יציאה לפנסיה (אמא) - מה כן ומה לא?

[stamEhad]

היי

בעזרת השם בקרוב אמא שלי תגיע לגיל פרישה ותהיה זכאית להתחיל לקבל קצבה מהחסכונות הפנסיוניים - ביטוח מנהלים (עדיין פעיל) וקופת גמל ממעסיק קודם (לא פעילה)
בנוסף יש לה קופת גמל מנוהלת שחסכה באופן פרטי.

היא מתכננת להמשיך לעבוד עוד כשנתיים שלוש בסוג של חצי משרה עם משכורת של 3-4 בחודש. לא משלמת שכירות.

אני בטוח שיש המון טריקים ומקום לאופטימיזציה, בטוח מקום לאפטם דמי ניהול שראיתי שהם לא משהו. מנסה להבין את צעדינו הבאים כדי לעזור לה

1. רציתי לשאול אם מישהו מכיר מדריכים/מאמרים יעילים ואובייקטיבים למה כן לעשות ומה לא לעשות? מה הכללי אצבע של לקחת קצבה מול למשוך את ההון באופן חד פעמי?
2. כל כלל אצבע/טיפ כזה ואחר יתקבלו בברכה

תודה

 

[אורי ג.]

אם מדובר על סכומים רציניים ממליץ בחום על יעוץ פרישה מסודר או תכנון פיננסי.

 

[גרהם]

היי

בעזרת השם בקרוב אמא שלי תגיע לגיל פרישה ותהיה זכאית להתחיל לקבל קצבה מהחסכונות הפנסיוניים - ביטוח מנהלים (עדיין פעיל) וקופת גמל ממעסיק קודם (לא פעילה)
בנוסף יש לה קופת גמל מנוהלת שחסכה באופן פרטי.

היא מתכננת להמשיך לעבוד עוד כשנתיים שלוש בסוג של חצי משרה עם משכורת של 3-4 בחודש. לא משלמת שכירות.

אני בטוח שיש המון טריקים ומקום לאופטימיזציה, בטוח מקום לאפטם דמי ניהול שראיתי שהם לא משהו. מנסה להבין את צעדינו הבאים כדי לעזור לה

1. רציתי לשאול אם מישהו מכיר מדריכים/מאמרים יעילים ואובייקטיבים למה כן לעשות ומה לא לעשות? מה הכללי אצבע של לקחת קצבה מול למשוך את ההון באופן חד פעמי?
2. כל כלל אצבע/טיפ כזה ואחר יתקבלו בברכה

תודה

קח ייעוץ, אבל לפני כן כדאי לחשוב כמה כסף היא תצטרך בפרישה הקצבה, כמה כהון ובאיזה מועד.
חשוב גם עניין הבריאות והצפי לעתיד מבחינה בריאותית, אבל זה נושא שלא כל אחד בנוי להתעסק איתו כל עוד אין בעיות בריאות רציניות.

 

[stamEhad]

קח ייעוץ, אבל לפני כן כדאי לחשוב כמה כסף היא תצטרך בפרישה הקצבה, כמה כהון ובאיזה מועד.
חשוב גם עניין הבריאות והצפי לעתיד מבחינה בריאותית, אבל זה נושא שלא כל אחד בנוי להתעסק איתו כל עוד אין בעיות בריאות רציניות.

תודה

תוכל בבקשה לחדד מה הכוונה כמה היא תצטרך כקצבה וכמה כהון?
אני מניח שקצבה זה בעצם הסכום שהיא צריכה למחיה, ועדיף לא יותר מזה (אולי מרווח ביטחון קטן), נשמע הגיוני?
ומה זה אומר כהון? מה היתרון לשמור את הכסף "כהון"? והאם ניתן להוזיל את ההון הזה ולהשקיע אותו במה שרוצים?

 

[גרהם]

תוכל בבקשה לחדד מה הכוונה כמה היא תצטרך כקצבה וכמה כהון?
אני מניח שקצבה זה בעצם הסכום שהיא צריכה למחיה, ועדיף לא יותר מזה (אולי מרווח ביטחון קטן), נשמע הגיוני?

כן. ולקחת בחשבון הוצאות בריאות והוצאות אחרות שכרוכות בירידה בתפקוד ככל שמתבגרים.

ומה זה אומר כהון? מה היתרון לשמור את הכסף "כהון"? והאם ניתן להוזיל את ההון הזה ולהשקיע אותו במה שרוצים?

הון אפשר להשקיע, להוציא על צריכה או להעביר לאחרים.

נקודה מעט עדינה - לא אצלך או אצלי כמובן, אבל יש מקרים בהם הון גדול יחסית שמתקבל בהת אחת גורם לדרישות ומתחים משפחתיים וזו יכולה להיות נקודה לטובת קצבה.

 

[האזרח הקטן]

מה היתרון לשמור את הכסף "כהון"?

למשל מעבר בעתיד לדיור מוגן יצריך כנראה הון עצמי לא קטן מעבר לעלות החודשית.

 

[stamEhad]

תודה על התשובות חברים, זה מאד עוזר

למשל מעבר בעתיד לדיור מוגן יצריך כנראה הון עצמי לא קטן מעבר לעלות החודשית.

האם צריך להחליט או קצבה או הון? או שאפשר לשנות את ההחלטה בכל זמן נתון?
והאם אפשר להחליט למשל ש50% מכל מה שהיא צברה יילך לקצבה, 50% להון?

ועוד שאלה - הסכום שהולך לקצבה, האם הוא ממשיך להיות מושקע? באותם דמי ניהול? מה לגבי הסכום שהולך להון?

ואם מחליטים על סכום מסויים שיילך להון - יש איזושהי עמלה או מס (או כל עלות אחרת) לכך?

לדוגמא אני יודע שמי שלא הגיע לגיל פרישה ורוצה למשוך את קרן הפנסיה הוא ישלם 30% על כל הסכום הצבור

 

[Ajax]

מציע לך לקרוא את כל המאמרים באתר פנסיוני כדי לקבל הבנה כללית, אחכ להבין שזה מורכב ולקבל ייעוץ מקצועי. בגדול בפרישה אפשר להוון חלק מהסכום אך זה פוגע בהטבת מס שמקבלים על הקצבה. כלומר סכום נמוך יותר יהיה פטור ממס. לדעתי זה יכול לעזור:

מחשבון קצבה מזכה בשנת 2024 ונוסחת השילוב החדשה : כיצד משפיעה משיכת הפיצויים על המס שתשלמו בפרישה?

מחשבון קצבה מזכה: כיצד מחשבים את הפטור על הקצבה המזכה בכפוף למשיכת פיצויים פטורים לאורך השנים.

pensuni.com

בנוסף, אני חושב כמו כל משך החיים אי אפשר להסתמך על קצבה(משכורת) בלבד, וצריך הון שישמש במקרה חירום

 

[האזרח הקטן]

האם צריך להחליט או קצבה או הון? או שאפשר לשנות את ההחלטה בכל זמן נתון?
והאם אפשר להחליט למשל ש50% מכל מה שהיא צברה יילך לקצבה, 50% להון?

לפני הכל צריך לבדוק איך בכלל צבועים הכספים - בעבר היה ניתן להפקיד לייעוד הוני, ובהמשך כל הפקדה הייתה לייעוד קצבתי.

בעת בקשה למשוך קצבה הפורש בוחר איזה סכום מהצבירה להמיר לקצבה. ברגע שקיבל קצבה ראשונה מאותם כספים, אין אפשרות להמיר את אותו סכום חזרה לצבירה.

תקרא גם על קצבה מזערית, אפשר להמיר את מה שמעליה להון.

אבל זה באמת אוסף של כללים סבוכים יחסית והרבה נמצא בפרטים הקטנים, לכן מצטרף להמלצה לפנות למתכנן פרישה מנוסה שיבחן את כלל האפשרויות ויציע פתרונות מתאימים.

 

[גרהם]

בנוסף, אני חושב כמו כל משך החיים אי אפשר להסתמך על קצבה(משכורת) בלבד, וצריך הון שישמש במקרה חירום

זה נכון.
הצד השני של המטבע הוא שקצבה מגינה הרבה יותר טוב מפני ה"סיכון" של אריכות ימים.

 

[stamEhad]

למישהו יש מתכנן פנסיוני אמין מומלץ? (מקווה שאני לא עובר פה על חוקי הפורום)
אגב, כמה +- יוכל לעלות כזה שירות והאם זה שירות חד פעמי שבו מכינים ביחד תוכנית ופשוט רצים עליה?

כמובן שתמיד אפשר לחפש בגוגל ולעשות סקר שוק - אבל הרבה פעמים זו הדרך הפחות יעילה למצוא מישהו באמת טוב ונטול אינטרסים.

 

[אורי ג.]

למישהו יש מתכנן פנסיוני אמין מומלץ? (מקווה שאני לא עובר פה על חוקי הפורום)

אני מייעץ לאנשים ולעיתים אני עובד עם בועז אופלר, הוא איש מקצוע טוב.

 

[Ajax]

זה נכון.
הצד השני של המטבע הוא שקצבה מגינה הרבה יותר טוב מפני ה"סיכון" של אריכות ימים.

סליחה אם לא היה ברור, הכוונה שצריך לשלב ולא ללכת לקיצון, 100% קצבה או 100% הון

למישהו יש מתכנן פנסיוני אמין מומלץ? (מקווה שאני לא עובר פה על חוקי הפורום)
אגב, כמה +- יוכל לעלות כזה שירות והאם זה שירות חד פעמי שבו מכינים ביחד תוכנית ופשוט רצים עליה?

כמובן שתמיד אפשר לחפש בגוגל ולעשות סקר שוק - אבל הרבה פעמים זו הדרך הפחות יעילה למצוא מישהו באמת טוב ונטול אינטרסים.

יש את נדב שחבר כאן בפורום והבעלים של אתר פנסיוני. לא קיבלתי ממנו שירות בעבר לכן לא יכול לתת המלצה אישית אבל מתגובות מרחבי הרשת והפורום נראה שהוא מומלץ

 

[Homer]

נעזרתי בנדב , קיבלתי שירות טוב, אבל לא ממנו אישית, אלא ממישהו שעובד איתו.
יש גם את רויטל דור וילק