ביטוח בריאות פרטי – מותרות או צורך?

ב

“האם ידעת שסטטיסטית, סיכוייך ללקות ב-X ב-Y השנים הקרובות הם Z? האם ברגע האמת תעדיפי להסתמך על שירותיהן קופות החולים הגרעוניות, או חלילה, על מערכת הבריאות הציבורית המקרטעת? אני יכול להבטיח לך, גברת, שאם לא תשדרגי – תתחרטי על כך.”

זה קורה בממוצע פעם בשנה, בדרך כלל בשעה הכי פחות נוחה בערב. על הקו – נציג מחלקת השיווק של חברת הביטוח. בתפריט: נאום תוכחה מאיים, מדוקלם ומצוחצח למשעי, שתכליתו אחת — לשכנע שכל עוד אינני משדרגת את פוליסת ביטוח הבריאות שלי אני מסכנת ביודעין את חיי ובמשתמע חוטאת בחוסר אחריות פושע כלפי עצמי וכלפי יקירי.

אין משהו מפתיע בסחיטה הרגשית הזו. עולם הביטוח הוא תחום אפוף מסתורין ומורכב מאין כמותו. הוא מונע בחלקו הגדול מכוח שיווק אגרסיבי, המתמקד מטבעו בהצתת הפחד מהלא נודע. בשום מקום זה לא בולט יותר כמו בענף ביטוחי הבריאות, אולי הטעון והאמוציונלי מבין כל ענפי הביטוח.

האדם הסביר — שגדל בצלה של אמא יהודיה שהסבירה שעל בריאות לא מתפשרים — שואף להגן על בריאותו ועל בריאות משפחתו. הדבר נכון שבעתיים לאחר שהופחד כהוגן על ידי סוכן ביטוח משופשף שלחץ על הכפתורים הנכונים.

[ads2]

הדחף הרגשי הזה, בשילוב מודעות צרכנית ירודה, מבנה שוק מורכב וחפיפה גדולה למדי בין מוצרי הביטוח השונים (ובראשם הביטוחים המשלימים של קופות החולים), מוביל אנשים להוציא הרבה מאוד כסף בשנה על מוצר ביטוחי כמעט זהה. הבזבזנות הנבערת עלולה להגיע לעתים לרמות מפחידות.

אני, כידוע, לא אוהבת לבזבז כסף, ודאי שלא מתוך בורות. למען האמת, אני נהנית לחתוך הוצאות עד לשד העצם. ככל שאדם מקצץ בהוצאותיו הקבועות כך הוא יכול לחסוך יותר כסף בשלב הצבירה (ביסוס ההון) ולהזדקק לפחות כסף בשלב המשיכה.

מה דינו של ביטוח הבריאות הפרטי בהקשר זה? האם לאדם החותר לעצמאות כלכלית בדרך של חיסכון אגרסיבי יש בכלל צורך במוצר שרק צפוי להתייקר ככל שנוקפות השנים, או שמא מדובר במותרות צרכנית מפלצתית שיש לחתוך באבחת חרב, ויפה שעה אחת קודם?

כדי להשיב על השאלה הזו, יש תחילה להבין לשם מה קיים המוצר ואיך בדיוק הוא עובד.

ביטוח בריאות – לשם מה?

ביטוחי הבריאות המסחריים של חברות הביטוח מתיימרים בראש ובראשונה למלא פערים וחוסרים שאינם מקבלים מענה הולם במסגרת סל הבריאות הממלכתי (*) או במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים (שב”ן) (**).

פערים אלו מתייחסים על פי רב למקרים רפואיים קשים, שעלות הטיפול בהם עלולה להגיע למיליוני שקלים: ניתוחים פרטיים בארץ, טיפולים והשתלות בחו”ל (ללא התניות כלשהן), תרופות מצילות חיים שאינן כלולות בסל הבריאות ועוד. חלק מהכיסויים מוספים (אינם נכללים בשב”ן) וחלק מוגדרים כתחליפיים (מהווים חלופה לשב”ן וחופפים אליו).

הכיסויים ניתנים במסגרת חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח (פוליסת ביטוח), ומותנים בתשלום סכום חודשי קבוע (פרמיה) ובמעבר חיתום רפואי (הצהרת בריאות). לחברת הביטוח, בשונה מקופות החולים, שמורה הזכות שלא להסכים לבטח אדם בעל עבר רפואי בעייתי.

ביטוחי הבריאות הפרטיים נחלקים לשלושה סוגים מרכזיים:

1. ביטוח בריאות בסיסי – תכנית המכסה מקרים קטסטרופליים שאינם מכוסים במלואם בסל הבריאות או בשב”ן.

2. ביטוח בריאות משלים שב”ן – תכנית המכסה מקרים קטסטרופליים ובנוסף משלימה עלויות ניתוחים פרטיים לאחר מיצוי הזכאות בשב”ן.

3. ביטוח בריאות כולל – תכנית המהווה למעשה תחליף / חפיפה מלאה לשב”ן, הכוללת כיסוי “מהשקל הראשון” לניתוחים פרטיים, ובנוסף מגוון רחב של שירותים רפואיים שלא מצריכים אשפוז (שירותים אמבולטוריים) כמו אבחונים, טיפולים מחליפי ניתוח, רפואה משלימה ופיצויים כגון אובדן כושר עבודה, נכות עקב תאונה ועוד.

הפסד ודאי

איך חברות הביטוח מסוגלות להתחייב לממן עלויות רפואיות אסטרונומיות כאלה, ועדיין לשרוד כלכלית?

ובכן, תחילה יש להבין שחברות הביטוח לא הוקמו כדי להגן על הבריאות שלכם. הן הוקמו כדי להרויח כסף לבעלי המניות שלהן, ומנגנוני הפעולה שאימצו נועדו להבטיח שכך יהיה לאורך זמן.

מדי חודש גובה חברת הביטוח תשלום (פרמיה) מכלל מבוטחיה. מסך כל הפרמיות היא מנכה עלויות תפעול (כמו משכורות לעובדים), ואת היתרה היא משקיעה בנכסים מניבים סולידיים יחסית.

בכסף המושקע (סך כל הפרמיות + תשואה על ההשקעה) החברה משתמשת כדי לשלם למבוטחים המגישים נגדה תביעות. כל סכום שנותר בקופת החברה לאחר תשלום התביעות הוא רווח נקי לבעלי המניות שלה.

מובן שאם סכום התביעות קטן מהסכום שנותר בקופת החברה – הרי שחברת הביטוח הרוויחה. אם סכום התביעות עולה על סכום שבקופת החברה, הרי שחברת הביטוח הפסידה, ועלולה להתרסק. כעסק השואף לרווח מקסימלי, אף חברת ביטוח לא יכולה להרשות לעצמה מצב שבו סכום התביעות יעלה על סכום הפרמיות שהיא גובה.

מסיבה זו, כל חברת ביטוח מעסיקה מומחי אקטואריה — מתמטיקאים שתפקידם להעריך, בהסתמך על מידע סטטיסטי, מהי ההסתברות שסיכון או נזק מסוים מסוים יקרה למבוטח מסוים. הסתברות זו קובעת כמה כסף צפויה חברת הביטוח לשלם למבוטחים שיגישו נגדה תביעות, ומשפיעה ישירות על גובה הפרמיה.

גובה הפרמיה נקבע באופן אסטרטגי עבור כל מבוטח, בהתאם לגילו, מינו, ועברו הרפואי, באופן שיאפשר לחברת הביטוח 1) לשלם תביעות לכלל מבוטחיה 2) לשלם משכורות לעובדיה 3) ולשלם דיבידנדים (רווחים) לבעלי המניות שלה.

הפרמיות בחברות הביטוח נקבעות כך שאדם שרוכש פוליסת ביטוח כמעט תמיד ישלם לחברת הביטוח יותר ממה שיקבל. אם שאלתם את עצמכם מה הופך את חברות הביטוח לעסקים רווחיים כל כך, הרי הוא לפניכם.

כשאדם קונה ביטוח, הוא מסכים להפסיד סכום קטן יחסית וידוע מראש (פרמיה), כדי שיוכל להתמודד טוב עם הפסד אסטרונומי שלא ניתן לצפותו מראש. חשבו על כך במונחים של פיזור סיכונים או נשיאה בנטל. במקום שיהיה עליו לממן מכיסו קטסטרופה יקרה, אותו אדם משלם לחברת הביטוח על מנת שתתן כתף ותחלוק עמו את הסיכון.

אז מתי לקנות ביטוח בריאות?

המסקנה מהדיון לעיל היא שביטוח לא אמור לחסוך לנו כסף ובוודאי שלא לעשות לנו כסף. חשבו על כך: אם זה היה המצב – חברות הביטוח היו מזמן קורסות בזו אחר זו, מה שהיה מאיין את הפוליסות ממילא.

אדם בריא הרוכש ביטוח בריאות יקר מתוך כוונה לחסוך בהוצאות רפואיות שיש באפשרותו לממן מכיסו (בדיקות, אבחונים, טיפולי שיניים, טיפולים פסיכולוגיים, עדשות מגע, התייעצויות עם מומחים, זימון רופא הביתה ועוד) – פשוט טועה.

מבחינה פיננסית ומתמטית, עדיף היה לחסוך את הפרמיות בגין הביטוח היקר ולהשקיע את הכסף שנחסך באופן עצמאי במסגרת חשבון ייעודי שיוקדש למימון הוצאות רפואיות בעת הצורך. (***)

כך, לאורך זמן, החוסך הופך לסוכנות הביטוח של עצמו. יש בדיקה יקרה? אל חשש – יש כסף. אני עשירה מספיק כדי שטיפול שיניים תקופתי, ייעוץ עם מומחה ואפילו תיאום של בדיקה אבחונית בבית חולים פרטי – לא ירסקו אותי מבחינה כלכלית.

דרך טובה אף יותר להתמודד עם ההוצאות הרפואיות השוטפות הללו היא לא להזדקק להן מלכתחילה. במקום להשקיע הון תועפות בריפוי מחלות באופן תגובתי דרך רכישת ביטוח, חלופה חסכונית יותר תהיה להשקיע מאמץ במניעתן הפרואקטיבית.

זה לא מורכב מדי. אני מתאמנת 5 ימים בשבוע. התפריט שלי מאוזן ומבוסס בעיקר על קטניות, דגים, ירקות ופירות, ללא בשר אדום וללא מזון מעובד. אני מתנזרת מאלכוהול (למעט כוס יין פה ושם), טבק לסוגיו וסמים ממכרים אחרים. אני לא נוטלת תרופות ומשתדלת להתרחק מהשמש בשיא קרינתה. אני משתמשת בחוט דנטאלי. סילקתי מחיי כל אלמנט שעלול להסב לי מתח נפשי ממושך (ע”ע פוליטיקה משרדית, נהיגה בכבישי ארצנו, צריכת יתר של תקשורת מיינסטרים). המשקל שלי תקין והמדדים שלי קרובים לאופטימום.

אני לא נאיבית, כמובן. יש צרות רפואיות (סרטן, מחלת חיסון עצמי, תאונה קיצונית) שעלולות להתרחש באופן אקראי לחלוטין, לא משנה כמה בריא אורח חיי. ההסתברות הסטטיסטית אמנם נמוכה יחסית, אך היא לא 0, וההשפעה המיידית שלה על חיי, אם תתממש, עשויה להיות עצומה.

זו, לטעמי, הנקודה בה ביטוח בריאות פרטי הופך, במתכונתו המצומצמת והבסיסית ביותר, לצורך שקשה לוותר עליו.

ככלל, אני רוכשת ביטוח רק כהגנה מפני מצב שבו לא אוכל להכיל את פוטנציאל הנזק הכספי. ומכיוון שאינני יכולה לשלול את האפשרות שיום יבוא ואזדקק לטיפול מציל חיים שעלותו תמיט עלי חורבן פיננסי ואובדן עצמאות כלכלית – אני מעדיפה לפזר את הסיכונים.

מצבי קיצון כאלה אמנם נדירים, אך לא נדירים מספיק כדי שניתן יהיה להתעלם מהם כליל. לשם המחשה, כיהודיה ממוצא אירופי המתגוררת בישראל יש לי סיכוי של 1 ל-50 לחלות בסרטן עור מסוג מלנומה במהלך ימי חיי, וההסתברות רק עולה ככל שחולפות השנים. הטיפול התרופתי במלנומה לא השתנה רבות ב-30 השנים האחרונות.  לאחרונה התבשרנו על Keytruda, תרופה פורצת דרך לטיפול בסרטן עור מסוג מלנומה, שעלותה כ-150,000$ לשנה. מובן שאין לי שום יכולת לממן תרופה כזו לאורך זמן.

מקרים אחרים עשויים להיות השתלות המבוצעות בחו”ל נוכח היצע האיברים הדל בארץ, או צורך לבצע ניתוח דחוף בחו”ל בגלל פערי ידע / זמינות בישראל.

כדי לגדר את עצמי מפני סיכוני הקצה הללו, אני משלמת פרמיה חודשית. זהו הפסד קטן, ידוע מראש, שמגן עלי מפני הפסד כביר.

איזה ביטוח בריאות לקנות?

העקרון הבסיסי פשוט: מרגע שהביטוח משלב בבתוכו כיסויים שירותיים שהמבוטח יכול לממן מכיסו, הוא הופך מצורך למותרות.

מכאן שביטוח יקר יותר הוא לא בהכרח טוב יותר ובוודאי שלא משתלם יותר במונחים של עלות-תועלת.

זה נשמע כמובן מסוכן ומנוגד לאינטואיציה, במיוחד אם נביא בחשבון שאחד מעמודי התווך של תרבות הצריכה הוא שמה שיקר יותר בהכרח טוב יותר.

זה לא המצב, בטח כשאנחנו מדברים על מוצרים פיננסים שנבנו באופן שיסב לכם הפסד ודאי. הדבר ההגיוני לעשות, מבחינה כלכלית ומתמטית, הוא לפעול כדי להקטין את ההפסד הזה ככל שניתן.

לשם המחשה, הבה נשווה את ביטוח הבריאות הבסיסי של חברת הראל, הראל ש.ר.פ Basic Platinum, לביטוח הבריאות היקר ביותר שלה, הראל ש.ר.פ Preferred Premium. הפרמיות הן עבור אישה לא מעשנת בת 35.

הכיסוי האם עלול להוביל אדם חסכן לחורבן פיננסי? הראל ש.ר.פ basic platinum הראל ש.ר.פ preferred platinum
ניתוח פרטי בישראל לא (****) ללא כיסוי מלא
ניתוח פרטי בחו”ל כן כיסוי מלא כיסוי מלא
השתלות וטיפולים מיוחדים בחו”ל כן כיסוי מלא כיסוי מלא
תרופות מחוץ לסל כן עד מיליון ש”ח בשנה, מתחדש כל שנה עד מיליון ש”ח בשנה, מתחדש כל שנה. אפשרות לקבל תרופות שלא אושרו על ידי ה-FDA.
טיפולים מחליפי ניתוח (טכנולוגיות חדשניות לא פולשניות) לא – החסכן יכול לממן מכיסו ללא כיסוי מלא
פיזיותרפיה לאחר ניתוח לא – החסכן יכול לממן מכיסו ללא כיסוי מלא
שירותי אבחון מהיר בבי”ח פרטי לא – החסכן יכול לממן מכיסו ללא כיסוי מלא
התייעצות עם רופא מומחה בעת גילוי מחלה קשה לא – החסכן יכול לממן מכיסו כלול – שני ייעוצים כלול – שני ייעוצים
רופא מלווה אישי בעת גילוי מצב רפואי לא –  החסכן יכול לממן מכיסו השתתפות עצמית השתתפות עצמית
פיצוי עבור מוות בניתוח לא – יורשי החסכן יוכלו להנות מכספו ללא קיים
פיצוי עבור החלמה מניתוח לא השתתפות עצמית השתתפות עצמית
פיצוי עבור אובדן כושר עבודה מניתוח לא (בהינתן שחסך מספיק כדי להפסיק לעבוד) ללא קיים
שירות רופא עד הבית לא – החסכן יכול לממן מכיסו השתתפות עצמית השתתפות עצמית
רופא מלווה אישי בעת מחלה קשה לא ללא עד 3 חודשים
זמינות מוקד מידע טלפוני לא קיים קיים
שירות ייעוץ פסיכולוגי לא – החסכן יכול לממן מכיסו השתתפות עצמית השתתפות עצמית
עזרה ראשונה דנטאלית לא – החסכן יכול לממן מכיסו קיים קיים
ייעוץ אורח חיים בריא לא – החסכן יכול לממן מכיסו ללא קיים
מנוי בעת אירוע לב לא – החסכן יכול ממן מכיסו ללא קיים
פרמיה (אשה בת 35) 60.21 ש”ח בחודש 188.89 ש”ח בחודש
פרמיה (אשה בת 65) 122.29 ש”ח בחודש 671.84 ש”ח בחודש

(נתונים: אתר החברה)

אף שהביטוח הפרטי הבסיסי כולל את המרכיבים הקרדינליים ביותר (למעט ניתוחים פרטיים, המכוסים במסגרת השב”ן), הוא זול יותר באופן משמעותי – ובגיל מבוגר באופן דרמטי – מהביטוח היקר יותר.

הביטוח הזול יותר אמנם לא כולל את את כל הצ’ופרים. אבל ברוח כלל ה-80/20: האם באמת שווה לשלם פרמיה ענקית כדי “לחסוך” בעלויות שירותים רפואיים שממילא הייתם יכולים כבר לקנות, או שמא מוטב היה לחסוך את הפרמיה, להגדיל את כמות הכסף שעובד בשבילכם בשוק ההון, ולרכוש ביטוח רק למקרה אסון?

בשורה התחתונה: אני חושבת שאדם בריא יכול להסתפק בסל הבריאות הממשלתי, שהוא רחב דיו כדי לגרום לכל אמריקני ממוצע להזיל ריר, ולהשלימו באמצעות ביטוח בריאות פרטי מהסוג הבסיסי ביותר, הנותן מענה מקיף לקטסטרופות שאינן מכוסות בסל הבריאות. באשר לתכניות השב”ן – למעט העובדה שניתן להצטרף אליהן ללא חיתום, לטעמי נראה שאין תמורה ממשית בעד הפרמיה.

התכניות הבסיסיות הקיימות (פרמיה חודשית עבור גבר בן 30):

הראל בייסיק פלטינום הפניקס קו ראשון פלוס כלל מדיכלל בייסיק ניתוחים חו”ל מגדל בריאות פרטית מנורה טופ בייסיק
פרמיה – גבר בן 30 ₪55.11 ₪51.00 ₪55.01 ₪33.36 ₪24.66

נתונים: אתר Infomed.co.il

[divider]

(*) חוק בריאות ממלכתי (התשנ”ד-1994) קובע כי כל תושב ישראל המשלם דמי ביטוח בריאות והחבר באחת מארבע קופות החולים זכאי לקבל מהמדינה מימון לסל רחב של שירותים רפואיים. קופות החולים, בתורן, נושאות באחריות לספק את השירותים הללו דרך רופאים ומוסדות רפואיים המצויים עמן בהסדר. סל הבריאות הבסיסי כולל, בין היתר, שירותי רפואת חירום, רפואת משפחה, רפואת מניעתית, הוצאות אשפוז, ניתוחים, השתלות, תרופות הכלולות בסל התרופות, טיפולי הפריה ועוד. רוב השירותים ניתנים ללא עלות או בעלות סמלית במסגרת בתי החולים הציבוריים.

(**) בחלוף השנים, ובמענה לגרעונות תקציביים אליהן נקלעו, קופות החולים החלו להציע שירותי בריאות נוספים (שב”ן), הניתנים בתוספת תשלום מעבר לשירותים שהקופות מחויבות להעניק על פי חוק. האטרקציה המרכזית של השב”ן, המכונה גם “ביטוח משלים”, היא האפשרות לעבור ניתוח באופן פרטי על ידי רופא ובית חולים שנבחרו על ידי המבוטח, ובלבד שהרופא ובית החולים נמצאים בהסדר עם קופת החולים ושהמבוטח שילם השתתפות עצמית. כמו-כן, השב”ן מאפשר להתייעץ באופן פרטי עם רופאים מומחים, לצד שורה של כיסויים שירותיים נוספים.

(***) נקודה למחשבה: חברות הביטוח הגדולות – הראל, מגדל, מנורה מבטחים, כלל ביטוח, הפניקס ואיי.די.איי (ביטוח ישיר), מהוות יחד 3% ממדד ת”א 100. כשאתם רוכשים יחידות בקרן מחקה כזו, אתם הופכים למעשה לבעלי מניות בכל אחת מחברות הביטוח בישראל וזכאים על פי חוק להנות מרווחיהן.

(****) הערה לגבי ניתוחים בארץ: שיעור התביעות הגבוה ביותר כנגד חברות הביטוח הוא ביחס לניתוחים פרטיים בארץ, ולא במקרה, זהו הסעיף היקר ביותר ברוב הפוליסות. באופן אישי, אני לא סבורה שניתוח פרטי בארץ עשוי למוטט אותי פיננסית. ראשית, מפני שמבדיקת תעריף משרד הבריאות נראה שיש לי יכולת כלכלית לממן את רוב הניתוחים גם אם בצע אותם באופן פרטי, ללא ביטוח (להוציא השתלות). שנית, כל ניתוח ניתן לבצע גם במסגרת הרפואה הציבורית בעלות אפסית, גם אם מועד הניתוח יתארך. ושלישית, כ-80% מחברי קופות החולים מבוטחים גם במסגרת השב”ן, המכסה[divider]

ג.נ: אני לא יועצת או סוכנת ביטוח. האמור לעיל משקף את דעתי הלא מקצועית בלבד. אינני נושאת באחריות להחלטות שתקבלו על סמך האמור. אין לי יחסים עסקיים עם אף חברת ביטוח בישראל. אם עדיין לא עשיתם זאת, אנא קראו את תנאי השימוש באתר. תודה.

avatar
  הירשם  
החדש ביותר הישן ביותר המדורג ביותר
הודע על
עמוס
אורח
עמוס

למעשה אם מדובר בביטוח שאנשים משתמשים בו הרבה (קורה להרבה אנשים צורך להשתמש בו) מי שחי באופן פחות מעורר סיכון יצטרך פחות את הביטוח כי הביטוח הוא למעשה חיסכון אבל אם הסיכוי שיקרה לי דבר מסוים הוא נמוך (רוב האנשים לא יזדקקו לשירותי הביטוח) אז הביטוח שווה יותר כי הוא סוג של ערבות הדדית. אם הסיכון נמוך יותר מדי גם אז זה מיותר כי לא ניתן להבטיח הכל.

ניר
אורח
ניר

פוסט נחמד ומלמד אנשים שלא יודעים מה זה ביטוח. אם כבר הזכרת… מזון ובריאות: את אוכלת בריא. אבל בשביל זה צריך פירות וירקות. וצריך הרבה מהם. בנוסף, רצוי מאד שהם יהיו אורגניים (שזה מילה יפה ל”ללא ריסוס”). במיוחד עלים ירוקים (עלי מנגולד, ביבי, קייל) מרוססים בטירוף, ולכן חשוב להקפיד (למען הבריאות). עכשיו תגידי לי איך את שומרת על הבריאות בקניית ירקות ופירות אורגניים, ומוציאה 300-400 ש”ח על מזון? אין מצב. פשוט אין מצב. אם תשובתך: “אני לא קונה. אני מגדלת.” אז שאלתי היא מאין יש לך כסף להחזיק אדמה לגידול ירקות בהרצליה (אפילו בנווה עמל). בקיצור, משהו לא מסתדר לי… קרא עוד »

איש (3718)
אורח
איש (3718)

דווקא אדמה חקלאית לגידול ירקות לא חסרה באזור השרון, ביחוד למי שגר בנווה עמל. אין בעיה להחכיר אדמה בגרושים מ”חקלאי” כלשהו (שלא עושה כלום עם האדמה ומחכה להפשרה לבניה) כדי לעשות חקלאות אמיתית.

דג
אורח
דג

אני מוציא כ 750ש”ח בחודש על קניות בסופר (כולל נייר טואלט, נייר אפייה, שקיות לפח, וכו…) ואני אוכל כמעט ורק פירות מלבד בערב שאז אני אוכל עדשים, קצת אגוזים, טחינה ואורז.
פשוט מאד נוסעים לשוק הסיטונאי בצריפין (שוכרים רכב ביחד עם זוג נוסף) או לבני ברק ועושים קנייה אחת מרוכזת לשבועיים. מלבד העלים הירוקים רוב הקנייה מחזיקה שבועיים. יש צורך להזמין שקיות לשמירת טריות המזון מהאינטרנט פעם בחודשיים-שלושה בעלות של כ 70ש”ח.
כמובן שמשתדלים לקנות את פירות וירקות העונה. לקנות עכשיו אבטיח ב 3.9ש”ח לקילו זה לא משתלם. בדיוק כמו שביולי לקנות בננות ב 17ש”ח לקילו זה לא משתלם.

Ran
אורח
Ran

איפה אפשר לקנות פירות בזול בבני ברק?
אני ניסיתי פעם להיות פרוטרנט לגמרי אבל לא הצלחתי כי זה היה לי יקר נורא

דג
אורח
דג

יום שישי משעה 12 בערך (לקראת סוף היום והסוף שבוע רוצים להיפטר מהסחורה), יש מלא ירקנים בתוך בני ברק ועל ז’בוטינסקי או ברחוב הרצל ברמת גן.
כרגע מה שזול זה בעיקר בננות, אפרסמונים, פירות הדר, תפוחים.

tov
אורח
tov

כרגיל, מדוייק ונכון מאוד.

אריק
אורח
אריק

יישר כוח!! תודה רבה

יוסי
אורח
יוסי

כסוכן ביטוח – את מסבירה בדיוק את מה שאני אומר ללקוחותי. הביטוח הבסיסי (תרופות והשתלות) הינו בטוח מאין כמותו ולדעתי אף חשוב יותר מביטוח מקיף לרכב – אנחנו נצליח לעמוד בעול הכלכלי של גניבת רכב אך לא נצליח לעמוד בעול הכלכלי של השתלה בחו”ל. הרובד השני, של בחירת מנתח, מקום הניתוח וכו’ הינו לחלוטין מוצר מותרות אשר פשוט מנגיש את שירותי הרפואה הנהדרים שיש בארץ והוא לחלוטין אינו מביא מוצר אחר מאשר מערכת הבריאות הממלכתית (והחינמית), אלא הוא פשוט עוזר בקיצור התורים ולכן משמעותו הכלכלית אינה נמדדת מול הסיכון הכלכלי כי אם במהירות הטיפול, וזו כבר אינה בחירה כלכלית “קרה”.… קרא עוד »

בינה
אורח
בינה

לניר – אורגני אין פירושו ללא ריסוסים, פירושו מרוסס במה שמותר לרסס גידול אורגני (יש רשימה לכל גידול). חלק מהריסוסים אינם בריאים במיוחד

איל
אורח
איל

אני מסכים מאד עם הפוסט – עד לאחרונה לא היה לי שום ביטוח משלים (בשנה האחרונה העבודה שלי מממנת משהו בעצמה ןלא הגיוני לדחות אותו).

הבעיה עם טיעון ה “ביטוח הוא הפסד וודאי” היא שלעיתים לחברות הביטוח יש מחירים זולים יותר לאותו טיפול בעקבות הסכמים ארוכי טווח עם הרופאים. זה נפוץ מאד בארה”ב – מחיר המדבקה של הטיפול שם לא קשור בכלל למחיר שחברת הביטוח משלמת (אני חושד שהם משתמשים בזה גם כדי להעלות את ההשתתפות העצמית של המטופל, אבל אני לא בטוח בזה)

נבנוב
אורח
נבנוב

הפוסטים שלך חוסכים לי המון כסף, תודה 😉

אלון
אורח
אלון

כהרגלך כתבה מעולה! כיודע לך רבים מציבור העובדים מוסיפים לסל הביטוחי שלהם , ביטוח אובדן כושר עבודה , האם לפי דעתך ביטוח זה כדאי?

איש (3718)
אורח
איש (3718)

בתור מי שחקר הנושא אשתדל לתרום 2 האגורות שלי. התשובה תלויה בכמה גורמים: 1. מי אתה ובמה אתה עובד? האם אתה עובד במשרה שקל לעשות אותה מהבית ובשכיבה? האם אתה עובד במשרה עם עומס פיזי כבד ואתה לא יודע לעשות דברים אחרים? אם האפשרות הראשונה היא הנכונה, אין צורך אמיתי בביטוח, כי ממילא תוכל להמשיך לעשות העבודה גם אם תאושפז או תהיה מרותק לביתך למשך מספר חודשים. לעומת זאת , עבור משרה מהסוג השני, ביטוח מתאים יכול להיות חשוב (בתלות בקריטריון המתאים להפעלה כמתואר בסעיף 2). 2. טיב הביטוח. יש ביטוחים שמפצים כאשר אי אפשר לעשות את העבודה שעשית קודם… קרא עוד »

ינאי
אורח
ינאי

מסכים עם העקרון, אבל יש כמה דגשים חשובים לטעמי:. 1) אדם יכול להיות חברת ביטוח של עצמו בתנאי שהוא מפריש כל חודש סכום עבור ה”ביטוח”, במקום לשלם את הפרמיה, ולא מחכה עד שמתרחש המקרה הביטוחי. אם חיים על הקשקש, גם הוצאה לא צפויה של 20K היא בעייתית. 2) כפי שכתבת ב-****, בישראל השירותים הרפואיים אולי ניתנים ע”י הביטוח הממלכתי אבל בזמינות ובאיכות ירודה. אדם יכול לסבול חודשים רבים לפני שיגיע לניתוח, ולדעתי זה שווה כסף. 3) כתבת ש”ביטוח לא אמור לחסוך לנו כסף, אם זה היה המצב – חברות הביטוח היו קורסות”. זה היה נכון אם כולם היו חולים באותה… קרא עוד »

ohados
אורח
ohados

מעולה!

דני
אורח
דני

תודה על הפוסט המאיר עיניים כרגיל.

הערה קטנה לגבי היכולת שלך למנוע מחלות למיניהם באמצעות אורח חיים בריא ותזונה נכונה, אין ספק שספורט ותזונה בריאה תורמים וחשובים מאין כמוהם אך מה לעשות שלפחות 70% מהסיכוי לחלות הוא עניין גנטי.

עידן
אורח
עידן

טור מעולה!
כמבוטח של חברת הראל במסלול “מהשקל הראשון”, יש לי תחושות מעורבות.
מחד, היות ומקום העבודה מאפשר תעריף נמוך (כ 70 ש”ח למבוגר, 15 ש”ח לילד) אני עושה עסקה טובה.
ומאידך, כנראה שיש ביכולתי לממן את רוב הפינוקים הכלולים ב”מהשקל הראשון” ואולי אוכל לחסוך כ 100 ש”ח לחודש ע”י מעבר למסלול הבסיסי.

כן ירבו פוסטים כאלו שמצריכים בחינה ומחשבה מחודשת על ההוצאות שלי.

תגלית
אורח
תגלית

גם אני מצטרפת לבקשה האם לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה ( בעיניים?…)

סופר-עצלן
אורח
סופר-עצלן

מצטרף לאלון ומציע להרחיב בנושא הביטוח גם לביטוחים אחרים, כמו אבדן כשר עבודה, רכב, דירה, נסיעות לחו”ל וכדומה. אני בטוח שכולנו נשכיל מהניתוחים החדים שלך בנושא.
ספציפית בהקשר של ביטוחי בריאות – יש קשר הדוק לנושא הביטוחים הסיעודיים. האם תוכלי להתייחס גם לזה? תודה מראש!

גבי דבורה
אורח
גבי דבורה

כמה הערות: 1. לא התייחסת לעניין החיתום הרפואי שפותח פתח גדול עבור החברה להתנער מלקוח במקרה תביעה (ולא משנה כמה הוא בריא אובייקטיבית). רצוי לטעמי להכנס דרך קולקטיב שלרוב רוכשים דרך איגוד מקצועי או מקום עבודה, ופוטר ממילוי הצהרת בריאות + ויתור סודיות רפואית. 2. כאשר אדם חולה במחלה קשה, יש נזילה אדירה של כספים על עניינים שקשה להעריך מראש. לדוגמא: מוניות לטיפולים כשהאדם חלש וחולה, ציוד מיוחד לבית (מיטה , אביזרי נגישות , כסא גלגלים יקר, ועוד) ולפעמים גם שיפוץ הכרחי ויקר (רמפה לכיסא גלגלים , הרחבת דלת..) וכן הלאה (שלא נדע) . במצב כזה, הדברים שעכשיו את תופסת… קרא עוד »

vanessa
אורח
vanessa

מגיבה כדי לראות תגובות

אלי
אורח
אלי

כתבה טובה!

מה לגבי הביטוחים המשלימים של קופות החולים?
לי יש גם מושלם וגם פלטינום של כללית? השאלה אם יש צורך בפלטינום

לא דיברת על הביטוחים הללו.

גבי דבורה
אורח
גבי דבורה

1. לרוב ביטוחי הבריאות שנכנסים אליהם דרך קולקטיב יש אפשרות להמשך כיסוי באופן פרטי, כך שרצף הביטוח נשמר ואין צורך למלא הצהרות חדשות. אני רכשתי את רוב הכיסויים שלי (בריאות, סיעודי , תאונות אישיות ומחלות קשות ) דרך קולקטיבים ממקומות עבודה שעזבתי לפני שנים – והם עוד בתוקף עד היום. כנ”ל קרן פנסיה מקיפה – גם אליה נכנסתי ללא חיתום רפואי באותה צורה. 2. ביטוח סיעודי יועיל יותר מביטוח בריאות במקרים מסויימים. יש שתי צורות של ביטוח: פיצוי ושיפוי. (פיצוי ניתן ללא תלות בהוצאות ושיפוי כנגד חשבוניות). ברוב המקרים סיעודי דרך קופ”ח משפה, וסיעודי דרך ביטוח פרטי מפצה. עם זאת,… קרא עוד »

גיא
אורח
גיא

גבי דבורה – תודה על התגובה.

כמו דפני – מניסיוני האישי , עברתי ניתוח דרך הפרטי שיאפשר לי לבחור את הרופא הכי טוב שרציתי וגם את המרדים. יכולתי גם לקבל חצי מעלות הניתוח בכללית אם הייתי מוותר על הפרטי אבל ויתרתי האפשרות.

אני בוחר בביטוח בריאות כולל , מודע שהעניין מוגדר הוא רצון לנוחות ולא צורך. הרצון הזה אצלי בא ויבוא לפני רצונות אחרים. מבחינתי זה שווה את התשלום.

אני מסכים עם סעיף 3 של גבי ,
ומציין מניסיון אישי שנוחות מאוד עוזרת בסיטואציות שה shit hits the fan.

דפני
אורח
דפני

מניסיוני האישי ,עברתי 4 ניתוחים דרך הביטוח הפרטי ,זה איפשר לי לבחור את הרופא הכי טוב שרציתי וגם את המרדים ,גם אם אשלם כל חיי לא אשלם את הכסף שזה עלה לביטוח ואישית אני לא סומכת על הרפואה הציבורית ששם גם סטאג’ר יכול לנתח כי צריך ללמוד על מישהו .לגבי אובדן כושר עבודה לדעתי זה בזבוז כסף ועדיף לחסוך כסף זה כי כדי לקבל כסף עבור בדן כושר עבודה זה די קשה והביטוחים במיקרה הזה מעדיפים לא לשלם .סיעודית אני משלמת וגם אם לא אהיה סיעודית ואזרוק את כספי לדעתי זה ביטוח שחייבים .

דנה
אורח
דנה

גם ברפואה הציבורית
אם תתני 5000 שקל לראש המחלקה כתרומה תקבלי את הרופא שתבקשי

Igal
אורח
Igal

מעולה,תודה על המידע יופי של תחקיר.

Nimrod Aviram
אורח
Nimrod Aviram

בתור מישהי שמנסה לחסוך, אולי יעניין אותך לדעת שאם חברות הביטוח פונות אליך בשיחות טלפון ללא אישור מראש מצידך, כמו שנשמע מהכתבה, את יכולה לתבוע אותן על סך אלף שקל על כל שיחה:
https://www.facebook.com/photo.php?fbid=10203785578351407&set=a.1281427407271.2040223.1577659342&type=1

קורא
אורח
קורא

שלום לך סולידית. כמה שאלות שלא קשורות לפוסט הזה. מוזמנת כמובן להשיב רק על מה שנוח לך. אני קורא אותך כבר כמה חודשים והתרשמתי שאת רווקה וללא ילדים, זה נכון? האם לדעתך דרך החיים שלך יכולה להתאים גם לזוגות? האם זה יכול להתאים גם למשפחות עם ילדים? אני אדם מחושב מאוד (עוד מעט בן ארבעים ומעולם לא הייתי במינוס) ואני מזדהה עם לא מעט דברים שכתבת, אבל אני תוהה האם אכן יש אפשרות כלכלית (מתמטית) לאמץ את הפורמט שלך כאשר מדובר במשפחה של ארבע נפשות. זה מאוד מפתה, אבל התחושה שלי היא שאין סיכוי בעולם ששני בני זוג שכירים יגיעו… קרא עוד »

סימונה
אורח
סימונה

תודה על עוד פוסט מדהים. כמה נקודות שאני יכולה להוסיף בנושא: 1. צריך להשוות גם את השרות לא רק את המחיר, יש חברות שמשלמות ויש שמוציאות את הנשמה. כשאתה חולה ומציבים בפניך מכשולים, אתה עלול למצוא את עצמך מוותר על הפיצוי. 2. מי שעובד, ויש במקום עבודתו ביטוח קבוצתי במחיר זול יכול לקבל במחיר הביטוח המשלים בקופת החולים, ביטוח מהשקל הראשון בחברת ביטוח. וכך אפשר לבטל את הביטוח המשלים בקופת החולים ולא לשלם פעמיים. נכון ביום שעוזבים את מקום העבודה הפרמיירה עולה. ואז ניתן לחזור לביטוח של קופת החולים בעלות של פרמיה כפולה למשך שנתיים, עד אשר מסתיימת תקופת ההבשלה.… קרא עוד »

avi
אורח
avi

תודה סולידית. השכלתי ולמדתי.

YossiN
אורח
YossiN

כרגיל, כתיבה בהירה ואני מסכים עם רוב מה שנכתב

אותו ההגיון של ביטוח הבריאות נכון גם בביטוחים אחרים. כך, למשל, בביטוח הבית יש הגיון בביטוח המבנה, אבל אין הגיון בביטוח התכולה. אם הבית יפול (רעידת אדמה?)- זה יכול לרסק אותי, אם תהיה הצפה שתהרוס את הארונות, זה יכאב אבל לא יותר מכך.

אני מתלבט לגבי ביטוח הרכב. על פי הבדיקות שעשיתי, ההבדל בין ביטוח צד ג’ לביטוח מקיף מספיק נמוך כדי שיהיה משתלם לעשות את הביטוח המקיף. אבל יתכן ואני טועה כאן…

זיגדון פרוייד
אורח
זיגדון פרוייד

השנה החלטתי לראשונה לותר על המקיף ועשיתי רק צד ג’. בחברת הביטוח “התפלאו” איך רכב שנת 2011 לא מבוטח במקיף. אני חושב לעצמי שזה רכב זול וקטן ששווה במקרה הטוב 45 אלף ש”ח. רכבים כאלה הם פחות גניבים כי ממילא מכל צד יש את המאזדות והטויוטות ששוות פי 2 לפחות. במקרה של תאונה, חס וחלילה, דיינו שיצאנו בחיים עם שן ועין מחוברות למקום ושהיגואר שנפגע בה תקבל פיצוי מהביטוח צד ג’ שלנו. 45 אלף ש”ח של המכונית שיהיה לכפרות. זה נכון שההבדל בין צד ג’ למקיף הוא לא גדול בשקלים, אבל באחוזים זה הבדל גדול מאוד. מי שמתכוון להזדקן עם… קרא עוד »

איש (3718)
אורח
איש (3718)

גם אני לא עושה בטוח מקיף לרכב (עושה רק צד ג) , וכמו זיגדון פרוייד הרכב שלי גם לא שווה יותר מ 45K , אבל אוסיף גם את הסיבות הבאות: 1. יש לי נהגים צעירים בבית, ועבורם ההפרש למקיף משמעותי מאד. אם אני יודע שהם זהירים, אין סיבה שאשלם את מקדם הפאניקה הפנומנלי שחברות הביטוח לוקחות על נהגים צעירים 2. גם אם אותו נהג צעיר שרט את האוטו (השרוט ממילא), עדיף לגשת לפחח ולתקן ב 1000 שקל, מאשר לגשת לחברת הבטוח , לתקן ב 2000 שקל (כי תמיד מנפחים המחיר בחברות הבטוח), לשלם 1000 שקל השתתפות עצמית, ולשלם פרמיה גבוהה… קרא עוד »

פאטיה
אורח
פאטיה

מאותה סיבה אני לא קונה מזון אורגני; למעט קיטניות,גרעינים וזרעים להנבטה, לטעמי הנביטה שלהם טובה יותר. המצב האקולוגי ממילא מזוהם, כך שאין טעם לאכול אורגני שממילא אינו נקי מזיהום הסביבה. אני נוהגת עלי חסה[ מנגולד, כרוב, כרובית, עגבניות ועוד פירות וירקות חשופים להשרות אותם בהרבה מים עם מלח גס, לאחר מכן אני משרה אותם במים נקיים, שם הם יושבים עד להכנה ושימוש. אשר לביטוח בריאות, לדעתי אנשים צעירים ובריאים, יכולים להרשות לעצמם לדחות את ביטוח הבריאות, סביר להניח שבשלבי אלה לא יצטרכו להיעזר בו, אלא בגילאים מתקדמים יותר, כמו החל מ- 50-ששים, מן הסתם בגילאים מתקדמים סביר להניח שיש כבר… קרא עוד »

יעל
אורח
יעל

תודה עבור הזמן המוקדש עבורנו
מנסיוני הרפואה הציבורית בארץ ממש מצוינת למשפחתנו יש את הביטוחים הבסיסים
1.ביטוח מושלם בכללית
2. ביטוח תרופות מחוץ לסל ניתוחים והשתלות בחו”ל
3. ביטוח סיעודי לכול החיים , לנו ולילדים,-כחול שמתחילם לשלם ביטוח סיעודי בגיל צעיר משלמים פחות
4.ביטוח פנסיה הכולל עובדן כושר עבודה-ריסק

vip
אורח
vip

היי
אני מניח שהיום את נחשבת כעצמאית. מדוע לא התייחסת יותר לנושא של אובדן כושר עבודה ומה ביטוח פרטי יכול לעזור אם בכלל, נצא מנקודת הנחה שאת מרבית כספך השקעת בניתוחים וטיפולים שונים וכעת את במצב שאת לא יכולה לעבוד במשך שארית חייך. האם ביטוח פרטי מכסה או מסייע בנושא ?

שם
אורח
שם

אורגני שמורגני, מה שקובע זו ההתנהגות והמודעות הצרכנית והאישית. האם עוסקים במניעה או בתיקון הסימפטומים אפשר כמובן גם לשלב. כל אחד לפי אמונתו וידיעתו ופה הדעות חלוקים. אפשר שיהיה לך מנוי לפנצ’ריה עם 70% הנחה ואפשר לא לנסוע על מסמרים ולתקן פנצ’ר במחיר מלא במידה וצריך. אני לא חסיד גדול של רגולציה מונופולית כמנוף למשרה הבאה (ישראל) וגם לא של שוק חופשי מונופולי (ישראל) אפשר כמובן לשלב (גם קצת מונופול לא יזיק, הרי צריך מישהוא להוציא עליו קיטור) חוק ביטוח בריאות והרגולציה שיכולה וצריכה לייצר חברה בריאה יותר (תרתי משמע) מרגישים קצת כמו סמיילי עצוב. אם קצת מאמץ ואחריות ציבורית… קרא עוד »

נדב
אורח
נדב

חברות הביטוח מתייחסות לכל מבוטח כאילו הוא מנסה לגנוב מהם. זאת במידה רבה בצדק כי יש הרבה אנשים שמגישים תביעות סרק. כדי להלחם בתופעה החברות מעסיקות סוללה של חוקרים ועורכי דין שמתמחים בדחיית בקשות של מבוטחים. מניסיון הם ממש טובים ומצליחים בהמון מקרים לא לשלם את מה שמגיע למבוטח. הם מושכים זמן ומטרטרים את המבוטח הישר שברב המקרים לא מודע עד הסוף לזכויותיו. בהרבה מיקרים הם מסרבים לשלם וצריך ללכת למשפט מולם. התוצאה היא שהמבוטח הרגיל משלם הרבה ומקבל מעט : מצד אחד תשלום הפרמיה שלו עולה כי יש הרבה גנבי ביטוח שהפרמיה צריכה לשלם ובנוסף הפרמיה צריכה לשלם את… קרא עוד »

מיכל
אורח
מיכל

עוד כשל בתחום הזה זה האמונה הלא רציונאלית של אנשים שהם חייבים לקבל את “הרופא הכי טוב שהם בוחרים ובכל עלות” גם בשביל הפרוצדורות הפשוטות והסטנדרטיות ביותר. המערכת הציבורית מצוינת, ואין שום הוכחה לזה שהד”ר פרופסור המפורסם ביותר יבצע ניתוח שקדים טוב יותר מרופא מתמחה, שאולי דווקא יזהר יותר ויקפיד יותר על נהלי הבטיחות. וגם אם כן, אם הסיכון גם ככה כמעט אפסי, האם שווה לשלם על זה כל כך הרבה כסף? מבחינה כלל מערכתית (לא מבחינת הכיס של הפרופסור כמובן) הניתוחים הפרטיים האלה הם שימוש ממש לא יעיל בזמן של המומחה הבכיר, עדיף שיטפל במצבים המורכבים. שוב, המערכת הציבורית… קרא עוד »

גיא
אורח
גיא

אמר מי שאמר “בעולם רציונלי לחלוטין השגעון הוא החופש היחיד” אך לא בזאת עסקינן. מניסיון השירות וההסברים שמקבלים בחלקים של המערכת הציבורית לוקים בחסר. אני משלים ומקבל תשובות חותכות דרך המערכת הפרטית שחוסכות לי ביקורים חוזרים ומתח לא נחוץ. כשהייתי “רציונלי” יותר בעברי הסתובבתי חודשים במערכת הציבורית בבקשה לאישורים וטיפולים בגיד אכילס. רופא פרטי פתר לי את הבעיה חיש מהר בעלות שעם הזמן הוכחה כנמוכה יותר. אז אם במקרים הללו יחשבו פה בבלוג שאני יוצא פראייר ו/או צרכן טמבל – So be it – אף אחד לא מושלם. אגב, מניסיוני הלא מועט עם מערכות הביטוח במגוון ביטוחים הם תמיד שילמו… קרא עוד »

עפרה
אורח
עפרה

היי גיא, למקרה שאתה מקבל נוטיפיקציה על התגובה הזאת: האם תוכל לשתף אותי מה היה הפתרון של הרופא הפרטי לגבי גיד האכילס? אפשר גם במייל ofra.yechiel בג’ימייל. תודה!

זיגדון פרוייד
אורח
זיגדון פרוייד

אשתי ואני מבוטחים בביטוח יקר. אנחנו יודעים שיתכן וביום פקודה נתבאס ונבין שזרקנו כסף סתם ושלא באמת ניתן להחזיר את ההוצאות הרפואיות מהביטוח, אבל עד אז אנחנו קונים לעצמנו שקט נפשי בעלות שאנו יכולים לעמוד בה. יתכן וזו תודעה כוזבת. יתכן והשקעה של הסכומים הללו בשוק ההון תתברר כדבר הנכון והעדיף כלכלית. הענין הוא שאי אפשר לדעת. ממילא הפעלה של ביטוח היא הפסד לכל הצדדים: לחברת הביטוח במזומנים ולך כי היית חולה ונזקקת לביטוח הרפואי שלך. זה פיזור סיכונים שמקביל לחוזה עתידי על סחורה שברור שרק תלך ותהיה יותר ויותר נפוצה = אלמנט הפחד שלנו שגובר עם ההזדקנות. המחיר ילך… קרא עוד »

אסף
אורח
אסף

אני חושש שאף אחד לא יגיע לקרוא את התגובה שלי, ובכל זאת, לביטוח המשלים יש ייתרון בתחום הניתוחים “השגרתיים” כי המנתחים הבכירים פשוט הפסיקו לעשות אותם במסגרות הציבוריות. לצערי השירות במסגרות הציבוריות הוא פשוט גרוע יותר מאשר בבית חולים פרטי.
אבל צודקת דורין שבשביל זה לא חייבים לעשות ביטוח. 25,000 ש”ח בד”כ יספיקו לכיסוי עלות ביטוח “פשוט” באופן פרטי בלי להזדקק לנפלאות התורים והעומס של בית חולים ציבורי.

עומרי
אורח
עומרי

זה לא נכון שחברת ביטוח לא יכולה להרשות לעצמה שסכום התביעות יעלה על סכום הפרמיות המשולמות. קוראים לזה יחס חיתום ולמעשה חברות ביטוח רבות, כנראה רוב חברות הביטוח בשווקים מערביים, נאלצות להתנהל ככה – עם יחס חיתום של מעל 100% עקב התחרותיות הקשה בענפי הביטוח הגנריים באופיים (בריאות, רכוש, חיים וכד’). אם החברה משקיעה את הכסף באופן סביר בתשואה של 6-8% בשנה היא יכולה לעשות כסף לא רע. חברת הביטוח המצליחה בעולם היא חברה שרובנו לא מודעים בכלל להיותה חברת ביטוח – ברקשייר האת’אווי של באפט למעשה משתמשת כבר יותר מ-40 שנים בפרמיות מעסקי הביטוח הנרחבים שלה (רכב, ביטוח משנה)… קרא עוד »

יריב
אורח
יריב

לגבי זהות אינטרסים עם חברת הביטוח, לא הייתי ממהר כל כך להשקיע בהן. המשכורות והבונוסים שמושכים המנהלים בהן אוכלים ברווחים ומגדילים את הסיכוי שביום פקודה החברה פשוט תקרוס – והמשקיעים ישארו עם הניירות (הוירטואליים) ביד.

גלעד
אורח
גלעד

שלום הסולידית. פוסט יפה וחשוב ואני כנראה אקח את עצתך בעניין. אבל דווקא על הנושא הבריאותי אני רוצה להעיר- אימונים 5 פעמים בשבוע והמנעות מבשר היא לא בריאה לרוב המוחלט של האנשים (חוץ מאנשים עם מצבים רפואיים הזויים). בעקרון בני אדם בנויים לאכול בעיקר בשר (2.5 מליון שנה בני אדם אכלו לפחות 60% מהתזונה שלהם בשר) עם הרבה מאוד שומן וכולסטרול (כלומר- כמה שיותר) ומעט מאוד פחמימות, בלי דגנים בכלל ועדיף גם בלי מוצרי חלב (ואם כן- כמה שיותר שמנים). בקשר לאימונים- עדיף אימון אחד בשבוע, מאוד אנטנסיבי (שגורם לגוף שלך להבין שאת בסכנת חיים, למרות שאת לא באמת) וקצר.… קרא עוד »

zurihאורן
אורח
zurihאורן

מה עדיף – ביטוח רגיל (לא משלים) בקופת החולים + ביטוח פרטי יחסית מורחב (לדוגמה קו כסף של פניקס), או ביטוח משלים של קופת החולים + ביטוח פרטי בסיס, (לדוגמה קו ראשון פלוס).

רינגו
אורח
רינגו

פוסט חשוב ומדויק למדי אך הרשי לי לדייק נקודה אחת: את כותבת כי “מבחינה פיננסית ומתמטית, עדיף היה לחסוך את הפרמיות בגין הביטוח היקר ולהשקיע את הכסף שנחסך באופן עצמאי במסגרת חשבון ייעודי שיוקדש למימון הוצאות רפואיות בעת הצורך.” זה נכון אך ורק במקרה בו ההוצאות הרפואיות הגבוהות מתרחשות אחרי מספר רב של שנות חסכון. אם נניח למשל פרמיה חודשית של 100 ש”ח המושקעת במקום בביטוח בשוק ההון, עדיין תתקשי לצבור הון משמעותי תוך פחות מ- 20 שנה. ומה אם תזדקקי לניתוח בשנה החמישית חלילה? ברור שביטוח אינו כדאי למבוטח מבחינה סטטיסטית, אם היה כך חברות הביטוח היו פושטות את… קרא עוד »

מחזיראור
אורח
מחזיראור

אוייש.. מגיפת התגובות הנעלמות הגיעה גם אלי.. 🙁

שימי עפיפונים
אורח
שימי עפיפונים

סולידית יקרה, שוב תודה על פוסט מצויין ! יש נושא אחד שאני עד היום לא בטוח בו, ואשמח לשמוע את דעתך ודעת האנשים כאן, (כמובן דעה לא מחייבת… רובנו כאן לא בעלי מקצוע בתחום) אם אני לא טועה יש הרבה ביטוחים פרטיים שמתנים את תקפות הביטוח בזה שהאדם המבוטח יבצע ביטוח משלים (שב”ן) דרך הקופה. ואם הוא לא עושה את זה אז הביטוח לא תקף. האם אצלך בפוליסה זה כך? האם זה דבר נפוץ? חוקי ? לכאורה נראה לי סעיף בעייתי מאוד שהרבה אנשים לא מודעים אליו ובפועל מגדיל (לפעמים שלא לצורך) את ההוצאות החודשיות על ביטוחים. מה דעתך ?… קרא עוד »

תומר
אורח
תומר

היי היום התוודעתי לאתר שלך. הוא ממש טוב. תוכלי לומר מה דעתך על ביטוח דירה? (דירה בבעלותי, קומה אמצעית, חרדת מה יקרה אם תהיה לי נזילה ואהרוס קומה מתחתיי צד ג’ – ומה יקרה במקרה של רעידת אדמה… ביטוח מבנה). תודה..

תומר
אורח
תומר

מה דעתך לגבי ביטוח סיעודי ???

מיכל
אורח
מיכל

היי, אני עשיתי ביטוח סיעודי , ועדת גרמן שתיכנס לתוקפה כבר בחודשים הקרובים כרגיל במדינת ישראל תקשה עלינו לשלם ביטוח סיעודי . מקופות החולים זה תקף ל- 5 שנים בלבד!! סבתא שלי שתחיה כבר 15 שנה במצב הזה ולא לא היה ביטוח סיעודי פרטי כי מי לעזאזל חשב על זה, אמי מוציאה מכיסה כל חודש 3000 שקל זה באמת בושה וחרפה שהמדינה בקושי עוזרת לה. בקיצור ככל שאתה צעיר יותר אתה משלם פחות. אני עשיתי בגיל 31. אחרי שתיכנס לתוקפה ועדת גרמן המחיר החודשי יעלה לפי הגיל והביטוח האחיד יעשה כרצונו מתי שנוח לו יעלה המחיר. אני פשוט העדפתי לעשות… קרא עוד »

אור
אורח
אור

וואוו אני ממש מבולבלת… אנו זוג+תינוק בני 38. מעוניינים לעשות ביטוח בריאות לכולנו. האם לעשות את הבסיסי+סיעודי?. האם להשאיר את המגן זהב במכבי+סיעודי ולעשות ביטוח בסיסי בחברה פרטית?. ולא ממש הבנתי מה העניין עם ועדת גרמן ואיך זה משליך על כך שאני משלמת כבר המון שנים סיעודי במכבי…

trackback
למה הפסקתי את הביטוח הסיעודי שלי - הסולידית

[…] הביטוח ולא לנסות "לבטח את עצמי". ההחלטה לרכוש ביטוח בריאות פרטי, למשל, התבססה על ההבנה שאם אדרש לממן מכיסי תרופה שאינה […]

לירון
אורח
לירון

היי, התגלגל אליי עכשיו הפוסט. קראתי את הפוסט ואני לא מבינה כמה דברים: 1. אם אני צריכה לחסוך באופן פרטי, לא יקח לי כמה שנים טובות עד שאגיע לסכום משמעותי? חברת הביטוח לעומת זאת תשלם לי גם אם שילמתי פרמיה של חודש אחד, לא?
2. מה בעצם ההבדל בין לחסוך לבד בעצמי בבנק לבין לתת את הכסף לחברת הביטוח אם ממילא אשתמש בכסף רק במקרה של צורך רפואי?

אריאל
אורח
אריאל

לסולידית שלום? נהנה לקרוא את הבלוג. אני רופא ואני רוצה להעמיד כמה דברים על דיוקם. הכי חשובה, לטעמי, זו היכולת לבחור את המנתח. אני מכיר את הנושא מקרוב ותאמיני לי שברפואה הציבורית זו הרבה פעמים רולטה. אין דבר כזה ניתוח קטן. גם כריתת כיס מרה יכולה להסתבך קשות ולא היית רוצה שלך זה יקרה. שלא לדבר על הניתוחים הגדולים, שם יש משמעות מאד גדולה ליד המנתחת. בכלל זה בניתוחי לב למשל זה קריטי. לגבי “השתלות בחו”ל”, זה סעיף מצויין לחברת הביטוח. בואי ניקח למשל מצב בו תזדקקי חו”ח להשתלת כליה. את חושבת שחברת הביטוח תקנה לך כליה בחו”ל? אז ממש… קרא עוד »

אבי
אורח
אבי

אני יכול להעיד מניסיוני, כמי שהיה מבוטח שנים בהראל בביטוח היקר ביותר שזה פיקציה של חברות הביטוח. מסתבר שגם הרופאים אם תשאלו אותן יעידו כך. חברת הביטוח מחתימה אתכם על הצהרת בריאות. במקרה שלי, בפעם הראשונה שנזקקתי לניתוח קטן, שלחו אותי להציג רשומות רפואיות מהיום בו קיים לי תיק רפואי בקופות החולים. חברות הביטוח פיתחו שיטות להימנעות משתלום ביום המקרה למרות שהן מצהירות על תקופת אכשרה של הפוליסה. בכל מקרה מצאו אצלי קשר חלקי מלפני 20 שנה שיכול ואם ואם ואולי לגרום לבעיה ולכן הראל לא תכבד את הניתוח. במידי קיבלתי מחברת הראל מכתב החרגה ובזמנו המשכתי את הפוליסה בעצת… קרא עוד »

trackback
חצי הכוס הריקה או למה אנחנו קונים ביטוח -

[…] המשפט הנהדר הזה כותבת הסולידית בפוסט שלה שעוסק בביטוחי בריאות, לדבריה, מרגע שהביטוח משלב בבתוכו כיסויים שירותיים […]

הצטרפו לרשימת התפוצה

אנא המתינו

תודה שנרשמתם!

עקבו אחרי

תגובות אחרונות בבלוג