תוכנית השקעה ומטרה - אשמח לחוות דעת ורעיונות

[navv]

אתחיל ואומר שתענוג לשוטט פה בפורום, יש פה הרבה מידע מועיל ואנשים שתורמים מזמנם ואני מאוד מעריך את זה.
זוג הייטקיסטים בתחילת שנות השלושים עם שכר גבוה ותוכניות לילדים בעתיד. (נכסים פחות התחייבויות כ 3 מליון)
פנסיה (כל מה שאפשר להשקיע לטווח ארוך ללא מס רווחי הון) - מנייתי (פרט לאגח מיועד שבתגמולים) מפוזר ללא העדפה לסקטור/מדינה.
תגמולים-אלטשולר (תנאים ברירת מחדל)
פיצויים-הלמן (ניהול 0.3)
השתלמות*-הלמן
גמל להשקעה*- הלמן/מיטבדש/מור
*הלוואה על חשבון הקופות לצורך השקעות נוספות. (דמי ניהול כ 0.3 עלות מימון p-0.5)
נדלן בארץ - דירה במרכז, עם 50% משכנתא (שלישלישליש ריבית ממוצעת 1.25%)
תשואת שכירות יציבה על ההון העצמי 5%. (שוכר ומשכיר במחיר דומה באותו אזור)
נדלן בחול - משקיע דרך קרן PE פרופימקס (מוניטין של עשרות שנים בתחום ושותפות בהשקעה) שמשקיעה בעשרות נכסים עם שותפים שגם מנהלים ומשביחים את הנכס, עם מוניטין דומה (מחיר נכס נע בין עשרות למאות מליוני דולרים) בעיקר בארהב בעיקר מולתיפמילי/משרדים כאשר מתקבל תזרים על השכירויות ולאחר עד 7 שנים רווחי הון.
(אין על שמי דבר פרט ליחידות בקרן)
התוכנית:
פנסיה-להישאר מנייתי לפחות לעשרות שנים הקרובות ולהגדיל למקסימום השקעות לטווח הארוך ללא רווחי הון.
נדלן בארץ - להישאר עם נכס אחד באותו אזור, תתכן קנייה ומכירה אם תהיה הזדמנות.
נדלן בחול - לאחר ה7 שנים של סיום ההשקעה לגלגל להשקעות נוספות בנדלן בחול ולהמשיך לקבל תזרים משכירויות.

כל תזרים כספים פנוי מושקע ב
140000 בשנה (עד התקרה) בקופג להשקעה מנייתי שמיועדת לקצבה פטורה בפנסיה (ונלקחת הלוואה להשקעות נוספות על חשבון הקופג)
השקעות נדלן בחול עם התמקדות בארהב שמשלבות תזרים שכירות, עליית ערך וגלגול הכסף להשקעות נוספות.

קרן ביטחון לחצי שנה בתיק השקעות בבנק (ללא דמי ניהול) שמושקעת בתל בונד 20.

כרגע ההחזרים הם כ 20% ומהכנסות.
(ולא יעברו את ה30%)

המטרה היא הכנסה פאסיבית שמורידה את התלות בעבודה, שתאפשר גמישות תעסוקתית, פינוי זמן לתחביבים, השקעה בילדים (שעוד לא נולדו) ותרומות לקידום ערכים שאני מאמין בהם.

אשמח לקבל רעיונות לאופטימיזציות ודברים שצריך לקחת בחשבון

תודה ענקית

 

[navv]

*השקעות לטווח הארוך ללא *מס* רווחי הון.

 

[fliper]

בעיני, יופי של תכנית, ובגיל צעיר עם עומק בכיסים - בהצלחה !
הארה/הערה קטנה: את מינוף הכספים הזולים (p-0.5) משוק ההון היתי מפנה להשקעות שאינן בשוק ההון

 

[נעם בלה בלה]

הארה/הערה קטנה: את מינוף הכספים הזולים (p-0.5) משוק ההון היתי מפנה להשקעות שאינן בשוק ההון

כי?

 

[Michel]

פנסיה-להישאר מנייתי לפחות לעשרות שנים הקרובות ולהגדיל למקסימום השקעות לטווח הארוך ללא רווחי הון.

הערה קטנה: גם בעקבות פוסט של הסולידית בעבר, אנשים נוטים לחשוב שבקרן הפנסיה יש פטור מרווח הון ולכן משתלם יותר לשים את המסלול המנייתי שם. אולם, מי שצופה קצבה גבוהה, ישלם מס שולי שעשוי להיות גבוה משמעותית ממס רווח הון. לאנשים כאלה, אולי שווה להשקיע במניות דווקא באפיקים הלא פטורים או בקופת גמל להשקעה, ואילו את החלק הסולידי יותר לשים בקרן פנסיה. כיוון שבפנסיה הרווחים על המניות יהיו אמנם פטורים ממס רווח הון אבל ימוסו ב47% מס שולי.

 

[navv]

בעיני, יופי של תכנית, ובגיל צעיר עם עומק בכיסים - בהצלחה !
הארה/הערה קטנה: את מינוף הכספים הזולים (p-0.5) משוק ההון היתי מפנה להשקעות שאינן בשוק ההון

תודה, אני מפנה לשוק ההון את כל ההכנסות שאני יכול להשקיע בצורה של פנסיה, ואת הכסף שנשאר לנדלן בחול.(כרגע לא רואה צורך להתחשב במקור הכסף משכורת, שכירות, או מינוף מקופג/השתלמות).

הערה קטנה: גם בעקבות פוסט של הסולידית בעבר, אנשים נוטים לחשוב שבקרן הפנסיה יש פטור מרווח הון ולכן משתלם יותר לשים את המסלול המנייתי שם. אולם, מי שצופה קצבה גבוהה, ישלם מס שולי שעשוי להיות גבוה משמעותית ממס רווח הון. לאנשים כאלה, אולי שווה להשקיע במניות דווקא באפיקים הלא פטורים או בקופת גמל להשקעה, ואילו את החלק הסולידי יותר לשים בקרן פנסיה. כיוון שבפנסיה הרווחים על המניות יהיו אמנם פטורים ממס רווח הון אבל ימוסו ב47% מס שולי.

תודה על ההערה, לגבי מסלול מנייתי
גמל/פיצויים - קצבה מזכה שאני משלם עליה מס פרוגרסיבי הלוואי שאגיע למצב שהקצבה כלכך גבוהה שאני מגיע למדרגת מס הזו, בכל אופן, אני מניח שאתייעץ עם יועץ מס לגביי הנושא הנושא הנושא כשהפנסיה תתחיל להתקרב
השתלמות - אין קצבה אז לא רלוונטי.
גמל להשקעה - הקצבה מוכרת ופטורה ממס לפי הבנתי.

 

[navv]

מעדכן לאחר 4 שנים סטטוס וכיוון, ואשמח להערות והארות.
שווי כולל 8M מתקרב לגיל 40 +2.
הכנסות מעבודה:
500K*
בת הזוג 400K* (לא מתכננת שינוי)
*נטו כולל פנסיה (אין מניות)

הוצאות: 150-200k (כולל חיסכון לילדים) לשנה ולא רואה שינוי משמעותי בטווח הנראה לעין. (צפויה הוצאה חד פעמית של 130-180K להרחבת הבית)
-בשנים הקרובות ישנה "אופציה" לעוד ילד (אם הבת זוג תרצה יותר ממה שאני לא ארצה..)

דירה להשקעה	2.8M	350K משכנתא שכד 6600 (עדיין לא יודע אם המס יקוזז עם דירה שאני שוכר ממשפחה קרובה)
פנסיה (S&P)	1.55M	במשיכה מסביבות גיל 62, בהערכה גסה מס ממוצע של 10% (אם אגיע למדרגת מס גבוהה זה ייועד להורשה)
גמל להשקעה (S&P)	400K	(0.3%) לא נוגע כבר כמה שנים. כשיהיו לי נתונים 5 שנים אחורה אחליט אם שווה לפדות (חוסר יעילות ודמי ניהול לעומת פטור בקצבה)
השתלמות (S&P)	440K	(0.3%) כל עוד דמי הניהול והוצאות השקעה לא עולים, מחזיק. אם תהיה אופציה לאפטם עם או בלי .מה טוב ,IRA
תיק ממוסה (מניות עולמי ומתפחות לאיזון הפנסיה)	1.8M	(בבנק, ללא דמי ניהול) מחזיק כמה ניירות בשביל אופטימיזצית שכבות (מס במשיכה של פחות מ 10 אחוז שקצת יעלה עם השנים בגלל רווחים, שכבות והגדלת המשיכה)
קרנות נדלן PE (ארה"ב/אנגליה)	1.2M	יעבור בשנים הקרובות להשקעה במניות וחלק קטן לאג"ח**
קרן כספית	50K	כמה חודשי מחייה
ביטקוין	100K	לא השקעה, שמתי בזמנו 0.3% מההון הכללי בתור ביטוח
מזומן	50K

**(סביבות 5% מההון הכללי יהיה באגח מדינה לטווח הבינוני צמוד ולא צמוד)

-אין מינופים מעבר למשכנתא.

לאחר שכמה חודשי חופש לא הזיזו לי, הגיע הזמן לקחת חופש בלתי מוגבל מהעבודה ומעבודה בכלל.
(יותר משפחה, תחביבים, התנדבות ועבודה בבית ומקווה למנוחה מנטלית)
אי לכך, מתכנן להתפטר בחודשים הקרובים (מיסוי ובונוס נלקחו בחשבון) ולבחון ברגוע מה שאני קורא לו פרישה חלקית (ויעילת מס, מה שהפך לתחביב)
הסיכוי שאני חוזר להייטק או בכלל למשרה מלאה לא גבוה.
לא דואג משיעמום, כן רואה אתגר במציאת עיסוק עם הכנסה חלקית שיהיה בכיף.

 

[אוגורן]

בת הזוג 400K* (לא מתכננת שינוי)

-בשנים הקרובות ישנה "אופציה" לעוד ילד (אם הבת זוג תרצה יותר ממה שאני לא ארצה..)

נראה לי כמו שינוי.

סה"כ נראה לי הכל טוב.
השילוב של התפטרות שלך עם עוד ילד, שיגדיל הוצאות ויצמצם את העבודה של בת הזוג, יכול להעביר אותכם לגירעון. נראה לי שיש מספיק נכסים בשביל לספוג את זה.

גמל להשקעה (S&P)

400K

(0.3%) לא נוגע כבר כמה שנים. כשיהיו לי נתונים 5 שנים אחורה אחליט אם שווה לפדות (חוסר יעילות ודמי ניהול לעומת פטור בקצבה)

נראה לי בזבוז של 0.3% בשנה, בהשוואה להעברה לתיק הממוסה. אם לא תמשוך כקצבה אין לזה יתרון, ואם כן זה רק אחרי שתשלם עשרות שנים דמי ניהול (עד גיל הפרישה, ועוד אחריו).
מצד שני 0.3% שנתי זה יחסית נמוך, אז גם אם יש בזבוז זה לא אסון.

 

[solidix2]

הוצאות: 150-200k (כולל חיסכון לילדים) לשנה ולא רואה שינוי משמעותי בטווח הנראה לעין

ממש מעט בייחוד עם מכניסים גם את השכירות שאתם משלמים.
מה הסוד?

 

[navv]

ממש מעט בייחוד עם מכניסים גם את השכירות שאתם משלמים.
מה הסוד?

לא עוקב בצורה מסודרת אבל אלו בגדול ההוצאות
ה"סוד" זה שכירות זולה ועזרה קבועה של המשפחה עם התינוק הנוכחי והקודם.

3700	גן
1500	(בעיקר מתן ביס) אוכל
3500	שכירות
1500	רכב ישן כולל ירידת ערך
900	ריבית משכנתא
400	ביטוחים (ללא רכב)
400	כלים וחומרי עבודה לבית/גינה
900	מסאז/קפה/קאנטרי
1500	שונות כולל תרומות
14300	סהכ

 

[navv]

ועוד משהו,
אנחנו אוספים:קונים ביחס של 90:10

 

[navv]

נראה לי בזבוז של 0.3% בשנה, בהשוואה להעברה לתיק הממוסה. אם לא תמשוך כקצבה אין לזה יתרון, ואם כן זה רק אחרי שתשלם עשרות שנים דמי ניהול (עד גיל הפרישה, ועוד אחריו).
מצד שני 0.3% שנתי זה יחסית נמוך, אז גם אם יש בזבוז זה לא אסון.

לפי החישוב, משתלם -לי- להשאיר את הקופת גמל להשקעה.
קופת גמל להשקעה של מיטב מחקה סנופי עשתה בתקופה הכי ארוכה שיש לגביה מידע בגמלנט (10/20 - 02/24)
קופג מיטב סנופי 13259 : 63.3% שזה 17.76% שנתית. (אחרי דמי ניהול ממוצעים של 0.45%) אני משלם 0.3% אז אצלי הרווח השנתי 17.91%.
אירית סנופי 1159250 : 65.5% שזה 18.28% שנתית. (אחרי דמי ניהול של -0.07) מזניח עמלות ניהול תיק
הבדל שנתי של 0.37%.
אני מזין במחשבון של שור פיננסי לבדיקת כדאיות ההעברת קופג לתיק עצמאי לצורך קצבה.
400K (50% רווח) ל21 שנים עד הקצבה, אינפלציה לתקופה הייתה סהכ 11.5, הצפי השנתי 2.3 ומקדם קצבה 218.3.
הקצבה שיוצאת
קופג: 7023
אירית (אחרי מס): 7192

170 לחודש שווה לי את הנוחות של קצבה קבועה (ולא דיברתי על יכולות מינוף אטרקטיביות יותר בקופג עד הקצבה)

 

[navv]

תיקון בחישוב שינה את המסקנה דווקא לא שווה לי ואני פודה את הקופג.

לפי החישוב המתוקן, לא משתלם להשאיר את הקופת גמל להשקעה.
קופת גמל להשקעה של מיטב מחקה סנופי עשתה בתקופה הכי ארוכה שיש לגביה מידע בגמלנט (10/20 - 02/24)
קופג מיטב סנופי 13259 : 63.3% שזה 17.76% שנתית. (אחרי לפני דמי ניהול ממוצעים של 0.45%) אני משלם 0.3% אז אצלי הרווח השנתי 17.46%. 17.91%.
אירית סנופי 1159250 : 65.5% שזה 18.28% שנתית. (אחרי דמי ניהול של -0.07) מזניח עמלות ניהול תיק
הבדל שנתי של 0.37%0.82% כולל דמי ניהול
אני מזין במחשבון של שור פיננסי לבדיקת כדאיות ההעברת קופג לתיק עצמאי לצורך קצבה.
400K (50% רווח) ל21 שנים עד הקצבה, אינפלציה לתקופה הייתה סהכ 11.5, הצפי השנתי 2.3 ומקדם קצבה 218.3.
הקצבה שיוצאת
קופג: 7023 6393
אירית (אחרי מס): 7192

 

[navv]

ועוד תיקון בחישוב שלא משנה את המסקנה שלא משתלם להשאיר את הקופת גמל להשקעה.
קופת גמל להשקעה של מיטב מחקה סנופי עשתה בתקופה הכי ארוכה שיש לגביה מידע בגמלנט (10/20 - 02/24)
קופג מיטב סנופי 13259 : 63.3% שזה 17.76 15.85% שנתית. (אחרי לפני דמי ניהול ממוצעים של 0.45%) אני משלם 0.3% אז אצלי הרווח השנתי 17.46 15.55%. 17.91%.
אירית סנופי 1159250 : 65.5% שזה 18.28 16.33% שנתית. (אחרי דמי ניהול של -0.07) מזניח עמלות ניהול תיק
הבדל שנתי של 0.37%0.82 0.78% כולל דמי ניהול
אני מזין במחשבון של שור פיננסי לבדיקת כדאיות ההעברת קופג לתיק עצמאי לצורך קצבה.
400K (50% רווח) ל21 שנים עד הקצבה, אינפלציה לתקופה הייתה סהכ 11.5, הצפי השנתי 2.3 ומקדם קצבה 218.3.
הקצבה שיוצאת
קופג: 7023 6393 6446
אירית (אחרי מס): 7192

 

[D.Tanz]

ועוד תיקון בחישוב שלא משנה את המסקנה שלא משתלם להשאיר את הקופת גמל להשקעה.
קופת גמל להשקעה של מיטב מחקה סנופי עשתה בתקופה הכי ארוכה שיש לגביה מידע בגמלנט (10/20 - 02/24)
קופג מיטב סנופי 13259 : 63.3% שזה 17.76 15.85% שנתית. (אחרי לפני דמי ניהול ממוצעים של 0.45%) אני משלם 0.3% אז אצלי הרווח השנתי 17.46 15.55%. 17.91%.
אירית סנופי 1159250 : 65.5% שזה 18.28 16.33% שנתית. (אחרי דמי ניהול של -0.07) מזניח עמלות ניהול תיק
הבדל שנתי של 0.37%0.82 0.78% כולל דמי ניהול
אני מזין במחשבון של שור פיננסי לבדיקת כדאיות ההעברת קופג לתיק עצמאי לצורך קצבה.
400K (50% רווח) ל21 שנים עד הקצבה, אינפלציה לתקופה הייתה סהכ 11.5, הצפי השנתי 2.3 ומקדם קצבה 218.3.
הקצבה שיוצאת
קופג: 7023 6393 6446
אירית (אחרי מס): 7192

אני גם בהתלבטות אם לפדות את הקופת גמל להשקעה ולהעביר לתיק ממוסה (גם עם 0.3% דמי ניהול)
לפי מה שכתבת פה יש הבדל מסויים לטובת האירית, איפה ההתלבטות?

 

[navv]

אין התלבטות, פדיתי את הקופה.

 

[צדיק]

אין התלבטות, פדיתי את הקופה.

הלכה ההתלבטות, יגיעו החרטות...

 

[navv]

למה?