"לא לאכול חסכונות"

[whybe]

@נולי בסוף לא ראיתי שכתבת משהו
@מתכנת תודה. סקריפט מעניין

 

[שפרה]

אני רואה אותנו עושים טעות אחר טעות ואין לי ביצים לומר די. רק מהפחד.

ולה יש "ביצים" שבעוד X שנים לא יהיה לכם מספיק כסף כדי לעזור לילדים עם לימודים/רכישת דירה או חו"ח לממן פיליפינית לעצמכם?
תשמיע לה את המערכון האלמותי של ה'גשש החיוור' חסכו ואמצו, תצחקו קצת ביחד, וברוח טובה תדבר על "עצם לעתיד".
מסכימה עם הכותבים לפני ששינוי בטרמינולוגיה, לעבור מדיבור על 'פרישה מוקדמת' ל'הגשמת חלומות' ו/או 'רשת ביטחון לעתיד', יכול לסייע בשינוי הדפוסים.

 

[yishai]

אם תבחר להשתמש בתוכנה לרישום הוצאות בשיטת תקצוב של מעטפות כסף (כגון ynab), מספר מסקנות לאחר שימוש מוצלח כשנה:
1-לעשות תקציב בזבוזים אישי לכל אחד שנצבר מחודש לחודש ולא צריך להסביר למה וכמה עליו
2-לאחר שהגדרתם כמה חסכון חודשי אתם מעוניינים לחסוך - לזכור שאין דבר כזה הוצאות "מיוחדות חד פעמיות" - הכל מגולם בתקציב z, כלומר אם הוצאת יותר בסעיףx צריך לקצץ בy
z=x+y
3-זה לא נורא אם מוציאים בטווח הקצר יותר ממה שיש בכל סעיף - אך בטווח הארוך (כלומר בראייה שנתית) סעיף 2 עדיין צריך להתקיים

 

[FIYaacov]

אם תבחר להשתמש בתוכנה לרישום הוצאות בשיטת תקצוב של מעטפות כסף (כגון ynab), מספר מסקנות לאחר שימוש מוצלח כשנה:
1-לעשות תקציב בזבוזים אישי לכל אחד שנצבר מחודש לחודש ולא צריך להסביר למה וכמה עליו
2-לאחר שהגדרתם כמה חסכון חודשי אתם מעוניינים לחסוך - לזכור שאין דבר כזה הוצאות "מיוחדות חד פעמיות" - הכל מגולם בתקציב z, כלומר אם הוצאת יותר בסעיףx צריך לקצץ בy
z=x+y
3-זה לא נורא אם מוציאים בטווח הקצר יותר ממה שיש בכל סעיף - אך בטווח הארוך (כלומר בראייה שנתית) סעיף 2 עדיין צריך להתקיים

הכל טוב בתנאי שבן הזוג מעוניין. בן אדם שלא מעוניין לא יעזור אם תציג לו גם את שיטת "מזוודות הכסף" (המצאתי כרגע).

 

[נולי]

באחד הפוסטים של הסולידית, הייתה תגובה זועמת של אישה שהאשימה את הסולידית שבן הזוג שלה התהפך מאז שהוא נחשף לתכנים שלה, ושזה בסוף יעלה לו במחיר המשפחה שלו.
לפי מה שאתה מתאר, אתה יכול להיות הבחור ההוא.

אני אקדים ואומר שאני סולידית שהתחתנה עם פזרן.
לא ניכנס לסיפור חיי, אבל אני אגיד שכשהוא הציע לי להתחתן הוא היה בחובות, ותנאי לחתונה מבחינתי היה סגירת חובות ושינוי באורח החיים.
הוא הסכים, אני התגמשתי באורח חיי באופן טבעי והיום אנחנו די נפגשים ביחד באמצע.
אני מנחשת שכשאתם התחתנתם לא היו כאלה פערים ביניכם מבחינת תפיסת עולם.
אבל עכשיו מה?

קודם כל ראיתי שהציעו לך לשנות את הטרמינולוגיה. אני מסכימה איתם.
לא בשביל לרכך בשבילה את התהליך, היא לא טיפשה לפי מה שאני מבינה, אלא בשבילך.
אתה כותב

העצמאות הכלכלית, פרישה מוקדמת, איך שלא נקרא לזה.

זה באמת לא משנה איך שלא תקרא לזה, אבל זה כן משנה לאן אתה חותר.
כי אם אתה חושב שתוכל להגשים את החלום של חיי בטלה ודיווש כמו שהסולידית מציגה אותו לפעמים (סליחה, אל תהרגו אותי - אני יודעת שזה יותר מורכב, אני מנסה להעביר נקודה), אז כדאי שתתעורר על עצמך. זה לא יקרה. יש לך ילד. וגם אם תסתכל על הסיפור של מוריה המפורסמת, גם היא ובן זוגה עובדים, הם לא פרשו מעבודה.
אז לפני שאתה מתחיל לבוא בדרישות לאישתך, תבין מה בכלל המטרה של הפרישה המוקדמת מבחינתך. מה החלום שלך?
לקחת שנתיים הפסקה לכתוב ספר? לטייל בעולם שנה עם כל המשפחה? להקים סטארטאפ? להתפרנס משוק ההון? משוק הנדלן? להקים חברת יעוץ כדי שתוכל לעבוד שעות גמישות? יש לך תמונה בראש של איך אתה רואה את החיים 10 שנים מעכשיו? דמיין איזשהו סוג של עיסוק שיכול להכניס לך כסף, אבל בלי העול של מעסיק.
אפילו הסולידית עובדת, למרות שהיא מכחישה. היא הקימה אתר, ובלוג ומכניסה כסף משוק ההון.
בקיצור - קודם תיסגר על עצמך, ואז תיגש לאישתך.

הדבר השני הוא שאני מבינה מהפוסטים שלך, הוא שאיבדת פרופורציות לגמרי, אני לא יודעת מה הציפיות שלך לחיסכון, אבל בחרת להקים משפחה עם מישהי שלא השתנתה הרבה, ואתה פתאום מתחיל לחשב לה שקלים.
900 שקל חשבון חשמל, אוי אוי אוי.. זה כי היא פותחת חלון כשאנחנו מכבים את המזגן.. אוי אוי אוי..
תקשיב. 900 שקל חשבון חשמל למשפה זה לגמרי סביר.
אני מבינה שהיא בחופשת לידה, הכל עליה במשך היום. אני לא יודעת כמה אתה מטפל בילד כשאתה בבית, כמה אתה קם אליו בלילה, אבל לרוב, גם בני זוג עם גישה יחסית שוויונית, בסוף מוצאים את עצמם כשהאמא היא המטפלת העיקרית.
בתנאים כאלה להתלונן שאתה כל הזמן רואה את המייבש עובד, זה קטנוני ואני לא מתפלאת שהיא איימה לזרוק אותך מהבית.
אם כואב לך המייבש, אני בטוחה שבכל רגע נתון שתביט על סל הכביסה תראה שהוא מלא ואתה מוזמן להעמיד מכונה, ואני בטוחה שהיא לא תחסום אותך בגופה אם תחליט לתלות את הכביסה הרטובה כשהמכונה מסיימת.
התמרמרת שהיא טסה לחו"ל עם הילד.
אני מנחשת שהיא טסה לבקר משפחה, או שהיא טסה עם המשפחה? היא בטח לא טסה איתו לבד לסיבוב שופינג במילאנו.
אז מה אתה פותח עיניים? אסור לה פעם ב- לטוס לחו"ל? במיוחד בחופשת לידה, שזה הזמן הכי נוח לטוס עם תינוק מכל הבחינות.
עזוב פעם ב. אסור לה לטוס פעם בשנה לחול? כמה היא כבר טסה לחול? זה על חשבון כסף שאין לה?

ומצד שני, אתה משותק ומפחד לעשות משהו עם הכסף בעו"ש.
למה?
כי חפרת לה כל כך הרבה בקטנוניות על כל מיני שטויות, שכבר אין לה סבלנות לשמוע על הדברים הסבירים, ועכשיו כל איזכור של כסף מוציא אותה מדעתה.
הרי אם לא היית משגע אותה, והיא לא הייתה עצבנית, היית יכול בנחת לומר לה, שמעי - הצטבר לנו המון כסף בעו"ש, אני רוצה להשקיע 50/70/20% ממנו בשוק ההון.
היא לא הייתה אומרת לך כלום, אני בטוחה.

אני חושבת שיש לכם בעיית תקשורת חמורה ושהמקור שלה הוא בך. אולי בכלל שווה לשקול טיפול..
אני חושבת שאתה לא באמת ברור לעצמך, אז מן הסתם אתה לא מצליח להעביר את עצמך כמו שצריך אליה.
אני חושבת שצריך להיות ריאלי, אלא אם יש לכם הכנסות של עשירון עליון, לא באמת תצליחו לחסוך 50% מההכנסות כל עוד יש לכם ילדים קטנים.
תנסה להבין את החלומות שלך, תנסה לתרגם אותם לאחוז חיסכון חודשי, תבין אם בהוצאות שלכם יש משהו שהוא באמת מופרז בצורה בלתי רגילה (היה פה בחור שסיפר שאישתו מוציאה 2500 ש"ח על מסעדות - הנה, זה משהו חריג), ואז תנסה לדבר איתה על זה בהגיון.
לא אחרי שעיצבנת אותה.
וגם אל תשכח להתנצל על זה שהתקטננת איתה על שטויות.

 

[c881]

אם אני מסתכל על השרשורים הישנים שלך -
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/בעסה-קשה.1235/
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/take-the-blue-pill.1497/
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/איך-לא-לוותר-על-עקרונות.2638/

אתה צריך לקום מהכסא, לצאת מהפורום ולחפש עזרה מקצועית.
לא יודע אם בת הזוג שלך מרגישה שצריך עזרה חיצונית, כי טוב לה ומידי פעם "מקפדת ראשך", אבל אני לא רואה את הזוגיות הזו ממשיכה עוד הרבה.

 

[נולי]

בהמשך לפוסט של @c881 תיארת את אישתך כך:

מבחינתה אין בעיה לחסוך יותר מהממוצע, ולהשקיע פסיבית אבל לא לפרוש מוקדם כי " אתה לא יודע מה יקרה עוד 10 שנים, או 20 שנה"

אישתך נשמעת לי אדם מאוד סביר והגיוני, נשמע שאתה קצת נאחז בפנטזיות.

 

[c881]

@נולי לא תמיד אנחנו מסכימים...
אבל כשמגיע, אז מגיע.

לגבי "מה כבר היא עושה בחופשת לידה"...
https://naylonnitzmad.wordpress.com/2016/08/14/מה-הן-באמת-עושות-בבית-בחופשת-הלידה/#more-3082

אני כותב בתור זה שקם בלילה, שמחליף טיטולים, שמכין ארוחות...
שוב...
"חופשת לידה"... זה לא באמת חופשה.

 

[אנון נימוס]

בהמשך לפוסט של @c881 תיארת את אישתך כך:


אישתך נשמעת לי אדם מאוד סביר והגיוני, נשמע שאתה קצת נאחז בפנטזיות.

@whybe

אני אהיה קצת פחות נחרץ מ @נולי, אבל תוכנית פרישה היא בדיוק מה שזה , תוכנית, ולא כל מה שנכתב על הנייר יצא למימוש (ולמימוש טוב) ולכן הספקנות לגבי הצלחת התוכנית כשמדובר על שינוי בחיים בצורה קצונים ל 10-15 שנה ואח"כ השרדות פיננסית לעוד לפחות 40 שנה זה מצריך "leap of faith"

היה כאן דיון לגבי מה היה קורה אם היית יודע בוודאות את שער ה SP500 בעוד 15 שנה, וזה היה משקף תשואה ממוצעת של 10% נטו, הקונצנזוס היה שמינוף הוא האסטרטגיה הטובה ביותר להרוויח מהמידע הנ"ל. וכמובן שזה תאורטי לחלוטין כי אין שום יכולת לומר את זה אף אחד לא יודע בוודאות , מה שאני אומר שגם תוכנית פרישה עלולה להיות משחק תאורטי, ולכן במציאות יש צורך להפעיל שיקול דעת כי אתם "מנווטים סירה במעים גועשים"
אתם רצים מרתון ביחד לא ספרינט ל 60 מטר.

 

[daat99]

הקונצנזוס היה שמינוף הוא האסטרטגיה הטובה ביותר להרוויח מהמידע הנ"ל.

לא בהכרח.
להלן דוגמה שממחישה מדוע זה לא בהכרח נכון:
נניח ואתה משתמש במינוף של 2:1 (על כל דולר שאתה מפקיד בחשבון ההשקעות אתה רוכש מניות בשווי של 2 דולר).
נניח שמחיר המדד ביום הרכישה הוא 200 דולר ומחיר המדד בעוד 15 שנה יעמוד על 518.74 דולר (תשואה ממוצעת של 10% בשנה כולל דיבידנדים).
כעבור זמן ישנו משבר חריף ומחיר המדד יורד ל-99 דולר.
הגוף שבו מופקד חשבון ההשקעות שלך מזהה חריגה של מינוף (השקעת 100 דולר בלבד ושווי הנייר בפועל הוא 99 דולר שזה פחות מההשקעה המקורית שלך) ולכן הוא סוגר את העמדה שלך ומוכר את המניות במחיר שוק של 99 דולר תוך כדי רישום חוב של 1 דולר לכל יחידה שרכשת.

אותה הדוגמה רלוונטית גם אם רוכשים תעודה ממונפת פי-2 על המדד.

למרות שידעת בוודאות את התשואה של התעודה בעוד 15 שנה אתה עדיין הפסדת את כל הכסף שלך!
זו נקודה שהרבה מאוד אנשים לא מבינים על מינוף וכדאי מאוד להפנים אותה לפני שממנפים את ההשקעות.

 

[בת העמק]

תקשיב. 900 שקל חשבון חשמל למשפחה זה לגמרי סביר.

אצלנו היה 1200 ש"ח בחודשיים האחרונים, 3 בוגרים מתוכם 2 שסובלים יותר מדי מחום (מזדקנים, גלי חום...).
<מתעסקת בעיקר>

אני חושבת שיש לכם בעיית תקשורת חמורה ושהמקור שלה הוא בך.

המקור אצל שניהם. תקשורת היא דו-צדדית לפחות.

@whybe ,חייבת לציין שאני מתה על השרשורים שאתה פותח. החיים האמיתיים עדיפים על פורנו של הבורסה.

 

[אנון נימוס]

לא בהכרח.
להלן דוגמה שממחישה מדוע זה לא בהכרח נכון:
נניח ואתה משתמש במינוף של 2:1 (על כל דולר שאתה מפקיד בחשבון ההשקעות אתה רוכש מניות בשווי של 2 דולר).
נניח שמחיר המדד ביום הרכישה הוא 200 דולר ומחיר המדד בעוד 15 שנה יעמוד על 518.74 דולר (תשואה ממוצעת של 10% בשנה כולל דיבידנדים).
כעבור זמן ישנו משבר חריף ומחיר המדד יורד ל-99 דולר.
הגוף שבו מופקד חשבון ההשקעות שלך מזהה חריגה של מינוף (השקעת 100 דולר בלבד ושווי הנייר בפועל הוא 99 דולר שזה פחות מההשקעה המקורית שלך) ולכן הוא סוגר את העמדה שלך ומוכר את המניות במחיר שוק של 99 דולר תוך כדי רישום חוב של 1 דולר לכל יחידה שרכשת.

אותה הדוגמה רלוונטית גם אם רוכשים תעודה ממונפת פי-2 על המדד.

למרות שידעת בוודאות את התשואה של התעודה בעוד 15 שנה אתה עדיין הפסדת את כל הכסף שלך!
זו נקודה שהרבה מאוד אנשים לא מבינים על מינוף וכדאי מאוד להפנים אותה לפני שממנפים את ההשקעות.

תשובה ארוכה מפורטת ולא רלבנטית , אני לא הזכרתי איך משיגים את המינוף, ברוקר הוא רק אחת הדרכים ולא "זוכר" שיש חובה להשיג מינוף רק דרך ברוקר
ואני מציע לא להסיט את הדיון לנקודה שולית שהיא ממש לא רלבנטית לת'רד

 

[Sinister]

את ממליצה על שטיפת מח.

כן, אבל בקטע טוב! גם אני משתדל לעשות שינויים מול אחרים ומול עצמי לאט לאט, בטפטופים. זה עובד.

 

[אנון נימוס]

כן, אבל בקטע טוב! גם אני משתדל לעשות שינויים מול אחרים ומול עצמי לאט לאט, בטפטופים. זה עובד.

שיכנוע, חינוך, תעמולה, שטיפת מוח
הכל עניין של מינון, וכולם עושים זאת כל הזמן אפילו מי שמתנגד לכך

 

[לנצח נתהה]

שטיפת מוח היא כל מה שאני לא מסכים איתו, וחינוך הוא כל מה שכן

 

[whybe]

תודה לכולם על התגובות... @נולי זה לא כזה נורא. קראתי בקשב את מה שכתבת, ויש לי כמה דברים עם תשובה וכמה דברים בלי תשובה.
לגבי מה אני רוצה לעשות עוד 10 שנים - להיות stay at home dad והאמת כבר מעכשיו מתוך רצון להיות שם כדי לגדל את הילד איך שבא לי ולא לפי גחמה של משרד חינוך כזה או אחר. בהחלט, הרעיון הזה קיים אצלי כבר שנים אבל עד לפני לא הרבה זמן לא הייתי מודע לאפשרות והמכניקה של מימון החלומות על ידי חיסכון. חסכתי איפשהו כמו 100,000 שח במהלך חיי ואני מוכן לממן איתם את המטרה הזו, יכול להיות שזה מספיק ויכול להיות שלא אבל לא ישבתי לעשות ממש חשבון של כמה עולה לעשות אנסקולינג לילד. סיבה עיקרית - אין לי פרטנר לזה, האישה נגד הרעיון בכל נימי נפשה.

לגבי חשבון הבנק את טועה - אני מצנזר את עצמי מפעילות כי א. לא רוצה להיות מורה פיננסים של אשתי ולהסביר את הפעולות שלי. ב. אני לא מרגיש נוח להוציא / להשקיע / לבזבז כסף שיושב שם כי מרגיש שהוא לא שלי, ושכמעט כל פעולה (תשלום) שאני עושה היא מיותרת ולא מוצדקת. מטופש, בטוח.
בתשובה לתסריט שהצגת, זה הלך ככה.
אני - אני רוצה לעשות משהו עם הכסף שיושב לנו בעוש, כמו שלמדנו בקורס של פעמונים. אתחיל עם להפגש עם יועץ ההשקעות בבנק טוב? אני רואה שלוחות הזמנים שלנו לא תואמים וחשוב לי לעשות את זה בקרוב, את סומכת עלי שאפגש איתו לבד?
היא - אוקי.
<פגישה… הבנה שהבנק אינו המקום בשבילי לנהל את תיק ההשקעות >
אני - שומעת אני רוצה להעביר את תיק ההשקעות [שבא 100% מחסכונות שלי] למקום אחר
היא - רגע למה נפגשת עם יועץ ההשקעות לבד גם אני רוצה לשמוע מה יש לו לומר. אני לא מבינה את ההסברים שלך.
אני -??? לא משנה לא מתעסק עם זה יותר.

<הפסקה של 10 חודשים בדיבור על השקעות >
בינתיים לידה, ילד ראשון, אני נופל לדיכאון... אין ממש איפה לנקות. את המקום היחיד האמיתי שלי לעשות ניקיון (סדנה שאני הולך אליה מדי פעם) היא לא אוהבת וממש הייתה במקום שלא איפשר לי ללכת. אז ויתרתי לטובתה, במחיר גבוה מבחינתי שלא חשפתי.

לא יודע איך בכלל לפתוח את נושא הטיפול האישי / הזוגי עכשיו. האישה תסרב. 99% שכן.
@בת העמק תודה לא ידעתי שיש לי פה עוקבים

 

[Edward]

לגבי חשבון הבנק את טועה - אני מצנזר את עצמי מפעילות כי א. לא רוצה להיות מורה פיננסים של אשתי ולהסביר את הפעולות שלי.

סורי, אתם שותפים לחיים. אם אתה לא מוכן לתת לה דין וחשבון (לא על בסיס יומי אבל בגדול שתדע מה הולך ולמה) אז אתה לא יכול להתלונן שהיא לא זורמת. למה שתזרום? היא בכלל לא מבינה מה אתה רוצה ממנה בדיוק.

בתשובה לתסריט שהצגת, זה הלך ככה.
אני - אני רוצה לעשות משהו עם הכסף שיושב לנו בעוש, כמו שלמדנו בקורס של פעמונים. אתחיל עם להפגש עם יועץ ההשקעות בבנק טוב? אני רואה שלוחות הזמנים שלנו לא תואמים וחשוב לי לעשות את זה בקרוב, את סומכת עלי שאפגש איתו לבד?
היא - אוקי.
<פגישה… הבנה שהבנק אינו המקום בשבילי לנהל את תיק ההשקעות >
אני - שומעת אני רוצה להעביר את תיק ההשקעות [שבא 100% מחסכונות שלי] למקום אחר
היא - רגע למה נפגשת עם יועץ ההשקעות לבד גם אני רוצה לשמוע מה יש לו לומר. אני לא מבינה את ההסברים שלך.
אני -??? לא משנה לא מתעסק עם זה יותר.

<הפסקה של 10 חודשים בדיבור על השקעות >
בינתיים לידה, ילד ראשון, אני נופל לדיכאון...

חוץ מבעיה של תקשורת כפי שכבר ציינו כאן, יש כאן פחד שלך להתמודד ולהשקיע בפתרון הבעיה. זה באמת תלוי בך - תשב עם אשתך ותדברו על כל הדברים באופן פתוח ואל תהיה מבוהל ממה שיכול לקרות. זה לא שהמצב הנוכחי הוא טוב ואתה גם לא באמת רוצה להמשיך ככה כי בשלב מסויים זה יתחיל להשפיע על אספקטים אחרים במערכת היחסים ועל הילדים.

 

[c881]

את המקום היחיד האמיתי שלי לעשות ניקיון (סדנה שאני הולך אליה מדי פעם) היא לא אוהבת וממש הייתה במקום שלא איפשר לי ללכת.

מה זה "סדנא לעשות נקיון"?

 

[whybe]

סדנת מסטרי.
מקום נפלא ומופלא שאני מחובר אליו ולאנשים בו ושאשתי שונאת יותר בכל פעם שאני הולך (במקרה הטוב זה פעם ב 4 חודשים לסופש) - 1 אני לא איתה 2 אני חתום על סודיות מול המשתתפים האחרים אז לא יכול לספר לה מה קורה שם לפרטי פרטים. 3 קשה לה עם הגעגועים והיא דורשת שאתקשר אליה כדי לשמוע כמה קשה לה לבד ולהתבעס. ארבע שנים ויותר שאנחנו יחד וזה לא משתנה. זה מרגיז אותי לכתוב על זה אפילו.

 

[c881]

תקשיב...
אני לא באמת יודע איך לומר את זה בצורה עדינה, אז אצטט גדולים ממני -
"תהיה גבר, תשפיל את עצמך. תהיה גבר".
אתה אומר שבשנה האחרונה, תקופה שהיא היתה בהריון ואולי פעם אחת אחרי הלידה, עזבת אותה לסופ"ש... כדי להתנקות.
אם אין לך בסביבה הקרובה מי שייתן לך סטירת לחי מצלצלת, אתה מוזמן לביקור, אני אתן לך. בעצם 2 (אחת מכל כיוון)
אתה לא עוזב אשה בהריון לבד (הורמונים) ואתה עוד יותר לא עוזב אשה אחרי לידה (הורמונים) ללכת לשחק עם חברים ב"סדנת מסטרי".
עוד אין ילדים גדולים יותר שצריך לתפעל בזמן שאמא שלהם גמורה ומנסה לישון כי "היא בחופשת לידה" בבוקר, חצי נחמה.
אני מניח שאתה לא קם בלילה כי היא מניקה.
אז נשאר לך רק לדאוג לנקיון הבית...
כשאני מדבר על נקיון, אני מתכוון לכך שאני שוטף כלים/ רצפה/ כביסה/ מכין אוכל ומקפיא למשך החודש הקרוב, לא לצאת לסופש פעם ב-4 חודשים ל"התנקות".
אם היא מקיאה, מנקים.
אם לילד ברח פיפי בלילה - שוטפים, נותנים לו לישון ליד אמא בזמן ששוטפים מצעים.
אם לילד יש "קקיפלצת/גב/..." - מחליפים לו טיטול.


זהו, הוצאתי.