פתאום התחלתי לחשוש

[קפיצת הדרך]

ענית על כמה (20 אלף)
וכתבת שאתה מפחד מקריסה, נשאר רק להבין עם איזה תיק תחיה טוב ,
לדעתי אתה כנראה מתאים יותר לקרן פנסיה שבה בפרישה 60% התיק הוא אגחצ מיועדות, ב 12 השנים הקרובות אתה צריך תיק שיספק לך 20 אלף.לחודש ובמינימום תנודתיות, וזה אומר משהוא עם יותר אגח ממניות .
אני חושש שבכל מקרה לפי כלל ה 400 אין לך הון כדי לעמוד בתנאי הפרישה
לפי מה שספרתי אתה מחזיק 6 מליון שח ולא 8 מליון שח.

אנקדוטה - קרוב נמצא במחשבה דומה על סכום פרישה דומה אבל:
לו יש 6 מליון שח
יש לו 5000 שח לחודש הכנסה משכירות
הוא גר בדירה משלו ללא חובות, הוא מוכן לפרישה

אם אני זוכרת נכון גם @סולידי גר בדירה משלו...

לפי מה שאני (חושבת) שהבנתי התיכנון של @סולידי זה לחיות כשלוש וחצי שנים (עד לגיל 60) עם 20000 לחודש מהסכום הנזיל שלו (כ- 3.5 מליון נכון להיום) ובגיל 60 להתחיל למשוך קיצבה מהפנסיה ומקופ״ג ובנוסף עוד סכום (לפי כלל ה-400) מהסכום הנזיל שיישאר. זה אמור להספיק ל-20000 אבל אכן קצת בדחק...

אם הוא היה מוכן ״לאכול״ יותר מהסכום הנזיל הוא היה יכול לחיות על הסכום הנזיל כ-10/12 שנה ואז בוודאות לקבל 20000 מהפנסיה וקופ״ג אבל אולי זה פחות מתאים לו בגלל הרצון להשאיר יותר כסף לשארים?...

 

[nturtle]

אם אני זוכרת נכון גם @סולידי גר בדירה משלו...

לפי מה שאני (חושבת) שהבנתי התיכנון של @סולידי זה לחיות כשלוש וחצי שנים (עד לגיל 60) עם 20000 לחודש מהסכום הנזיל שלו (כ- 3.5 מליון נכון להיום) ובגיל 60 להתחיל למשוך קיצבה מהפנסיה ומקופ״ג ובנוסף עוד סכום (לפי כלל ה-400) מהסכום הנזיל שיישאר. זה אמור להספיק ל-20000 אבל אכן קצת בדחק...

אם הוא היה מוכן ״לאכול״ יותר מהסכום הנזיל הוא היה יכול לחיות על הסכום הנזיל כ-10/12 שנה ואז בוודאות לקבל 20000 מהפנסיה וקופ״ג אבל אולי זה פחות מתאים לו בגלל הרצון להשאיר יותר כסף לשארים?...

יכול להיות , לא עוקב אחריו באדיקות
בכל מקרה חלק מהספקולציות על ההעדפות מתאימות כנראה כמו שכתבתי לשיחה פתוחה עם יועץ פיננסי/פנסיוני מקצועי ולא מול להקת. יועצים אנונימיים למשתמש אנונימי

 

[קפיצת הדרך]

עשיתי שריר היום בשביל לא למכור את ה-IWDA. בינתיים מצליח לי.



לא יודע בדיוק איזה קרן. הביטוח נפתח ב-1997. אבל תודה!


זה כבר תלוי בגיל הפרישה מהחיים. ההנחה שלי היא שאם אמות בגיל הממוצע כפי שהיה ידוע כשפתחתי את התוכנית, אז מקדם 190 בגיל 60 שקול למקדם 157 בגיל 67. לחברת הביטוח לא צריכה להיות העדפה לגיל הפרישה שלי, ולכן בחישוב הוגן, שני המקדמים צריכים לתת לי תוצאה שקולה. לעומת זאת אם אני נפטר קודם, אז עדיף לי להתחיל למשוך קודם, ואם אני נפטר מאוחר יותר, עדיף לי להתחיל למשוך מאוחר יותר. מהתבוננות בהיסטוריה המשפחתית שלי, כנראה שלא אגיע לגיל הממוצע, ולכן אני בוחר להתחיל למשוך קודם.


בואי נעשה חישוב גס:
41 חודשים עד גיל 60 אני מושך 820K. נשארים לי 2.3M מחוץ לחסכונות הפנסיונים + 3% לשנה, שזה מעל 2.6M שנותנים 6.5K לחודש. עד אז גם החסכונות הפנסיונים גדלים בכ-3% לשנה, ובגיל 60 אוכל למשוך כמעט 16K פנסיה, וסה"כ 22K.
החישוב המדויק כולל יותר פרטים כמו 3% לשנה על החלק שלא נמשך מה-820K, חסכונות נוספים בשנה וחצי הקרובות, ועזרה לילדים. אבל סמכי עלי שאין לי בעיה בחשבון


ערכתי. התשובה בפיסקה הקודמת.


לגמרי לא. למעשה הייתי פורש כבר עכשיו עם תקציב חודשי של כ-18K, אלא שאני בכלוב של זהב מבחינת כמויות RSU שחבל לי לותר עליהן ולכן אעבוד לפחות עד מאי 21. אח"כ ההבשלה של ה-RSU מתחילה לרדת דרסטית, ויהיו לי פחות סיבות להשאר, למרות שאני נהנה מהעבודה ואין לי בעיה להשאר.


בקשר לכיול, זה כבר fine tuning של מיסים בעיקר. כמובן שאעשה זאת. לגבי ההכרעה אם להעביר 25% מהתיק ממניות לאגח, היא תלויה בהתנהגות השוק, ואני לא רואה איך יועץ פנסיוני יכול לעזור לי בכך.

בעיקרון ביטוחי מנהלים משנת 1991 ועד 2001 הם בעלי המקדמים הללו:
לגיל 60 - 190.79
לגיל 62 - 180.91
לגיל 65 - 166.63
לגיל 67 - 157.63

כך שאם ביטוח המנהלים שלך הוא משנת 1997 אני מניחה שאלו המקדמים שלך.
אם אתה דואג אפשר לעשות fine tuning גם למתי נכון וכדאי להתחיל למשוך את הקצבה כך שזה יכול לאפשר לך גם יותר גמישות מבחינת הסכום הנזיל הדרוש לך.
הכל כמובן בהינתן שלא מפריע לך להשאיר פחות ליורשים...

 

[סולידי]

לדעתי קביעת אלוקציה בגלל "התנהגות שוק" היא מרשם לקטסטרופה פיננסית, כמו שכתבתי רצוי ל3בוע סיבולת סיכון ואלוקציה מתאימה ולא להגדיל פלכים בגלל "מצב שוק"

אתה צודק עקרונית. אלא שאם אני לוקח בחשבון אפשרות לנפילה של 40% בפלח המניתי בשלב כל כך קרוב לפרישה, אני מסכן את גובה הקצבה שלי באופן משמעותי, וייתכן שאני צריך לעבור למודל U. בינתיים הכל מחשבות. הקונפליקט הוא בין "חוזה אודיסוס" חסר הגיון, לבין מודל U תקף לוגית ורצף תשואות.

אם אני זוכרת נכון גם @סולידי גר בדירה משלו...

לפי מה שאני (חושבת) שהבנתי התיכנון של @סולידי זה לחיות כשלוש וחצי שנים (עד לגיל 60) עם 20000 לחודש מהסכום הנזיל שלו (כ- 3.5 מליון נכון להיום) ובגיל 60 להתחיל למשוך קיצבה מהפנסיה ומקופ״ג ובנוסף עוד סכום (לפי כלל ה-400) מהסכום הנזיל שיישאר. זה אמור להספיק ל-20000 אבל אכן קצת בדחק...

אם הוא היה מוכן ״לאכול״ יותר מהסכום הנזיל הוא היה יכול לחיות על הסכום הנזיל כ-10/12 שנה ואז בוודאות לקבל 20000 מהפנסיה וקופ״ג אבל אולי זה פחות מתאים לו בגלל הרצון להשאיר יותר כסף לשארים?...

צודקת בהכל. "דירה" בשווי 5.5M שבשלב מסוים יכולה להכניס עוד כ-5K לחודש, כך שאין בעיה עם ירושה. וייתכן מאוד שהחשיבה מחוץ לקופסא שלך לגבי משיכת פנסיה מגיל 67 כדי לתת יציבות לקצבה היא גישה נכונה. תודה

 

[קפיצת הדרך]

יכול להיות , לא עוקב אחריו באדיקות

יש לי זכרון טוב

 

[קפיצת הדרך]

אתה צודק עקרונית. אלא שאם אני לוקח בחשבון אפשרות לנפילה של 40% בפלח המניתי בשלב כל כך קרוב לפרישה, אני מסכן את גובה הקצבה שלי באופן משמעותי, וייתכן שאני צריך לעבור למודל U. בינתיים הכל מחשבות. הקונפליקט הוא בין "חוזה אודיסוס" חסר הגיון, לבין מודל U תקף לוגית ורצף תשואות.


צודקת בהכל. "דירה" בשווי 5.5M שבשלב מסוים יכולה להכניס עוד כ-5K לחודש, כך שאין בעיה עם ירושה. וייתכן מאוד שהחשיבה מחוץ לקופסא שלך לגבי משיכת פנסיה מגיל 67 כדי לתת יציבות לקצבה היא גישה נכונה. תודה

לא סתם כתבתי שיש לנו ״תיק דומה״ התכנון שלנו גם מבוסס על זה...
אבל אכן פחות כסף נזיל הולך ככה ליורשים הקטנים והחמודים (מלבד הנדל״ן כמובן)

 

[nturtle]

הקונפליקט הוא בין "חוזה אודיסוס" חסר הגיון, לבין מודל U תקף לוגית ורצף תשואות.

נראה לי שהבעיה היא שאתה בחרת מודל פרישה שלא לוקח בחשבון סיכונים והעדפות ולכן פתאום החוזה שאני לא מחסידיו נהיה טעות ודינאמיות נראית הכיוון הנכון
אם היית לוקח בחשבון בעיית רצף תשואות ואת הטווח המתקצר לפרישה והשפעתו על הסיכון אולי מראש היית מגדיר אלוקציה דינאמית מוגדרת מראש

 

[קפיצת הדרך]

נראה לי שהבעיה היא שאתה בחרת מודל פרישה שלא לוקח בחשבון סיכונים והעדפות ולכן פתאום החוזה שאני לא מחסידיו נהיה טעות ודינאמיות נראית הכיוון הנכון
אם היית לוקח בחשבון בעיית רצף תשואות ואת הטווח המתקצר לפרישה והשפעתו על הסיכון אולי מראש היית מגדיר אלוקציה דינאמית מוגדרת מראש

תוכל לחלוק למה התכוונת (ועל מה) באמירה ״שאני לא מחסידיו״?

 

[nturtle]

תוכל לחלוק למה התכוונת (ועל מה) באמירה ״שאני לא מחסידיו״?

חוזה אודיסאוס הינו בעיני רעיון יפה אבל קשה ליישום.
כפי נוהגים היהודים המאמינים לומר , אחרי חורבן הבית ניתנה הנבואה לשוטים.
החוזה הנל בדכ ממה שקראתי כאן משקף יותר את אישיות המנסח והאןפטימיות שבו מאשר תכנון פרישה ראלי .
המציאות מורכבת יותר מאשר חוזה שאתה מטיל על עצמך כשאתה אופטימי ומדמיין התנהלות קלה בדרך ליעד הנכסף.
אני מעדיף מודל פרישה מורכב שמתייחס לבעיות אם הצעת פתרונות מאשר לקשור את עצמך לתורן ולדחוף שעווה לאוזנים כדי להימנע משירת הסירנות - תמכור , תמכור.
לדעתי מי שדבק בקונספט יגלה שהוא עוד גיבור סיפרותי, קפטן אחאב שנקשר למובי-דיק ויורד עימו לתהומות האוקיאנוס ...

מי שמודע לרצף.תשואות, כללי 100 פחות גיל ועליית הסיכון כשמתקרבים ליעד פיננסי (פרישה קניית דירה וכד') צריך להיות מסוגל לתכנן מראש ולא לאמץ דינאמיות כשיטה

 

[קפיצת הדרך]

פוסט שיתוף ...

אני בן 55 ומתכנן לפרוש בעוד כשנה וחצי - מאי 21. העליות בשוק השנה הגדילו לי את ההון באופן משמעותי, ועכשיו אני מתחיל לחשוש אם לבסס את חישובי הפרישה שלי על רצף התשואות האחרון. החשש שלי הוא מקריסה בתקופה הקרובה. ההון שלי מושקע באופן הבא:
- ביטוח מנהלים - 1.56M - מקדם 190 לגיל 60. יש דרך לדעת איך הכסף מושקע? אני מניח חצי אגח חצי מניות.
- קופ"ג IRA עם 1.28M - היו ב-iwda עד לפני כחודש. העברתי ל-ibta - אגח אמריקאי 1-3.
- קה"ש IRA עם 0.36M - מושקע ב-eimi
- RSU עם כ-1.25M נטו - החברה נמכרה ולכן לא כדאי לי למכור כי אם אחכה לסגירה, אקבל עוד כ-0.2M נטו. מצד שני תנודתיות נמוכה כי מחיר המכירה נקבע כבר.
- חשבון ממוסה עם 1.64M נטו - הכל ב-iwda

כרגע אני עם 66% מניות. לפני כחודש הייתי עם 87%. השינוי ב-IRA היה יחסית זול, רק תשלום עמלות ללא אירוע מס. עכשיו אני שוקל האם למכור גם את התיק הממוסה, אלא שזה יגרור תשלום מס של קרוב ל-80K ש"ח, מעבר לשאלה האם כדאי לי לרדת ל-40% מניות.
על פניו נראה שכן לפי כללי האצבע של הגיל שלי ומודל U לקראת פרישה. אבל זו לא היתה התוכנית המקורית. מתחבט לי ...

עוד התייחסות...
לפי מה שאני מבינה ממך ה-RSU בעצם די קבועים כי המכירה כבר בוצעה והמחיר נקבע. במקרה כזה רק החשבון הממוסה (1.64M) והקה״ש הם באמת ב-100% מניות. מה שמקטין משמעותית את התנודתיות הצפויה בסכום הכולל, לא?

לגבי אחוז מניות נמוך שיכול להניב תשואה נמוכה...
מה לגבי האפשרות להעביר כבר עכשיו את הסכום שבקופ״ג לקרן פנסיה עם דמי ניהול מצבירה מינימליים ועם לפחות 30% אג״ח מיועדות? זה נותן לך מצד אחד חלק ״בטוח״ שבו אתה מקבל תשואה מובטחת גבוהה (הרבה יותר מה-3% שאתה חושש לא להגיע אליו) ומצד שני זה מאפשר לך לשים חלק משאר הסכום על מניות.

 

[פשוט]

מודל U שמתחיל ב-40% הוא די קונסרבטיבי ועלול לא להספיק לפרישה ארוכה.
מודל U מוצלחים יותר שהוא בדק ב-60%->80%, 60%->100% או אפילו 80%->100%.
באופן אישי בחרתי ב-60%->80%.

 

[סולידי]

לפי מה שאני מבינה ממך ה-RSU בעצם די קבועים כי המכירה כבר בוצעה והמחיר נקבע. במקרה כזה רק החשבון הממוסה (1.64M) והקה״ש הם באמת ב-100% מניות. מה שמקטין משמעותית את התנודתיות הצפויה בסכום הכולל, לא?

נכון מאוד, עד כדי סיכון שהעסקה תתבטל בסופו של דבר. ישנן סיבות לכך שהיא לא נסגרה עדיין, ולכן השוק מתמחר את המניה בכ-8% פחות ממחיר הרכישה.

מה לגבי האפשרות להעביר כבר עכשיו את הסכום שבקופ״ג לקרן פנסיה עם דמי ניהול מצבירה מינימליים ועם לפחות 30% אג״ח מיועדות? זה נותן לך מצד אחד חלק ״בטוח״ שבו אתה מקבל תשואה מובטחת גבוהה (הרבה יותר מה-3% שאתה חושש לא להגיע אליו) ומצד שני זה מאפשר לך לשים חלק משאר הסכום על מניות.

[[COLOR=#ffa64d]נמחק[/COLOR]] רעיון טוב מאוד. אתחיל לבדוק פרטים בשבוע הבא.

 

[גרהם]

לא סתם כתבתי שיש לנו ״תיק דומה״ התכנון שלנו גם מבוסס על זה...
אבל אכן פחות כסף נזיל הולך ככה ליורשים הקטנים והחמודים (מלבד הנדל״ן כמובן)

למה פחות כסף ליורשים?

 

[קפיצת הדרך]

למה פחות כסף ליורשים?

כי אתה ממשיך להגדיל את הצבירה ולהקטין את המקדם בחסכונות הפנסיוניים (שלא יכולים לעבור ליורשים כגון ילדים מעל גיל 21) על חשבון זה שאתה ״אוכל״ מהחיסכון הנזיל שיכול היה בפוטנציאל (אם היית מוציא ממנו רק לפי כלל ה-300/400) להישאר ליורשים.

 

[גרהם]

כי אתה ממשיך להגדיל את הצבירה ולהקטין את המקדם בחסכונות הפנסיוניים (שלא יכולים לעבור ליורשים כגון ילדים מעל גיל 21) על חשבון זה שאתה ״אוכל״ מהחיסכון הנזיל שיכול היה בפוטנציאל (אם היית מוציא ממנו רק לפי כלל ה-300/400) להישאר ליורשים.

אוקיי. אפשר לקחת הבטחת מינימום קצבאות ובכך להקטין את הבעיה למי שיחיה פחות מהממוצע. בכל מקרה, המקדמים מחושבים כך שמי שפורש מאוחר לא אמור לקבל פחות בחייו ולכן גם היורשים לא אמורים להפגע בתוחלת.

 

[קפיצת הדרך]

אוקיי. אפשר לקחת הבטחת מינימום קצבאות ובכך להקטין את הבעיה למי שיחיה פחות מהממוצע. בכל מקרה, המקדמים מחושבים כך שמי שפורש מאוחר לא אמור לקבל פחות בחייו ולכן גם היורשים לא אמורים להפגע בתוחלת.

לא הבנתי אותך או שאתה לא הבנת אותי...

 

[גרהם]

לא הבנתי אותך או שאתה לא הבנת אותי...

בפשטות, אם היורשים מקבלים פחות בפרישה מאוחרת, מי הרוויח את הכסף הזה? לא הבנתי מתי בתרחיש שלך אתה מוריש פחות (שוב, בתוחלת)
הטענה שלי היא שמאחר שלפורש הפרישה המאוחרת לא פחות כדאית בתוחלת מאשר פרישה מוקדמת, גם היורשים לא מפסידים מכך.

 

[nturtle]

הטענה שלי היא שמאחר שלפורש הפרישה המאוחרת לא פחות כדאית בתוחלת מאשר פרישה מוקדמת, גם היורשים לא מפסידים מכך.

אומנם גם @נדב מציין שדחיית קצבאות באה בחשבון על קבלת יותר קצבאות מוקטנות אבל בסופו של דבר זה מצריך בדיקה פרטנית.

 

[unrealx]

- RSU עם כ-1.25M נטו

שאלה קצת OFF TOPIC אבל מעניינת אותי מאוד,
מצב של 1.25M נטו RSU - הרוב מעליית ערך לאורך הרבה שנים או סכומים גבוהים שקיבלת ונצברו?
נשמע לי מטורף שאפשר להגיע לסכומים כאלה רק ב- RSU

 

[nturtle]

@סולידי
שים לב שבפנסיה משיכת קצבה חייבת במס ואם רק אתה חוסך לפנסיה ומגדיל ל 20000 של כ 12000 בערך יהיו חייבים במס.

בנוסף אני נוהג לקנוס את הקצבה ברוטו מחשבון ממוסה לפי 15% מס שזה בין 0% ל 25%.

אז תקח בחשבון ששיקולי מס בהחלט בעלי משמעות ולא כל ברוטו זה נטו ...

לפי זה ומה שתארת אתה צריך 2.8 מליון עד לפרישה ועוד כ 3 מליון מגיל 6
בסהכ יש לך את זה, השאלה איזה תיק יתן לך את זה בסבירות גבוהה , והאם באמת 20 אלף שח זה כל ההוצאות ואולי יש צורך בעוד הון בצד לחרום ? או למקרה שהמודל היה אפטימי ?