בית » חיים פשוטים » לממן סוכן ביטוח – או את עצמכם?

לממן סוכן ביטוח – או את עצמכם?

בוקר אחד לפני כשנתיים התעוררתי עם כאב חד בלסת. צחצחתי שיניים, גרגרתי מי פה, ניסיתי קרח, גלידה ואפילו היפנוזה עצמית – אך הכאב רק הלך והתעצם. בצהריים כבר ראיתי כוכבים, וטסתי חיש מהר לתור חירום אצל רופא השיניים שלי. כעבור שעה קלה לא נותר זכר לכאב – למעט 2 שיני בינה שהשארתי בקליניקה ועוד 3,000 ש"ח בחשבון הבנק של הרופא.

בשקלול עלות-תועלת, אני חושבת שהיו אלה 3,000 השקלים הטובים ביותר שאי פעם הוצאתי בבת אחת.

כשגוללתי את הפרשה באוזני זוג חברים, הביטו בי כאילו נפלתי מהחלל. "מה זאת אומרת הרטמן, מכל האנשים בעולם דווקא לך אין ביטוח שיניים?! היית יכולה לחסוך הון!" (*)

ואכן, רוב האנשים סבורים שכשהם רוכשים ביטוח, הם בעצם חוסכים כסף. הבעיה עם ההנחה הזו היא שאם זה אכן היה המצב, חברות הביטוח מזמן היו פושטות רגל.

במקום זה, תעשיית הביטוח בישראל מגלגלת עשרות מיליארדי שקלים בשנה, שעה שהמשפחה הישראלית הממוצעת שופכת אלפי שקלים על כיסוי ביטוחי מיותר ברובו.

אז מה קורה כאן?

חברות הביטוח פועלות כך שהן מעריכות את ההסתברות הסטטיסטית להתממשות סיכון מסוים עבור קבוצות שונות באוכלוסיה. לאחר מכן, הן משכנעות את הלקוח כי הוא נמצא בקבוצת סיכון X, ומשווקות את פוליסות הביטוח שלהן כמענה לאותו סיכון – כל זה תחת מעטה של שיווק אגרסיבי וזריעת פחד, בהלה וספק.

ככל עסק, מטרתן של חברות הביטוח היא להרוויח. לכן, בהגדרה, גובה התשלום (פרמיה) שהן גובות מכלל המבוטחים מחושב כך שיאפשר להן לשלם תביעות, לעמוד בהוצאות הכרחיות (משכורות, שיווק, שכירות, מיסים), ולצד זאת לגרוף רווח אסטרונומי.

במילים אחרות, סטטיסטית, המשחק מכור. כשאתם קונים ביטוח, סביר להניח שתשלמו יותר תמורת הסיכון.

לבטח או לא לבטח?

אני חושבת שאם אדם מסוגל מבחינה כלכלית לספוג הוצאות בלתי צפויות, מוטב לו לבטח את עצמו (כלומר, לקחת את הסיכון על כתפיו) ולא לשלם פרמיה יקרה לחברת הביטוח.

אני, למשל, רוכשת ביטוח רק אם אין לי את היכולת הכלכלית לממן את הסיכון בעצמי. זוהי הדרך שלי להתמודד עם אסונות שעלולים לשנות את חיי מהקצה אל הקצה או לגרום לי לחורבן פיננסי של ממש: מחלה קשה, צורך בהשתלה, מימון תרופות מחוץ לסל הבריאות, הגעה למצב סיעודי, או פגיעה בכספת שלי.

זו הסיבה שרכשתי פוליסות ביטוח בריאות פרטי, ביטוח סיעודי וביטוח תכולת כספת (בחו"ל).

אין לי, למשל, ביטוח חיים (ריסק) – פוליסה שחברות הביטוח מעודדות אותנו לרכוש כדי לפצות את קרובי משפחתנו במקרה שנמות. חסכתי קרן גדולה ומניבה שתעמוד לרשות קרוביי גם אם אמות באופן פתאומי. אני מוצאת שהערך המוסף של הביטוח הזה עבור אדם נטול חובות, ילדים ומחלות תורשתיות – נמוך מאוד.

אין לי צורך בביטוח אובדן הכנסה או אובדן כושר עבודה, מפני שמעצם היותי עצמאית כלכלית (קרי, הכנסתי הפסיבית עולה על הוצאותי השוטפות) אני לא זקוקה ל"כושר עבודה" כדי להתפרנס.

אין לי צורך בביטוח משכנתא, מהסוג שהבנקים מחייבים את הלווים לרכוש כדי שיוכלו להבטיח את החזר ההלוואה. הסיבה לכך היא שאני מתרחקת מחובות כמו מאש וסבורה שאין "חוב טוב", ולכן מעדיפה להתגורר בדירה שכורה שלא מחייבת אותי לרכוש פוליסות אלה או אחרות.

אין לי צורך בביטוח מבנה דירה, מפני שהדירה בה אני מתגוררת איננה בבעלותי. הסיכון הזה מתגלגל לפתחו של בעל הדירה שלי.

אין לי צורך בביטוח תכולת דירה, מפני שיש לי בסך הכל 121 חפצים, ולמעט קלסר המסמכים שלי ואלבום התמונות – אינני קשורה רגשית לאף אחד מהם (טוב, למעט הבלנדר) ואוכל להתמודד היטב עם אובדנם. לא ניסיתי לחשב את שווים הכספי של החפצים שלי, אבל גם אם אעשה זאת, אגלה שביטוח התכולה לא משתלם.

אין לי צורך בביטוח רכב, מפני שאני מעדיפה להתנייד בהליכה, ריצה, רכיבה על אופניים, נסיעה ברכבת או בטרמפים. אם היה לי רכב, הייתי רוכשת לכל היותר ביטוח צד ג', ולא ביטוח מקיף. יש לי די כסף כדי לקנות רכב חדש (אפילו כמה), כך שאין טעם לשלם על ביטוח מקיף.

אין לי צורך בביטוח נסיעות לחו"ל – שכן בניגוד לאנשים נורמלים, אני לא אוהבת לטייל בחו"ל ולא מוצאת בזה עניין. כשאני כבר נוסעת – המטען שלי קל מאוד ובדרך כלל ערכו הכספי נמוך. אני לא חובבת חוויות אקסטרימיות בחו"ל שתחייבנה מימון חילוץ וכיוצ"ב.

אין לי צורך בפוליסות ביטוח "יצירתיות" כמו ביטוח לחיית המחמד, ביטוח אחריות מקצועית, ביטוח שיניים וכיוצא באלה. הקרן שלי גדולה מספיק כדי שתוכל לכסות מקרים בלתי צפויים גם בלי שאצטרך לשלם פרמיה ייעודית לכיסוי המשכורות של צוותי האקטוראים בחברות הביטוח.

שנים של אי-תשלום דמי ביטוח מיותרים אפשרו לי לחסוך עשרות אלפי שקלים, שתפחו מאז. הכסף הזה מייצר לי הכנסה פסיבית נאה שמאפשרת לי להפוך לסוכנת הביטוח של עצמי ולממן הוצאות בלתי צפויות מכיסי.

לצמצם את הסיכון מראש

חברות הביטוח עובדות כך שהן מפצות אנשים "מועדים לסיכון" בכספם של אנשים ש"אינם מועדים לסיכון".

אני חושבת שאנשים שלוקחים אחריות אישית על חייהם יכולים לצמצם במידה ניכרת את מידת המועדות שלהם לסיכון, ואגב כך – את מידת הצורך שלהם בביטוח.

לצורך העניין, אם אתם שקועים בחובות, מעשנים בצרורות, טוחנים מקדנולד'ס על בסיס יומי, מכורים לשופינג בתשלומים ומשתמשים ברכב גם כשהיעד במרחק 500 מטר – כנראה שעדיף לכם לרכוש פוליסת ביטוח.

לעומת זאת, ככל שאדם מסוגל לתכנן, לצפות בעיות ולמנוע אותן מראש – הסבירות לכך שהסיכון יתממש יורדת, ובהתאמה – קטן הצורך שלו לרכוש ביטוח.

למשל: אם יש לכם רכב, חסכו מספיק כסף כדי שתוכלו להחליף אותו בכוחות עצמכם, מבלי להיות תלויים בתשלום לחברת הביטוח. אם אתם מעוניינים להפוך להורים – חסכו מספיק כסף כך שלא תהיו תלויים במקום עבודה כלשהו כדי שתוכלו לפרנס את הילדים שלכם.

תכנון מראש חשוב במיוחד בהיבט הרפואי. העובדה שרכשתי פוליסת ביטוח בריאות פרטי לא נותנת לי את הלוקסוס לעשן, לשתות, להתבטט ולהשמין. המדדים שלי (62 פעימות לב בדקה במנוחה, BMI = 23.2) הם שכבת ההגנה המרכזית שלי מפני קטסטרופות רפואיות – לא הביטוח.

ככל שחייו של אדם פשוטים יותר ותלויים פחות ברכוש פיזי ובאנשים אחרים – כך קטנות הוצאות הביטוח שלו.

אז תנו לי להמליץ לכם על סוכן ביטוח איכותי. הוא מביט בכם מן המראה ברגע זה.

(*) "ביטוח שיניים" הוא מוצר משונה – אין שום היגיון לרכוש "ביטוח" שמכסה הוצאה קבועה שבוודאות תתממש בעתיד. אני יכולה לומר בסבירות של 100% שאצטרך ללכת עוד כמה פעמים לרופא שיניים עד יום מותי. במובן זה, "ביטוח שיניים" הוא לא "ביטוח" – זה בסך הכל תשלום מראש של הביקורים אצל הרופא.



אזהרה: אני משקיעה חובבת. אינני בעלת רישיון ייעוץ השקעות או כל רישיון פיננסי אחר. התכנים באתר אינם מהווים ייעוץ מקצועי או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם. כל המסתמך על המידע באתר מבלי להיוועץ באיש מקצוע עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. אלא אם צוין אחרת, אני מחזיקה או עשויה להחזיק בניירות הערך הנדונים בפוסט. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת לתנאי השימוש.


רוצים לעזור?
אתם מוזמנים לשתף ולעקוב אחרי בטוויטר או בפייסבוק, או להירשם כדי לקבל את הפוסטים שלי ישירות למייל. בנוסף, תוכלו להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמזון, להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר. 

51 תגובות

  1. חישוב תוחלת בסיסי.
    העניין המצחיק הוא שאנשים מעדיפים לשלם בעצמם נזקים שנגרמים למשל לאוטו ולא לערב את הביטוח בכדי שהפרמיה לא תעלה.

  2. מסכים בגדול. פעם אפילו כמעט קיבלתי נובוטים בראש והאשמה באגואיזם מ״חברים״ כשאמרתי שביטוח חיים הוא ביזבוז כאשר יש לך כסף בצד וחסכונות פנסיונים. מצד שני במקומות עבודה של ״מסודרים״ יש השתתפות מעסיק וועד בחלק מביטוחי הבריאות, שיניים , משפחה חיים וכו …. אז אני מציע במקרים אילו להשוות מחירים למחירים בחוץ בשביל כדאיות – בנוסף  זה ביטוח כמעט קולקטיבי ולא יעלו לפרט את מחיר הביטוח אם יתבע – ולכן לפעמים כדאי לו בכל זאת לבטח אם הוא יודע שיש לו בעיות שיניים למשל…

  3. פוסט חשוב ומעניין. אני רק תוהה מה לבחורה סולידית עם כספת בחו"ל.

    • אם היית מתמצא קצת בהשקעות פסיביות ובהבטחתן לא היית תוהה. אבל צריך גם מי שיתהה (ויעבוד)

      • עכשיו אני ממש סקרן. אני דווקא מבין בהשקעות. מאוד. אשמח ללמוד דברים חדשים.

  4. הייי דורין,
    שני דברים שהייתי רוצה לחדד:
    1. ביטוח מבנה – עלייך לדאוג שבעל הבית כותב בכותרת הפוליסה שהיא מבטחת גם את השוכר- כך שאם למשל היא נשרפת (חס וחלילה) באשמתך, חברת הביטוח תשלם לבעל הדירה ותתבע אותך על הנזק.
    2. ביטוח נסיעות לחו"ל- כפי שאת יודעת משלמים על הימים בהם את שוהה בחו"ל, אך אם למשל קנית את הביטוח חודשיים לפני- אינך משלמת תוספת פרמיה וכעת הכרטיס שלך מוגן ממקרי קיצון כמו מוות מקרבה ראשונה או מצב רפואי. כמו כן, לא חייב לבטח את הכבודה ואין צורך להרחיב את הכיסוי לאקסטרים.

    יום מעולה.

    • תודה ירין על ההארה אני בעלת דירות ומעולם לא חשבתי על אפשרות כזו תודה

  5. בנימין

    מסכים עם כל מה שאמרת מלבד הערה אחת קטנה:
    גם שוכר צריך ביטוח דירה (פיצוי צד ג') במקרה בו איש מקצוע/חבר/מבקר אקראי נפגע במהלך
    שהייתו בדירת השוכר.
    נכון שניתן לפתור את הבעיה ב:
    טיפול עצמאי בכל בעיות הבית או על ידי בעל הבית עצמו.
    לא לארח חברים.
    לא לאפשר למבקרים אקראיים לעבור את מפתן דלתך.

    לגבי ביטוח חיים – הנושא מומלץ כאשר יש לך תלויים. כבר נתקלתי בהרבה רווקים שטרחו ועשו לא פוליסת ביטוח חיים אחת אלא שתיים ויותר (ואני לתומי חשבתי שחוץ מג'יימס בונד, כולנו חיים רק פעם אחת..)

    ככלל, אם אינך מגיע עם גב ארגוני משמעותי, המאבק שלך בחברת הביטוח כדי לקבל רק את מה שאתה צריך לקבל עשוי להיות מאבק מתיש ומייגע, כך שכבר עדיף להיות ב'אזור סיכון' מאשר בהתמודדות מול החנטרישים האלו.

    • לגבי ביטוח צד ג' – אוסיף רק שהוא חשוב לא רק למקרי נזק אצל מבקרים, אלא גם נזק לדירות אחרות בבניין כתוצאה ממעשה או מחדל שלך (כמו פיצוץ הגז שארע לאחרונה בירושלים, שריפה שהתחילה אצלך וגרמה נזק לדירות אחרות וכד'). מה עוד שמדובר בביטוח זול. מאוד.

      • ירון נראה לי שאתה מבין בביטוחים אולי תוכל לעזור לי. אני גרה בגרמניה וכאן מומלץ לעשות ביטוח צד ג'. זה ביטוח כללי, לא קשור לאיפה האירוע קרה, אם זה בבית שלך או שזה ברחוב (נניח רכבת עם אופניים והפלת ילד קטן שנהיה נכה בעקבות כך) יש ביטוח דומה בארץ? כי כל פעם שאני מחפשת ביטוח צד ג' מדובר בביטוח לרכב, שמא תעשה תאונה.

  6. אכן, כתבת לעניין.
    וכבר שנו חז״לנו – מרבה נכסים, מרבה דאגה. וכמו שאת אומרת – מרבה חובות, מרבה דאגה..

  7. חכלא חוכמה גדולה… גם להומלסים אין ביטוח כי אין להם רכוש. חוץ מזה רוב המחלות הקשות נוחתות עלינו לא בגלל אורח החיים שלנו אלא בגלל הסביבה התעשייתית – קרינה סלולארית ברחוב, זיהום אויר, כימיקלים במים ובאוכל.
    כך שגם מי שהולך ברגל "במקום לנסוע ברכב כדי לא להתנוון" – עשוי לקבל סרטן.

    • "לא בגלל אורח החיים שלנו" – מי משתמש בפלאפון? מי צורך חומרי ניקוי? מי קונה אוכל מתועש?
      הכל מתחיל ונגמר בהרגלים שלנו.

  8. * חכלא = לא

  9. פוסט מאוד מעניין! אני צריך לעשות כמה שינויים בביטוחים שחתמתי עליהם בעצמי. חתמתי על הביטוחים לפני 3 שנים עוד לפני שידעתי חצי דבר על העולם הכלכלי.
    Payback time

  10. פוסט משובח! תמיד ידעתי שמשהו בי חסר נחת והסכמה בכל נושאי הביטוח האלו, והנה ניסחת את הרגשתי בדיוק. תודה!

  11. רק במרכז – שוחטים על עקירת שיני בינה.

    מחירון טיפולי שיניים – דוקטור שן טבלת מחירים לטיפול שיניים
    http://www.dr-shen.co.il/%D7%9E%D7%97%D7%99%D7%A8%D7%95%D7%9F/

    • נכון. 1500 לשן בינה = שחיטה. לי עקרו שן לפני כמה שנים דרך הכללית והפניה לבית חולים באיזור המרכז ב750 שקל כולל שלושה ימי מחלה 🙂 מהעבודה. אבל אני מניח שגילוי כאב פתאומי וטיפול עולה יותר.

      • בשקלול עלות-תועלת, אני חושבת שהיו אלה 3,000 השקלים הטובים ביותר שאי פעם הוצאתי בבת אחת.

        אפילו יותר מהמחשב הנייד בן העשר שנים?

        אל תשכחי להשתמש בטבלה במקרה החירום הבא. בריאות והצלחה

  12. ברור שאת לא צריכה ביטוח חיים כי אין לך ילדים

    ואגב "שניכם אוהבים להתקלח במים קרים" , למה להתקלח בכלל? זה בזבוז מים וכסף. האדם הקדמון התקלח פעם בחודש לנהר ורק בקיץ

  13. לגבי הביטוחים מסכימה איתך; אמנם יש לי ביטוחי בריאות, וביטוחים של מכונית המוחזקת בידי בתי, שהיא אם חד הורית, זה מקל עליה יותר את החיים, ואנו עוזרים לה לשלם את הביטוחים ושאר הוצאות תחזוקה על המכונית, למעט דלק.

    לי אין לי רישיון נהיגה, בימים שרציתי להוציא רישיון, פניתי למורה לנהיגה ,ההתחלה הייתה 2 שיעורים מעשיים, אבל אחרי
    שעליתי על הכביש, החלטתי שזה ממש לא בשבילי לצאת למלחמה יומיומית.
    כייף לנסוע בנחת באוטובוס, רכבת, אפשר לקרוא, אפשר לחלום, רצוי שהחלומות יהיו קצרים, כי כבר קרה לי שפספסתי את התחנה שהיה עלי לרדת בה…והכל במחיר כמה שקלים ולאזרח ותיק מחצית הסכום, יותר זול מדלק, יותר זול מתחזוקה שנתית של המכונית, הביטוחים, הרשיונות, תחזוקה שוטפת זוללים הרבה כסף.
    ביטוח חיים, למה מה מי מת?חחחחחח

  14. בנימין, אתה צודק, הם טובים כדי לקבל, אבל לא קלים כדי לשלם.

  15. היי דורין, אני קורא קבוע של הבלוג ומסכים כמעט במאה אחוז עם התכנים שלו שנוגעים למינימליזם ופשטות. במקרה הנוכחי יש לי השגות. חברות הביטוח עובדות על סטטיסטיקות, זה נכון, אבל גם על מסות עצומות שמאפשרות להן להיות רווחיות. דווקא בתחום ביטוחי הבריאות הן סופגות הפסדים מאחר ועדיין לא מדובר בביטוח נפוץ דיו.

    בנוסף, יש לי שאלה מהותית יותר. איך האידיאולוגיה האנטי צרכנית והאנטי קפיטליסטית שלך מתיישבת עם ההמלצה להשקיע בבורסה? הרי על מנת שהבורסה תעלה ותספק לך תשואה צריך לקרות אחד או יותר מהתרחשים הבאים: חברות צריכות למכור יותר מוצרים, חברות צריכות למכור יותר פרסומות, חברות צריכות להתייעל (לפטר אנשים, להעביר קווי יצור לעולם השלישי, לפגוע באיכות המוצרים) וכך הלאה. כלומר, כדי שאת תקבלי הכנסה פאסבית של 4% על התיק שלך יש הרבה מאוד אנשים שצריכים להיות אקטיביים ברחבי העולם, ובמובן מסויים את ניזונה מאותה מערכת שוק שאת מבקשת לדחות.

    אז בסופו של יום, איך האידיאולוגיה שלך מצליחה לישון בשלווה עם ההשקעה בבורסה? האם אפשר לנהל תיק שמרוכז כולו בחברות "טובות" (אחריות תאגידית שהיא לא רק כסת"ח, חברות המפתחות אנרגיה מתחדשת וכו')? והאם לא עדיף למצוא עבודה בחצי משרה או לעבוד כפרילנסית מאשר להמשיך לקחת חלק במשחק ההשקעות של הבורסה? את בבירור בחורה מוכשרת בהמון תחומים, נראה לי שהיית יכולה למצוא אחת כזאת שתותיר אותך חופשייה למדי…

    • רוב האנשים בעולם לא יפסיקו לצרוך או לשנות או אפילו לחשוב על זה. אפילו בבלוג עצמו אחוז נכבד לא מסכים, אז דווקא אפשר להשען חזק על זה שהכלכלה תמשיך כסדרה או לפחות שלא זה מה שיפיל אותה.. חוץ מזה שבאמת מי שמשקיע בכל זאת תורם את חלקו לצמיחה.

    • עמית, אהבתי… שאלות טובות שהיו בשוליי תודעתי, ועזרת לי להציף אותן

  16. מי שאין לו רכוש בעולם, לא צריך לבטח כלום… משוואה פשוטה… אבל מה יקרה אם מחר בבוקר בעל הבית יזרוק אותך ואת חבר שלך מהדירה? כל החיים תעברי דירות? אינך רוצה יציבות?

  17. אני משתדלת לרכוש מוצרים שיישרדו כמה שיותר זמן על מנת לצמצם את העלות ירידת הערך. הלפטופ שלי, למשל, כבר בן 10. תתפלא, אבל אני מסוגלת לנסוע יותר מכמה קילומטרים באופניים. ליעדים רחוקים יותר אני מגיעה בתחבורה ציבורית או טרמפים עם חברים. באשר לתחבורה ציבורית "לא בשבת" – במחילה מכבודם של קוראיי הדתיים, המילה "שבת" חסרת משמעות מבחינתי, כי מבחינתי כל יום שבת. ניסית פעם להגיע לרמת הגולן ביום שלישי בבוקר? תאמין לי שהוא הרבה יותר שליו ופסטורלי בלי עשרות אלפי מטיילים שגודשים אותו כשיש להם קצת חופש מהעבודה.

  18. אגב, יש לנו מכונית אחת המוחזקת על ידיד בעלי. במידה ואני צריכה להגיע למקום כלשהו באופן דחוף, או ביום גשם סוער, או בעלי לא פנוי, לפעמים אפילו אם הוא פנוי, ולא רוצה להטריד אותו, אני לא חושבת פעמיים ומזמינה מונית..

  19. מממליצה על הספר "מי הזיז את הגבינה שלי"

  20. מעבר להרבה שיקולי חוסר כדאיות, ידוע שחברות הביטוח אלופות בלהתנער ולהתחמק ולמשוך בלי סוף כשמגיע הזמן לממש את הביטוח עד שאוטוריטה חוקית כלשהי מחייבת אותם לשלם (לעיתים מאוחר מידי) אם בכלל. יש כל כך הרבה מקרים שבהם ביטוח רפואי/סיעודי לא מומש בגלל פרצות קטנות או "אותיות קטנות" בפוליסה או שהוציאו למבוטח את הנשמה (תרתי משמע) עד ששילמו את מה שמגיע. בקיצור זה עסק מאוד מתעתע ואשלייתי.

  21. מסכים (מנסיון) עם אורלי.
    ומוסיף: במקום לשלם לביטוח שיניים, לחסוך את הכסף ולהשקיע אותו במניות של חברות ביטוח.

  22. מאמר מעולה, גרם לי לחשוב. אהבתי במיוחד את המשפט האחרון:

    "ביטוח שיניים" הוא מוצר משונה – אין שום היגיון לרכוש "ביטוח" שמכסה הוצאה קבועה שבוודאות תתממש בעתיד. אני יכולה לומר בסבירות של 100% שאצטרך ללכת עוד כמה פעמים לרופא שיניים עד יום מותי. במובן זה, "ביטוח שיניים" הוא לא "ביטוח" – זה מימון מראש של ביקור אצל רופא שיניים, ואנחנו לא מחובבי המימון."

  23. אני מסכים איתך לגמרי. חברות הביטוח חיות על טיפשות ההמונים, ואני השנה ביטלתי את כל הביטוחים שהיו לי כולל צד ג' לרכב חוץ מאחד – ביטוח בריאות.

    • טעות לבטל ביטוח צד ג' לרכב. אלא אם האדם מאוד עשיר ויכול להרשות לעצמו הוצאה של עשרות רבות של ש"ח במקרה והוא יהיה אשם בתאונה. תארו לעצמכם אדם שגורם לתאונה בה נפגעים מספר כלי רכב + נזק לתשתית (עמוד תאורה, שילוט, וכד'). הוא עלול לעמוד בפני תביעה לפיצוי של בעלי הרכבים שניזוקו+תביעה של מע"צ/ הרשות המקומית על התשתיות שנפגעו. תביעה כזו יכולה להרוס אדם כלכלית. לכן מומלץ מאוד שלא לבטל את ביטוח צד' ג' של הרכב.

  24. שאלה פרקטית:איך בפועל נכנסת ההכנסה החודשית לבנק?ע"י מכירת נירות ערך? איך משלמים הוצאות לא צפיות כרופא שיניים?אם הקרן יורדת כך גם התשואה. אם יש ירידות שערים בנכס הבסיס איך מתמודדים?

  25. מסכימה עם חלכאי, אם כבר יש מכונית, צד ג ,זה ממש חובה; כמו שנאמר; במקרה של חס וחלילה וחס תאונות, ובמקרה של גניבת הרכב, לא הייתי מסתכנת עד כדי כך.

  26. אהבתי! תודה

  27. הרבנית איפרגן

    מי שנוסע באופניים על הכביש זקוק לביטוח!

  28. היד הנעלמה

    מצטער הרטמן אבל פיספסת פה.
    הסיכון לחברת הביטוח ועבור האדם הפרטי הוא שונה, ומכאן נוצרת הסיטואציה בה הביטוח הוא מועיל גם למבוטח וגם למבטחים. יכול להיות שתיזדקקי לטיפול יקר מאוד (לא עלינו) בהסתברות מסוימת שלא אמורה לעניין אותך יותר מידי, כי אם את חוטפת אותה אז האחוזים לא יעזרו לך. ההסתברות מעניינת אך ורק את מי שמתעסק באלפי ועשרות אלפי מקרים כאלה, רק עבור הגוף המבטח הפרמיה צריכה להוות חישוב בהתאם לתוחלת הנזק.

    אני מציע שתעברי על כמה שיעורי בסיס באקטואריה, חבל על שמם הטוב של אנשי הביטוח.

  29. שולה מעפולה

    תגידי, הכל בעולם שלך זה כסף? אנשים עושים ביטוח בעיקר כדי להיות שלווים יותר, ולא רק בשל הפן הכלכלי.
    איפה הגבול של החסכנות אצלך? הרי יכולת לנסוע לעשות עקירת שיניים בשטחים, היה עולה לך הרבה יותר בזול, או לקחת צבת ולהוציא לעצמך את השיניים – זה היה בכלל בלי עלות.
    ככל שתכתבי פוסטים קצרים יותר, תאריכי את חיי המקלדת (25 ש"ח), ניתן גם להשתמש בנייר טואלט בשני צידיו (עוד 10 ש"ח פנויים לחודש?)… איפה את מותחת את הקו בין חסכנות בריאה לבין קמצנות פתולוגית?

  30. סה"כ מסכים עם הרוח הכללית של הפוסט שלך, אבל יש כמה נקודות שבהם אני חושב שאת טועה.

    לגבי ביטוח נסיעות. ביטוח נסיעות במהותו מבטח הוצאות רפואיות בזמן נסיעה לחו"ל, כאשר ביטוח כבודה נכלל כתוספת (ריידר). תוספת הכבודה היא לרוב מיותרת כי הכבודה של רוב האנשים לא שווה כ"כ הרבה כסף. אבל לגבי הפן הבריאותי, לא הייתי מקל בכך ראש. אלא אם כן יש לך את הכסף לכסות את כל ההוצאות הרפואיות שלך במקרה שחו"ח קורה לך משהו בחו"ל.

    לגבי ביטוח חיים. זה נאמר כבר על ידי אחרים אבל אני חושב שחשוב להדגיש שביטוח חיים נועד אך ורק בשביל להבטיח את הקיום של אנשים חסרי ישע שתלויים בך, קרי, ילדים. בן זוג הוא לא אדם שתלוי בך כי הוא מסוגל לפרנס את עצמו. מכאן שהאנשים היחידים שצריכים ביטוח חיים אלו אנשים עם ילדים.

  31. הדיבור על חברות הביטוח מזכיר לי את הנושא שאני לא מפסיק להרצות בפניי חבריי- חברות הביטוח זה "פירמידה" בחסות החוק. שכבה חדשה שמכניסה כסף כדי לממן את השכבה הותיקה.

  32. כמה עולה ביטוח סיעודי? התעניינתי בעקבות הצעה אצל קרוב שלי שעובד בתחום הביטוח הרלוונטי. חבל על הכסף הוא אמר חברות הביטוח לא ממש מתכוונות לעמוד בהבטחותיהן בזמן שהמבוטח ידרש לכך וכתבה על ביקורת חריפה שהמפקח על הביטוח בנושא. מאז מידי פעם יוצא לי להתקל בכתבות לא אוהדות בנושא כדוגמת http://www.themarker.com/consumer/health/1.2006517

    אז זהירות.

  33. מולי1212

    גם תשואה נאה וגם BMI 23.2 – אם זו לא דוגמה פר-אקסלנס לחלוקה בלתי-צודקת של משאבים, אז מה כן? עד לנקודה ההיא עוד מצאתי בליבי פינה חמה לרוח הליברטריאנית (למרות משקולת הקומקום), אבל, ברגע זה, אני לגמרי Occupy WS!

  34. סיכום מהחיים שלי (גיל 42)
    הייתי מבוטח דרך העבודה בכל ביטוח אפשרי (בריאות, פסיכולוג, אלטרנטיבי, יעוץ רפואי, מחלות קשות, חיים, אובדן כושר עבודה למקצוע ספציפי) + ביטוח דירה + ביטוח רכב + ביטוח פרטי של מחלו קשות/חיים, סיעודי לכל החיים ופציעות. לי, לאישתי ולארבעת ילדי.

    לפי הפוסט הזה אני משוגע על כל הראש.

    סיכום תגמולים עד עתה
    1) התגלתה נקודת חן ממאירה – 30,000 ש״ח (אם הייתי עושה ביטוח פרטי הייתי מקבל מאות אלפים)
    2) בעיות רפואיות שהישביתו אותי מהמקצוע הספציפי שלי – משכורת חודשית גבוהה כל חודש (עד כה במשך שנה)
    3) החזרים על יעוצים אצל רופא מומחה
    4) החזרים על פסיכולוגים
    5) אלטרנטיבי לבעיות הרפואיות.
    6) שיניים למשפחה שלמה (שיננית + סתימות/עקירות) למרות שמקפידים לא לאכול מתוק.

    בסך הכל החזרנו את התשלומים ביתר אפילו עבור ביטוחי הבריאות, שלא לדבר על המחלה ה״קשה״ ואובדן כושר העבודה. הרי גם לשיטתך צריך לעבוד מספר שנים בכדי לפרוש וגם לשיטתך צריך לעבוד יותר אם רוצים להקים משפחה ולהביא ילדים לעולם. משום מה על התקופה הזו שבה מכינים את הקרקע לפרישה את לא כותבת. הרי בתקופה הזו אי אפשר לקחת סיכונים מיותרים כי זו התקופה שאמורה לכסות על העתיד.

    אבא שלי שילם כל חייו סיעודי. בסוף ימיו ניזקק לכספים וקיבל אותם במלואם. גם במידה והכספים שקיבל לא כיסו את התשלומים שלו, האם את באמת חושבת שאנשים ישימו בצד כספים לכל המטרות הללו שמניתי למעלה ? האם את שמה בצד כספים למקרה של מחלה ש״רק״ תפגע לך ביכולת לנהל את התיק שלך ? או למקרה שחבר יעשה תאונה עם הרכב הלא מבוטח שלו ואת כטרמפיסטית תיפצעי ? או למקרה ש ….
    הרי את חיה כל כך בצימצום שאם יקרה משהו לא תוכלי לשרוד בלי לפתוח את הקרן שלך ולפגוע באפשרויות שלך לחיות ברווחה בעתיד.

  35. איך רואים שאת רווקה בת 40 ללא אופק והרבה דעות שגויות

    • איך רואים שאתה פעם ראשונה נכנסת לבלוג הזה(כנראה בטעות), ומצאת לנכון לפזר את חוכמת חייך ההו-כה-שימושית עבורינו, הבורים והמסכנים כשהסולידית בראש.

  36. אישית אני מעדיף להיות מבוטח בשלב זה. אני עצמאי ללא הון אישי כמעט כך שביטוח רפואי, סיעודי ואובדן כושר עבודה חיוניים בעיניי. בעבר חוויתי פציעה בגב והשתמשתי באובדן כושר עבודה שהיה לי. בנוסף ביטוח הבריאות שלי מחזיר לי 50% מטיפולי רפואה משלימה שונים שאני גם ככה עושה מה שמשלם בחזרה עלות נכבדת מהביטוח.
    ביטוחי חיים, שיניים וכד אין לי.
    האלטרנטיבה היחידה לביטוח עבורי כרגע היא כרטיסי אשראי עם מסגרת גדולה וזה לא באמת פתרון אז בנתיים אמשיך לממן סוכן.

  37. הי, אני נהנה מאוד לקרוא את הבלוג שלך.
    חשבתי שאולי נכון היה לדייק ולהגיד שיש לך ביטוח דירה, מבנה, תכולה ומשכנתא בעקיפין, שבעל הדירה גובה ממך כחלק מתשלום חודשי. יתכן שכלכלית משתלם עכשיו לגור בדירה שכורה ולא לקנות, אבל המצב היה יכול להיות גם שונה. יש "עלות מגורים" שכוללת את כל העלויות ומי שישלם אותה יותר, זה צד פחות גמיש, אז מבחינה זאת את תלויה בבחירות שסביבה שאת גרה בה עושה ולא בבחירות שלך.
    אשמח אם תתקני אותי אם אני טועה.

  38. כאחת שחשופה במידת מה למאחורי הקלעים של חברות הביטוח – יכולה להגיד שבלא מעט מקרים, הן יעשו הכל כדי לא לשלם לכם, גם אם זה אומר לשלוח אחריכם חוקר פרטי שיתלבש על הבית שלכם מהזריחה ועד השקיעה וכדי להזים את נשוא תביעתכם. יצאתם חפים מפשע? הם ישלחו אותו עוד יום ועוד יום, ושלא תתבלבלו- גם בשבתות ובחגים.
    ובאופן אירוני, מי שבעקיפין משלמים לחוקרים האלה הם לא אחרים מאשר – אתם.

השאר תגובה