פקדון קוקוס לעומת אגח בינוני

[אנא-אל]

אז לפי הנתונים שקבלתי היום, סגירה בפקדון לשש שנים ללא נקודות יציאה במזרחי טפחות מבטיחה תשואה שנתית של 2.2%.
ניסיתי להגיע ל3% כמו שצוין פה בפוסט תיק אמריקאי אבל הנציג אמר שאין סיכוי גם אם הייתי סוגרת עשר מיליון.
הוא גם אמר שזה משתנה משבוע לשבוע כך שעוד יש סיכוי לקבל 3%.
(בלאומי לא היה פקדון שמתקרב גם ל2.2)

כרגע חוץ מעניין הנזילות אני לא רואה עוד חסרונות על פני אגח בינוני.
היתרונות מבחינתי זה שאני עוד לא מבינה מספיק על אגח.

מה דעתכם?

 

[doc29]

אז לפי הנתונים שקבלתי היום, סגירה בפקדון לשש שנים ללא נקודות יציאה במזרחי טפחות מבטיחה תשואה שנתית של 2.2%.
ניסיתי להגיע ל3% כמו שצוין פה בפוסט תיק אמריקאי אבל הנציג אמר שאין סיכוי גם אם הייתי סוגרת עשר מיליון.
הוא גם אמר שזה משתנה משבוע לשבוע כך שעוד יש סיכוי לקבל 3%.
(בלאומי לא היה פקדון שמתקרב גם ל2.2)

כרגע חוץ מעניין הנזילות אני לא רואה עוד חסרונות על פני אגח בינוני.
היתרונות מבחינתי זה שאני עוד לא מבינה מספיק על אגח.

מה דעתכם?

נשמע טוב. לזכור שזה שקלי, משמע סיכון אינפלציה. וכמובן לוודא שאין צורך בנזילות. חיסרון חצי תאורטי- אגח שקלי פחות מסוכן מאגח קונצרני, אם כי בנקים נחשבים סולידיים ביותר.

 

[doc29]

הנה לשם השוואה האגח של מזרחי טפחות בעל מחמ של בערך 6 שנים. אם קונים היום (ומחזיקים עד לפידיון!!)- מקבלים תשואה שנתית ברוטו 2.3% ונטו של 1.9%. לפי זה נשמע עסקה ממש טובה הקוקוס הזה.
אני ממש לא מומחה ויש לקחת כל מה שאני אומר בערבון מוגבל, בעיקר את עניין המיסוי שאני לא יודע איך הוא עובד בפיקדון - כלומר האם מקבלים 2.2% נטו?

http://www.bizportal.co.il/bonds/quote/bondsdata/2310175

 

[אנא-אל]

לא שאלתי אבל אני מניחה שברוטו..
לא לקחתי בחשבון את המס שיביא נטו 1.65%
נראה קצת פחות אטרקטיבי אבל לא ירדתי לגמרי

 

[doc29]

שאלה מעניינת... מישהו יודע האם הריביות שמוצעות בפיקדונות הבנקאיים הם ברוטו או נטו?

 

[nils]

@doc29, הריביות בפיקדונות הן ברוטו.
@אנא-אל, ריבית נטו במידה וזה חיסכון בריבית 2.2% לא צמוד מדד/מט"ח היא 1.87% היות והמס במקרה זה עומד על 15% ולא 25%.

 

[אנא-אל]

@nils לשם ההבהרה, 15% על פקדונות בנקאים?

 

[hp1]

@nils לשם ההבהרה, 15% על פקדונות בנקאים?

על פיקדון בנקאי לא צמוד- כן (http://www.leumi.co.il/Articles/9798/)

כמו כן, לדעתי הריבית נטו היא לא 1.87% אלא 1.884%:
החישוב הוא לא 2.2 פחות 15% אלא:
- לחשב תשואה לאחר 6 שנים: 13.95%
- להפחית 15% מס: 11.86%
- שורש שישי של 1.01186 (כי מדובר על 6 שנים): 1.884%

 

[חתול לילה]

אני חושב שאנחנו מתעסקים בטפל (האם הריבית היא 1.87 או 1.884) ולא בעיקר.
והעיקר הוא, האם נכון לנעול את הכסף לשש שנים בלי תחנות יציאה?

אני יכול לחשוב על מספר תרחישים פוטנציאלים שיהיו עדיפים להשקעה:
- עליית ריבית שתאפשר לקבל ריביות טובות יותר
- חזרה לאינפלציה סבירה (נניח 3%) שבה עדיף להצמיד למדד
- או חלילה לאינפלציה גבוהה ואז נרצה מדד/מט"ח/זהב
- נפילה בבורסה שתאפשר להיכנס בזול ולהנות מההתאוששות
- "סתם" צורך בכסף שלא חשבנו עליו מראש

יש רק תרחיש אחד נגדי שבו הפקדון קוקוס הזה עדיף, והוא שהדיפלציה ממשיכה בשש השנים הקרובות, במקביל להתרסקות הבורסה ללא התאוששות, ובתנאי שבמהלך התקופה לא נצטרך את הכסף.

מילא אם אם הריבית הייתה 4-5%, אז הייתי חושב על זה. אבל לסנדל את עצמי ככה בשביל 1.87? (או 1.884)

 

[hp1]

@חתול לילה ,
מסכים עם רב מה שכתבת, ובפרט מחכה לתרחישים הפוטנציאליים שהזכרת.
ה-1.87/ 1.884 באמת לא עקרוני. אבל לדעתי, לדעת איך מחשבים ריבית/תשואה- כן עקרוני. אם הייתי טועה בחישוב, הייתי רוצה שמישהו יתקן אותי (ואם טעיתי בחישוב, אשמח שיתקנו אותי- זה יעזור לי בהמשך...)

 

[adamshalev]

אני עם @חתול לילה
6 שנים לנעול כסף זה המון זמן, והתשואה על הכסף זה לא משהו חלומי.
קודם כל תוודאי מה נק' היציאה ומה הקנסות.
ושנית נסי לדמיין תרחשים שבהם תזדקקי לכסף.

 

[אנא-אל]

תודה, בהחלט יש לי second thoughts

 

[טל51]

שאלה מעניינת... מישהו יודע האם הריביות שמוצעות בפיקדונות הבנקאיים הם ברוטו או נטו?

ברוטו לעניות דעתי.. יש מס 15 אחוז

 

[doc29]

ברוטו לעניות דעתי.. יש מס 15 אחוז

זהו אז מסתדר עם זה שאגח נותן תשואה יותר גבוהה.

 

[TunaGolem]

ניסיתי להגיע ל3% כמו שצוין פה בפוסט תיק אמריקאי

אני מצטער על ההטעיה. זו היתה שגיאת ציטוט. קוקוס נותן כמעט 3% על 8 שנים.

 

[עמוסס]

להבנתי הם נותנים 100% ל 20 שנה ללא תחנות יציאה ואני שואל, אם רוצים לחסוך כסף לילד שנולד ל 20 שנה, זה נשמע לי מעולה, לא? נכון אפשר לשים בבורסה ואולי נקבל יותר אחרי 20 שנה אבל אף אחד לא מבטיח לנו שבדיוק בשנה ה 20 לא נגיע לשנה מקבילה ל 2008 ואז רוב הכסף ילך לאיבוד בדיוק כשנרצה להוציא. זה לא רלוונטי בפיקדון קוקוס. מה דעתכם?

 

[גרהם]

@עמוסס 100% ל-20 שנה נשמע כמו מתכון לאיבוד השפיות בנסיבות מסויימות ודי סבירות.
תאר לך בשלב כלשהו מתייצבת סביבת אינפלציה של 5% וריבית ריאלית של 1-4%. אתה רואה את הפקדון שלך נשחק נומינלית (שלא לדבר על ריאלית) ופשוט לא יכול לעשות כלום כדי להציל את הכסף.

 

[Edward]

להבנתי הם נותנים 100% ל 20 שנה ללא תחנות יציאה ואני שואל, אם רוצים לחסוך כסף לילד שנולד ל 20 שנה, זה נשמע לי מעולה, לא? נכון אפשר לשים בבורסה ואולי נקבל יותר אחרי 20 שנה אבל אף אחד לא מבטיח לנו שבדיוק בשנה ה 20 לא נגיע לשנה מקבילה ל 2008 ואז רוב הכסף ילך לאיבוד בדיוק כשנרצה להוציא. זה לא רלוונטי בפיקדון קוקוס. מה דעתכם?

אם זה שקלי זה לא רלוונטי. רק צמוד מדד.

אינפלציה זה הרבה יותר גרוע מתסריט 2008. אם היית שם כסף ב1988 ומוציא בסוף 2008 היית עושה איזה 200% תשואה ריאלית.

אבל אם היית מכניס כסף ב-1970 ומוציא ב-1990 בפקדון שקלי בבנק היית מפסיד 95% ריאלית סדר גודל.

 

[עמוסס]

תאר לך בשלב כלשהו מתייצבת סביבת אינפלציה של 5%

אין ספק שהאינפלציה היא ה-אוייב הגדול אבל אתם רואים את הריבית עולה בזמן הקרוב ועוד לרמה של 5%? בארה"ב, להעלות ב 0.25 הם לא מצליחים (רק מדברים) ובארץ בכלל הכעס הוא על כך שלא מורידים אותה אפילו יותר ממה שהיא כרגע.
אני גם מזכיר לכם שהאינפלציה המומלצת היא בין 1 ל 3 אחוז כך שגם האינטרס של "המדינה" הוא לטובתנו ובינתיים הם אפילו לא מצליחים להגיע ליעד הזה מלמטה!

 

[קפבלנקה]

בהנחת אינפלציה ממוצעת של 3% ל - 20 שנה ומס 15% נומינלי, בתום בתקופה תהיה לך תשואה של בערך 5 אגורות על כל 100 אגורות שהשקעת.
כלומר, אם מתאים לך לנעול ל - 20 שנה בשביל קוקוס שסביר להניח שיניב משהו כמו 0.0249% ריאלי לשנה, זה פקדון הגיוני (בהנחה שנאכל את הקוקוס לפני שהוא יפול לנו על האש).