פיצויים: למשוך או לא למשוך? זאת השאלה.

[zoom]

היי,
סוכני ביטוח לרוב ממליצים לא למשוך את הפיצויים, אבל מה לגבי משקיעים לטווח ארוך?
כמובן שיש 25% הפסד בגלל פטור ממס על הרווחים מהפיצויים וגם מענק שמקבלים אם לא מוציאים את הפיצויים 32 שנים לפני פרישה (אשמח לפירוט ממישהו שמבין בעניין המענק הזה)
אבל מי יודע כמה ישאר שם בגיל הפנסיה? אינפלציה? סיכונים אחרים? לחכות 30 שנה? מי יודע מה יקרה עד אז.. אולי עדיף להשקיע עצמאית של הכסף?
באיזה מקרים כן למשוך? באיזה מקרים לא למשוך?
מה דעתכם?

 

[אורי ג.]

אבל מה לגבי משקיעים לטווח ארוך?

אני אוהב למשוך את החלק הפטור, את החלק הממוסה, תלוי.

 

[האזרח הקטן]

מענק שמקבלים אם לא מוציאים את הפיצויים 32 שנים לפני פרישה (אשמח לפירוט ממישהו שמבין בעניין המענק הזה)

כספי קצבה שמקורם בכספים שקיבלו הטבת מס בעת ההפקדה נקראים קצבה מזכה.
כשאתה מושך את אותם כספים, בין אם בצורה הונית (לפי המגבלות) או כקצבה, זו הכנסה חייבת במס כמו כל הכנסה אחרת מיגיעה אישית.
המדינה מצד שני נותנת לך פטור ממס על סכום מסוים, בערך מיליון ש"ח, שאותו אתה יכול למשוך ללא מס כסכום הוני, או במשיכה כקצבה מחלקים את אותו סכום ב 180, כלומר כ6000 ש"ח בחודש קצבה שתהיה פטורה ממס ולא תשפיע על חישוב המס של הכנסות אחרות.

אבל כדי לקבל את אותו סכום פטור ממס, המדינה בודקת כמה פיצויים פטורים משכת, ב32 השנים האחרונות שלך כשכיר.
על כל שקל פיצויים פטורים שמשכת, מורידים לך ממיליון השקלים 1.35 ש"ח פלוס הצמדה למדד ממועד משיכת הפיצויים.

 

[zoom]

היי, תודה על התשובות, כמה שאלות

כשאתה מושך את אותם כספים ... זו הכנסה חייבת במס כמו כל הכנסה אחרת מיגיעה אישית. המדינה מצד שני נותנת לך פטור ממס על סכום מסוים

הכוונה היא כאשר אני מושך לפני גיל הפנסיה? או שכספי הפנסיה בגיל הפנסיה פטורים עד מליון שקל?

על כל שקל פיצויים פטורים שמשכת, מורידים לך ממיליון השקלים 1.35 ש"ח פלוס הצמדה למדד ממועד משיכת הפיצויים.

אם אני מוציא את הפיצויי הפטורים לפני גיל הפנסיה אני בעצם משלם קנס עתידי של 35% על הסכום? הבנתי נכון?
אם כן, איך אפשר לקרוא לזה פיצויים פטורים ממס אם בפועל אשלם את המס (או קנס) בעתיד?

 

[האזרח הקטן]

הכוונה היא כאשר אני מושך לפני גיל הפנסיה?

לפני גיל פרישה זו משיכה שלא כדין, ויש עליה מיסוי של 35% או מס שולי, הגבוה מביניהם.

או שכספי הפנסיה בגיל הפנסיה פטורים עד מליון שקל?

זה. אבל תוכל למשוך רק סכום באופן שמשאיר בצבירה של הקרן קצבה מזערית, שזה כ5000 ש"ח בחודש.

אם אני מוציא את הפיצויי הפטורים לפני גיל הפנסיה אני בעצם משלם קנס עתידי של 35% על הסכום? הבנתי נכון?

אתה מקטין את הסכום שעליו יש הטבת מס ב1.35 ש"ח לכל שקל. כדי לחשב את גובה ה"קנס", צריך להעריך מה יהיה שיעור המס שלך לאחר הפרישה.
אם למשל תהיה בשיעור מס מירבי של 31%, אז הקנס יהיה לכל היותר 31% מהמיליון המדובר (שגם הוא בעצמו לא בדיוק מיליון).

 

[zoom]

אני חשבתי שכל כספי הפנסיה בגיל הפרישה פטורים ממס, אבל אתה אומר שהם פטורים עד סכום שהוא נמוך ממליון שקל, מפתיע מאוד
בן אדם שיש לו פנסיה של 4 מליון שקל, ישלם מס על 3 מליון?

עדיין אני לא הבנתי 100% אבל תשובה על השאלה הזו תעזור לי להבין:
במידה ואני מושך פיצויים פטורים היום, כדי שזו תהיה פעולה משתלמת בתאוריה אני צריך עד גיל הפרישה לעשות עם הכסף הזה לפחות תשואה ששווה לתשואה שקרן הפנסיה הייתה עושה עד יום הפרישה ועוד המס (נניח 31%) של 35% מהסכום שהוצאתי היום (כדי "להחזיר" את הטבת המס)?
(אני מנסה להבין תאורתית כמה תשואה אני צריך לעשות כדי שהמהלך של הוצאת פיצויים פטורים היום תשתלם)

 

[האזרח הקטן]

בן אדם שיש לו פנסיה של 4 מליון שקל, ישלם מס על 3 מליון?

כל סכום שמעל גובה הפטור יהיה סכום חייב במס פירותי. פה כבר נכנסים גם שיקולי מס אישיים שעניינם נקודות זיכוי וכו׳, ניכויים וכו׳.
שים לב שאם הייתה לך הפקדה גבוהה בשוטף, אז חלק מהקצבה שלך מקורו בכספים שמוסו במקור, ואז החלק הזה צבוע כקצבה מוכרת - פטורה ממס.

אני צריך עד גיל הפרישה לעשות עם הכסף הזה לפחות תשואה ששווה לתשואה שקרן הפנסיה הייתה עושה עד יום הפרישה ועוד המס (נניח 31%) של 35% מהסכום שהוצאתי היום (כדי "להחזיר" את הטבת המס)?

נשמע נכון, מלבד זה שהתעלמת מהצמדה למדד (שקל שמשכת בפיצויים פטורים פוגע ב1.35 ש"ח צמוד מדד) ובמס רווח הון שתצטרך לשלם עליו בהשקעה העצמאית.

 

[zoom]

ובמס רווח הון שתצטרך לשלם עליו בהשקעה העצמאית.

אבל נניח ויש לי בפנסיה בגיל הפרישה הרבה מעל מליון שקל (פלוס הצמדה) עדיין אצטרך לשלם על הרווחים של קרן הפנסיה מס פירותי, הבנתי נכון?
כמה בערך באחוזים זה מס פירותי? (לא חייב מספר מדוייק, גם בערך זה מספיק) או הסבר בקצרה איך מחשבים אותו?

 

[אורי ג.]

כמה בערך באחוזים זה מס פירותי? (לא חייב מספר מדוייק, גם בערך זה מספיק) או הסבר בקצרה איך מחשבים אותו?

מס הכנסה רגיל (מיגיעה אישית), כמו במשכורת.

 

[האזרח הקטן]

אבל נניח ויש לי בפנסיה בגיל הפרישה הרבה מעל מליון שקל (פלוס הצמדה) עדיין אצטרך לשלם על הרווחים של קרן הפנסיה מס פירותי, הבנתי נכון?
כמה בערך באחוזים זה מס פירותי? (לא חייב מספר מדוייק, גם בערך זה מספיק) או הסבר בקצרה איך מחשבים אותו?

יש מדרגות מס להכנסה פירותית שמתעדכנות כל שנה.
אחרי שמחשבים את גובה המס, יש נקודות זיכוי שתלויות בכל מיני משתנים אישיים, שמקטינות את גובה המס שאתה נדרש לשלם.
יש גם כל מיני תכנוני מס:
- אפשר לרוקן את הקרן בלי לשלם מס (נכות רפואית צמיתה 75% לך או לקרוב משפחה דרגה ראשונה, שהחלה לאחר שהקרן נפתחה).
- יש פטור ממס על הורשת תגמולים.
- מגורים ביישוב מועדף וכו׳

וכן, אם הפנסיה גבוהה, משלמים מס. בסופו של דבר המטרה היא למקסם רווח ולא להקטין תשלום מס.

 

[קפה שחור]

היי,
סוכני ביטוח לרוב ממליצים לא למשוך את הפיצויים, אבל מה לגבי משקיעים לטווח ארוך?
כמובן שיש 25% הפסד בגלל פטור ממס על הרווחים מהפיצויים וגם מענק שמקבלים אם לא מוציאים את הפיצויים 32 שנים לפני פרישה (אשמח לפירוט ממישהו שמבין בעניין המענק הזה)
אבל מי יודע כמה ישאר שם בגיל הפנסיה? אינפלציה? סיכונים אחרים? לחכות 30 שנה? מי יודע מה יקרה עד אז.. אולי עדיף להשקיע עצמאית של הכסף?
באיזה מקרים כן למשוך? באיזה מקרים לא למשוך?
מה דעתכם?

בערך כל 4 שנים מושך את הפיצויים (כל מה שללא מס)
שוקל למשוך את הכל (ולשלם מס) בעוד כ 3-5 שנים, תלוי בסף כלשהו
סיבות, כל מה שציינת (לא יודע, כן, כן מלא אחרים, לא,אף אחד לא יודע, עדיף לי עצמאית)
לא ממליץ כמובן

 

[mudale222]

אני מושך בכל מעבר עבודה את כל מה שפטור ממס ומשקיע לבד.

 

[עוד 1]

מה שפטור ממס זה מה שכבר מוסה במועד ההפקדה (כי היה מעבר לתקרת הפטור)?

 

[roneng]

כמובן שיש 25% הפסד בגלל פטור ממס על הרווחים מהפיצויים

זה לא נכון.
אם ההכנסה שלך גבוהה יש סיכוי טוב שתשלם הרבה יותר מ25% על הכספים הללו אם תשאיר אותם בפנסיה.
לחלופין אם ההכנסה שלך נמוכה יש סיכוי טוב שתשלם פחות מ25% על הרווחים בתיק הממוסה.

אבל מי יודע כמה ישאר שם בגיל הפנסיה? אינפלציה? סיכונים אחרים? לחכות 30 שנה?

מה זה משנה אם אתה מושך או לא? הסיכונים הללו זהים בין הפנסיה לתיק הממוסה.

באיזה מקרים כן למשוך? באיזה מקרים לא למשוך?
מה דעתכם?

אם אתה יודע מה אתה עושה (כלומר יש לך כבר תיק השקעות) אז פתח אקסל ותחשב (על סמך הנחות המתאימות לך) איזה משתי האופציות יותר משתלמת.
זה לא חישוב מסובך. החלק הקשה זה רק ההערכה של ההכנסה שלך (ומכאן של הקצבה שלך בפרישה)

 

[roneng]

מלבד זה שהתעלמת מהצמדה למדד (שקל שמשכת בפיצויים פטורים פוגע ב1.35 ש"ח צמוד מדד)

אל תשכח שגם תקרת הפטור צמודה למדד, ולכן אפשר להתעלם מהצמדה למדד בשני הצדדים (זה מתקזז).

 

[האזרח הקטן]

אל תשכח שגם תקרת הפטור צמודה למדד, ולכן אפשר להתעלם מהצמדה למדד בשני הצדדים (זה מתקזז).

נכון, אפשר לדבר בתשואה ריאלית ואז להתעלם מהמדד בשני הצדדים.