צריכה תמיכה מנטלית וגם פונקציונלית...

[מרק עוגיות]

עדיין מחויבים לדווח על הכנסתם בתוך שטח ארה"ב.

ברור שעל הכנסתם בארה"ב הם מחויבים לדווח. רק אמרתי שהם לא ייחשבו תושבים. זה אומר שאם הם למשל מחזיקים קרן ישראלית או אירית צוברת ולא פודים אותה בזמן שהם שם, לא תהיה לזה השפעה על המיסוי שלהם.

 

[FIYaacov]

ברור שעל הכנסתם בארה"ב הם מחויבים לדווח. רק אמרתי שהם לא ייחשבו תושבים. זה אומר שאם הם למשל מחזיקים קרן ישראלית או אירית צוברת ולא פודים אותה בזמן שהם שם, לא תהיה לזה השפעה על המיסוי שלהם.

אין בעיה, רק רציתי להדגיש/להבהיר להם את מצבי המיסוי הפוטנציאלי שלהם

 

[LIROZ]

@מרק עוגיות ו @FIYaacov תודה על התגובות!
אנחנו אכן מתכננים לטוס לרגל פוסט דוקטורט, הויזה המיועדת היא J1 לי ו-J2 לבעלי, אשר למיטב הבנתי מאפשרת לו לעבוד שם (לאחר תקופת המתנה של כ-3 חודשים). לכן אני יכולה להניח לדעתכם שכרגע אין מה להתחשב בסוג הקרנות שארכוש?

זה אומר שאם הם למשל מחזיקים קרן ישראלית או אירית צוברת ולא פודים אותה בזמן שהם שם, לא תהיה לזה השפעה על המיסוי שלהם.

ואם אכן כך - האין איזון התיק נחשב כפדיה מסוימת אשר חייבת במס?

מתחילה להכין תיק והקצאת נכסים להון התחלתי של 10-15 K שח

 

[FIYaacov]

ואם אכן כך - האין איזון התיק נחשב כפדיה מסוימת אשר חייבת במס?

לפי החוק האמריקאי, מיקום רווחי ההון הוא כמקום התושבות. הואיל ולא תחשבו תושבים אז כנראה שלא.

 

[ארגמן]

@מרק עוגיות ו @FIYaacov תודה על התגובות!
אנחנו אכן מתכננים לטוס לרגל פוסט דוקטורט, הויזה המיועדת היא J1 לי ו-J2 לבעלי, אשר למיטב הבנתי מאפשרת לו לעבוד שם (לאחר תקופת המתנה של כ-3 חודשים). לכן אני יכולה להניח לדעתכם שכרגע אין מה להתחשב בסוג הקרנות שארכוש?

ואם אכן כך - האין איזון התיק נחשב כפדיה מסוימת אשר חייבת במס?

מתחילה להכין תיק והקצאת נכסים להון התחלתי של 10-15 K שח

בתיקים קטנים רצוי לאזן רק באמצעות ההפקדות החדשות (אפילו במחיר של חוסר איזון מוחלט) ואז לא נוצר אירוע מס.

 

[TunaGolem]

האין איזון התיק נחשב כפדיה מסוימת אשר חייבת במס?

עזבי את המס לרגע. לא תוכלי לאזן עם כספים חדשים שיגיעו ממשכורותיכם בארה"ב, ללא המרה לשקלים והעברתם לישראל.
פשוט יותר מראש להחזיק חשבון בברוקר אמריקאי זול, ולהמשיך להשתמש בשירותיו אחרי שתעברו. סביר שבכל מקרה תרצו לפתוח שם חשבונות פנסיוניים אצל ברוקר מקומי.

 

[FIYaacov]

סביר שבכל מקרה תרצו לפתוח שם חשבונות פנסיוניים אצל ברוקר מקומי.

צריך הכנסה למס בשביל זה

 

[TunaGolem]

צריך הכנסה למס בשביל זה

לטוס לרגל פוסט דוקטורט

לבעלי, אשר למיטב הבנתי מאפשרת לו לעבוד שם

מכוני מחקר רבים יפקידו ל401k בהתאמה עם העובד.

 

[LIROZ]

הי שוב,
מאז התכתובת האחרונה ולאחר הרבה מחשבה והתייעצות, החלטתי להתחיל עם השקעה ראשונית של 10,000 שח, אותם אני מוכנה לסכן בלב שלם.
מאחר וההשקעה הזו היא בעיקרה למטרות לימודיות, אני רוצה להתחיל במשהו פשוט אך נכון, שיהווה בסיס טוב להמשך. נעזרתי בפוסט המעולה הזה שהגיע בול בזמן: http://www.hasolidit.com/25-תיקי-השקעות-להרכבה-עצמית.
אני מאד נמשכת לרעיון מאחורי מודל הארי בראון (נשמע לי ביטוח מירבי מפני תרחישים שונים, וגם תנודתיות מינימלית), אבל רוצה תיק פשוט ככל הניתן בשביל הצעד הראשוני. מאד דיבר אליי התיק של @יערה וכל ההתכתבות סביבו, משם אני לוקחת את התמהיל הבא:

1.אג״ח ממשלתי- 35% - עדיף קצר-מועד אחרת זה לא ממש יציב לא?
2. 65% קרנות מחקות מנייתיות. פה נכנסתי לדיון הארוך והמורכב עבורי כרגע על קרנות אמריקאיות/ ישראליות/ איריות, ובגלל החשיבות הרבה של חשבון ממוסה או לא ממוסה, נכנסת מורכבות נוספת:
יש לנו אופציה לקרן השתלמות לעצמאיים. אני מודעת לכל היתרונות העצומים, אבל בגלל שרציתי להתחיל בקטן, ב-10K ולא לקפוץ ישר ל-40K שיאפשרו לי IRA, נשמע לי ממש לא "לימודי" לשים 65% בקרן מחקה S&P (שזה למיטב הבנתי האופציה הסבירה במקרה של קרן השתלמות מנוהלת).
אז זה או לשים פי 4 בערך סכום התחלתי ממה שהתכוונתי - אבל ללמוד הרבה יותר ולנצל את האומץ להיכנס לעולם הפרקטי (ולא רק לקרוא ללא הפסקה),
או להישאר עם הסכום המדובר - 10K ואולי להתחיל עם השקעות מנייתיות מחוץ לקרן השתלמות, למרות שזה לא הדבר החכם לעשות?

*תזכורת כללית:
המטרה היא לחסוך באופן חכם ולא בפק"מ כמו עד עכשיו. אין משהו נקודתי שאני חוסכת אליו אלא רוצה לייצר חסכון שיצבור ריביות ויהווה מקור להכנסה עתידית. שאלה נוספת שאני לא סגורה לגביה: מתי ניתן להנות מהפירות? כלומר תוך כמה זמן החסכון יניב רווחים שאוכל להשתמש בהם כעוד הכנסה, גם אם קטנה, בלי לפגוע בהמשך קיומו?

תודה רבה לכולם!

 

[Fitch]

ניתן לפתוח IRA או להעביר כסף קיים ל-IRA. לא חייבים 40-50K בשביל זה.

 

[LIROZ]

@Fitch אין מינימום?

 

[ביולוג ירושלמי]

אני בדיוק במצב המנטלי שלך... פחדן בורסה/השקעות, שלא הבין כלום בזה ורק מתחיל "להבין" בזה, רק עם הרבה הרבה פחות כסף פנוי ועם הרבה הרבה יותר ביצים! (אף אחד לא תלוי בי זוגית/רגשית, מי אני בכלל, לחיים אין משמעות מעבר לגוף הפיזי, אין לי ייעוד או תכלית ואני סוג של אלהורי ).

ראשית:
עו"ש ביתרת זכות (בגובה לפחות 2 משכורות) - יש.
פקדון פר"י יומי לאיזון העו"ש (סוג של בופר - בגובה לפחות 2 משכורות) - יש.
חסכון גמיש בריבית כלום ושום דבר כקרן לשעת חירום (בגובה 3-6 חודשי הוצאות/מחיה) - יש.
כסף פנוי להשקעה (עשירית מהסכום שציינת - 20K) - יש.
מצב רוח טוב, וויסקי, מחשב עם חיבור לאינטרנט וזמן פנוי על הידיים - יש.

אחרי שכל הנ"ל הושגו, הגיע הזמן להתחיל וליישם את לילות ושעות הקריאה הרבות ולנגוח לכמה מניות בלבן של העין.
רגע, אבל מה לי ולהשקעת ערך? אני משקיע ערך?
אני בכלל רציתי להשקיע במניה של טבע עוד ב- 95 כשהיה שלום עם ירדן.
אני הולך להשקיע במדדים.
ובאופן כללי, לדעתי האישית העצה הכי טובה שקיבלת פה היא - תסכני את מה שאת באמת מוכנה או מסוגלת להפסיד (איך זה מסתדר עם הפנסיה שמושקעת בבורסה לא יודע, אבל אני מניח שהממשלה היא הערובה שלא לא תהיה פנסיה כי היא תיחלץ או תלאים ומסביבים).
כלומר, ברגע ששמת והשקעת, תחשבי כאילו הכסף כבר "לא קיים", שהוא יכול לרדת מערכו בצורה מעריכים מבהילה. מספרים במחשב.
אגב, אתם חושבים שזו גישה נכונה? נוקטים בה? מתחברים אליה?
אישית - אני מוכן להשקיע שכר לימוד "הפסדי" (לו יהי שלא! מתפלל לאלוהי המונטי פיית'ון) של 20K. מה גם שזה לא סכום מטורף לבכות עליו (שניה הולך להביא בצל).

אבל רגע... אני פחדן... עוד לא "בורסה"... עוד לא "קזינו"...
אז התחלתי בלהפקיד בהוראת קבע % מסויים מההכנסה הפנויה שלי (זאת שאחרי כל ההוצאות לגמרי) ולשים אותה בקופת גמל להשקעה פאסיבית מחקה מדד S&P 500 (לא מייעץ, רק רושם מה עשיתי!), בדמי ניהול של 0.5%... איכסה דמי ניהול, אבל לפעמים כן עדיף שינהלו לך את הכסף כמו שהסולידית אמרה. במיוחד כשאתה רוצה לעשות baby step ובמיוחד כשאתה לא מרוויח סכומים מפנקים.
זו תהיה התחלה של לדעת, להבין, להפנים, להטמיע שהכסף שלי מושקע בשוק ההון. כן, ממש כמו להאכיל תינוק בכפית לאט לאט.

אחרי שנתרגל לרעיון של להשקיע - לא לשכוח שתיק ההשקעות שלך הוא רק אחד!...
קרן השתלמות במסלול מנייתי מחקה מדד - יש.
קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי מחקה מדד - יש.
קרן הפנסיה - איך ומה מושקעת?...

בהצלחה בלפתוח חשבון השקעות בבנק או בבית ההשקעות... אני אחרייך בתור!

 

[ישראלי בקליפורניה]

לירוז שלום.
לא יודע איפה בארה"ב אתם מתכננים לעשות את הפוסט אבל בסיטואציה שלכם הפוקס שלי היה על המעבר לארה"ב.
מעבר למדינה זרה זה אירוע מטלטל בלשון עדינה ועלות המחייה כמעט בכל אזור אוניברסיטאי היא יקרה, במיוחד עם ילדים (בריאות וחינוך).
בד"כ מקובל בארה"ב להשאיר רזרבה של חצי שנה של עלויות מחייה בקרן חירום.
הייתי מתחיל לברר את הנתון הזה קודם וממשיך משם.
בהצלחה.

 

[FIYaacov]

ועלות המחייה כמעט בכל אזור אוניברסיטאי היא יקרה, במיוחד עם ילדים (בריאות וחינוך).

יש אוניברסיטאות מדינה (state universities) שלרוב ממוקמות בערים/עיירות ממש זולות ולא נופלות ברמתן מאוניברסטאות המחקר ה"פופולריות"

 

[שודד הפינג פונג]

אני מבין את הפחד מהבורסה, אבל האלטרנטיבה (חסכונות ופקדונות בנקאיים) גרועה אפילו יותר.
כל כך הרבה אנשים שרואים עצמם כמחושבים וכחוסכים שקל לשקל, חשופים לאובדן דרמטי של כוח קניה והפסד ריבית אלטרנטיבית, שזה בעיקר בורות.
בונים תיק. התיק הוא כל הכסף. לא 10 מתוך 200, התיק הוא כל ה - 200. גם כשונאת סיכון, בהנחה שאתה משקיעה לטווח ארוך, קשה לי להאמין שפחות מ - 30% מניות זה רעיון סביר.
אבל זה רק אני ולא המלצה ולא יעוץ.

 

[האופטימית]

היי לירוז,

הייתי רוצה להציע לך כיוון חשיבה קצת אחר שאולי יעזור לך להתמודד עם הפחד מההשקעות. היום הכסף יושב בפק"מ בבנק, הוא "בטוח". אפשר לראות אותו ולהוציא אותו בכל שלב אבל, האם באמת זה בטוח יותר ככה? טכנית, כל שנה שהכסף שם את מאבדת בממוצע 2% מהערך שלו בגלל האינפלציה.
אני טוענת שבמציאות של היום, הרבה יותר מסוכן לא להשקיע גם אם לא מדברים על פרישה מוקדמת אלא על פנסיה רגילה.
1. תוחלת החיים עולה - מה שאומר שיהיה צריך יותר כסף אחרי גיל הפרישה שיספיק לאחר כך
2. הפנסיה לא תספיק - לא יעזור איך מסובבים את זה, אלא אם כן יש לכם הסכם לפנסיה תקציבית, הישענות על כספי הפנסיה בלבד זה סיכון גדול מאוד (דמי ניהול, תספורות, ריבית נמוכה, פשיטות רגל וכדומה).
3. החיים לא צפויים - יכולים לפטר אחד מכם בגיל 50-60 מה שמקשה למצוא עבודה אחר כך, יהיה צריך לעזור לילדים / הורים
4. יוקר המחיה עולה - האוכל, השכירות, הדברים הבסיסיים בחיים העלות שלהם עולה עם השנים בעוד הכסף שלכם לא גדל באותו הקצב, להיפך הוא נשאר במקום

בקיצור מה שאני אומרת זה שבבנק בתור ברירת מחדל אתם מאבדים כסף, באיזור ה-2% בשנה. אז אם הפחד מלהשקיע זה בגלל שאפשר להפסיד כסף, תדעי שבבנק את מפסידה בהגדרה ואין אפשרות לרווחים בכלל, בעוד שבשוק ההון את יכולה או להפסיד או להרוויח (וסטטיסטית, בהשקעה פסיבית לטווח ארוך של שנים מרוויחים).

תתחילי בקטן, בהדרגה ותראי איך את מתמודדת עם זה. את יכולה גם לפתוח תיק וירטואלי לבחור ניירות ערך ולבדוק אותם. תשאירי לעצמך סכום כסף למקרי חירום שנשאר נזיל, ואת יכולה לישון טוב בלילה בהתחשב בעובדה שהוא נזיל ולאט לאט תשקיעי את השאר.
אם יש לך אפשרות לקרן השתלמות לכי על קרן השתלמות ותני למישהו אחר לנהל לך את הכסף, תתחילי אפילו בכמה מאות שקלים בכל חודש ותראי איך זה מסתדר לך. זה גם לא חייב להיות שוק ההון, יש אפשרויות השקעה שונות, רק תדאגי שהכסף באמת עובד בשבילך כי בעתיד תהיי צריכה אותו.

זה לא מפחיד, זה יכול להיות אפילו כיף, זה פשוט עולם חדש שצריך להכיר אותו, חובה להכיר אותו כי האלטרנטיבה של הכסף שיושב בבנק יותר מסוכנת.

 

[LIROZ]

תודה לכולם על התגובות והעידוד, אבל אני עדיין אשמח לכמה תשובות מעט יותר קונקרטיות:
@האופטימית, @שודד הפינג פונג - הלך המחשבה הזה הוא בדיוק מה שהביא אותי לאזור אומץ ולהתחיל לסכן / לעשות משהו חכם עם הכסף. @שודד הפינג פונג : זו רק ההתחלה מבחינתי, הצעד הראשון הוא הקשה ביותר עבורי, אחריו אני מקווה שיהיה קל יותר. אגב, גם הסולידית ממליצה על כניסה הדרגתית
@ביולוג ירושלמי , זה מצחיק שאנחנו באותו state of mind, גם אני אקדמאית (נוירוביולוגיה), אולי מרוב שאנחנו עסוקים במחקר, קשה לנו לעשות צעדים ממשיים...

ולתכלס:
בעקבות ההערה של שודד הפינג פונג - אני משנה את החלטתי ל-90% מחקה מניות, 10% אג"ח קצר - מכיוון שמדובר "רק" ב-10K. הסיבה שזה לא 100% מניות היא כדי שאשתפשף עם ההתעסקות בשני סוגי המדדים.
שאלה 1:
האם באמת ניתן לפתוח IRA עם 10K בלבד?
אם לא: יש משהו מומלץ/טוב יותר מלשים את הכסף בקרן השתלמות מנוהלת- במחקה מדד S&P500? האם אני יכולה במקרה הזה לערבב ולשים גם קצת במחקה של מדדים נוספים?

שאלה 2:
תוך כמה זמן חסכון (לא של 10K, נניח של 150K) יאמור להניב רווחים שניתן להשתמש בהם כעוד הכנסה, גם אם קטנה, בלי לפגוע בהמשך קיומו? נגיד 1000-2000 שח בחודש?

תודה!

 

[FIYaacov]

בלי לפגוע בהמשך קיומו? נגיד 1000-2000 שח בחודש?

300000-800000 תלוי באחוז המשיכה שאת מחשיבה בטוח

 

[ביולוג ירושלמי]

זה מצחיק שאנחנו באותו state of mind, גם אני אקדמאית (נוירוביולוגיה), אולי מרוב שאנחנו עסוקים במחקר, קשה לנו לעשות צעדים ממשיים...

לא כזה מצחיק... עצוב אפילו, אבל את כבר יודעת את זה ומרגישה את זה על בשרך.
מקדים #1 ואומר - אני תמים! יודע ומבין ומודע לזה שזה "לא עובד ככה", ועדיין חלב לי שלא משקיעים בזה ולו את המעט שבמעט - בכל מהלך הלימודים שלי, במשך כמעט 7 שנות אקדמיה, לא היתה שם ברקע שום מחשבה קונקרטית מצד מוסד הלימודים לגבי הכנה לחיים "האמיתיים"...
מקדים #2 ואומר - בסדר בסדר, יודע שהאקדמיה מכינה אותך למחקר בלבד (ומשקחת אותה לפעמים שמכינה לשוק העבודה - מנסיוני זה בעיקר בולשיט), שהיא מוסד מחקרי אקדמי בלבד ומה לו ולהתעסקות בשוק העבודה, בדרישות בו או בחיים האמיתיים.
על משקל - "הצלחנו ללמד אתכם ללמוד, אז לכו ותלמדו את מה שצריך ותסתדרו לבד, נתנו לכם כלי עבודה"... אבל בכל זאת, האקדמיה מלאה בכלכלנים צעירים (מאסטרנטים, דוקטורנטים) שאני בטוח שמסוגלים והיו רוצים להעביר קורס "חופשי" שכזה בתור עוזרי הוראה. זה היה משרת את כל הצדדים לטובה.
קורס בכתיבת קורות חיים, סימולציות/הכנה לראיונות עבודה, קורס התנהלות כלכלית, קורס התמודדות מול רשויות.
אוי, התמימות שלי!
האקדמיה, עם כל השכל והידע שבה, לא חשבה לתת לנו האקדמאים (במקרה הזה ביולוגים) כלים מעשיים להתמודד עם החיים שלאחר התקופה שבה השכלנו את עצמנו בפעולתו הקטליטית של האנזים SOD, למה רדיקלים חופשיים זה רע ולמה סרוטונין במרווחים הסינפטים זה אחלה.
זה קצת חבל לי כי באמת שיכלו להוציא, לפחות את חלקנו שהיה מוכן להקשיב, באמת בצורה יותר הגיונית לשוק העבודה.
זה היה 2 זלוטי הממורמרים שלי על מוסד שיכל באמת להעניק לך מחסדו (ובשפע כי יש לו את הכלים לכך) ובוחר בכל זאת שלא. כי ככה.

אגב, לא יודע/בטוח אם זה קשור - אבל אם זה משנה למישהו אני כבר לא עוסק במחקר אקדמי וזנחתי אותו כבר לפני 3 שנים... אחרי שהתפרסם "לי" מאמר ב- PNAS (כחלק מקבוצת המחקר) החלטתי לפתוח את השמפניה ולפרוש בשיא!!!

הצעד הראשון הוא הקשה ביותר עבורי, אחריו אני מקווה שיהיה קל יותר

חבלי לידה
חששות, פחדים, מלחיץ משהו... אבל בדיוק כמוך אני גם מבין שזה נרגע בסוף עם השפשפת.

ל-90% מחקה מניות, 10% אג"ח קצר

מבלי לייעץ וגו' - נראית לי החלטה ראויה.
אם זו לא חוצפה ולא טרחה גדולה מדי, אשמח נורא אם תעדכני פה בהמשך לגבי המשך לבטייך (התהליך שאת עוברת מאוד מסקרן אותי!) ואיך בדיוק שמת את הכסף.

1. פותחת תיק השקעות בבנק או בבית השקעות?
אילו תנאים הצלחת להשיג?

2. על איזה מדד מחקה מניות את מתכננת לשים את הכסף?
בעזרת קרן מחקה מדדי מניות או קרן מחקה אג"ח?

3. על איזה אג"ח קצר מועד את מתכננת לשים את הכסף?
אג"ח ממשלתי?

4. מה עם תעודות סל? או קרן מחקה? מה עם קרן נאמנות מחקה?...

תוך כמה זמן חסכון (לא של 10K, נניח של 150K) יאמור להניב רווחים שניתן להשתמש בהם כעוד הכנסה, גם אם קטנה, בלי לפגוע בהמשך קיומו? נגיד 1000-2000 שח בחודש?

התשובה - איך חיים מתיק השקעות.



תודה על הפוסט הזה!

 

[nick]

תודה לכולם על התגובות והעידוד, אבל אני עדיין אשמח לכמה תשובות מעט יותר קונקרטיות:
@האופטימית, @שודד הפינג פונג - הלך המחשבה הזה הוא בדיוק מה שהביא אותי לאזור אומץ ולהתחיל לסכן / לעשות משהו חכם עם הכסף. @שודד הפינג פונג : זו רק ההתחלה מבחינתי, הצעד הראשון הוא הקשה ביותר עבורי, אחריו אני מקווה שיהיה קל יותר. אגב, גם הסולידית ממליצה על כניסה הדרגתית
@ביולוג ירושלמי , זה מצחיק שאנחנו באותו state of mind, גם אני אקדמאית (נוירוביולוגיה), אולי מרוב שאנחנו עסוקים במחקר, קשה לנו לעשות צעדים ממשיים...

ולתכלס:
בעקבות ההערה של שודד הפינג פונג - אני משנה את החלטתי ל-90% מחקה מניות, 10% אג"ח קצר - מכיוון שמדובר "רק" ב-10K. הסיבה שזה לא 100% מניות היא כדי שאשתפשף עם ההתעסקות בשני סוגי המדדים.
שאלה 1:
האם באמת ניתן לפתוח IRA עם 10K בלבד?
אם לא: יש משהו מומלץ/טוב יותר מלשים את הכסף בקרן השתלמות מנוהלת- במחקה מדד S&P500? האם אני יכולה במקרה הזה לערבב ולשים גם קצת במחקה של מדדים נוספים?

שאלה 2:
תוך כמה זמן חסכון (לא של 10K, נניח של 150K) יאמור להניב רווחים שניתן להשתמש בהם כעוד הכנסה, גם אם קטנה, בלי לפגוע בהמשך קיומו? נגיד 1000-2000 שח בחודש?

תודה!

שאלה לי: מה המטרה של ה"טבילת אש"?
אם זה כדי לראות "אם זה עובד", אז יכול להיות שתרוויחי הרבה, ואחר כך כשתכניסי הרבה כסף ותפסידי, תעשי פעולות לא נכונות.
אם זה כדי להתרגל לראות הפסדים, אז זה מצוין!

נקודה נוספת - כמובן שמבחינת תועלת(להוציא מטרות לימודיות), השקעה של 10K ש"ח היא חסרת משמעות בעליל.

בכל מקרה אני חושב שאולי כדאי ללכת בנתיב אחר.
מדוע שלא תבחרי הקצאת נכסים יחסית לא תנודתית, מהסוג שמיועד לאנשים שכבר בשלב הפרישה, (נוסח הארי בראון או משהו כזה) ותשקיעי שם סכום יותר משמעותי.
אז מצד אחד, התשואה תפגע, אך מצד שני, התנודתיות הנמוכה תשמור עלייך רגועה.