תוכנית חסכון לנכדים שתחולק לאחר פטירת הסבתא

[milx]

סבתא בת 76 מתכוונת להוריש בלכתה (שתזכה ל-120) ל-7 נכדיה סכום מכובד כל אחד. כיום הכסף נזיל וללא תשואה.
טווח גילאים 2-16.
מה לדעתכם כלי החסכון הכי מתאים בו הילדים הם המוטבים ולהורים אין גישה לכסף גם אם היא נפטרת לפני שהילדים מגיעים לבגרות?

לא מן הנמנע שילדים יכולים לספוג סיכון גבוה (בטח הצעירים יותר), אבל עדיין עדיף משהו שלא יכול ליפול 30%+ בתקופה קצרה.
אני חושב שאולי יכולה להתאים קופת גמל על שמה (מותר להפקיד מעל 70K בשנה נכון? פשוט ללא הטבות) שהיא עם 25% מניות.
האם יש יתרון כלשהו לפוליסת חסכון במצב הנ"ל?

 

[חתול לילה]

אני מתפלא שלא אמרת ביטקויין. זו לא השקעה מנצחת לדעתך?

אבל עדיין עדיף משהו שלא יכול ליפול 30%+ בתקופה קצרה.

למה?
זה בדיוק המקרה הקלאסי של מישהו שלא מסוגל לגעת בתיק ולא אכפת לו ממנו.
תפור ל- 100% מניות.

 

[חתול לילה]

חיסכון לילדים - איפה ואיך?

הי, כמובן שבעקבות החשיפה לפורום אני תוהה לגבי שינוי אופן החיסכון לילדים. כיום קיימת תכנית חיסכון בבנק (אני יודע...) לילד אחד המקבלת הפקדה קטנה כל חודש. החיסכון נמצא בחשבון תחת שם הילד ויש בו תחנת משיכה בעוד כ-4 חודשים. אשמח להעביר חיסכון זה לאפיק מניב יותר ובנוסף אנו מעוניינים להתחיל חיסכון גם...

www.hasolidit.com

 

[milx]

יש לה כבר מספיק ביטקוין לטעמה.
לדעתי זה צריך להיות 50% ביטקוין (או במינימום 5%) אבל לא יקשיבו לי בעניין.

הבעיה עם 100% מנייתי שאם נגיד היא למשל נפטרת עוד שנתיים בפתאומיות, והשוק במשבר, יכול להיות שיהיה שם מחצית מכמה שהתכוונה להוריש.

 

[חתול לילה]

יש לה כבר מספיק ביטקוין לטעמה.
לדעתי זה צריך להיות 50% ביטקוין (או במינימום 5%) אבל לא יקשיבו לי בעניין.

הבעיה עם 100% מנייתי שאם נגיד היא למשל נפטרת עוד שנתיים בפתאומיות, והשוק במשבר, יכול להיות שיהיה שם מחצית מכמה שהתכוונה להוריש.

מהתאור שלך אני מבין שמה שחשוב זה מה יהיה שם כשיגיעו לגיל 18.

אם לא, תכתוב יותר במדוייק מה התנאים.

 

[איש ירח]

הילדים הם המוטבים ולהורים אין גישה לכסף

יש כנראה כמה מנגנונים אבל אם הנכדים קטינים, כמעט כל פיתרון שיעביר לילדים כספים יכלול גם אפוטרופסות של ההורים שלהם על הכסף. לכן, כדאי מומלץ ואפילו חובה, להתייעץ עם עו"ד ולכתוב צוואה במקביל לתכנון הכספי. @גרהם

 

[milx]

להתייעץ עם עו"ד ולכתוב צוואה במקביל לתכנון הכספי

בצוואה כבר מוזכר הסכום הנ"ל לכל נכד.
הבעיה להבנתי שאם היא נפטרת היום למשל מה שיקרה זה שיפתח חשבון בנק לכל נכד והכסף פשוט יעמוד שם לא מושקע עד שיגיע הנכד לגיל 18 ללא יכולת לשנות זאת ע"י הוריו.
במקרה של הגדולים פחות קריטי, במקרה של הקטנים זה כבר יכול להיות נזק משמעותי.

תכתוב יותר במדוייק מה התנאים

אין קשר לגיל 18, רק שהסכום הנ"ל לפחות יהיה שם ביום פטירתה, בין אם זה עוד שנה או עוד 20 שנה.

 

[גרהם]

יש כנראה כמה מנגנונים אבל אם הנכדים קטינים, כמעט כל פיתרון שיעביר לילדים כספים יכלול גם אפוטרופסות של ההורים שלהם על הכסף. לכן, כדאי מומלץ ואפילו חובה, להתייעץ עם עו"ד ולכתוב צוואה במקביל לתכנון הכספי. @גרהם

אפשר עקרונית למנות אדם אחר כנאמן ולא את ההורה (כפי שעשה צביקה פיק). זה כנראה יביא למתיחות מסויימת ואולי לתביעות, אבל לפעמים אין ברירה וזו האפשרות הכי פחות גרועה.
בעיני זו גם טעות לתת סכום כסף נכבד לתיכוניסט, אבל זכותה של הסבתא לטעות כמובן.

 

[איש ירח]

בצוואה כבר מוזכר הסכום הנ"ל לכל נכד.
הבעיה להבנתי שאם היא נפטרת היום למשל מה שיקרה זה שיפתח חשבון בנק לכל נכד והכסף פשוט יעמוד שם לא מושקע עד שיגיע הנכד לגיל 18 ללא יכולת לשנות זאת ע"י הוריו.

כמו שנכתב כאן:

פשר עקרונית למנות אדם אחר כנאמן ולא את ההורה (כפי שעשה צביקה פיק).

יש אפשרות לתת הוראות בצוואה מה ניתן ומה לא ניתן לעשות עם הכסף. בגלל זה, חשוב להתייעץ עם עו"ד. במיוחד אם מדובר בסכומים גדולים.

 

[ירח אפל]

הכסף פשוט יעמוד שם לא מושקע עד שיגיע הנכד לגיל 18 ללא יכולת לשנות זאת ע"י הוריו

הנאמן צריך לפעול לטובת הילדים וכן להשקיע את הכסף, פשוט בצורה סולידית.

 

[drx]

אין קשר לגיל 18, רק שהסכום הנ"ל לפחות יהיה שם ביום פטירתה, בין אם זה עוד שנה או עוד 20 שנה.

לא יודע אם יש דרך להבטיח את זה אבל גם אם כן. כסף מחר שווה פחות מכסף היום. במקרה קיצוני של אינפלציה, שכבר קרה בארצנו הקטנטונת, יכול להיות שמיליון שקל בעוד 20 שנה יקנו לך בקושי סנדוויץ.

 

[AIML]

קופת גמל לא רצה לחלק את הכסף למוטבים כשבעל הקופה ניפטר. כל עוד הילדים כתובים כמוטבים הקופה תמשיך לנהל את הכסף באותו מסלול (נניח s&p500) עד שהם יחליטו למשוך אותו, וגם אז הם צריכים להגיע פיזית עם כל האישורים לפקיד. הקופה תעלה כניראה את דמי הניהול (כי היא יכולה) אבל עדיין מדובר על פחות מהעלויות של נאמן -- מה בדיוק העלויות של נאמן?
בעיות אפשריות בקופת גמל:
* בגיל 18 הילדים יכולים למשוך את הכסף. אין מנגנון התניה, למשל משיכה רק בגיל >25.
* אני לא יודע מה הסיפור אבל יש נטיה למוטבים להעלם מהרישומים שאני מקבל. אני משער שזה רק בדוחות ולא בעיה אמיתית ושמספיק לשמור תעוד שהילדים הם המוטבים ליד הצוואה.
* בנאמנות אפשר להוסיף תנאים - למשל שאם היא צריכה את הכסף לבית אבות או סתם שולחת מכתב סוף נאמנות, או אפילו שאם הנכדים לא באים לבקר אותה לפחות X פעמים בשנה אז הנאמנות מבוטלת והכסף שלה וחוזר אליה. תנאים יכולים להיות גם אחרי המוות שלה למשל שהנאמנות בתוקף רק עם הנכדים מצטינים בלימודים או יולדים נינים. אני אומר את זה לא בגלל שאני עו״ד (אני לא) או מבין (אני לא) אלא בגלל הסיפור כאן בו כתוב ״ויוצר הנאמנות (האב) לא התנה את קיומה בנישואים של בתו וחתנו ולא הייתה לו כוונה שהכספים יחזרו אליו.״ - ומכאן שיוצר הנאמנות כן היה יכול להתנות את הנאמנות בקיומם של הנישואין (בסיפור ההוא)

 

[בת העמק]

טווח גילאים 2-16.

בצוואה כבר מוזכר הסכום הנ"ל לכל נכד.

בטוחים שנסגרה הבסטה? מה יקרה אם יגיעו עוד נכדים? היא תצטרך לשנות את הצוואה? אולי כבר לא תהיה כשירה לשינוי?
* במשפחה שלי 5 אחים, ולכולם יש ילדים. האחיין הגדול שלי בן 50 והאחיינים הצעירים שלי בני 12. הצעירים נולדו להורים בני 50 בערך כשהגדולים שלהם בגרו.
**לא לשכוח אפשרות של גירושין ונישואין והבאת עוד נכדים בגילאים מבוגרים יותר.

 

[AIML]

בטוחים שנסגרה הבסטה?

אז נאמנות פותרת את זה. מגדירים אותה לכל הנכדים גם שיוולדו. אם זה מה שהיא רוצה כמובן.
במה כרוכה יצירת נאמנות? מה העלויות ?

 

[גרהם]

אז נאמנות פותרת את זה. מגדירים אותה לכל הנכדים גם שיוולדו. אם זה מה שהיא רוצה כמובן.
במה כרוכה יצירת נאמנות? מה העלויות ?

לא יודע לגבי עלויות. כללית, נאמנות אמנם נשמעת רעיון מקצועי אבל תכלס רק במקרים נדירים נאמן חיצוני יעשה עבודה טובה יותר לטובת הקטין מאשר ההורה.
בשני המקרים יש מגבלות משמעותיות על הוצאות לפני שהילד הופך לבגיר, אפילו בהיעדר הוראות מיוחדות של המוריש.

 

[האזרח הקטן]

יש מגבלות משמעותיות על הוצאות לפני שהילד הופך לבגיר,

זה יכול להיות דבר שלילי, הבנק לא מוכן שהכסף של הקטין יישב באפיק מנייתי, ויסכים לשים את הכסף רק בפק"מ. זה יכול להיות הפסד תשואה של מאות אחוזים.

 

[ירח אפל]

זה יכול להיות דבר שלילי, הבנק לא מוכן שהכסף של הקטין יישב באפיק מנייתי, ויסכים לשים את הכסף רק בפק"מ. זה יכול להיות הפסד תשואה של מאות אחוזים.

לכן צריך לציין בצוואה תנאים שמנהל העזבון יהיה חייב לקיים, מכיוון שמדובר בקטין אז עד גיל 18 בית המשפט יאשר את קיום הצוואה לפי התנאים ובמצב כזה הבנק לא יכול שלא להסכים.
וכמובן לציין שהקטין יקבל את הכסף רק בהגיעו לגיל מסויים, אחרת אין מנהל עזבון.

 

[גרהם]

זה יכול להיות דבר שלילי, הבנק לא מוכן שהכסף של הקטין יישב באפיק מנייתי, ויסכים לשים את הכסף רק בפק"מ. זה יכול להיות הפסד תשואה של מאות אחוזים.

בהחלט. דיברתי על פן ההוצאות, אבל אכן גם לגבי ההכנסות יש מגבלות משמעותיות.

 

[AIML]

אבל אכן גם לגבי ההכנסות יש מגבלות משמעותיות.

אני מניח שהסבתה יכולה להורות על חופש פעולה בהשקעות לנאמן - רק צריך לנסח את זה נכון.
והנאמן לא חייב להיות חיצוני, הוא יכול להיות בן משפחה (כמו אצל צביקה פיק).

 

[גרהם]

אני מניח שהסבתה יכולה להורות על חופש פעולה בהשקעות לנאמן - רק צריך לנסח את זה נכון.
והנאמן לא חייב להיות חיצוני, הוא יכול להיות בן משפחה (כמו אצל צביקה פיק).

נכון. הכל אפשר לנסח ועדיין המציאות עולה על כל דמיון וצוואה מפורטת.
ולגבי בן משפחה נאמן שאינו הורה, שלא נדע. מתאים בעיקר למשפחות בהן היחסים כבר לא יכולים להיות יותר גרועים.