ביטוחים

[Tabuk]

היי לכולם,

קצת רקע עליי: בן 22, עובד, מתאמן ובריא, חוסך בממוצע כ-5-6K בחודש ומשקיע אותם במדדים...
הגעתי לשלב שבו אני מעביר את אחריות הביטוחים מההורים אליי.
כמובן שלא מלמדים בבית ספר דבר וחצי דבר על ביטוחים, אז אני צריך ללמוד בעצמי, ואני גם לא אוהב לשלם על דברים שאני לא מבין בהם ולא יודע מה הם נותנים לי.

הביטוחים שיש לי כרגע: בריאות, תאונות אישיות ושיניים.
בנוסף אמא שלי אחות בקופ"ח, אז יש לי שב"ן במחיר מסובסד.
רק את השיניים אני משלם, דרך העבודה- יודע שהוא ביטוח די מיותר, אבל אני משלם עליו 20 ש"ח בחודש, פעמיים שיננית בשנה (שאני עושה ככה או ככה) וסגרתי את ההוצאה ואפילו יצאתי ברווח...

בקשר לבריאות ותאונות אישיות- התקשר אליי הסוכן ביטוח ואיך לא, לחץ עליי להישאר ולהעביר את התשלום מההורים אליי,
הציע לי בריאות ב-120 ש"ח ותאונות אישיות ב-150 ש"ח.

להבנתי מהמאמר של הסולידית בנושא ביטוחים, ביטוח בריאות הוא חשוב, תאונות אישיות מיותר- אשמח גם להסבר למה..
מצד שני, 120 ש"ח נשמע לי יקר מדי. כמה ביטוח בריאות בסיסי צריך לעלות?
בדקתי גם עם הקולקטיבי מהעבודה, ולהפתעתי הרעה המחיר של הביטוח בריאות גם 120 ש"ח. יכול להיות שהוא כולל הרבה דברים, השאלה אם אני באמת צריך את זה.

האם יש צורך בעוד ביטוחים חוץ מאלה? אם מהעבודה אני יכול לעשות ביטוח חיים בפרמיה של 8 ש"ח בחודש (שעולה עם הזמן, אבל לא בהרבה), האם בכל זאת לא כדאי לעשות?

ועוד שאלה בקשר לאכ"ע, האם כשיש לי קרן פנסיה, אני מכוסה על אכ"ע? איך זה עובד?

תודה רבה!

 

[FIYaacov]

אתה מדבר פה על פרמיות מבלי לדבר על גודל הפיצוי.
8 שקל לחודש תמורת איזה פיצוי במקרה מוות? ומי מקבל את הכסף? הם צריכים את הכסף במקרה שאתה נפטר?

בנוסף, האם משתלם זה אינדיבידואלי. יש אנשים שזה משתלם להם ויש שלא.

 

[Tabuk]

אתה מדבר פה על פרמיות מבלי לדבר על גודל הפיצוי.
8 שקל לחודש תמורת איזה פיצוי במקרה מוות? ומי מקבל את הכסף? הם צריכים את הכסף במקרה שאתה נפטר?

בנוסף, האם משתלם זה אינדיבידואלי. יש אנשים שזה משתלם להם ויש שלא.

הפיצוי הוא בין 200 ל300 אלף, תלוי בגיל. יש גם מסלול עם פרמיות גבוהות פי 2 תמורת פיצוי גבוה פי 2.
כרגע אין בי תלויים כלכלית, בעתיד כשיהיו ילדים אז כן יהיו. השאלה הייתה אם עכשיו אני מקבל פרמיה זולה מהעבודה, אז אולי כדאי לעשות עכשיו כדי לקבע אותה להמשך, בהנחה כמובן שגובה בפרמיה נשאר גם כשאעזוב את העבודה הנוכחית.

 

[FIYaacov]

הפיצוי הוא בין 200 ל300 אלף, תלוי בגיל. יש גם מסלול עם פרמיות גבוהות פי 2 תמורת פיצוי גבוה פי 2.
כרגע אין בי תלויים כלכלית, בעתיד כשיהיו ילדים אז כן יהיו. השאלה הייתה אם עכשיו אני מקבל פרמיה זולה מהעבודה, אז אולי כדאי לעשות עכשיו כדי לקבע אותה להמשך, בהנחה כמובן שגובה בפרמיה נשאר גם כשאעזוב את העבודה הנוכחית.

זה פחות או יותר המחיר לביטוח חיים בשוק הפרטי (4 שקל לכל 100,000 בגיל נמוך מ25).

כרגע אין בי תלויים כלכלית, בעתיד כשיהיו ילדים אז כן יהיו

בביטוח חיים צריך להגדיר מוטבים. את מי הגדרת כמוטבים?

 

[Tabuk]

זה פחות או יותר המחיר לביטוח חיים בשוק הפרטי (4 שקל לכל 100,000 בגיל נמוך מ25).

איך באמת אפשר להשוות בין מחירי השוק? בקשר לכל הביטוחים, לאו דווקא ביטוח חיים. יש איזה אתר להשוואה?
השאלה היא בכמה עולה בפרמיה כשעולים בגיל? כי לפי מה שזכור לי מהטבלה אצלי, הסכום עולה בכמה שקלים כל 5 שנים, ורק באזור גיל 50 כבר עולה לעשרות שקלים, זה ככה גם בשוק הפרטי?

בביטוח חיים צריך להגדיר מוטבים. את מי הגדרת כמוטבים?

לא עשיתי ביטוח חיים, רק העליתי את זה כאופציה... אם אחליט לעשות אז אגדיר את ההורים המוטבים.

ומה לגבי הביטוחים האחרים?

 

[FIYaacov]

כי לפי מה שזכור לי מהטבלה אצלי, הסכום עולה בכמה שקלים כל 5 שנים, ורק באזור גיל 50 כבר עולה לעשרות שקלים, זה ככה גם בשוק הפרטי?

כן

איך באמת אפשר להשוות בין מחירי השוק?

מחשבונים של משרד האוצר

ומה לגבי הביטוחים האחרים?

יש אתר שנקרא "השמיכה", יש שם הרבה מידע על ביטוחים.

אולי גם @Shlomi Z או @kerenX יוכלו לעזור.

 

[optimum]

לגבי ביטוח תאונות אישיות:

היי לכולם,
בקשר לבריאות ותאונות אישיות- התקשר אליי הסוכן ביטוח ואיך לא, לחץ עליי להישאר ולהעביר את התשלום מההורים אליי,
הציע לי בריאות ב-120 ש"ח ותאונות אישיות ב-150 ש"ח.

תעשה סקר שוק.
כשנכנסתי למקום עבודה הנוכחי שלי, סוכן הביטוח מטעם העבודה מכר לי ביטוח בריאות (שאני מתפדח לומר כמה שילמתי עליו כל חודש).
מפה לשם, רק ע"י העברת הביטוח מחברה X לחברה Y, עם אותם כיסויים בדיוק הצלחתי לחתוך את הפרמיה ב50%. אז אל תהיה טמבל כמוני ואל תיקח את מה שסוכן הביטוח שלך ממליץ לך בלי לבדוק עוד אופציות.
תשמש באתר "הר הביטוח" כדי להשוות בין המחירים של חברות הביטוח (שים לב שהכתובת שלו נגמרת ב-gov.il, יש לו כל מיני חיקויים מוזרים).
ככלל אצבע עבור אדם בריא ולא מעשן מתחת לגיל 30 אין שום סיבה בעולם שביטוח הבריאות יעלה יותר מ-80-90 ש"ח בחודש, וגם זה רק אם אתה ממש ממש סולד מסיכון ולוקח כיסוי רחב למדי.

 

[Shlomi Z]

איך באמת אפשר להשוות בין מחירי השוק? בקשר לכל הביטוחים, לאו דווקא ביטוח חיים. יש איזה אתר להשוואה?

השיטה הישראלית הקלאסית.
להתקשר לכולם ואז לחזור אליהם עם המחיר שקיבלת ולהוריד 5%, הכל יסתדר ...
בנוגע לפנסיות/השתלמות, רק אחרי ש"תוכיח" את האיומים שלך והם יקבלו מכתב ניוד תקבל הורדה של 0.X% תלוי בהיקף הניוד.

לגבי התאונות אישיות, תעשה ש"ב ותבדוק בדיוק מה תקבל ומה אתה צריך בשביל לקבל את זה.
ממה שאני רואה (תיזהר - הטייה קוגניטיבית) זה בד"כ בא ביחד עם סוכן ביטוח שפחות אוהב את המבוטחים שלו.

אני משתמש ב"הר הביטוח" בשביל ליישר קו ועל מנת לדעת מה יש ומי נגד מי, לאחר מכן תעשה סקר שוק ותוזיל את מה שאתה צריך.
אם לדוג' במחשבון ביטוח החיים של משרד האוצר רשום לך X בחברת AIZ, רוב הסיכויים שלאחר מיקוח תקבל 30% הנחה.
הכל שכונה, זה כמו בבנקים.

עוד שאלה בקשר לאכ"ע, האם כשיש לי קרן פנסיה, אני מכוסה על אכ"ע? איך זה עובד?

תכיר,
פנסיוני של נדב טסלר.
מושגים שאתה צריך לחקור:
אכ"ע מקצועי, מובנה בקרן פנסיה,ביטוח פרטי ומטריה ביטוחית
ואידך זיל גמור.

תעשה סיבוב ותחזור עם שאלות, אנחנו פה.

* שמעתי כבר על כמה שסימנו "לא מעשן" או שכחו שהיה לאבא שלהם רקע לבבי ואז ביום הדין לא קיבלו את הביטוח... לא להתחכם.

 

[kerenX]

כמו ששלומי אמר, באמת לא להתחכם כשממלאים הצהרות בריאות.
תופתעו לדעת כמה רחוק חברות הביטוח הולכות בשביל לא לשלם כשהן חושדות במישהו. כולל מספר רופאים תעסוקתיים/מומחים מטעמה+ חקירות של חוקרים פרטיים+הזמנה של התיקים הרפואיים של המבוטח מקופות חולים ובתי חולים.
מסרבים לשתף פעולה? לא תקבלו כלום. צריך לתת להם הכל כדי לקבל את הכסף וללכת לכל מקום שהם רוצים

הפורום מלא במידע על ביטוח בריאות וביטוחי תאונות אישיות... ממליצה לקרוא כמה תגובות שכתבתי על הנושאים האלו

 

[Tabuk]

יש אתר שנקרא "השמיכה", יש שם הרבה מידע על ביטוחים.

עברתי עליו קצת, נראה מדהים!
אקרא שם הכל, תודה.

השיטה הישראלית הקלאסית.
להתקשר לכולם ואז לחזור אליהם עם המחיר שקיבלת ולהוריד 5%, הכל יסתדר ...

לכולם הכוונה פשוט להתקשר ישירות לחברות הביטוח? בלי סוכן?

תכיר,
פנסיוני של נדב טסלר.
מושגים שאתה צריך לחקור:
אכ"ע מקצועי, מובנה בקרן פנסיה,ביטוח פרטי ומטריה ביטוחית
ואידך זיל גמור.

תעשה סיבוב ותחזור עם שאלות, אנחנו פה.

נראה כמו עוד אחלה של בלוג, אקרא אותו גם, יש הרבה חומר ללמוד...

לגבי ביטוח תאונות אישיות:

תעשה סקר שוק.
כשנכנסתי למקום עבודה הנוכחי שלי, סוכן הביטוח מטעם העבודה מכר לי ביטוח בריאות (שאני מתפדח לומר כמה שילמתי עליו כל חודש).
מפה לשם, רק ע"י העברת הביטוח מחברה X לחברה Y, עם אותם כיסויים בדיוק הצלחתי לחתוך את הפרמיה ב50%. אז אל תהיה טמבל כמוני ואל תיקח את מה שסוכן הביטוח שלך ממליץ לך בלי לבדוק עוד אופציות.
תשמש באתר "הר הביטוח" כדי להשוות בין המחירים של חברות הביטוח (שים לב שהכתובת שלו נגמרת ב-gov.il, יש לו כל מיני חיקויים מוזרים).
ככלל אצבע עבור אדם בריא ולא מעשן מתחת לגיל 30 אין שום סיבה בעולם שביטוח הבריאות יעלה יותר מ-80-90 ש"ח בחודש, וגם זה רק אם אתה ממש ממש סולד מסיכון ולוקח כיסוי רחב למדי.

את ההעברה של הביטוח בריאות ביצעת דרך הסוכן ביטוח או בעצמך?
עדיין מתקשה להבין מה התפקיד של סוכני הביטוח חוץ נלקחת עמלה ואולי קצת להקל עליי ההתנהלות מול החברות...

לגבי תאונות אישיות, מההתחלה הוא הרגיש לי מוזר ומסריח- תאונת דרכים הוא לא מכסה, ספורט אקסטרים לא, כמו שזה נראה התאונה ה"אישית" היחידה שהוא מכסה היא החלקה באמבטיה... בקיצור, רק חיזקתם לי את ההרגשה.

 

[optimum]

את ההעברה של הביטוח בריאות ביצעת דרך הסוכן ביטוח או בעצמך?

בעצמי.
פשוט בדקתי ב"הר הביטוח" אילו חברות מדורגות הכי גבוה (וקיבלתי הצעות משתיים מהן. דווקא זאת שהייתה בראש הרשימה נתנה הצעה פחות מוצלחת)
אני לא יודע אם זה היה חכם מה שעשיתי, אולי היה עדיף דרך הסוכן. פשוט הוא עשה לי ביטוח כל כך זוועתי שדי איבדתי את האמון ברצון שלו לעזור לי.

עדיין מתקשה להבין מה התפקיד של סוכני הביטוח חוץ נלקחת עמלה ואולי קצת להקל עליי ההתנהלות מול החברות...

מודה שגם אני מתקשה עדיין להבין למה המקצוע הזה קיים.
כניראה שלרוב האוכלוסייה אין את הכישורים המנטלייים הנדרשים בשביל להחליט איזה סיכונים לקחת על עצמם ואיזה לבטח, הרגש (הפחד מהסיכון) מקבל מקום דומננטי יתר על המידה בהחלטה שלהם, ומזה סוכני הביטוח מתפרנסים.

 

[ALEX47]

יש אתר שנקרא "השמיכה", יש שם הרבה מידע על ביטוחים.

נראה אחלה אתר, לא הכרתי.
תודה

 

[Run like the wind]

באופן כללי לגבי ביטוח, ביטוח נועד לכסות אותך במקרה של קטסטרופה שלא תוכל לממן. למשל- ביטוח לתרופות מחוץ לסל התרופות, ביטוח לניתוחים בחו''ל, ביטוח מבנה לבית, ביטוח צד ג' במקרה של תאונה ברכב. כל דבר כזה יכול לעלות מאות אלפי שקלים עד מליוני שקלים שרוב האנשים לא יכולים לממן מכיסם. אין סיבה להשתמש בביטוח כדי לכסות דברים שאתה יכול להרשות לעצמך לממן בעצמך. בגלל זה חשוב לבדוק מה הכיסוי שהביטוח נותן. כל ביטוח הוא שונה וסוכנים נוטים להציע ביטוחים מיותרים. מאותה סיבה אני למשל לא משלמת ביטוח מקיף לרכב, בגלל שהרכב הוא יחסית זול ואם יקרה לו משהו אני אוכל לקנות רכב חדש. לעומת זאת אם אני אצטרך תרופות מחוץ לסל במליוני שקלים אני לא אוכל לממן את זה ולכן יש לי סעיף כזה בביטוח בריאות.

ספציפית ביטוח חיים נועד להחליף הכנסה במקרה מוות אם יש מישהו שתלוי בהכנסה שלך.
אנשים שזקוקים לביטוח חיים הם אנשים עם בן/בת זוג ו/או ילדים שמסתמכים על המשכורת הזאת כדי להתקיים.
אם אין מישהו שתלוי בהכנסה הזאת, או שיש מספיק נכסים כדי להתקיים אחרי פטירה אין צורך בביטוח חיים.
רווק בן 22 בד''כ לא זקוק לביטוח חיים כי אף אחד לא מסתמך על השכר הזה כדי להתקיים.

בנוגע לביטוח תאונות אישיות, כשהתחלתי לטפס טיפוס ספורטיבי ביררתי על הנושא. בקצרה זה ביטוח גרוע מאוד- יקר, נותנים מעט תמורה במקרה של פציעה ובתנאים מגבילים. שווה לבקש שישלחו אליך פוליסה. משלמים מעל 100 ש''ח בחודש וסכומי הפיצוי נמוכים ומגוכחים. שווה לחסוך ולהשקיע את הכסף כדי שתוכל לתמוך בעצמך אם תצטרך.

 

[Tabuk]

בעצמי.
פשוט בדקתי ב"הר הביטוח" אילו חברות מדורגות הכי גבוה (וקיבלתי הצעות משתיים מהן. דווקא זאת שהייתה בראש הרשימה נתנה הצעה פחות מוצלחת)
אני לא יודע אם זה היה חכם מה שעשיתי, אולי היה עדיף דרך הסוכן. פשוט הוא עשה לי ביטוח כל כך זוועתי שדי איבדתי את האמון ברצון שלו לעזור לי.

אחלה, אז אחרי שאלמד קצת יותר לעומק את נושא הביטוח, אעשה את ההשוואות וההתמקחויות.

מודה שגם אני מתקשה עדיין להבין למה המקצוע הזה קיים.
כניראה שלרוב האוכלוסייה אין את הכישורים המנטלייים הנדרשים בשביל להחליט איזה סיכונים לקחת על עצמם ואיזה לבטח, הרגש (הפחד מהסיכון) מקבל מקום דומננטי יתר על המידה בהחלטה שלהם, ומזה סוכני הביטוח מתפרנסים.

זה כנראה מאותה סיבה שאנשים שמים כסף אצל "מנהלי השקעות" ומשלמים אלפי שקלים דמי ניהול. בחיים לא אבין איך אנשים יכולים פשוט לשים כל כך הרבה כסף אצל מישהו, בכל תחום- השקעות, ביטוח וכו', בלי להבין דבר על מה שהם משלמים וכמה שהם משלמים...

תודה רבה לכולם, עזרתם לי מאוד!

 

[Shlomi Z]

בחיים לא אבין איך אנשים יכולים פשוט לשים כל כך הרבה כסף אצל מישהו, בכל תחום- השקעות, ביטוח וכו', בלי להבין דבר על מה שהם משלמים וכמה שהם משלמים...

בקשר לבריאות ותאונות אישיות- התקשר אליי הסוכן ביטוח ואיך לא, לחץ עליי להישאר ולהעביר את התשלום מההורים אליי,
הציע לי בריאות ב-120 ש"ח ותאונות אישיות ב-150 ש"ח.

שים עצמך בנעלי הוריך:
השנה היא 1990, האינטרנט בחיתולים, הסולידית מתחילה את צעדיה הראשונים בחטיבה ופורום זה של מועדון בבאר שבע.
עכשיו אתה מבין ?

 

[Tabuk]

שים עצמך בנעלי הוריך:
השנה היא 1990, האינטרנט בחיתולים, הסולידית מתחילה את צעדיה הראשונים בחטיבה ופורום זה של מועדון בבאר שבע.
עכשיו אתה מבין ?

עכשיו מבין לגמרי
בתקופה הזאת בעצם, כל מי שלא קיבל חינוך פיננסי נכון מההורים, נגזר עליו להיות עני כל חייו, כי אין לו כל כך איפה ללמוד על זה... (אולי רק ספרים)

 

[זלמן85]

לגבי ביטוח הבריאות, שים לב שאתה לא משלם כפל ומקבל בפרטי כיסויים שיש לך בביטוח מהקופ"ח.
אני עשיתי ביטוח לי ולמשפחתי הנקרא משלים שב"ן. נותן רק כיסוי מעבר ולא את מה שכלול בקופ"ח.
יש כמובן גם נוספים מחלות קשות וכו'. כמו שכבר כתבו, כלל האצבע הוא לבטח קטסטרופות שלא תוכל לעמוד בהם. הרי בסוף חברת ביטוח זה עסק כלכלי, לא סוציאלי.

 

[Michel]

בתקופה הזאת בעצם, כל מי שלא קיבל חינוך פיננסי נכון מההורים, נגזר עליו להיות עני כל חייו

קצת הגזמת לטעמי... התנהלות פיננסית נכונה היא חשובה, אבל המרחק בין חוסר ידע פיננסי מספיק ובין להיות עני כל חייך הוא עצום.