האם הפרישה קרבה?

[יעקב]

כבר כתבו הכל לפניי. כמישהו שאולי כבר פרש ואולי לא, כשאחליט סופית אעדכן, גם כי העבודה הפכה לבלתי נסבלת אני חושב שאתה ממש כפסע מפרישה.
מה שהייתי ממליץ לך כדי לקדם את הפרישה זה באמת לנסות לקצץ בהוצאות, אבל בעיקר בהוצאות שהן מנופחות כמו הכבלים והאינטרנט (לי יש טריפל של סלקום ב150 שח). לא הייתי מוותר על משהו כמו רכב.
דבר שני זה לדאוג שהכסף שלך יעבוד קצת, אם אתה חושש משוק ההון, קח את הכסף הנזיל שלך + פיצויי פיטורים שניתן למשוך ללא מס (כשתעזוב, עד התקרה) ותקנה 2 דירות להשקעה. תקבל 6000-7000 שח בחודש. אם דחוף לך להוציא היום יותר כסף מ7000 בחודש, קח משכנתא, תאכל אותה, שכר הדירה יכסה אותה עד הפנסיה ואז כבר יהיה לך מספיק כי תקבל גם פנסיה וקצבת זקנה וקצבה מקופות הגמל.
עוד רעיון זה לעזוב, לקבל דמי אבטלה ולחזור לעבוד לעוד שנה-שנתיים ושוב לקבל דמי אבטלה.

 

[חואקין רודריגו]

יעקב, הכסף הנזיל שלי הוא כאמור 840 אלף ש״ח , והפיצויים הפטורים שאני יכול למשוך בגין 11 שנות העבודה האחרונות כפול 12,200 הן 134000 ש״ח כלומר 974,000 ש״ח. אם יש נדל״ן בארץ שאני יכול לקנות ב 974 אלף ש״ח ולקבל 6000 ש״ח שכר דירה, כלומר תשואה של 7.2 אחוז-- אני עוזב הכל וקונה עכשיו. גם מינוף לא משפר מדי את התשואה שכן ריבית המשכנתא זהה פחות או יותר לתשואה הלא ממונפת, אפילו גבוהה ממנה באיזורים מסוימים. עוד בעיה בדירה להשקעה: מיסוי. יש מס רכישה של 8% (שזה המון) וכן אובדן פטור ממס שבח בסכום גבוה מאוד על דירת המגורים היחידה הקיימת שלי. כעקרון התחלתי להסיט את הכספים הנזילים שלי לאפיקים יותר מסוכנים אבל גם זה במשורה.

 

[Koby Paris]

גם אנחנו היינו די ברמת ההוצאות שלך פשוט כי יכולנו לאפשר לעצמנו . אחרי החשיפה לבלוג של הסולידית ולרעיון של עצמאות כלכלית עברנו תהליך ...זה היה די מהר מכיוון ששנינו תכליתיים, פרגמטיים ומתחברים לעובדות ומספרים.

כמה נקודות חשובות מהניסיון שלנו :

1) עצם תיעוד ההוצאות שלך בפרוטרוט יוביל אותך להורדת ההוצאות , לפעמים תיבהל לגלות כמה אתה מוציא על סעיפים מסויימים.
2) עשינו אופטימיזציה של דמי ניהול, ביטוחים, טלפונים וכו. זה כשלעצמו יצר חיסכון של אלפי יורו בלי השפעה על רמת החיים ובלי ויתורים על כלום, פשוט צריכה נבונה ! לקח חודש חודשיים של מיקוח והעברת חשבונות וכמה טלפונים לספקי תקשורת וכו ..
3) החלטנו על מה אנחנו מוותרים, לדוגמא :
המנקה - אנחנו מנקים לבד.
ספר - מסתפרים לבד , מכונת שיער טובה ומראה מספיקים בהחלט.
מסעדות- הורדנו בכמות ולהפתעתי הגמורה למדתי לבשל ואפילו נהנה מזה.
4) החלטנו על מה לא מוותרים אבל צורכים אחרת :
טיולים בחו"ל וביקורים בארץ - עצם שינוי התאריכים חתך בחצי את עלויות הטיסה , במקום לבוא לארץ באוגוסט באים בספטמבר...
חדר כושר - במקום זה במרכז פריז מצאתי אחד ליד הבית בחצי מחיר.
5) למדנו להגיע לקניונים להסתובב בחנויות בלי לקנות, זה היה תרגיל קשה ועכשיו שום דבר לא מפתה אותנו. צריכים כמה בגדים ? אין בעיה קונים רק מה שצריך בסיילים..
6) ויש דברים שלא מוותרים עליהם בכלל כמו באגטים טובים, יינות טובים וגבינות משובחות...

יש עוד דוגמאות ...

הכל כמובן יחסי , יש עוד אופטימיזציה לעשות ... אנחנו עדיין חיים ברמת חיים טובה ויש עוד ממה לחתוך אבל לא דחוף לנו מכיוון שאנחנו כבר עצמאים כלכלית לפי כלל 3% עם ההון הנזיל לבדו בלי להתחשב בחסכונות פנסיה ירושות וכו ... בנוסף בבעלותנו דירת מגורים נקייה ממשכנתא ויש גם רכב אף על פי שבפריז יש תחבורה ציבורית מצויינת.

אני כבר לא עובד מזה שנה( מקבל דמי אבטלה גבוהים כבר שנה ונותרו לי עוד שנתיים דמי אבטלה תודות לסוציאליזם הצרפתי ) ובן הזוג ממשיך לעבוד מתוך בחירה.

בסך הכל זה מסע אישי שלך ורק אתה יודע ותדע על מה אתה מוכן ויכול לוותר. לדעתי עצם המודעות לחשיבות תיעוד ההוצאות זה כבר 50% מהתהליך. עם מודעות לכל הוצאה והשלכותיה על עצמאותך הכלכלית אתה תקצץ הוצאות בקלות הרבה יותר ממה שנדמה לך.

אתה מכוון ממצב של תעסוקת יתר לחוסר תעסוקה אבל יש אולי דרך אמצע , כמו שאמרו פה , תוכל אולי למצוא משרה חלקית או לעבוד במשהו שתאהב שיתן לך סיפוק גם אם זה משכורת מינימום ...

המטרה (עצמאות כלכלית ) מקדשת את האמצעים

 

[יעקב]

יעקב, הכסף הנזיל שלי הוא כאמור 840 אלף ש״ח , והפיצויים הפטורים שאני יכול למשוך בגין 11 שנות העבודה האחרונות כפול 12,200 הן 134000 ש״ח כלומר 974,000 ש״ח. אם יש נדל״ן בארץ שאני יכול לקנות ב 974 אלף ש״ח ולקבל 6000 ש״ח שכר דירה, כלומר תשואה של 7.2 אחוז-- אני עוזב הכל וקונה עכשיו. גם מינוף לא משפר מדי את התשואה שכן ריבית המשכנתא זהה פחות או יותר לתשואה הלא ממונפת, אפילו גבוהה ממנה באיזורים מסוימים. עוד בעיה בדירה להשקעה: מיסוי. יש מס רכישה של 8% (שזה המון) וכן אובדן פטור ממס שבח בסכום גבוה מאוד על דירת המגורים היחידה הקיימת שלי. כעקרון התחלתי להסיט את הכספים הנזילים שלי לאפיקים יותר מסוכנים אבל גם זה במשורה.

אין תשואה כזאת אלא אם מדובר על דירות מחולקות, שאני לא אוהב להתעסק עם כאלה.
זכרתי ממה שקראתי קודם שיש לך יותר כסף נזיל. אז תחשוב על לקבל דמי אבטלה ולחזור לעבודה ושוב לקבל דמי אבטלה.
אני בן 34 ולפי התכנון והחישובים רציתי לפרוש בגיל 40 עם הכנסה פאסיבית של כ-15 אלף שח. אבל נמאס לי כבר לגמרי מהעבודה (בערך כמו שאתה מתאר) והחלטתי לעזוב.
אמרתי לעצמי שאו שפרשתי עם הכנסה קצת יותר נמוכה או שאני אחזור לעבוד עוד שנה. כרגע אני נהנה מדמי אבטלה ושוקל אם פרשתי כבר או לחזור לעבודה לתקופה קצרה ושוב לקבל דמי אבטלה. וכמובן אחת האופציות הכי טובות לרווק זה פשוט לחיות במקום זול מאוד , תאילנד , יוון, הונגריה וכאלה

 

[חואקין רודריגו]

יעקב, תקופת האכשרה לדמי אבטלה היא לא כל כך קצרה .
מסכים לגבי לחיות בחו"ל, זה בהחלט אפשרי כמו שמישהו אחר כאן כתב- לחיות בחו"ל (תאילנד נניח) משכר הדירה שיכול לעמוד על 4,500 ש"ח. אבל זה דורש תכנון וידע מעמיקים, גם סיור מוקדם במקום, וכרגע אני לא מוכן לזה. אולי אנצל את תקופת האבטלה כדי לבדוק את הנושא לעומק.
קובי מפריז- איך רמת המחיה בפריז ביחס לכושר ההשתכרות? לא יאומן שאתה מקבל דמי אבטלה כבר שנה. הלוואי עלינו.

 

[Koby Paris]

קובי מפריז- איך רמת המחיה בפריז ביחס לכושר ההשתכרות? לא יאומן שאתה מקבל דמי אבטלה כבר שנה. הלוואי עלינו.

תלוי כמה מרויחים לי ולבן זוגי אין בעיה שנינו במשרות ניהוליות ( אני לשעבר..) עם משכורות טובות והטבות ממקומות העבודה , בלי ילדים ...אז לנו יש כושר השתכרות גבוה ויכולת לחסוך הרבה ועדיין בלי להתכלבן. לעומת זאת למשתכרים שכר מינימום בפריז זה בלתי אפשרי לגור בפריז , הם גרים בפרברים רחוקים ומגיעים ברכבות לפריז אלא אם כן יש להם דיור סוציאלי בפריז עצמה. בדיוק חזרתי משלושה שבועות בארץ ונדהמתי שוב מחדש מיוקר המחייה ויוקר הנדל"ן זה פשוט מטורף כמה הכל יקר בישראל, לדעתי פריז כבר יותר זולה למחייה מישראל באופן אבסולוטי ובטח ובטח בהשוואה למשכורות, המשכורות בצרפת יותר גבוהות . אומנם משלמים הרבה מיסים והורדות סוציאליות אבל יש תמורה בעד האגרה כמו מספר שנים של דמי אבטלה נדיבים שמחושבים לפי 57% מהנטו או 75% מהברוטו של המשכורת הממוצעת בשנה האחרונה ! עד לתקרה של 6500€ נטו של דמי אבטלה בחודש. דמי אבטלה ניתנים לשנתיים והזכויות נצברות ל 5 שנים. אם קיבלת לדוגמא שנה אבטלה ואז מצאת עבודה לשנתיים ואתה שוב מובטל אז קודם תקבל את השנה שנותרה לך מהזכויות הצבורות הקודמות ואחר כך תקבל עוד שנתיים זכויות על המשרה האחרונה מימנה פוטרת או שעזבת בהסכמה שפותחת לך זכויות צבורות חדשות ( שזה המקרה שלי) וזה יכול להימשך כך עד אין קץ או עד איזו רפורמה כואבת שבטח תגיע מתישהו.בנוסף , הרפורמה שהנשיא מקרון מתכנן תפתח את הזכויות לאבטלה גם למתפטרים , עצמאיים, מקצועות חופשיים , חקלאים ועוד רק לא ברור איך זה ימומן. אני יודע שזה נשמע מטורף לישראלים אבל זה ככה בצרפת. בנוסף לא צריך להגיע ללשכת אבטלה , פעם בחודש חותמים/מאשרים דרך האפליקציה של לשכת האבטלה שלא עבדנו החודש ושאנחנו בחיפוש עבודה וזהו ואת זה עשיתי מחוף הילטון בתל אביב במהלך החופשה בארץ. ועכשיו בכלל תתעלף, בתור מובטל מגיעים לי 5 שבועות חופשה כמו לשכירים וגם חופשות מחלה ...אם אני חולה חודש אז הביטוח לאומי משלם לי את תקופת המחלה ודמי האבטלה מושהים אך הזכויות נשמרות וכשחופשת המחלה מסתיימת לשכת האבטלה חוזרת לשלם דמי אבטלה , בצרפת דמי האבטלה מופרדים מהביטוח הלאומי, אפשר לשלב לסירוגין דמי מחלה מהביטוח הלאומי ודמי אבטלה מלשכת האבטלה ובכך להאריך את תקופת המחלה והאבטלה... ועכשיו אספק את יצר הסקרנות שלך ...אני מקבל 3500€ נטו בחודש דמי אבטלה.
אנחנו משלמים הרבה מיסים אבל לפחות יש תמורה בעד האגרה כמו מערכת בריאות חינם , מערכת חינוך מעולה בחינם , אוניברסיטאות חינם ,תשתיות מתקדמות , דמי אבטלה נדיבים לתקופה ארוכה, ועוד מלא קצבאות ועזרה סוציאלית למשפחות, לעניים קשישים וכו ...

אני אישית הייתי מעדיף שיורידו לנו את המיסים והורדות הסוציאליות על הכנסות מעבודה , שוק הון , שכר דירה וכו ושיקצצו בתמורה בהטבות הסוציאליות שכנראה יובילו את צרפת בוודאות לפשיטת רגל אם לא יעשו רפורמות.

אם שקלת מעבר למדינה אחרת שהיא גם מדינה מתוקנת אז יש את דרום צרפת ששם הרבה פחות יקר מפריז ומזג אויר ים תיכוני או ספרד שהיא הרבה יותר זולה מצרפת עם אנשים נחמדים ומזג אויר טוב או פורטוגל שהיא גן עדן לפנסיונרים עם פטור ממיסים ל 10 שנים ועוד ...יש כפרים וערים קטנות ומקסימום בחבל פרובאנס המקסים בדרום צרפת בהם תוכל לקנות בית של 100 מטר מרובע עם גינה ואיכות חיים ב200000€ . שלא לדבר על מקומות אחרים בצרפת בהם מתגוררים הרבה אנגלים שקונים בתים ב 50 אלף יורו ...

 

[יעקב]

חואקין, אתה זכאי ל180 יום אבטלה שזה בערך 7-8 חודשים. אחרי שנה אחת בעבודה אתה שוב זכאי לדני אבטלה אבל אתה נחשב מובטל חוזר אז מורידים לך קצת ימים וקצת מהתעריף.

 

[עמוס]

החישוב שלי יוצא שעד גיל 60 אתה נהנה מכסף לא כולל פנסיה ואחריו אתה נהנה מפנסיה ואחרי גיל 67 מפנסיה של המדינה.

אל תשכח שפיצויים עלולים להוריד מהפנסיה אבל אולי כדאי לקחת חלק מהפיצויים שפטורים ממס כדי להגדיל הכנסות בתקופה לפני הפנסיה.

לפי זה ובהנחה שבפנסיה תגיע לסכום של מליון.מהתשואה בגיל 60 יהיה לך 4000 שקל לחודש ובגיל 67 כ6000 שקל בחודש(כולל ביטוח לאומי).

בגלל שאתה צריך רק 20 שנה עד הפנסיה סכום של 800 900 אלף נותן לך אפשרות למשוך גם כן כ4000 שקל כי ב20 שנה משיכה של 6 אחוז היא בסדר אבל בגלל שהכסף שלך לא במניות אגרסיבי אולי זה לא כל-כך בטוח.

הפנסיה מעניקה לך ביטוח נכות ( אם אתה רווק בטל את ביטוח החיים) וכדי לשמור על הזכויות תצטרך להפריש סכום מינימלי גם אם לא תעבוד (כמאה שקל).

אל תשכח שביטוח לאומי פלוס בריאות גם עולה כסף.

נראה לי שנכון עבורך למצוא משרה חלקית בנושא שמעניין אותך. אולי פרילנסר.שכר מינימום הוא 5300 למשרה מלאה.משרה חלקית שתתן לך 3000 נטו זה נראה לי די טוב.

החופש די משעמם ואלא אם כן כבר חשבת על תחביבים שמילאו חצי יום לפחות בחלק מהשבוע נראה שמשרה חלקית זה טוב.

תוכל להוציא כ6000 שקל שמתוכם 3000 מעבודה ו3000 מהתיק.

בהצלחה

 

[עמוס]

לעניין הדירה.אם אתה אוהב את הדירה אין טעם למכור.אבל אם אתה פתוח להצעות אז יש אפשרויות.

אם אתה מוצא דירה ב1.4 מליון ומוכר ב1.8 את שלך ונשאר לך אחרי הובלה ומיסים 300000
וזה נוסף ל900000 שיש לך כבר לא כולל פנסיה

אז 1200000 יתנו לך ל20 שנה קצת יותר מ 5000

בכל מקרה מציע לך למצוא משרה חלקית לכשיגמרו דמי האבטלה

 

[Yesmad]

לחיות בחו"ל (תאילנד נניח) משכר הדירה שיכול לעמוד על 4,500 ש"ח

בסכום כזה בתאילנד יהיה לך בית פרטי 3-4 חדרי שינה, מרוהט, עם בריכה פרטית, בריכה של המתחם, ומכון כושר של המתחם. בית דומה עם 2-3 חדרי שינה יתחיל מאיזור 2000 עד 3500.

אם אתה רוצה משהו צנוע יותר, נגיד דירת חדר מרוהטת, 30-40 מ"ר, עם בריכה וחדר כושר של המתחם תשלם בין 600 ל-2000.

יהיה לך מאוד קל לחיות בתאילנד על 8600 בחודש. למעשה יהיה לך מאוד קשה להוציא את כל ה-8600 בחודש...

 

[גרהם]

@Koby Paris אתה חושב שישראלי שבא בלי בן זוג צרםתי ירגיש בנח בישוב קטן בדרום צרפת? הפער התרבותי לא גדול מדי?
מרחוק נראה לי שלא במקרה הישראלים המהגרים מתרכזים בערים גדולות בהן מהגרים נוספים ולא בישובים הומוגנים בהם חיים מקומיים מאות שנים.

 

[אורי ג.]

@Koby Paris אתה חושב שישראלי שבא בלי בן זוג צרםתי ירגיש בנח בישוב קטן בדרום צרפת? הפער התרבותי לא גדול מדי?
מרחוק נראה לי שלא במקרה הישראלים המהגרים מתרכזים בערים גדולות בהן מהגרים נוספים ולא בישובים הומוגנים בהם חיים מקומיים מאות שנים.

בתור אחד שטייל לא מעט במקומות האלה, אלו המקומות שהכי קרובים לגן עדן עלי אדמות לדעתי. אתה חייב לדעת צרפתית אבל, זה תקף גם לפריז.

 

[גרהם]

בתור אחד שטייל לא מעט במקומות האלה, אלו המקומות שהכי קרובים לגן עדן עלי אדמות לדעתי. אתה חייב לדעת צרפתית אבל, זה תקף גם לפריז.

חולק עליך. לא מת על הצרפתים בכלל אבל כשמתרחקים מפריז זה רק נעשה יותר גרוע. הישובים מדהימים, התושבים פחות.
אבל הכל מהכרות שטחית לא ניסיתי ולא אנסה לגור במקום כזה. לענד הפער עמוק בהרבה מהבדלי שפה.

 

[אורי ג.]

חולק עליך. לא מת על הצרפתים בכלל אבל כשמתרחקים מפריז זה רק נעשה יותר גרוע. הישובים מדהימים, התושבים פחות.

נסכים שלא להסכים.

 

[Koby Paris]

@Koby Paris אתה חושב שישראלי שבא בלי בן זוג צרםתי ירגיש בנח בישוב קטן בדרום צרפת? הפער התרבותי לא גדול מדי?
מרחוק נראה לי שלא במקרה הישראלים המהגרים מתרכזים בערים גדולות בהן מהגרים נוספים ולא בישובים הומוגנים בהם חיים מקומיים מאות שנים.

בהרבה מהכפרים האילו יש הרבה זרים , אנגלים , אמריקאים , גרמנים , דרום אפריקאים ... ורוב הכפרים תמיד ממוקמים ליד עיר גדולה , דרום צרפת הים תיכוני מאוכלס בצפיפות עם כמה ערים גדולות כמו : ניס, מרסיי, מונפלייה, קאן, אנטיב, איקס אנ פרובאנס, טולון , אוויניו , נים , קרפנטרה ועוד ערים בינוניות ....

 

[doc29]

גובל בבלתי אפשרי, אם תמצא ב5K זה כבר יהיה דיל טוב (אא"כ אתה מחשיב את פלורנטין בתור "איזור ביקוש").

תתפלא, 2 חדרים, צפון ישן, קומה 2, עם מעלית - 4,700 (כבר חוזה רביעי אותו מחיר...)

 

[ארגמן]

בריאות
ביטוחי בריאות, סיעודיים , פיזיותרפיה שעברתי השנה, תרופות קבועות - כאן יש מקום קטן לקיצוץ . ההוצאה החודשית הממוצעת היא 873 ש"ח לחודש ולהערכתי היא תישאר כזאת גם בתכנית אוקטובר וגם בתכנית הפרישה.

הייתי מפריד בין הוצאות בריאות (תרופות, פיזיו) ובין ביטוחי בריאות.
לגבי ביטוחי בריאות, הייתי בוחן כפילות וסיכוי/סיכון בביטול כל ביטוח בהתחשב במצבך האישי (הכלכלי והבריאותי).

 

[אורי ג.]

תתפלא, 2 חדרים, צפון ישן, קומה 2, עם מעלית - 4,700

בגלל זה:

(כבר חוזה רביעי אותו מחיר...)

תהיה בטוח שבחידוש חוזה עם דייר אחר המחיר יעלה ובהרבה, דירה כזו הולכת פה ב6 כמו כלום וגם זה יחשב מחיר לא רע בכלל.
בהנחה שהדירה לא בגודל של קופסת גפרורים.