תוכנית חיסכון לכל ילד

[שודד הפינג פונג]

אין כאן פטור ממס רווחי הון (אלא אם משאירים עד גיל פרישה, מה שאני לא יכול להבטיח שילדי יעשו) כך שאין כאן איזו הטבה יוצאת דופן

אולי הם כן יחסכו את הכסף עד לגיל פנסיה ובכך גם יהנו מפטור ממס על רווחי הון.
לכן ההטבה כן יוצאת דופן ביחס לאלטרנטיבה שאינה באפיק פנסיוני. היא מקנה אופציה להנות במסלול זה ממס רווחי הון בהתקיים תנאים מוגדרים מראש.
לדעתי נכון להוסיף 50 ולהשקיע הכל באפיק מנייתי טהור לפחות עד גיל 50+ משם אפשר אולי לשקול לשנות למסלול יותר דפנסיבי.

 

[adamshalev]

אני מניח שנוסיף את ה50 שח הנוספים.
לך תדע מה יהיה בעתיד, אולי זה יפתח לIRA אולי אפשר יהיה למזג לתוך קופה אחרת.
מסגרות עם הטבות מס שונות כדאי לנצל עד הסוף.

 

[efi]

להשקיע הכל באפיק מנייתי טהור

תהיה אפשרות כזאת?

 

[שודד הפינג פונג]

"הביטוח הלאומי ישלם את דמי הניהול על החיסכון עד שילדכם יגיע לגיל 21."
וזה עוד בונוס. 0 ד.נ עד גיל 21. זה אומר שביטוח לאומי ישלם למנהל הקרן סכום שהוסכם עליו, במקום שהעלות תרד מכיס החוסך למיטב הבנתי.

תהיה אפשרות כזאת?

אני כמעט בטוח שכן. גם בקרן השתלמות אין בעיה להשקיע הכל באפיק מנייתי טהור ופה אופק ההשקעה ארוך בהרבה.

 

[TunaGolem]

להבנתי, הקרן תהיה פטורה ממס לIRS (עד לגובה מסוים שממש לא סביר שהיא תגיע אליו), ולכן כדאי לאזרחי ארה"ב וישראל להוסיף עליה.

 

[FIYaacov]

להבנתי

מה ההבדל בין זה וקרן השתלמות למשל?

 

[TunaGolem]

מה ההבדל בין זה וקרן השתלמות למשל?

שהקרן היא על שם הילד, כך שבמגבלת הפטור של הרווחים של הילד, הכל פטור ממס, אפילו אם הקרן היא PFIC.

 

[FIYaacov]

שהקרן היא על שם הילד, כך שבמגבלת הפטור של הרווחים של הילד, הכל פטור ממס, אפילו אם הקרן היא PFIC.

אישית אני משליך את אותה מסקנה מהקרן השתלמות לכאן. בקרן השתלמות אנחנו אומרים "זו הכנסה דחויה מהמעסיק" ולכן לא מדווחים עד לפדיון (השאלה אם לפדות בדיוק בהנזלה או אחרי היא גם מסובכת בפני עצמה).
כאן זה אפילו לא הכנסה כי קצבאות ילדים פטורות ממס. אבל על אותו עיקרון אני אומר שגם הרווחים דחויים. כלומר, הקרן בעצם שייכת לביטוח לאומי עד שהם מעבירים אותה לילד שלי בגיל כלשהוא.

עריכה: אם אנחנו מדווחים על רווחי הילד כל שנה כדי שזה יהיה פחות מההכנסה המותרת, אז עקרונית נהיה חייבים לדווח אותו דבר על הקרן השתלמות. חןץ מזה, גם אם נדווח על כל הרווחים של הילד בשנת הפדיון אז זה יהיה מתחת לסף

 

[שפרה]

הטבה נוספת היא המענק בגין 'אי משיכת כספי החסכון' (500 ש"ח בגיל 18; 500 ש"ח נוספים בגין 21).
משיכה בגין 18 כפופה לאישור ההורה ובגין 21 עצמאית לחלוטין.
ביטוח לאומי
לי נראה שזו הזדמנות נהדרת להעמיק את החינוך הפיננסי של הילדים ולפמפם להם כמה עדיף לא למשוך את הכספים גם לאחר גיל 21.
אני מניחה שאוסיף את ה-50 ש"ח אקסטרא מתוך קצבת הילדים ואבחר במסלול מנייתי לגמרי. אילו אפשר היה להפקיד גם כספים מעבר לאותם 50 ש"ח, מן הסתם הייתי עושה זאת, והילדים היו גם כן שמחים להפקיד לתכנית/קופ"ג.

 

[TunaGolem]

גם אם נדווח על כל הרווחים של הילד בשנת הפדיון אז זה יהיה מתחת לסף

זו היתה הטענה. איך שלא תבחר להסתכל על זה, מדובר בפטור מצד הIRS.

 

[MMM]

אני אוסיף את המקסימום שאפשר כי נראה לי שזו התכנית הכי יעילה לחיסכון לילדים כשמדובר בחיסכון חודשי של סכום כסף נמוך.
הבעיה הפוטנציאלית היא כמובן שהכסף ניתן למשיכה על ידי הילד בגיל די מוקדם (21) ויכול להיות שהוא יחליט על טיול אחרי צבא וישרוף את כולו...

 

[c881]

מצד שלישי אני לא רוצה שהם ירגישו מקופחים כשכל חבריהם יפתחו את הקופה בגיל 21 ויגלו שרק ההורים שלהם בחרו לא להפקיד את האקסטרא.

בסופו של דבר נראה שכלכלית אין כל כך הבדל. מה אתם הולכים לעשות?

מאיפה הבטחון שההורים של חבריהם ישקיעו את האקסטרא?
האם כבר עכשיו אתה עושה איתם כל מה שההורים של החברים עושים?

 

[yanosh34]

מאיפה הבטחון שההורים של חבריהם ישקיעו את האקסטרא?

ממדגם של כמה אנשים שאני מכיר. 100% מהם אמרו שיפקידו את ה50.

האם כבר עכשיו אתה עושה איתם כל מה שההורים של החברים עושים?

לא. אבל אם זה לא מתנגש עם שום עיקרון שעל פיו אני חי ומחנך אני לא רואה סיבה לגרום להם להרגיש שונה.
במקרה הזה אני בכל מקרה אתן עזרה כלכלית כלשהיא כך שההחלטה היא לא האם להשקיע 50 ש"ח עבור כל ילד אלא באיזו צורה להשקיע את 50 הש"ח וזאת החלטה הרבה פחות מהותית (אבל עדיין מספיק מעניינת).

 

[c881]

ממדגם של כמה אנשים שאני מכיר. 100% מהם אמרו שיפקידו את ה50.

א. להגיד זה קל. הנה גם אני אומר.
מבחן התוצאה - אתה מכיר את המצב הכלכלי שלהם על בוריו? אתה יודע לומר שעוד 50~200 שח בחודש הפרשה לקופה של הילדים לא ימוטט אותם?

ב. נקודה נוספת למחשבה - אם אתה שם את הכסף בתיק שלך (רושם לעצמך שזה שלהם) ואתה מנהל בבית השקעות - אין עלות דמי ניהול נוספת.
אם יבוא יום ותצטרך את הכסף - אתה יכול להוציא אותו/לקחת הלוואה כנגדו אם הוא יושב בקופת גמל/קרן השתלמות על שמך, מה שלא אפשרי כשהוא בקופה על שם הילד.
מצד שני, אם אתה חושש מ-נושים ומפחד שיתפסו את הכסף שלך ולא ישאר כלום לילדים - עדיף להפקיד את הכסף לילדים ואז הוא שוב, על שם הילדים ונעול.

 

[קפה שחור]

ממדגם של כמה אנשים שאני מכיר. 100% מהם אמרו שיפקידו את ה50.


לא. אבל אם זה לא מתנגש עם שום עיקרון שעל פיו אני חי ומחנך אני לא רואה סיבה לגרום להם להרגיש שונה.
במקרה הזה אני בכל מקרה אתן עזרה כלכלית כלשהיא כך שההחלטה היא לא האם להשקיע 50 ש"ח עבור כל ילד אלא באיזו צורה להשקיע את 50 הש"ח וזאת החלטה הרבה פחות מהותית (אבל עדיין מספיק מעניינת).

אם אתה מסוגל להשקיע היום את ה 50 או 100 שקלים הללו ורוצה (או מסוגל) אפילו סכום יותר גבוה, תמיד תוכל לעשות זאת בעצמך, אני לא הייתי לוקח מדגם של הורים שלכל אחד יש שיקולים כלכליים שונים ומבסס את עתיד ילדיי על מדגם כזה
מה שהמדינה מנסה לעשות במקרה הזה היא להניע חיסכון לכל הילדים כדי שאפילו מי שלא יכול להשקיע את ה 50 יתחיל מזה, כמה ההורים מסוגלים מעבר זה כבר שיקול ספציפי לכל הורה והורה, המדינה נותנת הטבה ויש שיבחרו לנצל אותה משיקולי מס יש שיבחרו שלא לנצל אותה משיקולי הכנסה
בכל מקרה זה לא מצביע על הורות טובה או לא ("כולם עושים את זה" לדוג'), זה רק מצביע על יכולת כלכלית

 

[תפוזינה]

כך שמסלול מנייתי בקופת גמל זה הכי מתאים בשלב הזה.

מה בעצם ההבדל בין קופת גמל לחשבון השקעות בבנק, אם ממילא לא אני משלמת את דמי הניהול?

ושאלה כללית: מה דעתכם על התכנית הזאת, בכלל?
כמובן, כאמא לשני ילדים ועוד אחד בדרך אני שמחה על כל חיסכון לילדיי, אבל מה דעתכם, למשל, על זה ש-50 הש"ח האלו הם בנוסף לקצבת הילדים ואינם חלק ממנה? לא יכלו לכלול את זה ולחסוך המון כסף למדינה, כביכול בלי לפגוע בהורים, שכביכול ממילא רוצים לחסוך לפחות 50 ש"ח לילד בחודש?

 

[FIYaacov]

מה בעצם ההבדל בין קופת גמל לחשבון השקעות בבנק, אם ממילא לא אני משלמת את דמי הניהול?

ושאלה כללית: מה דעתכם על התכנית הזאת, בכלל?
כמובן, כאמא לשני ילדים ועוד אחד בדרך אני שמחה על כל חיסכון לילדיי, אבל מה דעתכם, למשל, על זה ש-50 הש"ח האלו הם בנוסף לקצבת הילדים ואינם חלק ממנה? לא יכלו לכלול את זה ולחסוך המון כסף למדינה, כביכול בלי לפגוע בהורים, שכביכול ממילא רוצים לחסוך לפחות 50 ש"ח לילד בחודש?

לשאלתך הראשונה, האופציה בבנק זה רק פיקדון, ולא חשבון השקעות.

לשאלתך השנייה, לא הבנתי מאיפה יגיע החיסכון למדינה? עבור כל ילד הם נותנים החל מינואר 200 שקל. מה זה משנה לתקציב המדינה לאיפה זה הולך?
עריכה: אוקיי הבנתי, החיסכון בכל המערך קופות גמל שהם יוצרים בשביל כולה 50 שקל בחודש.

לגבי התוכנית: לא אוהב בכלל. לא את רעיון קצבת הילדים ולא את החיסכון. שיקחו את הקצבה הבזיונית הזאת ויורידו לי מהביטוח לאומי שאני משלם כל חודש.
ואם בכל זאת קצת להיות ענייני, לא באמת חושב שהדבר הזה ילמד ילדים ו/או הורים לחסוך. גם לפני תוכנית החיסכון היו הורים שאמרו בלי קצבת הילדים לא היינו חוסכים כלום לילדים, כאילו ששקל שמקבלים מביטוח לאומי שונה איכשהו משקל שמקבלים במשכורת.
זו תוספת נחמדה במקרה הטוב, וסתם nuisance במקרה הרע, וכמו שאמרתי מעדיף לקבל את זה בהורדת מיסים.

 

[adamshalev]

@FIYaacov
זה דווקא דבר טוב מאד לציבור הכללי. יש מחקר/ניסוי שאני לא מוצא קישור אליו שנתן לקבוצה אחת של אמהות טריות מזומן עם המלצה להשקיע עבור הילדים ולקבוצה שניה פתח חשבון השקעות לילדים עם אותו סכום ואפשרות לפדות בכל רגע.
נחש מה קרה לכל אחת מהקבוצות?
הכח של ברירת המחדל הוא עצום. ואם לכל אזרח יהיה חשבון השקעות קטן בגיל בגרות זה דבר סופר חיובי בעידוד למידה פיננסית. זה יגרום לאנשים לעצור ולחשוב קצת ולהבין את כוחה של ריבית דריבית והשקעה קטנה כל חודש.

 

[TunaGolem]

אם לכל אזרח יהיה חשבון השקעות קטן בגיל בגרות זה דבר סופר חיובי בעידוד למידה פיננסית. זה יגרום לאנשים לעצור ולחשוב קצת ולהבין את כוחה של ריבית דריבית והשקעה קטנה כל חודש.

לא עובד עם:

1. פנסיה.
2. קרן השתלמות.
3. פקדון חיילים משוחררים.

אני לא מבין איך קרן קטנה נוספת תשפר את המבט.

אישית, אני בעד כמה שיותר מכשירים פטורים שמעודדים חסכון, ולאפשר לחוסכים את הגמישות המלאה בדומה לIRA אמריקאי.

 

[FIYaacov]

@FIYaacov
זה דווקא דבר טוב מאד לציבור הכללי. יש מחקר/ניסוי שאני לא מוצא קישור אליו שנתן לקבוצה אחת של אמהות טריות מזומן עם המלצה להשקיע עבור הילדים ולקבוצה שניה פתח חשבון השקעות לילדים עם אותו סכום ואפשרות לפדות בכל רגע.
נחש מה קרה לכל אחת מהקבוצות?
הכח של ברירת המחדל הוא עצום. ואם לכל אזרח יהיה חשבון השקעות קטן בגיל בגרות זה דבר סופר חיובי בעידוד למידה פיננסית. זה יגרום לאנשים לעצור ולחשוב קצת ולהבין את כוחה של ריבית דריבית והשקעה קטנה כל חודש.

מה ש @TunaGolem אמר וגם: מסיבות/טיולי גיוס במימון ביטוח לאומי.
אבל כן זה יגרום להורים להיכנס פחות למינוס בגלל הטיול לפני גיוס. אבל זה היה כסף שלהם כביכול גם לפני זה. כמו שאמרתי, שקל זה שקל.