klayhamn
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 2/4/19
- הודעות
- 1,626
- דירוג
- 2,333
הדבר האחרון שהרגולטור (או אפילו המחוקק) רוצה זה שאנשים יעשו IRA:
1. למי שמעוניין בזה אין כח אלקטורלי. זו קבוצה קטנה ונישתית של "מבינים".
2. מי שהוא בעל הון גדול מספיק - לא צריך את הטובות של הרגולטור או המחוקק, הוא ידע לדאוג לעצמו לחשבונות IRA בתנאים טובים, גם אם יפסיקו לשווק אותם לחלוטין
3. בחשבון מנוהל - התשואות אולי לא אופטימליות, אבל לפחות אנשים לא יכולים לגרום לעצמם המון נזק ישיר לחסכונות. בחשבון מנוהל אישית אין גבול לנזק שאנשים יכולים לעשות לעצמם (לכן הם גם עשו את כל ההגבלות האלה על ה-10% וכו').
4. הרגולטורים עצמם והפקידים במשרד האוצר וכו' עושים רוטציות לתוך חברות פרטיות אחר כך - כך שיש פה איזה יד רוחצת יד בכלליות - נזהרים לא לדפוק את ענקי המשק הפיננסיים. ובסוף, אי אפשר באמת להעביר חקיקה משמעותית בדברים האלה ללא ה-"מומחים" הנ"ל.
5. להתחיל לכפות על חברות להציע מסלולים שאולי לא רווחיים להן זה לא רעיון טוב. כלכלה עובדת יותר טוב כשהיא לא מנוהלת, לא כשהיא מנוהלת. אתה מפספס פה את מקור הבעיה האמיתי ---
6. מקור הבעיה הוא שמלכתחילה מערכת המס מורכבת ומסובכת שלא לצורך. במקום להמציא כל מיני קונסטרוקציות מופרכות כמו איזו "קרן" ספציפית שהיא לא באמת קרן אלא סתם חשבון רגיל וכביכול יש לה "חברה מנהלת" שבפועל לא עושה כלום, ואז יוצא שאתה עובד מול שני גופים, וכו' -
לפשט: להגיד שמותר לך (כאזרח) להגדיר נניח חשבון אחד שלך (שמוגבל בסך ההפקדות השנתיות והסך המקסימלי שהוא יכול להכיל) כחשבון "חסכון מוטב מס" - ואז כל מוסד פיננסי (שמסוגל לאפשר מסחר בשוק ההון) יוכל לפתוח לך כזה, ונגמר הסיפור. לא "השתלמות", ולא "גמל" ולא כל החרטות האלה, אלא פשוט חשבון אחד פשוט וזהו.
ואז יהיו מכשירים (לא סחירים) בצורה של קרנות נאמנות - שאזרחים שלא רוצים לנהל בעצמם את החשבון - פשוט יגידו לבנק שהם רוצים "להירשם" לקרן הנאמנות" הזו - ואז היא תירכש עבורם אוטומטית בכל פעם שהם מכניסים כסף. והקרנות האלה יהיו מתוך רשימה סגורה של נניח 10-12 מסלולים (או מה שלא יהיה), בדיוק כמו היום.
ואז לא צריך סוכן ביטוח ולא צריך את כל האופרציות המטורפות האלה וכו'. סתם חשבון, אישי, עם הטבת מס. זה הכל.
ואפשר לעשות אותו דבר בדיוק עם קופת גמל (שאין סיבה אמיתית להפריד ביניהן, למעט סתם ארטיפקטים היסטוריים).
בסוף הבעיה מקורה בערבוב בין ניהול ההשקעות ובין הטבת המס . אין סיבה לערבב.
רוצה (אתה כמחוקק / רגולטור / וואטאבר) שאזרחים יוכלו לתת לאחרים לנהל את הכסף שלהם? פנטסטי, תן לחברות להציע מכשירים כאלה (הן מציעות ממילא, גם בלי ש-"תורה להם"). מי שלא ירצה להשתמש, יוכל לנהל בעצמו (בדיוק כמו שחשבון בנק שלך אתה יכול).
וכל מה שנשאר לך זה רק לדאוג שחשבון שמוגדר כמוטב מס - אתה מגביל את ההפקדות / משיכות / וכו' בצורה שחשובה לך כדי לעודד חסכון במקום בזבוז.
זהו.
זה - אם אני לא טועה - פחות או יותר מה שקורה בארה"ב (ואם מישהו רוצה לתקן אותי, בשמחה).
ועוד לא נכנסתי בכלל לעובדה שמערבבים לתוך זה גם ביטוח במכשירים כמו ביטוח מנהלים או פנסיה... פשוט טירוף מוחלט.
חשבון אחד (בבנק, או בכל חבר בורסה אחר) - הטבת מס אחת, זהו.
רוצה ביטוח? תעשה.
רוצה לנהל בעצמך? תנהל (עם מגבלות נניח).
רוצה שינהלו לך? הנה קרנות נאמנות מוכנות מראש עם דמי ניהול.
בלי "עמיתים", ובלי "קופה פעילה" או "לא פעילה" וטפסי "שינוי מסלול" ו-"תיקון 910 להפקדות שנעשות מתחנת החלל הבינ"ל לגמלאים שהקופה שלהם נוצרה לפני 1989" וכו'.
ובלי "שידור" מהמעסיק, או "רצף קצבה" או "רצף פיצויים" וכל מיני סיבוכים מטורפים ומיותרים.
כשהחוק פשוט (ונותן מקסימום חופש לאזרחים) -
גם לא צריך "לחייב" שום בעל עסק לעשות שום דבר או להכנס לו לסל המוצרים שלו ולהנדס אותו ממרום משרד הפקידות שלך...
נערך לאחרונה ב:
