תוכנית חיסכון לכל ילד

[FIYaacov]

הניסוח נשמע קצת עוין

עד שלא יכתבו את זה באותיות ענק באתר שלהם ועל המוצר שלהם, אמשיך להיות עוין כלפיהם. זה דמי ניהול נסתרים לכל דבר.

ולמה שלא תגיד אותו דבר למשל על IBI עם המחקה SP500 שלהם

עריכה: ראיתי ש@מתכנת ענה לזה

או אחרים .....

אין אחרים כרגע שעושים נטו sp500

אולי חברי הקהילה כאן יתאגדו להקים קופ"ג וירוצו למכרז?

@TunaGolem משהו זז עם זה?

ח"כ הבנתי שעדיף להמשיך בחסכון שכבר ממילא אני עושה להם- בתנאים שלי.

לדעתי אין יותר חשוב מזה בחיסכון והשקעות. להבין מה אתה עושה ולמה ולא לבחור אחת מ-10 מסלולים לא ברורים ושיכולים להשתנות ברגע לפי החלטת מנהל/ועדה, ושלא בהכרח יתאים לאופי ההשקעה שלך/של ילדיך.

אלא שזה מוריד מהמאמץ שהם יצטרכו להשקיע בכדי לפתח את תוכנית הפרישה של עצמם וזה לא כ"כ חינוכי..

נראה לי שאתה מתלבט עם להוסיף לילדים 50 שקל לחיסכון בלי קשר לתוכנית "חיסכון לכל ילד". אל תתן לזנב לקשקש בכלב, אם בא לך לחסוך להם, תחסוך אבל בלי קשר לסכומים שקבעו משרד האוצר. אם במקרה יוצא שאתה בדיוק מתלבט על עוד 50 ש"ח, אז סבבה.
אני אישית חוסך לילד שלי בחשבון ההשקעות שלי, הוא יקבל חינוך של חיסכון של לפחות 50% מההכנסה שלו, ובבוא היום אתן לו לנהל את זה בעצמו (אני חושב על גיל 12-13 כזה). מתישהו גם אתן לו להחליט באיזה מסלול ב"חיסכון לכל ילד" אבל הכסף הזה הוא רק בונוס מבחינתי. החיסכון והחינוך האמיתי שלו לא קשורים לשום תוכנית ממשלתית.

 

[רולי]

כי הם לא.

הניסוח נשמע קצת עוין, יותר נכון אולי "לא כל הדיבדנדים מתקבלים" כתוצאה משיטת המעקב וסיבות נוספות.

אשמח לדעת כיצד אתם יודעים שאחרים לא לוקחים דיבידנטים לעצמם הרי גם להם יש "טעויות עקיבה"...

אין אחרים כרגע שעושים נטו sp500 .

אז ההשוואה שלך תהיה מול IBI לבד? גם אם נניח שהם "צדיקים" בקטע של הדיבידנטים , מה לגבי הד.נ. שאצלם הוא כפול מאינטרגמל ?

אולי חברי הקהילה כאן יתאגדו להקים קופ"ג וירוצו למכרז?
@TunaGolem משהו זז עם זה?

אם מישהו מתכוון להזיז משהו בענין קופ"ג זה עכשיו כי סוף שנה זה עוד מעט .... ואז מתפספס הפקדה של 70K לשנה זו ...

 

[TunaGolem]

@TunaGolem משהו זז עם זה?

לא. אין לי אינטרס לנהל קבוצת רכישה שנידונה לכשלון, רק בשביל כמה גרושים במכשיר מפוקפק.

 

[FIYaacov]

אשמח לדעת כיצד אתם יודעים שאחרים לא לוקחים דיבידנטים לעצמם הרי גם להם יש "טעויות עקיבה"...

הם משקיעים דרך חוזים עתידיים, שאמורים לשערך בתוכם את הדיבידנד וזה בעיקר תלוי בכמה הרוכשים של כלל החוזים בעולם מתמחרים את הדיבידנד. אבל אין שום קשר ל-IBI, הם פשוט נותנים את כל מה שהחוזה נותן.

מה לגבי הד.נ. שאצלם הוא כפול מאינטרגמל ?

אני זוכר שההפרש יצא יותר מזה ברגע שמתחשבים בחלק הדיבידנד האבוד. לא מוצא כרגע את הדיון על זה אבל אני זוכר ש-@TunaGolem עשה את החישוב

אין לי אינטרס

אאלט בכל מקרה זה לא היה בשביל sp500 נכון?

 

[TunaGolem]

אני זוכר שההפרש יצא יותר מזה ברגע שמתחשבים בחלק הדיבידנד האבוד

נכון.

זה לא היה בשביל sp500 נכון?

לא הבנתי את השאלה.

 

[FIYaacov]

נכון

יש לך במקרה לינק לחישוב? ניסיתי למצוא עכשיו בכל הפורום. אאלט זה היה בשיחה שלך מול המנכ"ל של אינטרגמל שבו הוא ניסה לשכנע למה בכל זאת כדאי לנו שם

לא הבנתי את השאלה

אם אני זוכר נכון, אתה ביררת (וייתכן וזה היה רק תרגיל מחשבתי כאן בפורום) אם להקים קופת גמל בשביל לעקוף את המגבלה של 10% בנייר בודד/אופציות ב-IRA.
לכן, בכל מקרה זה לא היה רלוונטי לבקשה של @רולי.

 

[מתכנת]

יש לך במקרה לינק לחישוב?

כאן

ניסיתי למצוא עכשיו בכל הפורום. אאלט זה היה בשיחה שלך מול המנכ"ל של אינטרגמל שבו הוא ניסה לשכנע למה בכל זאת כדאי לנו שם

רוצה טיפ איך מצאתי את ההודעה?
חיפשתי הודעות שנכתבו על ידי משתמש "אינטרגמל" והגעתי בקלות לדיון ההוא.

 

[TunaGolem]

אם אני זוכר נכון, אתה ביררת (וייתכן וזה היה רק תרגיל מחשבתי כאן בפורום) אם להקים קופת גמל בשביל לעקוף את המגבלה של 10% בנייר בודד/אופציות ב-IRA.

נכון, אבל אין לכך קשר לחסכון לכל ילד.
לא אקים קבוצת רכישה עבור מסלול סנופי, ולא אקים בעצמי מסלול כזה. בחסכון לכל ילד פשוט אין מספיק כסף אבסולוטית.

 

[FIYaacov]

בחסכון לכל ילד פשוט אין מספיק כסף אבסולוטית.

אז קופות הגמל פשוט בונות על המשך של הילדים לקופות גמל להשקעה? כי אני מניח שגם 0.23% לשנה רווחי להם.

 

[TunaGolem]

רווחי להם.

יתכן שלהם הניהול רווחי. אבל שים לב ששתי האפשרויות לעיל עוסקות באחוז קטן.

 

[לעניות דעתי]

ראשית- הבהרה, טעיתי בנתון בטבלה, והמדובר הוא על אקסלנס נשואה סיכון מוגבר, שמספרה 11311 (ולא בינוני 11312). שאר הנתונים שהוזנו תואמים.

שנית-

לדעתי אין יותר חשוב מזה בחיסכון והשקעות. להבין מה אתה עושה ולמה ולא לבחור אחת מ-10 מסלולים לא ברורים ושיכולים להשתנות ברגע לפי החלטת מנהל/ועדה, ושלא בהכרח יתאים לאופי ההשקעה שלך/של ילדיך.

נראה לי שאתה מתלבט עם להוסיף לילדים 50 שקל לחיסכון בלי קשר לתוכנית "חיסכון לכל ילד". אל תתן לזנב לקשקש בכלב, אם בא לך לחסוך להם, תחסוך אבל בלי קשר לסכומים שקבעו משרד האוצר. אם במקרה יוצא שאתה בדיוק מתלבט על עוד 50 ש"ח, אז סבבה.
אני אישית חוסך לילד שלי בחשבון ההשקעות שלי, הוא יקבל חינוך של חיסכון של לפחות 50% מההכנסה שלו, ובבוא היום אתן לו לנהל את זה בעצמו (אני חושב על גיל 12-13 כזה). מתישהו גם אתן לו להחליט באיזה מסלול ב"חיסכון לכל ילד" אבל הכסף הזה הוא רק בונוס מבחינתי. החיסכון והחינוך האמיתי שלו לא קשורים לשום תוכנית ממשלתית.

אני חוסך לכל אחד מילדי סכום חודשי מלידתם. ההתלבטות הייתה האם להפחית מסכום זה 50 ש"ח לטובת ה'חיסכון לכל ילד'.
בעצם, השיקול היה האם לקחת את הסיכון של הפקדה בתוכנית לא ברורה/נתונה לשינוי גחמתי של מנהלי הקופה, תמורת תשואה במקרה שאחת הקרנות תפתח/תעדכן מסלול שהוא מחקה מדדים לגמרי או שינוי בחוק ופטור מלא ממס על חיסכון זה.
לאחר שהגדרתי לעצמי שאלו הסיכונים והתשואה החלטתי שלא להכפיל.
(תודה ליעקב שבזכות הודעתו הגעתי להבהרה העצמית הזו)
באופן אישי, עדכנתי עבור כל ילדי השקעה באקסלנס בסיכון מוגבר.

ולשאלתי מה אתם חושבים לעשות, שנעניתי בקישור לסקר- אני חושב שהתשובה הפופולרית שם היא תוצאה של הזמן בו לחצו על התשובה, דהיינו התבססו אך ורק על תשואות העבר (אפקט ה'נסיעה עם המראה האחורית' ע"פ דורין) ולא ע"פ פילוח ההשקעה כמו שניסינו לעשות כאן. לכן מעניין אותי מחדש, באם תואילו לפרט מה אתם הולכים לעשות, ואם אפשר גם- למה?.

שבוע טוב.

 

[מתכנת]

נשווה תפוחים לתפוחים.
"חסכון לכל ילד" (AKA "ילד") vs "קופ"ג להשקעה על שמך" (AKA "שמך"):

אם החשבון הוא על שם הילד, והמשיכות נעשות רק בבגרותו.

השאלה היא האם ניתן להפקיד על שם ילד בקופת גמל להשקעה או בחשבון ממוסה אצל בנק/ברוקר?

 

[TunaGolem]

השאלה היא האם ניתן להפקיד על שם ילד בקופת גמל להשקעה

כנראה שלא. ציינתי את היתרונות והחסרונות מכך שהקופה לא רשומה על שם הילד. לא ציינתי את החשיפה לפרעון אחריות שעבוד כללי (למרות שציינתי בסיכום הקודם).

בחשבון ממוסה אצל בנק/ברוקר?

בחשבון ממוסה ניתן להגדיר נהנים.

 

[גרהם]

השאלה היא האם ניתן להפקיד על שם ילד בקופת גמל להשקעה או בחשבון ממוסה אצל בנק/ברוקר?

אולי אני מפספס משהו, אבל מה היתרון בכסף על שם הילד?
מלבד מקרים של חובות של ההורה ואולי גירושין, אני רואה בקופה על שם הילד רק חסרונות.

 

[מתכנת]

@TunaGolem
כאשר שחתי בפני חבר שככל הנראה הילד יהיה זכאי לפטור ממס רווח הון אפקטיבית כתוצאה מניצול נקודת זיכוי, העלה הלה שאלה האם ניתן לפתוח חשבון אחר על שם הילד שיוכל להינות בו מאותה הטבה.
אם האופציה קיימת זה גורם לי לחשוב בכלל לפתוח חשבון על שם הילדים עבור החסכונות המיועדים עבורם

אולי אני מפספס משהו, אבל מה היתרון בכסף על שם הילד?

החל מגיל 18 במשך כמה שנים כנראה יהיה לו זיכוי מס של 6K בגלל נקודות זיכוי לא מנוצלות.
אני לא מדבר על סכומי עתק אלא בסקאלה הנמוכה של 5 ספרות.

 

[גרהם]

החל מגיל 18 במשך כמה שנים כנראה יהיה לו זיכוי מס של 6K בגלל נקודות זיכוי לא מנוצלות.

זו נקודה טובה.
לא בטוח שהיא מספיקה לאור האלמנט הלא חינוכי, בעיני, לרשום כסף על שם ילדים בגילאים האלו.

 

[TunaGolem]

אם האופציה קיימת

הרם טלפון לפקיד החביב עליך באקסלנס, ושאל אותו אם הוא יכול לפתוח חשבון שהנהנה היחיד הוא בנך, ושאתה תנהל אותו מהחשבון שלך ללא דמי מערכת חודשיים.
ספר כאן על תשובתו.

 

[מתכנת]

הרם טלפון לפקיד החביב עליך באקסלנס,

הפקיד חביב, אקסלנס כבר לא כ"כ

חשבון שהנהנה היחיד הוא בנך, ושאתה תנהל אותו מהחשבון שלך ללא דמי מערכת חודשיים

"נהנה" לא מספיק בשביל לתת מענה ל 2 היתרונות שצוינו: מיסוי על שמו והגנה מחובות ההורים.

ספר כאן על תשובתו.

צריך לבדוק אם מתאפשר ובכל מקרה כרוך בעמלה של חשבון נוסף, קרי 15 שח בחודש.

קופת גמל להשקעה בהחלט ניתן לרשום ישירות על ת.ז. של ילד (@נדב @יוסי מסכימים?)

 

[לעניות דעתי]

@TunaGolem
כאשר שחתי בפני חבר שככל הנראה הילד יהיה זכאי לפטור ממס רווח הון אפקטיבית כתוצאה מניצול נקודת זיכוי, העלה הלה שאלה האם ניתן לפתוח חשבון אחר על שם הילד שיוכל להינות בו מאותה הטבה.
אם האופציה קיימת זה גורם לי לחשוב בכלל לפתוח חשבון על שם הילדים עבור החסכונות המיועדים עבורם

החל מגיל 18 במשך כמה שנים כנראה יהיה לו זיכוי מס של 6K בגלל נקודות זיכוי לא מנוצלות.
אני לא מדבר על סכומי עתק אלא בסקאלה הנמוכה של 5 ספרות.

אפשר הסבר ופירוט?
האם התכוונת שעלתפי החשבון של נקודות הזכות יוצא שבסופו של יום בגיל 18/21 הילד יוכל למשוך את הכספים ולהזדכות על מס ההון 25%?
אם כן, אשמח להרחבה איך זה קורה?
אם כך, אני שוקל מחדש את ענין הכפלת הסכום.

 

[מתכנת]

האם התכוונת שעלתפי החשבון של נקודות הזכות יוצא שבסופו של יום בגיל 18/21 הילד יוכל למשוך את הכספים ולהזדכות על מס ההון 25%?

אולי פספסת אבל הייתה התייחסות לזה כמה פעמים בשרשור הנוכחי.

אם כן, אשמח להרחבה איך זה קורה?

הילד יגיש דוח למס הכנסה בשנה שבו ימשוך את הכספים ויממש את הרווח.