חשבונות בנק ללא עמלות, ובלי תנאים [מעודכן לאוגוסט 2022]

[totoguy]

מעניין אז למה ירדו מזה

לפי הכתבה שקישרתי אליה וכמה אחרות בנושא, נראה שזה פחות בגלל שפפר עצמו לא היה רווחי, ויותר בגלל שבחרו לוותר על פרוייקט מעבר התשתיות. הפסק ההשקעה בפפר היה פשוט נגזרת של זה.
למה ויתרו? אפשר רק לנחש. מהניסיון שלי בעולם המיינפריים, מלכתחילה קשה מאד לשכנע את ההנהלה הבכירה של החברה להתחיל פרוייקט של ירידה מהמיינפריים, וגם כשמצליחים יכולים להיות מכשולים בדרך שיבטלו אותו:
- מבינים שייקח הרבה יותר זמן ותקציב מהמתוכנן, לדוג' בעקבות מכשול טכני לא צפוי.
- יש שפל כלכלי כלשהו שגורר קיצוצים ואז פרוייקטים כאלה יהיו הראשונים ללכת.
- פוליטיקה ארגונית. איזה חבר הנהלה חדש רוצה פרוייקט מרשים לזקוף לזכותו ע"י מהלך ירידה מהמיינפריים, אבל מתישהו עוזב את החברה ואין לפרוייקט יותר "אבא" שדוחף אותו. או שאחרי כמה שנים חבר הנהלה חדש אחר רוצה לזקוף לזכותו חיסכון כספי לחברה ע"י ביטול מהלך ירידה מהמיינפריים.

אולי אם פפר היה הצלחה כבירה אז היו ממשיכים לפתח אותו למרות ביטול הפרויקט (לדוג' מעבירים אותו לתשתיות הרגילות מוקדם יותר), אבל כשזה לא המצב, והסיבה העיקרית להקמה שלו בוטלה, הגיוני שיוזנח.

 

[totoguy]

כל הבנקים בישראל עובדים עם מערכות דיגיטליות כבר עשרות שנים

ה"בנק דיגיטלי" פה הוא בהקשר של "בנק עם נוכחות דיגיטלית בלבד", כלומר ללא סניפים בכלל. זו הסיבה שOZ קראו לעצמם בהתחלה "הבנק הדיגיטלי הראשון".

 

[bigbang]

כל הבנקים בישראל עובדים עם מערכות דיגיטליות כבר עשרות שנים.

ואני לתומי חשבתי שהם עדיין עם כרטיסיות ניקוב וסרטים מגנטיים

הנקודה הייתה שהבנק שניסה לשווק את עצמו כחדשני, בחווית הלקוח הוא הפרמיטיבי מבין כולם.

 

[roneng]

ה"בנק דיגיטלי" פה הוא בהקשר של "בנק עם נוכחות דיגיטלית בלבד", כלומר ללא סניפים בכלל. זו הסיבה שOZ קראו לעצמם בהתחלה "הבנק הדיגיטלי הראשון".

בניגוד ל"בנק הישיר הראשון" שלא היו לו סניפים אבל היה לו מספר טלפון (ובטח גם פקס) בנוסף לאתר אינטרנט.

 

[totoguy]

בנק הישיר הראשון

שגם היה בפועל "סניף" של לאומי, אגב.

 

[roneng]

שגם היה בפועל "סניף" של לאומי, אגב.

כן, הייתה להם שרשרת של נסיונות "דיגיטליים" שרובם נסגרו (יותר נכון נסגרו להצטרפות של לקוחות חדשים).
אחרי הישיר הראשון היה להם את "לאומי טוטאל דיגיטל" (שבניגוד לאחרים, הוגדר ממש כסניף של לאומי גם בפרסומות ולא כ "בנק חדש"), ואחריו פפר.

 

[האזרח הקטן]

ה"בנק דיגיטלי" פה הוא בהקשר של "בנק עם נוכחות דיגיטלית בלבד", כלומר ללא סניפים בכלל. זו הסיבה שOZ קראו לעצמם בהתחלה "הבנק הדיגיטלי הראשון".

מבחינתי שלבנק שלי גם יהיו סניפים פיזיים, וגם יתמוך בפקס או ביוני דואר, כל עוד יש לו שירות דיגיטלי מלא עבורי, לא מענייני מה עוד הוא מציע.

 

[totoguy]

מבחינתי שלבנק שלי גם יהיו סניפים פיזיים, וגם יתמוך בפקס או ביוני דואר, כל עוד יש לו שירות דיגיטלי מלא עבורי, לא מענייני מה עוד הוא מציע.

זה לא שלמישהו פה סתם מפריע שלבנק שלו יש סניפים פיזיים... פשוט בנקים בארץ לא מציעים באופן עקבי שירות דיגיטלי מלא ו/או לא מציעים אותו בעלויות אפסיות כמו שלקוחות מצפים.

לראיה, כל השירשור הזה, שמנסה לברר כל הזמן איפה יש "חשבון בנק ללא עמלות ובלי תנאים" כי לרוב החשבונות האלה באים לידי ביטוי כ"חשבון דיגיטלי" של בנק כזה או אחר, וכל כמה שנים הבנקים פותחים ואז סוגרים אופציות שכאלה לפי גחמות, כמו "B Online" או "טוטאל דיגיטל". קיימות עדיין אופציות סטייל טאצ'ר בדיסקונט או הירוק של הבינלאומי, אבל אין שום הבטחה שיישארו ככה.

לעומת זאת, בנק שהוא מלכתחילה דיגיטלי, יהיה אופציה קבועה וזמינה. ותיאורטית אמור גם להציע ערך מוסף כזה או אחר מעצם זה שהוא על טהרת הדיגיטל ואינו צריך לתחזק אימפריית סניפים פיזיים ולהוציא עליהם משאבים. בין אם זה אומר אפליקציה/אתר מודרניים, יכולות גישה בAPI, הטבות מט"ח ומסחר, או כל דבר אחר שבנקים דיגיטליים בשאר העולם מציעים.

הבאסה היא שעד שצץ פה בנק שכזה, הוא אמנם על טהרת הדיגיטל ואכן מספק חשבון חינמי ללא התניות, אבל אחד מאד מאד בסיסי. עם אפליקציה שהיא חצי כוח, אתר שאינו קיים, תימחור לא אטרקטיבי לפיצ'רים הנוספים, והתעקשות לא ברורה להשקיע זמן ומשאבים על "יועץ AI חכם" שחייבים דרכו לבצע הרבה מהפעולות / לקבל הרבה מהאינפורמציה, ובזמן שמתבזבז על זה כבר יכלתי ללכת ברגל לסניף פיזי...

 

[FIYaacov]

שלקוחות מצפים.

אז אולי זאת הבעיה

 

[האזרח הקטן]

פשוט בנקים בארץ לא מציעים באופן עקבי שירות דיגיטלי מלא ו/או לא מציעים אותו בעלויות אפסיות כמו שלקוחות מצפים.

המטרה של בנק היא להרוויח כמה שיותר כסף, ועמלות זה חלק מכובד מהרווחים של הבנקים. לכן אם מישהו מצפה שהבנק יציע לכלל הלקוחות שירות מלא בעלויות אפסיות לכלל הלקוחות הוא חי באשליה (או לחילופין אם הוא חושב שזה מהלך עסקי משתלם, שיבקש לפתוח בנק שכזה).
אם המטרה של לקוח אינדיבידואל הוא לשלם כמה שפחות עמלות, לא חסרים בנקים שכבר היום יציעו לך מגוון פעולות ללא עמלות, שמכסות את רוב הדברים שלקוח פרטי נדרש אליו, בהתאם להכנסה או תנאים אחרים (חברות במועדון כזה או אחר).
לכן עם כל הכבוד לסיסמאות של OZ, לא מדובר פה בחידוש כלשהו (ואני מעריך שהם בסופו של דבר גם ימוזגו לתוך אחת מקבוצות הבנקים הקיימות).

 

[bigbang]

המטרה של בנק היא להרוויח כמה שיותר כסף, ועמלות זה חלק מכובד מהרווחים של הבנקים. לכן אם מישהו מצפה שהבנק יציע לכלל הלקוחות שירות מלא בעלויות אפסיות לכלל הלקוחות הוא חי באשליה (או לחילופין אם הוא חושב שזה מהלך עסקי משתלם, שיבקש לפתוח בנק שכזה).

כשמשווים בנק עם ועד עובדים וסניפים יקרים מול בנק בלי אלו, הציפייה היא שהבנק ה"רזה" ידע לתת את אותו שירות במחיר זול יותר. OZ משום מה מציעים תמחור יקר יותר.

 

[האזרח הקטן]

כשמשווים בנק עם ועד עובדים וסניפים יקרים מול בנק בלי אלו, הציפייה היא שהבנק ה"רזה" ידע לתת את אותו שירות במחיר זול יותר. OZ משום מה מציעים תמחור יקר יותר.

כצרכן לא אמור לעניין אותי מבנה ההוצאות של הבנק (למשל אם הבנק יספר לי שהוא צריך לגבות ממני עמלות כדי לממן את הסניפים היקרים ואת ועד העובדים שלו, לא אתרשם). בעל עסק שמצליח ליצור יתרון במבנה ההוצאות מול עסקים מתחרים (וכלל לא בטוח שזה המקרה, לגייס לקוחות חדשים עולה הרבה כסף) לא צריך לגלגל את היתרון הזה בהוזלה ללקוח הקצה, אלא בלעשות יותר כסף לבעלי המניות שלו - זו הסיבה לקיומו של העסק.

 

[חתול לילה]

המטרה של בנק היא להרוויח כמה שיותר כסף, ועמלות זה חלק מכובד מהרווחים של הבנקים. לכן אם מישהו מצפה שהבנק יציע לכלל הלקוחות שירות מלא בעלויות אפסיות לכלל הלקוחות הוא חי באשליה

אם לדייק, חצי מרווחי הבנקים הם מהלוואות וחצי מעמלות (לפי בארד)
ולכן קיים מודל של בנק עם עמלות אפסיות ואפילו שליליות, כלומר ישלמו לך אם תבוא להיות לקוח.

 

[האזרח הקטן]

אם לדייק, חצי מרווחי הבנקים הם מהלוואות וחצי מעמלות (לפי בארד)
ולכן קיים מודל של בנק עם עמלות אפסיות ואפילו שליליות, כלומר ישלמו לך אם תבוא להיות לקוח.

אני לא מכיר בנק בישראל שמשלם באופן גורף ללקוחותיו וגובה עמלה אפסית באופן גורף.

 

[חתול לילה]

אני לא מכיר בנק בישראל שמשלם באופן גורף ללקוחותיו וגובה עמלה אפסית באופן גורף.

לכאורה בשוק תחרותי יותר היה יכול לקום בנק כזה. בפועל - אין.

 

[האזרח הקטן]

לכאורה בשוק תחרותי יותר היה יכול לקום בנק כזה. בפועל - אין.

הבנתי. לא חולק על כך שזה מודל תאורטי אפשרי, אבל אני לא רואה אותו נרקם בישראל.

 

[bigbang]

כצרכן לא אמור לעניין אותי מבנה ההוצאות של הבנק (למשל אם הבנק יספר לי שהוא צריך לגבות ממני עמלות כדי לממן את הסניפים היקרים ואת ועד העובדים שלו, לא אתרשם). בעל עסק שמצליח ליצור יתרון במבנה ההוצאות מול עסקים מתחרים (וכלל לא בטוח שזה המקרה, לגייס לקוחות חדשים עולה הרבה כסף) לא צריך לגלגל את היתרון הזה בהוזלה ללקוח הקצה, אלא בלעשות יותר כסף לבעלי המניות שלו - זו הסיבה לקיומו של העסק.

בשוק תחרותי אתה צודק. שוק הבנקאות בארץ אינו כזה. הרגולטור העניק המון הקלות ל-10, ובהינתן הקלות אלו, הציפייה היא שהמחיר לצרכן יהיה זול יותר ולא יקר יותר.

אני לא מכיר בנק בישראל שמשלם באופן גורף ללקוחותיו וגובה עמלה אפסית באופן גורף.

יש המון בנקים שנותנים מענק הצטרפות של אלףיאלפיים ש''ח ופטור מעמלות, בכפוף להעברת משכורת. הבנקים יודעים להרוויח יופי מתיווך פיננסי.

 

[האזרח הקטן]

יש המון בנקים שנותנים מענק הצטרפות של אלףיאלפיים ש''ח ופטור מעמלות, בכפוף להעברת משכורת. הבנקים יודעים להרוויח יופי מתיווך פיננסי

נכון, ובדיוק בגלל זה יש מספיק פתרונות למי שמעוניין למזער בעמלות, גם ללא OZ.

 

[bigbang]

נכון, ובדיוק בגלל זה יש מספיק פתרונות למי שמעוניין למזער בעמלות, גם ללא OZ.

על זה מעולם לא היה ויכוח (לפחות לא איתי).

 

[האזרח הקטן]

על זה מעולם לא היה ויכוח (לפחות לא איתי).

לא היה כל ויכוח, היה רק דיון האם הציפייה שהבנק יגלגל את החיסכון בהוצאות אל הלקוח היא ציפייה מתבקשת. בעיניי אין סיבה לצפות לכך, וזה גם עומד במבחן המציאות.