Adjust the sails

[אולימפיה]

שלום לכולם.

אני חוגגת בפברואר 37, נשואה באושר עם שלושה ילדים קטנים

התפטרתי מהעבודה בספטמבר והתחלתי תואר שני שחלמתי עליו הרבה זמן
בן זוגי שכיר

השנים האחרונות היו תקופה מאוד סוערת עברנו. והרבה ממה שהחזיק אותי זה המשפט we can not direct the wind but we can adjust the sail. ואני חושבת שהוא יהיה שימושי גם עכשיו.

הסיבה ליומן הזה היא שהתחלנו למשוך מחסכונות לא למטרות פרודוקטיביות פעם ראשונה בחיים ואני מודאגת ורוצה לראות שמתנהלים עם זה נכון.

אז ככה:

הכנסות :
משכורת של בן זוג - 25509
דמי אבטלה שלי - 4685. יש כאן טעות חישוב של ביטוח לאומי חסרים כאן כ 2000 ש״ח אני בדין ודברים איתם בנושא

נכסים נוספים
דירה שבה אנחנו גרים - נקנתה בשנת 22 ב1.8 מליון כיום להערכתי שווה כ2.4 ( לא בטוחה איך בודקים אבל אני ראיתי שהשכנים בעלי דירה זיהה מכרו במחיר הזה)
חיסכון בבית השקעות - 117,000
קרן השתלמות שלי - 22000
קרן השתלמות של בן זוג 150000

הלוואות
משכנתא לקחנו מליון נשאר עוד 904861 להחזיר.

הלוואה כנגד הון עצמי/חיסכון- קטגוריה משל עצמה -
בשביל המשכנתא היינו צריכים לשבור חיסכון שלנו בסך 620,000היועץ הפנסיוני שלנו יעץ לנו לקחת הלוואה כנגד החסכון בזמן שקנינו דירה. לשלם באמצעות הכסף של ההלוואה כהון עצמי ואת הסכום הזה להשקיע כשאנחנו משלמים ריבית וחלק מההלוואה. זאת גם הקרן ממנה אנו מושכים בעתות מצוקה. שמנו 620000, לא מזמן משכנו 40,000 כרגע בקרן 800,000 צריך עוד להחזיר 465000 כך שאנחנו למעשה ב 335000 רווח. העלות - ריבית של פריים פלוס חצי אחוז. בזמנו זה היה 500 לחודש וכיום זה 2093.

יש לנו פנסיות אבל לא נגיע בהם ולכן זה א רלוונטי לדיון כאן.

כמו שכתבתי בתקופה האחרונה נאלצנו למשוך 40,000 חלק בגלל בלתם ( שיפוץ בבנין) וחלק על מנת לכסות גירעון.

בחודש הבא אני אמורה להתחיל לקבל מלגות, אני לא בטוחה עוד לגבי הסכומים. אעדכן

מטרות מידיות- עם קבלת המלגות לא לגעת בחסכנות אלא להוסיף
אליהם ולהגיע לאיזון תקציבי

מטרות רחוקות - חסכונות לילדים וחיסול משכנתא/שיפור דיור אולי מדירת 4 ל5

אני עוקבת אחרי ההוצאות בעזרת פינקה ואני ממש מתקשה להבין איך שנים חיינו באיזון ופתאום זה לא עובד. כאילו הכל הכפיל את עצמו אף על פי שלא עשינו שום דבר דראסטי וחיים באותה רמת חיים

אשמח להצעות יעול וגם לעצות איך חוסכים עם משפחה וילדים. זאת אחת הנקודות הכוורות של הבלוג

 

[בת העמק]

כל הכבוד על האומץ!
יצאתי קצת מבולבלת מנושא החסכונות שלכם וההלוואות שכנגד:

חיסכון בבית השקעות - 117,000
קרן השתלמות שלי - 22000
קרן השתלמות של בן זוג 150000

הלוואות
משכנתא לקחנו מליון נשאר עוד 904861 להחזיר.

הלוואה כנגד הון עצמי/חיסכון- קטגוריה משל עצמה -
בשביל המשכנתא היינו צריכים לשבור חיסכון שלנו בסך 620,000היועץ הפנסיוני שלנו יעץ לנו לקחת הלוואה כנגד החסכון בזמן שקנינו דירה. לשלם באמצעות הכסף של ההלוואה כהון עצמי ואת הסכום הזה להשקיע כשאנחנו משלמים ריבית וחלק מההלוואה. זאת גם הקרן ממנה אנו מושכים בעתות מצוקה. שמנו 620000, לא מזמן משכנו 40,000 כרגע בקרן 800,000 צריך עוד להחזיר 465000 כך שאנחנו למעשה ב 335000 רווח. העלות - ריבית של פריים פלוס חצי אחוז. בזמנו זה היה 500 לחודש וכיום זה 2093.

בציטוט העליון יש 117K חסכונות. בציטוט התחתון יש 800K. מאיפה לקחתם 620K? ואיך זה נשאר לכם ולא הלך לקנית הדירה?
והמשכנתא היא בנוסף? קניתם כשהיה לכם רק 200K הון עצמי באמת?

 

[kerenX]

אני עוקבת אחרי ההוצאות בעזרת פינקה ואני ממש מתקשה להבין איך שנים חיינו באיזון ופתאום זה לא עובד. כאילו הכל הכפיל את עצמו אף על פי שלא עשינו שום דבר דראסטי וחיים באותה רמת חיים

בשנים האחרונות העלויות של הכל עלו ומנגד ההכנסה שלכם ירדה בעקבות האבטלה שלך. אז מה ההפתעה?

 

[שלומו]

הסיבה ליומן הזה היא שהתחלנו למשוך מחסכונות לא למטרות פרודוקטיביות פעם ראשונה בחיים ואני מודאגת ורוצה לראות שמתנהלים עם זה נכון.

רצוי לתכנן כמה המינוס החודשי וכמה זמן הוא יימשך.
יכול להיות שתוכלו לקצץ בהוצאות בסבסוד המעון.
אני לא יודע כמה אינטנסיבי התואר השני שאת עושה אבל אולי אפשר לשלב אותו עם עבודה או עם יותר זמן בבית עם הילדים והכנה של אוכל ממוצרים גולמיים זולים ובריאים.

בדרך כלל התואר השני מאפשר משכורת גבוהה יותר בהמשך.

יש מלא עצות איך לחסוך כסף צריך לבחון את זה מול ההוצאות שלכם שלא פירטת אותם בכלל.

 

[אולימפיה]

בת העמק
יש חיסכון של 117 בבית השקעות.
בנוסף - יש במקום אחר סכום של 800 אבל מתוכו אנחנו חייבים 465. ההפקדה הראשונית הייתה 620 . הם גדלו ל 800.

 

[הורדוס]

מה התכנית עם התואר השני שלך? לא כתבת כמה מוציאים אבל לפי החסכונות נראה שבלי המשכורת שלך אתם גרעוניים..

 

[בוקר_טוב]

מותר לשאול מה את לומדת?
האם זה למען הנפש או הגדלת הכנסה עתידית?

בהצלחה

 

[אולימפיה]

למען הנפש. למרות שיהיה מגניב לעסוק בזה בעתיד. בגדול ״ ארכיאולוגיה ימית

 

[אולימפיה]

עדכון קטן
יש חדשות טובות וחדשות רעות
החדשות הטובות - קיבלתי מלגה מאוד נדיבה ככל הנראה 10,000 דולר שאמורה להכנס אלי חודש הבא. בנוסף מלגה של 5000 ש״ח שגם אמורה להכנס חודש הבא ועוד מלגה של 3500 ש״ח לחודש ברגע שאגיש הצעת מחקר. ( עובדת על זה במרץ מקווה ישגמר במהירות) מחכה מתשובה מעוד כמה מלגות מקווה שאצליח להרכיב מזה משכורת. הלימודים הולכים נהדר. בנתיים רק ציונים מעל 95

בגזרת החדשות הרעות - ( מאוד)
קיצצו את בעלי. יקבל משכורת על ינואר פברואר ואז יצטרך לחתום אבטלה. הוא כבר התחיל לחפש.
הוא שוקל לחזור לעשות מילואים במקביל בשביל אקסטרה כסף. אמרתי שאני תומכת במה שיבחר.

 

[אולימפיה]

עוד עידכון - הצלחתי לקבל עוד מלגה של 2000 שקל לחודש למשך כחצי שנה תמורת עזרה במחקר מסויים במחלקה. התחלתי השבוע ואני ממש אוהבת את העשיה. מחכה לתשובה מעוד כמה מלגות. בעלי עדיין מחפש עבודה.

 

[Delver]

כמה אתם מוציאים בחודש?
צריך להבין את התזרים, כי אין לכם כמות משמעותית של הון נזיל לכסות תזרים שלילי לאורך זמן.

 

[אולימפיה]

מה התכנית עם התואר השני שלך? לא כתבת כמה מוציאים אבל לפי החסכונות נראה שבלי המשכורת שלך אתם גרעוניים..

עכשיו למדתי איך להגיב להודעות קודמות!
ההוצאות שלנו סביב ה25 אלף. אבל מתוכם יש כאלה שאני יכולה לפי הצורך לקצץ. עכשיו לשמחתי בגלל המלגות ירד הצורך לשלם שכר לימוד גם זה משהו ואני מצליחה לאט לאט לבנות ״משכורת״ ממלגות. עכשיו הבעיה הגדולה היא זה שהמשכורת של בעלי תפסיק להגיע ונאלץ לחיות על דמי אבטלה מילואים ומלגות עד שימצא עבודה חדשה, ובהייטק דברים כאלה לוקחים זמן . טוב נו בשביל זה יש קרן חירום

 

[בת העמק]

ההוצאות שלנו סביב ה25 אלף. אבל מתוכם יש כאלה שאני יכולה לפי הצורך לקצץ.

הבעיה הגדולה היא זה שהמשכורת של בעלי תפסיק להגיע ונאלץ לחיות על דמי אבטלה מילואים ומלגות

ממרום שנותיי וניסיוני - זאת חתיכת מתנה אמיתית לחיים להתמודד עם מצב כזה ולהבין שאפשר לשרוד תקופה כזאת (וללמוד על הדרך מהו תקציב העצמות היבשות שלכם). לנו אפילו לא היה תקציב חירום, ועדיין זה לימד אותנו שיעור שאחריו כבר לא פחדנו משינויים כאלה.

 

[הורדוס]

עכשיו למדתי איך להגיב להודעות קודמות!
ההוצאות שלנו סביב ה25 אלף. אבל מתוכם יש כאלה שאני יכולה לפי הצורך לקצץ. עכשיו לשמחתי בגלל המלגות ירד הצורך לשלם שכר לימוד גם זה משהו ואני מצליחה לאט לאט לבנות ״משכורת״ ממלגות. עכשיו הבעיה הגדולה היא זה שהמשכורת של בעלי תפסיק להגיע ונאלץ לחיות על דמי אבטלה מילואים ומלגות עד שימצא עבודה חדשה, ובהייטק דברים כאלה לוקחים זמן . טוב נו בשביל זה יש קרן חירום

יש אנשים שיושבים על המדף היום בהייטק גם שנה לפעמים, אבל מי שטוב וגם מתראיין טוב יכול למצוא מקום חדש תוך חודש חודשיים.

 

[בת העמק]

יש אנשים שיושבים על המדף היום בהייטק גם שנה לפעמים

משלמים עליהם מס מלאי? מנגבים להם את האבק פעם בחודש?

 

[האגיפטולוגית]

ארכיאולוגיה ימית זה נפלא. את תהני מאד לעבוד בזה, ולדעתי זה שווה את הפרשי השכר גם לטווח הארוך מאד. אני עדיין לא השתכנעתי שאין לנו את המקצוע הכי מגניב בעולם

 

[אוגורן]

לא רוצה לבאס, אבל לפעמים קצת צריך.
אני כותב רק על סמך מה שקראתי כאן, כמובן שיכול להיות שאני טועה בהכל. לשיקולך.

בחישוב זריז, ההון שלכם, לא כולל דירה, הוא מינוס 150 אלף.
עם דירה זה כמובן הרבה יותר, אבל זה נכס שאתם ממש לא רוצים לממש.
זה לא מצב רע בכלל בשביל משפחה עם הכנסה יציבה. כמעט כל מי שקנה דירה עבר שם, גם אני.
אבל בלי הכנסה קבועה זה מצב לא פשוט.

בשביל המשכנתא היינו צריכים לשבור חיסכון שלנו בסך 620,000היועץ הפנסיוני שלנו יעץ לנו לקחת הלוואה כנגד החסכון בזמן שקנינו דירה. לשלם באמצעות הכסף של ההלוואה כהון עצמי ואת הסכום הזה להשקיע

נשמע כמו עצת אחיתופל (בחכמה שבדיעבד, אבל לא רק). למה לא לתקן את זה, למכור את רוב החסכון (לא הכל, כדי לשמור על גמישות) ולהחזיר את ההלוואה?
כמה נותנת ההשקעה הזאת (אחרי מס)? אם פחות מהריבית על ההלוואה, אז זה הפסד כל חודש. אם יותר, אז כנראה מדובר בהשקעה עם מידה של סיכון. ואם הסיכון יתממש, תמצאו את עצמכם עם הלוואה גדולה מהחסכון, שזה צעד לכיוון רע מאוד.

אבל מתוכם יש כאלה שאני יכולה לפי הצורך לקצץ.

לפי מה שאת כותבת, הצורך לקצץ קיים כאן ועכשיו.
לאכול קרן חירום בשביל בלת"ם זה בסדר, להפוך את זה להרגל זה מסוכן.

בגזרת החדשות הרעות - ( מאוד)
קיצצו את בעלי. יקבל משכורת על ינואר פברואר ואז יצטרך לחתום אבטלה. הוא כבר התחיל לחפש.

אם אני מבין נכון, הייתם בגירעון כבר לפני זה.
אז עכשיו, בלי צמצום מסיבי, זה גירעון של הרבה אלפים בחודש.
המילואים זה פתרון זמני טוב מבחינה כלכלית (וכמובן קשה מאוד מבחינות לא כלכליות) אבל זה פלסתר לחודש-חודשיים.

 

[אולימפיה]

יש אנשים שיושבים על המדף היום בהייטק גם שנה לפעמים, אבל מי שטוב וגם מתראיין טוב יכול למצוא מקום חדש תוך חודש חודשיים.

כולי תקווה למרות שלפעמים זה עלול לקחת זמן. הוא התחיל בין השאר תהליך מול מטה(פייסבוק) ואמרו לי ששמה זה לוקח זמן. כרגע יש לנו 40 אלף בעוש בגלל כל המלגות, והוא עוד אמור לקחת משכורת פברואר. כולי תקווה שתהליך מצביעת העבודה ילך מהר עבורו.

 

[הורדוס]

כולי תקווה למרות שלפעמים זה עלול לקחת זמן. הוא התחיל בין השאר תהליך מול מטה(פייסבוק) ואמרו לי ששמה זה לוקח זמן. כרגע יש לנו 40 אלף בעוש בגלל כל המלגות, והוא עוד אמור לקחת משכורת פברואר. כולי תקווה שתהליך מצביעת העבודה ילך מהר עבורו.

גם אני מקווה שזה יקרה, ושיסגרו את ההסתדרות, ושיהיה גשם טוב לחקלאים, אבל צריך גם לעשות תוכנית, כי סביר שיקח לו זמן ועדיף שתעשו תכנית עכשיו כשיש עוד כסף נזיל וזמן לחשוב.

 

[שלומו]

כולי תקווה למרות שלפעמים זה עלול לקחת זמן. הוא התחיל בין השאר תהליך מול מטה(פייסבוק) ואמרו לי ששמה זה לוקח זמן. כרגע יש לנו 40 אלף בעוש בגלל כל המלגות, והוא עוד אמור לקחת משכורת פברואר. כולי תקווה שתהליך מצביעת העבודה ילך מהר עבורו.

כמה זמן הוא יכול לקבל דמי אבטלה?