דירוג אשראי צנח דרסטית - חזרת צ'ק מסיבה טכנית

[roneng]

יש לי באופן קבוע בחשבון 5K לבלתמים

גם זה יותר מידי לדעתי. אני לפעמים נשאר עם פחות מ50 ש"ח בעו"ש.

מה שכן, לי יש מסגרת (בחינם) למקרה חירום.

מעולם לא קרה לי שהייתי צריך יותר מ-5K בתשלום מידי למעט האירוע המטופש הזה.

מעולם לא קרה לי שהייתי צריך אפילו 1K...

לכל בעיה אחרת שלא תבוא (טיפול בהפתעה לשיניים/רכב? טלפון שהתקלקל. . .)

מי משלם על הדברים האלה במזומן???
בשביל זה יש אשראי שיורד אחרי שהמשכורת הבאה נכנסת.

אין לי מספר מדויק, זה צריך להיות פרסונלי לפי ההוצאות - מי שמוציא כל חודש 100K צריך כרית יותר גדולה מאדם שמוציא כל חודש 10K

לא מסכים.
מי שמוציא כל חודש 100K אין לו בעיה להישאר עם 0 בעו"ש כי יש לו איך לטפל בזה.
מי שסופר כל שקל דוקא צריך כרית ביטחון הרבה יותר גדולה.

בשביל זה יש לי כסף שנמצא בקרן כספית דרך הבנק, אם אני צריך הוצאה גדולה מאד אני פשוט מושך משם... לא רואה שום סיבה להחזיק את זה בעו"ש.

אישית אני לא מאמין גם בקרן חירום כזאת. אבל זה כמובן לא מתאים לכל אחד..

כן. נראה שאתה מתעקש גם לא לפתוח מסגרת וגם לא לשמור כמעט שום כסף בחשבון.
זאת לא תהיה ההפתעה האחרונה שלך כנראה.

אחי, אתה מגזים. ובגדול!

 

[roneng]

ההודעה גרמה לי להוריד דו"ח מבנק ישראל וזה באמת מופיע שם כחריגה.

מעולה!
עכשיו אתה יכול ללכת עם זה לבנק ולדרוש שיטפלו בזה

 

[mudale222]

גם זה יותר מידי לדעתי. אני לפעמים נשאר עם פחות מ50 ש"ח בעו"ש.

מה שכן, לי יש מסגרת (בחינם) למקרה חירום.

מעולם לא קרה לי שהייתי צריך אפילו 1K...


מי משלם על הדברים האלה במזומן???
בשביל זה יש אשראי שיורד אחרי שהמשכורת הבאה נכנסת.

לא מסכים.
מי שמוציא כל חודש 100K אין לו בעיה להישאר עם 0 בעו"ש כי יש לו איך לטפל בזה.
מי שסופר כל שקל דוקא צריך כרית ביטחון הרבה יותר גדולה.

אישית אני לא מאמין גם בקרן חירום כזאת. אבל זה כמובן לא מתאים לכל אחד..

אחי, אתה מגזים. ובגדול!

מה הפואנטה ב"לחיות על הקצה"? לא להיות עם יכולת מינימלית להתגבר על שום בלת"ם כספי? מרגיש לי מאוד ילדותי כל העניין. בשביל מה זה טוב?

 

[roneng]

מה הפואנטה ב"לחיות על הקצה"? לא להיות עם יכולת מינימלית להתגבר על שום בלת"ם כספי? מרגיש לי מאוד ילדותי כל העניין. בשביל מה זה טוב?

איך הגעת למסקנה המוזרה הזאת?
בודאי שיש יכולת להתגבר על המון בלת"מים, ואין פה שום עניין של לחיות על הקצה.

אבל מה הקשר בין בלת"מים לבין עו"ש? למה אתה צריך להחזיק הון בעו"ש? יש מליון דרכים אחרות להתמודד עם בלת"מים שהן הרבה יותר יעילות ויכולות להתמודד עם הרבה יותר בלת"מים.

דוקא הגישה שלך נשמעת לי מאוד מאוד ילדותית.

 

[Thomas Sowell]

כן. נראה שאתה מתעקש גם לא לפתוח מסגרת וגם לא לשמור כמעט שום כסף בחשבון.
זאת לא תהיה ההפתעה האחרונה שלך כנראה.

מתי לאחרונה הבנק גבה לך צ'ק חצי שה לפני הזמן? כבר 7 שנים שאני מתנהל ככה ומעולם לא חזר לי חיוב ולא הייתי במינוס.
אני לא פותח מסגרת כדי אני לא פראייר לשלם על זה ו-5K זה בהחלט סביר בעיני, אני לא איש עסקים או משהו, עו"ש פשוט ורגיל, ההוצאה הכי גדולה בחיי למעט הדירה הייתה 3K סך הכל....

 

[Thomas Sowell]

אישית אני לא מאמין גם בקרן חירום כזאת. אבל זה כמובן לא מתאים לכל אחד..

בשולי: מה כן היית עושה?

 

[FIYaacov]

אני לא פותח מסגרת

בהנחה ואתה מפקיד משכורת, רוב הבנקים יתנו לך מסגרת ללא עמלת הקצאת אשראי לשנה, ואז אתה מחדש את זה פעם בשנה.
כלומר, אתה משלם רק ריבית אם אתה נכנס למינוס בפועל.

 

[roneng]

בשולי: מה כן היית עושה?

דיברתי על זה כבר כמה פעמים בפורום - בגדול, להחזיק קרן חירום זה אובדן תשואה בגובה של הפרש התשואה בינה לבין התיק, בחזקת כמה עשרות שנים, כפול גודל הקרן.
אצלי הכל מושקע. אם צריך, יש מליון דרכים לקחת הלוואות קצרות. ובמקרה חירום מושכים מהתיק.

מתמטית, גם אם משכת מהתיק בדיוק כשהוא בשפל, עדיין זה יותר משתלם מלהחזיק קרן חירום.

בהנחה ואתה מפקיד משכורת, רוב הבנקים יתנו לך מסגרת ללא עמלת הקצאת אשראי לשנה, ואז אתה מחדש את זה פעם בשנה.
כלומר, אתה משלם רק ריבית אם אתה נכנס למינוס בפועל.

אצה משלם ריבית רק אם נכנסת למינוס, אבל אתה משלם בזמן התעסקות בכל שנה כדי לשמר את ההטבה.

לחלופין אם אתה בחשבון שהוא חינמי בהגדרה זה סיפור אחר. אז לא צריך להשקיע זמן כל שנה בחידושים

 

[FIYaacov]

אבל אתה משלם בזמן התעסקות בכל שנה כדי לשמר את ההטבה.

מבטיח לשים שעון פעם הבאה, אבל זה לא לוקח לי יותר מדקה.

לחלופין אם אתה בחשבון שהוא חינמי בהגדרה זה סיפור אחר

יש לי גם כזה, אבל התקרה בו נמוכה משמעותית.

 

[roneng]

מבטיח לשים שעון פעם הבאה, אבל זה לא לוקח לי יותר מדקה

לא יצא לי אף פעם לדבר עם נותן שירות ולקבל את מה שאני צריך תוך פחות מדקה.
בטח שלא בבנק.

יש לי גם כזה, אבל התקרה בו נמוכה משמעותית.

יש לי 2 כאלה, בשניהם יש לי תקרות מאוד גבוהות

 

[FIYaacov]

לא יצא לי אף פעם לדבר עם נותן שירות ולקבל את מה שאני צריך תוך פחות מדקה.

אבל אתה לא מצפה שאקבל החלטות לפי הנסיון שלך או הנסיון הממוצע, נכון?

שאל בנקאי -> נא להאריך הטבה -> שלח

 

[roneng]

אבל אתה לא מצפה שאקבל החלטות לפי הנסיון שלך או הנסיון הממוצע, נכון?

אף אחד לא אמר *לך* איך לקבל החלטות.
אבל אם אתה נותן עצה למישהו אחר על איזה החלטה לקבל, הוא לא יכול להסתמך רק על הנסיון שלך כי יכול להיות שהמצב שלך מאוד שונה משלו.
ולכן אני מציג לו תרחיש אפשרי אחר שיכול לקרות לו (ולדעתי גם יותר סביר שיקרה לו).

שאל בנקאי -> נא להאריך הטבה -> שלח

לך הם עונים כן.
מה אם לו הם יענו "לא"?
מה אם הוא ישכח לשאול?
מה אם הוא לא מרגיש בנוח כמוך בעבודה מול אתר אינטרנט ועצם הכניסה לאתר גורמת לו אי נעימות?

זה שלך משהו קל ומהיר לא אומר שגם לאחרים זה בהכרח קל ומהיר (או בכלל עובד).

 

[FIYaacov]

זה שלך משהו קל ומהיר לא אומר שגם לאחרים זה בהכרח קל ומהיר (או בכלל עובד).

אני לא טענתי שהכל צריך להיות קל ומהיר. אתה הבאת את שיקול הזמן.

אבל אתה משלם בזמן התעסקות בכל שנה כדי לשמר את ההטבה.

אתה רוצה להגיד לי שכל האופטימזציות שאתה עושה, זה רק אם זה עולה לך באפס זמן?

 

[roneng]

אתה הבאת את שיקול הזמן

נכון.
אמרתי שמעבר לעלות הכספית צריך לקחת בחשבון גם את עלות הזמן.

אתה רוצה להגיד לי שכל האופטימזציות שאתה עושה, זה רק אם זה עולה לך באפס זמן?

ממש לא.
אבל אני יודע ש90% מהאופטימיזציות שאני עושה לא מתאימות ל 90% מהאנשים.

ומעבר לזה, אני לאחרונה מתחיל יותר ויותר להבין שאופטימיזציה בכסף זה לא העיקר. גם אופוימיזצית זמן חשובה.
ולפעמים עדיף לבזבז קצת יותר כסף בשביל לחסוך הרבה זמן

 

[FIYaacov]

ומעבר לזה, אני לאחרונה מתחיל יותר ויותר להבין שאופטימיזציה בכסף זה לא העיקר. גם אופוימיזצית זמן חשובה.
ולפעמים עדיף לבזבז קצת יותר כסף בשביל לחסוך הרבה זמן

על אותו משקל אפשר לשלם בתשואה ולהשאיר כסף בעו"ש כדי לא להצטרך לטפל בטעויות של הבנקים.

בקיצור, נראה לי שאפשר להחזיר את השרשור לפות"ש. הבנו שצריך להתחשב בכל פרמטרי העלות (כמו גם במאפיינים אישיים).

 

[c881]

לך הם עונים כן.
מה אם לו הם יענו "לא"?
מה אם הוא ישכח לשאול?
מה אם הוא לא מרגיש בנוח כמוך בעבודה מול אתר אינטרנט ועצם הכניסה לאתר גורמת לו אי נעימות?

זה שלך משהו קל ומהיר לא אומר שגם לאחרים זה בהכרח קל ומהיר (או בכלל עובד).

בדיוק מה שבאתי לומר עלייך...
זה שאתה מסתדר ויש לך 2 חשבונות עם מסגרות בחינם, לא אומר שמישהו אחר יצליח לקבל את אותם תנאים.

 

[roneng]

זה שאתה מסתדר ויש לך 2 חשבונות עם מסגרות בחינם, לא אומר שמישהו אחר יצליח לקבל את אותם תנאים.

יש לא מעט אפשרויות לקבל חשבון שהוא חינם בהגדרה, כולל מסגרת.
אלו אופציות שפתוחות לכולם ולא תלויות בטוב ליבו של פקיד כזה או אחר.

מסכים שזה לא בהכרח מתאים לכולם, אבל שווה לפחות לבדוק.

 

[vigaror]

מי משלם על הדברים האלה במזומן???
בשביל זה יש אשראי שיורד אחרי שהמשכורת הבאה נכנסת.

לא דיברתי על מזומן, דיברתי על אשראי

מתי לאחרונה הבנק גבה לך צ'ק חצי שה לפני הזמן? כבר 7 שנים שאני מתנהל ככה ומעולם לא חזר לי חיוב ולא הייתי במינוס.
אני לא פותח מסגרת כדי אני לא פראייר לשלם על זה ו-5K זה בהחלט סביר בעיני, אני לא איש עסקים או משהו, עו"ש פשוט ורגיל, ההוצאה הכי גדולה בחיי למעט הדירה הייתה 3K סך הכל....

זה לא עניין של הצ'ק, זה עמידות בהפתעות שקורות בחיים (לא משנה אם התשלום הוא בצ'ק/אשראי/העברה בנקאית/מזומן/אחר. . .), אתה לא יודע מה יקרה וכמה תצטרך לשלם ולהפשיר/להוציא כספים לוקח זמן, כשיש אקסטרה בעו"ש (ויש לך גם מזומן בארנק) אתה יותר גמיש לבעיות האלו.

יש מליון דרכים לקחת הלוואות קצרות. ובמקרה חירום מושכים מהתיק.

לקבל הלוואה/למשוך מהתיק לוקח זמן, בטח עם עכשיו סופ"ש/חגים

 

[bigbang]

לא דיברתי על מזומן, דיברתי על אשראי


זה לא עניין של הצ'ק, זה עמידות בהפתעות שקורות בחיים (לא משנה אם התשלום הוא בצ'ק/אשראי/העברה בנקאית/מזומן/אחר. . .), אתה לא יודע מה יקרה וכמה תצטרך לשלם ולהפשיר/להוציא כספים לוקח זמן, כשיש אקסטרה בעו"ש (ויש לך גם מזומן בארנק) אתה יותר גמיש לבעיות האלו.



לקבל הלוואה/למשוך מהתיק לוקח זמן, בטח עם עכשיו סופ"ש/חגים

הטענה היא שעל רוב מוחלט מההוצאות הבלתי צפויות ניתן לשלם באשראי ובתשלומים, כך שהמשכורות העתידיות יכסו אותה. יש בטענה הנחות סמויות לפיהן יהיו משכורות עתידיות וכי תהיה יתרה מספקת לכיסוי הבלת"מים מעבר להוצאות השוטפות. אם אחת מההנחות לא תתקיים - אז אפשר לקחת הלוואה או למכור חלק מהתיק.

* לא טוען לעדיפות השיטה הזו, רק מסביר אותה.

 

[roneng]

לא דיברתי על מזומן, דיברתי על אשראי

אנחנו דיבנו על לשמור מזומן בעו"ש.
אם אתה משלם באשראי אתה לא צריך לשמור מזומן בעו"ש כי אתה משלם באשראי ולא במזומן

זה עמידות בהפתעות שקורות בחיים

שוב - איזה הפתעות יש שדורשות ממך מזומן כאן ועכשיו בעו"ש?
ואם יש כאלה, למה דוקא לשמור שם 10K זה בסדר ו5K זה לא? ולחלופין למה לא 20K או 1 מליון ש"ח?
איפה הגבול?

אתה לא יודע מה יקרה וכמה תצטרך לשלם

אז אתה מחזיק 10 מליון ש"ח בעוש, ככה סתם לכל מקרה כי "אתה לא יודע מה יקרה"?

ולהפשיר/להוציא כספים לוקח זמן,

לוקח פחות מיום עסקים.
חוץ מזה שאם אתה משתמש באשראי אז גם ככה הכסף זמין מיידית ויש לך מספיק זמן לדאוג להעביר אותו לעו"ש.

זמן, כשיש אקסטרה בעו"ש (ויש לך גם מזומן בארנק) אתה יותר גמיש לבעיות האלו.

לא, כי להוציא כסף מהעו"ש לוקח לך הרבה יותר זמן.

ויש לך גם מזומן בארנק)

מי עובד היום עם מזומן??
ואל תגיד לי שאתה מחזיק 10K ש"ח במזומן בארנק "סתם לכל מקרה, כי לך תדע"

לקבל הלוואה/למשוך מהתיק לוקח זמן

נכון. זה לוקח 5 דקות בהגזמה.
למשוך כסף מהעו"ש לוקח יותר זמן...



אנשים התחרפנו פה לגמרי...