רוצה להתחיל לחסוך וקצת מבולבל

[chk2]

שלום לכולם, אני זקוק לקצת עצות/הכוונה/הסבר בנוגע לחסכון.
כמובן שקראתי את הפוסטים בפורום אבל אני מניח שכמו כל אדם שלא עובד בתחום לא הכל מובן עד הסוף (בין אם אלו מושגים ובין אם זה האופן המעשי בו הדברים מתבצעים).

תחילה אקדים ואומר שלאחרונה חתמתי חוזה עבודה עם משכורת של כ-19K ברוטו +קרן השתלמות שאמורה להתחיל לפעול בקרוב.
מבחינת חסכונות יש לי כרגע כ70K בעובר ושב שמתייבשים ואני די לחוץ להתחיל "להעביד" אותם .
בנוסף, אין לי חובות ואני מניח שהכסף הדרוש לי לקיום חודשי הוא פחות מאלף ש"ח (כרגע גר אצל ההורים).
אני מתכנן להשקיע את רוב הכסף שחסכתי עד עתה + הפקדות חודשיות בהוראת קבע.

ראיתי בפורום המלצות לאגור כסף שיספיק לקיום של כחצי שנה ככרית בטחון ואת השאר להשקיע. לפי הפירוט למעלה אפילו 6K מספיקים לי אבל אני מעדיף להשאיר 30K זמינים.

השאלות:
1. האם כדאי להשאיר את הכסף של "כרית הביטחון" בעובר ושב או בקרן כספית? ראיתי המלצות לשים אותו בקרן כספית שנשמעות לי הגיוניות בהתחשב בנזילות של הכסף וזה שההשקעה היא לטווח קצר. השאלה היא האם אופציה זאת כדאית בהתחשב בכך שהתשואה נמוכה וכנראה תתקזז עם דמי הניהול? (בלי קשר- האם יש הבדל בין קרן כספית לקרן נאמנות המדורגת AA?)

2.לאחר שטיפלתי ב"כרית הביטחון" אני רוצה לטפל בשאר הכסף: כמעט שוכנעתי לגמרי שכדאי להשקיע בקרן מחקה אבל הדבר שמונע ממני הוא שלא ברור לי עד הסוף איך היא "מחקה" ועל סמך מה להחליט איזה מדד לחקות. האם היא בהכרח משקיעה רק במניות? שילוב של אג"ח ומניות? האם יש רמות סיכון בקרנות כאלו (אני מניח שכן פשוט לא סגור איך הסיכון בא לידי ביטוי)?

3. האם לדעתכם הגיוני להשקיע את רוב הכסף בקרן מחקה ומעט ממנו בקרן נאמנות רגילה (שמנסה "לנצח" את השוק)? אשמח לשמוע דעות לכאן ולכאן.

4. שאלה אחרונה- לאחר שהחלטתי כמה ובאילו סוגי קרנות להשקיע, איך הייתם ניגשים למלאכת מציאת קרנות המתאימות לדרישות?

עצות נוספות יתקבלו בברכה

 

[Osterreicher]

ברוך הבא לפורום,

אתחיל בלומר שלכל השאלות ששאלת נמצאות תשובות מפורטות בפורום, עם זאת אנסה להשיב לך עליהן. יש לזכור אסור לייעץ בפורום ולכן כל מה שנאמר פה היא דעתי בלבד.

כ70K בעובר ושב שמתייבשים ואני די לחוץ להתחיל "להעביד" אותם

אל תהייה! יש לך את כל הזמן שבעולם לחשוב על כך. אף אחד לא לוחץ עליך לשנות את המצב הפיננסי שלך בצורה רדיקאלית.

כחצי שנה ככרית בטחון

זה בדרך כלל מה שממליצים אבל אין לראות בזה כחוק, תעשה מה שנותן לך לישון בלילה.

בעובר ושב או בקרן כספית?

כיום התשואה שתקבל בקרן כספית היא אפסית, ולמעשה התשואה הראלית תהייה שלילית. יש כאלה שמחזיקים את המזומן שלהם באג"ח עם מח"מ של 2-5 שנים, יש בכך סיכון אבל לפחות תקווה לתשואה כלשהיא. ג"נ - מחזיק את פלח המזומן באג"ח.

כמעט שוכנעתי לגמרי שכדאי להשקיע בקרן מחקה אבל הדבר שמונע ממני הוא שלא ברור לי עד הסוף איך היא "מחקה"

יש אין ספור סוגי מכשירים פיננסים ש"מחקים", כל אחד בצורתו השונה. תחפש בבלוג, לא חסר מידע.

הגיוני להשקיע את רוב הכסף בקרן מחקה ומעט ממנו בקרן נאמנות רגילה (שמנסה "לנצח" את השוק)

הקונזנזוס בפורום הוא שהשקעה נבונה היא השקעה במוצר מחקה, יש לכך אין-סוף סיבות. הכל כתוב בבלוג!

לאחר שהחלטתי כמה ובאילו סוגי קרנות להשקיע, איך הייתם ניגשים למלאכת מציאת קרנות המתאימות לדרישות?

זו לא הגישה הנכונה לבנות תיק, קודם עליך להחליט על יעד, טווח זמן, סיבולת,קיבולת וצורך לקחת סיכון ורק אז לחשוב על סוג הנכס שבו תרצה להשקיע.
שלב בחירת הקרנות הוא החלק האחרון וגם בעל ההשפעה הקטנה ביותר על התוצאה הסופית שתקבל.

עצות נוספות יתקבלו בברכה

כן, תקנה את הספר The Four Pillars of Investing מאת האחד והיחיד William Bernstein, אחרכך תקרא את Random Walk Down Wallstreet, קיים גם בעברית.
אל תמהר, קח את הזמן, תקרא כל מה שצריך ואז לאט לאט תבנה לעצמך תיק מסודר עם תוכנית שאתה יכול לדבוק בה. בהצלחה.


.

 

[TunaGolem]

האם כדאי להשאיר את הכסף של "כרית הביטחון" בעובר ושב או בקרן כספית?

ההבדל קטן לעומת מה שיקרה לשאר התיק.

איך היא "מחקה"

קרנות מחקות בארץ על מדדי ת"א מתכסות בהחזקה ישירה. כלומר, ניה"ע של המדד מוחזקים על שמך.
קרנות מחקות בארץ על מדדי חו"ל מתכסות על ידי נגזרים או תעודות סל (התחייבות של גוף פיננסי אחר לספק את תשואת המדד).
קרנות הסל האמריקאיות הפופולריות בפורום (ראה גלריה) מתכסות בהחזקה ישירה.

על סמך מה להחליט איזה מדד לחקות.

שאלה זו היא אחת השאלות הראשויות שנדונות בפורום והיא מכונה אלוקציית נכסים. במובן מסוים גם קרן החירום נכנסת לכאן (כפי שאמר @Osterreicher ). יש לסולידית כמה פוסטים בנושא. תוכל לראות גם באתר התמונה הגדולה, לקבל השראה מגלריית התיקים או לסמלץ באתר PortfolioVisualizer.com ).

האם יש רמות סיכון בקרנות כאלו (אני מניח שכן פשוט לא סגור איך הסיכון בא לידי ביטוי)?

יש כמה סוגי סיכון, וכל אחד מהם מושפע ומשוערך אחרת:

1. הסיכון שכשתרצה למשוך את הכסף, הוא לא יספיק למטרת המשיכה.
2. הסיכון להדרש להמשיך לעבוד.
3. הסיכון לדאגות (בעיקר בתקופה בה השוק קצת קופצני).
4. הסיכון למשיכה מוקדמת בגלל פאניקה.
5. סיכוני סטטוס.

האם לדעתכם הגיוני להשקיע את רוב הכסף בקרן מחקה ומעט ממנו בקרן נאמנות רגילה (שמנסה "לנצח" את השוק)?

האם אתה חושב שאתה יודע לבחור קרן מנצחת?
אם כן, שכנע את עצמך ואולי גם אותנו על הדרך.
אחרת, למה לבחור במוצר שבתוחלת מפסיד לשוק?

לאחר שהחלטתי כמה ובאילו סוגי קרנות להשקיע, איך הייתם ניגשים למלאכת מציאת קרנות המתאימות לדרישות?

ראשית בחר בין קרנות ישראליות, קרנות אמריקאיות וקרנות איריות.

• אם בחרת בישראליות, קרא את שני הפוסטים של הסולידית שמאגדים את כל הקרנות בארץ.
• אם בחרת באמריקאיות, לך לאתרים של שלוש החברות הגדולות (Vanguard, iShares, Schwab), וסנן את קרנות הסל לפי קטגוריה כדי למצוא את הקרן המתאימה. מתוך שלוש האופציות (או יותר) העדף את הזולה. (אין לראות בכך המלצה לבחור בקרן ספציפית)
  
• אם בחרת באיריות, עליך לבחור בין הצוברות לבין המחלקות. מצא את האפשרות הפופולרית בגלריה.

לפני שתשקיע בקרן ספצפית, הדפס וקרא את התשקיף שלה.

 

[chk2]

אוקיי תודה רבה!