תוכנית חיסכון לכל ילד

[adamshalev]

@FIYaacov
@TunaGolem
אני השתמשתי בפקדון שלי בשביל לממן לימודי תואר שני.
נראה לי ששניכם מדברים אנקדוטלית ולא ע״ב סטטיסטיקה מבוססת כלשהי שמראה שאין/יש לפנסיה, פקדון חיילים, קה״ש או מקבילות של חסכון לכל ילד במקומות אחרים בעולם השפעה חיובית על האוכלוסיה.

 

[FIYaacov]

@FIYaacov
@TunaGolem
אני השתמשתי בפקדון שלי בשביל לממן לימודי תואר שני.
נראה לי ששניכם מדברים אנקדוטלית ולא ע״ב סטטיסטיקה מבוססת כלשהי שמראה שאין/יש לפנסיה, פקדון חיילים, קה״ש או מקבילות של חסכון לכל ילד במקומות אחרים בעולם השפעה חיובית על האוכלוסיה.

אתה פרט ולא כלל. ואתה פרט די יוצא דופן בנוף הישראלי (מחמאה, כן?)

אני חולק על הדעה שלך שהשתמשת בפקדון כדי לממן תואר שני. אתה השתמשת במקורות שלך כדי לממן תואר שני. זה לא משנה אם זה הגיע ממשכורת/פיקדון וכן הלאה. ההפרדה המלאכותית הזאת לסלים של כסף שמיועדים למטרות שונות היא הטיה קוגניטיבית נפוצה, אבל מאוד מגבילה. אתה רוצה להגיד שבלי הפיקדון לא היית עושה תואר שני?

 

[adamshalev]

אתה רוצה להגיד שבלי הפיקדון לא היית עושה תואר שני?

את התואר הראשון עשיתי על מלגה מלאה עם אפס יכולת לממן בלי. את התואר השני עשיתי (טכנית לא סיימתי אבל זה לא חשוב) בזמן הקבע בלי יותר מדי נכסים. כנראה הייתי יכול לממן גם בלי המענק, אבל לא בטוח בכלל שהייתי עושה את זה.
אבל אני לגמרי מסכים איתך - אנקדוטה של הפרט היא לא מסםיק מעניינת וגם לא כזו של מה לדעתך ״אחרים״ יעשו עם הכסף. מה שרלוונטי זה מחקר שנעשה כראוי.

 

[FIYaacov]

את התואר הראשון עשיתי על מלגה מלאה עם אפס יכולת לממן בלי. את התואר השני עשיתי (טכנית לא סיימתי אבל זה לא חשוב) בזמן הקבע בלי יותר מדי נכסים. כנראה הייתי יכול לממן גם בלי המענק, אבל לא בטוח בכלל שהייתי עושה את זה.
אבל אני לגמרי מסכים איתך - אנקדוטה של הפרט היא לא מסםיק מעניינת וגם לא כזו של מה לדעתך ״אחרים״ יעשו עם הכסף. מה שרלוונטי זה מחקר שנעשה כראוי.

הבעיה היא שהממשלה עצמה מחליטה מה ראוי או לא. שכל אחד יעשה את ההחלטות שלו. לא רואה משהו חיובי בזה שהממשלה מכריחה אותי לחסוך לילדים שלי, וזה לא משנה אם אני חוסך בעצמי בשבילם או לא.
לראות את זה כתוספת לאיזה משהו הוא הזוי לדעתי, הרי הכסף הזה הגיע ממך מלכתחילה.

 

[קפה שחור]

הבעיה היא שהממשלה עצמה מחליטה מה ראוי או לא. שכל אחד יעשה את ההחלטות שלו. לא רואה משהו חיובי בזה שהממשלה מכריחה אותי לחסוך לילדים שלי, וזה לא משנה אם אני חוסך בעצמי בשבילם או לא.
לראות את זה כתוספת לאיזה משהו הוא הזוי לדעתי, הרי הכסף הזה הגיע ממך מלכתחילה.

אם הייתי מביא טיעון נגד לתוכנית, זה רק בגלל שהכספים באמת מגיעים מכיסנו ורוב הזמן כדי לכסות חלקים אחרים באוכלוסיה
אני לדוגמא עד היום (יותר נכון ב 5 שנים האחרונות) שילמתי מאות אלפי שקלים לביטוח לאומי ולא קיבלתי ולא אקבל שקל חזרה
ואם אגיע למצב שאצטרך אותו יראו לי אצבע משולשת אלא רק אם העסקים שלי יתאדו ויתפוררו עד אפר וגם את זה אצטרך להוכיח לאיזה פקיד שנותן את זה באופן אוטומטי לאחרים על בסיס יומיומי

 

[מרק עוגיות]

לחזור רגע לשאלה המקורית - לא הבנתי, יש איזושהי תועלת/הטבה בכספים שמוסיפים לחסכון הזה לעומת כספים שאני מוסיפה בעצמי לחשבון ההשקעות? עד כה ממה שהבנתי, ההבדלים מהשקעה עצמית זה כך:
- הכספים בקופה הזאת סגורים עד גיל 18
- הכספים הם על שם הילד ולא על שם ההורים
שני אלה נראים לי כמו חסרונות ולא יתרונות. אילו יתרונות יש? האם יש הטבות מיסוי כלשהן?

 

[daat99]

יש איזושהי תועלת/הטבה בכספים שמוסיפים לחסכון הזה לעומת כספים שאני מוסיפה בעצמי לחשבון ההשקעות?

פטור מדמי ניהול.
אפשרות לפטור ממס אם הכספים נשארים עד לפרישה (או לכל הפחות דחיית מס שבעצמה שווה הרבה מאוד כסף).

 

[TunaGolem]

יש איזושהי תועלת/הטבה בכספים שמוסיפים לחסכון הזה לעומת כספים שאני מוסיפה בעצמי לחשבון ההשקעות?

אחזור על היתרונות שהועלו כאן:

1. דחיית מס עד לגיל 21.
2. פטור אפקיטיבי ממס לIRS לאזרחי ארה"ב (כל עוד לילד אין הכנסה משל עצמו).
3. יתכן שתהיה חקיקה מקילה יותר עד שהקרן תמשך.
4. הגנה מנושים.
5. פטור מדמי ניהול.

[ערכתי את ההודעה והוספתי את הנקודות של אדם, דעת ויעקב]

 

[adamshalev]

@מרק עוגיות עבור חלק לא מבוטל מהאוכלוסיה: הגנה על הכסף מנושים.
לאחד מכל 11 ישראלים יש תיק בהוצאה לפועל

 

[FIYaacov]

או לכל הפחות דחיית מס שבעצמה שווה הרבה מאוד כסף)

לא כזה הרבה בהתחשב בסכומים.

דחיית מס עד למשיכה.

לדעתי הדחייה היא רק עד גיל 21. כלומר הרווחים שהצטברו עד גיל 21 פטורים, אם מחכים עם המשיכה כל מה שיצטבר אחרי כבר יומסה (אלא אם יחכו לפרישה). אין לי מקור, אבל זה מה שהבנתי מהכתבות בנושא.

פטור ממס לIRS לאזרחי ארה"ב

בתנאי שלילד אין עוד הכנסות פסיביות שעולות על $1,000 בשנה.
בכל מקרה, זה לא בדיוק פטור. פשוט חישוב המס יצא 0.

 

[TunaGolem]

לדעתי הדחייה היא רק עד גיל 21. כלומר הרווחים שהצטברו עד גיל 21 פטורים, אם מחכים עם המשיכה כל מה שיצטבר אחרי כבר יומסה (אלא אם יחכו לפרישה). אין לי מקור, אבל זה מה שהבנתי מהכתבות בנושא.
בתנאי שלילד אין עוד הכנסות פסיביות שעולות על $1,000 בשנה.
בכל מקרה, זה לא בדיוק פטור. פשוט חישוב המס יצא 0.

1+
ערכתי את ההודעה המקורית.

 

[מרק עוגיות]

פטור מדמי ניהול.

פטור מדמי ניהול יש לי גם בחשבון השקעות פרטי, כך שזה לא נותן לי יתרון וכנראה גם לא לרוב שוכני הפורום הזה. אבל כן יכול לתת יתרון למי שאין לו השקעות כמעט ומחפש פתרון לחסכון קטן לילדים.

דחיית מס עד למשיכה.

לא ברור לי שזה באמת משנה משהו, ממילא אם יש סכום שאני משקיעה עבור הילדים הוא יהיה בETF מנייתי פסיבי ולא תהיה לי סיבה למכור אותו עד שיגדלו.


ממה שאני מבינה עד עכשיו, הכלי הזה יכול לעזור לאזרח ישראלי שאין לו כמעט חסכונות ו/או לא יודע להתמקח או להשקיע בעצמו, ולכן הוא משלם דמי ניהול מופרכים על השקעות בחשבון הבנק שלו או בפוליסת חסכון, ואין לו מושג איך לחסוך לילדים בצורה מועילה. אדם כזה יכול עכשיו לחסוך לילדים בסכומים קטנים שאפשריים לרוב האנשים, בצורה זולה ופשוטה. לעומת זאת למי שכבר יש לו תיק השקעות, ולא משלם דמי ניהול גם ככה, ולא צריך שמישהו אחר ינהל לו את הכסף, והוא לא אזרח אמריקאי, אני לא רואה כרגע שום יתרון להוסיף כסף לקופה הזאת. מישהו חושב אחרת?

 

[David]

יש איזושהי תועלת/הטבה בכספים שמוסיפים לחסכון הזה לעומת כספים שאני מוסיפה בעצמי לחשבון ההשקעות?

כמו שכתב @רחרחני, הילד יכול למשוך את זה בפטור אפקטיבי ממס, תוך ניצול נקודות הזיכוי שלו בשנים שהוא עוד לא עובד (בכפוף להגשת דו"ח למס הכנסה).

 

[מתכנת]

מצד שני אין כאן פטור ממס רווחי הון (

משום מה חשבתי שיש פטור.
מצאתי את החומר שהוגש השבוע לאישור לוועדת הכספים אך לא ראיתי בו התייחסות לנושא המיסוי.

בנוסף, אם קופת הגמל תהיה נזילה כשהילד יהיה בן 18, הוא יוכל לפדות אותה עם ניצול נקודות המס שיהיו לו באותה שנה, ואולי אפילו לפדות ב-3 פעימות (בהנחה ששירות חובה ימשך 3 שנים גם כשהילד יהיה בן 18...)

נכון להיום שווי נקודות מס בשנה הוא 5,859
מסלול 100% מנייתי יש מצב שאכן יצטרך למשוך בפיצול על פני מספר שנים

 

[yanosh34]

משום מה חשבתי שיש פטור.
מצאתי את החומר שהוגש השבוע לאישור לוועדת הכספים אך לא ראיתי בו התייחסות לנושא המיסוי.

אני חושב שאין התייחסות ספציפית לנושא המס משום שהחיסכון פשוט יורש את כל התנאים של קופת הגמל להשקעה כפי שהגדירו אותה.

@מרק עוגיות את צודקת. ההבדל הכלכלי עבור איש טיפוסי בפורום (בעל תיק השקעות, לא מפחד מנושים ואינו אזרח ארה"ב) הוא לא כל כך משמעותי אם בכלל קיים. מה גם שבכל מקרה לא מדובר על סכומים משמעותיים. מרוויחים דחיית מס בלי קנס של דמי ניהול אבל נועלים כסף ומוותרים, לפחות כרגע, על שליטה בניהול ההשקעה.

אני חושב שאני אתן את העוד 50 ש"ח האלה. אם היה מדובר על סכום יותר משמעותי הייתי מעדיף להשאיר את זה אצלי אבל זהו סכום שממילא יהווה רק חלק מהעזרה שהם יקבלו בגיל הזה.

 

[FIYaacov]

אני חושב שאני אתן את העוד 50 ש"ח האלה. אם היה מדובר על סכום יותר משמעותי הייתי מעדיף להשאיר את זה אצלי אבל זהו סכום שממילא יהווה רק חלק מהעזרה שהם יקבלו בגיל הזה.

אני עדיין מתלבט.
האופטימזטור שבי חושב שיש מקום יותר טוב להחנות את הכסף הזה (אלא אם כן יהיה את מסלול ה-sp500 של IBI, מישהו יודע?).
המפשט שבי אומר, גם ככה פותחים את החשבון הזה, אז זה לא יוריד לך מהחשבונות מהמעקב. הייתי בהחלט מעדיף למשל, אם היה אפשר או לקבל את כל ה-200 למקום אחד (או כקצבה או הכל לקופת גמל). הדבר הזה סתם יוצר כאב ראש על סכומים די טריוויאליים.

 

[קפה שחור]

משום מה חשבתי שיש פטור.
מצאתי את החומר שהוגש השבוע לאישור לוועדת הכספים אך לא ראיתי בו התייחסות לנושא המיסוי.

נכון להיום שווי נקודות מס בשנה הוא 5,859
מסלול 100% מנייתי יש מצב שאכן יצטרך למשוך בפיצול על פני מספר שנים

במידה וזה עדיין יהיה קיים, מתי שישתחרר משירות צבאי\לאומי הוא יקבל עוד 2 נקודות זיכוי למשך שנתיים

 

[FIYaacov]

במידה וזה עדיין יהיה קיים, מתי שישתחרר משירות צבאי\לאומי הוא יקבל עוד 2 נקודות זיכוי למשך שנתיים

חלק מהחינוך הפיננסי לילדים שלנו בהחלט ראוי שיכלול תכנון מס, ואי-פחד מהגשת דוח שנתי/מיצוי הזכויות.
למשל, היו לי מניות שמימשתי בשנים אחרי שהשתחררתי מהצבא, ולא הרווחתי מספיק כדי לכסות 4.25 נק' זיכוי. מי מרים את הכפפה ומכניס את זה לחוברת של הקרן והיחידה להכוונת חיילים משוחררים?

 

[קפה שחור]

חלק מהחינוך הפיננסי לילדים שלנו בהחלט ראוי שיכלול תכנון מס, ואי-פחד מהגשת דוח שנתי/מיצוי הזכויות.
למשל, היו לי מניות שמימשתי בשנים אחרי שהשתחררתי מהצבא, ולא הרווחתי מספיק כדי לכסות 4.25 נק' זיכוי. מי מרים את הכפפה ומכניס את זה לחוברת של הקרן והיחידה להכוונת חיילים משוחררים?

הקרן הזאת עדיין עסוקה בללמד את החיילים המרוששים שיש להם פיקדון ואיך ניתן להשתמש בו ומה זה עבודה מועדפת שרובם לא מנצלים
לרוב החוברת הזאת נערמת בפח הכי קרוב ליציאה מהבקו"ם בשיחרור

 

[מתכנת]

מי מרים את הכפפה ומכניס את זה לחוברת של הקרן והיחידה להכוונת חיילים משוחררים?

הקרן הזאת עדיין עסוקה בללמד את החיילים המרוששים שיש להם פיקדון ואיך ניתן להשתמש בו

אני תקופה ארוכה ניסיתי להשיג אותם במייל/טלפון/אינטרנט על מנת שיעדכנו כתובת כי עברתי דירה.
כל מאמצי עלו לריק ממשיכים לזבל במכתבים את הדייר בדירה שנטשתי.