פתאום התחלתי לחשוש

[KickR]

נשמע לי מטורף שאפשר להגיע לסכומים כאלה רק ב- RSU

למה מטורף? אני בן 29 ובהענקה הראשונה שלי בחברת faang העניקו לי 250000 דולר.
עכשיו תסתכל על מניות של חברות faang בעשור האחרון.

 

[סולידי]

מצב של 1.25M נטו RSU - הרוב מעליית ערך לאורך הרבה שנים או סכומים גבוהים שקיבלת ונצברו?

6 שנים צבירה. מכרתי עד היום שליש ממה שהופשר. השאר הצטבר, והמכירה של החברה הקפיצה פי 2 את מחיר המניה.

@סולידי
שים לב שבפנסיה משיכת קצבה חייבת במס ואם רק אתה חוסך לפנסיה ומגדיל ל 20000 של כ 12000 בערך יהיו חייבים במס.

בנוסף אני נוהג לקנוס את הקצבה ברוטו מחשבון ממוסה לפי 15% מס שזה בין 0% ל 25%.

אז תקח בחשבון ששיקולי מס בהחלט בעלי משמעות ולא כל ברוטו זה נטו ...

לפי זה ומה שתארת אתה צריך 2.8 מליון עד לפרישה ועוד כ 3 מליון מגיל 6
בסהכ יש לך את זה, השאלה איזה תיק יתן לך את זה בסבירות גבוהה , והאם באמת 20 אלף שח זה כל ההוצאות ואולי יש צורך בעוד הון בצד לחרום ? או למקרה שהמודל היה אפטימי ?

צודק. לגבי הפנסיה, אני רק מעט מעל הפנסיה הפטורה אז המס יהיה נמוך, ולגבי החשבון הממוסה, הסכומים שרשמתי הם נטו אחרי מס.

 

[שלמה 123]

וכשמגיעים לאופטימיזציות מיסוי בפרישה יעוץ מקצועי שווה הרבה כסף.

השאלה למצוא יועץ אובייקטיבי וטוב וזה די קשה כי הרוב נציגי חברות ביטוח או מעבירים אותך לקופות וחברות ביטוח ומקבלים אחוזים... כל הפורום פה בא להקנות כלי חשיבה ותכנון להשקעה עצמית ולאתגר את היועצים.

 

[גרהם]

אומנם גם @נדב מציין שדחיית קצבאות באה בחשבון על קבלת יותר קצבאות מוקטנות אבל בסופו של דבר זה מצריך בדיקה פרטנית.

בהחלט.
מי שלוקח בחשבון תוחלת חיים נמוכה מהממוצע בהחלט יכול להרוויח על חשבון חברת הביטוח וכך גם יורשיו ייהנו יותר.

 

[AIML]

למרות שאני נהנה מהעבודה ואין לי בעיה להשאר.

משרה חלקית?

 

[unrealx]

למה מטורף? אני בן 29 ובהענקה הראשונה שלי בחברת faang העניקו לי 250000 דולר.
עכשיו תסתכל על מניות של חברות faang בעשור האחרון.

בגלל שהוא כתב שהחברה נמכרה אז שיערתי שהוא לא עובד בחברה FAANG. אני עובד בחברת S&P 500 וקיבלתי 2 הענקות שהסכום של שניהם הוא 55,000$ וחשבתי שזה הרבה, בגלל זה הופתעתי.

 

[nturtle]

השאלה למצוא יועץ אובייקטיבי וטוב וזה די קשה כי הרוב נציגי חברות ביטוח או מעבירים אותך לקופות וחברות ביטוח ומקבלים אחוזים... כל הפורום פה בא להקנות כלי חשיבה ותכנון להשקעה עצמית ולאתגר את היועצים.

א תכנס לאתר של משרד האוצר יש דף שמראה האם האדם הוא בעל רשיון יעוץ או שיווק או שאין לוב.
ב. @נדב מכיר לפחות אחד כזה שגם מפרסם בבלוג שלו
ג.קרוב שלי קיבל יעוץ מ[השם נמחק, תכתוב לו בפרטי. בת העמק] והיה מרוצה (לא מכיר, אבל תגגל)

 

[קפיצת הדרך]

בפשטות, אם היורשים מקבלים פחות בפרישה מאוחרת, מי הרוויח את הכסף הזה? לא הבנתי מתי בתרחיש שלך אתה מוריש פחות (שוב, בתוחלת)
הטענה שלי היא שמאחר שלפורש הפרישה המאוחרת לא פחות כדאית בתוחלת מאשר פרישה מוקדמת, גם היורשים לא מפסידים מכך.

מי מרוויח מזה? חברת הביטוח כמובן...
אבל במקרה הספציפי של @סולידי (שנמצא בסך הכל קרוב מאוד לגיל 60) זה יכול להעניק גמישות גדולה יותר לגבי הסכום הדרוש לו על מנת לצאת, בהתאם לתכנון שלו, בעוד שנה וחצי לפרישה מוקדמת....
אם בסופו של יום הוא יגיע לגיל 60 עם תיק מספיק גדול על מנת לאפשר לו (ברוגע ובביטחון מלא - מבחינתו כמובן) להתחיל למשוך את הפנסיה בגיל מוקדם יותר ולהשלים את סכום הקצבה עם כלל ה- 400 (או כלל אחר שיתאים לו) הרי שבהחלט יש מצב שהתכנון הראשוני הזה יהיה עדיף (בעיקר מבחינת היורשים).

 

[גרהם]

מי מרוויח מזה? חברת הביטוח כמובן

למה? למיטב ידיעתי וזה גם מה שנטען כאן, המקדם נקבע כך שסך הקצבה הצפוי אינו משתנה בין גיל 60 ל 67. יש לך הפניה שמראה אחרת?

 

[סולידי]

למה? למיטב ידיעתי וזה גם מה שנטען כאן, המקדם נקבע כך שסך הקצבה הצפוי אינו משתנה בין גיל 60 ל 67. יש לך הפניה שמראה אחרת?

למי שחי בדיוק את תוחלת החיים כשהמקדם נקבע.
מי שנפטר לפני תוחלת החיים, ירויח אם יתחיל למשוך בגיל 60.
מי שנפטר לאחר התוחלת, עדיף לו להתחיל למשוך מאוחר יותר.

 

[סולידי]

למה מטורף? אני בן 29 ובהענקה הראשונה שלי בחברת faang העניקו לי 250000 דולר.
עכשיו תסתכל על מניות של חברות faang בעשור האחרון.

זה חריג לטובה.
ממה שאני מכיר, אפל נותנת כ $100k בהענקה ראשונית לאנשים בגילך, ובכל שנה כ-$50k נוספים. לאנשים יותר מנוסים זה יכול להיות פי 2.
ייתכן שגוגל, פייס ואמזון נותנות יותר.
אני כמובן לא בפאאנג, אבל בדרגה טכנית בכירה, ולכן קיבלתי כל שנה חבילה לא רעה בכלל.

 

[בת העמק]

FAANG

תגידו הייטקיסטים, למה נטפליקס כאן ומייקרוסופט לא?

 

[גרהם]

למי שחי בדיוק את תוחלת החיים כשהמקדם נקבע.
מי שנפטר לפני תוחלת החיים, ירויח אם יתחיל למשוך בגיל 60.
מי שנפטר לאחר התוחלת, עדיף לו להתחיל למשוך מאוחר יותר.

זה כבר יותר הגיוני מהטענה שעלתה כאן קודם לפיה חברת הביטוח מרוויחה יותר מפורשים מבוגרים מאשר צעירים, אם כי זה מעט מורכב יותר כי גם התוחלת משתנה לפי גיל הפרישה.
וכפי שכתבתי מי שצופה שיחיה פחות מהתוחלת יכול להגן על עצמו לפחות חלקית בהבטחת מספר קצבאות.

 

[KickR]

בגלל שהוא כתב שהחברה נמכרה אז שיערתי שהוא לא עובד בחברה FAANG. אני עובד בחברת S&P 500 וקיבלתי 2 הענקות שהסכום של שניהם הוא 55,000$ וחשבתי שזה הרבה, בגלל זה הופתעתי.

הכוונה הייתה לתת דוגמא לדרך אחת מיני רבות שבהן אפשר, עד גיל 55, לצבור בקלות שווי כזה של מניות ב-RSU.
ברור שבאותה מידה הוא היה יכול להגיד שיש לו 0$ ב-RSU (כי הוא מכר כבר את כולן, או כי החברות שהיה בהם פשטו את הרגל / כבר נמכרו)

זה חריג לטובה.

לא יודע, בחברות faang הבנתי שהמענקים הולכים וגדלים (וגם הסטארטאפים מנסים איכשהו to catch up).
בכל מקרה נתתי דוגמא למקרה שלי, שהוא לדעתי לא מאוד חריג, ובכל מקרה נראה שגם אתה הסתדרת

תגידו הייטקיסטים, למה נטפליקס כאן ומייקרוסופט לא?

האמת היא ש-FANG (שלא כלל את Apple) זה מונח שנקבע ב-2013. אם תסתכלי על מניית מיקרוסופט ב-2013, היא לא הייתה חמה במיוחד ולא הצדיקה אז אות (כנ"ל Apple).

 

[unrealx]

הכוונה הייתה לתת דוגמא לדרך אחת מיני רבות שבהן אפשר, עד גיל 55, לצבור בקלות שווי כזה של מניות ב-RSU.

לא היייתי אומר בקלות, זה ממש לא מובן באליו בחברות שאינן FAANG

 

[youngpanther]

בחברות faang הבנתי שהמענקים הולכים וגדלים

מצטערת לאכזב אבל אין כמו הגרנט הראשון (אלא אם כן תקבל כמה וכמה קידומים אבל זה יקח לך לפחות כמה שנים טובות).

 

[סולידי]

בכל מקרה נתתי דוגמא למקרה שלי, שהוא לדעתי לא מאוד חריג, ובכל מקרה נראה שגם אתה הסתדרת

לא מתלונן. היה לי הרבה מזל בחיים. להיולד בתקופה ובמקום שבו יכולתי לנצל את כישורי. 100 שנה קודם, או מקום אחר על הגלובוס ולא הייתי מסתדר.

מצטערת לאכזב אבל אין כמו הגרנט הראשון (אלא אם כן תקבל כמה וכמה קידומים אבל זה יקח לך לפחות כמה שנים טובות).

הגרנט הראשון אמור למלא 4 שנים קדימה ולכן הוא בד"כ גבוה. אבל לפחות במקרה שלי, היה לי גרנט אחד 4 שנים מאוחר יותר, גבוה ומאז אני מקבל גרנטים שבדולרים הם גבוהים יותר מהראשון.

 

[KickR]

מצטערת לאכזב אבל אין כמו הגרנט הראשון (אלא אם כן תקבל כמה וכמה קידומים אבל זה יקח לך לפחות כמה שנים טובות).

הכוונה היא שהמענק הראשון שנותנים הולך וגדל בשנים האחרונות. מסכים ש"חידוש" שנותנים הוא בדרך כלל הרבה יותר נמוך מהמענק הראשון (וגם זה תלוי בכמה קיבלת במענק הראשון, ובתפקוד שלך אחר כך)

לא היייתי אומר בקלות, זה ממש לא מובן באליו בחברות שאינן FAANG

נתתי תרחיש אחד שבסבירות גבוהה יוביל לכל הפחות ל-1.2 מיליון עד שאהיה בן 55 (אם לא אמכור חלק נכבד מהמניות עד אז).
גם תרחיש של 50000 דולר במניות שהוא מאוד נפוץ גם בחברות קטנות יכול להוביל (אם הן גדלות פי 20 ב20 שנים, או אם למשל קיבלת עוד מניות חוץ מפעם אחת בגיל 30) הוא אפשרי.

לא מתלונן. היה לי הרבה מזל בחיים. להיולד בתקופה ובמקום שבו יכולתי לנצל את כישורי. 100 שנה קודם, או מקום אחר על הגלובוס ולא הייתי מסתדר.

אני מאמין שהאדם יודע להסתגל לסביבה שלו.

הגרנט הראשון אמור למלא 4 שנים קדימה ולכן הוא בד"כ גבוה

לא יודע לגבי הקביעה הזו.
כיום יש בדרך כלל stock refresh כבר מהשנה הראשונה (או במקרה הפחות טוב, מהשנה השנייה) ועל אף שלא מדובר בדרך כלל במענקים גבוהים כמו הראשון, הם בהחלט מוסיפים לTC.
מה גם שהם מושפעים מביצועים / קידומים / מצב של החברה.

 

[קפיצת הדרך]

למה? למיטב ידיעתי וזה גם מה שנטען כאן, המקדם נקבע כך שסך הקצבה הצפוי אינו משתנה בין גיל 60 ל 67. יש לך הפניה שמראה אחרת?

לא אין לי. וזה גם לא חשוב. כי הסיבה שהעלית את האופציה הזו לא קשורה להאם הפורש ינצל או לא ינצל את הכספים שהוא השקיע בחסכון פנסיוני אלא ליכולת שלו להיות גמיש יותר עם ההחלטה לגבי מועד הפרשיה שלו ואיזה סכום הוא צריך בשביל זה.
כפורש בודד זה לא רלוונטי מה קורה בתוחלת. מה שרלוונטי עבור הפורש הבודד זה איך הוא מושפע מהמחשבות והחששות שלו ואיך זה גורם לו לנהוג בכספים שלו.

תסתכל למשל על פותח השרשור....
לפי התוכנית שלו הוא רוצה לפרוש בעוד שנה וחצי/שנתיים בגיל 57 (בערך).
הוא רוצה/צריך/חייב קצבה חודשית של 20,000₪ לחודש.

אם הוא מתכנן להתחיל למשוך את הקצבה מהחסכונות הפנסיונים שלו בגיל 60 הוא *צריך*/*חייב* שיהיה בחסכון הנזיל שלו בגיל 57 (בעוד כשנתיים) סכום של כ- 3,200,000₪ ובגיל 60 (בעוד כחמש שנים) שישאר סכום של כ- 2,400,000₪ (על מנת לממן לעצמו 3 שנים של קצבה בגובה 20,000₪ ועל מנת להשלים את הקצבה הדרושה לו בהמשך חייו). המשמעות של זה היא שהוא לא יכול לסכן את הסכום הזה עד גיל 57 ומצד שני החל מגיל 60 הוא צריך להשקיע את הסכום הזה בהשקעה שתניב לפחות 3% (ריאלית) בממוצע כל שנה כי הוא חייב את הסכום הזה לפרישה לכל ימי חייו.

לעומת זאת אם הוא מוכן עקרונית לשקול מצב שבו הוא יתחיל למשוך מהחיסכון הפנסיוני שלו קצבה רק בגיל 65 בהנחה שבגיל הזה הקצבה שהוא יקבל תהיה הקצבה החודשית הדרושה לו - 20,000₪ מהחיסכון הפנסיוני בלבד (לפי הסכומים שהוא רשם להערכתי הוא אמור בגיל 65 לקבל 20,000₪, אבל כמובן שחייבים לבדוק את זה). המשמעות של זה שהסכום שהוא *צריך*/*חייב* שיהיה בחסכון הנזיל שלו בגיל 57 (בעוד שנתיים) הוא סכום של כ- 1,920,000₪ (על מנת לממן לעצמו קצבה בגובה 20,000₪ למשך 8 שנים). כך שבמקרה הזה הוא לא יכול לסכן גרוש מהסכום הזה אבל את שאר הכסף שברשותו הוא בעצם יכול ״לסכן כרצונו״ וספציפית את הסכום הזה הוא לא ״חייב״ להשקיע בהשקעה שמניבה 3% (ריאלית) אלא אך ורק בהשקעה שמניבה הצמדה למדד.

מבחינת הפורש עצמו - הוא מקבל את הקצבה שהוא צריך בלי קשר באיזה מסלול הוא בוחר, אבל החלופה השניה מאפשרת לו יותר גמישות מבחינת ההשקעה של החיסכון הנזיל העומד לרשותו כיום ולכן לדעתי שווה לו לשקול ולבחון את החלופה השניה (יחסית לחלופה הראשונה שהוא בחר בהתחלה).

מבחינת היורשים - בחלופה הראשונה יש סכום של 2,400,000₪ ש״עובד״ לאורך חיי הפורש ועד מותו (כתלות במסלול שהוא בחר ובהפחתת הקצבה הדרושה).
לעומת זאת בחלופה השנייה הסכום ש״עובד״ (מבחינת היורשים) הוא 1,280,000₪ בלבד. נכון שאת הסכום הזה קל הרבה יותר ״לסכן״ ולשים בהשקעה מנייתית ונכון שמהסכום הזה לא יורדת קצבה חודשית, אבל הסכום ההתחלתי ש״עובד״ נמוך משמעותית. כך שבדיעבד יכול להיות שיהיה שם יותר ויכול להיות שיהיה פחות...

 

[קפיצת הדרך]

תגידו הייטקיסטים, למה נטפליקס כאן ומייקרוסופט לא?

זה כי הנוטריקון הזה נדבק.
כיום, ובמיוחד בארץ, אכן את ה- N היה נכון להחליף ב- M של מייקרוסופט...