Be The Bank - מישהו התנסה ?

[wa11a]

פעם התקשרתי להתעניין וזה נשמע מאוד מבטיח עם השמות של האנשים שמעורבים שם אך בכלזאת זה עדיין יכול להיות scam או מסוכן יותר מכפי שזה נמע.
מישהו התנסה ?

 

[dimamah]

לא התנסיתי. יש דיון נרחב בפורום לגבי גופים דומים

 

[אורי]

@wa11a, חשבתי שהתכוונת למשהו אחר מהלוואות פרטיות. המושג באנגלית מתייחס לעתים קרובות לשימוש באופן מסויים בפוליסת ביטוח חיים מסוג מסויים (whole life) ונקראת גם Infinite Banking, Bank on yourself ועוד. האם לזה התכוונת?

 

[wa11a]

@אורי לא.
התכוונתי ממש לחברה שזה האתר שלה. הלוואות p2p.

 

[אורי]

@אורי לא.
התכוונתי ממש לחברה שזה האתר שלה. הלוואות p2p.

אין בעיה. בשמחה. יצא לי להלוות וללוות מאנשים פרטיים בעבר, אבל עם בטוחה ואחרי שהיו יחסי אמון, לא דרך אתרים שכאלו.

 

[איליה]

eloan, blender - עם סכומים נמוכים מאוד. אישית מעדיף את eloan כי בגדול אני נמצא שם רק כדי שגירוד בידיים לא יגרום נזק לתיק ההשקעות שלי. אז אני נהיה "משקיע אקטיבי" שם, עובד עם סכומים נמוכים, נהנה ולא הורס לעצמי את התיק.

 

[amidar]

אני משקיע ב-BTB.
בגדול, הם משקיעים בעסקים, לזמן קבוע (3 שנים, 36 תשלומים, תמיד).

כרגיל, הכסף יושב אצל נאמן ולא אצלם, ונחתם סוג של "חוזה" בין שלושת הצדדים, למרות שברור שאין להם שום כוח או יכולות לגבות כסף שלא נמצא. בנוסף, קיימת קופת "ביטחון", שבמידה ולווה לא יכול להחזיר את הכסף הוא חוזר אליך (המשקיע) מהקופה הזו.
מאיפה הכסף מגיע מלכתחילה לקופת הביטחון? במידה והמלווה מעוניין בכך, חלק יחסי של ההשקעות שלו הולך לשם, וכך נוצר שם כסף. הפגיעה בתשואה של המלווה עקב ההעברה החלקית לקופת הביטחון היא זניחה.

זה בגדול כמו כל אתר של השקעות חברתיות, רק שפה (לפחות בתאוריה) מדובר בהשקעה בעסקים בלבד, ולא באנשים פרטיים.

אין לי דעה אם זה טוב יותר או פחות, אני משקיע בסכומים מינימליים בכל האתרים האלו, רק כדי לקבל תחושה מי מהם מתנהל בצורה הטובה ביותר ודואג לכסף שלי הכי טוב. אני מראש יוצא מהנחה שחלק מהכסף שלי שם יזרק לפח, וזה סיכון שאני מראש לוקח על עצמי.

 

[משיח נחמד]

גם אני בעד להשקיע בהתחלה סכומים קטנים, כמובן אחרי בדיקה טובה מי עומד מאחורי המיזם וכו', ניתן לזה כמה שנים ואז נדע אם שווה להשקיע יותר. אני השקעתי ב-eloan עשרת אלפים ש"ח ובינתיים יש 4 הלוואות בפיגור, אחת מהן כבר טופלה, כל השאר מתקתקות כמו שעון. ממה שאני מבין בפורומים והתייעצויות עם מקיעים נוספים לרובם הולך טוב עם החברה הזה. יש עוד כמה וככל הנראה אנסה גם אותם.

 

[רומן]

מעניין. מכניסה ראשונה לאחד האתרים (לא זוכר מי מהם) נראה לי כנוכלות מזרח תיכונית טיפוסית, או לפחות בעייתית מאוד. הנחת המוצא שלי הייתה שאם אדם הגיע להלוות מגוף שכזה, אז מצבו רחוק מלהיות מזהיר, והסיכון בהתאם. משהו בסגנון "אם בנק הפועלים לא לוקח את הסיכון, אז גם אני לא"
אבל אולי כדי לתת לזה מבט שני.

אשמח לשמוע האם מישהו מהחברים כבר ממש סיים "מעגל השקעה" (ראה את הכסף חזרה בחשבון ולא באתר החברה). מי שכן, איזה תשואה (ליחידת זמן) הוא השיג?

 

[c881]

@רומן היו לפני שבוע כתבה על ויזה כאל. http://www.themarker.com/markets/1.2570734
לוקחים הלוואה ב-0.65% כחברת בת של הבנקים ומלווה ללקוחות שלה (הלוואה חוץ בנקאית, כי כנראה שלבנקים הלקוחות מסוכנים) ב-10.8%.
את ההלוואות הגדולות, הטייקונים לוקחים מחברות הביטוח מהפנסיה/ קופות הגמל/ בשוק הפתוח... כי הריבית של הבנקים כבדה להם והרגולטור אוסר על הבנקים לתת את כל הכסף לגורם אחד.

 

[איליה]

@c881 איך זה קשור למה ש @רומן אמר?
גם לדעתי מי שמגיע לשם - מצבו לא מזהיר. זאת השקעה מסוכן שמפוזרת על פלח אוכלוסייה שלא בטוח יחזיר חובות. כל עוד שהריבית נמוכה ומצב במשק סביר אז יחזירו, ברגע שיהיה פה מיתון - לא בטוח שכולם יחזירו. לכן אישית, מתייחס לזה כמו למשחק שמה שטוב בו זה שהוא מעסיק אותך ואתה לא עושה שטויות בתיק ההשקעות שלך. לא הייתי שם יותר מ1% מהתיק בהלוואות האלה....

 

[c881]

@איליה , אני אסביר את עצמי.
נתחיל בגילוי נאות - יש לי ב-ELOAN כ-1% מהתיק האישי ופחות מ-1/2% סך התיק הכולל בבית.
@רומן אומר שלתת כסף לאתר שכזה כדי להלוות כסף לאדם שהבנק מגדיר כמסוכן מידי לתת לו הלוואה - זה תמרור אזהרה ו-BIG NO NO!.
אני טוען ש-
א. האנשים המסוכנים הללו הגיעו לנקודה המדוברת כתוצאה ממדיניות הבנקים - לתת הלוואות למי שרק אפשר כל עוד הרגולטור לא אמר שאסור.
ב. היום האנשים הללו מקבלים הלוואות מהבנק, דרך צד שלישי (כרטיסי אשראי) ובריבית גבוהה יותר ממה שהאתר המדובר מציע.
ג. ראינו כבר הלוואות שהבנק נותן לאנשי עסקים לגיטימיים ו"יציבים" שהפכו לדיפולט ולך תתפוס את החייב או תממש את ההתחייבויות.
ד. אנשי העסקים המדוברים, אם לא הפכו לפושטי רגל והצליחו לשכנע את האחראיים שאין להם תחליף ולכן נשארו במקומם, יוצאים היום בגיוס מחדש ולא מהבנק אלא בשוק ההון, כי לבנק זה מסוכן, אבל לפנסיה שלי לא.
ה. עוד לא דיברתי על האיגוח למשכנתאות שהבנקים מנסים לגלגל לי לפנסיה.

בקיצור, בקרוב מאוד, ירצה או לא ירצה, הבנקים יקבלו את הריבית ואנחנו את הסיכון.

אבל להגיד "הבנק לא נוגע בזה ולכן גם אני לא..." רחוק.

נ.ב.
ההבדל בתפיסה בין האדם הפרטי לבנק הוא שהפרטי "משחק בונקר" - יש לי תיק אחד ואני לא יכול לספוג הפסדים.
הבנק "משחק על כסף לא שלי"/"SPRAY AND PRAY" - אני אפזר את כספי המשקיעים - 80% יחזרו ויכסו את ה-20% הפסד.

 

[איליה]

ההבדל בתפיסה בין האדם הפרטי לבנק הוא שהפרטי "משחק בונקר" - יש לי תיק אחד ואני לא יכול לספוג הפסדים.

בדיוק ההבדל

ד. אנשי העסקים המדוברים, אם לא הפכו לפושטי רגל והצליחו לשכנע את האחראיים שאין להם תחליף ולכן נשארו במקומם, יוצאים היום בגיוס מחדש ולא מהבנק אלא בשוק ההון, כי לבנק זה מסוכן, אבל לפנסיה שלי לא.

יש הבדל בין להיות חייב אלפים לבין להיות חייב מיליונים. מי שחייב אלפים ישחטו לו את הצורה והוא יחזיר ומי שחייב מיליונים ויש מסך בינו לבין הכסף - שלום לכסף.

ה. עוד לא דיברתי על האיגוח למשכנתאות שהבנקים מנסים לגלגל לי לפנסיה.

שוקל בכובד ראש להעביר את כל כספיה פנסיה שלי לקופת גמל מחקה מדד ומדד זה לא יהיה תא25. או שאני פרנואיד לגמרי?

בכל אופן הנבתי את התשובה הקודמת שלך עכשיו

 

[c881]

@איליה זה שאתה פרנואיד לא אומר שלא רודפים אחריך.

בכל האתרים הללו - הם עוד לא חייבים מליונים ואין מסך בינם לכסף.
אם כבר... מדובר באותו פורמט של "לנדינג קלאב" ב-USA ועוד כמה אתרים ב-USA ו-בריטניה.
המעניין הוא שבעיתונים משבחים את מה ששם (שכבר התחיל להיות מונפק) ופה - טוב תלוי מי מממן את הכתבה.
בערך כמו הכתבה שמדברת בשבח "MR MONEY MUSTACHE" מול @הסולידית.

אם כבר -
באתרים המדוברים מלווים עד 100% מהכסף.
בבנקים ירדו לאחרונה מ-900% הלוואה ל-"רק 233%" (וקראתי בעבר איזו כתבה ~ שתיים איך הם עוקפים את זה)
אז אני רואה בזה יתרון נוסף.

 

[הסולידית]

זאת השקעה מסוכן שמפוזרת על פלח אוכלוסייה שלא בטוח יחזיר חובות

אני חושבת שזו נקודת המפתח. מעבר לשאלה אם החובות יוחזרו או לא, הבעיה הגדולה ביותר באתרי ה-p2p למיניהם היא ה-Mindset של הלווים עצמם. האנשים שנוטלים הלוואות ב-eloan כדי "לממן את הבר מצווה של הילד" או "כדי להחליף את האוטו כי הקודם כבר בן שנתיים" סובלים מאותו כשל תודעתי שאני מנסה לרסק בבלוג הזה, קרי, שכסף הוא מים/דלק/חומר בערה ושאין לו כל תכלית מלבד מימון בזבוזים בהווה. זה סיכון, שלפי התרשמותי עדיין לא מגולם מספיק בפוטנציאל התשואה מאפיק השקעה זה (כלומר, כמשקיעים אנחנו לא מקבלים פיצוי הולם עבורו). מצד שני, אדם שנוטל הלוואה כדי לפתוח עסק חדש או לסגור מינוס בריבית נמוכה יותר מתוך ראייה פרוספקטיבית ברורה וכוונה אמיתית לשקם את מצבו בעתיד - זה עובר את הסף האתי ומעיד על תודעה בריאה יותר

אני צריכה לכתוב על זה פוסט.

 

[c881]

@הסולידית , את לא יודעת כמה הבנקים אוהבים להתקשר ללקוח להציע לו "הלוואה בריבית נמוכה יותר לסגור את המינוס".
אחי הקטן עבד בעבר במוקד הטלפוני של בנק שקר כלשהו.

 

[קפבלנקה]

1. הפורמט הזה הוא הכל חוץ מהשקעה פאסיבית (לא שזה בהכרח רע).
2. כלל לא ברור שזה עדיף במשהו על מדד רחב של אג"ח חברות, לא בסיכון ולא בתשואה.
3. דמי ניהול יקרים מאוד.
4. כרגע נראה כמשתלם בעיקר למי שרוצה לשחק ולהשתעשע בכסף קטן להנאתו בזמנו הפנוי.
5. הסיכוי שבעלות הפלטפורמה יתאדו להן אינו נמוך. כלל לא בטוח שהפורמט מתלבש היטב על התרבות הישראלית וחשוב לברר היטב מהי הפרוצדורה לקבלת הכספים השמורים בנאמנות ולהניח שאם החברה קורסת יהיו לא מעט חובות אבודים.

 

[Sailor]

יש לי ב-ELOAN כ-1% מהתיק האישי ופחות מ-1/2% סך התיק הכולל בבית.

אני חושב שהדגש הוא על אחוז האחזקה מהתיק ו c881 הדגיש זאת לעיל.
באחוזים כאלו מהתיק אני יכול לחיות בשקט אפילו עם מסחר טכני
והשקעת ערך שומו שמיים. בעוד אני כותב אמי מצטער שכרכתי השקעת ערך ומסחר באותו משפט.

 

[רומן]

אשמח לשמוע האם מישהו מהחברים כבר ממש סיים "מעגל השקעה" (ראה את הכסף חזרה בחשבון ולא באתר החברה).

תודה לכולם על התתיחסות. אבל אף אחד מהחברים שבתחום @c881 @איליה לא התייחס לשאלה. האם בסוף רואים את הכסף.
כרגע החשש שלי מתחלק בצורה די שווה בין הסבירות שהלוואה לא יחזיר את הכסף, לבין זה שהפלטפורמה עצמה בעייתית (עד כמה הן באמת תחת פיקוח, וכו')

 

[איליה]

את לא יודעת כמה הבנקים אוהבים להתקשר ללקוח להציע לו "הלוואה בריבית נמוכה יותר לסגור את המינוס".
אחי הקטן עבד בעבר במוקד הטלפוני של בנק שקר כלשהו.

כמו שכתבת בעצמך, מספיק לבנק שאחד מתוך 3 יחזיר והוא מכוסה (ופעם היה 1 ל8). לך אין את הפרווליגיה הזאת. זה חתיכת הבדל.

נו טוב גם לי יש קצת בבלינדר ובאילון (פחות מ1% מכלל התיק שלי) בדיוק מהסיבה השציינתי כבר וקפבלנקה ציין שוב:

כרגע נראה כמשתלם בעיקר למי שרוצה לשחק ולהשתעשע בכסף קטן להנאתו בזמנו הפנוי.

אגב לא אוהב את בילנדר כי השקעה אוטומטית שם מוציאה את כל הכייף. לעומת זאת קריאת סיפורי לווים באילון ופיזור כסף ביניהם (אגב שם אני לא מהמר יותר מ100 ש"ח פר לווה) די משעשע אותי ומעסיק אותי ומפחית משמעותית גירוד ידיים לגעת בתיק ההשקעות שלי.
מתייחס לזה כאל סוג של בידור. בקיצור כל אחת והסטייה שלו