גיל 60 ללא חסכונות משמעותיים

הנושא בפורום 'יומני מסע אישיים' פורסם ע"י טפלון, ‏20/5/20.

data-full-width-responsive="true">
  1. טפלון

    טפלון משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/5/20
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    11
    הוריי בני 60, לקראת פרישה.
    אמא עובדת הוראה (נטו כ6-7), אבא שכיר בתחום האחזקה (נטו כ8-9).
    מתכננים לצאת לפנסיה בערך בטווח של 6-10 השנים הקרובות.

    לצערי (ולצערם), אינם מחזיקים בנדל"ן, והחסכונות אינם גבוהים במיוחד:
    ביטוח חיים עם רכיב חיסכון (ללא קצבה): כ-100 אש"ח
    קרן השתלמות: כ-137 אש"ח
    עו"ש: כ-100 אש"ח
    סה"כ כ340 אלף ש"ח
    בפנסיה אצל האחד כ80-90 אש"ח, אצל השניה כ-200 אש"ח (קצבה של כ-500 ו1300 ₪ בהתאמה).
    כלומר, ב-10 השנים הקרובות, ההכנסה שלהם תרד מ-15 ל-5 אלף. עד אז, ייתכן ויוכלו לחסוך עוד סכום של כ100-200 אלף.

    ההתנהלות הכלכלית שלהם אינה מושלמת – מעדיפים יציבות ונוחות על פני ניצול הזדמנויות כלכליות, ולא ממקסמים את מלוא הפוטנציאל, אך בגילם זו זכותם ולא בכוחי לשנות זאת.
    עם זאת, חיים בצורה מאוזנת מאוד, לחלוטין בהתאם ליכולת הכלכלית שלהם.

    כיוון שהגיעו למצב שהפרישה קרובה מאוד חשבנו על שתי דרכים שונות כיצד להתנהל:
    • ימשיכו לחיות בשכירות, ישתמשו בחסכונותיהם לצרכיהם היומיומיים. נחפש אפיק השקעה בטוח ככל האפשר על מנת שהחיסכון יגדל ככל האפשר עד שיהיה בו שימוש.
    • אני מוסיף להורים כ250-300 אש"ח, והם מושכים את קרנות הפנסיה שלהם ויחד יהיו לנו כ800 אלף, ובהם נקנה דירה עם משכנתא קטנה של כ-200 אלף (הדירה והמשכנתא יהיו על שמי, שכן קשה לי להאמין שיקבלו משכנתא על שמם), ימשיכו לחיות מהקצבה ויוכלו לחיות בדירה בלי שיצטרכו לדאוג לקורת גג והוצאותיהם יכוסו ע"י הקבצאות.

    מעניין יהיה לשמוע מה דעתכם ומה הייתם עושים בסיטואציה כזו.
    כך או אחרת, אעדכן.
     
  2. Delver

    Delver משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏3/10/17
    הודעות:
    787
    לייקים שהתקבלו:
    906
    א. כל הכבוד לך, אתה בן טוב.
    ב. תוודא שהדירה היא עם נגישות, הוריך שיהיו בריאים, יתקשו לעלות במדרגות (אפילו אחת עשויה להוות מכשול) או ללכת רחוק בעוד כך וכך שנים.

    דברים שקשישים "אוהבים":
    - בניין לא גבוה מדיי, כדי שהשכנים יהיו דמויות מוכרות ולא זרים במעלית.
    - מרחק הליכה ללא מכשולים (עד 300 מ') ממכולת, קופ"ח ותחנת אוטובוס, אם יש מתנ"ס או משהו בסגנון - נהדר.
    - בניין עם גינה או חצר שאפשר לשבת בה ולהסתכל על הרחוב.
    - מקלחון ולא אמבטיה, עדיף להתקין ידיות אחיזה בקיר של חדר המקלחון וליד האסלה מראש ולא רק כשיהיה צריך.

    ללא קשר, להתקיים מקצבת זקנה (ללא שכירות) זה קשה אך אפשרי לחלוטין, עם זאת אולי כדאי לקנות דירה בפחות ממלוא היכולת ולשמור קרן חירום למצבים רפואיים.
     
  3. איש(3718)

    איש(3718) משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏30/1/15
    הודעות:
    1,792
    לייקים שהתקבלו:
    3,092
    זה יכול לעבוד, בהנחה שאתה משלם את המשכנתא

    אפשרות אחרת היא שהם ימשיכו לעבוד בשמירה או בטפול בילדים, זה יתן להם תעסוקה שלדעתי חשובה לא פחות מכסף

    אני לא יודע מאיפה אתם בארץ, אבל הייתי מחפש דירת "מקרה מיוחד" בסכום המדובר, כמו דירה בדמי מפתח, או דירה מפוצלת, או אולי דירת חדר בקומת קרקע בשכונת התקווה בת"א, אמנם המוניטין והאוכלוסיה לא משהו, אבל בפועל נוח למגורים למבוגרים , עם שוק ותחבורה ציבורית נגישים מאד
     
    טפלון ו-bitcoinbits אוהבים את זה.
  4. ישראלי מצוי

    ישראלי מצוי משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏11/5/20
    הודעות:
    51
    לייקים שהתקבלו:
    14
    כל הכבוד לך! לגבי השאלה מה אני הייתי עושה, מאוד תלוי במה המצב שלך מבחינה כלכלית. האידיאל הוא לא לגעת בכספים הפנסיונים, גם ישמור להם על תחושת עצמאות ביום יום וגם משיקולי מיסוי. לקנות דירה על שמך זה רעיון מקסים, ככה למעשה הם יעזרו עם ההון העצמי, אתה תקבל דירה ביום שהם לא יהיו יותר והם יוכלו לגור בנתיים בדירה ללא שכירות.
     
    טפלון ו-bitcoinbits אוהבים את זה.
  5. MAORBEN

    MAORBEN משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏18/4/20
    הודעות:
    49
    לייקים שהתקבלו:
    41
    כל הכבוד. הדבר הכי מספק שעשיתי בחיים זה לעזור להוריי בסכום קטן שהם הזדקקו לו. חוץ מזה שאני חושב שזו זכותם של ההורים להנות מהכסף שהם עבדו עליו קשה כל חייהם ולא לחשוב על להוריש את הדירה לילדיהם אחריהם. בסיפור שלך זה נראה כי כולם יוצאים מרוצים אז לך על זה.
     
    טפלון ו-Judith אוהבים את זה.
  6. petit nicolas

    petit nicolas משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏11/11/18
    הודעות:
    107
    לייקים שהתקבלו:
    244
    שים לב שאם יש איזושהי דרך שהדירה תהיה על שמם בכל זאת (נניח שאתה תחתום ערבות) זה יהיה משמעותית עדיף מבחינת מס: אם לך אין דירה בבעלות זה ישאיר לך את ההטבות על דירה יחידה למקרה שתרצה לקנות לעצמך דירה שתהיה בסבירות גבוהה יקרה הרבה יותר, ואם יש לך כבר דירה זה יחסוך לכם במס בקנייה וכן במס שבח במכירה - הטבה משמעותית שתעבור אליך אחרי לכתם (!)
     
  7. טפלון

    טפלון משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/5/20
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    11
    חברים, קודם כל תודה רבה על התגובות ועל האינפוטים.
    כל דבר שאני לומד כאן יעזור לי בקבלת ההחלטות וכנראה גם יחסוך כמה וכמה שקלים.

    לגבי הנקודות על אופי הדירה - תודה רבה. אחלה אינפוט, האמת שאלו דברים שלא חשבתי עליהם בכלל.
    לגבי הגינה\מרפסת - לצערי אין הרבה דירות עם הפרמטרים האלו עד מחיר של כמליון בעיר הרלוונטית, ואלו שיש, יגיעו עם פשרה בדמות איכות השכונה.
    מסכים איתך. אלו אנשים שכל חיי עשו כל מה שאפשר כדי שיהיה לי טוב - לטעמי ברור שאעשה כל מה שאני יכול שיהיה להם קל ונוח.

    לגבי מצבי - כרגע אני סטודנט, ואת סכום הכסף שאני מתכנן לתת להוריי כבר יש לי עכשיו.
    עד שכל הנושא יצא לפועל (כלומר, לקיחת משכנתא על שמי) תעבור לכל הפחות שנה. צריך לסיים את התואר עד שאכנס לעבודה מכניסה שתאפשר לי לקבל משכנתא בתנאים נוחים.
    בעניין הכספים הפנסיוניים - מה הסיבה שמומלץ לא לגעת בהם? ככל הנראה, סכום הקצבה יהיה בערך זהה לסכום קצבת השלמת ההכנסה, ישנם אילוצים נוספים בהם יש להתחשב? הביטוחים הנלווים (חיים, שארים וכו')?
    אם כן, כיצד נכון לבצע את ההשוואה האובייקטיבית של משיכת הכסף וקניית נדל"ן טוב יותר מול שמירה על הפנסיה וקניית נדל"ן ברמה נמוכה יותר, כאשר סכום ההכנסה נטו לא משתנה (ק. זקנה + פנסיה \ ק. זקנה + השלמת הכנסה)?

    אין מדובר בתל אביב, אלא על איזור מרוחק יותר בו בכ2500 ש"ח ניתן לשכור דירת 3 חדרים נחמדה, או לקנות במיליון דירת 3 חדרים מרווחת בשכונה טובה.
    למה לדעתך דירות "מקרה מיוחד" כהגדרתך מתאימות יותר?
    עניין התעסוקה - כרגע שניהם מתכננים לעבוד עד גיל 70 בערך (10 שנים מהיום), כל עוד הם מצליחים לעשות זאת בלי פגיעה באיכות החיים (בריאות וכו').
    כרגע אין לי ילדים, וכשיהיו, לא בטוח שאגור באיזור שלהם, אז לא בטוח שזה יהיה אקטואלי.

    כרגע אין לי דירה, וגם בזמן הוצאת התוכנית לפועל (בעוד כשנה וחצי - שנתיים), לא תהיה לי דירה.
    עם זאת, הרעיון נשמע לי מאוד הגיוני וחשבתי עליו בעדיפות הראשונה, אבל לא ידעתי שניתן לעשות משהו כזה. להבנתי משכנתה לבני 60+ זה דבר כמעט בלתי אפשרי, ואם אפשרי, יקר מאוד (ביטוח משכנתה? ריביות גבוהות?).
    לדעתך קיימת אופציה של ערבות מצידי שעשויה להפוך את העניין למשהו בר ביצוע? איפה ניתן לקרוא על זה?
     
  8. kerenX

    kerenX משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏23/11/15
    הודעות:
    369
    לייקים שהתקבלו:
    499
    הייתי רוצה להתייחס רק לשורה הזאת.
    אין שום דבר שמאלץ את ההורים להישאר בעיר יקרה. יש מספיק ערים סבירות בדרום או בצפון במרחק נסיעה סביר מהמרכז שהם יכולים לעבור אליהן...
    אני אפילו מכירה דירות ברחובות בטווח של 800 אלף שקל. דירות שני חדרים בערים טיפה יותר מרוחקות, כרמיאל, עפולה ב-600 אלף. אלו דברים שקיימים.
    אם אתם תלכו על הרעיון השני, עדיף שיתפשרו על עיר שונה כדי שישארו להם יותר חסכונות בכיס. זה גם יתן לכם פוזיציה יותר טובה בלקיחת המשכנתא
    כמובן שקשה לזוז בגיל מבוגר אבל במצב כזה...
     
    ניצן המצוין ו-טפלון אוהבים את זה.
  9. רוני

    רוני משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    2,184
    לייקים שהתקבלו:
    3,847
     
    טפלון ו-Judith אוהבים את זה.
  10. ישראלי מצוי

    ישראלי מצוי משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏11/5/20
    הודעות:
    51
    לייקים שהתקבלו:
    14
    @טפלון האם אפשר לשאול איזה תואר אתה מסיים?
     
  11. טפלון

    טפלון משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/5/20
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    11
    לחלוטין מסכים איתך, לאחר הפרישה הם לא יהיו כבולים לעיר הנוכחית (שגם ככה לא נמצאת במרכז, אלא כ-100 ק"מ מתל אביב).
    עם זאת, ההורים שלי לא אוהבים שינויים (בלשון המעטה), וסולדים מהרעיון של לעבור דירה בתוך העיר, בטח ובטח שלא לעיר חדשה ולא מוכרת.
    אם הייתי הם, ככל הנראה הייתי מחפש את המקום שבו יחס עלות-תמורה הוא האופטימלי, אבל סדר העדיפויות שלהם שונה, ולא אצליח לשנות זאת.

    כמובן, מדעי המחשב.
     
    ניצן המצוין אוהב/ת את זה.
  12. אחד שלא יודע

    אחד שלא יודע משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/4/19
    הודעות:
    345
    לייקים שהתקבלו:
    340
    בואי נראה איך את עוזבת את העיר בה היית עשרות שנים בהם נמצאים כל המכרים שלך ואת מכירה כל איזור וחנות...
    ואז בגיל 65+ אומרים לך תעברי לעיר חדשה לגמרי.
     
    Lucy ו-טפלון אוהבים את זה.
  13. kerenX

    kerenX משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏23/11/15
    הודעות:
    369
    לייקים שהתקבלו:
    499
    זה המחיר של להגיע לפרישה בלי כמעט כלום. צריך להתפשר.
     
  14. בת העמק

    בת העמק מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/12/15
    הודעות:
    4,653
    לייקים שהתקבלו:
    7,289
    דירת 2-3 חדרים בעיר מגוריהם הנוכחית עולה מיליון ש"ח? נשמע לי הרבה מדי.
     
    kerenX אוהב/ת את זה.
  15. טפלון

    טפלון משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/5/20
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    11
    דירת 3 חדרים בשכונה סבירה, החל מ800K. בשכונה טובה יותר כבר צריך לעלות לאזור המיליון.
     
  16. בת העמק

    בת העמק מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/12/15
    הודעות:
    4,653
    לייקים שהתקבלו:
    7,289
    הם גרים היום בשכונה סבירה? איפה גרים החברים שלהם? אולי עדיף לקנות את הדירה שהם גרים בה היום (או ליד)?
     
  17. טפלון

    טפלון משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/5/20
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    11
    אכן, גרים בשכונה סבירה. לטעמי סבירה ולא מילימטר מעל.
    החברים פזורים על פני העיר בה הם מתגוררים, אין מקום אחד ספציפי.
    קניית הדירה הנוכחית (או דומה ברחוב) אפשרית, אבל לצערי הדירות לא זולות מספיק (דורשים כ900 לפני מיקוח), ולדעתי מחיר כזה לא אטרקטיבי מספיק (כלומר, קיימות אלטרנטיבות טובות יותר במחיר זהה).
    מבחינת ההורים היה יכול להיות מושלם (מבחינה רגשית בעיקר) לקנות את הדירה הנוכחית ולשפץ אותה, אך מהיכרות עם בעלי הדירה הלא-כל-כך-מחוברים, הם ככל הנראה ידרשו עליה מחיר שמשקף את ה"פוטנציאל", ולא את המחיר אותו שווה היום. עם זאת, הנושא ייבדק.
     
    בת העמק אוהב/ת את זה.
  18. חיים 111

    חיים 111 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/6/17
    הודעות:
    874
    לייקים שהתקבלו:
    588
    שאלה קצת מוזרה:
    כמה זמן הם שוכרים את הדירה הנוכחית? עד כמה המגורים בשכירות מרתיעים אותם (חששות שהמשכיר יפנה אותם וכדומה)?
    מצטער על המים הקרים, אבל לדעתי, אם זוג מגיע לגיל 60 בלי חסכונות משמעותיים, הכיוון שאני אמליץ עליו יהיה כזה שמנצל את כל החסכונות שהם כן הצליחו לחסוך, כדי לחיות ממנו כל החיים. כל שקל שילך לירושה הוא שקל "מבוזבז" במצב כזה. ודאי אם מי שיקבל את הירושה עומד לסיים תואר במדעי המחשב.
    הכיוון של לקנות דירה, זה כיוון של לקחת כסף שאפשר לחיות ממנו, ולהפוך אותו לירושה.
    מהסיבה הזו, לדעתי גם כשהם יתחילו למשוך מהפנסיה, אפשר להתלבט כמה כיסוי להשאיר לבן הזוג, אבל לא לקחת "הבטחת תשלומים", אלא להגדיל את הקצבה כמה שיותר.

    עוד נקודה שכדאי לקחת בחשבון - מגורים בדירה בבעלות הם לוקסוס יקר. רק תסתכל על המשפט הזה:
    כלומר, זו דירה שהם מוכנים לגור בה במצב הנוכחי בשכירות, אבל אם הם יקנו אותה, הם יבזבזו עוד כסף ויחיו ברמה יותר גבוהה (לפחות מבחינת מקום המגורים - דירה משופצת ולא מוזנחת).
    כמובן, אפשר להסביר שזה מעלה את ערך הדירה וכו', אבל בדרך כלל שיפוצים בדירה בבעלות הדיירים זה שיפוץ מותאם אישית שלא שווה הרבה לקונים הבאים, וגם אם כן, זה עדיין העברת כסף לירושה.

    הסיבה היחידה לקנות דירה, זה רשת ביטחון מפני מעבר דירה בגיל 80. בשביל זה השאלה הראשונה היא האם בדירה הנוכחית יש סיכוי לשכירות ארוכת טווח (מבחינתם ומבחינת המשכיר).

    ועכשיו שאלה קצת מוזרה: איך לעובדת הוראה בגיל 60, יש רק 200K בפנסיה?
     
  19. טפלון

    טפלון משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/5/20
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    11
    אתחיל מהסוף - זה קורה כשעובדת ההוראה עלתה לארץ בגיל מאוחר.
    מדובר באקדמאים שמגיעים עם כמה אלפים בודדים של שקלים ובלי יכולת להתפרנס בארץ חדשה בלי שפה (וכפועל יוצא גם בלי מקצוע).
    בעבודה קשה השיגו את מה שיש להם היום.

    בעניין מעברי דירה -
    מפחדים מאוד ממעברי דירה, שוכרים את דירתם הנוכחית כבר מעל 15 שנים.
    הpoc מולו הם מתנהלים מצד בעלי הדירה התחלף, וכעת מדובר בבן אדם שיעדיף לקבל עוד עשירית אחוז תשואה שנתית על פני שימור שוכרים מושלמים שטיפלו בדירה בת 60 שלא עברה שיפוץ כאילו מדובר בדירתם הפרטית (לטובה, אם זה לא השתמע מהכתוב), כשלא היה מענה מצד בעלי הדירה, ואף צ׳ק לא חזר.
    לכן, הגיעו למצב שככל הנראה בזמן הקרוב מאוד יצטרכו לעבור דירה.

    לכן עלה הרעיון לקנות דירה שתהווה להם מקום נוח ובטוח שיחסוך בעתיד את כל המעברים האלו בגילאים מאוחרים יותר.
    פחות מדובר בפחד שבעל הדירה "יגרש" אותם, אלא יותר פחד מבעלי דירה שמבחינתם העלאת שכ"ד שנתית של 5 אחוזים היא הכרח. ושכר הדירה היום כלל אינו נמוך ביחס לדירה והשכונה, אלא מעל הממוצע.

    לגבי השיפוץ -
    לא מדובר בשיפוץ במאות אלפים, אלא חידוש של הדברים הישנים שלא עומדים במבחן הזמן - לדוגמא בדירה הנוכחית חלק מהחלונות הם חלונות עץ שכמעט לא ניתן לפתוח בהזזה, וכבונוס כושר בידוד שואף ל-0.
    המטרה היא לא לקבל דירה חדשה מקבלן, אלא דירה נוחה למגורים וקבלת שקט נפשי מקסימלי לשקל.
    אין כאן משחק min-max של כמה להשקיע מול כמה שבח זה נותן לנכס וכמה הערך שלו עלה, למעשה לאף אחד לא יהיה אכפת כמה הדירה שווה ברגע שהיא תהיה ברשות ההורים, שכן הם אינם משקיעים וגם לא יהיו משפרי דיור בחייהם.

    לגבי ירושה מול רמת מחיה כיום -
    אם לא אקבל כלום, אחיה סבבה. ההורים שלי הם לא כספומט.
    לכן השיקול הוא בעיקר איך לעשות כך שלהם יהיה הכי נוח בשנים הבאות.
    אם הדרך הטובה ביותר היא לחיות מחסכונותיהם - אחלה.
    אם זה לקנות דירה בהשתתפות שלי - אחלה.
    אם אקבל מזה משהו - אחלה, אבל זו לא המטרה ואני נוטה לחשוב שזה לא שיקול מבחינתי.

    כנראה שהדגשת הנקודות בתגובה זו חשובה בשביל להבין את הרקע הלא-מספרי להתלבטות, ולנסות לראות את התמונה היותר שלמה.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏28/5/20
  20. ישראלי מצוי

    ישראלי מצוי משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏11/5/20
    הודעות:
    51
    לייקים שהתקבלו:
    14
    אני מסכים איתך, קניית דירה היא אופציה טובה, בתור בן שרוצה לעזור להוריו, זה יקנה להם יציבות ואין שום דבר רע שבסוף חלק מזה יחזור אליך בירושה. מאיך שאתה מתאר מאוד חשוב להם היציבות ולכן קניית דירה תיתן להם את זה. כמובן שזה שאתה מסכים לתמוך בהם כלכלית זה לא פחות ממקסים.
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
מסע חדש בגיל 30 יומני מסע אישיים ‏1/5/20
יציאה לדרך חדשה ועזיבת בית ההורים לראשונה בגיל 31 יומני מסע אישיים ‏4/1/20
משבר אמצע גיל העשרים יומני מסע אישיים ‏12/11/19
חזרה לנקודת ה-0 (גיל 24) יומני מסע אישיים ‏29/6/19
מתחיל בגיל 30, נשוי + 1 יומני מסע אישיים ‏11/6/19
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.