בית » עצמאות כלכלית » לפרוש אפילו מוקדם יותר: איך לשחרר את הפנסיה בלי קנס?

לפרוש אפילו מוקדם יותר: איך לשחרר את הפנסיה בלי קנס?

יש לפחות שתי גישות שאפשר לאמץ ביחס לחסכונות הפנסיוניים ארוכי הטווח שלנו (ובכלל זה, כספים בקרנות פנסיה, בקופות גמל לתגמולים ובביטוחי מנהלים).

את הגישה הרווחת אפשר לכנות "אדישות לא רציונאלית". זהו אותו שילוב פרדוקסאלי בין פטאליזם קצר-רואי מצד אחד ("לא תהיה לנו פנסיה…") לבין תלות קיצונית מאידך ("…ולכן נהיה עניים בזקנתנו").

הפטאליזם נובע ברובו מבורות, מחוסר היכרות עם שוק ההון, ומפוליטיקאים, עיתונאים ואקטיביסטים-מקצועיים שמנצלים זאת כדי לטעון שהשיטה נועדה לדפוק את כולנו ו/או שהמדינה התפרקה מאחריותה לעתידנו ומכרה את כולנו לטייקונים.

כתוצאה, אנשים מוכנים לצאת לרחובות במחאה על כך שטייקון זה או אחר עשה "תספורת חוב" על חשבונם, אבל לא טורחים לבדוק איך הפנסיה שלהם בכלל מושקעת, האם ועד כמה היא חשופה, למשל, לאגרות חוב קונצרניות, וכמה דמי ניהול הם משלמים על כל הסיפור.

התלות בפנסיה, בתורה, נובעת מכך שרוב האנשים כמעט לא חוסכים בשוטף – הם הרי עסוקים מדי בהזרמת אשראי צרכני לסגנון חייהם המנופח כבלון הליום שמגרד את תקרת הקניון. לכן החיסכון היחיד שצברו הוא זה שהמדינה כפתה עליהם לחסוך. כך הם מוציאם עצמם במצב השברירי להחריד שבו הם תלויים לחלוטין בחיסכון שהם עצמם משוכנעים בכיליונו הוודאי.

הגישה החלופית כלפי הפנסיה היא "אדישות רציונאלית". זו הגישה שאני דוגלת בה. בתמצית, כשאדם לומד לחיות טוב מאוד על מעט מאוד כסף, הוא יכול לחסוך הרבה מאוד מהכנסתו השוטפת. ככל שהחיסכון השוטף גדול יותר (והבוכטה בבנק / בית ההשקעות גדולה בהתאם), התלות בחיסכון הפנסיוני קטנה.

זה אומר שמנקודת מבטי, החסכונות הפנסיוניים שצברתי הם לכל היותר כרית ביטחון. אני לא מזלזלת בכסף הזה – אבל אינני תולה בו את חירותי הכלכלית. אני יודעת שאני יכולה לממן את מחייתי השוטפת מחסכונות שצברתי והשקעתי בעצמי. לכן, גם אם תחזיות האימים לגבי יציבותה של המערכת הפנסיונית והביטחון הסוציאלי תתממשנה – ובכנות, אני לא מאמינה שהן תתממשנה —  אני לא צופה שאצטרך לחטט בפחים כדי לשרוד (לא שיש משהו פסול בחיטוט בפחים :)).

באופן אירוני, למרות השוני ביניהן, שתי הגישות נובעות מאותו מקור: העובדה שכספי הפנסיה, בשונה מאפיקי חיסכון אחרים, "נעולים" לטווח ארוך מאוד, והיכולת למשוך אותם לפני גיל 60 מוגבלת מאוד.

הפטאליסטים רואים בפרק הזמן הארוך כר פורה לחוסר ודאות פיננסית ורגולטורית שצפויה לשיטתם להמיט חורבן על חסכונותינו. מבחינתם, אין סיבה לסמוך על הפנסיה – הרי ממילא הכסף לא יהיה שם כשנצטרך אותו. מה שחשוב זה הכאן והעכשיו, לא העתיד הרחוק. אכול ושתה כי מחר נמות.

הרציונאליסטים, לעומתם, מנצלים את העובדה שאין להם גישה, צורך או תלות מיידית בכספי הפנסיה כדי לנייד אותם למסלול ההשקעה האגרסיבי ביותר האפשרי (מסלול מנייתי), על מנת שיצברו תשואה מקסימאלית וימוסו באופן מינימאלי. בד בבד, הם מגדילים את שיעור החיסכון השוטף שלהם כדי שיוכלו לפרוש בהתבסס על חיסכון זה בלבד, הרבה לפני שמדינת ישראל והרגולטורים מטעמה "מרשים" לפרוש.

העובדה שהגישה לכספי הפנסיה לפני גיל 60 מוגבלת היא הסיבה העיקרית שאני לא כוללת אותם בחישוב השווי הנקי לצורך עצמאות פיננסית ופרישה מוקדמת.

כלל האצבע, כזכור, הוא שאדם נחשב לעצמאי פיננסית כאשר הסכום שצבר בחסכונותיו עולה על 300 חודשי מחייה (אחרי מיסים), לפי כלל ה-4%.  הסכום הזה צריך להיות מושקע בנכסים נזילים (הניתנים להמרה מיידית למזומנים —  למשל: מכירת ניירות ערך ברווח)  או בנכסים שמייצרים הכנסה שוטפת המכסה את הוצאות המחייה (למשל: דיבידנדים ממניות, ריבית מאגרות חוב, דמי שכירות מנדל"ן או הכנסה פאסיבית מעסקים). (*)

(*) חשוב: העובדה שנכס מסוים הוא נזיל, לא אומרת שאני חייבת לנצל את כולו לצורכי מחייה. מה שחשוב הוא פוטנציאל ההנזלה. לכן קרנות השתלמות, שהופכות נזילות שש שנים בלבד מיום פתיחתן ללא קשר לגיל המשקיע, כן נכללות בחישוב לצורך עצמאות פיננסית בגיל צעיר, אף על פי ששווה לדחות את פתיחתן כמה שיותר, מכיוון שהן מקנות פטור ממס רווח הון עד התקרה המוטבת. כך גם לגבי כספי הפיצויים.

מנקודת מבטה של בת 30 שמבקשת לפרוש הרבה לפני גיל הפרישה הקבוע בחוק, כספי התגמולים בחסכונות הפנסיוניים (להבדיל מכספי הפיצויים הניתנים למשיכה בטרם עת) אינם מקיימים אף אחד משני התנאים הללו. מדובר בכספים שהעובד והמעסיק מפרישים מדי חודש, ושמהם צפויה להגיע הקיצבה החודשית בפרישה. לאור חשיבותם, הגישה לכספים אלה לפני המועד המותר בחוק מוגבלת, בין כסכום חד-פעמי ובין כקיצבה שאפשר לממן באמצעותה את הוצאות המחייה.

אם הפורשת הצעירה שלנו בכל זאת רוצה להסתמך על כספי התגמולים לצורך פרישתה, היא יכולה לחלק את מסעה לשני שלבים:

שלב א', במסגרתו חסכונותיה הנזילים (תיק ההשקעות החייב במס) אמורים לקיים אותה ממועד הפרישה המוקדמת ועד גיל 60;

שלב ב', במסגרתו החיסכון הפנסיוני שלה (שתפח בינתיים, לאחר שהושקע במשך כמה עשרות שנים באפיק מנייתי) תופס את ההובלה ומקיים אותה מגיל 60 ועד לכתה לעולם שכולו טוב, תוך שהוא מקנה לה (בשאיפה) קיצבה מוכרת בפטור ממס עד יומה האחרון.

מה שאי-אפשר לעשות זה להשתמש בתיק הפנסיוני (המיועד לשלב ב') כדי לממן את שלב א' (הפרישה הסופר-מוקדמת).

מנעול

…או שמא?!

כשאני אומרת שהחיסכון הפנסיוני "נעול", אני לא מתכוונת שהוא כלוא מאחורי שבעה בריחים באי-נידח שכף רגל אנושית לא דרכה בו.

מטאפורה טובה יותר תתאר את הפנסיה כמוקפת בגדר תיל קוצנית וכואבת במיוחד, אך כזו שניתן, תאורטית, לדלג מעליה (גם במחיר דימום מסיבי).

ספציפית, כל "משיכה שלא כדין" מהחיסכון הפנסיוני – כלומר, משיכת כספים שנעשית לפני המועד הקבוע בחוק (בדרך-כלל גיל 60, כאמור), חייבת במס מינימאלי בשיעור של 35% (ובמקרים מסוימים עד תקרת המס השולי, כלומר 48% – הגבוה מביניהם). המס חל על כל ערך המשיכה: לא רק על הרווחים (כמו מס רווח הון) אלא על הסכום כולו, מהשקל הראשון!

כך שבעוד שטכנית מדובר במס, מעשית זו מעין סנקציה עונשית כבדה, או "קנס יציאה" דרקוני במיוחד, שנועד להרתיע אנשים מלעשות בדיוק מה שהמדינה לא רוצה שתעשו.

למרות הכאב בכיס, זה אומר שהאפשרות "לשבור" את הקופה, למשוך את הכספים ולספוג את הקנס — קיימת. אלא שלאור גובהו הקיצוני, ובהתחשב באובדן הטבות המס העתידיות, דעתי היא שמהלך שכזה כמעט תמיד יהיה אווילי ונטול הצדקה כלכלית.

אפשר לטעון שבהקשר של חתירה לעצמאות פיננסית, "שבירת" החיסכון הפנסיוני ואיחוד הכספים יחד עם תיק ההשקעות החייב במס, עשויים, טכנית, להגדיל משמעותית את החיסכון הנזיל ולקרב אותנו לאותם 300 חודשי מחייה נכספים הנדרשים לצורך עצמאות פיננסית. אלא שלטעמי, קנס של 35% הוא מחיר יקר מכדי להצדיק כלכלית מהלך כזה.  זה סכום ממש לא טריוויאלי לשלם רק כדי לפדות את הכסף שלכם.

מה שעשוי להועיל לנו, כסולידיים, הוא כלי שיאפשר לנו לעקוף את קנס היציאה ולמשוך ולו חלק מכספי התגמולים בטרם עת ללא סנקציה משמעותית.

ותאמינו או לא, יתכן שכלי כזה אכן בנמצא.

למי קראת מסכן?

"פנסיוני" של נדב טסלר הוא אחד הבלוגים הפיננסים הטובים ביותר בשפה העברית, ולבטח הטוב והמקיף שבהם בכל מה שקשור לניהול חסכונות פנסיוניים לטווח ארוך.

למרבה האירוניה, הפוסט הפופולארי והמטוקבק ביותר ב"פנסיוני" הוא דווקא זה העוסק בדרכים למשוך את כספי הפנסיה בטרם עת ללא קנס (וממש לא מתוך רצון לפרוש מוקדם!) .

נדב מונה בפוסט ארבע עילות, או "מצבי מסכנות", שבהתקיימם מואיל מחוקק המשנה לאפשר הן לעצמאים והן לשכירים למשוך ולו חלק מכספי התגמולים בטרם עת, ללא קנס של 35%, מקופת גמל לקצבה (בעברית: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) או מקופת גמל לתגמולים (בעברית: קופת גמל).

שלוש מתוך ארבע העילות (פטירה, הוצאות רפואיות גבוהות ונכות רפואית צמיתה בשיעור 75% לפחות) אינן רלוונטיות לענייננו, במובן זה שרוב האנשים אינם יכולים (ומן הסתם אינם רוצים) לתכנן על בסיסן לטווח ארוך.

אך ישנה גם עילה רביעית, והיא, דווקא, עשויה להיות רלוונטית לקוראי בלוג זה. זוהי עילת "מיעוט הכנסות", המעוגנת בתקנה 34(ב)(2)  לתקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), תשכ"ד-1964.

נדב מסביר:  "אם אין לשני בני הזוג הכנסה חודשית העולה על שכר המינימום […]במצב זה תשלם הקופה לעמית מהתגמולים העומדים לזכותו, סכום שהוא ההפרש שבין סכום ההכנסה המזערית לבין סכום הכנסות בני הזוג כאמור בהצהרה)."

מעניין!

זאת אומרת שכל עמית רשאי למשוך חלק מכספי התגמולים בפטור ממס אם הכנסותיו והכנסות בן זוגו נמוכים משכר המינימום במשק – שעומד 5,000 ש"ח בחודש עדכנית ל-2017. אם יש לבני הזוג ילד קטין, או אם מדובר במשפחה חד הורית, התקרה היא כפל שכר המינימום, כלומר 10,000 ש"ח בחודש.

הסכום שניתן למשוך בעילה זו הוא ההפרש שבין שכר המינימום החודשי לבין ההכנסה בפועל של העמית, מכל המקורות, באותו חודש קלנדארי. לדוגמה: אם אני רווקה ללא ילדים, הפסקתי לעבוד, והכנסתי החודשית מכל המקורות היא 2,000 ש"ח, אוכל לבקש למשוך מכספי התגמולים את ההפרש עד לשכר המינימום: 5,000-2,000 =  3,000 ש"ח. אם הכנסתי היא 0 ש"ח, אוכל למשוך את כל הסכום עד תקרת שכר המינימום, כלומר 5,000-0= 5,000 ש"ח, וכן הלאה.

את בקשת המשיכה בפטור ממס לא מגישים למס הכנסה, אלא ישירות לקופת הגמל או לחברת הביטוח עצמה. החברה תבחן את בקשת העמית, את הכנסותיו מכל המקורות (כפי שהצהיר עליהן בטופס ייעודי – טופס 159א — בצירוף מסמכים רלוונטים שיוכיחו את זכאותו ואת סך כל הנכסים שעומדים לרשותו), ותקבל החלטה אם לשחרר את הכספים תוך הפעלת שיקול דעת. מי שזכאותו למשיכת הכספים אושרה – פרטיו יועברו למס הכנסה.

כל בקשת משיכה תקפה לשלושה חודשים, אולם הקופה רשאית לשלם את ההכנסה המינימלית רק מדי חודש וחודש, לא כסכום חד-פעמי. לדוגמה: יחיד עם הכנסות של 0 ש"ח יוכל להגיש בקשה לקבל עד 15,000 ש"ח מדי 3 חודשים, כשבכל חודש ישוחררו לו עד 5,000 ש"ח.

אנחנו מדברים על 60,000 ש"ח בשנה שאפשר למשוך מכספי התגמולים ללא מס. עבור סולידי מיומן, זה הון תועפות. חתיכת "מצב מסכנות"!

נחמד, אבל למה כל זה רלוונטי אלינו?

ובכן, זהו ביטוי נוסף של אותו עיוות תפיסתי שכיח שלפיו עושר (ועוני) נמדדים במונחים של הכנסות והוצאות, לא לפי שווי נקי.

העיוות הזה מעוגן, עיניכם הרואות, גם בדיני המס והביטוח הסוציאלי בישראל. לפי ההיגיון הזה, למשל, אדם בעל חיסכון בן שבע ספרות ש"אוכל" את חסכונותיו אט אט בהחלט עשוי להיחשב "עני" או "מסכן" (על המשמעויות המשפטיות של המונחים הללו) ככל שהכנסתו השוטפת נמוכה מרף שרירותי מסוים.

ואכן, בהתחשב בהוצאות המחייה הנמוכות שלו, כמו ביכולתו לכסותן באמצעות כיסו העמוק בהתאם לצורך, בהחלט יתכן מצב שההכנסה השוטפת של הסולידי הטיפוסי (או זוג סולידיים עם ילד) שפרש/ו לפני גיל 40 תהיה נמוכה, אפילו משמעותית, משכר המינימום.

גם אם זה לא המצב,  לסולידים יש די גמישות ושליטה הן על צד ההוצאות והן על צד ההכנסות, כך שהם יכולים "להנדס" את ההכנסה הצפויה שלהם באופן שיוריד אותם אל מתחת לרף ההכנסה המזערית לאחר שיצאו ממעגל העבודה.

עכשיו – אני מודה שאינני יודעת עד כמה רחב שיקול הדעת של הקופות בבואן לשקול בקשות בסגנון, "היוש, אני אמנם יושבת על בוכטה רצינית, אבל לא מגיעה להכנסה מזערית, אז שחררו לי נא תזרים חודשי מכספי התגמולים שלי ואל תנכו ממנו אפילו שקל". ניסיונותי למצוא הנחיה רגולטורית למקרים חריגים מסוג זה באתר רשות שוק ההון העלו חרס. אולי חברים מהענף שקוראים שורות אלה יוכלו לשפוך אור בנושא בתגובות.

די ברור שמשיכות מקרן השתלמות, כספי פיצויים ומכירת ניירות ערך ייחשבו להכנסה שצריך לשקלל בחישוב לצורך משיכת כספי התגמולים בעילה של מיעוט הכנסות. כך גם כל הכנסה פסיבית (שאיננה מעבודה) כמו דיבידנדים, ריבית ודמי שכירות.

מה שכלל לא ברור זה אם כסף מזומן ששוכב בחשבון, שאותו אני "אוכלת", נחשב להכנסה לצורך זה. לפי החוק היבש (וככל שהקופות נצמדות לחוק היבש בפרשנותן) נראה שהתשובה שלילית!

כך שתיאורטית, אני יכולה לממן הוצאות של 7,000 שקל בחודש מאכילת חסכונות, ובנוסף, בהיעדר הכנסה שוטפת, לדרוש השלמה לשכר המינימום (עד מקסימום של 5,000 ש"ח) מכספי התגמולים.

בהנחה שכל זה אפשרי, מה אנחנו מרוויחים מהסיפור?

ובכן, מעל לכל, את היכולת לכלול ולו חלק מהחסכונות הפנסיוניים (כספי התגמולים) בחישוב לצורך עצמאות פיננסית.

המשמעות המעשית של כספי תגמולים נזילים ופטורים ממס היא היא קיצור של פרק הזמן שאדם צריך לעבוד, להרוויח ולחסוך כדי לצבור את החיסכון הדרוש לצורך פרישה מוקדמת. פחות עבודה = יותר חירות וזמן פנוי.

גם אם לא מושכים את הכסף בפועל, עילת מיעוט ההכנסות היא עדיין כלי בארגז הכלים שהפורש הצעיר יכול להביא במניין המקורות לצורך מימון המחייה בעולם שמחוץ למבוך העכברים. כלומר, זה מוסיף מימד חשוב של גמישות לתכנית.

בנוסף, העובדה שהמשיכה מוגבלת לתקרה של 60,000 ש"ח לשנה פירושה שברוב המקרים יישאר די כסף צבור בחסכון הפנסיוני שימשיך לצבור ריבית דריבית ולשרת אותנו בזקנתנו. זה שונה ממשיכה חד פעמית (בכפוף לקנס של 35%) של כל החיסכון הפנסיוני, שמשמעותה היא ריסוק המודל הדו-שלבי שתיארתי לעיל.

ועם כל זה, נותרת בעינה העובדה שהתכלית שלשמה קיים התיק הפנסיוני היא לספק הכנסה שוטפת אחרי גיל הפרישה המסורתי. הדרך הטובה ביותר להבטיח שהתכלית הזו תמומש היא לא לגעת בכסף הזה בשלב המוקדם של הפרישה.

עבור רוב האנשים פנסיה זה עסק רציני, לא זירה למשחקים אקספרימנטלים. משיכה בטרם עת, בין אם בפטור ממס ובין אם לאו, עלולה להיות הרסנית. האמירה הזו רלוונטית במיוחד למי שתלותו בחיסכון הפנסיוני גבוהה מאד.  אם אתם קוראים את הפוסט הזה וחושבים שמצאתם דרך מופלאה לממן את הצדפה ממנה תגיח כלת הבת-מצווש, את הלימוזינה לנשף של השמיניסט, או כל טירלול צרכנו-שופוניסטי דומה – טעיתם!

היוועצו באיש מקצוע בעל רישיון לפני כל שינוי בתיק הפנסיוני שלכם. אני לא כזו, ולכן הפוסטים שלי אינם מהווים ואינם יכולים להוות תחליף לייעוץ פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם.



אזהרה: אני משקיעה חובבת. אינני בעלת רישיון ייעוץ השקעות או כל רישיון פיננסי אחר. התכנים באתר אינם מהווים ייעוץ מקצועי או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם. כל המסתמך על המידע באתר מבלי להיוועץ באיש מקצוע עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. אלא אם צוין אחרת, אני מחזיקה או עשויה להחזיק בניירות הערך הנדונים בפוסט. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת לתנאי השימוש.


רוצים לעזור?
אתם מוזמנים לשתף ולעקוב אחרי בטוויטר או בפייסבוק, או להירשם כדי לקבל את הפוסטים שלי ישירות למייל. בנוסף, תוכלו להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמזון, להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר. 

136 תגובות

  1. שלום
    אני בן 45 אני רוצה למשוך את קרן הפנסיה שלי לצורך קניית דירה האם ניתן לעשות את זה אני עדיין עובד בחברה שפתחה לי את קרן הפנסיה ואם כן כמה מס אני ישלם עבור זה. אני צריך את זה במיידי
    תודה

  2. רק הערה קטנה, החלק שאתה מפריש לפנסיה מזכה אותך ב35 אחוז החזר מס, כלומר שאתה מוציא לפני אתה מחזיר את זה חזרה.

  3. יש עוד אפשרויות משיכה ללא מס.

    שכיר שהפך מובטל או עצמאי יכול למשוך מקופות גמל הוניות את הכספים שהופקדו עד סוף 2004 (והרווחים בגינם), ומקופות גמל קצבתיות את הכספים שהופקדו עד סוף 1999.
    עצמאי יכול למשוך כספים שהופקדו בקופות גמל הוניות עד סוף 2005 (בתנאי של 15 שנות וותק), וכן כספים שהופקדו בקרנות פנסיה עד סוף 1997 או בביטוחי מנהלים עד סוף 1999.

    כך, למשל, שכיר שפורש כיום בגיל 50 לאחר 25 שנות עבודה, יכול כעבור 6 חודשים למשוך בפטור ממס את כל הכספים שצבר בגין הפקדות בביטוחי מנהלים קצבתיים וקרנות פנסיה שבוצעו עד ינואר 2000 (8 שנים ראשונות), ואת כל הכספים שצבר בביטוחי מנהלים וקופות גמל הוניים עד ינואר 2005 (13 שנים ראשונות), כולל כל הרווחים שנצברו בגין הכספים הנ"ל.

    אמנם בשנים הראשונות אולי השכר וההפקדות היו נמוכים יחסית, אבל הריבית דריבית עבדה יפה מאז, ולכן מדובר בסכומים נאים.

  4. אין אין אין כל פוסט יותר טוב מהשני!
    מדהים תמשיכי ככה!
    איזו חשיבה מחוץ לקופסא!

    לא שאני קרוב עדיין לחשוב על הטריק הזה עבל זו בהחלט חשיבה מחוץ לקופסא!

  5. Liran Brimer

    פוסט מעולה. אך אם קרן הפנסיה פטורה ממס רווחי הון, יש פה וויתור על ההטבה הזו (ואז זה דיי מקביל לכך שמומלץ לא למשוך קרן השתלמות). למרות שבמקרה הזה צריך לקחת בחשבון שעל הקצבה יש מס הכנסה.. כלומר זה פחות clear cut. תקני אותי אם אני טועה.

    עוד משהו שהכספים הפנסיונים (וגם קה"ש) יכולים לשמש זה לקיחת הלוואה בריבית מגוכחת (פריים מינוס חצי). זה גם מהווה כרית בטחון, וגם במובן מסויים מאפשר למשוך את הכספים מוקדם יותר ברמה כלשהי אך במחיר הריבית.

  6. מעניין ושווה לנסות. אגב הרציונאל לפדיון מוקדם בתשלום מס גבוה הוא לא חסר הגיון לחלוטין, פשוט יורד משמעותית ככל שהגיל/ותק/חסכון עולה.
    בעבר פדיתי ב-35% מס תחת ההנחות הבאות: 1) בגילאי 30, כשניתן לקחת יותר סיכון, יש כ-30 שנים ומספיק דרכים לנצח את התשואה של קופות הגמל, גם אם לקחו ביס גדול בהתחלה, ולמרות שהן פטורות ממס רווחי הון ו-2) קיים סיכון לא בלתי משמעותי שהקרנות לא ישלמו את מה שהיום צפוי שישלמו (רפואה ומניעה מאריכות חיים, למשל). במקרה שלי הצלחתי להגדיל את סכום הפדיון משמעותית, והשוואה עם חבר אחרי 9 שנים העלתה שהוא הגיע לרק 3% יותר תשואה דרך הגמל שלו על הסכום שצברנו לפני הפדיון. רק שהוא ממשיך להיות נעול, לשלם דמי ניהול, חסרה לו גמישות באפיקי השקעה, ומקווה שחברת הביטוח תשלם בעוד 25 שנה…

    • נדנליסט

      אני

    • זאת נשמעת המלצה לא סבירה מאוד, וכנראה דגמת (לא במודע אמנם) בדיוק בנקודת שפל שלו מול שיא שלך.

      בוא נניח שהוא הרוויח 20٪ ב9 שנים (כי שילם דמי ניהול ענקיים על ניהול כושל), זה אומר שאתה צריך להרוויח בערך 100٪ באותו זמן (כי התחלת מ65٪ ממנו), כשאתה משלם מס רווחי הון… כלומר, היית צריך להרוויח כ-130٪, בהנחה שעלויות הניהול האישי שלך (קניה, מכירה, אחזקה וכו') זניחות או לא קיימות.

      בהצלחה למנחשים.

      • כמעט נכון. אני לא מסתכל על התשואה ב-9 שנים כמדד רלוונטי (גם אם מוצלח במקרה שלי), אלא 30 שנה. גם אם יקח 20 שנה להשיג את התשואה המקבילה למי שפודה את הקרן בגיל 35, יש להם פרופיל סיכוי/סיכון משופר משמעותית ל-10 שנים הנותרות. עשיתי דבר דומה גם עם קרן אחרת, שאותה השקעתי בעסק משלי – אבל זה כבר פרופיל השקעות לבלוג אחר 🙂

  7. השאלה המרכזית היא איך זה משתלב עם רווחי הון כהכנסה (או המשיכות מתיק הפרישה האישי), והאם החישוב הוא חודשי או שנתי?
    אם אפשר לרכז את כל רווחי ההון בחודש אחד, ואחר כך לפדות מקרן הפנסיה במשך 11 חודשים, זה נשמע טוב. אבל אם החישוב בסוף הוא שנתי, זה אומר שבכל השנה שבה אנחנו מושכים צריך להשגיח שלא יהיו רווחי הון, ובאותה שנה להתקיים רק מהמשיכות מהפנסיה (עם קצת יותר משיכות בחודש שלפני ואחרי השנה הזו).
    מדובר פה בהיבט מיסויי, שצריך לבדוק לא רק מבחינת ניכוי במקור של קופות הגמל, אלא גם מה מס הכנסה יעשה אחרי שנגיש את הדוח השנתי.

  8. האמת כשקראתי את הכותרת מאוד התלהבתי אבל אני מתקשה למצוא כיצד אני אוכל באמת ליישם את זה .כמה שמרגיז אותי חוסר השליטה בפנסיה והמיסוי הכבד למי שרוצה לקחת את עתידו בידיו, השימוש בעילה הזאת מאוד מגביל. הרי שמי שפורש מוקדם, עדיין לרוב צעיר ונמרץ ויש לו הרבה מה לתרום מרצונו. במידה וירצה לעבוד, לפתוח עסק צדדי או לעשות כל דבר בשכר הוא מוריד את ההכנסה שלו וזה יוצר מצב קצת בעייתי.

    מה גם שהשימוש מאוד תלוי בכמה כסף צבור כבר בפנסיה היום ואם בונים על ההכנסה השוטפת מהפנסיה היא כנראה תיגמר מתישהו ואז צריך לחזור לעבוד.
    זה נראה כמו משהו שאולי ישים במקרים מאוד מאוד ספיציפיים ולזמן יחסית מוגבל והלוואי וזה היה משהו יותר רלוונטי וישים =\

    • כורה פחם

      לאופטימית שלום,
      לדעתי יש סתירה פנימית בתגובה שלך. את כותבת: "הרי מי שפורש מוקדם… במידה וירצה לעבוד… או לעשות כל דבר בשכר…"
      אז הוא פרש מעבודה או לא פרש מעבודה? אם הוא שכיר שוב, אז הוא לא פרש, וכל הדיון לא רלוונטי.
      אשמח אם תתקני אותי.

      • יש הבדל פסיכולוגי מאוד משמעותי בין לעבוד בעבודה בשכר כי אתה צריך את תלוש המשכורת לבין לצאת מהבית ולהגיע למקום כלשהו שאנשים אחרים קוראים לו מקום עבודה בלי קשר לאם אתה תקבל בסוף החודש תלוש משכורת או לא.

        עד היום לא הצלחתי להמחיש את ההבדל הפסיכולוגי הזה לאנשים שעדיין תלויים בתלוש המשכורת שלהם ואני לא חושב שאי פעם אצליח לעשות זאת אבל זה בדיוק ההבדל שמיישב את מה שנראה לך כסתירה כרגע.

  9. לא יודע אם זה ישים אבל משקיע בערך כתב משהו לגבי משיכת פנסיה חלקית באופן הוני
    http://mashkia-berech.com/%D7%97%D7%A9%D7%91%D7%AA%D7%9D-%D7%A9%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94-%D7%96%D7%94-%D7%9E%D7%A1%D7%95%D7%91%D7%9A-%D7%A6%D7%93%D7%A7%D7%AA%D7%9D/

  10. יש עוד דרך להוציא את הכסף בקופות הגמל ומוזר שהמומחים פה לא יודעים. וזה בלי "סעיף מסכנות". מי שרוצה לדעת שיפנה אלי

    • איך מושכים פדיון ימי מחלה ללא תשלום מס הכנסה ?
      האם כדאי להעבירם ישירות לקופת גמל לבני 60 ומעלה ?

  11. אוקי, אם אני מבין נכון המשמעות היא שסטודנטית שבמלצרות ומכניסה פחות משכר המינימום ומופרשת לה פנסיה משכר זה – כדאי לה, למשוך את כל הכסף בכל חודש מטעמי הכנסה, לפתוח עסק עצמאי (שלא תרוויח בו כלל) ולהפקיד את המשיכה מקרן הפנסיה בקרן השתלמות שתפקיד אליה כעצמאית.

    האם הבנתי את כללי המשחק טוב?

    • שלילי, קרן השתלמות פטורה ממס, הסטודנטית שתיארת אינה משלמת מס כי אינה עומדת ברף השכר המינימאלי.

      • אמנם כרגע היא לא משלמת מס על רווחי ההון שלה בשנות הלימודים (או לפחות תוכל לקבל החזרים אם תגיש דוח מקוצר), אבל כל שקל שהיא תפקיד בקרן השתלמות, אפילו עכשיו, יהיה פטור ממס רווחי הון גם בעתיד, כשהיא תרוויח הרבה. מכיוון שהפטור הזה מוגבל בתקרת הפקדה שנתית, היא יכולה לנצל ולהפקיד עכשיו כמה שיותר.

  12. יש עוד דרך אם מדובר בפוליסות ישנות (נדמה לי לפני 2007): אפשר להפסיק לעבוד כשכיר, לפתוח עוסק מורשה ואחרי שנה ניתן למשוך את כל הכסף ללא מס.
    http://www.hon.co.il/%D7%90%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%9E%D7%A9%D7%95%D7%9A-%D7%90%D7%AA-%D7%94%D7%9B%D7%A1%D7%A3-%D7%9E%D7%A7%D7%A8%D7%9F-%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94/

  13. סולידית יקרה

    לפני שעברתי לגור בחו"ל, ניסיתי לממש את היתרון שאת מתארת לעיל. הייתה לי שנה שעדיין הייתי בארץ ולא עבדתי, כך שלא קיבלתי משכורת, כך שהייתי למעשה תחת הגדרה של "שכר מינימום".
    מספר שבועות לפני המעבר לחו"ל, גיליתי על האפשרות הזו, והלכתי ללשכת המס בפתח תקווה. האם הריצו אותי הלוך – חזור, להביא טפסים כאלו ואחרים (כולל 159א'). כאשר הייתי באמצע התהליך, הייתי צריך כבר לארוז את המזוודות ולעבור חו"לה. למרות זאת, המשכתי לנסות ולטפל בעניין מרחוק.
    מספר חודשים לאחר מכן, חזרתי לביקור בארץ, ולביקור בלשכת המס פתח – תקוה.
    לתדהמתי הרבה, הם אמרו לי כי זמן הבקשה תחום בשנה, ואם עבר זמן ארוך מכך, איני יכול לפדות את את כספי הפנסיה שלי, אפילו לא חלקית!!!
    עד היום (עבור מס' שנים מאז), הם לא מוכנים לשחרר את הכסף.

    הנקודה שלי, מעבר לסבל-טרחה-בלאגן-בזבוז אנרגיה, שכאשר אתם הולכים לנסות ולממש את כספי הפנסיה שלכם, גם אם מדובר ב-65%, שימו לב שהבקשה תחומה בזמן מסויים. ואם תאחרו, ה"אח הגדול" ישים את ידיו על כספי הפנסיה שלכם, וישמור לכם עליו עד גיל פנסיה…

    • אני אמנם לא מבין גדול בתחום, אבל בהנחה שאתה עדיין עומד בקריטריונים המזכים אני מאמין שהמגבלה הנ"ל לא תעמוד במבחן בית המשפט…מילא אם היית מתבקש להתחיל את כל ההליך מחדש, אבל פסילה גורפת רק משום ש"זמנך אזל" נשמעת לי משוללת כל היגיון.
      כמובן שניהול תביעה כזו היא הליך לא פשוט, על אחת כמה וכמה כאשר אינך מתגורר בארץ.

  14. "או כל טירלול צרכנו-שופוניסטי דומה"
    חחחח, אהבתי!
    לא נראה לי שאנשים מסוג צרכנו-שופוניסטי קוראים את הבלוג הזה…

    • בטח שקוראים. השיטה היא גם לצרוך וגם להגדיל את ההכנסה… הרי חיים רק פעם אחת..

  15. אם קראתי נכון את הטופס הם דורשים שיוצגו כל הנכסים, האם משיכת רווחים מתיק השקעות לא נכשבת תזרים מזומנים ? אם כן הסיכוי של בודד או זוג לנצל את המסכנות הינה כמעט אפס

    • בהחלט ואף התייחסתי לכך בפוסט. אבל מה אם אני מחזיקה חלק גדול מנכסי במזומן? ניצול כסף מזומן בחשבון, בשונה מהפיכת ניירות ערך למזומנים, איננו אירוע מס ואיננו הכנסה. למעשה, זה ההיפך מהכנסה.

      • לודילודי

        הסיכוי שיתנו כסף למי שלא עובד (עבודה רגילה ולא בלוג) קלוש עד מגוחך.
        אם המזומנים מתחת לבלטות אולי יש סיכוי, אם הם בחשבון רשום על שמך הסיכוי הופך לשלילי….:)

      • הון בבנק מליון וחצי
        קרן פנסיה 120 שח
        קנס מס במקרה הגרוע 40 אשח (יועץ מס נבון יתקן את זה)
        מסקנה
        מאוד לא יעיל לנסות לחס

        • תיקון
          לחסוך מס ולהפסיד תשואה על תיק גדול (כולל אפיקים כ קרן השתלמות פטורה)
          זה ממש מתאים למסכנים או מי שיש לו הון גדול בקרן פנסיה

  16. לודילודי

    הבעיה עם החסכון הפנסיוני הוא אחרי גיל פרישה כשהמבוטח נפטר היורשים לא מקבלים כלום. הכסף הנ"ל נשאר בקופה. לכן יש כאלה שאומרים תן לי לקנות דירה במקום להפריש לפנסיה ולהנות מהרווחים עליה (שכירות או תשואה במכירה) בזמן הפנסיה. וכשיגיע זמני הדירה נשארת ליורשים. אבל פה נכנס אלמנט המס: אני מדבר כעצמאי ולגבי שכירים זה בטח שונה. הפקדה לפנסיה ו/או השתלמות חוסכת מס ודי הרבה. אבל גם קניית דירה והשכרתה יכולות להתבצע ללא מס בכלל (דירה ראשונה בשכ"ד נמוך מ 5000 שח) אבל רובנו נצטרך משכנתא שאותה השכירות יכולה לממן…. אין פה אמת מוחלטת רק עוד כמה נקודות ששוה לחשוב עליהן.

    • המטרה של חסכון פנסיוני אינה לצפר יורשים, בשביל זה יש חסכונות רגילים
      וחוץ מזה פנסיית אלמן היא כ 60% מפנסיית הנפטר
      ויש גם מינימום הבטחת קצבאות שאפשר להגדיל עד 240 חודשים (20 שנות חיים)

      בסהכ החוסך צריך להיות מודע למה אפשר או אי אפשר בכל כלי לחסכון

    • הרעיון של חסכון פנסיוני הוא כמו של כל אלמנט ביטוחי אחר: ממוצעים. חלק מהאנשים מתים שבוע אחרי שיצאו לפנסיה, וחלק 40 שנה אחרי. מה לעשות, אלה שנפטרו מהר מממנים את אלה שהמשיכו לחיות… הדבר הטוב ביותר להוריש לצאצאים (ודורין כתבה את זה לא פעם) זה חינוך פיננסי טוב. עם ירושה – בלי ירושה – הם כבר יסתדרו.

      • מתוך http://www.pensuni.com/?p=308
        מה היא תקופת הבטחה?
        במועד הפרישה באפשרותך לבחור בהבטחת תשלומים, ועל ידי כך להבטיח שמספר קבוע של תשלומי פנסיה (60/120/180/240 חודשים) ישולמו לך או ליורשיך החל ממועד הפרישה. במידה שהפנסיונר עצמו לא יזכה לקבל את מלוא מספר התשלומים שבחר, יורשיו ימשיכו לקבל אותם.

        במידה ונפטר הפנסיונר במהלך תקופת ההבטחה תקבל האלמנה, פנסיית זקנה זהה לזאת שקיבל הפנסיונר עד לתום תקופת ההבטחה, לאחריה תקבל האלמנה פנסיית זקנה בשיעור שנקבע לה בטופס ההמרה. בביטוח מנהלים לעומת קרן הפנסיה לא תקבל האלמנה פנסיית זקנה לאחר תום תקופת הבטחה !

  17. אם ה- loop hole הזה באמת יעבוד ואוכלוסיית הסולידים בישראל ינצלו אותו, אז כנראה שהרגולטורים יעלו עלינו וישנו את החוק. בהחלט יכול להיות שזרעת את מותה של הקומבינה הזו בפוסט. אבל עדיין, אחלה פוסט.

  18. חשבת פעם על לפתוח משהו כמו Patreon או לעשות חשבון Paypal לתרומות? זה נהיה מאוד פופולרי בארה"ב וזה יכול לעבוד גם בארץ, במיוחד בגלל שבימינו ממעטים לכתוב ספרים ומרבים לכתוב בלוגים, ולכן זה הגיוני לשלם כסף (PRO RATA כמובן) עבור הבלוג.

    כיוון שהבלוג כולו הוא די פרו בונו אפשר להפוך את התשלום לאופציונלי בלבד או אפילו ליצור תוכן ל-"רשומים בלבד".

    אני חושב שבסופו של דבר יש לבלוג ערך גבוה ושאין סיבה שלא יוכל לתרום מי שרוצה.

    יש עדיפות ל-PATREON מבחינתי כי אז זה אנונימי.

    • זה לא אנונימי. אני צריכה להוציא קבלה אישית לכל תורם.

      • אני לא יודע איך זה עובד ב-PP אבל בדקת משהו כמו PATREON? לא חושב שצריך עסק כי לדעתי PATREON הם העסק והם מוציאים את הקבלות ואת עובדת מולם כך שאת לא צריכה להיות עוסק מורשה ויכולה לקבל מהם תשלום שהוא ממוסה כהכנסה רגילה (מניח, אף פעם לא ניסיתי).

        אני בטוח שלתרום אפשר אנונימית, לא יודע אם ליצור אפשר אנונימית, אבל ראיתי הרבה דפים שלא ברור מי עשה אותם אז אני מניח שזה אפשרי.

        • חושחש הבלש

          תגיד אנוני, אינך במקרה עוסק בתחום הביטוח ואתה מחפש דרך להקטין את החשיפה לתכני האתר…?

          • למה שהאפשרות של הגולשים לתרום משהו לבעלת הבית תקטין את החשיפה לתכני האתר?

            אם כבר משהו מקטין את החשיפה לתכני האתר זו מדיניות הפורום לא לאפשר דיון פתוח על השקעות ולצמצם אותו להשקעות מחקות מדד בלבד ע"י הרחקת אנשים שמציגים דעות שונות.

      • מה עם ביטקוין, או אתריום וכו'…?

  19. שאלה טכנית: אם בעלי מרוויח מעל שכר המינימום ואני מתחת ל 10,000. יש לנו קטינים בבית, האם אני זכאית להשלמה מקרן הפנסיה עד לגובה 10,000 ש"ח?

  20. לפני כל ארועי המסכנות המוצעים…אפשר פשוט למשוך את חלק הפיצויים הפטור ממס עד לתקרה המותרת כשמתפטרים ולהוסיף אותו לחסכון. לגבי השארת סכום כסף גדול במזומן בחשבון רק כדי למשוך מקרן הפנסיה…תגידו אתם זוכרים שיש דבר כזה שנקרא אינפלציה והיא עוד תשוב אלינו…זהירות!!!

    • לפני שמאמצים את הפרפטום מובילה הפיננסי, תתיעצו עם יועץ מס, זה פוסט על גבול הרשלנות

    • מושיקו

      לא מדוייק, משיכת חלק הפיצויים ה״פטור ממס״ פחות מ-32 שנה לפני הפנסיה תעלה משמעותית את חבות המס שלך בזמן הפנסיה עצמה לכן לא בטוח שזה מומלץ אם את/אתה בני שלושים ומשהו. יש פוסט על זה אצל נדב טסלר.
      having said that, אני בטוח שהחקיקה הזו, כמו גם המספר 32, לא יוותרו על כנם ב-30 השנה הקרובות ולכן אולי כן שווה למשוך תוך מודעות לבעייתיות שבכך.

  21. הסנדק הגרמני

    פוסט מעולה, אך בכל זאת : אני רק שאלה.

    כתב פה מישהו מעליי על מצב בו הוא נמצא בחו״ל והכסף נעול. אני כרגע במצב זהה, כותב שורות אלו מגרמניה.

    חשבתי על שבירת ביטוח מנהלים וקופת גמל בארץ, תשלום מס והעברה לארץ הבירה.

    התשובה היחידה שקיבלתי ממנהל ההסדרים ( מה לי ולו ? לא עובד יותר בארץ…) היא שאשלם מס גבוה. לא נאמר לי שהכסף נעול.

    כאן השאלות :

    1) האם זה בכלל חוקי להחזיק את הכסף שלי, כבן ערובה (!) בידי חברת הביטוח עד ליום בו אפרוש, בכדי שאוכל להעביר 100 יורו בחודש (בהנחה ועוד יישאר דבר כזה) ? כמה בכלל ישאר מאותם 100 אחרי המרה ומשלוח ? 5 ?

    2) בהנחה והייתה טעות של פקיד השומה בהבנת החוק וההגיון הבריא (קורה, לא תמיד מסיימים כיתה א׳…) האם אפשר להתקזז עם רשויות המס בחו״ל ? ישראל חתומה על אמנת מס עם מספר מדינות. גרמניה אחת מהן. החוק אומר שתשלום במדינה אחת שקול לתשלום באחרת. קרי, שילמתי לחברת לפקיד השומה בישראל, וגאורג דיטריך יילך לקראתי במדינת היעד.

    ייתכן ויש פה ישראלים אחרים מגולות אחרות… אולי תדעו לענות ?

    בכל מקרה, בלוג מעולה ולו רק משום שהוא כתוב בשפה רהוטה, וזה תענוג לשבת בחו״ל ולקרוא משהו שהוא לא צעקני, לא רדוד ונטול שגיאות כתיב, וכל זאת בשפת הקודש !
    עלי והצליחי !

    (פרט פיקנטי : בתלוש המשכורת הגרמני יש היטל ״איחוד הגרמניות״ אשר משולם עד היום. נקרא רישמית : היטל סולידריות. נזכר בך כל חודש מחדש :)))

    • KFC Uerdingen 05

      סנדק יקר שלום,
      כפי שאתה בוודאי יודע (מאחר שגם אתה כמו כל תושב ממושמע הגשת את הצהרת המס השנתית שלך בדיוק בזמן ב-31 למאי) המיסוי בגרמניה הוא פרסונלי וגלובלי, כלומר כלל ההכנסות השנתיות שלך (אקטיביות, פאסיביות, לא חשוב) נזרקות למגרסה ענקית בלשכת המס אשר פולטת לבסוף תשובה עם אחוז המס אותו אתה צריך לשלם מכלל הכנסותיך. גאורג ודיטריך אכן לא יגבו מס כפול על הכנסה שכבר מוסתה בישראל, אבל יעשו אחד משני דברים-
      1. באם שיעור המס שנגבה ממך בישראל נמוך משיעור המס הכללי שנקבע לך בגרמניה (לא סביר, במקרה של גביית 35% מהקרן) , יגבו ממך השלמה לשיעור המס הנדרש.
      2. באם שעור המס שנגבה ממך בישראל גבוה משיעור המס שנקבע לך בגרמניה, לא יגבו מיסים נוספים מסכום זה, אבל- בכל מקרה הסכום יכלל בחישוב חבות המס הכללית שלך להכנסותיך בגרמניה (ומכאן- יעלה את המס שתדרש לשלם). נחמדים ככל שגאורג ודיטריך יהיו, לא רואה מצב שהם יכירו בתשלומי מיסים בישראל כהוצאה מוכרת לצרכי מס בגרמניה…

    • 1 הכסף לא נעול רק המיסוי דרקוני
      2 לגבי יעוץ מס – אתה צריך יועץ מס ישראלי+גרמני כדי לעזור לך יש כל מני דרכים להפחית חבות מס (פריסת פיצויים וכדומה)
      3. אף אחד לא אמר לך להעביר כל חודש 100 יורו, אולי כל שנה 1200 ? או כל שלוש שנים 3600 ?
      4. לגבי כמה כסף ישאר שם, אם תעביר למסלול מנייתי אז לטווח ארוך המצבך יהיה משופר

      אין לך מה להתיעץ עם מנהל ההסדר הפנסיוני (סוכנות ביטוח) אלא עם יועץ מס / פרישה ישראלי
      אם כל הכבוד למייעצים ולעצמי

    • צודק. בגרמנית לא מתלהמים לעולם.

  22. במשכורות נמוכות יש קריטריונים שאם עומדים בהם זכאים למענק עבודה. האם אפשר לקבל את ההשלמה הזאת בנוסף למס הכנסה שלילי?

  23. מצד אחד, אנשים מתמרמרים על אלו שהימרו על פנסיית מדינה או קרן פנסיה לפני 40 שנה והיום מרויחים בוכטות

    מצד שני, אותם אנשים לא מוכנים היום להשקיע בקרן פנסיה כי "המדינה תגנוב לי הכסף" , כאשר המדינה הרבה יותר חזקה וסולבנטית מאשר לפני 40 שנה

    רק לי זה נראה הזוי?

  24. נחמד לדעת מתי אפשר למשוך כסף פנסיוני לפני הזמן ללא הקנס ותודה לסולידית על השיתוף אבל…
    הפוסט הזה מעודד פרזיטיזם סליחה על הבוטות.

    • אתה לא בוטה, אתה צודק.
      כל אורח החיים שמתואר באתר בנוי על זה.
      בוא נניח שכל העולם היה הופך לסולידי. כולם היו משקיעים רק במדדים, הבורסות היו מפסיקות לזוז והתשואה היתה מתאפסת.
      כמובן שהצמיחה היתה נעצרת ואפילו הופכת שלילית כי אף אחד לא קונה כלום ולחברות אין טעם לפתח ולקדם. אנשים מפוטרים, חברות קורסות.
      גביית המיסים של מדינות היו צונחות חזק ועדיין כל הסולידים היו מצפים לכל אותם שרותי חינם שהם רוכבים עליהם כחלק מניצול המערכת.
      אורח החיים של הסולידית בנוי על ניצול המערכת שבעצם מסתכלת על תזרים המזומנים ולא על השווי כדי לקבוע מה גודל ההשתתפות בנטל ההוצאות.
      הסולידית לועגת לכל מי שמסביב ומצד שני מנצלת אותו לטובתה. כל אותם צרכניסטים נבערים משלמים הרבה יותר מס ממנה ומממנים את כל שרותי החינם או המוזלים מהם היא נהנית. בזכות הצרכניסטים יש פעילות כלכלית שנותנת תשואה לתיק שלה, וחברות ממשיכות להשקיע במחקר ופיתוח (שחלקו מיותר וחלקו עושה מהפכות). בזכות כל אלה שעושים סטוק פיקינג ומסחר בבורסה, המדדים זזים והיא מקבלת תשואה.
      בקיצור, בדומה לחרדים, היא בזה לסובבים אותה, אבל חיה על חשבונם.

      • סיכמת את זה בצורה הכי טובה.

        מזכיר לי את אלו שמתנגדים לחיסונים ומביאים כ"הוכחה" את ילדיהם הלא מחוסנים שלא חלו. הם רק שכחו שילדיהם לא חלו כי כולם מסביב מחוסנים אז אין להם ממי בדיוק להידבק…

      • לא יכולת לסכם את זה יותר טוב….

        מזכיר לי את המתנגדים לחיסון הילדים שמביאים כ"הוכחה" את ילדיהם שלא חולים/נדבקים . הם רק שוכחים שהרוב המוחלט סביבם מחוסן כך שלילדיהם אין בדיוק ממי להידבק…

      • לסולידית יש פוסט כתוב כבר בדיוק לטענה הזאת. ברשותך אאמ;לק: זאת טענה לא הגיונית. זה כמו לומר "מה יקרה אם כולם יחליטו שהם רוצים להיות רופאים?" זה בחיים לא יקרה אז מה זה משנה?
        יותר מזה, ברור שצורת החיים של הסולידית מותאמת… לחיים של הסולידית. חבל שלא הצלחת לקחת את הדברים השימושיים והטובים בבלוג במקום להעלב שמישהי אנונימית באינטרנט חושב שאתה לא חי בצורה הגיונית.

        • אני ממש לא נעלב. אני מרחם עליה. מעבר לכך, אני לא מממן אותה כי אני לא גר בארץ. למען האמת אורח החיים שלי נמצא היכנשהו באמצע בינה לצרכניסטים, אני לא קונה סתם דברים, ואם אני קונה אז אני מוכן להתפשר ולקנות חכם, אבל מצד שני אני גר בבית גדול ונוסע במכונית ספורט שעלתה לא מעט כי זה הכיף שלי, אבל בגדים אני אקנה ב5 דולר בוולמארט ולא אחשוב אפילו לקנות מותג, והסלולארי שלי הוא של אסוס מדור קודם כי זה נותן תמורה טובה יותר לכסף מאשר לקנות סמסונג חדיש (שלא לדבר על אייפון), ואין לי כבלים כי זה לפחות 100$ לחודש אבל יש לי נטפליקס (ולאחרונה iptv( שזה אותם כבלים אבל באופן פיראטי תמורת 15$ לחודש. ולפעמים כשאין כח לבשל, כי אנחנו 6 אנשים, אנחנו מזמינים אוכל ממסעדה, אבל לא נבחר את המנות היקרות.
          אז אפשר לחיות מבלי לבזבז כמו משוגעים, אבל מה שהיא מטיפה לו הוא קיצוניות ברמה של כת שחושבת שיש לה את האמת המשיחית בידיים

      • אתה בחרת שתי נקודות קיצון במשוואה (הסולידית והצרכניסטים הנבערים) אבל אם נרחיב את מה שאמרת לכדי משוואה כללית הרי שכל אדם שהוא צרכן יחסית שקול הוא פרזיט ש״רוכב על גבו״ של צרכניסט נבער שקונה ללא הפסקה.
        נשמע לי שזו השקפה קצת מעוותת על המציאות…
        לשם העניין זה יכול להוביל לטיעונים כמו ״אתה צרכן יחסית שקול (כי יש לך רק מכונית ספורט אחת), אם כולם היו כמוך התל״ג של המדינה שלך היה יורד! אתה רוכב על גבם של אנשים שעובדים בעבודה דומה לשלך ומחזיקים שתי מכוניות ספורט ולכן משלמים הרבה יותר מס! סביר להניח שאתה גם מזלזל באותם טמבלים שמחזיקים שני רכבי ספורט אבל אתה ״חי על חשבונם״ ולכן ידידי אתה גם ״דומה לחרדי״.

        • מילים כדורבנות.

          הוא אולי "מרחם" על הסולידית אבל אני "מרחם" עליו בדיוק באותה המידה…

          הוא לא הפנים עדיין את הקצר בתקשורת שקיים בינו לבינה בשל מיקום שונה בסולם:

          http://www.hasolidit.com/%D7%A7%D7%A6%D7%A8-%D7%91%D7%AA%D7%A7%D7%A9%D7%95%D7%A8%D7%AA

          • אני קצת יותר מבוגר ממנה וסביר להניח גם ממך. עברתי ועשיתי יותר בחיים, סביר להניח יותר משניכם ביחד, ודברים אמיתיים, לא התפלספויות אינטרנטיות שמבוססות על שיטוט ברחבי הרשת והרצת סימולציות.
            הייתי סולידי כשהסולידית היתה עוד בבית ספר, והיום בדיעבד אני יכול לומר לך, למרות שאוהבים ללעוג לביטוי הזה כאן בבלוג, חיים רק פעם אחת.
            שנים שעברו בחיי דלות ומסכנות לא יחזרו. ברור שלא צריך לשרוף את כל ההכנסה ועוד לקחת הלוואות, אבל אם אתה יכול להרשות לעצמך, אז כדאי להתחיל לחיות. פרישה מעבודה היא ממש לא ערך עליון. הכי מצחיק אותי כשאנשים בוגרי תואר אחד לפחות שיושבים בעבודה וכותבים לשואלים צעירים שלא כדאי ללמוד לתואר כי זה בזבוז זמן, ומצד שני בדיונים על מה לעשות בפרישה מציעים ללמוד שפות או ללמוד כל מיני תחומים להעשרה כללית. למה? מה זה נותן לדעת עוד שפות? מה נותן ללמוד פילוסופיה?
            יושבים במשרד ממוזג עם פינת קפה מאובזרת, וממליצים לאנשים לעבוד בתור אינסטלטור או אנשי נקיון. אם זה לא הזוי אז אני לא יודע מה כן.
            אני לא בדרגה מספיק גבוהה בלינק? מה זה? כת? רק הכהן הגדול נמצא למעלה ומבין?
            האמן לי שאני מבין טו, מאד, והאמן לי שאתה לא רוצה להגיע לסוף החיים שלך כשכל ההישגים שלך חיים הם שפרשת מוקדם וחיית כמו הומלס.
            ואם יש לך ילדים, איזה מסר אתה משדר להם? חפשו את החור בגרוש, חיו כמו מסכנים, אל ץשאפו לכלום כי המטרה היא לא לעבוד?
            לא פלא שמרבית הכותבים כאן הם רווקים צעירים או חסרי ילדים, או ,בעלי ילדים קטנים. מה לעשות שהעולם לא עובד ככה באמת. נורא קל להיות קיצוני ורדיקאלי כשאתה לא צריך להוות דוגמא לאף אחד, ואף אחד לא תלוי בך.
            אתה שולח אותי לקרוא מאמרים ומחקרים ולעשות סימולציות. תגיד לי, נראה לך שאין לימה לעשות בחיים עם הזמן שלי?
            אני עסוק בלעשות כסף ולחיות, לא בלהימנע מלבזבז ולדעוך.
            בקיצור, כשתגדל, תבין

          • האחד – תודה שאתה מוכיח לי שוב שיש בינינו קצר בתקשורת…

          • אני יודע שהקו הכללי כאן הוא מתנשא כלפי כל אותם בורים שם בחוץ, שנמצאים נמוך בסולם ההכרה הסולידי. הטון המתנשא נמצא אפילו בין השורות בתגובה שלך, אבל אני יודע מה יש לי ולאן הגעתי, וזה משהו שאתה לא מתחיל להבין. אז אתה יכול להמשיך לשחק עם מספרים ודרגות הסולידיות ולהתקשקש על איך לחסוך עוד כמה גרושים, ולחסוך עשירית אחוז בדמי הניהול, בזמן שאפשר לעשות לא מעט כסף כשמכוונים לשם ועובדים כדי להגיע לשם.
            רמת הבזבוז היא בהתאם למצב הכלכלי, ואין שום סיבה לחיות בצמצום כשאתה יכול להרשות לעצמך. וכשאני אומר להרשות לעצמך אני לא מדבר על חיסול המשכורת החודשית כדי לצרוך. בוא תניח שאתה מרוויח פי 4 ממה שאתה מרוויח כיום. האם עדיין תתאמץ לחיות מ4000 שקל לחודש?

          • האחד , כל אחד לוקח מהבלוג כל מה רוצה או צריך.
            למי שאין שכל להבין – זבשו.
            יאללה תתקדם . היינו כאן כבר ב2013-2014 והנושא נטחן עד דק.

            יאללה . די
            On and On and On and On
            On and On and On and On

            הבנו.

          • הרשה לי לסכם בציטוט שאני אוהב לומר לילדים שלי (במיוחד לאחת הבנות שלי שכשמקבלת ציון בינוני בתיכון היא מרוצה שזה לא היה נמוך יותר)
            Aim for the sky and land on the ceiling, aim for the ceiling and you'll stay on the floor

          • אני בהחלט מרשה. יש בעיה עם הסגנון התוקפני – אבל לזה בהמשך(*).
            לגבי המשפט – זכותך כמובן – אבל אני מודה שאני תוהה אם יש לך את המשפטים האמריקקים הללו בגירסאות יותר יותר קיטשיות?

            (*) (ההמשך) אני מניח שאיננו חלוקים כ"כ לגבי התכלס ואני בהחלט בעד לתת לכל אחד לצרוך לפי רצונותיו. בין אם צרכיו להשתמש במכונית יקרה ובתרבות זולה וליהפך.

        • אני יותר דומה לדתי כיפה סרוגה שאין לו בעיה לא עם חילונים ולא עם חרדים (מבחינה כספית, לא דתית כמובן). אני מאזן בין שתי הגישות, צורך, אבל בצורה שקולה, והכי חשוב, בפרופורציה ליכולת הכלכלית שלי. האם היה נראה לך שמישהו כמו צוקרברג או באפט יחיה כמו הסולידית? זה הכל פונקציה של יכולת כלכלית. אם מליארדר קונה לאמבורגיני בחצי מיליון דולר זה הגיוני, אם מישהו שיש לו שני מליון דולר קונה את אותה מכונית אז זה הרבה פחות הגיוני, אם מישהו לוקח הלוואה כדי לקנות אותה אז הוא צריך אישפוז.
          זאת בדיוק הנקודה שהיא לא מתייחסת אליה, הפרופורציות בין היכולת הכלכלית ליכולת הבזבוז. כל עוד יש איזון אז אין שום בעיה.
          היא מצד שני, מקדשת את הסגפנות כערך עליון, בזה לכל מי שמוכן לשלם פרמיה על מוצר או שירות שהופך את חייו לנוחים ומלאים יותר.

          • האחד
            אני די חושב כמוך
            ביחוד שיעשע אותי הקטע של ההייטקיסטים שממליצים לנפשות טועות ותועות לנקות רחובות
            זה גם סוג של גוב סקיוריטי

          • האחד, בגדול מסכים איתך אבל הייתי מתקן את ״הפרופורציות בין היכולת הכלכלית ליכולת הבזבוז״ ל-״הפרופורציות בין היכולת הכלכלית שאינה תלויה בעבודה ליכולת הבזבוז״. אני חושב שכל יכולת כלכלית שתלויה בעבודה היא מאוד שבירה ולכן לא חכם להעלות את רמת הצריכה כשהשכר עולה (אלא אם אתה עובד מדינה עם קביעות).

            לגבי לייעץ לאנשים לא ללמוד לתואר, לעניות דעתי יש בעיה רצינית של אובר-אקדמיזציה בעולם ובישראל במיוחד, זה גורם לאנשים לבזבז הרבה זמן, מאמץ וכסף על תארים שלא יקדמו אותם לשום מקום מבחינה כלכלית כגון פילוסופיה, היסטוריה, מנהל עסקים וכו.
            בגדול, אני חושב שבמידה ואין ביכולתו של אדם ללמוד מקצוע מכניס באקדמיה (מדמ״ח, הנדסה, רפואה וכו), בהחלט כדאי לו ללמוד מקצוע כמו רתך, ספר, שרברב וכו׳ – אפשר להרוויח ככה הרבה יותר מאשר מבזבוז זמן בין כתלי האקדמיה ובהסתברות לא מבוטלת זה גם יוביל לחיים יותר מאושרים עם פחות תסכולים ודיסוננסים כגון ״הלכתי ללמוד ועשיתי הכל כמו שצריך אבל למה אני בכל זאת מרוויח מינימום?״.

          • האחד, אני מאד אהבתי את כל התגובות שלך כאן בפורום.
            במיוחד את זאת שפרסמת ב-29/06/2017 ב- 23:18
            תודה רבה על כל הטיפים שלך – הם מעוררי השראה!

          • חלק מהתגובות בסדר. חלק אחר מעורר השראה כמו ספר פילוסופיה בדולר תשעים שהוא קנה בסבן אילוון… אבל to each his own. ככה זה בקפטליזם וטוב שכך. הבעיה העיקרית שלי איתו הם היציאות המוגזמות שאינן במקום תוך כדי שהוא מתחבא מאחורי פסבדונים(נרקיססטי מסגיר ומגוחך).

          • מתחבר לכיוון שלך האחד ומצד שני מאוד אוהב את הבלוג ולוקח חלקים שרלוונטיים אלי בעיקר בתחום צרכנות פיננסית ופחות בחסכון. ואוסיף עוד דבר: עושה רושם שאם הסולידים היו ממקדים את מרצם ותבונתם (ויש הרבה כזאת במיוחד אצל בעלת הבלוג) פחות באיך לחסוך ויותר באיך להרוויח הם היו בפלוס הרבה יותר גבוה פיננסית וכך יכלו לפרוש עוד יותר מוקדם 🙂 ולא חייב לוותר על עצמאות בשביל זה.

          • אלון היקר,
            בוא ואגלה לך משהו, רבים מה״סולידיים״ פה, בייחוד אלו שהאחד אוהב לעקוץ, הם עובדי הייטק.

            אני למשל, מרוויח 33k בחודש (לפני בונוסים RSU's ושאר ירקות).
            בכך שאיני מחזיק רכב אני חוסך סדר גודל של כ-2.5-3k נטו בחודש.
            על מנת להרוויח סכום דומה יהיה עלי להגדיל את השכר שלי ב-6-7k לחודש. ייתכן שהדבר אפשרי אבל זה יעלה לי במאמצים לא מבוטלים ובהסתברות גבוהה מאוד יפגע בהנאה שלי מהעבודה, באיזון עם חיי המשפחה וכו (אם עושים אופטימיזצייה רק לשכר בהכרח מתפשרים על דברים אחרים).

            כמובן שאני יכול לנסות ללמד שיעורים פרטיים במתמטיקה בלילות או לקחת עבודות כפרילאנסר בלילות כדי לנסות בכל זאת להרוויח עוד קצת אבל משהו אומר לי שאולי המכונית הזו לא בהכרח שווה את כל זה…

          • זה בכללי , כי אמרו פה איפה שהוא שאוהבים טיפים.
            בעוגיה הסינית שפתחתי אתמול בביסטרו של סאן מילמל , ליד ההיפודרום דה טה , היה רשום " אלו שמצטדקים – לא משכנעים".

          • ״חלק מהתגובות בסדר. חלק אחר מעורר השראה כמו ספר פילוסופיה בדולר תשעים שהוא קנה בסבן אילוון״
            =!=
            ״בעוגיה הסינית שפתחתי אתמול בביסטרו של סאן מילמל , ליד ההיפודרום דה טה , היה רשום " אלו שמצטדקים – לא משכנעים".

            מה יותר תרבותי ועמוק , פילוסופיה ב 1.90 $ מה7-11 או עוגיית מזל ?

          • טראמפ , חייב לציין שאני מופתע ממך. הייתי מצפה שתקלוט את הניואנס הדקיק של ההומור העצמי כאן… (מה שמאד חסר להרבה מהמטיפים כאן)אבל אולי זה באמת קשה דרך האינטרטנט.

            בכל מקרה , את הטיפ וזה אפשר להוריד בחינם ביחד עם הטאו דה גינג ושאר הכתבים המיוחסים ללאו טסה באינטרנט…

          • לכבוד התגובה ה120 בפוסט. אני שוב במצב רוח לטיפים. 
            אז קצת לבאר כי הרמזים כנראה בד"כ לא נתפסים ומן הסתם אין כנראה לרוב האנשים זמן להתעמק בתגובות.
             
            כשאת\ה הולכ\ת אל הנדל הארסי התוקפן או בבואו אליך 
            זכור שמטרת התוקפנות שלו היא להביאו למצב שליטה ואותך למצב מגגנה. הוא לא מחפס דיאלוג אלא שליטה. על כן , אלו שיצטדקו לא ישכנעו – בוודאי שלא את הנדל ולא את הצופים מן הצד שרק שמחים שהוא לא נטפל אליהם הפעם. מה ניתן לעשות?
            כל אחד מה צריך להתאים התגובה לאופיו.אפשר להתעלם באלגנטיות או לחילופין אפשר ללכת על אסטרטגיית 'הלם ומורא'
            שיביאו את היריב למצב שבו יפסיק לתקוף או יחפש קורבן אחר(בתקווה , אחד/ת שמגיע לו/לה), וזאת באמצעות תצוגות כוח מכריעות ובלתי-נתפסות.
            🙂

          • אהה, הכי חשוב שוב שכחתי. אז איך מזהים נאדל? הרי יכול להיות שאילו דווקא אנו שקמנו בבוקר על הצד הלא נכון וכל אחד פתאום עלול להיראות כנאדל.(*)
            ( ראשית ,בודקים אם הוא עונה כשמדברים אליו בספרדית) .
            שנית , זו הרי בעיה כי השוק הרי לא באמת ממש משוקלל בעניין זה. כאן יצטרך הסולדי שנצמד בדכ למדד ל to bend over backwards ….
            להיות קצת אינטרדיספלנרי ולאמץ דוקטרינה מהשקעות הערך שאומרת שאף אחד לא יצלצל בפעמון כאשר השוק מגיע למקסימום או למינימום ועל כל אחד להבין לבד. כנל עם הנדל .. בדכ אף אחד לא יסביר לך … הנה זה נדל.. צריך להבין לבד.

            (*) פה אני עובד לפי הכלל
            Once shame on you , twice shame on me
            כשבדכ אני מקל הרבה מעבר לפעמיים.

    • מחכים מאוד.

    • הסבר פרט ונמק. מדובר בכסף פרטי של החוסך ולא של גורם אחר.

  25. בשונה מכתבות קודמות בבלוג שהיו טובות מאד , מאמר זה בעל כותרת מזמינה הינו שולי ולא רלוונטי.
    חבלל

  26. בגיל 25 משכתי פנסיה (היה לי סכום נמוך של 7 אלף) ושלמתי 35% מס, אבל בגיל 30 עשיתי החזר מס והחזירו לי מרבית הסכום ששלמתי.
    לדעתי, החזר מס – משהו שווה להכנס לעומק ולשקול למי שרוצה לצאת מפנסיה אם קנס.

  27. המלווה

    האם לא עדיף לקחת הלוואה על חשבון הפנסיה (וקרן ההשתלמות) – הריבית נמוכה היות והקרן מחזיקה בכסף המופקד כערבון, וניתן להשקיעו ולהרוויח מההפרש הריביות (למרות הסיכון העודף).
    מה דעתך?

  28. סתם אחד

    אבל למה?

    למה למשוך את הפנסיה????
    יש לי מקומות ספורים שפטורים ממס רווח הון, למה למנוע מעצמי את ההטבה הזו?

    אני יכול לומר שאני בכלל לא בטוח אם אני רוצה למשוך את פיצויי הפיטורין כשאחליף או אעזוב את העבודה הנוכחית. בעיקר בגלל ההטבה של מס רווח ההון.

    אגב, נראה לי שבכל מסלול שאינו IRA, האפשרות למשוך כסף רק מהפלח המזומן בתיק אינה קיימת. כך שמשיכת כסף (זה נכון גם לפיצויים) מהפנסיה, סותרת את ההעדפה לשים את כספי הפנסיה במסלול מסוכן (מנייתי).

    • הטבת המס אינה מגיעה בחינם.
      בשביל לקבל את הטבת המס הזו אתה משלם "מס דמי ניהול" ובנוסף "מס ניהול כושל".

      אם אתה מעדיף לשלם את ה-"מסים" הנ"ל במקום 35% "מס משיכה מוקדמת" או "מס כאב ראש" בשביל להשתמש באפשרויות החלופיות אז אין לך סיבה למשוך את הכספים.

  29. הרבה יותר חזקה וסולבנטית, אבל גם הרבה יותר "אחראית תקציבית".
    המדינה היום תעשה הכול כולל הכול, כולל גם למשל מיסוי רטרואקטיבי של קרנות ההשתלמות הפטורות ממס המומלצות כאן, כדי למצוא חן בעיני מודיס וקרן המטבע.
    במצב כזה, אי אפשר לבטוח בשום תקנה או חוק של המדינה.

    אם הצלחתי בדרך נס לעבור עשרה רמזורים אדומים ברצף, האם זה הזוי מבחינתי לעצור ברמזור האדום הקרוב?

    • אפשר לקבל את זה ביותר קונספירציה ?
      יש לך דוגמאות מהעבר במדינת ישראל שישראל שינתה רטרואקטיבית הסדרי מיסוי בתחום ההפנסיה והגמל ?

      אני מבין שאתה מאמין שקרן המטבע ו מודיז הם שלוחות של הקומינטרן

      • חוק בריאות ממלכתי הוא דוגמא למהלך של המחוקק שבשורה התחתונה התוצאה שלו היא מיסוי רטרואקטיבי. כך שזה יכול לקרות.
        אבל אני מסכימה איתך שיש פה הסחפות כללית עם הקונספירציה. אבל שניה, רגע, נדמה לי שאני רואה מסוק שחור חוטף פה איזה סולידי.

        • 1- כתבתי ״ שישראל שינתה רטרואקטיבית הסדרי מיסוי בתחום ההפנסיה והגמל ?״ ביטוח בריאות אינו בתחום הנ״ל, אני עברתי מספיק רפורומות ושינויים וגם הורי ולא נמצאה בעבר הלא כל כך קרוב שינוי מיסוי רטרואקטיבי בתחום הגמל והפנסיה. לפחד / לחשוש תמיד אפשר, לפעול תחת פחד זה קצת לא בריא

          2- לא ידוע ליעל מיסוי רטרואקטיבי בתחום מס הבריאות, אני זכיתי לעבור ממס קופת חולים למס בריאות ולא מוסתי למיטב זכרוני על העבר, אבל אולי איני זוכר, האר את עיני

          • בעניין הדוגמא, אם אתה רוצה דוגמא שהיא אחד לאחד מה שכתבת, אז זה מראש דיון עקר. מה שהכותב דיבר עליו הוא מגמה. זה שלא היה עד עכשיו שינוי רטרואקטיבי ספציפי לקרנות פנסיה או השתלמות, לא אומר שלא יהיה (משל הרמזורים בסיפא של דבריו). במיוחד עכשיו, שקרנות הפנסיה מופרטות לגמרי. מספיק שהמחוקק יתיר לחברות הביטוח לשנות את מקדם החשיפה שלהן, וכבר הקרן שלך כבר לא שווה את מה שהיתה שווה. זה לא מיסוי בהגדרתו במילון, אבל זה בהחלט דרך של מדינה חזקה וסובירינית לשחק בעתיד הפנסיוני שלך, מבלי שתוכל לעשות כלום בעניין.
            באופן אישי, עבורי ההפרשות לפנסיה הן מס. בטוחתני שעל כל שקל שהפקדתי אני אראה בסוף 10 אגורות.

            בעניין הפחד. פחד הוא מנגנון מצויין כדי להגן על אנשים מפעולות פזיזות ומטופשות. כל עוד הוא לא מנגנון משתק, הוא מנגנון בריא ומאזן. וכדי לנסות אותו לפעמים.

            בעניין קופת החולים. קח בנאדם בן 40 לפני החוק הממלכתי ואחרי החוק הממלכתי, ותגיד לי אם הכיסוי שלו, העלויות שלו, והאופק הבריאותי שלו הן אותו דבר. אם אתה חושב שכן, אז אין טעם בדיון, אנחנו חיים ביקומים מקבילים.

            תודה וכבוד.
            כותב אחר שרואה את אותה מגמה.

          • הקומינטרן

            דודה שלי עובדת בחברת חשמל ועומדת לצאת לפנסיה.
            הייתה לה פנסיה תקציבית, אך לפני עשור בערך העבירו אותה לפנסיה צוברת.
            עכשיו עזוב שאני לא מרחם עליה – היא יוצאת עם בוכטה עבור הכלום והשום דבר שהיא עשתה במשך שלושים ומשהו שנים, אבל בתכלס דפקו אותה רטרואקטיבית. לא שינוי מיסויי, אבל מבחינתה זה אותו דבר. היא נכנסה למקום עבודה בידיעה שתהיה לה פנסיה תקציבית ודווקא בעשור האחרון שבו המשכורת היא הכי גבוהה, דווקא אז היא בצוברת. כאילו בגיל 50 היא הייתה יכולה להתייצב מול המערכת ולהתפטר במחאה. ואנחנו מדברים פה על אחד הוועדים החזקים במדינה, לא תופרת מאופקים.
            אז בהחלט הכול יכול להיות.

          • קומינטרן:
            אני די בטוח שההמרה היתה לא כל כך נוראית, אבל אתה צודק במובן שזה הסיכון בפנסיה תקציבית: סיכון אג״ח
            פנסיה תקציבית היא אג״ח שבו המדינהמצחייבת לשלם לעובד 70% משכר העבודה האחרון שלו לכל החיים, ולפעמים המנפיק עושה תספורת, בגלל זה גם מי שנמצא בפנסיה תקציבית חשוב שיחסוך בארוצים פרטיים יוצר כדי להפחית את הנזק מתלות באגח בודד (מדינת ישראל)

      • לטראמפ (במידה ששוב התגובה תתפרסם במקום הלא נכון):

        בתחום הפנסיה והמיסוי לא, אבל דוגמאות למיסוי רטרואקטיבי יש ויש.
        הדוגמה הניצחת היא חוק הנפט (ששינסקי).
        מס דירה שלישית, גם אם יבוטל בסופו של דבר, הוא דוגמה נוספת.
        ביטול הפטור ממס שבח על דירות להשקעה גם כן.
        והיו גם הצעות שנפלו, אבל כוונת המשורר ברורה לחלוטין.
        וזאת בתקופה שאין שום משבר כלכלי באופק. ב-2002 ראינו איך המדינה מגיבה לאיום שכזה (ביטול והורדת קצבאות, שגם הם יכולים להיחשב כמיסוי רטרואקטיבי).

    • "מיסוי רטרואקטיבי של קרנות ההשתלמות הפטורות ממס"

      ??!!
      לא ברור לי על מה אתה מדבר.

      • בתאוריה הכל אפשרי,
        אבל אתה צודק כי במציאות:
        נגיעה בקרנות ההשתלמות ללא הסכמה של ההסתדרות תוביל לשביתה כללית במשק.
        וכמו שכתבתי ההיסטוריה של מדינת ישאל היא שלא משנים לאחור אלא קדימה
        גם אם יבוטל מקלט המס הנ״ל השינוי יהיה קדימה ולא אחורה.
        לדוגמא – ביטול קופות גמל הוניות לא שינתה את הקופות שכבר נפתחו עד שנת השינוי
        דוגמא דומה – ביטול מקדם מובטח בביטוח המנהלים לא שינה פוליסות קיימות
        ביטול פוליסות מבטיחות תשואה לא ביטל פוליסות קיימות

        אני עדיין מחכה להסבר של הכותב לגבי ״מיסוי רטרו בביטוח בריאות ממלכתי״

        • נו,
          אני לא מתווכח שהעבר לא חוזה את העתיד, אבל לייצר תרחישי פחד תמיד אפשר
          כפי שכתבתי , ב 40 השנים האחרונות כולל בתקופות היפר אינפלציה המדינה באופן עקבי לא שינתה מיסוי לאחור בתחום הגמל והפנסיה, זו מדיניות עיקבית של כל הממשלות, אז ללא קריסה טוטאלית זה לא ישתנה להערכתי

          לגבי חוק בריאות ממלכתי
          אני חושש שהמונח 'רטרואקטיבי' לא מוסכם ביננו

          אתה מתאר שהמיסוי עלה בשנה מסוימת, זה לא רטרואקטיבי

          בכלל לא ביקשתי דוגמה אחת לאחת אלא דוגמא אחת קרובה לשינוי מיסוי רטרואקטיבי בתחום הגמל והפנסיה, אני יודע כבר שאין,
          אבל אשמח לגלות אם טעיתי, בינתיים כנראה שאין לך דוגמה אפילו חלקית

          • נו
            מתוך מילוג
            בְּאֹפֶן רֶטְרוֹאַקְטִיבִי
            תוך הכללה של תקופה שעברה במסגרת כללים או תקנות חדשים. "על⁻פי הצעת משרד השיכון, הפחתת המע"מ תחול רטרואקטיבית על זוגות שקנו דירה חדשה עד שנה אחת לפני כניסת החוק לתוקף

  30. בדמי הניהול שלי יוצא ש ה״קנס״ של דמי הניהול בקרן הפנסיה יוצא 3-6 אחוז (תחת הנחה של תיק דומה, אחרי 40 שנה ) ולא 35% של המסוי

  31. כשהתחלתי לעבוד לא הבנתי כלום בנושא החיסכון הפנסיוני.
    אבל אמרתי לעצמי שאחסוך כסף לפרישה,היות ולא בטוח שאראה משהו מהחיסכון הפנסיוני (אין מי שמלמד את האוכלוסיה בנושא).
    סביר מאד שאראה משהו מהחיסכון הפנסיוני,אבל הגב הכלכלי שיצרתי, נתן חופש תמרון עם המעסיקים שלי,וכך ההון שלי גדל.
    היום הגעתי למצב שאני תלוי רק בעצמי.
    גם שעברתי דירות,לא העזתי לגעת בחיסכון הפנסיוני,וכן בחסכונות של הילדים.
    הכי חשוב,שהשותף שלכם בחיים יסכים לדרך הזאת,אחרת אין סיכוי,(לפעמים מתגרשים בגלל ויכוחים על צורת החיים).
    לא לשכח, זוהי דרך מאד ארוכה,מלאה מעמורות וקשיים, שחייבים לעבור ביחד.

  32. האחד,
    האם חשבת על כך שקיימים אנשים שמעדיפים פשטות(שאולי נראית קיצונית עבור המיינסטרים) על פני הנורמות הבורגניות הצרכניות שכולם סוגדים אליהם? לא כל מי שבוחר להסתפק במועט הוא מסכן. הנאה מהחיים היא פונקציה סובייקטיבית. אני איש הייטק, שלא מחזיק מכונית מבחירה ורמת הצריכה שלי נמוכה בהרבה מהממוצע. אני לא מתעניין בלשכנע אנשים איך לחיות, היות והשקפת העולם שלי ליברלית. לצערי המצב אינו סימטרי וכמאט כל צרכניסט שאני פוגש מנסה לשכנע אותי שעליי "ליהנות מהחיים" ולא מצליח להפנים שדרכי אחרת. "הפשיזם" הצרכניסטי אלים אלפי מונים מהביקורת של הסולידית עליהם(שכלל לא אלימה). הסולידיים נאלצים להתמודד עם התקפות בלתי פוסקות על אורח חייהם.

    • אתה קהל היעד האולטימטיבי של הבלוג, זה שמרגיש אנדרדוג שנרדף על ידי האספסוף ומוצא מקלט בבלוג.
      איזה צרכניסטים בדיוק רודפים אותך באלימות? למי איכפת מה וכמה אתה מבזבז? התקפות? תתפלא אבל אני קרוב יותר לעמדת הבלוג מאשר לאספסוף ואף פעם לא הייתי פזרן, אחרי שהחלטתי לוותר על הליסינג וקניתי דייהו נובירה משומשת כדי לחסוך 3000 שקל לחודש, זה לא עניין אף אחד בעבודה. נראה לי שהפראנויה היא אצלכם.
      אם הייתי לבד בטח הייתי יותר חוראני, אבל אני נשוי עם ילדים ורוצה לתת למשפחה שלי סביבה נעימה.
      לגבי המכונית, זה כמו להסביר לעיוור מה זה צבע. עד שלא תשב על 450 סוסים לא תבין. כשאתה לוחץ ומאיץ יפה, ואז אתה נותן לחיצה אמיתית ונדבק לכיסא כמו מטוס על מסלול המראה, זה כיף שקשה להסביר.

    • אתה לא לבד באותה הסירה וזו בדיוק הבעיה שמקורה מיוצג בסולם ש"האחד" מתעקש להתעלם מקיומו.
      בראיתו ובראיית אנשים שכמותו אם אתה יכול להרשות לעצמך רכב אבל אתה לא רוכש אותו אז "אתה מסכן".
      בראיתו ובראיית אנשים שכמותו אם אתה לא יוצא לחופשה בחו"ל של שבוע פעם בשה אז "אתה מסכן".

      הוא ואנשים שכמותו לעולב לא יבינו שלא מעניין אותי ואותך "לשבת על 450 סוסים" בשל פער משמעותי בסולם שהוא מתעקש להתעלם מקיומו.

      הוא ושכמותו לא יבינו לעולם מה ההנאה המתלווה לכך שאתה לא צריך רכב בשביל להגיע לכל מקום שנפשך חפצה בו (וזה רק במקרה אפילו יותר זול – מי יאמין שמשהו מהנה שכזה יהיה יותר זול מהצורך להתקע בפקק?).

      להסביר לו ולאנשים שכמותו מה המשמעות של ההנאה הזו וכמה היא חשובה לי ולך זה כמו "להסביר לעיוור מה זה צבע".

      עד שהוד מעלתו "האחד" לא יפנים שאנשים שונים פשוט רוצים דברים שונים בחיים הוא לעולם לא יבין שאנשים אחרים יכולים ליהנות מהחיים עם פחות כסף ממה שהוא חייב רק בשביל לא להתבאס ולהיכנס לדיכאון.

      • אתם מתווכחים על מה יותר טעים , שוקולד או במבה ….
        בזבוז אנרגיה

      • הרי אורח החיים עליו אתה מדבר משהו שאנשים מוכנים לחיות בו ולא רוצים לחיות בו. אם היו לך 20 מליון דולר, האם עדיין היית בוחר לגור בדירה קטנה בלי מזגן ולא להחזיק מכונית, ולא לטייל בחול ולא ללכת למסעדות, ולא ולא …..?
        ככל שאתה מתרחק מהקו האדום ומרגיש פחות מאויים כלכלית, קל יותר לבזבז. הקלות באה לא עם הגידול בהכנסה, כי זה יכול מחר להיפסק פתאום, אלא עם הגידול ברכוש ובנכסים.
        לפני 10 שנים לא הייתי מרשה לעצמי לקנות מכונית כזאת, כיום כן. אתה רוצה לשכנע אותי שביום עם 35 מעלות או ביום גשם קר אתה מעדיף תחבורה ציבורית על אוטו? סתם ככה ניחוש, אין לך ילדים, ולא יצא לך להסתובב עם תינוק ועגלה בתחבורה ציבורית, ואין לך סידורים כמו להקפיץ את הילד לחוג, חבר, רופא.
        כמו שאני מדמיין אותך, אתה עובד בהייטק, גם ככה נמצא רוב היום בעבודה, ואוכל לפחות ארוחה אחת בעבודה. אתה רווק או בזוגיות טריה, גר בדירה קטנה לא רחוק מהעבודה, מרחק הליכה או נסיעה קצרה של רבע שעה, ומעביר את זמנך מול המחשב בהרצת סימולציות וקריאת מאמרים, המשכורת נכנסת כל חודש והכל נראה מאד פשוט.
        אני סקרן בכמה נקודות קלעתי.

        • 1. יש לי מספיק הון בשביל לגור איפה שמתחשק לי ואני בוחר לגור בדירה קטנה.
          2. יש לי מזגן שדולק 24/7 גם כשאני לא בבית בשביל שאני תמיד אכנס לדירה ממוזגת.
          3. אין לי מכונית ואין לי שום כוונה לרכוש מכונית וממש לא משנה כמה מכוניות אני יכול להרשות לעצמי לרכוש עם ההון שכבר יש לי (רמז – הרבה יותר מאחת).
          4. מבחינתי טיולים זה עונש ולא הנאה – אני מעדיף חופשה ארוכה בבית עם המשפחה מאשר שבוע אחד בחו"ל.
          5. אני הולך למסעדות מתי שמתחשק לי (ולרוב משלם על מי שיושב אתי).
          6. אני רחוק מרחק שנות אור מהקו האדום.
          7. אני נמצא במצב של "הכנסות פסיביות > הוצאות" כבר הרבה זמן.
          8. אני ממשיך להוציא בדיוק את מה שמתחשק לי.
          9. אם מחר תעביר אותי למשכורת שעומדת על שכר מינימום אני אוכל לחסוך ממנה 20% ולהישאר עם אותן ההוצאות בדיוק.
          10. לא מתקרב לתחבורה ציבורית – הכל במרחק הליכה מהבית (לא מוכן להיכנס לרכב, להיתקע ברמזורים/פקקים, לחפש חניה… ממש סיוט! שני רגליים עושים את עבודתם נאמנה גם בשמש ובגשם).

          • על השאלות שלא ענית לי בעצם ענית לי. כשאתה כותב שאתה מקבל הכנסה פאסיבית מהתיק כבר הרבה זמן אני מנחש 8-9 שנים, כנראה אפילו אחרי המשברון של 2008, מה שאומר שנסיון החיים שלך הוא, בדומה לסולידית, רק בשוק עולה, וכל השאר תיאורטי לגמרי.
            לגבי ההון שיש לך והמכונית, יש הבדל בין יכול להרשות לעצמי, לבין יכול להרשות לעצמי וזה לא יזיז לי, וההבדל בהשפעה של זה על קלות ההוצאה גדולה, ולכן ההגדרה של מרחק מהקו האדום היא מאוד אישית ויחסית.
            לאותו אחד שכתב שאני משתמש בפסבדונים (מלה גבוהה עבור עמך כמוני. הייתי צריך לחפש את ההגדרה), אני לא עד כדי כך מחוייב לתפקיד כדי לרשום דברי עידוד לעצמי בזהות בדויה.

        • חברים, שניכם צודקים. ״האחד״ צודק בזה שבני אדם משנים את פרופיל ההוצאות שלהם בהתאם לפרופיל ההון שלהם ו-daat צודק בזה שהשינוי הזה שונה מאדם לאדם ויש אנשים שאצלם הוא מאוד מינורי כי בני אדם פשוט בנויים אחרת.

          אני אתן את עצמי בתור דוגמא, אני וזוגתי בהחלט יכולים לעמוד באחזקה של שני רכבים מכל בחינה אפשרית אבל אנחנו מחזיקים אחד (וגם הוא ישן מאוד) ואני מתנייד בתח״צ ובאופניים (כן, כן, גם בשמש וגם עם שני הילדים שלי) וזה פשוט לא מזיז לי. המחשבה על לנסוע במכונית ספורט או בג׳יפ לא רק שלא מושכת אותי אלא אפילו מעוררת בי חלחלה! מה לעשות, בני אדם שונים אחד מהשני.
          מה כן? מאז שנולדו הילדים אני גר בבניין עם מעלית וחניה, מדליק מזגן נון-סטופ בקיץ כדי שלא יהיה להם חם ועוד כהנה וכהנה פעולות בזבזניות שלא הייתי עושה לו היה לנו פחות כסף.

          • נתנייתי

            חוץ מ-"סולם הסולידיות" יש סולם נוסף- היכולות והעניין המקצועיים.
            הסולידית סבלה מכל רגע כשכירה
            מי שנהנה ומרוצה מעבודתו- ממילא פחות חשוב לו לחסוך באופן אגרסיבי, ולפרוש בגיל 40 במקום בגיל 55 (נניח).

          • במקרה הפרטי שלי זה לא קשור ליכולות ועניין מקצועיים.
            אני מאוד אוהב את מה שאני עושה ולא מתכנן להפסיק בקרוב למרות יכולתי לפרוש מבחינה כלכלית כבר מזמן.

            מה ש-"האחד" מתעלם ממנו ואשר ציין גם כן זה שיש אנשים שפשוט לא רוצים לקנות דברים למרות שיש להם את היכולת הכלכלית לקנות אותם בלי להניד עפעף.

            ה-"אחד" נצמד לעמדתו שכל אחד שלא קונה את מה שהוא חושב שאנשים חייבים לרצות הוא בהכרח מישהו שפוגע בעצמו וסובל בחייו והחשיבה הזו נובעת מפערים משמעותיים בסולם שהסולידית הציגה.

            לא יעזור כמה ננסה להסביר לו שיש אנשים שפשוט לא רוצים "לשבת על 450 סוסים" וזה לא משנה כמה כסף יש להם בבנק – הוא פשוט לא מסוגל להפנים זאת.
            או במילים שלו "זה כמו להסביר לעיוור מה זה צבע".

            עד שהוא לא יפנים שיש אנשים אחרים בכדור הארץ שפשוט לא רוצים את אותם הדברים כמוהו שום דבר לא באמת ישתנה.

          • אני בדרך לבילוי בקאנטרי הערב אז ברשותכם אקצר…
            הבלוג מפוקס ואתם הלכתם לאיבוד בדרך. המטרה ליצור במהירות ביטחון פיננסי שאינו תלוי גורמים חיצוניים כדי לאפשר קיצור הצורך במכירת זמן החיים בעבודה לא נעימה ומספקת שכל תכליתה שרות צריכת מוצרים ושרותים. הבלוג מטיף לאורח חיים צנוע שכן הוא מאפשר לקצר את מכירת זמן החיים ע"י הקטנת הצריכה והתמקדות בצרכים. כמובן שיכולת כלכלית והעדפות הם תלויי אישיות ומשהושגה המטרה יצאת לחופשי וכעת זמנך בידך לפעול לסיפוק כל מאוייך שאינם בהגדרה חיונים. ואז אפשר להרים כוסית, לחיים!

  33. רגע רגע… זה אומר שמי שיש לו נכות צמיתה 75% יכול למשוך ללא קנס? אוף, למה לא ידעתי את זה לפני כמה שנים, זה היה חוסך לי.
    איך זה בדיוק עובד? צריך להגיש להם מסמכים של ביטוח לאומי? אודה להסבר.

  34. בעקבות הפוסט הזה התחלתי את התהליך והנה כמה אזהרות חשובות –
    – ב״כלל פנסיה״ (וכנראה גם בחברות ביטוח אחרות) הנציגים הזוטרים כלל לא מכירים את התהליך, הם ינסו לשכנע אתכם שאתם לא זכאים, יצטטו לכם תקנות שלא קיימות וימציאו כאלה. ניסו לשכנע אותי שלפי החוק יש צורך בתקופת אבטלה של חצי שנה, כשלמעשה החוק לא אומר כך. לאחר 45 דקות של צעקות שבהן דרשתי הפניה לסעיף המדוייק בתקנון שאומר שאינני זכאית – נצחון! הועברתי למנהלת המוקד שמכירה את התהליך.
    – יש לצרף צילום חשבון בנק עבור 3 החודשים הרלוונטיים בכדי שיראו מה הן ההכנסות – שימו לב שכל מענק וכסף שנכנס לעו״ש שלכם יחשב כהכנסה.
    – יש לצרף את כל המסמכים הסטנדרטים – צילום ת״ז, צילום צ׳ק,
    ולמלא טופס למשיכת פנסיה – למזלי התעקשתי להשאר על הקו ולעבור על טופס המשיכה – והפלא ופלא – חברת הביטוח לא ערוכה לתהליך הזה, ובסעיף שמציין קריטריונים לזכאות לפטור ממס, סעיף מיעוט הכנסות כלל אינו מוזכר.
    גם כאן ינסו לשכנע אתכם לסמן כקריטריון לפטור ממס את אחד הסעיפים הלא נכונים – מה שידפוק אתכם אחר כך. אחרי בירור נאמר לי לא לסמן שום דבר ופשוט לציין בכתב שמדובר במשיכה חלקית לפי סעיף 159א.
    חשוב מאוד לציין שמדובר במשיכה חלקית ולציין את הסכום המדוייק (שכר מינימום *3) אחרת – ימשכו לכם בטעות את כל הפנסיה!
    – בקיצור – לא לבעלי לב חלש, ורק למי שיש לו שעתיים לבלות בנעימים על הקו עם הנציגים.
    הולכת להגיש תלונה לכלל. לא הגיוני שמשקרים לנו ככה לגבי הכסף שלנו.

  35. בטופס לא מתבקשים למלא האם יש לך נכסים, ניירות ערך, נדל"ן וכו'? האם לא שואלים אם יש לך חשבון בנק נוסף ? איך יוכלו לדעת שזה אכן החשבון שאליו נכנסות כל ההכנסות ושהם לא נכנסות לחשבון אחר ?

    • בטופס מצויין:
      הנכסים שברשותי וברשות בן/בת זוגי (לרבות חשבונות בנק, חסכונות, ,קופות גמל וקרנות השתלמות):

  36. כלומר, לניצול מקסימלי של ה"פרצה" הזו, עלינו לעשות כך (תקנו אם אני טועה):
    להמתין לגיל פרישה מוקדמת (כפי שמחושב תוך הבאה בחשבון, לפחות חלקית, של כספי הפנסיה),
    להמיר נכסים למזומן בשיעור של השלמת שכר המינימום להוצאה החודשית הצפויה כפול מספר החודשים עד גיל מסוים, שנחשב מספיק קרוב לגיל 60 – למשל 54,
    ומאותו רגע ועד גיל 54 לאכול את המזומן בהדרגה תוך משיכה חודשית של שכר מינימום מכספי הפנסיה,
    בין גיל 54 לגיל 60 לחיות מתשואת הנכסים שנותרו,
    ומגיל 60 לחיות על קצבה ותשואה ביחד.

    • ל juliav פתרונים

    • בצורה הזו אתה צריך לחיות על הרבה מזומן.
      אפשר גם אחרת – לממש בשנה אחת את ההוצאות לשנה שלמה + בחודש האחרון לממש השלמת ההוצאה לשכר מינימום לשנה נוספת מתוך החסכון האישי, ובשנה שניה לממש רק מהפנסיה. בשנה השלישית לחזור לממש מהחיסכון האישי ולא מהפנסיה.
      הכל תלוי בשאלה כמה הון יש מחוץ לפנסיה וכמה בפנסיה עצמה, ומה הגודל של ההשלמה כשאתה מכפיל אותו בכמות החודשים הצפויים. יש הבדל אם למשל ההוצאה החודשית שלך היא 500 מעל שכר המינימום או 2000.

  37. אורי גדעון

    הי. אני תושב ארהב כבר 15 שנה. יש לי פנסיה בישראל עוד מהתקופה בה עבדתי בארץ. אין לי כל הכנסה בישראל. האם באפשרותי "למשוך" סכום מינימלי שנתי פטור ממס כפי שמתואר כאן, או שמא זה שאינני תושב ישראל מהווה בעיה?

    תודה מראש.

  38. מחירי הנדל"ן יירדו באמת,רק כשהבורסה תהיה אטרקטיבית,וזה יקרה כשיורידו את מס המס הדבילי,או שהריבית תתחיל לעלות.
    לגבי הריבית אני מסופק מאוד בשנים הקרובות,לגבי המס אני אופטימי,כי בכל מקרה המדינה לא מרוויחה מזה כמעט כלום,כי אין מסחר בבורסה האומללה הזו.

  39. שלום סולידית
    בעבר נתת כאן דוגמאות לתיקים שבסיסם בקרנות מחקות והם מקבילים לפוליסות החיסכון שיש בשוק.
    פוליסות החיסכון הללו עשו יפה השנה בסביבות 10% האם תוכלי להראות כמה עשה תיק קרנות מחקות מקביל לפוליסת החיסכון?
    בנוסף שאלה לגבי דמי הניהול…אם פוליסת חיסכון עושה 10% אחרי ניכוי דמי ניהול ואילו התיק המקביל לה שבנוי מקרנות מחקות {כמובן לפי המסלול המתאים}..עשה רק 7% ודמי הניהול הם למשל 0.7% אז הרי שגם אם דמי הניהול הם גבוהים לעומת ממוצע דמי הניהול שבתיק הקרנות המחקות אז הרי שעשיתי טוב יותר עם הפוליסת חיסכון למרות דמי הניהול הגבוהים…
    זה מה שכל סוכן שמנסה למכור פוליסת חיסכון אומר !!!
    אשמח לדעתך בנוגע ל2 השאלות
    תודה

  40. כמהים לפוסט הבא 🙂

  41. ממש כמהים 🙂
    יותר מדי זמן כבר…

השאר תגובה