מבולבל מפרדוקס הבחירה

[הבורח מהמירוץ]

היי, אתחיל בפירוט הנכסים וההתחייבויות שלי:

נכסים שברשותי
(1) 90 אש"ח בעו"ש
(2) 18 אש"ח בקופת גמל בפסגות אשר כולם פטורים ממס רווח הון מפני שהופקדו עד שנת 2005 (כך הוסבר לי מבית ההשקעות בטלפון), כל הסכום נזיל לחלוטין
(3) 18 אש"ח בפיקדון צבאי שייפתח בעוד כשנתיים וחצי
(4) 21 אש"ח בתכנית חסכון שהופקדה לי בעבר בבנק, נקודת היציאה הבאה בדצמבר השנה (במידה ואשבור לפני כנראה אקנס באלפיה)

במשרה בה אני עומד להתחיל להיות מועסק בקרוב אכניס 26.5 אש"ח ברוטו, ותופקד לי קרן השתלמות בגובה התקרה הפטורה ממס רווח הון, לאחר חישוב נקודות זיכוי ממס הכנסה וקיזוז 390 ש"ח בערך מקרן השתלמות אני צפוי להכניס 15.6K נטו (כש-1,571 כבר הופקדו לקרן השתלמות)

הוצאות חודשיות
כרגע נמוכות מ-1K בחודש, צפויות לעלות ל-5K בערך בחודשים הקרובים.

- - -
ידוע לי שארצה לפרוש מוקדם אך טרם הצבתי תאריך יעד, מעריך כי סיבולת הסיכון שלי גבוהה אך כמובן זאת רק השערה כי טרם השקעתי (באופן מודע לפחות) בשוק ההון.
אחרי קריאה של יותר מחצי מהפוסטים בבלוג (שמתקדמת לכיוון הקריאה של כולו), וגם כמות מכובדת של שרשורים בבלוג מצאתי את עצמי מוצף בהמון מידע שפרקטית לא יודע איך ליישם אותו בצורה הכי טובה וקצת מפחד ליטול החלטות שגויות כבר מהצעד הראשון.

ממה שקראתי עד עתה הבנתי שכדאי לי להשקיע באפיקים הבאים:
• קרן השתלמות (100% מנייתית)
• קופת גמל להשקעה (כרגע אתחיל במנייתית לחלוטין, ככל שאגבש תכנית ויהיה לי הון שיותר 'יכאב' לי לסכן כנראה שאאזן אותה עם אחוז גבוה יותר של נכסים ברמת סיכון פחותה דוגמת קרנות אג"ח ממשלתיות)
• תיק השקעות ממוסה

- - -

ניצב בפני מספר שיקולים שאני לא יודע איך להחליט כרגע:
1. קופת הגמל בפסגות פטורה ממס רווח הון לכן לדעתי עדיף לי להשאיר אותה שם ורק לשנות למסלול מנייתי כדי שתפיק יותר תשואה וכך הפטור ממס יהיה יותר אפקטיבי, אבל המסלול המנייתי הכי נורמלי שהוצע לי הוא "פסגות גדיש פאסיבי - מדדי מניות (989)", שכמובן אין לי ניהול עצמי על מה שבתוכו, קישור לפרטים עליו. האם שינוי מסלול הוא הדבר הכי טוב והיחיד שאני יכול לעשות באפיק ההשקעה הזה?
2. קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, תיק השקעות ממוסה - מצאתי את עצמי מבולבל מכמות העמלות / דמי ניהול שאני כבר לא יודע על איזה פרמטרים להסתכל בשורה התחתונה - אפשר עצה שתסדר לי את הראש בנושא?
3. יש המון פוסטים ושרשורים שמתיימרים להיות מעודכנים פה בקשר לעמלות ודמי ניהול הכי זולים אבל יש ביניהם סתירות, יש מקור שהוא בוודאות הכי עדכני?
4. אני ארצה להשקיע בערך 70K מהסכום שיש לי כרגע בעו"ש וגם את מלוא הסכום בתכנית החיסכון (נכס (4)) שזה מסתכם ב-90K בערך, בנוסף לבערך 10K שארצה להשקיע מהמשכורת, מאחר ואני כרגע מכוון להשקעה 100% מנייתית שאולי בעתיד אאזן, אני מניח שזה לא יהיה חכם להפקיד את כולם בו זמנית, אבל אני יודע שבמידה ואפתח תיק השקעה עם סכום יותר גדול אוכל לקבל תנאים יותר טובים מבית ההשקעות. האם עדיף לי להתחיל עם סכום גדול או קטן ולפרוס את המשך ההשקעה לאורך השנה?

מצטער על המון השאלות, זה משקף את חוסר ההחלטיות שאני נמצא בו כרגע. מודה מראש למי שטרח לקרוא עד כאן ותודה אקסטרה למי שייתן עצה או שתיים

 

[הבורח מהמירוץ]

מקפיץ את הפוסט כי ירד לעמוד 2

 

[yossik]

מקפיץ את הפוסט כי ירד לעמוד 2

למה 'להקפיץ' אחרי יום אחד בלבד?
מה אנחנו רוטר?
תזדיין בסבלנות שלושה ארבעה ימים לפני שאתה 'מקפיץ' [מונח שגורם לי חררה...].

 

[OnTheVerge]

אחרי קריאה של יותר מחצי מהפוסטים בבלוג (שמתקדמת לכיוון הקריאה של כולו), וגם כמות מכובדת של שרשורים בבלוג מצאתי את עצמי מוצף בהמון מידע שפרקטית לא יודע איך ליישם אותו בצורה הכי טובה וקצת מפחד ליטול החלטות שגויות כבר מהצעד הראשון.

אסור לתת ייעוץ בפורום. אתה יכול לקרוא את הויקי שכתבתי שאולי יעשה סדר בחלק מהעניינים (קופת גמל להשקעה לא כתובה שם..).

לא ממליץ ולא מייעץ.

 

[orw]

קופת גמל ישנה - אכן כנראה שווה לא למשוך בשביל הפטור ממס רווחי הון.
מסלול ועמלות לקופת גמל ישנה וקרן השתלמות - יש להלמן אלדובי מחקה מדד s&p 500 (לא הכי מפוזר אבל עדיף על רוב מה שמשווקים בארץ) שהם מוכרים יחסית בזול. אין לך המון צבירה אז תאלץ קצת להתמקח, להצטרף לקבוצת רכישה (האחרונה קיבלה 0.3% אם אני זוכר נכון) או להתפשר קצת (0.4% נשמע לי בסדר). יש כמובן עוד גופים עם מסלולים יחסית מנייתיים פסיביים רחבים אבל אני לא זוכר בשלוף. כשתהיה לך יותר צבירה תוכל לעבור לira (ניהול עצמי, לרוב גם זול יותר, החל מבערך 100 אלף, עולה בערך 0.2%).
קופת גמל להשקעה - אישית (ורבים אחרים כאן) חושב שזה לא כלי טוב, עדיף לנהל לבד בזול. אם אתה מתעקש - הכי טוב שאני מכיר זה 0.39% ל"חבר" (כולל בני משפחה וכו') באלטשולר שחם. לא ממליץ ולא מייעץ.
חלוקץ ההפקדה - יש מחקרים המראים שזה לא ממש משנה, ועדיף פשוט להכנס במכה אחת. האמת היא שגם זה לא מאוד ישנה לך את התנאים בבתי ההשקעות - החל מסכום של 30-50 אלף שקל אפשר לקבל תנאים טובים בכל בתי ההשקעות בארץ. ספציפית לאקסלנס ומיטב דש יש דילים לא רעים. לא בטוח שיכול לפרסם בפומבי. יש גם את האפשרות של IB אבל לא הייתי קופץ על זה בכמות הצבירה הנוכחית שלך וחוסר הניסיון בשלב זה.

שוב - לא מייעץ.

 

[נעם בלה בלה]

ממה שקראתי עד עתה הבנתי שכדאי לי להשקיע באפיקים הבאים:

הבנת לא נכון. אין צורך גם בקופת גמל להשקעה וגם בתיק מנוהל אישית. אלה מוצרים תחליפיים.

1. נכון; אתה יכול לנייד גם בין גופים מנהלים ולשמור על הקופה פטורה ממס. בכל מקרה כדאי שהיא תהיה מנייתית כדי להנות מהפטור.
2. אתה בעומס אינפורמציה. לאט לאט. עצה - תעבור נושא נושא - תיק בניהול אישי, ואז קרן השתלמות, ולא ביחד - זה יקל עליך את הבלבול.
3. למה שלא תעשה סבב טלפונים ותפתח פוסט שבו תתיימר לתת תמונת מצב מעודכנת של הסקרן שוק העדכני שעשית?
4. קודם כל, אין הבדל בתנאים שתקבל בבית השקעות עם 30 או עם 100 אלף, אז שזה לא יהיה השיקול שלך. לגבי כניסה בבת אחת או מיצוע הכניסה לאורך זמן - הדעות חלוקות, אני מאמין במיצוע, זה לא אומר שגם אתה צריך.

למה 'להקפיץ' אחרי יום אחד בלבד?
מה אנחנו רוטר?
תזדיין בסבלנות שלושה ארבעה ימים לפני שאתה 'מקפיץ' [מונח שגורם לי חררה...].

נראה לי שמה שיוסיק התכוון להגיד זה ברוך הבא לפורום

 

[ShDan]

למה 'להקפיץ' אחרי יום אחד בלבד?
מה אנחנו רוטר?
תזדיין בסבלנות שלושה ארבעה ימים לפני שאתה 'מקפיץ' [מונח שגורם לי חררה...].

וואו קשוח קצת..

 

[Shlomi Z]

מצטער על המון השאלות, זה משקף את חוסר ההחלטיות שאני נמצא בו כרגע.

ברוכים הבאים, אוהבים אותך, תצליח!
בנוגע להצעות על מחקה מדד יש גם את קל-גמל. כל השאר, כבר ענו גדולים ממני.

למה 'להקפיץ' אחרי יום אחד בלבד?

אם השרשור עובר את הרשימה מצד שמאל, הוא לא בעצם נכנס ל"תהום הנשייה" ?

 

[הבורח מהמירוץ]

תודה לכל המברכים להצטרפות, נחמד לדבר עם אנשים בשפה משותפת אחרי הרבה זמן של קריאה ומחשבות לבד על הנושא

אתה יכול לקרוא את הויקי שכתבתי שאולי יעשה סדר בחלק מהעניינים

קראתי את השרשור, תודה רבה!

קופת גמל להשקעה - אישית (ורבים אחרים כאן) חושב שזה לא כלי טוב, עדיף לנהל לבד בזול.

הבנת לא נכון. אין צורך גם בקופת גמל להשקעה וגם בתיק מנוהל אישית. אלה מוצרים תחליפיים.

אולי אני מפספס, אבל להשקיע לתקרה שם פוטר אותי ממס רווח הון אז אם יש מסלול מדדי יחסית מפוזר הוא יכול לאפשר לי דחיית מס מוחלטת עד גיל 60 ובכל מקרה אפשר יהיה לשלוף משם כמו תיק השקעות רגיל במידה ולא הצלחתי להסתדר בלעדיו עד הפרישה.

ספציפית לאקסלנס ומיטב דש יש דילים לא רעים. לא בטוח שיכול לפרסם בפומבי. יש גם את האפשרות של IB אבל לא הייתי קופץ על זה בכמות הצבירה הנוכחית שלך וחוסר הניסיון בשלב זה.

תודה על העצות הפרקטיות, אבדוק את הנושא בקשר למסלול בקופת גמל וקרן השתלמות - ממש אשמח אם תשלח בפרטי את הדילים שידוע לך שהם מציעים כרגע.
מסכים איתך בקשר ל-IB, אולי כשכבר לא יהיה מאתגר להשקיע דרך ברוקר ישראלי אנסה לשפר את תשואת התיק משם


אה, ומצטער למי שנפגע מההקפצה, כנראה שלא קראתי מספיק בפורום כדי להבין את הלך הפורום בקשר לפוסטים שמעט התיישנו, הפקתי לקחים להבא

 

[נעם בלה בלה]

אולי אני מפספס, אבל להשקיע לתקרה שם פוטר אותי ממס רווח הון אז אם יש מסלול מדדי יחסית מפוזר הוא יכול לאפשר לי דחיית מס מוחלטת עד גיל 60 ובכל מקרה אפשר יהיה לשלוף משם כמו תיק השקעות רגיל במידה ולא הצלחתי להסתדר בלעדיו עד הפרישה.

דמי הניהול יאכלו לך את הטבת המס ומעבר לה.

 

[roneng]

אולי אני מפספס, אבל להשקיע לתקרה שם פוטר אותי ממס רווח הון אז אם יש מסלול מדדי יחסית מפוזר הוא יכול לאפשר לי דחיית מס מוחלטת עד גיל 60 ובכל מקרה אפשר יהיה לשלוף משם כמו תיק השקעות רגיל במידה ולא הצלחתי להסתדר בלעדיו עד הפרישה.

על פניו זה אכן נראה פתרון טוב, אבל כשמסתכלים קצת יותר לעומק מבינים שזה מוצר גרוע.
זה לא שאתה יכול למשוך את כל הכסף בגיל 60 בלי מס. כדי לקבל הטבת מס אתה חייב למשוך את הכסף כקצבה בלבד. משיכה הונית בכל שלב גוררת חיוב מס של 25%.
מה שזה אומר בעצם זה שתצטרך להמשיך לשלם דמי ניהול עד שתמות. ואם תעשה חישוב פשוט תראה שסך דמי הניהול שתשלם במשך כל השנים הללו יעלו לך יותר מהמס שאתה כביכול חוסך.