יעדים פיננסים לשלב העצמאות

[ע.מדי]

אני חוזר שוב... 4% זה כבר בטוח מדי. לא היו 30 שנה מתוך ה-96% שהצליחו, שהמשיכה הבטוחה ירדה מ-4.6%.
עוד משהו שנראה לי די חשוב, המחקר מניח שאדם הוא רובוט שימשוך 4% מהערך ההתחלתי שלו ויצמיד את המשיכות למדד המחירים, אז כמה דברים:
א. אף אחד לא רובוט, כשאתה תראה ירידות אתה באופן טבעי תנסה לצמצם הוצאות.
ב. אף אחד לא יכול להוציא בדיוק 4% שנה אחרי שנה, בשנים מסוימות תוציא יותר ובשנים מסוימות תוציא פחות לפי הצרכים שלך.

ברור שלמשוך 4% כמו רובוט לא יוביל להצלחה (למרות שסטטיסטית כן), וברור ש-3% יותר בטוח מ-4%, אבל באיזה מחיר? נניח שאחוז החיסכון שלך הוא 50% כדי להגיע מ-300 חודשי מחיה ל-400 חודשי מחיה אתה צריך לעבוד עוד 200 חודשים (הזנחתי תשואה, מודה), אבל בוא נגיד שאתה צריך לעבוד עוד 10 שנים בשביל זה. שווה? לי לא.
אני אישית מעדיף לפרוש בהתבסס על 4%, אולי 3.8%, ולהיות דינמי עם ההוצאות/הכנסות לאחר פרישה, שאני בטוח שקורה גם עם אנשי ה-3%.

1. משיכת 4℅ נטו היא לא 300 חודשי משכורת אלא בערך 350 (תניח 15℅ מס נומילי בפועל)
2. מי שלא מסוגל להמשיך לעבוד יעדיף את הסיכון בשוק ההון על הסבל הוודאי, זו כמובן העדפה אישית לכל אחד לפי אופיו / נסיונו / העדפותיו
3. צריך לזכור שכלל ה p℅ משווי התיק השנתי נותן דינאמיות אוטומטית הצרה היא שזה קצת לא ראלי כי נפילה חדה בשווי התיק לא תאפשר באמת קיצוץ דומה בהוצאות ביחוד לגבי מי שחי מ 4k לחודש ולכן ראלית לדעתי יש סף מינימום שמתחתיו התיק יאכל באופן אבסולוטי ואם חורגים ממנו אז זה איתות לבעיה במודל
(נגיד משיכה מתחת ל 2℅ ראלי משווי תיק התחלתי לעומת 3℅ מתיק רגעי)
4. משיכה דינאמית מניחה תוחלת חיים אינסופית שזה קצת מוגזם לרוב האנשים שלא לדבר אם מדובר בחסרי נתמכים