כרטיסי אשראי אמריקאיים [ו- credit score אמריקאי]

[מסע_מופלא]

אולי זה המצב במאסטרקארד?
אני עוקב אחרי המרווח באופן די שוטף ולפחות בויזה המרווח גדל באופן משמעותי בשנתיים האחרונות.
צירפתי נתונים מהחודש הנוכחי. אמנם הייתה תנודתיות גבוהה של השקל, אבל שמתי לב שגם בחודשים עם תנודתיות נמוכה יחסית שלו המרווח בויזה כבר לא יורד מ-0.5% בממוצע. כשהוצאתי לראשונה כרטיס אשראי אמריקאי מישראל לפני 3 שנים (בזכותך ובעזרתך אגב ) המרווח אכן היה בסביבות 0.1-0.2% בדר"כ.

Date | % Mark-up over European Central Bank Rate
0.5 01/08/2024
0.28 02/08/2024
0.56 03/08/2024
0.56 04/08/2024
0.56 05/08/2024
0.7 06/08/2024
1.24 07/08/2024
0.42 08/08/2024
1.03 09/08/2024
0.3 10/08/2024
0.3 11/08/2024
0.3 12/08/2024
1.04 13/08/2024
0.76 14/08/2024
0.99 15/08/2024
0.71 16/08/2024
0.42 17/08/2024
0.42 18/08/2024
0.42 19/08/2024
0.92 20/08/2024
0.66 21/08/2024
1.24 22/08/2024
0.52 23/08/2024

0.65 :Average
0.28 :Min
1.24 :Max

מעולה! חילצת את הנתונים באופן ידני?

תתעלם מהמספר הזה. לא ברור לי מה הוא אומר.
תשווה בין השער של ויזה לשער היציג, או אפילו תשווה בין הקניה והמכירה של ויזה ותראה שהמספר הזה לא הגיוני (לפחות אתמול כשבדקתי הוא לא היה הגיוני)

גם 0.5% זה לא נורא אם אתה עושה לפחות 3% על כל הוצאה.
זה אומר שאתה על נטו 2.5%, לעומת כ 0.7% בכרטיסים הישראליים

כשאתה על 3 אחוז זה פחות משנה, כשאתה על 1.5 כמוני, בmarkup של 1.24 כמו במקסימום שמופיע למעלה, אני כבר מעדיף להשתמש בכרטיס הישראלי.


יש לי איך לקבל cashback כללי של מעל 1.5% ללא SSN וללא ITIN ובלי FTF? לא מצאתי, מקווה שאני מפספס משהו

 

[מצב צבירה]

לא. זה פוגע בנכונות של הציון.
ככה בנקים אחרים לא יודעים שביקשת כרטיס אשראי, למרות שבזמנו (כשהגיעו להחלטה איך מחושב הציון) החליטו שחשוב לדעת את זה.


אבל לבנקים האחרים אין אותו.
ברור שכלקוח זה מעולה, במיוחד לטווח הקצר.
אבל לטווח הארוך, ובכללי למערכת, זה מאוד גרוע.

כן, אבל יש הרבה אנשים שמתמקדים באמקס, שמתי לב שהם יותר ליברליים עם הלוואות, לימיטים וכד׳.

 

[roneng]

כן, אבל יש הרבה אנשים שמתמקדים באמקס, שמתי לב שהם יותר ליברליים עם הלוואות, לימיטים וכד׳.

מה הקשר?
זה שהרבה אנשים מתמקדים באמקס לא אומר שזה טוב שאמקס הורס את מבנה הציון לכל שאר הבנקים.

בשלב הבא אמקס יחליטו על דעת עצמם לא לדוח על איחור בתשלום. זה נראה לך הגיוני?
מפה מהר מאוד מאבדים את כל הרעיון של ציון אשראי וחזרנו למצב (כמו שהיה בארץ לפני כמה שנים) שרק הבנק שלך מכיר אותך ויכול לתת לך הלוואה, מה שפוגע בתחרות.

 

[roneng]

כשאתה על 3 אחוז זה פחות משנה, כשאתה על 1.5 כמוני, בmarkup של 1.24 כמו במקסימום שמופיע למעלה, אני כבר מעדיף להשתמש בכרטיס הישראלי.

צודק.
במיוחד כשהישראלי צובר כ 0.7% בעצמו

יש לי איך לקבל cashback כללי של מעל 1.5% ללא SSN וללא ITIN ובלי FTF? לא מצאתי, מקווה שאני מפספס משהו

לצערי לא מכיר משהו כזה בלי ITIN או SSN

 

[Echelon]

מעולה! חילצת את הנתונים באופן ידני?

כן. זה מספיק טוב לצרכים שלי, למרות שהבוט/ערוץ שהצעת לפתח זה רעיון נחמד

 

[מצב צבירה]

מה הקשר?
זה שהרבה אנשים מתמקדים באמקס לא אומר שזה טוב שאמקס הורס את מבנה הציון לכל שאר הבנקים.

בשלב הבא אמקס יחליטו על דעת עצמם לא לדוח על איחור בתשלום. זה נראה לך הגיוני?
מפה מהר מאוד מאבדים את כל הרעיון של ציון אשראי וחזרנו למצב (כמו שהיה בארץ לפני כמה שנים) שרק הבנק שלך מכיר אותך ויכול לתת לך הלוואה, מה שפוגע בתחרות.

לא ברור לי למה זה כל כך מרגיז אותך. למה נראה לך שאיכפת לי משאר הבנקים? איכפת לי מבנק שמתאים לי חליפה אישית לפי המידע האמיתי עליי ונותן לי אשראי שמתאים ליכולת החזר האמיתית שלי ולא על פי איזה ציון שיש הרבה שיגידו שהוא לא מייצג יכולות פיננסיות או יכולות החזר אמיתיות.

 

[roneng]

לא ברור לי למה זה כל כך מרגיז אותך

לא ברור לי איך אתה מקבל את זה בכזאת שלוות נפש.

למה נראה לך שאיכפת לי משאר הבנקים?

לא משאר הבנקים אלא ממני כלקוח.
אם שאר הבנקים לא יכולים לתת לי מוצר תחרותי זה אומר שאין תחרות וחוזרים לתקופת המונופולים, מה שאומר שהלקוח מפסיד.

אני בשוק באיזה מהירות אנשים שוכחים מה היה בארץ עד לפני שנתיים.

 

[FIYaacov]

אני בשוק באיזה מהירות אנשים שוכחים מה היה בארץ עד לפני שנתיים.

מה היה?
לא זכור לי בעיה בהוצאת אשראי, גם בנקאי וגם חוץ בנקאי.

 

[roneng]

מה היה?

בוא נשאל ככה - למה הנהיגו הסטוריית אשראי/ציון אשראי בארץ?

לא זכור לי בעיה בהוצאת אשראי, גם בנקאי וגם חוץ בנקאי.

היו לא מעט בעיות בקבלת אשראי (הלואות). בעיקר בתחום העלות.
ככה זה כשרק הבנק שלך מכיר אותך ואת ההסטוריה שלך, אף גוף אחר לא יכול לתת לך אשראי בתנאים טובים באמת. וכשאין תחרות המחיר עולה והלקוח סובל.

 

[FIYaacov]

בוא נשאל ככה - למה

ככה זה כשרק הבנק שלך מכיר אותך ואת ההסטוריה שלך, אף גוף אחר לא יכול לתת לך אשראי בתנאים טובים באמת. וכשאין תחרות המחיר עולה והלקוח סובל

תמיד יכולת לשתף בנקים אחרים בנתונים שלך מיוזמתך.

בוא נגיד ככה מי שלווה חזק, לא צריך את ציון האשראי, ומי שחלש הציון לא עוזר לו להשיג אשראי שלא היה יכול להשיג קודם.

 

[roneng]

תמיד יכולת לשתף בנקים אחרים בנתונים שלך מיוזמתך.

בוא נגיד ככה מי שלווה חזק, לא צריך את ציון האשראי, ומי שחלש הציון לא עוזר לו להשיג אשראי שלא היה יכול להשיג קודם.

אז אתה טוען שכל הקונספט של ציון אשראי הוא מיותר?

 

[Johnson]

אז אתה טוען שכל הקונספט של ציון אשראי הוא מיותר?

טוב בעיקר לבנקים

 

[FIYaacov]

אז אתה טוען שכל הקונספט של ציון אשראי הוא מיותר?

במדינה שלנו, כן.

 

[roneng]

במדינה שלנו, כן.

ובארה"ב?

 

[FIYaacov]

ובארה"ב?

ככל והדיגיטציה רווחת, פחות ופחות צריך את זה.

 

[roneng]

ככל והדיגיטציה רווחת, פחות ופחות צריך את זה.

לא יודע.
נגיד שאתה צודק (לא רוצה להכנס לדיון הזה), האם לדעתך הדרך הנכונה היא שגוף אחד יחליט על דעת עצמו להסתיר חלק מהמידע משאר השותפים ב"שירות" הזה, בזמן שהוא בעצמו ממשיך להשתמש בשירות ולמשוך ממנו מידע כשנוח לו?

 

[FIYaacov]

לא יודע.
נגיד שאתה צודק (לא רוצה להכנס לדיון הזה), האם לדעתך הדרך הנכונה היא שגוף אחד יחליט על דעת עצמו להסתיר חלק מהמידע משאר השותפים ב"שירות" הזה, בזמן שהוא בעצמו ממשיך להשתמש בשירות ולמשוך ממנו מידע כשנוח לו?

מה שהשוק יחליט שטוב לו.
אני בטח לא אשאף שזה ינוהל מלמעלה.

 

[roneng]

מה שהשוק יחליט שטוב לו.
אני בטח לא אשאף שזה ינוהל מלמעלה.

לא אמרתי שמישהו צריך להחליט מלמעלה.
אבל אם חברה מסויימת נכנסה לשותפות עם חברות אחרות בהסכם מסויים, להפר אותו באופן חד צדדי זה לא בדיוק משהו שהייתי ממהר לעודד.
אין בעיה שהיא תודיע שהיא יוצאת מההסכם, אין בעיה שהיא תגיד שההסכם לדעתה צריך שינוי (ואז לדון מחדש בין כל השופתים על השינויים בהסכם), אבל להפר הסכם באופן חד צדדי זאת לא בדיוק התנהלות שאני חושב שצריך לעודד.

 

[FIYaacov]

להפר אותו

מי אמר שהם מפרים אותו?
יש להם גם מנגנון פנימי שלהם.

 

[צדיק]

לא אמרתי שמישהו צריך להחליט מלמעלה.
אבל אם חברה מסויימת נכנסה לשותפות עם חברות אחרות בהסכם מסויים, להפר אותו באופן חד צדדי זה לא בדיוק משהו שהייתי ממהר לעודד.
אין בעיה שהיא תודיע שהיא יוצאת מההסכם, אין בעיה שהיא תגיד שההסכם לדעתה צריך שינוי (ואז לדון מחדש בין כל השופתים על השינויים בהסכם), אבל להפר הסכם באופן חד צדדי זאת לא בדיוק התנהלות שאני חושב שצריך לעודד.

רק להבין:
אמקס חתומה על הסכם עם כולם, מפרה אותו ברגל גסה, ואף אחד לא תבע אותה?