פקדון או קרן כספית?

[ramhal]

היי,
אני אמור לקחת משכנתא בעוד כמה שנים (לא ברור בדיוק מתי, זכייה בדירה בהנחה שעדיין אין היתר) ורוצה להחנות בערך 400 אלף שח באפיק בסיכון נמוך. פקדון הצלחתי לקבל הצעה רק מהבנק שלי (לאומי) לגבי שאר הבנקים כדי לקבל מהם הצעה לפקדון צריך להתחבר לאתר כלקוח. אשמח לקבל הכוונה איך מקבלים הצעות לפקדונות מבנקים נוספים (מפתיע אותי שלאור כל הפרסומים שאני רואה בזמן האחרון זה לא פשוט בלחיצת כפתור). דבר שני לגבי קרן כספית ? מה רמת הסיכון שם דומה לפיקדון? האם הריביות כיום יותר משתלמות בקרן כספית מאשר בפקדון? האם אני חייב לפתוח תיק מסחר בבנק כדי להשקיע בקרן כזו? (יש לי תיק במיטב, הנציגה של הבנק שדיברתי איתה בנוגע לפקדונות לא ידעה מה זה קרן כספית אפילו) לתיק מסחר יש עלויות שכבר הופכות את ההשקעה בכספית ללא רלוונטית.
תודה לכל העוזרים (:

 

[כימאי]

400 אלף שח באפיק בסיכון נמוך.

בסיכון נמוך גם התשואה (מאד) נמוכה.
אתה בטוח שאתה רוצה במקרה הטוב לשמור על ערך ריאלי לתקופה של כמה שנים שאתה אפילו לא יודע להגדיר אותה?
ואז בסוף התקופה הזאת להכניס את עצמך לחובות?!
אולי כדאי להבין שלא בדיוק "זכית בדירה" ולא בדיוק "בהנחה" ולחשב מסלול מחדש?

 

[yossik]

פקדון בבנק או קרן כספית?

היי, ברשותי סכום של כ 350K. אני מעוניין באפיק סולידי לטווח קצר - פקדון בבנק או בקרן כספית. לגבי פיקדון בבנק - להפקדה ל5-10 שנים, אבל חשוב שיהיו תחנות יציאה כל שנתיים-שלוש. 1) האם קיימת איפשהו השוואה מסודרת בין התשואות בקרן כספית לפקדון בבנק? 2) האם יש "כללי אצבע", עבור פקדון בבנק, לכדאיות...

www.hasolidit.com

 

[Echelon]

לגבי שאר הבנקים כדי לקבל מהם הצעה לפקדון צריך להתחבר לאתר כלקוח

לא חייבים

איך מקבלים הצעות לפקדונות מבנקים נוספים

מתקשרים למוקד שלהם

מה רמת הסיכון שם דומה לפיקדון?

נמוכה

האם הריביות כיום יותר משתלמות בקרן כספית מאשר בפקדון?

תלוי בפיקדון ובעיקר במשך הזמן שאתה מוכן לנעול את הכסף

האם אני חייב לפתוח תיק מסחר בבנק כדי להשקיע בקרן כזו?

אתה צריך שיפתחו לך הרשאה מתאימה לביצוע קניה/מכירה אונליין של קרנות נאמנות בחשבון. הרכישה עצמה פשוטה מאוד

יש לי תיק במיטב, הנציגה של הבנק שדיברתי איתה בנוגע לפקדונות לא ידעה מה זה קרן כספית אפילו

עדיף לבצע רכישה של קרן כספית דרך הבנק מבחינת עמלות. אתה לא צריך נציגה שמכירה את זה, רק את ההרשאה המתאימה ולהמשיך משם עצמאית.

כדאי גם להריץ פה חיפוש של "קרן כספית". זה נידון הרבה מאוד בחצי שנה האחרונה, כולל יתרונות/חסרונות מול פיקדונות.

 

[twister]

פקדון בבנק או קרן כספית?

היי, ברשותי סכום של כ 350K. אני מעוניין באפיק סולידי לטווח קצר - פקדון בבנק או בקרן כספית. לגבי פיקדון בבנק - להפקדה ל5-10 שנים, אבל חשוב שיהיו תחנות יציאה כל שנתיים-שלוש. 1) האם קיימת איפשהו השוואה מסודרת בין התשואות בקרן כספית לפקדון בבנק? 2) האם יש "כללי אצבע", עבור פקדון בבנק, לכדאיות...

www.hasolidit.com

איך אתה יכול לצרף שרשור מ 2016?
הוא לא רלוונטי בסביבת הריבית הגבוהה שיש היום לעומת 0% ריבית

 

[ramhal]

תודה לכל העונים, האמת שחיפשתי ומצאתי כל מיני רשימות של קרנות כספיות ברשת, לא הצלחתי להבין מה התשואה הצפויה (ואיך אפשר בכלל לדעת דבר כזה בביטחון במקרה של נכסים סחירים) ולכן קשה לי להשוות עם הצעות של פקדונות שאקבל מהבנק.
למרות שהנזילות מאוד קורצת לי, בסוף אם אני סוגר סכום גבוה לשנתיים להבנתי הריבית שאקבל תהיה טובה יותר מהתשואה בקרנות הללו, וזה יתקזז עם המס והחוסר נזילות. במקרה הגרוע תמיד אפשר לפדות ולשלם קנס.

 

[ramhal]

בסיכון נמוך גם התשואה (מאד) נמוכה.
אתה בטוח שאתה רוצה במקרה הטוב לשמור על ערך ריאלי לתקופה של כמה שנים שאתה אפילו לא יודע להגדיר אותה?
ואז בסוף התקופה הזאת להכניס את עצמך לחובות?!
אולי כדאי להבין שלא בדיוק "זכית בדירה" ולא בדיוק "בהנחה" ולחשב מסלול מחדש?

אני מבין את הרציונל, לצערי הייתה לי יכולת לקנות דירה גם לפני 6 שנים ולא מימשתי בדיוק בגלל דרך החשיבה הזו.
כרגע מחיר הדירות למטר בפרויקט הוא בערך 80% יותר ממה שאני אשלם על הדירה לכן אני לא רואה מצב שהעסקה הזו לא משתלמת גם אם אאלץ להשכיב כסף בתשואה "נמוכה". (היום אפשר כבר לקבל 5% שנתי בפקדון חסר סיכון, מה הבורסה תעשה בשנים הקרובות אף אחד לא באמת יכול להגיד...)

 

[כימאי]

ה לכן אני לא רואה מצב שהעסקה הזו לא משתלמת גם אם אאלץ להשכיב כסף בתשואה "נמוכה".

אתה מפסיד בוודאות תשואה גבוהה יותר במשך שנים(!).
סליחה על הישירות אבל הראייה שלך זקוקה לכוונון.

 

[bigbang]

אתה מפסיד בוודאות תשואה גבוהה יותר במשך שנים(!).
סליחה על הישירות אבל הראייה שלך זקוקה לכוונון.

1. מדובר על תקופת זמן של שנים בודדות. לומר שהתשואה בוודאות תהיב גבוהה יותר, זו טעות.
2. הרווח מקנייה ומכירה לאחר שנים בודדות יכול להיות גבוה משמעותית מתשואה של שנים בודדות במניות, תלוי בגובה ההנחה ומחיר עתידי של הדירות.
3. אפשר לקחת סיכון ולהמשיך להשקיע "כרגיל". לשיטתך, הרווח וודאי. בפועל, במקרה קיצון, מוותרים על הזכייה.

אני לא רואה מצב שהעסקה הזו לא משתלמת גם אם אאלץ להשכיב כסף בתשואה "נמוכה".

1. מחירי הדירות יורדים והפסדת תשואה (לא מאוד סביר, וגם לא מאוד נורא אם אתה צמוד למדד)
2. הקבלן מחליט שלא משתלם לו לבנות/פושט רגל ואין דירה.

 

[arn]

יש פקדונות במזרחי לשנה צמודי מדד + ריבית של 1.5% - 2%. טלפן לשם ותברר פרטים.

 

[bigbang]

יש פקדונות במזרחי לשנה צמודי מדד + ריבית של 1.5% - 2%. טלפן לשם ותברר פרטים.

יש אג"ח שלהם שנותן (מעט) יותר מזה, בלי טלפונים, מיקוחים והכסף נשאר נזיל.

 

[arn]

יש אג"ח שלהם שנותן (מעט) יותר מזה, בלי טלפונים, מיקוחים והכסף נשאר נזיל.

גם אג"ח ממשלתי לטווח קצר יכול להיות טוב אבל עד כמה שאני זוכר הוא נותן קצת פחות (1% - 1.2% + הצמדה).
יש אג"ח קונצרני לטווח קצר עם דרוג גבוה יחסית. להערכתי הוא נותן 3% + הצמדה (אולי אפילו קצת יותר). אבל אג"ח זה לא בטוח לכן לדעתי אם מישהו רוצה להשקיע בזה כדאי לו לקנות קרן נאמנות עם דמי ניהול נמוכים שמשקיעה בעשרות אג"חים כאלו.

 

[bigbang]

גם אג"ח ממשלתי לטווח קצר יכול להיות טוב אבל עד כמה שאני זוכר הוא נותן קצת פחות (1% - 1.2% + הצמדה).
יש אג"ח קונצרני לטווח קצר עם דרוג גבוה יחסית. להערכתי הוא נותן 3% + הצמדה (אולי אפילו קצת יותר). אבל אג"ח זה לא בטוח לכן לדעתי אם מישהו רוצה להשקיע בזה כדאי לו לקנות קרן נאמנות עם דמי ניהול נמוכים שמשקיעה בעשרות אג"חים כאלו.

דעתי האישית היא שההבדל בסיכון בין פיקדון בבנק לבין אג"ח של אותו בנק הוא יחסית קטן. יתקנו אותי אם אני טועה.

 

[לארוצה]

דעתי האישית היא שההבדל בסיכון בין פיקדון בבנק לבין אג"ח של אותו בנק הוא יחסית קטן. יתקנו אותי אם אני טועה.

קשה לדעת. בעבר בנק ישראל החזיר כסף לבעלי חשבונות בבנקים שקרסו, אבל אין הבטחה שיעשה זאת שוב. אני לא יודע מה עלה בגורל האג"ח, אם היה כזה.

 

[אחד שמבין]

. אשמח לקבל הכוונה איך מקבלים הצעות לפקדונות מבנקים נוספים

לפי נתוני בנק ישראל
בנק ירושלים נותן את התשואה הגדלה ביותר לפיקדונות
יש שם השואה בין הבנקים,לא צריך להיצטרף כלקוח שלהם [לפתוח חשבון]
ואפשר להפקיד דרך האתר,שים לב שזה בנק קטן על כול המישתמע מיכך

 

[ramhal]

אתה מפסיד בוודאות תשואה גבוהה יותר במשך שנים(!).
סליחה על הישירות אבל הראייה שלך זקוקה לכוונון.

אתה מתחייב לי ששוק המניות יעלה בחמש שנים הקרובות?

 

[כימאי]

אתה מתחייב לי ששוק המניות יעלה בחמש שנים הקרובות?

התשובה שלך מצחיקה בהתחשב בזה שאתה זה שלא מתחייב לשום דבר:

(לא ברור בדיוק מתי, זכייה בדירה בהנחה שעדיין אין היתר)

מבין?
אם אתה היית מתחייב, אז התשובה שלי היתה שונה. אבל אתה זה שאין לו תכנית מחייבת, וברוב המכריע של המקרים זה מוביל כמעט בוודאות לאיבוד תשואה אלטרנטיבית משמעותית.

 

[stamEhad]

אני אמור לקחת משכנתא בעוד כמה שנים (לא ברור בדיוק מתי, זכייה בדירה בהנחה שעדיין אין היתר)

לא כל כך הבנתי. זכית בהגרלה של דירה בהנחה ועכשיו אתה ממתין שיהיה היתר?

אם אתה היית מתחייב, אז התשובה שלי היתה שונה

אם הוא באמת זכה, זה כן הגיוני שהוא רוצה ללכת על זה והוא כן יכול להתחייב לזה. זה נכון שלא ידוע כמה זמן זה ייקח ובמקרי קיצון זה יכול לקחת 5+ שנים עד קבלת היתר.

אבל אם הוא עשה את החישובים וראה שזו באמת עסקה משתלמת וזו דירה במיקום שהוא מרוצה ממנו זה הגיוני שהוא מעדיף לשים את הכסף באפיק שיניב תשואה נמוכה וודאית מאשר אפיק בעל סיכון לא קטן להפסד גדול של ההשקעה. אפילו אם יקבל תשואה ריאלית שלילית במקצת - זה עדיף מתשואה ריאלית שלילית מאד (כלומר לא להשקיע בכתום) או איבוד הקרן (להשקיע במניות לטווח לא ידוע של 1-5 שנים)

מה דעתך?

 

[כימאי]

מה דעתך?

אם הוא לא יודע את הזמן אז הוא לא יכול להתחייב, ועובדתית הוא לא מתחייב.

החישובים וראה שזו באמת עסקה משתלמת

אבל החישובים תלויים בזמן. אם אתה לא יודע את הזמן אתה לא יכול להגיע למסקנה שעסקה משתלמת, ובמיוחד שאתה לא לוקח בחשבון תשואה אלטרנטיבית.

 

[stamEhad]

אם הוא לא יודע את הזמן אז הוא לא יכול להתחייב, ועובדתית הוא לא מתחייב.

אבל החישובים תלויים בזמן. אם אתה לא יודע את הזמן אתה לא יכול להגיע למסקנה שעסקה משתלמת, ובמיוחד שאתה לא לוקח בחשבון תשואה אלטרנטיבית.

הזמן הסביר הוא שנה עד ארבע ע"פ הגרלות עבר, אבל את זה נדע רק בדיעבד.
אז להגדיר זמן של "עד 5 שנים" למשל, זה כזה נורא?
וברור שעוד 5 שנים יכולים לקרות הרבה דברים, למשל מחירי הדירות בכלל יירדו בזמן שהמחיר שלו מקובע. אבל זה לא שייך לרצון בנתיים להחנות את הסכום ללא סיכון.

לגבי תשואה אלטרנטיבית לטווח של עד 5 שנים - איזו אופציות טובות יש?