ביטוחים לצעיר בריא

[Klaus]

אהלן,
אני מנסה להבין מה אני לא מבין, אשמח לעזרתכם.
נראה שכל הישראלים מאוד אוהבים לחסוך היכן שאפשר, אבל פתאום בביטוח כולם מאוד נדיבים ואוהבים לתת המון כסף לחברות הביטוח. יהודים, בכל זאת. מי יודע מה יוליד יום.
ובכל זאת, במיוחד אחרי הקריאה של הפוסט של הסולידית בנושא, אשמח לגושפנקא של חכמים ומנוסים ממני - שאני יכול להשאר רק עם הביטוח הבסיסי של הקופה ובלי כל מיני ביטוחי מקרה של אחד למיליון למיניהם.

אני צעיר (25), בריא - אוכל בריא, ישן סבבה, בריא נפשית, לא מעשן, לא סמים, לא ספורט אקסטרים, רווק (=אף אחד לא נסמך עלי).
אני לא צריך לייזר להסרת שיער, לא לייזר להסרת משקפיים, אני לא צריך רופא שיניים (אח שלי רופא שיניים) ולא טיפולי דיאטה או גמילה מעישון.

א. האם יש לי איזשהי סיבה בעולם לא להשאר עם הביטוח הבסיסי של הקופה?
ההיגיון שלי אומר שאם זה אירוע קיצוני ביותר - זה מכוסה, ואם זה לא קיצוני (ביקור רופא בשר"פ וכאלה) אני אשים את הכסף אם זה מספיק חשוב.

ב. האם יש איזשהי סיבה לבצע איזשהו ביטוח משלים כלשהו? תאונות? אובדן כושר עבודה? מחלות קשות?
אני יודע שזה נחמד כשיש לך את הדברים האלה, אבל כיוון שלא כ"כ קריטי לאף אחד אם אני אחלה או אמות או אאבד את כושר העבודה, בראייה רציונליות של ניהול סיכון אני לא רואה סיבה לעשות את זה.

תודה!

 

[yossik]

https://www.hasolidit.com/kehila/threads/סיעור-מוחות-ביטוחים.11188/

 

[בת העמק]

שלא כ"כ קריטי לאף אחד אם אני אחלה או אמות או אאבד את כושר העבודה

ממה תתפרנס כשתאבד את כושר העבודה?

 

[Glazgo]

אחרי הקריאה של הפוסט של הסולידית בנושא, אשמח לגושפנקא של חכמים ומנוסים ממני - שאני יכול להשאר רק עם הביטוח הבסיסי של הקופה ובלי כל מיני ביטוחי מקרה של אחד למיליון למיניהם.

זה לא אותו הפוסט שבו היא אומרת שאין טעם בביטוח קופת חולים, ושעדיף לצרוך ביטוח פרטי? היו לדעתי שני פוסטים בנושא, אז תאלץ להיות יותר ספציפי

האם יש לי איזשהי סיבה בעולם לא להשאר עם הביטוח הבסיסי של הקופה?

כן, הוא לא כולל תרופות מצילות חיים. נדון בהרחבה בהמון שרשורים בפורום, לצד שיקולים רבים נוספים. לדוגמה.

ב. האם יש איזשהי סיבה לבצע איזשהו ביטוח משלים כלשהו? תאונות? אובדן כושר עבודה? מחלות קשות?

ייתכן. ביטוח אכ"ע הוא אם תזדקק לתמיכה כלכלית באובדן יכולת ההשתכרות שלך. לרוב כלול בגדר קרן הפנסיה במגבלות השכר.
מחלות קשות - קשה למצוא את עצמך עם מחלה שלא תיפול לאחד החריגים שמבטלים את הכיסוי. חלק מהכיסויים, לעמדת רופאים מסוימים, בכלל לא אפשריים רפואית. יש שאומרים ששווה לשקול ביטוח כזה לילדים, ככזה שמאפשר להורה לשבת בבית אם הילד חלילה חולה במחלה קשה.
תאונות אישיות - לפי מה ששמעתי זה הביטוח שהכי משתלם לחברות הביטוח מבחינת עלות תועלת. הוא לא בא להציל אותך מאבדון פיננסי / בעיה רפואית, אלא סתם לזרוק לך צ'ופר על אובדן איברים / יכולות, ולכן מיותר בעיני.
ביטוח ספציפי שאני מתלבט לגביו באופן אישי - תרופות בהתאמה אישית, שהוא גם מעין ביטוח כנגד קטסטרופות.

 

[נעם בלה בלה]

ואוהבים לתת המון כסף לחברות הביטוח

זה נשמע לך טיעון רציני?

אני צעיר (25), בריא - אוכל בריא, ישן סבבה, בריא נפשית, לא מעשן, לא סמים, לא ספורט אקסטרים, רווק (=אף אחד לא נסמך עלי).

מצוין. אם אתה תישאר בריא, צעיר ורווק לנצח - אכן אין טעם בביטוחים. בכלל, אבא שלי תמיד אומר שהכי טוב להיות צעירים יפים בריאים ועשירים, ונראה שאתה בדרך הנכונה לפול האוס.

תשתדל לראות מבעד לציניות והמרירות שלי, יש פה מסר חשוב לגבי ההנחות שלך ומה עשוי להשתבש.

א. האם יש לי איזשהי סיבה בעולם לא להשאר עם הביטוח הבסיסי של הקופה?

כן. אתה לא יודע בודאות שתישאר צעיר בריא ורווק לנצח.

אני לא צריך לייזר להסרת שיער, לא לייזר להסרת משקפיים, אני לא צריך רופא שיניים (אח שלי רופא שיניים) ולא טיפולי דיאטה או גמילה מעישון.

באמת מוכרים ביטוח להסרת שיער בלייזר? מה המקרה הביטוחי פה?
לא, זה לא הדברים שאתה רוצה לבטח את עצמך נגדם. אתה רוצה לבטח את עצמך נגד אובדן כושר עבודה, נגד מצב שבו אתה סיעודי, נגד נכות, נגד תרופות מחוץ לסל. אתה רוצה לבטח ניתוחים והשתלות עם כל מנתח שאתה תבחר, ולא רק זה שעובד עם קופת החולים שלך, בין אם בארץ או בעולם. אתה רוצה לבטח את עצמך נגד קטסטרופות שיכולות להפוך לך את החיים. שמע לי, גם אני הייתי בן 25 וצעיר ובריא עד שלא הייתי יותר.

עוד נקודה חשובה שנראה לי שאתה מפספס, היא תנאי הפוליסה. זה לא רלוונטי לביטוחים המשלימים בקופה לטעמי (אם כי הם זולים ומשתלמים, בטח בגילך) כי שם לא עושים חיתום רפואי, אבל זה מאוד רלוונטי לביטוחים פרטיים. עכשיו כשאתה בריא, צעיר, לא מעשן, וכו' - זה הזמן לנעול פוליסת ביטוח ללא החרגות. לפני שבעיות מתחילות לצוץ. אתה לא רוצה לבוא לחברת ביטוח אחרי שכבר התגלתה אצלך מחלה ואז לקבל ביטוח חלקי שמחריג אותה ואת כל הסיבוכים שלה.
סתם לשם התרגיל - תבדוק איזה החרגות יש כשאתה בא לעשות ביטוח בריאות ויש לך סוכרת. כל סיבוך מתועד אפשרי של המחלה מוחרג. ויש לא מעט כאלה. איך אני יודע? חבר כמו אח שעבר איתי את כל התואר הראשון ביחד, ושלושה שבועות אחרי סיום התואר התגלתה לו סוכרת. פתאום הוא לא היה צעיר ובריא ובר מזל והחליט שזה זמן טוב לעשות ביטוח בריאות - רק שזה היה מאוחר מדי.
זה עקרון בסיסי, אבל לא אינטואיבי לאנשים משום מה כשזה נוגע לביטוח בריאות. אף אחד לא היה מעלה על דעתו להתקשר לביטוח ישיר ולבקש לעשות ביטוח כי הוא הרגע התנגש בעץ והרכב שלו הלך טוטאל לוס. אבל בביטוחי בריאות איכשהו אנשים מחכים להתנגשות ורק אז נזכרים שכדאי שיהיה ביטוח.

אני יודע שזה נחמד כשיש לך את הדברים האלה, אבל כיוון שלא כ"כ קריטי לאף אחד אם אני אחלה או אמות או אאבד את כושר העבודה, בראייה רציונליות של ניהול סיכון אני לא רואה סיבה לעשות את זה.

שמע זה אולי המשפט הכי יהיר בפוסט שלך. בוא ספר לי, אם מחר אתה חוטף סרטן (חס וחלילה טפו טפו טפו, אני מקיש על עץ פיזית ברגע זה ממש בין אם תרצה להאמין לי או לא), מאבד את היכולת לעבוד כי כל מה שאתה עושה זה לכאוב ולהקיא ולהסתמם ממורפיום ולנסות לישון, וזקוק לתרופה מחוץ לסל שעולה 200,000 ש"ח בחודש. איך זה לא קריטי לאף אחד? מי מאכיל אותך? מי משלם על התרופה? מי משלם על המונית לבית החולים? מי משלם שכר דירה? אם ההורים שלך מיליונרים ולא אכפת להם לכסות את כל העלויות האלה, זה לא יפגע בהם, ולך לא אכפת להשית את העלויות האלה עליהם בשביל לחסוך 100 שקל בחודש ביטוח, אז אתה כנראה באמת לא צריך ביטוח. אחרת - זה יותר מנחמד, זה חיוני.

מצטער על התקיפות, נושא רגיש אבל מה שאני מנסה להבהיר לך הוא - לא לעולם חוסן.

 

[mark18]

נראה שכל הישראלים מאוד אוהבים לחסוך היכן שאפשר, אבל פתאום בביטוח כולם מאוד נדיבים ואוהבים לתת המון כסף לחברות הביטוח

תעשיית הביטוחים לרוב מבוססת על פחד ושיווק אגרסיבי,אנשים מפוחדים לא מצליחים לבחור את הבחירה הרציונלית (ראה את משבר הקורונה הנוכחי).

ממה תתפרנס כשתאבד את כושר העבודה?

קצבת נכות+תוספות שונות מביטוח לאומי+אכ"ע דרך פנסיית חובה?

וזקוק לתרופה מחוץ לסל שעולה 200,000

יש מעט מאוד תרופות שעולות סכום כזה (לרוב מדובר בתרופות ניסיוניות), הסיכוי שתזדקק דווקא לתרופה הזאת הוא זניח.

מי מאכיל אותך? מי משלם על התרופה? מי משלם על המונית לבית החולים? מי משלם שכר דירה?

חסכון. חסכון והשקעה של 3000 ש"ח בחודש, תוך עשור יהיה לך תיק של כ600K, לדעתי יספיק עבור המקרה הממוצע.
חשוב לזכור שהאדם הממוצע יפסיד מביטוח ,סכום הפרמיה יהיה גדול יותר מהסכום שהוא יקבל מהביטוח (אם בכלל החברה תשלם).
ביטוח ממולץ כאשר אין לך את ההון להתמודד עם הסיכון מתממש, כל עוד הסיכון נמוך מאוד

אני צעיר (25), בריא

לדעתי עדיף לחסוך את הפרמיה ולהשקיע את הכסף בעצמך, כך שאם תגיע למקרה ביטוחי יהיה לך מספיק הון להתמודד עם זה בעצמך. כמובן חשוב להעריך נכון את הסיכון למקרה הביטוחי.

 

[נעם בלה בלה]

יש מעט מאוד תרופות שעולות סכום כזה (לרוב מדובר בתרופות ניסיוניות), הסיכוי שתזדקק דווקא לתרופה הזאת הוא זניח.

מעט מאוד תרופות לא אומר כלום. יכולה להיות גם תרופה אחת שמשתמשים בה הרבה אנשים אתה יודע.
לגבי הסיכוי - אתה מבין את ההבדל בין זניח ללא קיים? אתה חושב שמעניין את מי שזקוק לתרופה הזו שהסיכוי זניח?

תוך עשור

הנחה 1. ואם הוא נדרס מחר?

יהיה לך תיק של כ600K

הנחה שניה. סיפרת לשוק שאלה הציפיות שלך ממנו? הוא הבטיח לקיים?

לדעתי יספיק עבור המקרה הממוצע.

הנחה 3 + 4. אתה מבין את המשמעות של ממוצע? אתה מבין שהממוצע רלוונטי רק לגבי הרבה מספרים, ולא לגבי מספר אחד? כלומר, מבחינת חברת הביטוח הממוצע הוא חשוב מאוד כי אותו היא קונה, אבל מבחינת בן אדם פרטי אחד אין לו שום משמעות? על הבן אדם שטבע בבריכה שעומקה הממוצע עשרים סנטימטר שמעת?

חשוב לזכור שהאדם הממוצע יפסיד מביטוח

עוד יותר חשוב ש99.99% מהאנשים לא חיים את החיים של האדם הממוצע. זה מידע שהוא רלוונטי אם הוא היה שואל על הכדאיות של לפתוח חברת ביטוח, וחסר משמעות לגבי השאלה האם לעשות ביטוח, בטח בלי להתייחס למומנטים גבוהים יותר, או במינימום שבמינימום לפיזור מסביב לממוצע.

כל עוד הסיכון נמוך מאוד

הנחה 5. ומעבר לזה, כבר הסברתי שעושים ביטוח כשצעירים ובריאים כדי שלא יהיו החרגות, ולא בגיל 50 עם רשימת החרגות באורך שלושה עמודים.

לדעתי עדיף לחסוך את הפרמיה ולהשקיע את הכסף בעצמך, כך שאם תגיע למקרה ביטוחי יהיה לך מספיק הון להתמודד עם זה בעצמך.

עצה מסוכנת, אני מקווה שיש לך על מי ליפול, ומקווה שלעולם לא תזדקק.
מציע לך גם לעשות סימולציה כמה חודשים צריך להפקיד את הפרמיה שבן 25 היה משלם על ביטוח בריאות פרטי (פחות מ100 ש"ח בחודש על הביטוחים החשובים) כדי להגיע לסכום שיעזור לו לעבוד שנה של אבדן כושר עבודה, או שנה של מצב סיעודי. אתה תגלה שלחסוך את הפרמיה יעזור בערך כמו לירוק לים המלח.

 

[mark18]

הנחה 1. ואם הוא נדרס מחר?

ביטוח החובה של הדורס משלם על הנזק. לכל תרחיש קיצוני חייבים לבדוק את ההסתברות, לאדם בגיל 25 יש סיכוי של 0.2% למות מקורונה, האם הוא יכול לצאת לעבודה או שהוא צריך להישאר בבידוד עד שיהיה חיסון (כמו אדם בגיל 80 עם מחלות רקע)?

הנחה שניה. סיפרת לשוק שאלה הציפיות שלך ממנו? הוא הבטיח לקיים?

ממוצע היסטורי, נניח תשואה 0 (במהלך עשור!) עדיין יהיה לו 360K.

הנחה 3 + 4. אתה מבין את המשמעות של ממוצע?

אני אחדד רוב האנשים מפסידים מביטוח. לא מובן מדוע יש לתת משקל עודף לתרחיש הקיצוני ביותר? נניח כי יש סיכוי של 1 למיליארד שלא תוכל לממן תרופה, האם כדאי לרכוש ביטוח עבור סיכוי זניח?

כדי להגיע לסכום שיעזור לו לעבוד שנה של אבדן כושר עבודה, או שנה של מצב סיעודי.

נניח 20K בחודש, 240K בשנה (סכום לא קטן אך סביר, פחות מהון ראשוני למשכנתא).

בן 25 היה משלם על ביטוח בריאות פרטי (פחות מ100 ש"ח בחודש על הביטוחים החשובים)

אם נניח השקעה של 100ש"ח בחודש ל60 שנה (עד גיל 85) בתשואה של 7%, נגיע למיליון (מנפלאות ריבית דריבית).

 

[בת העמק]

תעשיית הביטוחים לרוב מבוססת על פחד ושיווק אגרסיבי,אנשים מפוחדים לא מצליחים לבחור את הבחירה הרציונלית (ראה את משבר הקורונה הנוכחי).

זה נכון אבל כדאי לך לבטח את מה שלא תוכל לשלם אם משהו יקרה לך מחר בבוקר או אפילו עוד שנה. כל אחד צריך להפעיל את שיקול דעתו ולא להקשיב להפחדות: מצבך הכלכלי, מצבך האישי (רווק או נשוי, ילדים או בלי), סיכונים אישיים (מחלות תורשתיות במשפחתך, תחביבים מסוכנים, התמכרויות שוונת).

קצבת נכות+תוספות שונות מביטוח לאומי+אכ"ע דרך פנסיית חובה?

ראשית, הפות"ש שאל למה צריך אכ"ע ולזה התייחסתי בתשובתי. מי שפותח ק.גמל במקום קרן פנסיה - ביטוח אכ"ע הוא לא אוטומטי.
שנית, אתה מאד אופטימי לגבי קצבאות שאפשר לקבל מבט"ל וגובהן אם בכלל.

 

[Aviad]

לדעתי, סל הבריאות הבסיסי(זה שמקבלים חינם מהמדינה) מכסה את רוב המקרים.
להבנתי(אחרי קריאת הפוליסות של הביטוח משלים של מכבי וביטוח בריאות של הראל), ביטוח בריאות פרטי יעזור לך בהנחות לא משמעותיות על טיפולים בסיסיים(רכישת תרופות, טיפולי שיניים, ביקור אצל יועצים שונים), בחירת רופאים באופן אישי, בחירת בית חולים פרטי על פני ציבורי, אפשרות לקבל שירות מהיר יותר על פני סל הבריאות הרגיל במקרים מסויימים, כיסוי השתלות וניתוחים בחו"ל.
לבן אדם הממוצע(במיוחד כשהוא צעיר ובריא) כנראה שלא יהיה הרבה שימוש בביטוח פרטי, מצד שני אם יקרה לך מקרה ביטוחי ותהיה בלי ביטוח תצטרך לשלם הרבה מאוד כסף, כל אחד וניהול הסיכונים שלו.

 

[Klaus]

@בת העמק - המשכורת שלי עכשיו די זניחה (6-8, תלוי בכמות המשמרות) כך שחשבתי שלקבל את זה לX חודשי זה לא מה שיציל אותי או יהרוג אותי. ממילא במקרה כזה אהיה אצל ההורים ובלי "הוצאות".

@Glazgo התכוונתי לפוסט השני שבו הוא מנמקת איזה ביטוח בריאות כן לקחת, לא את הפוסט שבו היא מסבירה על כל הביטוחים שאסור לקחת ("לממן סוכן ביטוח - או את עצמכם?")
בנוגע לביטוח נגד קטסטרופות - אני אומר לעצמי שזה חסר היגיון לבטח את עצמי נגד תרחיש X של אחד למיליון, כי למה לי? אני גם יכול למצוא המון תרחישים בלתי סבירים אחרים שעשויים לקרות ולבטח את עצמי נגדם (רעידת אדמה למשל) אבל אני לא עושה את זה. בטוח יהיה מי שיסכים לבטח כל תרחיש ביקום תמורת סכום כלשהו.
ההיגיון אומרת שאני מתעסק רק עם מקרים סבירים בהם נזק עלול למוטט אותי לחלוטין (אני נוסע במכונית = מבטח, אני גר בבית = מבטח, כשיהיו לי ילדים ואם אני ימות זה יהיה ממש חרא = מבטח). אם המקרה לא סביר או שהנזק ממש ממש גרוע אבל לא ימוטט אותי, אכן (בשיקול קר) עדיף לקחת את הכסף ולהשיא אתו תשואות (כמו שציין @mark18 ). יכול להיות שיש מי שמעדיף את השקט הנפשי של כיסוי לתרחיש בלתי סביר, לי יש דווקא יותר שקט נפשי כשאני לא משלם על ביטוח למקרה עם סבירות אפסית. אבל זה כבר עניין אישי ואהבת סיכון שהיא כבר פרסונלית.

@נעם בלה בלה - חולה על אבא שלך
וברצינות - כמובן לא התכוונתי שאהיה צעיר ובריא לנצח. השאלה היא באמת מתי להתחיל עם הביטוח ולחתום אותו על המצב הבריאותי הכי טוב. עכשיו? עוד חמש שנים? בגיל 40?
(בביטוח הבריאות של הקופות גם ככה אין חיתום וזה קבוע לפי גיל)

 

[בת העמק]

השאלה היא באמת מתי להתחיל עם הביטוח ולחתום אותו על המצב הבריאותי הכי טוב. עכשיו?

אני מתקרבת ל-60 ומעולם לא עשיתי ביטוח בריאות פרטי, זה לא באמת חובה. כן התחלתי ביטוח סיעודי פרטי לפני עשור שאמור לתת לי כסף אחרי שהסיעוד ע"ח קופ"ח יסתיים (אחרי 5 שנים נדמה לי). הביטוח הזה כבר לא קיים היום ובאופן כללי אני חושבת שבמדינת ישראל אפשר להסתפק בביטוח בקופ"ח ובכך שרפואה לצורך ריפוי ניתנת בחינם. מי שחשוב לו שם המנתח ותרופות מחוץ לסל, צריך כמובן לבטח את זה.

 

[Glazgo]

התכוונתי לפוסט השני שבו הוא מנמקת איזה ביטוח בריאות כן לקחת, לא את הפוסט שבו היא מסבירה על כל הביטוחים שאסור לקחת

בחלק של התגובות לפוסט, תראה שהיא ציינה את עמדה בנוגע לשב"ן (איתה אני מסכים באופן מלא) -

שב”ן הוא פתרון הולם עבור אנשים שחברות הביטוח לא מוכנות לבטחם מסיבות רפואיות, מפני שהשב”ן אינו מותנה בחיתום. מלבד זאת הוא נותן תמורה נמוכה יחסית. ההבדלים בין מסלולי הבסיס למסלולי הפלטינום למיניהם (כללית פלטינום, מכבי שלי, לאומית זהב ומאוחדת שיא) כלל לא מצדיקים את הפרמיה הגבוהה

אפשר לקבל את הרכיבים הקריטיים לביטוח דווקא מביטוח שאינו שב"ן, שגם יכלול יותר אירועי ביטוח, וגם יהיה זול ורזה יותר (כמו שאתה מבקש לקבל).

בנוגע לביטוח נגד קטסטרופות - אני אומר לעצמי שזה חסר היגיון לבטח את עצמי נגד תרחיש X של אחד למיליון, כי למה לי?

מסכים לחלוטין - ואכן לא בכך עסקינן.
בכל שנה מתווספים 200 ישראלים לרשימות ההמתנה לתרומת איברים בישראל (וכידוע לך, אין 200 מיליון ישראלים בארץ..).
אצטט שוב את הסולידית בכל הנוגע לסיכוי להתממשות הסיכון, כדי להמחיש את סדרי הגודל -

מצבי קיצון כאלה אמנם נדירים, אך לא נדירים מספיק כדי שניתן יהיה להתעלם מהם כליל. לשם המחשה, כיהודיה ממוצא אירופי המתגוררת בישראל יש לי סיכוי של 1 ל-50 לחלות בסרטן עור מסוג מלנומה במהלך ימי חיי, וההסתברות רק עולה ככל שחולפות השנים. הטיפול התרופתי במלנומה לא השתנה רבות ב-30 השנים האחרונות. לאחרונה התבשרנו על Keytruda, תרופה פורצת דרך לטיפול בסרטן עור מסוג מלנומה, שעלותה כ-150,000$ לשנה. מובן שאין לי שום יכולת לממן תרופה כזו לאורך זמן.
מקרים אחרים עשויים להיות השתלות המבוצעות בחו”ל נוכח היצע האיברים הדל בארץ, או צורך לבצע ניתוח דחוף בחו”ל בגלל פערי ידע / זמינות בישראל.

אם המקרה לא סביר או שהנזק ממש ממש גרוע אבל לא ימוטט אותי, אכן (בשיקול קר) עדיף לקחת את הכסף ולהשיא אתו תשואות

גם כאן מסכים לחלוטין - זה תומך במסקנה שלי שביטוח ניתוחים אין בהכרח צורך לעשות (קישרתי לדיון שקיימנו כבר בנושא), בהינתן יכולת הישענות עצמית והסתמכות על סל הבריאות הכללי. זאת לעומת ביטוח השתלות או תרופות מחוץ לסל, שבהם הסיכון שלך ליפול גדול יותר משמעותית מאחד למיליון, ולצד זאת ההתממשות שלהם עלולה בהחלט לגזור את דינך למוות מוקדם, חיים משוללי רצון לחיות, או הכי גרוע - חורבן כלכלי שלך ושל משפחתך שנובע מרצון להימנע משתי החלופות הראשונות. (טפו טפו, שלא נדע).

אם נניח השקעה של 100ש"ח בחודש ל60 שנה (עד גיל 85) בתשואה של 7%, נגיע למיליון (מנפלאות ריבית דריבית).

לצורך העניין, אם זה הכיוון שלך, לדעתי ביטוח שב"ן פועל כנגד המטרות שלך. למה אתה צריך ביטוח רווי באופציות כמו רפואה משלימה, טיפולי חדר מלח וסבסוד של אקמול?
אם אתה מעיד על עצמך שאתה רוצה ביטוח בסיסי ביותר, רק מול קטסטרופות, לדעתי הביטוח של הקופה הוא ההיפך ממה שאתה צריך. למה לשלם 40-50 שקלים בחודש לקופה, במקום 12 שקלים לחודש לביטוח פרטי שכולל רק את רכיבי הקטסטרופה (השתלות ותרופות מחוץ לסל)? אלה רמות המחירים לביטוח קטסטרופות בלבד.

 

[ImCarryGG]

עוד נקודה חשובה שנראה לי שאתה מפספס, היא תנאי הפוליסה. זה לא רלוונטי לביטוחים המשלימים בקופה לטעמי (אם כי הם זולים ומשתלמים, בטח בגילך) כי שם לא עושים חיתום רפואי, אבל זה מאוד רלוונטי לביטוחים פרטיים. עכשיו כשאתה בריא, צעיר, לא מעשן, וכו' - זה הזמן לנעול פוליסת ביטוח ללא החרגות. לפני שבעיות מתחילות לצוץ. אתה לא רוצה לבוא לחברת ביטוח אחרי שכבר התגלתה אצלך מחלה ואז לקבל ביטוח חלקי שמחריג אותה ואת כל הסיבוכים שלה.

מצטער מראש שאני נכנס לשרשור אך מרגיש לי חסר פואנטה לפתוח אחד חדש שיש לי רק שאלה, אני בן 20 ומתחיל ללמוד עוד מעט, אני די בריא חוץ מאסטמת ילדות לא פעילה, האם אתה חושב ששווה לי לבדוק לגבי ביטוח עכשיו ולעשות חיתום שאין לי בעיות חמורות יותר? והאם חיתום עושים כל פעם שעוברים חברה(בהנחה ויהיה דילים יותר שווים בעתיד כמובן) או שרק פעם אחת ומגלגלים הלאה את הפעם הזאת?
*אין לי שום ביטוח אבל שוקל לעשות שב"ן כי זה מביא לי הנחה בטיפולי שיניים שאני צריך לעשות + הנחה על משקפיים שאני גם ככה צריך כל כמה שנים

 

[נעמהוי]

הי,
קראתי את כל מה שנאמר על ביטוחי בריאות בפורום וחזרתי שוב למה שכתבה הסולידית. כמה שאלות שעלו לי בעניין:
1. למה הסולידית ממליצה לוותר על השב"ן וללכת על ביטוח בריאות פרטי בסיסי- האם לא עדיף להשאר עם השבן ולהוסיף לו ביטוחים נגד קטסטרופות? בסוף השב"ן מעניק יותר כיסויים מהביטוח הבסיסי וסך העלות תהיי קרובה.
2. האם ההמלצה של הסולידית היא ללכת על הבסיסי ובמקרה הצורך לשלם על ניתוח פרטי באופן אישי? האם במקרה הזה אני אוכל לקיים את הניתוח באסותא ולבחור את המנתח? (אני מניחה שזה כתוב בפוליסה).
3. לא הבנתי את הבעייתיות בכיסוי לניתוח פרטי שמעניק השב"ן- ממה שקראתי יש אפשרות לקיים את הניתוח בבית חולים פרטי עם רופא שבהסכם.

תודה על העזרה!

 

[נעם בלה בלה]

האם אתה חושב ששווה לי לבדוק לגבי ביטוח עכשיו ולעשות חיתום שאין לי בעיות חמורות יותר?

לחלוטין פספתי את ההודעה, מתנצל. זה כנראה כבר לא רלוונטי, אבל אני מאמין שכדאי כמה שיותר מוקדם ועם הסטוריה רפואית כמה שיותר נקיה.
חשוב לזכור גם שאני לא איש מקצוע והדעה שלי לא שווה הרבה.

והאם חיתום עושים כל פעם שעוברים חברה

כן. כל פעם שאתה עובר מבטח אתה עושה הסכם חדש שכולל חיתום רפואי חדש.

@נעמהוי 1+2 - תשאלי את @הסולידית , קטונו מלפרש אותה.
לגבי 3: הבעייתיות היא שאת מוגבלת לרשימת הרופאים שהקופה שלך עובדת איתם באותו רגע. בביטוח פרטי מהשקל הראשון את יכולה לבחור מי שבא לך.
מבדיקה מדגמית שלי, אגב, ברשימה של הקופה שלי נכללים רופאים טובים מאוד.

 

[ImCarryGG]

לחלוטין פספתי את ההודעה, מתנצל. זה כנראה כבר לא רלוונטי, אבל אני מאמין שכדאי כמה שיותר מוקדם ועם הסטוריה רפואית כמה שיותר נקיה.
חשוב לזכור גם שאני לא איש מקצוע והדעה שלי לא שווה הרבה.

הכל טוב, קראתי עוד תגובות וכן החלטתי לעשות זאת עכשיו לפני הלימודים בדיוק, סגרתי עם מנורה על בערך 45 שח בחודש לניתוחים בחול +בארץ ותרופות ועוד 10 שח בחודש של 100K חד פעמי במקרה של מחלה מרשימה של 45 מחלות קשות(מודע לזה שזה ביטוח מאוד יקר אך אמרתי שכרגע 100K במקרה כזה יהיה לי מאוד מציל, אך שהתיק שלי והחיסכון יהיה יותר גדול פשוט אבטל את זה ו"אבטח" את עצמי)

כן. כל פעם שאתה עובר מבטח אתה עושה הסכם חדש שכולל חיתום רפואי חדש.

זה עדיין קצת מוזר לי כי זה די פותח את האפשרות ללכלוא אותי בתוך החברה לא? נגיד בעוד 10 שנים מה מונע ממנורה פשוט להטיס לי את המחיר למעלה כי הם יודעים שיש לי מחלה שתוחרג עכשיו בכל החברות האחרות? יש על זה רגולציה קפדנית בכלל?

 

[doc29]

תודה

לא מכסה תרופות מחוץ לסל, השתלות וניתוחים מיוחדים. לא הייתי מוותר על זה, גם ליפים והאמיצים פה.
סיעודי פרטי לא יודע מה המצב היום. פעם היה מאוד משתלם וכמה שיותר מוקדם כי הפרמיה קבועה, ביטוח חשוב אני חושב. בכל מקרה את של קופת החולים בוודאות כדאי לעשות.
ביטוח חיים לא רלוונטי לך כרגע.
אובדן כושר עבודה פרובלמטי, תלוי אם אתה יכול למצוא כזה שיגדיר את המקצוע שלך באופן ספציפי.
תאונות אישיות מיותר.
מחלות קשות תלוי עד כמה אתה יכול להיסמך על ההורים אם חלילה תצטרך. אם לא קח בחשבון מצב בו אתה לא מסוגל לעבוד נניח שנה שנתיים ותראה אם אתה מסתדר. אם לא, אולי כדאי לבטח כמה מאות אלפים. וכשיש ילד כדאי עבורו.

זהו נראה לי...

 

[ת.אוקהם]

מחלות קשות תלו

אם יש לך אכע שמכסה את הפגיעה בהשתכרות, ביטוח בריאות שמכסה את ההוצאות הרפואיות וסיעודי, למקרה שהמחלה הפכה אותך לסיעודי אז למה בעצם צריך משהו נוסף?

 

[בת העמק]

אם יש לך אכע שמכסה את הפגיעה בהשתכרות

בהצלחה עם זה
יכול להיות חתיכת ויה דולורוזה והפתעה בדמות קיצבה נמוכה להפליא/מוגבלת בזמן ועוד שיט מהסוג הזה.