ניכיון צ'קים בבנק VS החוק לצמצום השימוש במזומן

[paskar]

נתקלתי בעוסק מורשה שביקש צ'ק פתוח. למיטב ידיעתי העוסק אמין ואמור להיות רציני.
אמר שצריך זאת לניכיון דרך הבנק, וכך אפשר לקבל תשלום מיידית לפני תאריך הפרעון (דוגמא מבנק מזרחי / או גרסת ארכיב).

אבל איך זה מסתדר עם חוק המזומן מ-2018?
כרגיל, חוקים כתובים באופן מסורבל ומעורפל במקום פשוט ומפורש.

סעיפים 4(א) עד 4(ד) מדברים על ההגבלות, למשל:

לא ייתן עוסק ולא יקבל ... בלי ששם מקבל התשלום בשיק נקוב בשיק כנפרע או כנסב

(מוזכר גם באתר בנק ישראל).

אבל בסעיף 4(ו):

לא יראו תאגיד בנקאי ... המקבל שיק לשם פירעונו כמקבל התשלום

האם זה אומר שתאגיד בנקאי וכו' יכולים לקבל צ'קים שעליהם כתוב לטובת אחרים?

האם זה אומר שצ'ק ללא שם מקבל התשלום הוא "בסדר" כשעושים ניכיון בבנקים?
לא נשמע הגיוני. בכל מקרה הפירוש הראשון מספיק לכיסוי המקרה הזה.

אגב, יש דיון קודם בנושא קרוב, מ-2018.

 

[yossik]

תעזוב את חוק המזומן בלה, בלה.
לא נותנים שקים בלי לרשום את שם המוטב - נקודה.

 

[ירח אפל]

אין כאן שום סתירה.

לעוסק אסור לקבל צ׳ק בלי שנקוב בו שם מוטב. ואם העוסק שאתה מדבר עליו עושה את זה והוא יתפס, הוא ישלם קנס לא קטן.

לעומת זאת כשאתה מפקיד צ׳ק לחשבונך בבנק, הבנק הוא לא מקבל התשלום, ואין צורך להסב את הצ׳ק על שמו.
הוא מקבל את הצ׳ק בשמך ולחשבונך.

 

[paskar]

בלי קשר למקרה הספציפי, אני מנסה להבין את הרקע, ואת משמעות סעיף 4(ו) לחוק.

@ירח אפל
אבל הרעיון כאן היה לא הפקדה לחשבון עצמי עם זמן הפרעון המקורי, אלא לאפשר לעשות ניכיון מיידי.
מאתר בנק אפשר לראות שדבר כזה אפשרי מבחינתם. השאלה איך זה קורה בפועל, ומה הדרישות הטכניות מצד הבנק.

 

[ירח אפל]

אבל הרעיון כאן היה לא הפקדה לחשבון עצמי עם זמן הפרעון המקורי, אלא לאפשר לעשות ניכיון מיידי.
מאתר בנק אפשר לראות שדבר כזה אפשרי מבחינתם. השאלה איך זה קורה בפועל, ומה הדרישות הטכניות מצד הבנק.

הבנק לא יסכים לקבל בלי שם הלקוח על הצ׳ק.
נכיון צ׳קים שהבנק עושה זו בעצם הלוואה שהצ׳ק הוא הערבות שלה.

 

[yossik]

אבל הרעיון כאן היה לא הפקדה לחשבון עצמי עם זמן הפרעון המקורי, אלא לאפשר לעשות ניכיון מיידי.

ניכוי מיידי עולה המון, יותר מהפקדת שיקים דחויים ..
דבר עם הבנק ותשאל..

 

[paskar]

לא יודע מה העלות, אבל כנראה יש כאלה שמחליטים ששווה להם. ובטח יש הטבות ללקוחות קבועים.
בתעריפון לאומי היבש, בלי פירוט לגבי תנאים כמו הזמן עד לפרעון, כתוב שזה 1.5% לצ'קים מעל 50 אלף ₪ (בעמוד 26).

בכל מקרה אנסה לברר בבנק לגבי עניין כתיבת מוטב או השארת ריק.

הבנק לא יסכים לקבל בלי שם הלקוח על הצ׳ק.

אז ההבנה שלך היא שהטקסט העקום בסעיף 4(ו) לחוק מאפשר לבנקים ומוסדות דומים לנכות צ'קים ע"ש מישהו אחר?

 

[Mitlabet]

לעומת זאת כשאתה מפקיד צ׳ק לחשבונך בבנק, הבנק הוא לא מקבל התשלום, ואין צורך להסב את הצ׳ק על שמו.
הוא מקבל את הצ׳ק בשמך ולחשבונך.

זה נכון בהפקדה מיידית או דחויה אבל בניכיון קבע בית משפט כי הוא כמכירה.

 

[ירח אפל]

אז ההבנה שלך היא שהטקסט העקום בסעיף 4(ו) לחוק מאפשר לבנקים ומוסדות דומים לנכות צ'קים ע"ש מישהו אחר?

סעיף 4(ו) מאפשר ללקוח להפקיד צ'קים בבנק בלי שזה נחשב שהוא משלם לבנק, זה מדובר על כל לקוח שמפקיד ואין קשר לנכיון צ'קים.

ניכיון צ'קים בנקאי משמעותו שמי שקיבל צ'ק, מפקיד את הצ'ק בבנק בתור צ'ק דחוי שיפרע במועדו; כלומר אין צורך להשאיר פתוח.
וסך הצ'קים הדחויים שיש לו משמש אותו כערבון להלוואה, הצ'ק יפרע במועדו על ידי הבנק.

ניכיון צ'קים בשוק האפור לעומת זאת, מדובר בהסבת הצ'ק על המקבל, והוא זה שיוכל לתבוע אותך במקרה של אי תשלום; במקרה הזה על אחת כמה וכמה לא הייתי משאיר צ'ק פתוח.

הסיבה היחידה שהעוסק שאתה מדבר עליו רוצה שתשאיר פתוח, זה כדי שיוכל להעביר את הצ'ק לאחד שמרכז ניכיון צ'קים בשוק האפור, בלי שאותו אחד יוכל לתבוע אותו כמסב בדרך.

 

[Mitlabet]

בתעריפון לאומי היבש, בלי פירוט לגבי תנאים כמו הזמן עד לפרעון, כתוב שזה 1.5% לצ'קים מעל 50 אלף ₪ (בעמוד 26).

אם זה לחודש זה באזור 20% שנתי.

מעניין למה יש הרבה חברות חוץ בנקאיות לניכיון צ'קים בעמלות של 3% ומעלה והם מפרסמים שהם זולים מהבנקים.
מי צריך אותם ?

 

[Mitlabet]

סעיף 4(ו) מאפשר ללקוח להפקיד צ'קים בבנק בלי שזה נחשב שהוא משלם לבנק, זה מדובר על כל לקוח שמפקיד ואין קשר לנכיון צ'קים.

ניכיון צ'קים בנקאי משמעותו שמי שקיבל צ'ק, מפקיד את הצ'ק בבנק בתור צ'ק דחוי שיפרע במועדו; כלומר אין צורך להשאיר פתוח.
וסך הצ'קים הדחויים שיש לו משמש אותו כערבון להלוואה, הצ'ק יפרע במועדו על ידי הבנק.

ניכיון צ'קים בשוק האפור לעומת זאת, מדובר בהסבת הצ'ק על המקבל, והוא זה שיוכל לתבוע אותך במקרה של אי תשלום; במקרה הזה על אחת כמה וכמה לא הייתי משאיר צ'ק פתוח.

הסיבה היחידה שהעוסק שאתה מדבר עליו רוצה שתשאיר פתוח, זה כדי שיוכל להעביר את הצ'ק לאחד שמרכז ניכיון צ'קים בשוק האפור, בלי שאותו אחד יוכל לתבוע אותו כמסב בדרך.

הבנק והשוק שאתה קורא לו אפור פועלים במקרה זה באותה שיטה בדיוק (ההבדלים אולי באיזה אחוזים ואיך הם מממשים את הגביה אם יש בעיות)
שניהם קונים ממך את הצ'ק

 

[Mitlabet]

עוד 2 נקודות אחד פיתרון ואחד באג.

הפיתרון למקרה של פות"ש, שנותן הצ'ק יחתום על מסמך שמאשר כי הוא קיבל את תמורת הצ'ק במקרה זה יוכל המוכר להעביר את הצ'ק לניצחון בבטחה.

הבאג הוא בחוק המזומן הלוואה מותר לתת ולפרוע במזומן ולכל ניתן לקנות בהקפה ואחר כך לפרוע את ההלוואה במזומן.

 

[Mitlabet]

מתוך אתר בנק הפועלים עמלה של 1%





טיפול באשראי ובביטחונות - נכיון שיקים מעל 50,000 ש"ח
פרק:
אשראי
נושא:
שירותים נפוצים
תיאור הפעולה:
טיפול באשראי ובביטחונות - נכיון שיקים מעל 50,000 ש"ח
נכון ליום העסקים:
06/09/2022
סכום העסקה:

מינימום:
600.00 ש"ח
סכום / שיעור:
1.00%
מקסימום:
15,000.00 ש"ח

 

[ירח אפל]

הפיתרון למקרה של פות"ש, שנותן הצ'ק יחתום על מסמך שמאשר כי הוא קיבל את תמורת הצ'ק במקרה זה יוכל המוכר להעביר את הצ'ק לניצחון בבטחה.

אתה מתכוון שיחתום שהוא עבר על החוק?

הבאג הוא בחוק המזומן הלוואה מותר לתת ולפרוע במזומן ולכל ניתן לקנות בהקפה ואחר כך לפרוע את ההלוואה במזומן.

החוק מגדיר מהו גוף פיננסי מפוקח.
ועל פי החוק רק לגוף פיננסי מפוקח מותר לתת הלוואה במזומן; עוסק רגיל לא יכול לעשות את זה.

 

[Mitlabet]

למה יעבור ימלא את שם המוטב רק חתימה זו מייצרת את הבעיה שקיימת למוכר

 

[ירח אפל]

למה יעבור ימלא את שם המוטב רק חתימה זו מייצרת את הבעיה שקיימת למוכר

המוכר לא רוצה לרשום את שמו על הצ'ק, זאת עבירה על החוק.

 

[Mitlabet]

הוא יכול לרשום שם פקטיבי או לחילופין למחוק את ה"למוטב בלבד" ולחתום על התיקון

 

[Mitlabet]

חברות ניכיון שיקים לוקחות גם צ'קים עם למוטב בלבד

 

[ירח אפל]

הוא יכול לרשום שם פקטיבי או לחילופין למחוק את ה"למוטב בלבד" ולחתום על התיקון

לא הוא לא יכול שם פיקטיבי.
החוק אומר בבירור ששם העוסק חייב להופיע על הצ'ק, כל מקרה אחר הוא עבירה על החוק.

ומה קשור למוטב בלבד? שימחק, אין בעיה חוקית עם זה.

 

[Mitlabet]

צריך להבין מה מפריע למוכר כדי לדעת מה לפתור בצורה חוקית.