כרטיסי אשראי אמריקאיים [ו- credit score אמריקאי]

[FIYaacov]

השאלה אם אני צריך להתנהג אחרת?

דבר ראשון הייתי מוריד את הCredit Report שלך משלושת לשכאות האשראי (Equifax, experian, transunion), תראה שאתה מזהה את הפעילות שם. אם לא, ייתכן ומישהו השתמש בנתונים שלך לפתיחת חשבונות אשראי וצריך לטפל בזה.

אם יש לך vpn אמריקאי, או גר שם, תוכל להשתמש בannualcreditreport.com

 

[YYY]

למה אתה חושב ככה?
לפי הציון זה נראה לי סתם ציון נטול היסטוריה. אם הייתה לך הסטוריה מאז, הציון היה יותר גבוה.

זה מראה לי שהיו לי כרטיסי אשראי לפני שמונה שנים ופשוט לא השתמשתי בהם. תכלס זה הגיוני כי לא התנהלתי באותה תקופה בצורה נכונה ולא ידעתי מה המשמעות של כרטיס אשראי ככה שזה כנראה סקור עם היסטוריה, פשוט בלי שימוש.

לדוגמא: קרדיט ליין של שמונה שנים. אפס און טיים פיימנטס (כי לא גיהצתי בכלל). ואפס קרדיט יוזד.

כל מקום שמקבל דינרס אמור לעבוד.
דוקא מפתיע שזה לא עובד באמפם וכו', הייתי בטוח שזה כן יעבוד שם.

כן, גם באמפמ וגם בטיב טעם לא עבד. פניתי לשירות הלקוחות של דיסקבר, הם אמרו שהם אפילו לא רואים את ניסיון הגיהוץ הזה. לא היה דיקליין, פשוט error עם הגוגל פיי. ברגע שעברתי בגוגל פיי לכרטיס הישראלי, עבר חלק.

כמו שאמרתי, אין דבר כזה "אין לי סקור". ציון זה בסה"כ אלגוריתם שמפעילים על הסטוריית האשראי.
כמו כל אלגוריתם טוב, הוא יפלוט מספר גם אם הקלט הוא רשימה רייקה.

עכשיו אם באמת הייתה לך הסטוריה זה היה יכול אולי להשפיע, אבל לפי הציון הנמוך כנראה שאין לך הסטוריה ובכל מקרה עם ציון כזה לא היית יכול להוציא כרטיס שהוא לא סקיורד (או לכל היותר C1 בסיסי, שאפשר להוציא גם בלי הסטוריה בכלל).

אבל יש לי סקור. אנם ממוצע וללא היסטוריות רכישה, אבל נגיד וזה היה הכרטיס הראשון ראשון שלי- הייתי מתחיל עם 631?

דבר ראשון הייתי מוריד את הCredit Report שלך משלושת לשכאות האשראי (Equifax, experian, transunion), תראה שאתה מזהה את הפעילות שם. אם לא, ייתכן ומישהו השתמש בנתונים שלך לפתיחת חשבונות אשראי וצריך לטפל בזה.

אם יש לך vpn אמריקאי, או גר שם, תוכל להשתמש בannualcreditreport.com

את הנתונים שראיתי, הוצאתי דרך האפליקציה של חשבון הבנק שלי בקפיטול 1- CreditWise
האם זה משנה שהכתובת שש (זו שגרתי בה לפני 8 שנים) היא כבר לא הכתובת שאני משתמש בה בכרטיס אשראי החדש והנוכחי?

 

[FIYaacov]

האם זה משנה שהכתובת שש (זו שגרתי בה לפני 8 שנים) היא כבר לא הכתובת שאני משתמש בה בכרטיס אשראי החדש והנוכחי?

אם פתחת את הכרטיס החדש על כתובת חדשה, זה אמור להשתקף בריפורט הקרוב, או בזה שאחריו.

 

[roneng]

זה מראה לי שהיו לי כרטיסי אשראי לפני שמונה שנים ופשוט לא השתמשתי בהם

יש לך כרטיסי אשראי שפתוחים כבר שמונה שנים או שאלו כרטיסים שנסגרו לפני 8 שנים?
כתלות באלגוריתם הציון, רובם מתעלמים מכרטיסים שנסגרו לפני יותר מ7 שנים.

לדוגמא: קרדיט ליין של שמונה שנים. אפס און טיים פיימנטס (כי לא גיהצתי בכלל). ואפס קרדיט יוזד.

זה דוקא אמור להקפיץ לך את הציון מאוד, בהנחה שהקרדיט ליין עדיין פעיל.
זה 8 שנים בלי אף פעם שפספסת תשלום.

כן, גם באמפמ וגם בטיב טעם לא עבד

שאלת אותם אם הם מקבלים דיינרס?
זכרתי שהם מקבלים (לפחות אמפם), אבל אולי זה תלוי סניף.

לא היה דיקליין, פשוט error עם הגוגל פיי. ברגע שעברתי בגוגל פיי לכרטיס הישראלי, עבר חלק.

זה אומר שאו שהחנות לא מקבלת דינרס או שיש איזה בעיה עם התשלום בדינרס כשגוגל באמצע.
ניסית לשלם עם הכרטיס הפיסי? (כמובן, אחרי שאתה מוודא שהם מקבלים דיינרס).

אבל יש לי סקור.

לכולם יש.
כמו שאמרתי - סקור זה בסה"כ תוצאה מספרית של אלגוריתם שרץ על מידע. גם אם אין מידע האלגוריתם יפלוט מספר.

. אנם ממוצע וללא היסטוריות רכישה

הסטוריית רכישה לא נשמרת בהסטוריית האשראי, ומכאן גם לא משפיעה על הציון.

בל נגיד וזה היה הכרטיס הראשון ראשון שלי- הייתי מתחיל עם 631?

כן.

האם זה משנה שהכתובת שש (זו שגרתי בה לפני 8 שנים) היא כבר לא הכתובת שאני משתמש בה בכרטיס אשראי החדש והנוכחי?

כן, זה משנה.
לא יודע אם הם ידעו לאחד ככה סתם את המידע או לא.
בד"כ מומלץ לעדכן כתובת בכרטיס ישן, ככה שתיהיה הסטוריה של כרטיס עם 2 הכתובות ואז הם ידעו לאחד בודאות.

אם פתחת את הכרטיס החדש על כתובת חדשה, זה אמור להשתקף בריפורט הקרוב, או בזה שאחריו.

הכרטיס החדש ישתקף. לא בטוח שהמידע הישן (אם בכלל קיים) ישתקף גם כן.

 

[YYY]

יש לך כרטיסי אשראי שפתוחים כבר שמונה שנים או שאלו כרטיסים שנסגרו לפני 8 שנים?
כתלות באלגוריתם הציון, רובם מתעלמים מכרטיסים שנסגרו לפני יותר מ7 שנים.

נפתחו לפני 8 שנים ולא השתמשתי בכלל. לפי הריפורט שהוצאתי ב-TransUnion Credit כתוב ששניהם סגורים, שזה מאוד הגיוני נוכח חוסר השימוש שלי גם כשהיו פתוחים.
כתוב לי ככה:
On time paymnets- 0%
Oldest Credit Line- 8 years
Credit Used-0%
Recent inquiries- 1
New Accounts- o within the past 2 years ( איך זה הגיוני אם עכשיו הוצאתי כרטיס?)
Available Credit- $0

נראה שאלה לא בדיוק התעדכנו כי עוד לא הוצאתי סטטיטמנט אפילו עם הכרטיס החדש, אבל זה מה שכתוב. זה גם על כתובת אחרת וישנה.

זה דוקא אמור להקפיץ לך את הציון מאוד, בהנחה שהקרדיט ליין עדיין פעיל.
זה 8 שנים בלי אף פעם שפספסת תשלום.

נראה שלא פעיל, ולא פספסתי תשלום כי לא עשיתי תשלום.

כן, זה משנה.
לא יודע אם הם ידעו לאחד ככה סתם את המידע או לא.
בד"כ מומלץ לעדכן כתובת בכרטיס ישן, ככה שתיהיה הסטוריה של כרטיס עם 2 הכתובות ואז הם ידעו לאחד בודאות.

אוקיי, היכן מעדכנים דבר כזה? בהמשך לכך- עם הנתונים שהבאתי למעלה, האם כדאי לי לאחד בכלל?

ולא שאלתי אם הם מקבלים דיינרס, לא ידעתי שדיסקבר זה דיינרס. בכל מקרה, מקווה שזה תלוי סניף אבל היה מוזר שגם שם וגם בטיב טעם לא קיבלו. מקוו הלמצוא פתרון.

 

[roneng]

נפתחו לפני 8 שנים ולא השתמשתי בכלל.

זה לא משנה אם השתמשת או לא. השאלה מתי הם נסגרו.

Oldest Credit Line- 8 years

מעניין. זה יכול להועיל לך בהמשך.

נראה שאלה לא בדיוק התעדכנו כי עוד לא הוצאתי סטטיטמנט אפילו עם הכרטיס החדש, אבל זה מה שכתוב. זה גם על כתובת אחרת וישנה.

כן, הגיוני.
חכה לסטיטמנט ואז תראה איך זה מתעדכן.

נראה שלא פעיל, ולא פספסתי תשלום כי לא עשיתי תשלום.

זה לא משנה.
הדבר החשוב הוא שלא פספסת תשלום. יש לזה המון ערך.
כמובן שאם היו לך תשלומים זה היה יותר טוב, אבל גם עצם זה שלא פספסת כלום במשך תקופה ארוכה עוזר.

אוקיי, היכן מעדכנים דבר כזה?

כשזה כרטיס פתוח - אתה פשוט נכנס לאתר הבנק ומעדכן כתובת.
בכרטיס סגור אי אפשר לעדכן כתובת.

בהמשך לכך- עם הנתונים שהבאתי למעלה, האם כדאי לי לאחד בכלל?

למה לא?
לא ראיתי שם שום מידע שלילי.
לא בטוח שזה יועיל (תלוי מתי הכרטיס נסגר), אז לא יודע אם הייתי מתאמץ. אבל להזיק זה בטוח לא יזיק

ולא שאלתי אם הם מקבלים דיינרס, לא ידעתי שדיסקבר זה דיינרס. בכל מקרה, מקווה שזה תלוי סניף אבל היה מוזר שגם שם וגם בטיב טעם לא קיבלו. מקוו הלמצוא פתרון.

כן, נשמע לי מאוד מוזר שאמפם וטיב טעם לא מקבלים דינרס.
שווה לשאול פעם הבאה, כדי לדעת אם זאת הבעיה או שיש בעיה אחרת.

 

[יעקב 1]

יש מי שיכול לומר, עבורי כישראלי ללא אזרחות זרה, וללא טיסות (כמעט), מה אוכל להשיג מכרטיסי אשראי אמריקאים במונחים של רווח לשנה (כלומר חיסכון ממשי, ולא הנחה של 30% ברשת X כשהמחירים שם ממילא גבוהים ב50% מחנויות פחות ממותגות)?

 

[וינסנט]

יש מי שיכול לומר, עבורי כישראלי ללא אזרחות זרה, וללא טיסות (כמעט), מה אוכל להשיג מכרטיסי אשראי אמריקאים במונחים של רווח לשנה

Cashback - כסף מזומן שחוזר לחשבון שלך כל חודש ומחושב לפי ההוצאות בכרטיס.
ה"רווח"/ההחזר משתנה כתלות בכרטיס, בקטגוריית ההוצאות ולפעמים בסטטוס שלך, אבל בדר"כ מדובר באחוז חד-ספרתי מסך ההוצאות.
בנוסף, הרבה כרטיסים נותנים לך בונוס/מענק הצטרפות, אז יש אנשים שמוציאים כרטיסים שונים באופן שוטף ונהנים מהמענקים האלה שמתווספים ל"רווח".

 

[FIYaacov]

בנוסף, הרבה כרטיסים נותנים לך בונוס/מענק הצטרפות, אז יש אנשים שמוציאים כרטיסים שונים באופן שוטף ונהנים מהמענקים האלה שמתווספים ל"רווח".

יש גם המון תנאים שווים לא כספיים, אבל צריך לדעת לנצל אותם.

 

[וינסנט]

יש גם המון תנאים שווים לא כספיים, אבל צריך לדעת לנצל אותם.

אמת. הוא שאל ספציפית לגבי "רווח לשנה" לכן התמקדתי בכסף.

 

[אורי ג.]

יש מי שיכול לומר, עבורי כישראלי ללא אזרחות זרה, וללא טיסות (כמעט), מה אוכל להשיג מכרטיסי אשראי אמריקאים במונחים של רווח לשנה (כלומר חיסכון ממשי, ולא הנחה של 30% ברשת X כשהמחירים שם ממילא גבוהים ב50% מחנויות פחות ממותגות)?

זה מאד תלוי בכמה אתה מוציא בחודש, על מה וכמה אתה מוכן להפוך את זה לתחביב שלך, כמה דוגמאות שלי:
2.5% החזר מזומן על כמעט הכל.
4% החזר מזומן על מסעדות, ברים מתי קפה ווולט.
1.1% החזר מזומן על תשלומים לIRS.
3% החזר מזומן על אמזון.

בנוסף יש מענקי הצטרפות שיכולים להגיע לכמה אלפי שקלים טובים בשנה.

 

[יעקב 1]

2.5% החזר מזומן על כמעט הכל.

תודה, זה נשמע לי מעניין בהחלט.
אך לפני שאני משקיע בזה אנרגיה, תוכל לומר לי האם בפועל הכרטיסים האלו מתקבלים בבתי עסק בארץ באופן גורף?

 

[annona]

תודה, זה נשמע לי מעניין בהחלט.
אך לפני שאני משקיע בזה אנרגיה, תוכל לומר לי האם בפועל הכרטיסים האלו מתקבלים בבתי עסק בארץ באופן גורף?

אם אתה מוציא ויזה/מסטרקארד כמעט בכל בית עסק בארץ.
היו מקומות בעייתיים, לעיתים מוסדות של המדינה לא מקבלים.

 

[אורי ג.]

אך לפני שאני משקיע בזה אנרגיה, תוכל לומר לי האם בפועל הכרטיסים האלו מתקבלים בבתי עסק בארץ באופן גורף?

גורף? לא, ברובם כן.

 

[מצב צבירה]

1.1% החזר מזומן על תשלומים לIRS.

אפשר לשאול באיזה כרטיס? אני מניח שאתה משלם את ה-1.9% עמלת סליקה אז זה כרטיס שנותן לך 3% ברוטו על המרצ׳נט שסולק עבורם. תודה מראש

 

[מצב צבירה]

אני טס לא מעט. אין כמעט טרקלינים של אמקס.

אולי באירופה אין הרבה? אני חושב שבארה״ב הם דיי פופולריים.

אני הולך להתקשר לקו ריקון שלהם לנסות את מזלי, כי נפלתי על בונוס של 125 אלף נקודות שזה דיי פסיכי.

 

[roneng]

אולי באירופה אין הרבה? אני חושב שבארה״ב הם דיי פופולריים.

באופן כללי בעולם אין הרבה. רובם המוחלט באמת בארה"ב, אבל גם שם יש רק איזה 12 לאונגים (מתוך עשרות שדות תעופה וכנראה מאות טרמינלים שונים).

אני הולך להתקשר לקו ריקון שלהם לנסות את מזלי, כי נפלתי על בונוס של 125 אלף נקודות שזה דיי פסיכי.

125 זה די סטנדרטי לאחרונה. היה גם 150 לא מזמן.
אני הוצאתי לא מזמן עם 125 + 10X על מסעדות (ולפני כמה חודשים היה גם 150 + 10X).

גם אם זה יעלם, זה כנראה יחזור שוב בקרוב

 

[אורי ג.]

אפשר לשאול באיזה כרטיס? אני מניח שאתה משלם את ה-1.9% עמלת סליקה אז זה כרטיס שנותן לך 3% ברוטו על המרצ׳נט שסולק עבורם. תודה מראש

Learn More about the PayPal Cashback Mastercard® | PayPal US

With the PayPal Cashback Mastercard,® earn unlimited cash back at millions of merchants. No restrictions. No rotating categories.

www.paypal.com

 

[מצב צבירה]

125 זה די סטנדרטי לאחרונה. היה גם 150 לא מזמן.
אני הוצאתי לא מזמן עם 125 + 10X על מסעדות (ולפני כמה חודשים היה גם 150 + 10X).

אחלה טוב לדעת.

Learn More about the PayPal Cashback Mastercard® | PayPal US

With the PayPal Cashback Mastercard,® earn unlimited cash back at millions of merchants. No restrictions. No rotating categories.

www.paypal.com

תודה

 

[tomchoook]

ה closing date שלך הוא ב 5 לחודש וה due date הוא ב2 לחודש.
כאשר ה due של אותו סטייטמנט הוא תמיד אחרי הclosing שלו (כלומר יהיה לרוב בחודש שאחריו).
במקרה שלך, עבור הסטייטמנט שנגמר ביולי, הסגירה היא ב 5 ליולי ותאריך אחרון לתשלום (due date) של הסטייטמנט הזה הוא ה 2 באוגוסט.

זה נכון לא משנה מתי תשלם את הסכום הזה, כל עוד זה לפני ה 5 ביולי.
מאחר ולא היה סטייטמנט ביוני אז אין לך אף חובת תשלום לdue date של הסטייטמנט הזה (כלומר אין חובת תשלום עד ה 2 ביולי).

לפני ה due date של הסטייטמנט שנגמר ב5 ביולי, כלומר עד ה2 באוגוסט.

אין שום דבר מיוחד בזמן הזה.
אם כבר להיפך - כל ההוצאות שבין ה closing date של סטייטמנט א לבין הdue date של של אותו סטייטמנט (ובעצם עד ה closing date של הסטייטמנט הבא) שייכים לסטייטמנט הבא (סטייטמנט ב).
ה due date של סטייטמנט מסויים תמיד בא אחרי ה closing date של אותו הסטייטמנט.

תחשוב על זה ככה - יש לך חודש מתגלגל (במקרה שלך בין ה5 לחודש עד ה5 לחודש הבא) שבו אתה מוציא דברים בכרטיס אשראי. בסוף החודש הזה שולחים לך חשבון (באנגלית סטייטמנט) ואומרים לך שיש לך כ3 שבועות לשלם אותו (נותנים לך תאריך מדוייק שהוא התאריך האחרון לתשלום, או באנגלית due date).
עד התאריך האחרון לתשלום אתה צריך לשלם את החשבון ששלחו לך.
כל ההוצאות שאתה עושה אחרי סגירת החשבון נכנסים לחשבון הבא (שיסגר חודש אחרי) ואותם תצטרך לשלם עד התאריך האחרון לתשלום של החשבון הבא (כלומר עוד כמעט חודשיים).

אחרי חצי שנה שעבדתי לפי ההסברים (השארתי בדיוק 3 דולר לסטייטמנט בשביל היוטיליזיישן הנמוך ושילמתי שלושה ימים לאחר מכן ב-autopay) קיבלתי את דירוג הקרדיט הראשון שלי: 770!
אני לא מעוניין לקחת הלוואה בזמן הקרוב, אלא ״להנות״ מההטבות של הקרדיט. אם אני מבין נכון, עכשיו אוכל להגיש בקשה לכרטיסים נוספים עם הטבות משמעותיות.
לפי nerdwallet נראה שאני כנראה עומד בדרישות לכרטיסים האלו. כשאני מגיש בקשה יורד לי הדירוג? אפשר להגיש בקשות להרבה כרטיסים בבאת אחת (לרובם אין דמי שימוש)? מה לגבי הכרטיסים של חברות כמו walmart, amazon, target, banana republic וכו׳? אפשר להגיש בקשות גם אליהם ולהנות מההטבות?