ליאור
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 24/1/15
- הודעות
- 75
- דירוג
- 100
נקודות:
ואם יש לך משפחה וכבר עבדת כמה וכמה שנים, אז יש שני רכבים חובה ואולי מקיף, וביטוח דירה אלמנטרי כולל סעיף רעידת אדמה וצד שלישי, וחיים ובריאות קופ"ח ואולי מורחב, וביטוח בריאות וחיים וסיעוד פרטי, לך לאשתך, לילדים, וקופות השתלמות וגמל וביטוחי מנהלים (ברבים בגלל ההסטוריה של מקומות עבודה שונים).
ומידי תקופה (יותר מידי ארוכה) אני נכנס לחשבון הבנק, נחרד מהעלות של הביטוחים מתחיל לרדוף אחרי הסוכנים בנסיון להוריד עלויות ונתקל בשלל סיבות מנומקות היטב מדוע בעצם הביטוחים זולים והיכן שהם יקרים הם הרולס רוייס של הביטוחים ולא הייתי נוגע בהם כי מדובר בסכנה קיומית.
לנוכח כמות ומורכבות הביטוחים נראה שרק לנושא זה צריך יועץ צמוד אבל מה לעשות שהיועץ הזה הוא סוכן הביטוח. עבור הביטוחים בנגזרת הבית זה יכול להיות סוכן שמישהו הפנה אליך ממעגל המכרים או נציג חברת ביטוח טלפוני. עבור כמה מהביטוחים המשמעותיים ביותר הוא בא כפועל יוצא ממקום העבודה שלך. לגבי סוכן הביטוח הפרטי, בדקת הצעות והמלצות בזמנו ונקווה שקיבלת את ההצעה הטובה ביותר. אבל מאז אתה מחדש באופן אוטומטי. ולגבי סוכן מקום העבודה, זה נכון (או אתה מקווה), שכשהחברה בחרה אותו היא ערכה בדיקות מקיפות עליו ועל ההצעות של חברות הביטוח וקיבלה את התנאים הטובים ביותר. אבל טיבה של הבדיקה הזאת שהיא היתה אינטנסיבית בזמן הבחירה. רק שמאותו רגע, רוב הזמן הוא דוקא זה שחלף מאז ודברים משתנים.
במשך הזמן מתרחקים קווי תכניות הביטוחים שלך במהותם ועלותם ממה שהיא אמור להיות האופטימום של נקודת הבדיקה הראשונית וכעת הם צפים בחלל חוסר הודאות ללא בדיקה מקיפה ואין לך זמן ויכולת מקצועית מספקת להשקיע בבדיקה שלהם. כן, חשבתי על כך והייתי מודע אבל מה אני אמור לעשות? סה"כ הקשרים הארוכים הללו עם הסוכנים שלך יוצרים איזשהו אמון והרע ההכרחי פחות מפחיד מהמצב האחר של מוטב הרע המוכר מהנזק התיאורטי הכרוך בפניה ללא מוכר.
אבל אפילו במקרה שהסוכן שלך הוא סופר מקצועי ו\או חבר, ומהרבה אני יודע שאיכשהו הוא המלצה של האדם שאתה הכי סומך עלי או שהוא באמת חבר. אבל הוא לא. ואולי זאת המסקנה הראשונה שלי מכל העניין הזה שהיא "חכמה גדולה" אבל כמה מעיזים ליישם אותה? הסוכן, כמה שהוא חבר, חבר משפחה, קרוב משפחה, סמכות על בענייני החברה לנושא, סופרסטאר בנושאי גמל והשקעות - הוא לא חבר והוא לא אמור להיות כזה. סוכן הביטוח הוא לא חבר שלך ואם הוא כזה, מוטב שתיפרד ממנו ותאתר סוכן שיהיה איש המקצוע שלך בזכות ולא בחסד. ובבקשה בלי סיפורים על כך שהוא נלחם עבורכם ועל ההחזר שהשיג לכם על האופניים שנגנבו למרות שלא שמתם מנעול, או על הפרוצדורה הרפואית שלא הייתה אמורה להיות מכוסה - כל אלה הם "הטבות" מגולמות שידועות מראש בתחום. ברור שהוא ייצג אותכם בכל מאודו וילחם עבורכם במקרה ביטוחי כי אז זו נקודת המלחמה שלו על השימור שלכם אבל כמה מהמלחמה הזאת באמת תלויה בו? (אני יודע כמישהו ממשפחה שמקורותיה נטועים בתחום. זה לא אשמה של הסוכן, ההטבות האלו הן משחק ידוע של חברות הביטוח והאנשים המופקדים שיש להם סמכות לאשר "לפנים משורת הדין" הטבות כאלו כדי להמשיך בשגרת הפוליסות ארוכת הטווח. ככל שהלקוח יותר בעל ערך כך גדלות ההטבות הללו. אבל חברת הביטוח היא לא פריירית עד כדי כך שתאשר חריגות מהותיות בגלל קשרים אישיים של הסוכן).
סוכן הביטוח הוא גורם בעל אינטרס. האינטרס שלו בנקודת הפתיחה היא שתהיה לקוח שלו ולכן המאמץ שלו הוא מכסימלי בנקודת הפתיחה. אבל מאז, האינטרס שלו הוא כבר הלקוח הבא ולא אתה. תקוותו מאותה נקודה היא להשקיע את המינימום מאמץ בך ושהדברים ימשיכו על מי מנוחות עד הפעם הבאה בה יציע לך שיפור שהוא מאמין שישפר את הנושא הביטוחי שלך אבל בנוסף גם את השורה התחתונה ברווח אצלו ולכן המוטיבציה ברורה.
חזרה למקרה שלי. כאמור כל שנה חוזר הריטואל שבו סוכן הביטוח פונה אלי להציע דברים נהדרים שעולים לי כסף. השנה דוקא זה לא קרה כי משנה שעברה כל פעם שאני נכנס לחשבון הבנק אני נחרד מהסכומים שיורדים, מתקשר אליו ומוריד כמה כיסויים אינפנטיליים מביטוח הבריאות שחשבתי שהם כלולים בגלובאלי ואפילו לא חשבתי שאפשר להוריד אותם. למשל אמבולטורי, או הוליסטי או ביקור רופא הביתה לשיאצו או איזה שטות שלעולם לא תהיה רלוונטית. אז אחרי שהבנתי שכן אפשר להוריד ממש סעיפים ספציפים מכיסויי ביטוח החיים עשיתי כמה שיחות כאלו והפכתי כנראה להיות לקוח שלא רצוי להתקשר אליו. אבל לחברות הביטוח יש גם נוהג כזה (שכנראה לא היה אילו לא הכריחו אותם בחוק) לשלוח סיכומים שנתיים בערך ברבעון הראשון בשנה. סיכומים שגרמו לי שוב להתקף חרדה פיננסי.
אבל שוב, מה אני יכול לעשות כי הרע במיעוטו הוא המצב הנוכחי, לא?
אז קרה ויום אחד קרוב למועד התקף החרדה פתאום צלצל הטלפון ומישהי נמרצת אמרה שהיא מסוכנות ביטוח והיא היתה רוצה ללא שום התחייבות לבדוק לי את הפוליסות. אני אפילו לא צריך לתת לה את העלויות הנוכחיות אלא רק את הכיסויים. עכשיו, בדרך כלל אני מנפנף את כל שיחות המכירה אבל מסדרה קצרה של שאלות תשובות היא נשמעה שוחה בתחום, התמחות כפולה של עו"ד וסוכנת ביטוח, ולמען האמת לא היה לי מה להפסיד. אז נתתי לה פרטים של פוליסת ביטוח דירה בביטוח ישיר. אלו פוליסות מאוד מוגדרות וקשה להתחרות בביטוח ישיר. אבל להפתעתי היא חזרה אלי עם אותו כיסוי במחיר יותר טוב.
זה הוביל לעוד פוליסות ושוב התקבלו ממנה הצעות תחרותיות. בנוסף היא גילתה פוליסה אחת בכפל (יש בעיות אקוטיות בנושא זה בביטוחי משכנתא כאשר עוברים מחברה לחברה והחברה הקודמת לא מבטלת למרות הוראה). בלי לחכות היא התחילה לטפל בכפל הביטוח על מנת לבטל את הפוליסה הכפולה ולקבל החזר. כשאמרתי לה שבדיוק בגלל הנושא הזה אני לא שש להחליף ביטוחים, בניגוד לביטוח ישיר שעשו את הפוליסה ושכחו לבטל את זו של הבנק מאחור אמרה לי, "אתה מספר לי? יש לי כאן מישהי שכל היום רק זה מה שהיא עושה". ומכאן הרחיבה את החיפוש לכל הפוליסות שברשותי.
בשורה תחתונה, כאמור טופל מקרה כפל, גם הורחבו כיסויים וגם קטן התשלום בכמה מאות ש"ח לחודש.
[מאמר מוסגר: לא בכל הפוליסות נחלה הצלחה. אבל גם באלו שלא, למדתי דברים שיכולתי ליישם מול חברות הביטוח הנוכחיות. למשל בפוליסת ביטוח עסקים מסויימת לא הושג שיפור והפרמייה שהוצעה היתה גבוהה אבל למדתי שכדאי להרחיב את הכיסוי לצד ג' וכשבאתי עם ההסבר שסוכן בחברה אחרת מייעץ לי זאת השגתי את הגדלת הכיסוי ללא תוספת עלות.]
- סוכן הביטוח הוא לא חבר שלך. אם הוא כן, התחל לחפש סוכן שיהיה מועסק שלך בזכות ולא בחסד
- המצב הביטוחי שלך היום שונה מזה שהיה בנקודת הפתיחה
- יכול להיות שאתה לא מכוסה ביטוחית בצורה נכונה יש עודפים וחוסרים ואתה מפסיד כסף
- עשה ריסטארט על ידי מתן אפשרות להתחרות עליך
ואם יש לך משפחה וכבר עבדת כמה וכמה שנים, אז יש שני רכבים חובה ואולי מקיף, וביטוח דירה אלמנטרי כולל סעיף רעידת אדמה וצד שלישי, וחיים ובריאות קופ"ח ואולי מורחב, וביטוח בריאות וחיים וסיעוד פרטי, לך לאשתך, לילדים, וקופות השתלמות וגמל וביטוחי מנהלים (ברבים בגלל ההסטוריה של מקומות עבודה שונים).
ומידי תקופה (יותר מידי ארוכה) אני נכנס לחשבון הבנק, נחרד מהעלות של הביטוחים מתחיל לרדוף אחרי הסוכנים בנסיון להוריד עלויות ונתקל בשלל סיבות מנומקות היטב מדוע בעצם הביטוחים זולים והיכן שהם יקרים הם הרולס רוייס של הביטוחים ולא הייתי נוגע בהם כי מדובר בסכנה קיומית.
לנוכח כמות ומורכבות הביטוחים נראה שרק לנושא זה צריך יועץ צמוד אבל מה לעשות שהיועץ הזה הוא סוכן הביטוח. עבור הביטוחים בנגזרת הבית זה יכול להיות סוכן שמישהו הפנה אליך ממעגל המכרים או נציג חברת ביטוח טלפוני. עבור כמה מהביטוחים המשמעותיים ביותר הוא בא כפועל יוצא ממקום העבודה שלך. לגבי סוכן הביטוח הפרטי, בדקת הצעות והמלצות בזמנו ונקווה שקיבלת את ההצעה הטובה ביותר. אבל מאז אתה מחדש באופן אוטומטי. ולגבי סוכן מקום העבודה, זה נכון (או אתה מקווה), שכשהחברה בחרה אותו היא ערכה בדיקות מקיפות עליו ועל ההצעות של חברות הביטוח וקיבלה את התנאים הטובים ביותר. אבל טיבה של הבדיקה הזאת שהיא היתה אינטנסיבית בזמן הבחירה. רק שמאותו רגע, רוב הזמן הוא דוקא זה שחלף מאז ודברים משתנים.
במשך הזמן מתרחקים קווי תכניות הביטוחים שלך במהותם ועלותם ממה שהיא אמור להיות האופטימום של נקודת הבדיקה הראשונית וכעת הם צפים בחלל חוסר הודאות ללא בדיקה מקיפה ואין לך זמן ויכולת מקצועית מספקת להשקיע בבדיקה שלהם. כן, חשבתי על כך והייתי מודע אבל מה אני אמור לעשות? סה"כ הקשרים הארוכים הללו עם הסוכנים שלך יוצרים איזשהו אמון והרע ההכרחי פחות מפחיד מהמצב האחר של מוטב הרע המוכר מהנזק התיאורטי הכרוך בפניה ללא מוכר.
אבל אפילו במקרה שהסוכן שלך הוא סופר מקצועי ו\או חבר, ומהרבה אני יודע שאיכשהו הוא המלצה של האדם שאתה הכי סומך עלי או שהוא באמת חבר. אבל הוא לא. ואולי זאת המסקנה הראשונה שלי מכל העניין הזה שהיא "חכמה גדולה" אבל כמה מעיזים ליישם אותה? הסוכן, כמה שהוא חבר, חבר משפחה, קרוב משפחה, סמכות על בענייני החברה לנושא, סופרסטאר בנושאי גמל והשקעות - הוא לא חבר והוא לא אמור להיות כזה. סוכן הביטוח הוא לא חבר שלך ואם הוא כזה, מוטב שתיפרד ממנו ותאתר סוכן שיהיה איש המקצוע שלך בזכות ולא בחסד. ובבקשה בלי סיפורים על כך שהוא נלחם עבורכם ועל ההחזר שהשיג לכם על האופניים שנגנבו למרות שלא שמתם מנעול, או על הפרוצדורה הרפואית שלא הייתה אמורה להיות מכוסה - כל אלה הם "הטבות" מגולמות שידועות מראש בתחום. ברור שהוא ייצג אותכם בכל מאודו וילחם עבורכם במקרה ביטוחי כי אז זו נקודת המלחמה שלו על השימור שלכם אבל כמה מהמלחמה הזאת באמת תלויה בו? (אני יודע כמישהו ממשפחה שמקורותיה נטועים בתחום. זה לא אשמה של הסוכן, ההטבות האלו הן משחק ידוע של חברות הביטוח והאנשים המופקדים שיש להם סמכות לאשר "לפנים משורת הדין" הטבות כאלו כדי להמשיך בשגרת הפוליסות ארוכת הטווח. ככל שהלקוח יותר בעל ערך כך גדלות ההטבות הללו. אבל חברת הביטוח היא לא פריירית עד כדי כך שתאשר חריגות מהותיות בגלל קשרים אישיים של הסוכן).
סוכן הביטוח הוא גורם בעל אינטרס. האינטרס שלו בנקודת הפתיחה היא שתהיה לקוח שלו ולכן המאמץ שלו הוא מכסימלי בנקודת הפתיחה. אבל מאז, האינטרס שלו הוא כבר הלקוח הבא ולא אתה. תקוותו מאותה נקודה היא להשקיע את המינימום מאמץ בך ושהדברים ימשיכו על מי מנוחות עד הפעם הבאה בה יציע לך שיפור שהוא מאמין שישפר את הנושא הביטוחי שלך אבל בנוסף גם את השורה התחתונה ברווח אצלו ולכן המוטיבציה ברורה.
חזרה למקרה שלי. כאמור כל שנה חוזר הריטואל שבו סוכן הביטוח פונה אלי להציע דברים נהדרים שעולים לי כסף. השנה דוקא זה לא קרה כי משנה שעברה כל פעם שאני נכנס לחשבון הבנק אני נחרד מהסכומים שיורדים, מתקשר אליו ומוריד כמה כיסויים אינפנטיליים מביטוח הבריאות שחשבתי שהם כלולים בגלובאלי ואפילו לא חשבתי שאפשר להוריד אותם. למשל אמבולטורי, או הוליסטי או ביקור רופא הביתה לשיאצו או איזה שטות שלעולם לא תהיה רלוונטית. אז אחרי שהבנתי שכן אפשר להוריד ממש סעיפים ספציפים מכיסויי ביטוח החיים עשיתי כמה שיחות כאלו והפכתי כנראה להיות לקוח שלא רצוי להתקשר אליו. אבל לחברות הביטוח יש גם נוהג כזה (שכנראה לא היה אילו לא הכריחו אותם בחוק) לשלוח סיכומים שנתיים בערך ברבעון הראשון בשנה. סיכומים שגרמו לי שוב להתקף חרדה פיננסי.
אבל שוב, מה אני יכול לעשות כי הרע במיעוטו הוא המצב הנוכחי, לא?
אז קרה ויום אחד קרוב למועד התקף החרדה פתאום צלצל הטלפון ומישהי נמרצת אמרה שהיא מסוכנות ביטוח והיא היתה רוצה ללא שום התחייבות לבדוק לי את הפוליסות. אני אפילו לא צריך לתת לה את העלויות הנוכחיות אלא רק את הכיסויים. עכשיו, בדרך כלל אני מנפנף את כל שיחות המכירה אבל מסדרה קצרה של שאלות תשובות היא נשמעה שוחה בתחום, התמחות כפולה של עו"ד וסוכנת ביטוח, ולמען האמת לא היה לי מה להפסיד. אז נתתי לה פרטים של פוליסת ביטוח דירה בביטוח ישיר. אלו פוליסות מאוד מוגדרות וקשה להתחרות בביטוח ישיר. אבל להפתעתי היא חזרה אלי עם אותו כיסוי במחיר יותר טוב.
זה הוביל לעוד פוליסות ושוב התקבלו ממנה הצעות תחרותיות. בנוסף היא גילתה פוליסה אחת בכפל (יש בעיות אקוטיות בנושא זה בביטוחי משכנתא כאשר עוברים מחברה לחברה והחברה הקודמת לא מבטלת למרות הוראה). בלי לחכות היא התחילה לטפל בכפל הביטוח על מנת לבטל את הפוליסה הכפולה ולקבל החזר. כשאמרתי לה שבדיוק בגלל הנושא הזה אני לא שש להחליף ביטוחים, בניגוד לביטוח ישיר שעשו את הפוליסה ושכחו לבטל את זו של הבנק מאחור אמרה לי, "אתה מספר לי? יש לי כאן מישהי שכל היום רק זה מה שהיא עושה". ומכאן הרחיבה את החיפוש לכל הפוליסות שברשותי.
בשורה תחתונה, כאמור טופל מקרה כפל, גם הורחבו כיסויים וגם קטן התשלום בכמה מאות ש"ח לחודש.
[מאמר מוסגר: לא בכל הפוליסות נחלה הצלחה. אבל גם באלו שלא, למדתי דברים שיכולתי ליישם מול חברות הביטוח הנוכחיות. למשל בפוליסת ביטוח עסקים מסויימת לא הושג שיפור והפרמייה שהוצעה היתה גבוהה אבל למדתי שכדאי להרחיב את הכיסוי לצד ג' וכשבאתי עם ההסבר שסוכן בחברה אחרת מייעץ לי זאת השגתי את הגדלת הכיסוי ללא תוספת עלות.]
נערך לאחרונה ב:
