כרטיסי אשראי אמריקאיים [ו- credit score אמריקאי]

[KickR]

דל״פ לגבי כרטיסי אשראי:

זה לא דל״פ, דייב רמזי חופר עם הדעה הזו (שהרבה מהמאזינים שלו שותפים לה) כבר המון שנים.
אני אישית קצת סולד מעצות כלליות כמו ״אל תשתמשו בכרטיסי אשראי״ (וגם ״תשתמשו בכרטיסי אשראי״).
ברור שיש מקרים (ולא מעט מקרים) בהם אנשים שמוציאים כרטיס אשראי עושים איתו טעויות בסיסיות (כמו לא לשלם בזמן בטעות או בכוונה) או מתקדמות (כמו להגדיל את הצריכה שלהם מעבר למה שהתכוונו מחוסר תשומת לב).
מהצד השני יש לא מעט מקרים של אנשים שגם עם מזומן מוצאים דרך לבזבז אותו (יותר קשה לעקוב לאן הולך הכסף בטווח הארוך כשמתנהלים כל הזמן במזומן), וכשחסר להם כסף לוקחים הלוואות גרועות אחרות (שהן לא מכרטיס אשראי אבל עם ריביות לא הרבה יותר טובות).

עכשיו, לאדם הממוצע כנראה שההתעסקות בנקודות ומיילים לא תשתלם במיוחד והסיכון לאו דווקא שווה את הסיכוי (והרי על זה בונות חברות האשראי שהן חברות for profit), ובכל זאת לא הייתי מסיק מזה שלאף אדם זה לא משתלם.

 

[מתי יגיע השלג]

דל״פ לגבי כרטיסי אשראי:

אני אוהבת את התוכנית של דייב רמזי ביוטיוב.

רמזי עונה לשיחות טלפון של מאזינים שנאבקים עם חובות. כשעוד הייתי סוציאליסטית, חשבתי שהאמריקאים בחובות כי אין שם קופת חולים ציבורית - אבל רוב המתקשרים אצלו פשוט משלמים באשראי על צריכה יומיומית, וצורכים מעבר ליכולתם. זה מצטבר והריבית באשראי היא שחיטה לפעמים (גם הלוואות לרכישת רכב, אבל זה כבר סיפור אחר).

יש תמיד מתקשרים שאומרים לו ״אבל אני תמיד משלם את האשראי בזמן ובחיים לא חייבו אותי בריבית פיגורים״, וגם ״אני מקבל נקודות נוסע מתמיד על הרכישות״. אבל הבעיה הכי גדולה עם כרטיסי אשראי זה שהם גורמים לאנשים לקנות יותר ממה שהם קונים במזומן, זה פסיכולוגי - לא מרגישים כמה מוציאים כשזה בכרטיס במקום שטרות.

הטיעון של רמזי לגבי צבירת נקודות הנוסע המתמיד היא שמדובר בבזבוז זמן ואנרגיה, ושזה מצטבר למספרים משמעותיים אך ורק אם עושים הרבה מאוד קניות באשראי. מי שבא בגישה של חסכנות, אולי עדיף לו לא להתעסק בזה. פשוט לחסוך כדי לקנות את כרטיסי הטיסה שרוצים כשצריך.

כנראה שיש מצבים ומקומות שבהם כן צריכים שיהיה קרדיט סקור, לא יודעת. אשמח לשמוע אם יש פה מישהו שחי בארה״ב ומסתדר גם בלי כרטיס אשראי בכלל.

חלק מהאנשים פה הם גם עם הכנסה משמעותית בארה"ב וכנראה שגם ככה הם צריכים אשראי אמריקאי. לי ספציפית אני חי ועובד בארץ אז זה פחות, אבל הוצאתי כרטיסים כדי שאוכל להוציא את הדולרים שיש לי בIB או שוואב בלי להחזיר את זה לשקלים. מבחינה כלכלית זה לא משמעותי אבל זה משחק - האמריקאים ממש הפכו את זה למשחק.

 

[Yoshi_Invest]

חלק מהאנשים פה הם גם עם הכנסה משמעותית בארה"ב וכנראה שגם ככה הם צריכים אשראי אמריקאי. לי ספציפית אני חי ועובד בארץ אז זה פחות, אבל הוצאתי כרטיסים כדי שאוכל להוציא את הדולרים שיש לי בIB או שוואב בלי להחזיר את זה לשקלים. מבחינה כלכלית זה לא משמעותי אבל זה משחק - האמריקאים ממש הפכו את זה למשחק.

בדיוק

 

[roneng]

אני אוהבת את התוכנית של דייב רמזי ביוטיוב

אני לא.
הוא מדבר המון שטויות ורואים שהוא לא מבין כלום בתחום.

אבל הבעיה הכי גדולה עם כרטיסי אשראי זה שהם גורמים לאנשים לקנות יותר ממה שהם קונים במזומן, זה פסיכולוגי - לא מרגישים כמה מוציאים כשזה בכרטיס במקום שטרות

זה פשוט שטות גמורה שמשום מה אנשים חסרי הבנה אוהבים להדהד.
זה אולי נכון לחלק (מאוד קטן) מהאנשים, אבל אצל הרבה מאוד אנשים המצב בדיוק הפוך - אני (ורבים אחרים) לא מרגיש כמה אני מוציא כשזה בשטרות. אין לי שום יכולת מעקב אחרי זה. לעומת זאת בהוצאות באשראי יש לי מעקב צמוד ואני מרגיש ויודע על הוצאה והוצאה.

הטיעון של רמזי לגבי צבירת נקודות הנוסע המתמיד היא שמדובר בבזבוז זמן ואנרגיה, ושזה מצטבר למספרים משמעותיים אך ורק אם עושים הרבה מאוד קניות באשראי. מי שבא בגישה של חסכנות, אולי עדיף לו לא להתעסק בזה. פשוט לחסוך כדי לקנות את כרטיסי הטיסה שרוצים כשצריך.

עוד שטות. יש לי לא מעט חברים שמרוויחים בשנה שווה ערך למשכורת 13 רק מנקודות וכרטיסי אשראי.
נכון, צריך לדעת מה עושים וזה דורש קצת מאמץ והשקעה. אבל מי שמבין יכול בהשקעה קטנה יחסית של זמן להרוויח הרבה מאוד.

 

[annona]

דל״פ לגבי כרטיסי אשראי:

אני אוהבת את התוכנית של דייב רמזי ביוטיוב.

רמזי עונה לשיחות טלפון של מאזינים שנאבקים עם חובות. כשעוד הייתי סוציאליסטית, חשבתי שהאמריקאים בחובות כי אין שם קופת חולים ציבורית - אבל רוב המתקשרים אצלו פשוט משלמים באשראי על צריכה יומיומית, וצורכים מעבר ליכולתם. זה מצטבר והריבית באשראי היא שחיטה לפעמים (גם הלוואות לרכישת רכב, אבל זה כבר סיפור אחר).

יש תמיד מתקשרים שאומרים לו ״אבל אני תמיד משלם את האשראי בזמן ובחיים לא חייבו אותי בריבית פיגורים״, וגם ״אני מקבל נקודות נוסע מתמיד על הרכישות״. אבל הבעיה הכי גדולה עם כרטיסי אשראי זה שהם גורמים לאנשים לקנות יותר ממה שהם קונים במזומן, זה פסיכולוגי - לא מרגישים כמה מוציאים כשזה בכרטיס במקום שטרות.

הטיעון של רמזי לגבי צבירת נקודות הנוסע המתמיד היא שמדובר בבזבוז זמן ואנרגיה, ושזה מצטבר למספרים משמעותיים אך ורק אם עושים הרבה מאוד קניות באשראי. מי שבא בגישה של חסכנות, אולי עדיף לו לא להתעסק בזה. פשוט לחסוך כדי לקנות את כרטיסי הטיסה שרוצים כשצריך.

כנראה שיש מצבים ומקומות שבהם כן צריכים שיהיה קרדיט סקור, לא יודעת. אשמח לשמוע אם יש פה מישהו שחי בארה״ב ומסתדר גם בלי כרטיס אשראי בכלל.

זה נשמע לי מוחלט מדי לומר: יש לך כרטיס אשראי = יותר הוצאות.
אם גם ככה אני מוציא ומטייל בעולם לפחות פעם בשנה, למה לא לנצל את זה לטובתי?
אני כן מסכים עם הטענה (לפחות אצלי) שלפעמים יוצא שאני הולך למלון יקר/מסעדה יקרה כדי לנצל את ההטבה שאני מקבל.
לדוגמא הייתי בחול, וקיבלתי עם האספייר של הילטון סכום מסוים של כסף שאפשר לקנות איתו דברים במלון. יצא שהלכנו למסעדה של המלון, בסוף החשבון יצא שהייתי צריך להוסיף קצת. אם לא הייתי מקבל את ההטבה כנראה שהייתי אוכל פיצה ברחוב או משהו, יצא שגרמו לי לשלם יותר אבל הערך שקיבלתי הוא מאוד גבוה. שווה או לא, זה כבר נתון לפרשנות אישית וכמה סולידי אתה, אנחנו נהנו וזה מה שחשוב.

 

[MichaelScott]

הטיעון של רמזי לגבי צבירת נקודות הנוסע המתמיד היא שמדובר בבזבוז זמן ואנרגיה, ושזה מצטבר למספרים משמעותיים אך ורק אם עושים הרבה מאוד קניות באשראי. מי שבא בגישה של חסכנות, אולי עדיף לו לא להתעסק בזה. פשוט לחסוך כדי לקנות את כרטיסי הטיסה שרוצים כשצריך.

ספציפית להשיג סטטוס מסוים יכול להיות סף אבסולוטי שיותר קשה באופן יחסי לאנשים עם פחות הוצאות להגיע. אבל בכל הנוגע לצבירה של קאשבק ונקודות אשראי מדובר באחוזים מההוצאות. לקבל למשל 5% מההוצאות שלך חזרה זה חשוב לאדם מועט יכולת שמוציא $20K בשנה כמו שזה חשוב לאדם עשיר שמוציא מיליון דולר בשנה (אם לא יותר חשוב).

כנראה שיש מצבים ומקומות שבהם כן צריכים שיהיה קרדיט סקור, לא יודעת. אשמח לשמוע אם יש פה מישהו שחי בארה״ב ומסתדר גם בלי כרטיס אשראי בכלל.

מה היתרון בזה? אם אפילו יש רק כרטיס כמו דאבל קאש שמחזיר 2% על כל רכישה, ובהנחה שהוא אוכל אוכל, לובש בגדים, מדבר בטלפון וגולש באינטרנט - הוא יכול לקבל לפחות 2% חזרה על רוב ההוצאות. למה לוותר על זה?

מה שכתבת זה כל הטיעונים שיש לו נגד שימוש באשראי? הם מאוד חלשים…

 

[Mr LA]

אבל הבעיה הכי גדולה עם כרטיסי אשראי זה שהם גורמים לאנשים לקנות יותר ממה שהם קונים במזומן, זה פסיכולוגי - לא מרגישים כמה מוציאים כשזה בכרטיס במקום שטרות.

זה די מיתוס, וזה בעיקר תלוי בבן אדם.
יש לי למשל חבר שהמצב אצלו בדיוק הפוך - הוא עוקב באדיקות אחרי האשראי, אבל ברגע שיש לו מזומן הוא מחפש על מה לבזבז אותו, בלי מעקב. הפסיכולוגיה אצל הרבה אנשים עובדת בצורה של "אה יש לי הרבה כסף ביד, יאללה אפשר לבזבז").
שלא לדבר על חו"ל, ששם בכלל עצם זה שיש כסף זר ביד ולא רוצים להתעסק בלהמיר אותו חזרה, גורם לבזבוז של כל הכסף שנשאר, גם אם אין באמת על מה.
כמובן שיש אנשים שכרטיס אשראי גורם להם להיות לא אחראיים ולבזבז יותר, ואפילו מעבר ליכולת שלהם - אבל זה לא נכון להכליל את זה לכל האנשים.

הטיעון של רמזי לגבי צבירת נקודות הנוסע המתמיד היא שמדובר בבזבוז זמן ואנרגיה, ושזה מצטבר למספרים משמעותיים אך ורק אם עושים הרבה מאוד קניות באשראי. מי שבא בגישה של חסכנות, אולי עדיף לו לא להתעסק בזה. פשוט לחסוך כדי לקנות את כרטיסי הטיסה שרוצים כשצריך.

מה זה מספרים משמעותיים בשבילך/בשבילו?
אני לא מוציא הרבה באשראי, ובכל זאת "הרווחתי" נקודות בשווי אלפי דולרים ב-3 השנים האחרונות במאמץ מינימלי. וגם מי שמצליח לקבל פחות מזה - מה רע בלחסוך כמה שקלים פה ושם? בטיסה האחרונה שלי באלעל חסכתי כ-100 דולר על נקודות שפשוט צברתי מטיסות קודמות. זה לא המון, אבל אם זה שם אז למה לא?

כנראה שיש מצבים ומקומות שבהם כן צריכים שיהיה קרדיט סקור, לא יודעת. אשמח לשמוע אם יש פה מישהו שחי בארה״ב ומסתדר גם בלי כרטיס אשראי בכלל.

זה לא חובה. יש הרבה אמריקאים שמסתדרים בלי קרדיט סקור ובלי כרטיס אשראי. ביניהם גם המוני מהגרים לא חוקיים.
עם זאת, עם כרטיס אשראי יותר קל להסתדר.

 

[Avi1001]

הטבה מעניינת שקיבלתי היום. יש לי כרטיס אשראי של Wells Fargo וגם חשבון אצלם. קיבלתי Reward של 50 $ על תשלום עבור מלון בארץ. התוכנית מחזירה 10% עד לגובה $50 אז זה היה המקסימום. מה שמעניין הוא שלא הייתי צריך לעשות הזמנה דרכם (כמו שמקובל בכרטיסי אשראי אחרים) אלא רק להפעיל את התוכנית שנקראת Travel באתר הבנק. יש לזה זמן מוגבל של מספר ימים. באחוזים זה יצא יותר מ-5%

 

[Mr LA]

הוצאתי לפני חודש את ה-VentureX של CapitalOne.
כשאני מנסה לשלם איתו אונליין בכל מיני מקומות בארץ (ארנונה, חשבון מים, הרשמה לחוגים עם boostapp) העסקה נכשלת ואני מקבל הודעה שאני צריך לדבר עם חברת האשראי.
כשאני מדבר עם C1 הם אומרים שהם בכלל לא רואים בקשה טרנזקציה (וגם אני לא רואה שום דבר באפליקציה), אז הם לא מסוגלים לעזור לי...
במקומות אחרים הכרטיס עובד (גם בכמה מקומות בישראל, כמו חידוש רישיון במשרד התחבורה), ובאותם מקומות שבהם ה-VX לא עבר, כן עוברים לי כרטיסים אמריקאיים (ניסיתי את ה-BofA premium rewards).

מישהו נתקל במשהו כזה? עם C1 ספציפית או עם כרטיסי Visa Infinite בכללי?

 

[Johnson]

הוצאתי לפני חודש את ה-VentureX של CapitalOne.
כשאני מנסה לשלם איתו אונליין בכל מיני מקומות בארץ (ארנונה, חשבון מים, הרשמה לחוגים עם boostapp) העסקה נכשלת ואני מקבל הודעה שאני צריך לדבר עם חברת האשראי.
כשאני מדבר עם C1 הם אומרים שהם בכלל לא רואים בקשה טרנזקציה (וגם אני לא רואה שום דבר באפליקציה), אז הם לא מסוגלים לעזור לי...
במקומות אחרים הכרטיס עובד (גם בכמה מקומות בישראל, כמו חידוש רישיון במשרד התחבורה), ובאותם מקומות שבהם ה-VX לא עבר, כן עוברים לי כרטיסים אמריקאיים (ניסיתי את ה-BofA premium rewards).

מישהו נתקל במשהו כזה? עם C1 ספציפית או עם כרטיסי Visa Infinite בכללי?

כן. מה שמעניין זה שכרטיס אחר (סייבור) של קפיטל וואן כן עובר לי באותם המקומות

 

[FIYaacov]

כן. מה שמעניין זה שכרטיס אחר (סייבור) של קפיטל וואן כן עובר לי באותם המקומות

גם לי, וזה מבאס כי זה מקומות שהסייבור נותן רק 1%.
ולא הצלחתי לעלות על הקאץ' (אם זה סולק מסוים, למשל).

 

[roneng]

מישהו נתקל במשהו כזה? עם C1 ספציפית או עם כרטיסי Visa Infinite בכללי?

מוזר.
אני משתמש הרבה ב C1 לתשלומי אונליין בארץ. יש מקומות שלא מקבלים אותו, אבל אז הם גם לא מקבלים אף כרטיס אמריקאי אחר שלי.
לא נתקלתי עדיין באף מקרה שלא מקבלים C1 אבל כן מקבלים אמריקאים אחרים.

ספציפית ארנונה ומים אני משלם בלי שום בעיה.

 

[Avi1001]

מישהו נתקל במשהו כזה?

בכרטיס האחרון שקיבלתי של Chase (דרך Amazon ) נתקלתי בבעיה דומה. במשך כ 2-3 שבועות לאחר תחילת השימוש בכרטיס קיבלתי decline כמעט בכל רכישה להוציא רכישות נמוכות מאוד כאן בארץ. כל הכרטיסים אחרים שיש לי (כולל Savor ו- Venture של Capital One) - עבדו בלי בעיה. לאחר כ- 3 שבועות התחלתי לקבל אישור גם על עסקאות של מאות שקלים בלי בעיה. עדיין נשארה בעיה במקום אחד לפחות - ברכישת דלק באשראי שם מבקשים אישור ראשוני על כ- 700 ש"ח (ואח"כ מקבלים חיוב על הדלק ששאבת) קיבלתי decline - אבל עם הודעת SMS ומייל שהייתי יכול לענות עליה שאין בעיה עם הרכישה, לאשר שאני ביצעתי אותה ולקבל אישור בניסיון נוסף. (בכרטיס הזה מקבלים 3% על קניות באמזון ו-2% על דלק בכל העולם).

 

[Solid seat]

הפתרון שמצאתי לזה הוא להגדיר בכרטיסים חדשים travel notice לפני שאני מתחיל לחייב בארץ, זה מקטין את הנורות באגף ההונאות.

 

[roneng]

הפתרון שמצאתי לזה הוא להגדיר בכרטיסים חדשים travel notice לפני שאני מתחיל לחייב בארץ, זה מקטין את הנורות באגף ההונאות.

לפי מה ש @Mr LA מתאר, לא נראה שזאת חסימה מצד חברת האשראי (לפי מה שהוא אומר, הם בכלל לא רואים את החיוב), ככה שהגדרת travel notice לא תעזור במקרה הזה.

 

[Mr LA]

יש עדכון, סוג של... במובייל כן הצלחתי לשלם ב-boostapp (דרך הדפדפן של הטלפון, לא דרך אפליקציה).
לפי מה ש-GPT אומר (ולכן צריך לקחת את כל ההסבר הזה בערבון מוגבל, למרות שהוא נשמע הגיוני סה"כ) אחרי שתיארתי לו את כל ה"סימפטומים" מדובר במנגנון של Visa Secure. זו בעצם עוד שכבת אבטחה שיושבת עוד לפני שהעסקה מגיעה לבנק.
בגלל שחלק מהאתרים בארץ עובדים עם מערכות חיוב ישנות ובסטנדרט לא מעודכן, כרטיסים מסוימים (שכנראה דורשים אבטחה ברמה יותר גבוהה) לא עוברים ונופלים בשלב הזה.
החלק היותר מעניין - דווקא מהדפדפן אל הטלפון הפרוטוקול יותר "סלחני" (כנראה כי הטלפון נותן לו יותר פרטים שעוזרים לוודא לגיטימיות), ועסקאות שלא הצלחתי לבצע דרך הדפדפן של המחשב כן הצלחתי לבצע דרך הטלפון!

 

[Hannah3]

לעומת זאת בהוצאות באשראי יש לי מעקב צמוד ואני מרגיש ויודע על הוצאה והוצאה.

אם המטרה היא לנהל מעקב - אז וודאי שלא צריך כרטיס אשראי, אפשר להשתמש בכרטיס דביט (DEBIT) שמציע אותו פירוט אלקטרוני. ההבדל הוא שקנייה בכרטיס דביט יורדת לך מחשבון הבנק כאן ועכשיו, ואם אין כסף - הכרטיס לא עובר בקופה. אין דבר כזה תקרת אשראי, או שיש לך או שאין לך.

 

[FIYaacov]

אם המטרה היא לנהל מעקב - אז וודאי שלא צריך כרטיס אשראי, אפשר להשתמש בכרטיס דביט (DEBIT) שמציע אותו פירוט אלקטרוני. ההבדל הוא שקנייה בכרטיס דביט יורדת לך מחשבון הבנק כאן ועכשיו, ואם אין כסף - הכרטיס לא עובר בקופה. אין דבר כזה תקרת אשראי, או שיש לך או שאין לך.

מלבד אנשים בשלב מאוד ספציפי שהם צריכים עזרה בלצאת מהמינוס, למה זה טוב?
בסוף דביט או אשראי זה כלי, זה לא מהות. עבור מי שיודע להתנהל כלכלית, כרטיס אשראי נותן בונוס, אז למה לא להשתמש?

 

[Avi1001]

הפתרון שמצאתי לזה הוא להגדיר בכרטיסים חדשים travel notice לפני שאני מתחיל לחייב בארץ, זה מקטין את הנורות באגף ההונאות.

ב- Chase אומרים שכבר לא צריך Travel Notice, ואין שם אפשרות לתת הודעה כזו.

 

[YYY]

תגידו, שאלה אולי קצת בורה אבל אשמח לעזרה- האם עכשיו שהדולר כל כך נחלש, לא עדיף לשלם עם אשראי ישראלי כי ההמרה משקלים בפועל יוצאת יותר דולרים?