תוכנית חיסכון לכל ילד

[זרטוסטרא]

כמעט כולם קיבלו את המכתב על תוכנית חיסכון לכל ילד. כמעט כולם דיברו על זה. אבל כמה מההורים דיברו עם הילדים על התוכנית עצמה? על הכסף שיהיה שלהם?
פוסט חדש שכתבתי בבלוג "לגדל עם ערך".
מוזמנים לקרוא

 

[fliper]

קבלתי במייל. תודה

 

[לעניות דעתי]

תיאור מקסים, אולם במקרה שלי הילדים קטנים מדי.
אגב, הראשונה שהעלתה בפניי את העניין החינוכי שבדבר (מעבר לכלכלי) היא לא אחרת מאשר @הסולידית בפוסט שלה בעניין. דבר שבהחלט גרם לי לחשוב מה וכיצד אני מעוניין להנחיל לילדיי.

 

[זרטוסטרא]

ברשותכם,
פוסט המשך על היתרונות, החסרונות, ההזדמנויות וההחמצות של תוכנית "חיסכון לכל ילד".

 

[TunaGolem]

פוסט המשך

1. קישרתי אל הטענה שלי. אם היית שואל, הייתי מסביר את הסיבה לפטור ממס לIRS: הרווחים צפויים להשאר מתחת הסף של הפטור האישי של הילד, כך שחבות המס מתאפסת.
2. אני חולק מכל וכל על הטענות על כך שהמדינה היתה צריכה "לנצל את ההזדמנות" לחינוך פיננסי. כל נסיון של המדינה לתת לאזרחים כסף "בדרך חינוכית" סופו להכשל מכיוון שהמדינה לא יודעת לחנך.
3. הרעיון לנדב הגבלות נוספות מצמרר.

 

[FIYaacov]

קישרתי אל הטענה שלי. אם היית שואל, הייתי מסביר את הסיבה לפטור ממס לIRS: הרווחים צפויים להשאר מתחת הסף של הפטור האישי של הילד, כך שחבות המס מתאפסת.

אבל צריך להגיש דוח שנתי בשביל שזה יקרה. אי הגשה של דוח שנתי תגרור מס ודאי + ריבית בעת הפדיון (בהינתן רווח כמובן)

 

[זרטוסטרא]

אני חולק מכל וכל על הטענות על כך שהמדינה היתה צריכה "לנצל את ההזדמנות" לחינוך פיננסי.

א. זכותך.
ב. כבר עמדתי על כך בפוסטים קודמים שאני לא סומך ומחכה למדינה ש"תחנך" את הילדים אלא זה מונח קודם ובעיקר לפתחם של ההורים.

1. הרעיון לנדב הגבלות נוספות מצמרר.

התלבטתי לגבי זה. אבל תושבי הפורום הזה הם היוצא מהכלל ולא מעידים על הכלל.
כלל האנשים לא רוצים או לא יכולים או לא יודעים מה לעשות עם הכסף שלהם. ולכן לעיתים כשהמדינה לוקחת צעד פטרנליסטי אפשר לבחון את זה גם מנקודת מבט שמיטיבה עם האזרחים. לפעמים זה גם לטובת האזרחים וגם לטובת המדינה (כמו פנסית חובה, שהיא לא רוצה שיהיו בעתיד אזרחים תלויי-רווחה בלי גרוש על הנשמה), ולפעמים זה לטובת האזרחים (+פוליטיקה, כמו בחיסכון לכל ילד).
אני אומר שאם כבר עשיתם מהלך - או שתלמדו נערים איך להשתמש בכסף שישתחרר בגיל 18 במקום לפוצץ על רכב חדש או טיול סובב עולם, או שתגבילו את השימוש כך שיתרום גם לילדים וגם למדינה בעקיפין.

אישית הייתי מוותר על כל המהלך של החיסכון הכפוי, אבל זה רק אני, ובגבולות הקיים אני מנסה לבחון מה אפשר לעשות.

 

[FIYaacov]

לפעמים זה גם לטובת האזרחים וגם לטובת המדינה (כמו פנסית חובה, שהיא לא רוצה שיהיו בעתיד אזרחים תלויי-רווחה בלי גרוש על הנשמה)

אולי נושא לדיון אחר אבל פנסיית חובה הכי פוגע באוכלוסיות חלשות, אתה גם לוקח להם 6% מהמשכורת (ולהם אין הטבת מס אפילו) בשביל למנוע מהם קצבת השלמת הכנסה בעתיד, אז הפגיעה כפולה. המדינה דואגת שיהיה להם יותר בפנסיה (בקצת) מאשר עכשיו ומי שמה שתחליט כזה דבר?

אני אומר שאם כבר עשיתם מהלך - או שתלמדו נערים איך להשתמש בכסף שישתחרר בגיל 18 במקום לפוצץ על רכב חדש או טיול סובב עולם, או שתגבילו את השימוש כך שיתרום גם לילדים וגם למדינה בעקיפין

צודק ב-100% רק המסקנה שונה. אני חושב שהכספים האלו יכולים להיות מנוצלים בדקך אחרת על ידי הממשלה. הכי טוב זה הפחתת מסים, ככה נקבל את הכסף הזה ישירות ולא שיצא למו מאוזן אחת ותכנס לנו בשנייה (בצורה מוזרה של קופת גמל להשקעה). הממשלה שוב "פוגעת" בהם היום בנטו בשביל שלילד יהיה סכום נחמד לטיול לפני/אחרי צבא שלו

 

[פיטר]

ראיתי ש“משקיע בערך” צייץ על אכזבתו כשקיבל את הרכב הנכסים במסלול הסיכון המוגבר של אלטשולר שחם... מישהו יכול לכתוב מה ידוע לו על הרכב הנכסים במסלולי הסיכון המוגבר בקופות השונות או להפנות לקישורים רלוונטיים? （עבור כל מי שעדיין מתלבט או סתם לצורך השוואה גם עבור מי שכבר בחר מסלול）. בתודה רבה מראש.

עריכה: מצאתי נתונים לסוף ינואר של אלטשולר, מדהים איך בחודש כזה של עליות הצליחו להציג הפסד... https://www.as-invest.co.il/savingandinvestment/csevings/high/.aspx

עריכה נוספת: אקסלנס, אם מישהו יצליח לפתוח את הקובץ של הרכב הנכסים שם, אודה אם ישתף אותנו בתוכנו （אני לא הצלחתי）. פחות גרוע מאשר אלטשולר לגבי חודש ינואר אבל עדיין -0.05%. https://www.xnes.co.il/pension/child_investment/maslulim/highrisk.aspx

 

[קפה שחור]

אני לא הצלחתי

שמור בשם...ותוסיף סיומת xls. או xlsx.
(זה אמנם קובץ CSV אבל האקסל ידע מה לעשות איתו, אם סוג קובץ כזה לא מוגדר לך)

בכל מקרה:
אפיק - תרומה לתשואה - שיעור מסך הנכסים
תשואה -0.05% 100.00%
תעודות סל 0.21% 69.60%
קרנות נאמנות -0.24% 24.20%
מזומנים ושווי מזומנים -0.01% 6.20%

אפיק - תרומה לתשואה - שיעור מסך הנכסים
נכסים בארץ 0.01% 91.16%
נכסים בחול -0.05% 8.84%
תשואה -0.05% 100.00%

 

[פיטר]

שמור בשם...ותוסיף סיומת xls. או xlsx.
(זה אמנם קובץ CSV אבל האקסל ידע מה לעשות איתו, אם סוג קובץ כזה לא מוגדר לך)

תודה אבל אני עם הסלולרי...

 

[FIYaacov]

מדהים איך בחודש כזה של עליות הצליחו להציג הפסד

לא מדהים בכלל שהתחשב בשינוי ביחס שקל-דולר
מה שמדהים הוא שיש להם 45% (!!!) באגח ממשלתי כאשר הסיכון אמור להיות מוגבר.

לגבי אקסלנס:
מזומן בשקל - 25.8
מוזמן מט"ח - 1.5
השקעה בתעודות סל שמחקות מדדי מניות בארץ - 35.15
השקעה בתעודות סל שמחקות מדדי מניות בחול - 232.942
השקעה בתעודות שנסחרות בחו"ל סל שמחקות מדדי מניות - 39.007
תעודות השתתפות בקרן נאמנות - 106.796
מניח שבאלפי שקלים (מיליונים?)

השאלה היותר חשובה זה מה זה משנה מה התשואה אחרי חודש אחד? גם ככה עד שיש איזשהו סכום רציני בקופה הכל מוטה ביחס לאחוז הנכסים שהם רוצים.

 

[קפה שחור]

לגבי אקסלנס:

אתה בטוח שבחרת את (התוצאות של) הקופה הנכונה?
כל הנתונים כמו במבוך

 

[פיטר]

לא מדהים בכלל שהתחשב בשינוי ביחס שקל-דולר
מה שמדהים הוא שיש להם 45% (!!!) באגח ממשלתי כאשר הסיכון אמור להיות מוגבר.
השאלה היותר חשובה זה מה זה משנה מה התשואה אחרי חודש אחד? גם ככה עד שיש איזשהו סכום רציני בקופה הכל מוטה ביחס לאחוז הנכסים שהם רוצים.

לגבי שערי מט”ח, נדמה לי שרוב ההשקעה בשקלים דווקא, לגבי האחוז הגבוה של אגח - ייתכן שהחשיפה למניות נעשית בנגזרים כפי שראינו בקרנות נאמנות וכו... ייתכן שזה אכן לא משנה לבדוק אחרי חודש אבל בינתיים אלה הנתונים היחידים שיש והסקרנות לבדוק ולמדוד קיימת...

 

[מתכנת]

מה שמדהים הוא שיש להם 45% (!!!) באגח ממשלתי כאשר הסיכון אמור להיות מוגבר.

מה מדהים בזה? זה פשע! היות והמדיניות המוצהרת היא חשיפה מנייתית 95% ומינימום 75%.

אבל בהמשך יש שם חוזים כל מיני אז כנראה האג"ח הזה ממלא תפקיד כמו במחקי מדד סינטטים של IBI.

 

[FIYaacov]

מה מדהים בזה?

אפשר להיות נדהם גם לרעה. אבל אכן ייתכן וזה הבאפר של החוזים.

 

[TunaGolem]

בהמשך יש שם חוזים כל מיני

ייתכן וזה הבאפר של החוזים.

"חשיפה אפקטיבית למניות 78.70% ומתוכה חשיפה למניות חו"ל 45.58%"
החזקה ישירה של 46.26% ו12.23% בהתאמה, גוררת חשיפה של 34% למניות חו"ל דרך נגזרים.

אם כך, השאלה היא למה הם מתכוונים בשווי נכסים של החוזים העתידיים (0.12%)?
לא מדובר בבטחונות ולא מדובר בערך הפנים של החוזים, משום שהמספר קטן מדי, ומשום שלפעמים מופיע בשדה זה ערך שלילי.
האם מדובר בשווי הבטחונות בעת רכישת החוזה + השינוי בשווי? אם כן, מדובר בהטעיה מערכתית.

 

[קפה שחור]

מדובר בהטעיה מערכתית

אין להם עדיין מספיק שטיח כדי לטאטא את הליכלוך מתחתיו

 

[TunaGolem]

אין להם עדיין מספיק שטיח כדי לטאטא את הליכלוך מתחתיו

לא. אני מדבר גם על הקרנות הוותיקות, כמו מגדל מחקה סנופי.

 

[קפה שחור]

לא. אני מדבר גם על הקרנות הוותיקות, כמו מגדל מחקה סנופי.

בכל מקרה, זה נחמד לעקוב מהתחלה ולזהות (להתחקות אחרי) את הדברים הללו ביתר קלות