ביטוח סיעודי

[שפינוזה]

שאלה לחברי הפורום:
הסולידית כתבה פוסט מאד יפה בושא של ביטוח סיעודי.
אבל היא לא מתייחסת שם לנקודה מאד מהותית: יש דרך קופות החולים ביטוח סיעודי מאד זול: כ-30 ש"ח בחודש ולילדים זה חינם. הביטוח, דרך קופות החולים זול משמעותית מביטוח סיעודי פרטי (שעבור אותו הדבר עולה מאות שקלים בחודש), והוא נותן אותו הדבר.
הבעייה היחידה שלו זה שהוא רק ל-5 שנים. יהיו שיגידו ש-5 זה מספיק, ובכל מקרה ביטוח סיעודי למעבר ל-5 שנים אפשר לעשות באופן פרטי והוא גם מאד זול (בניגוד לביטוח שמכסה את 5 השנים הראשונות).
שאלתי היא זאת: למה לא לעשות ביטוח סיעודי דרך קופת החולים ורק להשלים את הביטוח מעל 5 שנים באופן פרטי? זה גם זול וגם מכסה את כל הקטסטרופות האפשריות?
מה אני מפספס?
תודה מראש על כל התייחסות.

 

[Delver]

בדיוק היה פה דיון על זה:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/ביטוח-סיעודי-של-קופות-חולים-האם-שווה.7474/

 

[YPV]

זה לא בדיוק אותו דבר. הבדל משמעותי הוא במבנה הפרמיות.

בביטוח סיעודי פרטי (דרך חברת ביטוח) יש פרמיה קבועה לכל תקופת הפוליסה. שזה יתרון וחיסרון.
החסרון הוא שהפרמיה גבוהה יחסית לביטוח דרך קופ"ח. היתרון הוא שאתה יודע בדיוק כמה תשלם לכל תקופת הפוליסה.
בביטוח דרך קופ"ח הפרמיה משתנה עם השנים. היתרון הוא שבהתחלה הפרמיות מאוד נמוכות. החסרון הוא שהפרמיות לא קבועות ועולות בהתמדה עם השנים.
לאחר גיל מסוים הן קופצות משמעותית מביטוח סיעודי פרטי ועוברות אותו. כשאני אומר משמעותית - זה פי שתיים ופי שלוש. ואז אתה נעול. וגם אם תרצה לעבור לביטוח פרטי, תקבל הצעות הרבה יותר יקרות, אם בכלל (אם המצב הרפואי שלך ישתנה לרעה).

בנוסף, בביטוח סיעודי פרטי יש הרחבות למצבים ומקרים שלא כלולים בביטוח דרך קופ"ח. וגם את עניין ערכי הסילוק - כלומר גם אם תפסיק לשלם לשלם פרמיות, תמשיך להיות מבוטח באחוז מסוים מסכום הביטוח.

גילוי נאות, עדיין לא הצלחתי לפענח מה עדיף...קשה מאוד להבין ולשקלל את כל הנתונים.

 

[אנון נימוס]

שאלה לחברי הפורום:
הסולידית כתבה פוסט מאד יפה בושא של ביטוח סיעודי.
אבל היא לא מתייחסת שם לנקודה מאד מהותית: יש דרך קופות החולים ביטוח סיעודי מאד זול: כ-30 ש"ח בחודש ולילדים זה חינם. הביטוח, דרך קופות החולים זול משמעותית מביטוח סיעודי פרטי (שעבור אותו הדבר עולה מאות שקלים בחודש), והוא נותן אותו הדבר.
הבעייה היחידה שלו זה שהוא רק ל-5 שנים. יהיו שיגידו ש-5 זה מספיק, ובכל מקרה ביטוח סיעודי למעבר ל-5 שנים אפשר לעשות באופן פרטי והוא גם מאד זול (בניגוד לביטוח שמכסה את 5 השנים הראשונות).
שאלתי היא זאת: למה לא לעשות ביטוח סיעודי דרך קופת החולים ורק להשלים את הביטוח מעל 5 שנים באופן פרטי? זה גם זול וגם מכסה את כל הקטסטרופות האפשריות?
מה אני מפספס?
תודה מראש על כל התייחסות.

א. אנשים כן עושים את זה (אני ומשפחתי)
ב. הסולידית החליטה שיש לה כדור בדולח והיא יודעת של תסבול מארוע סיעודי לבזמן הקרוב ולא בזמן הרחוק בגלל שהיא שומרת על אורך חיים בריא וההיסטוריה המשפחתית חיובית עבורה
ג. היא רמזה יותר מפעם אחת שאם תגיע למצב סיעודי תעבור ל"השקעה" אקטיבית באקדח/כדורי שינה/וכו'

מי שלא בטוח מה יהיה מצבו הבריאותי עד גיל 95, והאם יש או אין לו "רקע סיעודי" (רוב האוכלוסיה אין לה "רקע" סיעודי מובהק)
מי שיש לו יורשים/תלויים שהוא מעדיף לא להכביד עליהם
מי שמאמין שידבוק בחייו גם אם יתגלה שהוא סיעודי
מי שאין לו בכל רגע נתון 1-2 מליון ש"ח לריתוק עבור כיסוי סיעודי על חשבונו

אז הפתרון הסיעודי המשולב יעיל עבורו (בעדינות 95% מהאוכלוסיה)
שאר ה 5% מתפלגים בין יחידי סגולה,יהירים וטיפשים

 

[Glazgo]

אז הפתרון הסיעודי המשולב יעיל עבורו (בעדינות 95% מהאוכלוסיה)
שאר ה 5% מתפלגים בין יחידי סגולה,יהירים וטיפשים

והקביעה החד משמעית הזאת, לא מעט יהירה?

אני חולק על דעתו של ידידי @אנון נימוס אך כבר ניהלנו את הדיון בשרשורים קודמים. ממליץ לחפש.

כן אציין שהסולידית לא רומזת שפשוט תתאבד אם תהפוך לסיעודית. היא פשוט אומרת שעצם ביטול הביטוח הסיעודי יאפשר לה לממן את תקופת הסיעוד:

באופן אירוני, בכך שאני מבטלת את תשלומי הביטוח הסיעודי, ובמקום זה חוסכת ומשקיעה את הכסף בעצמי, אני מגדילה את הסכום שיהיה זמין עבורי לטובת מימון הוצאות סיעוד בגיל מבוגר.

 

[אנון נימוס]

והקביעה החד משמעית הזאת, לא מעט יהירה?

אתה חושב שזה לא מתאים ל 95% מאוכלוסיה ?
כי אם לא אז היהירות שלי היא שזה מתאים ל 90% מהאוכלוסיה ?
המשפט שבא אחר כך הוא אינו יהיר אל אבחנה מדוייקת:
היתר מתפלגים בין יחידי סגולה יהירים וטיפשים, ולא ציינתי מה לדעתי הוא אחוז היהירים והטיפשים.

 

[אנון נימוס]

כן אציין שהסולידית לא רומזת שפשוט תתאבד אם תהפוך לסיעודית. היא פשוט אומרת שעצם ביטול הביטוח הסיעודי יאפשר לה לממן את תקופת הסיעוד:

אני זוכר שכתבה תשובות בבלוג לגבי הביטוח הסיעודי שצידדו בפתרון אקטיבי למצב סיעודי,
אני אחפש אולי אצליח

 

[אנון נימוס]

כן אציין שהסולידית לא רומזת שפשוט תתאבד אם תהפוך לסיעודית

מפי הגבורה

אני מתנדבת בבתי אבות כבר כמה שנים. הרושם האישי שלי הוא שרובם המכריע של החולים הסיעודיים ששורדים לאורך זמן (>3 שנים) הם "תשושי נפש" – חולי אלצהיימר ודמנציה. מבחינה פיזית הם בסדר. קוגניטיבית, הם קליפות-אדם.

אין לי עניין להתקיים לאורך זמן במצב זה.

מבחינתי, הקטסטרופה האמיתית היא לא מימון עלויות האשפוז הסיעודי — אלא העובדה שלקיתי באלצהיימר מלכתחילה.

למרבה הצער, זה לא סיכון שאפשר לגלגל לאף חברת ביטוח. אם אני לא יודעת להבחין בין מזון להפרשות, גם הטיפול הסיעודי היקר ביותר לא יעזור לי.

לעניות דעתי אין שום "קדושה" בחיים כאלה. אני מקווה שעד אז מדינת ישראל תאפשר להעניק לאזרחיה מוות מכובד ושקט מהסוג שאנו מעניקים לחיות המחמד שלנו.

אם לא, האסטרטגיה תהיה לנהוג במידה הולכת וגוברת של חוסר אחריות מיד עם הופעת התסמינים הראשונים של האלצהיימר. מי יודע, אולי אשתמש במשאבי העתק שלי כדי להזמין צניחה חופשית מדי חודש. אם אהיה חלשה מכדי למשוך את המצנח, או אם אהיה סנילית מכדי לזכור לעשות זאת, הבעיה תיפתר מאליה.

 

[FIYaacov]

לאחר גיל מסוים הן קופצות משמעותית מביטוח סיעודי פרטי ועוברות אותו. כשאני אומר משמעותית - זה פי שתיים ופי שלוש

עשית חישוב? השוויתי מצב שאתה חי עד 90 עבור פרמיות קופח, ופוליסה פרטית בפרמיה קבועה ופוליסה פרטית בפרמיה משתנה.
על הפוליסה הפרטית הייתה לי בזמנו הצעה ל-30% הנחה לכל החיים.
יצא שהפוליסה הפרטית בפרמיה קבועה, והקופת חולים יוצאים שקולים עד כדי שקלים בודדים לאורך תקופה של 68 שנים. הפרמיה המשתנה הפרטית יצאה משמעותית גבוה.

השיקול שלי הוא שמתישהו אוכל להרשות לעצמי ביטוח עצמאי עם הנכסים שלי ולכן העדפתי את המסלול שנותן פרמיות נמוכות יותר היום (קופ"ח).

יש הרחבות למצבים ומקרים שלא כלולים

מה זה עוזר לך אם אחוז אישורי התביעות שלהם נמוך משמעותית?

וגם את עניין ערכי הסילוק

מלכודת דבש.

 

[nick]

מי שאין לו בכל רגע נתון 1-2 מליון ש"ח לריתוק עבור כיסוי סיעודי על חשבונו

אאל"ט הביטוח מכסה הרבה פחות מזה.

 

[FIYaacov]

אאל"ט הביטוח מכסה הרבה פחות מזה.

בביטוח פרטי אתה יכול לקבל גם קצבה של 20,000 לחודש.
@אנון נימוס כתב שהוא עושה 15 לכל בן משפחה.

צריך לזכור שלא בטוח שהביטוח יכסה את כלל העלות הנוספת בגין המצב הסיעודי.

 

[אנון נימוס]

בביטוח פרטי אתה יכול לקבל גם קצבה של 20,000 לחודש.
@אנון נימוס כתב שהוא עושה 15 לכל בן משפחה.

צריך לזכור שלא בטוח שהביטוח יכסה את כלל העלות הנוספת בגין המצב הסיעודי.

אני משלב ביטוח בפרמיה משתנה בקופת חולים,ל 5 שנים, מוסיף ביטוח פרטי של 5 שנים עד ל 15 אש״ח , ומוסיף רובד של ״לכלהחיים״ בדחיה של 5 שנים.

התוספת הפרטית ל 5 היא בערך 7500 ש״ח, ולכן ל״אדם״ מדובר בערך ב כ 400 אלף ש״ח כיסוי ל 5 שנים.
ברגע שיש לי ל אגם בערך 400 אלף ש״ח אני מבטל את הכיסוי הפרטי (מסלק אותו) , כאשר יתכן שכבר בשלב מסויים אוכל לסלק את הכיסוי עקב צבירת ערכי סילוק גן=ם לפני הגעה ליעד של 400 אש״ח לכל מבוטח.
את ההרחבה לכל החיים אני לא מתכוון לבטל בינתיים , כאשר ערכי הסילוק יעלו ואם יהיה עוד הון בחסכון (נגיד 600 אש״ח לאדם לפני ערכי סילוק צבורים) זה יתאפשר, אני לא מאמין שזה יקרה בפועל, עם כל הכבוד להשקעה מדדים, ביחוד אם תתבצע פרישה מוקדמת בפועל.

דרך אגב - ההוצאה החודשית למבוגר אצלנו כולל קופת חולים זה 300 ש״ח לחודשף
במונחי כלל 400 בזבזנו 120 אש״ח מהחסכון לבן אדם זה שקול לקצבת סיעוד של 2000 ש״ח לחודש למשך 5 שנים, והרבה פחות מ 400 אלף ש״ח לאדם (התוספת הפרטית לאדם לכיסוי של 5 שנים)

העלות המשפחתית שלנו לא עוברת את ה 850 ש״ח לחודש (ילדים זולים יותר)

 

[See Sharp]

ומוסיף רובד של ״לכלהחיים״ בדחיה של 5 שנים.

מה זה אומר ?

התוספת הפרטית ל 5 היא בערך 7500 ש״ח,

גם את המשפט הזה לא הבנתי. מה זה תוספת פרטית ל- 5? 5 נפשות ? מאין הסכום 7500 ?
כתבת שההוצה הממוצאת היא 300 ויותר קטנה לילדים. כמה זה למבוגר וכמה זה לילד ?

 

[אנון נימוס]

מה זה אומר ?

גם את המשפט הזה לא הבנתי. מה זה תוספת פרטית ל- 5? 5 נפשות ? מאין הסכום 7500 ?
כתבת שההוצה הממוצאת היא 300 ויותר קטנה לילדים. כמה זה למבוגר וכמה זה לילד ?

אפשר לקנות ביטוח סיעודי לכל החיים בדחיה של 5 שנים , זה נועד להוסיף רובד של ביטוח לא הגבלת זמן לאחר תום רובד שמוגבל ל 5 שנים (כמו בקופת חולים)

15000 זה מה שאני מקצה לנפש, 7500 שה בערך מה שהביטוח הקולקטיבי של קופת חולים נותנת ההפרש הוא 7500 לרכישת ביטוח פרטי

כתבתי שההוצאה למבוגר לחודש היא כ 300 ש״ח, וכתבתי שכלל ההוצאה המשפחתית לא עוברת את ה 850 בתחום הסיעוד לחודש, 850-600 חלקי מספר הילדים זו ההוצאה לילד (יש גבול לכמות המידע שאני מדליף)

 

[שפינוזה]

תודה לכולם על התשובות המקיפות.
ההתייחסות בדיון הנוסף היחידה הרלוונטית (מלבד שלל תהיות על מהות החיים ודרכים להתאבדות אם אתה הופך סיעודי - מה שאותי כרגע לא מעניין) היא זאת:
"הביטוח הסיעודי דרך קופת החולים לא מכסה עקב תאונת דרכים, תאונת עבודה או פעולת איבה והתקופת פיצוי היא רק לחמש שנים ולאחר 60 יום המתנה.
בנוסף לכך הפרמיה עולה והקצבה פוחתת לדוגמא עד גיל 49 הקצבה תעמוד על 5,500 ש"ח ובגיל 60 ומעלה היא תפחת ל- 3,500 ש"ח"
נכתב ע"י @כריסטינה קרופקו .

אז זה שקופת החולים לא מכסה תאונת דרכים ועבודה זה נכון, אבל יש לך ביטוח נפרד עבור תאונות דרכים (ביטוח החובה) וכמובן לעבודה יש את ביטוח לאומי.
לכן, אין צורך בכיסוי עבור המקרים הללו.
לגבי זה שהפרמיה עולה: גם בביטוח פרטי הפרמיה עולה בחלק מהביטוחים בשיעור בערך ידוע מראש. כך שאני לא רואה פה חיסרון בביטוח של קופות החולים.

שוב אני חוזר לשאלה הראשונה שלי: מפתיע אותי שהעלות של ביטוח סיעודי ל-5 שנים ראשונות דרך קופת חולים נמוכה משמעותית מהעלות דרך ביטוח פרטי. זה שקופ"ח לא כוללת תאונת דרכים או תאונת עבודה - לא מפריע לי כי ממילא אתה מבוטח מהמקרים הללו ע"י גופים אחרים.
אני תוהה מה הסיבה לכך? האם זה ממומן ע"י המדינה?

 

[FIYaacov]

גם בביטוח פרטי הפרמיה עולה בחלק מהביטוחים בשיעור בערך ידוע מראש. כך שאני לא רואה פה חיסרון בביטוח של קופות החולים.

לא רק זה... כתוב ישירות בפוליסה שמותר להם לשנות את הפרמיה הקבועה באישור המפקחת על הביטוח.
מזכיר קצת את התנאים בביטוחי מנהלים...

 

[אנון נימוס]

שוב אני חוזר לשאלה הראשונה שלי: מפתיע אותי שהעלות של ביטוח סיעודי ל-5 שנים ראשונות דרך קופת חולים נמוכה משמעותית מהעלות דרך ביטוח פרטי

ביטוח קופת חולים הוא קולקטיבי, כמו בקרן פנסיה, ביטוח קולקטיבי כשהוא מנוהל נכון הוא זול יותר לעמית הממוצע, כשאתה מגיע לחברת ביטוח ונניח שענית 100% נכון על כל השאלונים זה עדיין לא נותן לחברת הביטוח וודאות לגבי הערכת הסיכון שלך ולכן היא מכפילה את הפרמיה כדי להוריד את הסיכון למינימום עבורה (לפני הרווחים שהיא מתכננת) זו הסיבה. בניגוד לביטוחים סיעודיים קולקטיבים בהסדרי מעסיק (שבוטלו) שבעת מעבר עבודה הפכו לפרטיים ויקרים, כל עוד לא תחליף קופת חולים (ואולי גם במעבר אני לא בטוח) הביטוח ישאר וישתנה רק לפי הגיל.
נכון שהמפקח יכול לשנות את החוזה, אבל כמו שראינו בביטוחי מנהלים זה לא קורה, אבל הביטוחים הנל מתחדשים כל 5 שנים, לקולקטיב, ויכול להיות שבעתיד חברת הביטוח של קופת החולים תחליט להעלות פרמיה לקולקטיב לפי תחשיבי העלות הקולקטיבית.

 

[AM-PM]

בנוסף לכך הפרמיה עולה והקצבה פוחתת לדוגמא עד גיל 49 הקצבה תעמוד על 5,500 ש"ח ובגיל 60 ומעלה היא תפחת ל- 3,500 ש"ח"

@שפינוזה
אתה מתבלבל חבר...הקצבה קבועה ולא פוחתת עם הגיל...הכוונה היא שאם תתחיל את הביטוח הסיעודי מתחת לגיל 49 תקבל קצבה מלאה (5,500) ואם תתחיל לבטח את עצמך בגיל 60 אזי תקבל רק 3,600
לגבי הפרמיה היא ידועה וקבועה לכל טווח גיל מראש ולא משתנה כל כך בקלות (צריך אישור מפקח)

 

[See Sharp]

אה (5,500) ואם תתחיל

האם הקצבה היא 5500 או 7500 כמו שכתב @אנון נימוס ?

 

[FIYaacov]

האם הקצבה היא 5500 או 7500 כמו שכתב @אנון נימוס ?

דרך קופות החולים ובהנחה והצטרפת לפני גיל 49, הקצבה היא 5,500. הפרמיות אחידות לפי קבוצת גיל.

דרך חברות ביטוח אתה בוחר את הסכום עם גג של 20,000. לפי גודל הקצבה שבחרת, כך תגדל הפרמיה (הם מפרסמים לרוב את הפרמיה על כל 1,000₪ ביטוח)