאם תזדקקי הם יתנו לך ללא תנאי וחשבון. מההכרות שלי, כשיש לאנשים בני זוג וילדים לדאוג להם (שלא לדבר שבגיל שההורים זקנים, הילדים עצמם כבר מתקרבים לגיל זקנה), הנתינה הזו לא טריוויאלית, בוודאי לא בהיקף ובחוסר ההתנאה שבנתינה בכיוון ההפוך.
מספיק לראות את כל המחאות האחרונות (ניצולי שואה, "פנסיה" ל"עולים" וכו'). אנשים חיים בדלות נוראית - לאף אחד מהם אין ילד שיכול לסייע מעט?

 

[adamshalev]

תפריד בין שני מצבים:
האחד זה לתת להם את הכסף במתנה. למרות שהם לא קוראים לזה ככה, ולמרות שאתה לא קורא לזה ככה, ולמרות שהם מבטיחים להחזיר וסיפורים והבטחות - אתה יוצא מנק הנחה שזאת מתנה ולא תעלה את הנושא מולם ביוזמתך ולא תבקש את הכסף בעתיד. מתנה זה מתנה. אם אתה מוכן לעשות זאת בשביל לעזור להם, לך על זה. יצא לי כבר לעשות את זה בסכומים שונים וללא כל אמונה או כוונה לראות את הכסף חזרה.
השני זאת הלוואה, וכהלוואה זאת אחת הגרועות ביותר שאני יכול לדמיין - אתה מלווה את כל/רוב החסכונות שלך, לגורם אחד, שלא הראה איך בכוונתו להחזיר לך, שבמידת מה כנראה בונה על טוב ליבך בשביל לא להחזיר את ההלוואה או לפחות לא כמובטח, בלי שום ריבית שמפצה על הסיכונים הנ״ל ומול קרובי משפחה שסביר היחסים מולם יעכרו כתוצאה מהבלאגן הזה.
אישית לא הייתי נכנס לסיפור כזה.
אם בכל זאת אתה כן רוצה לעזור להם, תעשה את זה בתנאים שראויים להלוואה כזאת - קח עורך דין שינסח חוזה מחייב משפטית עם תנאי ההלוואה ושמקנה לך בעלות חלקית על הדירה כיחס ההלוואה משווי הדירה ועם רישום הערת אזהרה בטאבו על שמך. את העלויות הללו ישא הלווה או שניכם יחד.
הלוואה זאת הלוואה, זה לא משחק ולא טובה.

 

[פריכיהו]

אם מדובר על עזרה לקרוב משפחה שחו"ח אין לו מה לאכול\צריך עזרה רפואית - הוא כבר היה מקבל את הכסף לפני שהיה מספיק לבקש. אבל בשביל לשפר דיור? שילך לבנק.

אם הוא יכול להחזיר הלוואה +ריבית לבנק, סביר להניח שהוא גם יוכל להחזיר לך, אז למה שלא תיתן לו את אותה הלוואה בריבית נמוכה יותר?

אם כבר טאבו, אז לדעתי אחד החששות הגדולים של אנשים מזדקנים הוא להזדקק לסיוע כספי מסיבי מילדיהם.

טאבו? זו לא הסיבה שמביאים ילדים לעולם?

 

[גרהם]

טאבו? זו לא הסיבה שמביאים ילדים לעולם?

 

[ברננקי]

אם הוא יכול להחזיר הלוואה +ריבית לבנק, סביר להניח שהוא גם יוכל להחזיר לך, אז למה שלא תיתן לו את אותה הלוואה בריבית נמוכה יותר?

כי הלוואה בריבית זו כבר עסקה, לא מערבבים משפחה וביזנס. אני שואל שאלה הפוכה - אם הוא יכול לקבל הלוואה בבנק, למה הוא בא אלי? כנראה שהבנק לא מוכן לתת לו כי הוא סבור שהכסף לא יחזור בסיכוי סביר. אז לדעתי לתת רק בתור מתנה, בלי ציפיה שזה יחזור ובלי לרדוף אחרי משפחה עם חוזים.
אם יש לו צורך קיומי בכסף - יקבל עזרה נדיבה. אם הוא רוצה לשפר דיור\להשקיע בבורסה במינוף\סיבה אחרת לא קריטית - אאחל לו בהצלחה ולא אלווה לו כסף לשם כך.

 

[פריכיהו]

אם הוא יכול לקבל הלוואה בבנק, למה הוא בא אלי?

לאו דווקא, אולי זה כי אתה יכול לתת לו ריבית יותר טובה (כלומר אפסית) ופריסת תשלומים נוחה יותר.

 

[ברננקי]

לאו דווקא, אולי זה כי אתה יכול לתת לו ריבית יותר טובה (כלומר אפסית) ופריסת תשלומים נוחה יותר.

אז לא הייתי מלווה כסף לקרוב משפחה רק בשביל ריבית טובה או פריסת תשלומים נוחה. אני קרוב משפחה שבמקרה הצורך יעזור - לא גוף פיננסי שמתחרה בבנק שלו.

 

[Roi]

אני יכול להניח שמדובר על הוריו, הנחה בלבד, במצב כזה, אני לפחות, לא הייתי חושב פעמיים, במידה והם ביקשו את הכסף הם כנראה צריכים אותו מאוד אחרת זה ממש לא פשוט לבקש עזרה מהבן שלך !
שוב, לא מכיר את הבחור