כרטיסי אשראי אמריקאיים [ו- credit score אמריקאי]

[roneng]

מי אמר שהם מפרים אותו?

@מצב צבירה אמר.
ואלו גם הדיווחים שאני שומע ברחבי הרשת.

יש להם גם מנגנון פנימי שלהם.

ואיך הוא קשור לנושא?
עדיין הם חברים במנגנון של הסטוריית האשראי. עדיין הם מושכים ונותנים מידע לחברות מעקב האשראי.
הם פשוט החליטו לא לשתף אותם בחלק מהמקרים של בקשת הלוואה, כאשר הם עדיין משתפים אותם בדברים אחרים וכאשר הם עדיין מושכים מהם מידע כל הזמן.

אגב, שיהיה ברור - ההחלטה של אמקס לגבי כרטיס חדש לא שונה מהחלטה של כל בנק אחר. זה שילוב של היסטוריית האשראי (שהם מושכים כ SP ולא HP, כי למה לא לדפוק את המערכת) בנוסף להסטוריה האישית שלהם.
ההבדל היחיד בין אמקס לכל שאר הבנקים, זה ששאר הבנקים מדווחים באמת לחברות המעקב כאשר מישהו מבקש להוציא אשראי (HP) ואלו אמקס סתם מושכים את המידע בSP בלי לדווח לחברות המעקב שהייתה בקשה לאשראי חדש.

 

[roneng]

רק להבין:
אמקס חתומה על הסכם עם כולם, מפרה אותו ברגל גסה, ואף אחד לא תבע אותה?

לא בטוח מה האינטרס של הבנקים האחרים לתבוע אותם כרגע וגם לא ממש ברור מה היכולת שלהם לתבוע.

 

[FIYaacov]

ההבדל היחיד בין אמקס לכל שאר הבנקים, זה ששאר הבנקים מדווחים באמת לחברות המעקב כאשר מישהו מבקש להוציא אשראי (HP) ואלו אמקס סתם מושכים את המידע בSP בלי לדווח לחברות המעקב שהייתה בקשה לאשראי חדש.

הם לא היחידים.
מה שאני לא מבין זה איך החלטת שהמערכת בקונסטלציה X היא אידיאלית, וההתנהלות של אמקס מסיתה אותנו לכאוס בל יתואר?

 

[roneng]

מה שאני לא מבין זה איך החלטת שהמערכת בקונסטלציה X היא אידיאלית, וההתנהלות של אמקס מסיתה אותנו לכאוס בל יתואר?

זהו שלא אני החלטתי. ואני אפילו לא אומר שזה אידאלי (לא נכנס בכלל לדיון של מה יותר טוב).
הוחלט (מתישהו, לא משנה כרגע ע"י מי מתי ולמה, אבל הוחלט בעבר והוסכם על כולם) לעשות דברים בדרך מסויימת.
אין לי בעיה שיבואו ויגידו "תקשיבו, מה שהחלטנו כולנו לפני המון זמן אולי לא באמת נכון וכדאי לשנות". אבל זה לא מה שהם עשו. הם החליטו להתעלם להחלוטין מההחלטה הקיימת ומהדרך שבה עובדים, ובלי לדון עם אחרים (ובלי באמת להודיע לאחרים) החליטו על דעת עצמם לשנות את השיטה.

הכאוס לא בא מהרצון לשנות (אין לי בעיה עם שינוי. אין לי מושג מה באמת השיטה היותר טובה). הכאוס בא מזה שהם עושים מה שבא להם ושמים ז** על כל שאר הבנקים, במקום לעשות את השינוי בצורה מסודרת ומוסכמת בין כולם.

הם לא היחידים.

אישית לא מכיר אחרים שלא עושים HP על בקשת אשראי חדש.
אבל גם אם הם לא היחידים, זה לא הופך את המצב לטוב יותר. אם כבר להיפך - זה רק הופך את המצב לעוד יותר גרוע.

 

[FIYaacov]

הם החליטו להתעלם להחלוטין מההחלטה הקיימת ומהדרך שבה עובדים, ובלי לדון עם אחרים (ובלי באמת להודיע לאחרים) החליטו על דעת עצמם לשנות את השיטה.

סבבה ואם השוק לא יאהב את זה, הם יפגעו כלכלית.

הכאוס בא מזה שהם עושים מה שבא להם ושמים ז** על כל שאר הבנקים,

וחוץ מההחזקה שלך בחלק היחסי של אותם בנקים במדד העולמי, למה זה באמת מפריע לך?

אישית לא מכיר אחרים שלא עושים HP על בקשת אשראי חדש.

סתם דוגמא
הרוב אזוטריים, אבל גם קאפ1 ואפל ברשימה.

 

[roneng]

וחוץ מההחזקה שלך בחלק היחסי של אותם בנקים במדד העולמי, למה זה באמת מפריע לך?

הרבה לפני הפגיעה הכלכלית בבנקים האחרים, זה קודם כל פוגע בי כלקוח כי זה פוגע בתחרות.

סתם דוגמא
הרוב אזוטריים, אבל גם קאפ1 ואפל ברשימה

פרי קואל זה משהו אחר לגמרי, שכמעט כל הבנקים נותנים.
זה לא בקשה לאשראי וזה לא מחייב את הבנק (זה גם רשום שם).
ברגע שתגיש בקשה אמיתית, הם יבצעו HP אמיתי ויבחנו באמת את הבקשה שלך.

זה שונה לחלוטין מאמקס, ששם בהגשה של בקשה לכרטיס חדש (לא בבדיקת פרי קואל, שלדעתע קימת גם באמקס בלי קשר) הם עושים SP במקום HP אם אתה לקוח קיים.

 

[מצב צבירה]

@מצב צבירה אמר.
ואלו גם הדיווחים שאני שומע ברחבי הרשת.

אתה מתכוון שזה מה שהסקת ממה שאמרתי. אני מעולם לא אמרתי שאמקס מפירה משהו, אשמח שתצטט לי אמרה כזאת, להפך אני ממש חושב שהם לא מפרים שום דבר.

 

[roneng]

אתה מתכוון שזה מה שהסקת ממה שאמרתי. אני מעולם לא אמרתי שאמקס מפירה משהו

להגיד "איציק גונב" ואז להגיד "לא אמרתי שאיציק עבר על החוק" זאת טענה מוזרה.
מה הטענה, שלגנוב זה חוקי?

להפך אני ממש חושב שהם לא מפרים שום דבר

מה?
איך בדיוק?

 

[מצב צבירה]

להגיד "איציק גונב" ואז להגיד "לא אמרתי שאיציק עבר על החוק" זאת טענה מוזרה.
מה הטענה, שלגנוב זה חוקי?

אני לא יודע מי זה איציק והמטפורה דיי גרועה אם להיות כנה, אני דיברתי על אמקס ושיבחתי אותם על כך שהם מצליחים להתאים לי מוצרי אשראי. מדוע אתה לוקח את הדיון למחוזות האלו זה כבר מעבר לשליטתי, ולמען האמת, גם מעבר לבינתי.
לא מחפש להכנס איתך לוויכוח לגבי האם מה שאמקס עושים חוקי או לא חוקי, אתה מוזמן לכתוב למנכ״ל שלהם ולהוציא עליו את הזעם, לא עליי.

הדיון בינינו הסתיים.

 

[roneng]

אני לא יודע מי זה איציק

איציק זה שם רנדומלי שבמקרה מתחיל עם אותה אות כמו אמקס.

והמטפורה דיי גרועה אם להיות כנה

נראה שלא ממש הבנת אותה אם ככה.

אני דיברתי על אמקס ושיבחתי אותם על כך שהם מצליחים להתאים לי מוצרי אשראי.

לא, ממש לא.
הדיון התחיל מזה ששיבחת אותם על זה שהם מתעלמים בבוטות מהנוהל הקיים, ובניגוד לכל שאר הבנקים הם לא מדווחים על בקשות לאשראי חדש עבור לקוחות קיימים.
אני בסה"כ ניסיתי להסביר לך שזה אכן נחמד בטווח הקצר, אבל בטווח הארוך אני לא בטוח שזה משהו שצריך לשבח כי זה יכול לפגוע בנו כלקוחות.

זה שאתה לוקח את הדיון למחוזות האלו זה כבר מעבר לשליטתי, ולמען האמת, גם מעבר לבינתי.

אני גם לא מצליח להבין איך הצלחת לייצר דיון של כמעט שבוע מהערה אחת קטנה שאני רשמתי.

לא מחפש להכנס איתך לוויכוח לגבי האם מה שאמקס עושים חוקי או לא חוקי, אתה מוזמן לכתוב למנכ״ל שלהם ולהוציא עליו את הזעם, לא עליי.

שוב פעם, מעולם לא דיברתי על חוקיות הנושא (אין לי מושג אם מה שהם עשו זה סתם "לא בסדר" או "עובר על חוק").
אני בסה"כ ניסיתי לומר שלא בטוח שזה נכון (כלקוח) לשבח אותם על מהלך כזה, כי בטווח הארוך זה יפגע בנו.
אין פה זעם. לא עליך ובטח שלא על המנכל (למה שלמנכל יהיה איכפת מלקחות או מתחרות? מה שמעניין אותו זה רק הרווח של החברה שלו).

הדיון בינינו הסתיים.

אני חש שנפגעת.
לא הצלחתי להבין למה או ממה.

 

[צדיק]

לא בטוח מה האינטרס של הבנקים האחרים לתבוע אותם כרגע וגם לא ממש ברור מה היכולת שלהם לתבוע.

יצאתי מבולבל.
איך התחיל הנוהל?
ישבו פעם כל הבנקים וסיכמו? הרגולטור שם? החוק?
מי אמר שהם לא שלחו מכתב (לבנקים/לרוגלטור) לפני X זמן עם הודעה לקונית שהם לא מתכננים יותר לדווח על בקשת אשראי חדש?
אתה חושב שהנוהל הוא נוהל שמיועד אך ורק לטובת הלקוח? אז מה האינטרס של הבנקים בנוהל הזה?

 

[roneng]

איך התחיל הנוהל?
ישבו פעם כל הבנקים וסיכמו? הרגולטור שם? החוק?

זה באמת משנה איך זה התחיל?
אני יודע שכרגע זה עובד בצורה מסויימת ושהצורה שבה זה עובד מוסכמת על כל הבנקים. זה לא באמת משנה אם זה נקבע בועדה בין בנקאית, ע"י רגולטר מחוקק או לא יודע מה. מה שמשנה זה שיש צורה שבה הדברים כרגע עובדת שמוסכמת על כולם.

מי אמר שהם לא שלחו מכתב (לבנקים/לרוגלטור) לפני X זמן עם הודעה לקונית שהם לא מתכננים יותר לדווח על בקשת אשראי חדש?

גם לשלוח מכתב חד-צדדי זה לא לעניין.
אני אני שולח מכתב חד צדדי למכולת השכונתית שממחר אני לא מתכוון לשלם לו יותר כסף על דברים שאני קונה במכולת, זה תקין?

מה שצריך לעשות, אם רוצים לשנות דברים כאלה, זה להעלות הצעה לדיון. ורק אחרי שיש אישור לשינוי (וזה כרגע לא משנה אם זה אישור ע"י ועדה בין בנקאית, אישור של הרגולטור או כל דבר אחר) והשינוי חל על כולם אז אפשר לעבוד לפי השיטה החדשה.

אתה חושב שהנוהל הוא נוהל שמיועד אך ורק לטובת הלקוח? אז מה האינטרס של הבנקים בנוהל הזה?

לא אמרתי שהוא אך ורק לטובת הלקוח.
אני יכול רק להגיד שמחסור במידע בודאות לא עוזר לאף גוף. כלומר פוטנציאלית הסתרת המידע ע"י אמקס פוגעת במתחרים של אמקס.
פגיעה במתחרים -> פגיעה בתחרות.
פגיעה בתחרות -> פגיעה בלקוח.

נורא פשוט

ובאופן כללי, תחרות זה רע לך אם אתה רוצה להיות מונופול (להיות היחיד בשוק שעושה משהו, למשל).
ותחרות זה טוב לכל השאר. גם למתחרים האחרים וגם ללקוחות בתחום.

 

[Johnson]

במידה ותמשיך עם התהליך, תוכל בבקשה לעדכן בסופו לגבי עלויות, מסקנות, קבועי זמן וכו׳?
אני בטוח שזה יועיל לעוד אנשים שמעוניינים לעשות את זה (אני )

היי אז רק לעדכן אותך ואת מי שמעוניין: זה הצליח, היום קיבלתי את הITIN שלי.
עלויות - כפי שציינתי, סביב ה500 ש"ח. מרגע שהבקשה נשלחה לארה"ב עד להנפקה עברו 9 שבועות.

 

[Johnson]

היי, אז בעקבות הוצאת ITIN לאחרונה (כשכבר יש לי קרדיט היסטורי של שנה) ניסיתי לבדוק את האופציה להרשם לאחד מהאתרים שניתן לראות את הקרדיט סקור.
נרשמתי לתוכנית החינמית של myFico שמושכת דוחות מequifax אבל הייתה בעיה באימות הפרטים האישיים. שירות הלקוחות שלהם הפנה אותי לequifax שמצידם ביקשו שאשלח להם בדואר צילום של אישור הitin ורשיון נהיגה.
את מספר הitin קיבלתי טלפונית מהirs - טרם קיבלתי את האישור בדואר.

הוצאת הitin אמורה להיות מסונכרנת עם הקרדיט ביורו או שאני אמור לדאוג לעדכן אותם בעצמי?

זה יכול להוות בעיה בהוצאת כרטיסים חדשים?

@roneng

 

[roneng]

הוצאת הitin אמורה להיות מסונכרנת עם הקרדיט ביורו או שאני אמור לדאוג לעדכן אותם בעצמי?

להבנתי לא זה ולא זה.
עד כמה שאני מבין הם בכלל לא שומרים מידע על ה ITIN שלך ולכן זה לא מעניין אותם.
הוא נוח כדי להוציא כרטיסים בבנקים שדורשים זאת. ומנסיוני הרבה מהבנקים הללו מבקשים לראות את אישור ה ITIN ממס הכנסה בכל מקרה.

 

[Johnson]

מנסיוני הרבה מהבנקים הללו מבקשים לראות את אישור ה ITIN ממס הכנסה בכל מקרה.

כלומר אם אני מגיש בקשה אונליין לכרטיס חדש בסיטי או קפיטל וואן לצורך העניין הם יבקשו שאצרף אישור מהirs? לא מספיק המספר?

 

[roneng]

כלומר אם אני מגיש בקשה אונליין לכרטיס חדש בסיטי או קפיטל וואן לצורך העניין הם יבקשו שאצרף אישור מהirs?

תלוי בבנק. מנסיוני רובם מבקשים בפעם הראשונה.

לא מספיק המספר?

צריך הוכחה שהמספר באמת שלך.

 

[Avi1001]

לequifax שמצידם ביקשו שאשלח להם בדואר צילום של אישור הitin ורשיון נהיגה.

מספר חודשים לאחר שהוצאתי את הכרטיס הראשון שלי הצלחתי לקבל אימות של ה- score משתי הסוכנויות האחרון (Experian ו-Transuionion ) ללא צורך באימות בדואר. בדקתי גם את Equifax והם רצו שאשלח בדואר צילום של מסמך עם ה SSN) החלטתי לרדת מהעינין כי אני חושש מגניבת זהות ולא רציתי לשלוח בדואר מסמכים כאלו). ניתן לראות את ה Fico ישירות באתרים של כרטיסים כמו US Bank ,Capital One, Wells Fargo וגם ניתן להרשם באתרים של 2 החברות שציינתי. ב- American Express ניתן לראות את ה Fico תוך שימוש ב VPN . כביקשתי את הכרטיסים העברתי רק מסמכים במייל או העליתי לאתרים ולא בדואר.

 

[Johnson]

- American Express ניתן לראות את ה Fico תוך שימוש ב VPN

אצלי זה לא עובד, ניסיתי עם vpn ובדפדפנים שונים.

 

[roneng]

מספר חודשים לאחר שהוצאתי את הכרטיס הראשון שלי הצלחתי לקבל אימות של ה- score משתי הסוכנויות האחרון (Experian ו-Transuionion ) ללא צורך באימות בדואר

עד כמה שאני מכיר, כל עוד אין לך SSN הם כן דורשים אימות יותר מורכב.
ולכן לא רלונטי לחלק גדול מהאנשים פה בדיון (כולל @Johnson ) שיש להם במקרה הטוב ITIN, וגם זה לא לכולם.

ניתן לראות את ה Fico ישירות באתרים של כרטיסים כמו US Bank ,Capital One, Wells Fargo

אין לי כרטיסים של WF ו USB, אבל יש לי C1.
לא הצלחתי לגרום לזה לעבוד.
הבנקים שבהם זה כן עבד לי זה CITI. ובבופא לפעמים זה עובד ולפעמים לא, תלוי אם הם רשמו את הITIN שלך נכון.
בכל מקרה, הם דורשים לפחות ITIN.

ב- American Express ניתן לראות את ה Fico תוך שימוש ב VPN

עד כמה שאני יודע, גם זה לא עובד בלי SSN.

כביקשתי את הכרטיסים העברתי רק מסמכים במייל או העליתי לאתרים ולא בדואר.

כשאני הוצאתי את הכרטיסים הראשונים שלי היו עדיין בנקים שביקשו פקס (וזה לא היה כלכך מזמן. אזור ה6 שנים).
אבל היום רוב הבנקים מאפשרים להעלות באתר שלהם ולא דורשים דואר.