ביטוחים והקטנת עלותם

[האופטימית]

נקודות:

• סוכן הביטוח הוא לא חבר שלך. אם הוא כן, התחל לחפש סוכן שיהיה מועסק שלך בזכות ולא בחסד

ספר לי על זה...
לקח לי הרבה זמן לשכנע את בן הזוג לבדוק מחדש את כל העודף ביטוחים שהסוכן ביטוח "חבר טוב" של ההורים שלו עשה לו. כתבתי על זה בהרחבה כאן אבל אותו סוכן הצליח לשכנע גבר רווק שהוא חייב לעשות ביטוח חיים (כי אז אם הוא ימות הוא יקבל מיליון שקל!). לשכנע אותו לעשות ביטוח תכולת דירה (למרות שהדירה כולה מרוהטת יד שנייה ובמשך הזמן הוא כבר שילם חצי מהשווי שהיה מקבל אם היה קורה משהו). כמובן שגם נכנס לעסק ביטוח תאונות אישיות לפצות את עצמו אם חלילה נשברה אצבע ועוד כל מיני שטויות. מפה לשם הלך לו 1,000 ש"ח בחודש רק על ביטוחים (לא כולל אותי, רק עליו, רווק בריא בן 30). אותו סוכן ביטוח גם הגדיל לעשות וכששיכנעתי אותו לבטל חלק מהביטוחים התקשר ישר להורים שלו (כי הוא פשוט כזה חבר טוב ודואג) ועדכן אותם שהבן שלהם עושה שטויות ומבטל ביטוחים נחוצים. ההורים הלחוצים והלא כל כך מודעים כלכלית ישר התקשרו אליו ונזפו בו על חוסר האחריות שלו. בקיצור, רק אחרי שהבאתי סוכן אובייקטיבי בזכות ולא בחסד הוא הוריד בחצי את כל העלויות של הביטוחים שהחלטנו להשאיר ושכנע אותו כמה מיותר זה להשאיר את הביטוחים שלו כמו שהם. אחרי זה כשההורים התקשרו לנזוף בו על אובדן ההכנסה של החבר, בן הזוג אמר שהביאו סוכן מקצועי אובייקטיבי והוא סך הכל עושה לפי מה שאיש מקצוע מוסמך אמר לו (חלילה לא אשתו) ואז הם נרגעו. בקיצור מ-1,000 ש"ח לחודש על ביטוחים שלא צריך רק עבורו, היום משלמים פחות מ-300 ש"ח רק על ביטוחים שצריך עבור שנינו.

 

[רוני]

השיטה השיווקית של סוכני הביטוח היא באמצעות הפחדה, חייבים לנהל סיכונים, אסור לבטח כל דבר שזז.

 

[זרטוסטרא]

יש לנו 2 ביטוחים נגד תאונות על הילדים(5 ש״ח כ״א )

אתה יודע שיש ביטוח תאונות על הילדים עד גיל 18, כחלק מחוק החינוך. תקף לכל העולם בכל זמן, לא משנה מה המסגרת בהם נפצעו - בית, קיטנה, מלון, חופשה בחו"ל...

 

[אנון נימוס]

אתה יודע שיש ביטוח תאונות על הילדים עד גיל 18, כחלק מחוק החינוך. תקף לכל העולם בכל זמן, לא משנה מה המסגרת בהם נפצעו - בית, קיטנה, מלון, חופשה בחו"ל...

עכשיו אני יודע

 

[זרטוסטרא]

סתם בחיפוש אקראי ברשת

 

[מתכנת]

קיבלתי הצעה לביטוח פיצוי 100K בגין מחלות קשות במבצע בלי הצהרת בריאות, כאן (pdf) בעמוד האחרון יש טבלת תעריפים.
האיסטנקט המובנה שלי סרב.
אבל הסוכן קצת ערער את הביטחון העצמי שלי בכך שכתב:

"כיסוי מחלות קשות הוא אחד הכיסויים הנתבעים ביותר ( לצערי, רוב הלקוחות יתבעו מתי שהוא)"

אז אני מנסה להבין מה כן ההיגיון בביטוח הזה ומתי הוא עשוי להיות מוצדק?
האם הוא נכלל בהגדרה של "ביטוח מפני קטסטרופות" ?
אם ח"ו מתרחש אירוע ביטוחי מהרשימה, ההוצאות הכרוכות בכך מגיעות ל-100K ?

 

[Glazgo]

אז אני מנסה להבין מה כן ההיגיון בביטוח הזה ומתי הוא עשוי להיות מוצדק

הוא מאוד משתלם אם אתה חברת ביטוח. או סוכן.

תעיף מבט על רשימת ההחרגות. קח אותן לרופא המשפחה שלך ותראה אם משהו נשאר אחרי כל הסייגים, ומה הסיכוי שלהן להתרחש בבן אדם ממוצע.

ההוצאות במקרה שלקית באותן מחלות אמורות כבר להיות מכוסות בביטוח הקטסטרופות שלך. מעבר לזה - אני מניח שתמיד עוד כסף עוזר להתמודד עם מצבים קשים, אבל אין לזה סוף.
על הנייר זה סכום שאתה אמור להיות מסוגל "לבטח את עצמך" מפניו.

בנוסף, לגבי האמירה של הסוכן שזה הביטוח הכי נתבע - נניח. תשאל אותו מה אחוז אישורי התביעות.

 

[זרטוסטרא]

קיבלתי הצעה לביטוח פיצוי 100K בגין מחלות קשות

בדיוק לפני חודש ביטלתי את הביטוח הזה לי ולאשתי.
אחרי הרבה התלבטויות אם הביטוח הזה הכרחי או לא (סוכן: "זה ממש חשוב, תקבל הרבה כסף באירוע מחלה. אני ממליץ לחשוב טוב ולא לזלזל בחשיבות הביטוח") החלטנו לבטל אותו ולהלן הסיבות:

• שים לב שכל המחלות המתוארות בביטוח הזה הן מופע קיצוני שלהן. רמה 5 של סרטן כזה או אחר, דלקת כבד קיצונית וכו' (לא משנה באיזו חברה ואיך הם קוראים לזה - 32 מחלות קשות, 8 מחלות, 44 מחלות... זה אותו דבר בשינוי מילים. בדקתי).
• יש כל מיני החרגות תמוהות כמו על איידס שאפשר להסכים עליה כמחלה קשה
• עשינו חושבים על ההיסטוריה הרפואית של המשפחה שלי ושל אשתי והשוונו לביטוח. לא שלא יכולים לקרות אירועים בעתיד, אבל הסבירות מאוד קטנה.
• ולא פחות חשוב, וזה סוכני ביטוח פחות מספרים בחדווה - בעמוד האחרון תראה טבלת התפתחות פרמיות לכל 100K - בביטוח הזה הפרמיות טסות למעלה. אז מוכרים לצעירים ביטוח ב20-40 ש"ח לחודש על חצי מיליון, זה נשמע מבטיח ומגניב, אבל אז רואים שעל אותו כיסוי בגיל 45 תגלה שאתה משלם מאות שקלים רק על הביטוח המסוים הזה!
  אגב, הפרמיות קופצות כל 5 שנים. אז אם בא לך תעשה בזול היום, אבל קח בחשבון שעוד 5 שנים תצפה ל'בום'.
• בסופו של דבר מדובר על פיצוי, תשאל את עצמך האם הסכום הזה, בהתייחס לשאר הביטוחים שלך, יעזור לך/למשפחה שלך ברמה כזו שהוא שווה את ההוצאה.

בגלל הטיית השייכות, זו שאתה מעריך משהו כשווה יותר בגלל שהוא בחזקתך לעומת הערכת שווי נמוכה לאותו מוצר בדיוק כשהוא לא שלך - לקח לנו שנה עד שהחלטנו לבטל. "מחלות קשות" נשמע מפחיד ואתה לא רוצה לבטל משהו שמגן עליך מפני דברים מפחידים...