ביטוח סיעודי

[סימונה]

החישוב שלי הוא 7000 שח כפול 12 כפול 15 שנה שזה בערך אלצהיימר מגיל 80 עד 95. סדר גודל של 1250000, אפשר לחסוך, אבל זה סכום לא קטן לשים בצד. מה גם שהוא מופקד בידי הילדים שלכם, וכנראה יהיה להם יותר קל להתנהל אם הוא יגיע בצורת קצבה. יש ביטוח של חמש שנים סיעודי, ואז אפשרות לרכוש עוד ביטוח לשאר החיים שזה יכול להיות גם יותר מעשר שנים והוא דוקא הזול כי הסבירות שלו יותר נמוכה. סטטיסטית נשים צריכות את זה יותר. בקופת חולים ניתן לרכוש רק את חמש השנים הראשונות. ביטוח סיעודי הוא פשוט: סכום שתקבלי לחודש, מול עלות לחודש. כדאי לקנות את הזול ביותר.

 

[נמרוד גיסיס]

אני ביטלתי את כל הביטוחים הסיעודי ים שמשום מה החליטו בשבילנו כחלק מביטוי קופת חולים.
הפרות מגיל 65 קופצות לסכומים שכפנסיונר לא אוכל לעמוד בהם.
לגביי ביטוח פרטי הפרמיה הקבועה מטורפת.
ובשני המקרים צריך להוכיח לפחות 3 פעולות בסיסיות שהתובע לא יכול לבצע :שירותים,אוכל ,לבוש וכו...מי שלא עומד בקריטריונים (שוודאי עוד יחמירו ככל שהביטוח יהפוך פחות משתלם לחברה המבטחת) לא מקבל את כספי התביעה.
נכון להיום זה נשמע כמו עוד טריק הפחדה שעובד על הישראלים.

 

[Homer]

חברות הביטוח יעשו כל מה שביכולתן על מנת לא לשלם. גם כאשר הן צריכות לשלם, הפוליסה בנויה כך שהם מושכים את הזמן כמה שיותר.
לאבא שלי ז"ל היה סרטן, בלי קשר היה לו ארוע מוחי שהפך אותו לסיעודי (משותק בחצי גוף ללא יכולת לדבר).
פנינו לחברת הביטוח, ,מילאנו את כל הטפסים ושלחנו את כל התיק הרפואי שלו
תשובתם:"פניתכם נתקבלה ונחזיר לכם תשובה תוך 30 ימי עבודה" - 30 ימי עבודה הם כידוע חודש וחצי של אנשים רגילים
כעבור חודש וחצי אכן נתקבלה תשובה, שבגלל שלאבא שלי יש סרטן, הם רוצים גם אישור מהאונקולוג שהוא לא סיעודי בגלל הסרטן (למרות ששלחנו להם כבר אישור שהוא סיעודי בגלל הארוע המוחי).
שלחנו את האישור - תשובתם ""פניתכם נתקבלה ונחזיר לכם תשובה תוך 30 ימי עבודה"
בינתיים אבא שלי סבל מארוע מוחי נוסף ונפטר.

מבחינת חברת הביטוח - זה רווח

מי שיכול להרשות לעצמו לא להיות מבוטח שיתרחק מחברות ביטוח כמו מאש...

 

[עומר]

מה עם ביטוח לאומי? הם לא משתתפים גם בעלות המטפל?

 

[ארגמן]

מקפיץ את השרשור בעקבות הפוסט האחרון שיצא.

אישית וויתרתי על הביטוח הסיעודי מהסיבות שהוזכרו בפוסט.
מה שיותר מפחיד אותי הוא שהביטוח הסיעודי היה המקום הראשון(?) שבו התערב הממונה על הביטוח ושינה את גובה הפרמיה למרות שלכאורה היה "חוזה" בין המבוטחים לחברות הביטוח.
למה זה מפחיד אותי? כי התערבות כזאת אפשרית גם במקרה הרבה יותר חשוב לי וזה ביטוח המנהלים. שם בגלל מקדם נמוך אני מוכן לשלם דמי ניהול גבוהים כי החשבון שלי מראה שבגיל הפרישה ארוויח יותר מקרן פנסיה. אבל מה יקרה אם הממונה על הביטוח ישנה את החוקים?

 

[יוסי]

כמה מילים על הביטוח הסיעודי של קופות החולים לעומת ביטוח פרטי:
הביטוח בקופות החולים הוא ביטוח קבוצתי ויתרונו הגדול הוא במחיר שלו, אך יש כמובן כמה חסרונות:
א. אין ערכי סילוק כמו בביטוח הפרטי - כשאתם קונים ביטוח סיעודי פרטי ומשלמים על פיצוי של 10,000 ש"ח למקרה סיעודי, גם אם הפסקתם לשלם כליל לאחר 20 שנה (לדוג'), צברתם לכם פיצוי של 5,000 ש"ח לחודש. זה מאוד תלוי בגיל הכניסה אבל לילדים ואנשים צעירים זהו רכיב משמעותי.
ב. הפרמיה קבועה. נכון, @הסולידית הראתה שבחוזה רשום שזה ניתן לשינוי - עדיין לא קרה למרות העלייה המדהימה בתוחלת החיים הסיעודית. אין זה משנה כהוא זה את הסיכוי שזה יקרה בעתיד, אך לדעתי הסבירות לכך נמוכה.
ג. הביטוח בקופת החולים מוגבל בזמן - שלא כמו שכתבו מגיבים אחרים, תוחלת החיים הסיעודית חצתה את חמש השנים, והביטוחים בקופות החולים הם בדרך כלל לחמש שנים בלבד. האם כדאי לעשות ביטוח שמשלם רק אחרי חמש שנים? ממש לא כי:
ד. הביטוח בקופות החולים מלא "חורים" - הפיצוי אינו מספיק, ואת זאת ניתן להבין אפילו ממה שכתבה הסולידית לגבי הסיכון הכלכלי (העלויות בבית ובמוסד), אך חשוב מכך לגבי אנשים צעירים הוא שישנן החרגות (מקרים בהם חברת הביטוח של קופת החולים לא משלמת) והעיקרית לדעתי היא ההחרגה של מצב סיעודי כתוצאה מתאונת דרכים.

למרות כל האמור לעיל - ההמלצה שלי ללקוחותי היא לרכוש את הביטוח הסיעודי בקופת החולים, כיון שהתמורה ביחס לעלות מעולה, אך הכיסוי אינו מספק ולכן יש לבחון כיצד לטפל בסיכון הסיעודי.

גילוי נאות: אני סוכן ביטוח פנסיוני המתמחה בתחומי הבריאות והסיעוד

 

[ע.מדי]

אנחנו לא ויתרנו על הביטוח הסיעודי,
ביטוח כמו שנכתב על ידי הסולידית אינו נושא תשואה , זה מצרך, הסיבה היחידה היא גידור קטסטרופה.
עכשיו כל אחד צריך לשאול את עצמו האם יעמוד בקטסטרופה אם תתרחש היום , בעוד 10 שנים או 30 שנה ? ומה יקרה אם משך הארוע יהיה ארוך מה"ממוצע" .
כל זה לעומת העלויות (אפשר להוון אותם תחת הנחת תשואה) לעכשיו, ההחלטה היא אישית.
הבעיה היא שהרבה פעמים אנשים נוטים להציג תרחישים שמבטלים את הצורך
- תאונות דרכים/עבודה יש כיסוי
- מתים בדכ מהר
- אין לנו רקע רפואי ו אנחנו בריאים

כל האמור נכון אבל המטרה היא גידור סיכון ולא חישובי תוחלת, מראש הסיכון לא גבוהה, וגם אם כל מה שנטען נכון אז הפחתת הסיכון אינה משנה אבסולוטית בצורה מהותית
הנקודה השניה היא שאדם בגיל 30 שיודע לחזות את מצבו הבריאותי 40 שנה קדימה ללא טעות בהערכות הוא פנומן , ועם קצת מאמץ יהיה הוורן באפט הבא

"אני לא אהיה סיעודי או שאם כן אני אחיה במצב זמן קצר, ובכל מקרה אם אהיה סיעודי יהיה את מי לתבוע, כלומר ילדי או בת זוגתי בעוד 40 שנה יעשו זאת עבורי" - זה טוב לתוכנת סימולציה if - then - else , במציאות למודל יש שגיאה ויש סבירות שתחטוף מחלה שלא היתה מוכרת ואינה ברת תביעה, ותשרוד הרבה זמן וילדך או בת זוגתך לא יתמכו בך כלכלית או שלא ישתפו עם תוכניות ההתאבדות שלך והכי גרוע, שתגלה שאתה מאוד רוצה לחיות גם במצב סיעודי אבל אין לך משאבים לזה ולא בגלל חוסר יכולת להשקיע בזה ופגיעה מהותית בחסכון אלא בגלל שבגיל 30/40
דמיינת מצב לא ראלי כי התרחיש היה רחוק ממך מנטלית , בניגוד לסימולציות מחשב אי אפשר לעשות abort ו restart
זה קצת שחמט: נגעת-נסעת רק בלי הטוב מ 5

 

[ע.מדי]

כמה מילים על הביטוח הסיעודי של קופות החולים לעומת ביטוח פרטי:
הביטוח בקופות החולים הוא ביטוח קבוצתי ויתרונו הגדול הוא במחיר שלו, אך יש כמובן כמה חסרונות:
א. אין ערכי סילוק כמו בביטוח הפרטי - כשאתם קונים ביטוח סיעודי פרטי ומשלמים על פיצוי של 10,000 ש"ח למקרה סיעודי, גם אם הפסקתם לשלם כליל לאחר 20 שנה (לדוג'), צברתם לכם פיצוי של 5,000 ש"ח לחודש. זה מאוד תלוי בגיל הכניסה אבל לילדים ואנשים צעירים זהו רכיב משמעותי.
ב. הפרמיה קבועה. נכון, @הסולידית הראתה שבחוזה רשום שזה ניתן לשינוי - עדיין לא קרה למרות העלייה המדהימה בתוחלת החיים הסיעודית. אין זה משנה כהוא זה את הסיכוי שזה יקרה בעתיד, אך לדעתי הסבירות לכך נמוכה.
ג. הביטוח בקופת החולים מוגבל בזמן - שלא כמו שכתבו מגיבים אחרים, תוחלת החיים הסיעודית חצתה את חמש השנים, והביטוחים בקופות החולים הם בדרך כלל לחמש שנים בלבד. האם כדאי לעשות ביטוח שמשלם רק אחרי חמש שנים? ממש לא כי:
ד. הביטוח בקופות החולים מלא "חורים" - הפיצוי אינו מספיק, ואת זאת ניתן להבין אפילו ממה שכתבה הסולידית לגבי הסיכון הכלכלי (העלויות בבית ובמוסד), אך חשוב מכך לגבי אנשים צעירים הוא שישנן החרגות (מקרים בהם חברת הביטוח של קופת החולים לא משלמת) והעיקרית לדעתי היא ההחרגה של מצב סיעודי כתוצאה מתאונת דרכים.

למרות כל האמור לעיל - ההמלצה שלי ללקוחותי היא לרכוש את הביטוח הסיעודי בקופת החולים, כיון שהתמורה ביחס לעלות מעולה, אך הכיסוי אינו מספק ולכן יש לבחון כיצד לטפל בסיכון הסיעודי.

גילוי נאות: אני סוכן ביטוח פנסיוני המתמחה בתחומי הבריאות והסיעוד

אני שואל לגבי נתונים ולא מבקש יעוץ
1. הסולידית דיברה על אנונה, אני מבין שזה כמו חסכון כללי, מה המקדמים המקובלים ? האם התשלומים פטורים ממס ?
2. היא כתבה שביטוח סיעודי משלים (דחיה של 36/60 חודש) לא מצריך רובד בסיסי חוץ מאצל חברת כלל, האם זה באמת כך, בשעתו נאמר לי שללא רובד בסיסי אי אפשר להשתמש ברובד המשלים

תודה

 

[Deleted member 887]

הבעיה שלי היא, שהרובד הבסיסי כלל לא מכסה על קטסטרופה. נניח שהוא יתן לי 60 חודשים כפול 5000 ש״ח לחודש, אז קיבלתי 300,000 סה״כ. זה כיסוי קטסטרופה? את הסכום הזה יש לי בלי בעיה, מה שאני צריך זה לכסות אם ההוצאות הן פי 10 מזה.

 

[ע.מדי]

הבעיה שלי היא, שהרובד הבסיסי כלל לא מכסה על קטסטרופה. נניח שהוא יתן לי 60 חודשים כפול 5000 ש״ח לחודש, אז קיבלתי 300,000 סה״כ. זה כיסוי קטסטרופה? את הסכום הזה יש לי בלי בעיה, מה שאני צריך זה לכסות אם ההוצאות הן פי 10 מזה.

פי 10 בגלל הוצאות סיעוד (נראה. לי מוגזם 50 אלף לחודש) או בגלל סיכון התארכות חיים ?
אם זה המקרה השני אז ביטוח סיעודי משלים אחרי הרובד של קופת חולים( או חסכון עצמי) פותר את הבעיה.

 

[Deleted member 887]

פי 10 בגלל שזה מה שאין לי. אם מבטיחים לי שלא אצטרך יותר - אז אני יודע שלא תהיה קטסטרופה, ואני לא צריך ביטוח...
הרעיון של ביטוח משלים אחרי הון עצמי נשמע מעניין, אני מקווה שזה באמת אפשרי.

 

[יהואחז הפיקי]

כפי שציינתי בתגובות לפוסט הסולידית על ביטוח סעודי
אין לי כוונה להיות סיעודי לאורך זמן
גאוותני ? אולי? לשרוף כסף וירושות על להיות זומבי נראה לי טמטום גמור..
חומר למחשבה
לא חייבים להסכים
יש גם דרך אמצע
החיים לא קדושים.. גם לא רמת החיים, איכות החיים כן.. ללא איכות חיים למה לחיות? בטח בתור קשיש או חולה קשה כשאין צפי לשיפור. צעיר עוד יכול להתאושש..

http://www.hasolidit.com/ביטוח-סיעודי#comment-15072

כאמור אין 100% כיסוי למקרי קצה, אך גם בביטוח כך + התחמקות חברות הביטוח..
לצורך מקרה קצה יש חסכונות פרטיים + פנסיה+ ביטוח נכות + ביטוח אכע + דירה בבעלות אולי + עזרה מהילדים לעשות את הצעד הנכון בבוא היום (ללא הפללה)

 

[ע.מדי]

פי 10 בגלל שזה מה שאין לי. אם מבטיחים לי שלא אצטרך יותר - אז אני יודע שלא תהיה קטסטרופה, ואני לא צריך ביטוח...
הרעיון של ביטוח משלים אחרי הון עצמי נשמע מעניין, אני מקווה שזה באמת אפשרי.

זה אפשרי, כל חברת ביטוח בתחום משווקת את זה. כמובן שיש כל מני תעריפים קבועים ומשתנים וחיתום רפואי אבל זה בהחלט קיים (מניסיון)

 

[יוסי]

אני שואל לגבי נתונים ולא מבקש יעוץ
1. הסולידית דיברה על אנונה, אני מבין שזה כמו חסכון כללי, מה המקדמים המקובלים ? האם התשלומים פטורים ממס ?
2. היא כתבה שביטוח סיעודי משלים (דחיה של 36/60 חודש) לא מצריך רובד בסיסי חוץ מאצל חברת כלל, האם זה באמת כך, בשעתו נאמר לי שללא רובד בסיסי אי אפשר להשתמש ברובד המשלים

תודה

1. המקדמים מאוד תלויים בגיל ובשאלה האם יש הבטחה של הקצבאות, אך קח בחשבון שהם די דומים למקדמים של ביטוחי המנהלים כיוון שהם מסתמכים עליהם. התשלומים פטורים ממס הכנסה כיון שהם מוגדרים כפדיון לשיעורין (משיכה מהקופה) וככאלה מחויבים אך ורק במס רווח הון שיש על כלל התכנית.
2. ניתן כיום בכל החברות שאני מכיר, בכפוף לאישור הלקוח על כך שהוא מודע לכך שהתכנית משלמת רק כעבור זמן המתנה ארוך.

 

[דרורה]

קשה לי עם הדעה הרווחת בתגובות של הפוסט לגבי קיצור החיים. במיוחד אופן הניסוח המזלזל שלהם באנשים אלו.
נותן תחושה שלא לגיטימי לאדם להמשיך להישאר בחיים אם אינו מועיל לחברה באופן המערבי המקובל / אם אינו יכול לטפל בעצמו.
ראו ד"ר רחמים מלמד - כהן לדוגמא, חולה ALS שרק מזיז את העין, ובאמצעותה חי חיים משמעותיים ומלאים, כתב ספרים וכו'.

 

[Ron1]

מאוד עצוב - הורה אחד יכול לגדל 10 ילדים אבל 10 ילדים לא יכולים לגדל הורה אחד.

קראתי פעם (נראה לי בספר של דייל קארנגי) שאנשים משקיעים את הכסף שלהם בכל מיני דברים על מנת להבטיח את עתידם, ומונה כל מיני אפיקי השקעה נפוצים, ומה שצד את תשומת ליבי היה שיש כאלו שמשקיעים בילדים , ז"א שמביאים ילדים לעולם, משקיעים בהם את כל חייהם וכספם, וסומכים עליהם שיהוו להם משענת בשנות זקנתם.

הספר הזה נכתב לדעתי אי שם בשנות השלושים/ארבעים של המאה הקודמת.

חבל מאד שהיום אנשים לא יכולים לסמוך על ילדיהם שידאגו להם לעת זקנתם וצריכים לתכנן אופציות המתה חוקיות למקרה ו... ):.

 

[גרהם]

חבל מאד שהיום אנשים לא יכולים לסמוך על ילדיהם שידאגו להם לעת זקנתם וצריכים לתכנן אופציות המתה חוקיות למקרה ו..

קצת אכזרי לדרוש מילד לדעת מתי הגיע הזמן לסיים את חיי ההורה (כי ההורה לפעמים לא במצב להחליט) ועוד לדאוג לעשות זאת. יש דברים שעדיף לתכנן מראש ולסמוך על צד שלא מעורב רגשית שיעשה זאת.

 

[Ron1]

קצת אכזרי לדרוש מילד לדעת מתי הגיע הזמן לסיים את חיי ההורה (כי ההורה לפעמים לא במצב להחליט) ועוד לדאוג לעשות זאת. יש דברים שעדיף לתכנן מראש ולסמוך על צד שלא מעורב רגשית שיעשה זאת.

כנראה לא הסברתי את עצמי כמו שצריך:

חבל מאד שהיום אנשים לא יכולים לסמוך על ילדיהם שידאגו לטפל בהם לעת זקנתם וצריכים לבטח עצמם בכל מיני ביטוחים במשך שנים, עד כדי תכנון אופציות להמתה עצמית, והכל כדי לא ליפול לנטל על הילדים.
אני מצר על זה שפעם היה ברור שילדים מטפלים בהוריהם, היום כבר זה לא ברור כל כך.

המתה עצמית מנוגדת לאמונתי, ולכן לא אופציה מבחינתי !!!

 

[גרהם]

@Ron1 הנושא כאן היה המתת חסד במצב סיעודי כשאיכות החיים ירודה מאד ואין צפי ריאלי לשיפור שלה. מי שמודאג ממצבים כאלו ומעוניין בהמתת חסד צריך לדאוג לכך בעצמו מראש, לדעתי.
אתה מדבר על נושא אחר של היחסים הבין דוריים שמשתנים. במאקרו אני מאד מסכים איתך. במיקרו - כל משפחה והיחסים שנוצרו בה במהלך השנים. בדרך כלל (לא תמיד) יש קשר בין המסירות של הילדים להוריהם הקשישים ליחסים שנבנו בין הצדדים במשך 50 שנה ויותר.

 

[Ron1]

@גרהם הנושא כאן היה ביטוח סיעודי, שכרגיל התפזר לכל מיני נושאים ותת נושאים הנובעים וקשורים מ\לנושא המקורי.