ביטוח סיעודי

[מיס שבח]

שלום לכולם

אני ובעלי בני 33 , ללא ילדים, אני עצמאית ובעלי שכיר - לו יש פנסיה ולי חיסכון עצמאי.

השבוע הייתי אצל סוכן ביטוח שהציע לי לבטח כל אחד מאיתנו בביטוח סיעודי בעלות של 350 שח לחודש עבור כיסוי של כ 3000 שח בחודש למשך 8 שנים של קצבה במידה ונהפוך סיעודיים.
ההצעה נשמעת לי יקרה מה גם שבכל מה שקראתי בנושא יש לא מעט שטוענים שברגע האמת לא בהכרח אקבל את
הסכום מחברות הביטוח שכמובן לא ששות לשלם.

בנוסף קראתי שלסולידית יש ביטוח סיעודי כזה עליו היא משלמת הרבה פחות ( כ 90 שקלים לחודש) אבל לא ידוע לי באיזה מסלול או דרך איזו חברה

אשמח להמלצות/דעות בעניין

 

[קפבלנקה]

ההצעה שלו נשמעת גרועה באופן מיוחד. (ואני מבין ש - 350 זה לשניכם ביחד).
לי אין ביטוח סיעודי בכלל.
לאשתי יש ביטוח סיעוד במחיר של 130~ ש"ח לחודש שאמור לשפות ב - 5,000 ש"ח 10 שנים אם אני זוכר נכון. ובעיני זו גם עסקה גרועה.

 

[dorset]

תבדקי דרך קופת החולים. התעריף משתנה עם הגיל, אבל באופן מתון, ולי זה נראה הכי משתלם.
שימי לב שהביטוח דרך קופת חולים הוא עד 5 שנים. אם את רוצה יותר שנים, תאלצי לעשות ביטוח פרטי ויקר יותר. אני עדין מתלבטת אם יש צורך בביטוח כזה

 

[מיס שבח]

תודה לשניכם על התגובה
אני בודקת הנושא לעומק בימים אלו
לגבי קופות החולים לפי מה שהבנתי אם מפסיקים לשלם הביטוח הסיעודי מתבטל גם הכיסוי שלו לעומת ביטוח פרטי
שם מה ששילמת יזקף לזכותך גם אם הפסקת את התשלומים בשלב כלשהו ( תקבל תשלומים במצב סיעוד מתוך מה ששולם עד כה)

בכל אופן מהבדיקה שלי עד כה ללא ספק ההצעה שקיבלתי יקרה
עם זאת הדילמה היא בכמה לבטח ? ומי רוצה בכלל לחיות במצב סיעודי?
ועוד 8 שנים? אפשר אולי לבטח לחמש שנים פלוס המתת חסד מובטחת?

אם עושים ביטוח בעלות נמוכה הפרמיה המתקבלת לא נראית משמעותית ומצד שני לעשות ביטוח יקר עבור
משהו שאין לדעת אם נשתמש בו..

מניחה שאלך על משהו באמצע

 

[yossik]

תודה לשניכם על התגובה
אני בודקת הנושא לעומק בימים אלו
לגבי קופות החולים לפי מה שהבנתי אם מפסיקים לשלם הביטוח הסיעודי מתבטל גם הכיסוי שלו לעומת ביטוח פרטי
שם מה ששילמת יזקף לזכותך גם אם הפסקת את התשלומים בשלב כלשהו ( תקבל תשלומים במצב סיעוד מתוך מה ששולם עד כה)

בכל אופן מהבדיקה שלי עד כה ללא ספק ההצעה שקיבלתי יקרה
עם זאת הדילמה היא בכמה לבטח ? ומי רוצה בכלל לחיות במצב סיעודי?
ועוד 8 שנים? אפשר אולי לבטח לחמש שנים פלוס המתת חסד מובטחת?

אם עושים ביטוח בעלות נמוכה הפרמיה המתקבלת לא נראית משמעותית ומצד שני לעשות ביטוח יקר עבור
משהו שאין לדעת אם נשתמש בו..

מניחה שאלך על משהו באמצע

המתת חסד - נושא טעון.
אני משלם לסעודי לקופ״ח לאומית 175 לחודש, יחיד, בן 65, לא עובד.
גם לי יש מחשבות - מי רוצה לחיות סיעודי?
ראיתי בחיי זקנים חסרי ישע בטיפול סיעודי, מה אגיד? אני לא רוצה לחיות כך.
לא גיבשתי עדיין דיעה אבל נוטה להמתת חסד לאחר שנה אחת במצב סיעודי.
מאוד עצוב - הורה אחד יכול לגדל 10 ילדים אבל 10 ילדים לא יכולים לגדל הורה אחד.

 

[דפני]

לדעתי ביטוח סיעודי הוא חיוני .צריך לבדוק אם ניתן לעשות את הביטוח דרך העבודה או דרך התאגדות מקצועית .זה תמיד זול יותר מאשר לעשות לבד ובכל מקרה לשמוע עוד הצעות מסוכנים אחרים.

 

[יוסי 57]

שלום רב
הביטוח הסיעודי בפרמיה קבועה יקר, כי הסיכון גבוה...אך הפרמיה לא מתייקרת עם הגיל ולא מושפעת מעלייה בתוחלת החיים.
והיא צוברת זכויות.
בקופות החולים הפרמיה משתנה עם הגיל והוא מושפע מעלייה במחירי השוק (צפוי בקרוב).היא אינה צוברת זכויות ולכן המפקחת על הביטוח מתכוונת לבטלן ,(הוארכו עד לאמצע 15)
גם בפרמיה קבועה - ניתן לתת מענה לכל משפחה בהתאם ליכולתיה.
העלות לשניכם ביחד היא רק 171 ש"ח,החודש עדיין ניתן לתת הנחות, כך שהפרמיה תהיה 140 ש"ח....
(3000 ש"ח פיצוי חודשי לכל אחד, תקופת פיצוי 100 חודש= 8.3 שנה)
מהחודש הבא כנראה שלא נוכל לתת הנחות.
למען הגילוי הנאות- אני סוכן ביטוח ומומחה לנושא הסיעודי וביטוחי בריאות.
אשמח לתת פרטים נוספים בפרטי:
[תודה על המידע אך הפרסום בפורום אסור --דורין]

 

[yossik]

@יוסי 57 ,
שאלה, ומה עם אנשים שיש להם ביטוח סיעודי מקופת חולים (המבטח הוא הראל) ועברו את גיל 65 ולא עובדים?
בגדול ובלי להכנס לפרטי פרטים, איך זה משפיע על גובה הפרמיה בביטוח הפרטי (שאני מניח שאתה משווק)?
מה עם זמן המתנה, וגם להבנתי זה מאות שקלים בחודש.

 

[סימונה]

מניסיון, ביטוח סיעודי הוא חיוני. אם נחסכו מכם המחלות האחרות ( אתם חיים בריא,והיה לכם מזל) והגעתם לגיל 85 יש 50%! סיכוי שיהיה לכם אלצהיימר. חולי אלצהיימר אינם זכאים להמתת חסד, הם לא נחשבים שפויים .
אז צריך גם סיעודי לחמש השנים הראשונות (שזה מה שמוכרים בקופת חולים), וגם לשאר החיים שזה ביטוח לא יקר במיוחד.
העניין כל כך מדכא שאף אחד לא רוצה לדבר או לשמוע על זה, ולכן אין תקציבים למחקר, ואין פתרון באפק.

 

[ארגמן]

מניסיון, ביטוח סיעודי הוא חוצפה שלא תשוער. עברתי את זה עם סבא וסבתא שלי. אתה צריך להיות במצב ממש קשה כדי שהביטוח יסכים לשלם לך.
באים אל האדם המבוגר בחוסר אימון וגישה של שקרן. מתעקשים שהוא כן מסוגל לשים את החולצה על עצמו למרות שהוא לא מבין מה הוא רוצה מהם.
אני יכול להמשיך עם דוגמאות אבל זה רק מעלה בי דמעות וכאב. בכי לא יעזור לכם. המערכת המשומנת הזאת לא תיתן לקשיש אלא כשממש אין לה ברירה.
בינתיים אתה תדאג לעובדת זרה ותשלם מכיסך.
אני החלטתי שככל שאני מתקדם בדרגות העצמאות הכלכלית אני מפסיק לשלם את הביטוחים האלה. זה מתחיל בביטוח שיניים, זה נמשך בביטוח רכב, עובר לביטוח דירה, ממשיך בביטוח אובדן כושר עבודה ומסתיים בביטוח סיעודי וביטוח חיים. אני לא אסמוך על ביטוח. אני אסמוך על עצמי.

 

[סימונה]

מסתבר שיש שיפור, הרגולציה מצליחה לעשות טוב לפעמים. אם ביקשתם מרופא פסיכיאטר לכתוב זקוק להשגחה 24 שעות ביממה בגלל מחלת אלצהיימר, חברת הביטוח חייבת לשלם. היא תעשה את הטכס המביש עם החולצה, אבל תכלס הם חייבים לשלם על פי חוק. גיזרו, שימרו, והפיצו. ושלא נצטרך.

 

[Oren]

לא הבנתי את העניין עם החולצה. אם הבן אדם לא שם את החולצה מול העיניים שלהם, איך הם יכולים להפריך את הטענה שהוא לא מסוגל, לא משנה כמה הם מציקים לו שינסה?

 

[אלי]

לצערי, גם לי יש נסיון לא מועט עם ענייני ביטוח סיעודי עם ההורים שלי. זו מסחטת כספים שברגע האמת יוציאו לך את המיץ כדי שתקבל משהו וגם אז תצטרך להשלים הון תועפות כדי שלך או לקרובים שלך יהיה המשך חיים עם שמץ של אנושיות. אני לא מאחל לאף אחד להגיע למצבים האלה. אני לא משלם לשום ביטוח סיעודי אלא עושה לי ביטוח סיעודי משל עצמי. תכולת הביטוח היא שימוש בכסף שלי לעניינים שלי במקום להפקיר אותו לקונגלומרט פיננסי פלוס חסכון נזיל לטיסה וזריקה בשוויץ.

 

[סימונה]

הם לא יכולים להפריך שום דבר אם האדם לבש או לא לבש חולצה, הרגולציה נותנת עדיפות לרופא המומחה. הם כן מנסים. כמובן שצריך להתנהל בחכמה ולהיות שם ברגע האמת ולעזור להורים, ולתת הסברים משכנעים. האנשים שבאו לעשות את בדיקת החולצה רצו לעזור לנו יותר מאשר לחברת הביטוח ( רק היה צריך לעזור להם לעזור לנו) התנהלות מול חברת ביטוח היא התנהלות משפטית, יש לקרוא את כל העמודים של הפוליסה, להכיר את פרטיה ולדעת לפי איזה סעיף מגישים את התביעה. אם מכירים את המנגנון יותר קל להתמודד איתו. מי שיש לו מספיק כסף לא נזקק לזה. אבל עובד סיעודי עולה כ 7000 ש״ח לחודש סכום שרוב האנשים יצטרכו ביטוח בשבילו.

 

[ארגמן]

ביטוח סיעודי נראה כל כך הכרחי אבל בואו נעשה את החשבון הנכון.
ההחזר המכסימלי שהם מציעים בשתי הפוליסות שהוזכרו בשרשור הוא סה"כ 300K ש"ח (3000 ש"ח * 12 חודשים * 8.3 שנים).
ההחזר הוא לא אינסופי. הוא לא סוגר לכם את ההוצאה הלא מוגדרת/ לא מוגבלת לכיסוי סיכון זה.
300K זה סכום שאני מעדיף שיעבוד בשבילי בהשקעה וישמש אותי לעת צרה אם תקרה, חס וחלילה.
כשאתה מתקרב לעצמאות כלכלית או מגיע אליה, 300K זאת הוצאה קטנה.
יש להבין שתוחלת החיים של אדם סיעודי היא נמוכה. היא נמוכה יותר ככל שהרפואה המודרנית מתקדמת והיא נעשית נמוכה יותר ככל שגילך מתקדם יותר. לא נעים לי להגיד את זה אבל אדם שהוא עצמאי כלכלית ונקלע למצב כזה יכול להמשיך להתקיים למשך זמן מספיק בקצב הוצאות גבוה מבעבר בלי להזדקק לעזרה מהסביבה בגלל הטיעון שהזכרתי קודם.
שאף אחד לא יכיר את זה יותר מדי לעומק...

 

[Jan Sobieski]

אני לא כזה בטוח בזה. עם הרפואה המודרנית, אנשים כבר עלולים לחיות זמן רב גם במצב שפעם היה קשה לשרוד בו. אנשים חיים היום שנים במצב סיעודי.

 

[yossik]

אני לא כזה בטוח בזה. עם הרפואה המודרנית, אנשים כבר עלולים לחיות זמן רב גם במצב שפעם היה קשה לשרוד בו. אנשים חיים היום שנים במצב סיעודי.

@Jan Sobieski ,
אתה צודק שניתן לחיות שנים במצב סיעודי אבל,
מציע לך לבקר פעם שם וזה לא מצחיק כמו הקומדיות של הוליווד.
אלו חיים ללא דיגניטי, חיים מסכנים, על הגבול בין חי-צומח-דומם.
אני מכיר אנשים שלא מגיעים לבקר את יקירי ליבם רק בגלל הבושה.
מסריחים מפיפי, הריר נוזל, כול עיין פוזלת לכיוון שונה, הראש נטוי לצד...
עדיפה כבר המתת חסד גם אם המצב לא סופני.

 

[ארגמן]

אני לא כזה בטוח בזה. עם הרפואה המודרנית, אנשים כבר עלולים לחיות זמן רב גם במצב שפעם היה קשה לשרוד בו. אנשים חיים היום שנים במצב סיעודי.

הלכתי לבדוק ואכן המצב הוא שעם העלייה בתוחלת החיים אין עלייה דומה באיכות החיים. "תוחלת החיים בבריאות טובה" הוא המושג החדש שלמדתי להכיר.
המספר הזה, בישראל, נמוך ב-8 שנים בממוצע מתוחלת החיים (אצל נשים ההפרש גדול יותר...) וכנראה שילך ויגדל.

 

[Jan Sobieski]

@ארגמן , אתה רק מחזק את טענתי, שאם נגיע חו"ח למצב סיעודי, אז צפויות לנו שנים לא מעטות בו.

@yossik , אני לא מתווכח. לעתים קרובות מצב סיעודי הוא ממש ממש לא נעים. כרגע קל לי מאד להגיד שאני מעדיף למות מאשר לחיות כך. כשאגיע למצב כזה, ישנן 3 אפשרויות נוספות:
1) פתאום אני לא כזה גיבור ורוצה לחיות. אני צלול אך מוגבל.
2) אני לא צלול, ואי אפשר לדעת אם ארצה לחיות.
3) אני לא רוצה לחיות, אך פיזית לא מסוגל לתת לעצמי המתת חסד, ובטח לא לשכנע מישהו אחר לעשות את זה.

 

[מיס שבח]

תודה לכל מי שהגיב והוסיף לדיון בנושא הזה שכולנו היינו מעדיפים להדחיק , גם אחרי כל הדיון טרם הצלחתי לגבש מסקנה חד משמעית בעניין, מישהו יודע מה ההבדל בין הביטוחים הפרטיים לביטוח דרך קופות החולים?