הלוג שאין לו מושג

[oz1987]

שאלה: כשיש לי קרנות פנסיה לא פעילות ושאני לא מכניס להם כסף האם גם במקרה הזה אני משלם עמלות ניהול ?

 

[ע.מדי]

שאלה: כשיש לי קרנות פנסיה לא פעילות ושאני לא מכניס להם כסף האם גם במקרה הזה אני משלם עמלות ניהול ?

בד"כ כן, קרנות הפנסיה ישלחו לך מכתב (או סתם יעלו את זה) ואז זה מו"מ שבו אתה מאיים ומתכוון לעזוב והם שומרים עליך (בהנחה שיש שם כסף רציני,אם זה לא כך אז גם גם ההצעות שתקבל לניוד לא יהיו מדהימות)

 

[oz1987]

בד"כ כן, קרנות הפנסיה ישלחו לך מכתב (או סתם יעלו את זה) ואז זה מו"מ שבו אתה מאיים ומתכוון לעזוב והם שומרים עליך (בהנחה שיש שם כסף רציני,אם זה לא כך אז גם גם ההצעות שתקבל לניוד לא יהיו מדהימות)

אבל אני בכלל לא משתמש בקרנות הללו אז למה בכלל לקחת עליהם עמלות כלשהן ? וכמו שאני מכיר את החברות הללו הם בטח לוקחים דמי עמלה מקסימליים.

 

[ע.מדי]

אבל אני בכלל לא משתמש בקרנות הללו אז למה בכלל לקחת עליהם עמלות כלשהן ? וכמו שאני מכיר את החברות הללו הם בטח לוקחים דמי עמלה מקסימליים.

נכון, זה מה שהן עושות בד"כ, אתה יכול לנייד לקרן פעילה או לקופ"ג או למשוך (מס) או להישאר ולשלם (ולהתמקח)

 

[oz1987]

נכון, זה מה שהן עושות בד"כ, אתה יכול לנייד לקרן פעילה או לקופ"ג או למשוך (מס) או להישאר ולשלם (ולהתמקח)

אוקיי והאם בשתי המצבים התהליכים מסובכים של ניירת ובלבולי ביצים ? השאלה אם משתלם לחברות הללו להשאיר אותי ולריב עליי בשביל העמלות הללו ?

 

[ע.מדי]

אוקיי והאם בשתי המצבים התהליכים מסובכים של ניירת ובלבולי ביצים ? השאלה אם משתלם לחברות הללו להשאיר אותי ולריב עליי בשביל העמלות הללו ?

עד שלא תנסה לא תדע, בעולם קופות הגמל הגמל ראיתי שגם 30K זה כסף, אבל קרנות הם גופים קצת יותר גדולים, ואם יש לך סכומים קטנים אולי אף אחד לא יריב עליך ועדיף לך לנייד לקרן פעילה, צריך לנסות

 

[oz1987]

עד שלא תנסה לא תדע, בעולם קופות הגמל הגמל ראיתי שגם 30K זה כסף, אבל קרנות הם גופים קצת יותר גדולים, ואם יש לך סכומים קטנים אולי אף אחד לא יריב עליך ועדיף לך לנייד לקרן פעילה, צריך לנסות

ת'אמת ששאלתי סוכן ביטוח שהיה אצלי שאמר לי שכדאי לי להשאיר אותם במצב הנוכחי ולא לאסוף את כולם לקופה אחת. הוא הסביר לי את הסיבה אבל שכחתי מהי.

 

[האופטימית]

@האופטימית אשמח לשמוע את דעתך לגבי ההודעה האחרונה שלי.

במידה וסוכן הביטוח לא יסכים להוריד בעמלות - האם לאחר מכן אני צריך לגשת לחברת הביטוח(אם כן איך אדע מהי?) או לקרן ההשקעות ?

היי עוז, קראתי את המייל הראשי שלך ולא ממש מצאתי שאלה. אבל בהחלט נראה מהנתונים שאתה בדרך הנכונה.
לגבי איתור של כל הכספים שיש לך הסוכן הנוכחי כנראה יעזור לך למצוא רק מה שנוכחי, לא בטוח כמה הוא יתאמץ למצוא לך קופות ישנות. בדיוק בשביל זה הקימו את המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר. אתה יוצר שם חשבון על שמך ומקבל גישה לכל הפרטים שלך מכל החברות.

יש עוד דברים שצריך לשים לב אליהם בפנסיה מעבר לדמי הניהול כמו למשל:
נושא של מסלולים - האם המסלול שלך מנייתי או אג"חי? יכול להשפיע מאוד מאוד על התשואה העתידית
האם יש לך ביטוח שארים כחלק מהפנסיה (ממה שהבנתי אתה רווק כך שזהו בזבוז כסף משווע)
האם יש לך ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
האם אתה מפריש את המינימום או המקסימום לפנסיה?

את כל זה למדתי מפגישה אישית עם סוכן ביטוח אובייקטיבי, לאחר שהתייאשתי מהסוכן בחברה שלי שהסביר לי שאם הוא מוריד לי עמלות יורדות לו העמלות אז הוא לא מתכוון לעשות כלום. הסוכן האובייקטיבי עבר על כל המסמכים שלי ושל בן הזוג, הסתכל על קרן השתלמות, קרן פנסיה, ביטוחים וכיסויים והכל והכי חשוב בדק איתנו קודם כל מה הצורך שלנו מה מתאים לנו ומה רמת הסיכון / כיסוי שאנחנו שקטים איתה. זה הגישה שצריך לכוון עם הדברים האלה.

בכל מקרה כשתסיים את הקורס שלך דבר איתי, אני בתחום כבר כמה שנים ואוכל לנסות לקשר אותך לעבודה בתחום

 

[oz1987]

היי עוז, קראתי את המייל הראשי שלך ולא ממש מצאתי שאלה. אבל בהחלט נראה מהנתונים שאתה בדרך הנכונה.
לגבי איתור של כל הכספים שיש לך הסוכן הנוכחי כנראה יעזור לך למצוא רק מה שנוכחי, לא בטוח כמה הוא יתאמץ למצוא לך קופות ישנות. בדיוק בשביל זה הקימו את המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר. אתה יוצר שם חשבון על שמך ומקבל גישה לכל הפרטים שלך מכל החברות.

לגבי המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר - האם Wobbi עושה את אותה עבודה ? נרשמתי לאתר והם כרגע אוספים את הקרנות שלי.

האם אפשרי בכלל לוותר על אותו סוכן מהעבודה ? נשמע כמו בנאדם כ"כ מיותר בטח כשהחצוף הזה לוקח לי דמי עמלה מקסימליים(1.98%) מהמשכורת על כלום.

קרן הפנסיה מושקעת דרך הסוכן בפסגות והם אמרו לי ליצור עמו קשר על מנת להוריד בעמלות הניהול. שלחתי לו הודעה דרך אימייל אך לצערי "אין קול ואין עונה".
מה מכאן צריך להיות הצעד הבא שלי ?


כמו כן בדקתי ב-wobbi בשאר הקרנות הלא פעילות שלי וראיתי שאחת מהן של כלל(קרן פנסיה) - יש לה דמי ניהול מצבירה 0.5%, השנייה של מנורה מבטחים(קרן השתלמות) - דמי ניהול מצבירה על 2%. אני כרגע מאוד מתלבט אם לאחד אותם בקונסטלציה כלשהי(הציעו באחד הדיונים לאחד כגמל הכי זולה ? לא הבנתי...) ולהוריד את עמלות הניהול או להשאיר אותם במצב הזה כפי שסוכן הביטוח הציע לי(לא זוכר מה הייתה הסיבה שלו לכך אבל הוא נתן נימוק)

האם כשמעבירים לפנסיה אחרת יש דבר כזה הפסד על וותק פנסיה קודמת או שהזכויות עוברות איתה ?

האם יש סיכוי שבבית ההשקעות יגידו לי שככל שאני אשקיע יותר ככה דמי הניהול ירדו ? או שזה חארטה כמו אצל הבנקים ?

יש עוד דברים שצריך לשים לב אליהם בפנסיה מעבר לדמי הניהול כמו למשל:
נושא של מסלולים - האם המסלול שלך מנייתי או אג"חי? יכול להשפיע מאוד מאוד על התשואה העתידית
האם יש לך ביטוח שארים כחלק מהפנסיה (ממה שהבנתי אתה רווק כך שזהו בזבוז כסף משווע)
האם יש לך ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
האם אתה מפריש את המינימום או המקסימום לפנסיה?

אוקיי, לחומר הזה עוד לא הגעתי אבל כבר מהיום התחלתי לקרוא את "כספך והבנק" של קובי נימן ובהמשך אביא גם את הספר של מיכל ליבנה ככה שאני מקווה שבשבוע הקרוב אשלים פערים בנושא. רוצה לעשות גם סדר עם הבנק שלי, מה שנקרא אני צריך "להתלכלך"-להכניס את הידיים ל"בוץ" ולעשות הכל בעצמי.
כן, יש לי ביטוח שארים ובאימייל ששלחתי לסוכן הביטוח של העבודה כללתי את הבקשה לבטל לי את הקצבה המיותרת הזאת.
מניח שיש לי קרן פנסיה כי לבנאדם בתחום העבודה שלי לא יתנו ביטוח מנהלים(לא יודע בדיוק מה הביטוח הזה אבל מה שכן-יודע שזה ניתן לעובדים עם משרות קצת יותר נחשבות משלי).
את יכולה להסביר לי את המשפט האחרון ? לא ממש הבנתי אותו.

את כל זה למדתי מפגישה אישית עם סוכן ביטוח אובייקטיבי, לאחר שהתייאשתי מהסוכן בחברה שלי שהסביר לי שאם הוא מוריד לי עמלות יורדות לו העמלות אז הוא לא מתכוון לעשות כלום. הסוכן האובייקטיבי עבר על כל המסמכים שלי ושל בן הזוג, הסתכל על קרן השתלמות, קרן פנסיה, ביטוחים וכיסויים והכל והכי חשוב בדק איתנו קודם כל מה הצורך שלנו מה מתאים לנו ומה רמת הסיכון / כיסוי שאנחנו שקטים איתה. זה הגישה שצריך לכוון עם הדברים האלה.

בכל מקרה כשתסיים את הקורס שלך דבר איתי, אני בתחום כבר כמה שנים ואוכל לנסות לקשר אותך לעבודה בתחום

יצא לך טוב להתדיין עם סוכן ביטוח שהוא אשכרה אובייקטיבי ונקי מאינטרס.

תודה רבה אשמח לדבר איתך לגבי הנושא.

 

[האופטימית]

@oz1987

לא בטוח לגבי Wobbi, זה לא הכי התחום שלי אבל נשמע שכן יש את המידע שם.

לגבי המשפט האחרון שרשמתי יש סכום מינימום שחייבים להפריש לפנסיה (נדמה לי 5% מהמשכורת) ואפשר להגדיל אותו (אם אני זוכרת ל-7% מקסימום אבל אל תתפוס אותי במילה) כדאי לדעת איזה סכום אתה מפריש והאם זה מתאים לך.

אגב זה לא שיצא לי טוב להתדיין עם סוכן ביטוח אובייקטיבי, שכרתי את השירותים שלו ומשם למדתי הרבה מהדברים שאמרתי לך. כן חושבת שיש טעם לאיש מקצוע כי מה לעשות הוא מבין יותר ממני וממך. אם תרצה אשמח להמליץ לך על אותו סוכן. הוא בדק לי את כל הקופות והכל וטיפל בהרבה מהניירת, הוא מקבל על זה כסף, יש לו הסכמים עם חברות הביטוח אבל הם זהים בין כולם כך שאין לו אינטרס לתת לך משהו יקר יותר או זול יותר.

 

[חיפאי]

האתר רשם לי כמצופה שחייבים לי לא מעט כספים. שלחתי בקשה לפסגות ושלחו מייל בחזרה לפנות לסוכן של מקום העבודה שלי,
השאלה במקרה הזה מה אפשר לעשות ? האם באמת אפשר להתווכח איתו ?

מה זאת אומרת חייבים לך כספים? אם חייבים זה לא עניין של ויכוח, אלא דרישה לגיטימית לקבל כספים שהם שלך.
אתה מוזמן לצטט כאן את הפרטים הרלוונטיים שהאתר רשם לך ואני יכול לנסות להסביר מה כתוב שם על פי מיטב הבנתי הלא מקצועית. אתה יכול גם לפנות אל מפעילי האתר עצמו ולבקש הבהרה על מה שלא ברור לך.

 

[oz1987]

@oz1987

לא בטוח לגבי Wobbi, זה לא הכי התחום שלי אבל נשמע שכן יש את המידע שם.

לגבי המשפט האחרון שרשמתי יש סכום מינימום שחייבים להפריש לפנסיה (נדמה לי 5% מהמשכורת) ואפשר להגדיל אותו (אם אני זוכרת ל-7% מקסימום אבל אל תתפוס אותי במילה) כדאי לדעת איזה סכום אתה מפריש והאם זה מתאים לך.

אגב זה לא שיצא לי טוב להתדיין עם סוכן ביטוח אובייקטיבי, שכרתי את השירותים שלו ומשם למדתי הרבה מהדברים שאמרתי לך. כן חושבת שיש טעם לאיש מקצוע כי מה לעשות הוא מבין יותר ממני וממך. אם תרצה אשמח להמליץ לך על אותו סוכן. הוא בדק לי את כל הקופות והכל וטיפל בהרבה מהניירת, הוא מקבל על זה כסף, יש לו הסכמים עם חברות הביטוח אבל הם זהים בין כולם כך שאין לו אינטרס לתת לך משהו יקר יותר או זול יותר.

אני מניח שאני מפקיד את המינימום, אין לי ממש מושג. יש אופציה לבדוק זאת ?

האם כשמעבירים לפנסיה אחרת יש דבר כזה הפסד על וותק פנסיה קודמת או שהזכויות עוברות איתה ?

האם יש סיכוי שבבית ההשקעות יגידו לי שככל שאני אשקיע יותר ככה דמי הניהול ירדו ? או שזה חארטה כמו אצל הבנקים ?

האם אני יכול לדרוש את כספי קצבת השארים שנלקחו ממני עד כה ?

מה זאת אומרת חייבים לך כספים? אם חייבים זה לא עניין של ויכוח, אלא דרישה לגיטימית לקבל כספים שהם שלך.
אתה מוזמן לצטט כאן את הפרטים הרלוונטיים שהאתר רשם לך ואני יכול לנסות להסביר מה כתוב שם על פי מיטב הבנתי הלא מקצועית. אתה יכול גם לפנות אל מפעילי האתר עצמו ולבקש הבהרה על מה שלא ברור לך.

התבלבלתי במילותיי
אם אדע איזה קובץ תמונה אפשר להעלות כאן - אעלה תמונת מסך מ-FEEX שבה הכל יהיה ברור ללא פילטרים.

קרן פעילה- פסגות קופות גמל ופנסיה, ינואר - דצמבר 2015

יש לך בקרן
₪13,565

הפנסיה שלך תהיה
₪5,578-----> "אחרים יקבלו ₪6351"

דמי הניהול הנוכחיים שלך
מהצבירה 0.43%
מההפקדות 6%

דמי הניהול שעליך לדרוש מהקרן
מהצבירה 0.09%
מההפקדות 2%

"מהיום ועד הפרישה תשלם 153,803 ₪ יותר מאחרים בדמי ניהול. בשל כך תפסיד 773 ₪ מדי חודש בפנסיה שלך"

___________________________________________________________________________________________

קרן לא פעילה- כלל פנסיה וגמל, ינואר - דצמבר 2015


יש לך בקרן
₪1,757

הפנסיה שלך תהיה
₪40

דמי הניהול הנוכחיים שלך
מהצבירה 0.28%
מההפקדות 0%

דמי הניהול שאחרים השיגו
מהצבירה 0.25%
מההפקדות 2%


"מהיום ועד הפרישה תשלם 95 ₪ יותר מאחרים בדמי ניהול. בשל כך תפסיד 0 ₪ מדי חודש בפנסיה שלך"

 

[חיפאי]

אם אדע איזה קובץ תמונה אפשר להעלות כאן

אין צורך.
תראה - אין דחיפות ואין צורך להילחץ או להתעצבן. יש לך סכומים קטנים בקרן פנסיה. תמשיך לקרוא וללמוד על זה.

גם בחוויה שלי הקרנות והסוכנים מתחמקים מהאמת הלא נעימה שהשוק השתנה, ושיש לנו יכולת מיקוח ובחירה.
אם הסוכן לא עונה לך, פנה שוב לפסגות, ואם אתה לא מקבל מענה לבקשה שלך תודיע להם שאתה עוזב אותם לטובת קרן פנסיה אחרת.
חפש לך הצעה טובה יותר מקרן אחרת. הקרן החדשה כבר ישמחו לעזור לך לעזוב את פסגות ולעבור אליהם.
ותאחד את כל הקרנות במקום אחד כדי שלא יהיה לך בלגן.

הייתי מוציא את המילה ויכוח מהלקסיקון. מדובר אולי על מיקוח, או יותר נכון, קנייה חכמה. כמו שקונים מקרר. אם יש מקרר דומה בחצי מחיר אז אין על מה להתווכח. אומרים את זה למוכר, ואם הוא לא מוריד, אז קונים את המקרר הזול יותר.

 

[רחרחני]

אני מניח שאני מפקיד את המינימום, אין לי ממש מושג. יש אופציה לבדוק זאת ?

תבדוק בתלוש שכר - רשום לך מה השכר ברוטו (לרוב גם יש סעיף של "שכר מבוטח"), רשום לך כמה מופרש לפנסיה - היחס ביניהם זה האחוז שמופרש לך.

האם כשמעבירים לפנסיה אחרת יש דבר כזה הפסד על וותק פנסיה קודמת או שהזכויות עוברות איתה ?

אין הפסד של ותק, עלול להיווצר בעיה מבחינת ביטוח רפואי (עלולים לדרוש ממך תקופת אכשרה מחדש - תקופה שבמהלכה אתה לא מקבל [או מקבל פחות] פיצוי על מקרים ביטוחיים רלוונטיים)

האם יש סיכוי שבבית ההשקעות יגידו לי שככל שאני אשקיע יותר ככה דמי הניהול ירדו ? או שזה חארטה כמו אצל הבנקים ?

כן, יש סיכוי. גם בבנקים יש סיכוי (וזה אפילו עובד).

האם אני יכול לדרוש את כספי קצבת השארים שנלקחו ממני עד כה ?

לא שידוע לי.

 

[RaeNye]

האם אני יכול לדרוש את כספי קצבת השארים שנלקחו ממני עד כה ?

קצבת שארים לא נלקחה ממך אלא אם אתה חלילה שאר של ז"ל ולא קיבלת אותה.
מה שקרה הוא ששילמת פרמיה על ביטוח שאתה לא צריך. אף אחד לא יחזיר לך את זה כמו שלא יחזירו לך פרמיית ביטוח של האוטו ששילמת בשנה שעברה.

 

[oz1987]

אין צורך.
תראה - אין דחיפות ואין צורך להילחץ או להתעצבן. יש לך סכומים קטנים בקרן פנסיה. תמשיך לקרוא וללמוד על זה.

אני לא נלחץ ולא מתעצבן - אני פשוט לא רוצה להימרח עם זה יותר מדי ולסדר את זה כמה שיותר מהר כי יש לי מספיק עבודה עם שלל הקרנות פנסיה, גמל, השתלמות, חסכון בפניקס שפתחתי לפני שנה וחשבון הבנק שלי. אלו דברים שייקח לי זמן לשנות ואני רוצה לעדכן אותם כמה שיותר מהר.

גם בחוויה שלי הקרנות והסוכנים מתחמקים מהאמת הלא נעימה שהשוק השתנה, ושיש לנו יכולת מיקוח ובחירה.
אם הסוכן לא עונה לך, פנה שוב לפסגות, ואם אתה לא מקבל מענה לבקשה שלך תודיע להם שאתה עוזב אותם לטובת קרן פנסיה אחרת.
חפש לך הצעה טובה יותר מקרן אחרת. הקרן החדשה כבר ישמחו לעזור לך לעזוב את פסגות ולעבור אליהם.
ותאחד את כל הקרנות במקום אחד כדי שלא יהיה לך בלגן.

מה סף המינימום לדעתך שאני צריך לבקש מ-2 הקרנות כדי בכלל שאני אדבר איתם ? אלו דמי ניהול ? אילו תנאים נוספים ?
אגב נהיה לי כזה בלאגן עם הצדדים השונים-סוכן ביטוח(שבא מחברת ביטוח פרטית),חברות ביטוח ובתי השקעות.
ראיתי רשימה מעורבבת ב-FEEX שפשוט עשתה לי סלט ולא הבנתי מה כל מקום קשור אחד לשני.
היו ברשימה(רשימה נוחה למשתמש של כל מקום עם פרטים התקשרות , שעות פעילות וכו') מצד אחד את פסגות ומצד שני את מנורה וכלל, ממש נהיה לי סלט.

כן, יש סיכוי. גם בבנקים יש סיכוי (וזה אפילו עובד).

השאלה אם זה אמת או שזה סתם דרך שלהם לגרום לי לשים אצלם יותר כסף ? כי נראה לי שזאת האופציה השנייה

תבדוק בתלוש שכר - רשום לך מה השכר ברוטו (לרוב גם יש סעיף של "שכר מבוטח"), רשום לך כמה מופרש לפנסיה - היחס ביניהם זה האחוז שמופרש לך.

אבדוק זאת, מקווה שאמצא את הסעיף המדובר

 

[Roi]

אף אחד לא יחזיר לך את זה כמו שלא יחזירו לך פרמיית ביטוח של האוטו ששילמת בשנה שעברה.

או דמי ניהול חשבון ששילמת בשנים הקודמות

 

[oz1987]

או דמי ניהול חשבון ששילמת בשנים הקודמות

זה בדיוק מסוג הדברים שאני רוצה להימנע מהם ולא למרוח את העניין הזה יותר מדי

 

[TunaGolem]

זה בדיוק מסוג הדברים שאני רוצה להימנע מהם ולא למרוח את העניין הזה יותר מדי

כרגע, החשבון שלך קטן מאד, כך שגם אם תחכה שנה, לא תשלם יותר מדי. את המיקוח אתה מבצע בשביל השלב בו החסכון שלך יגדל פי שלושים.

 

[דגגגג]

בשביל לעבור קרן פנסיה יש דרך נחמדה ויש דרך פחות נחמדה.
בדרך הנחמדה אתה פונה לאחראית על השכר ומסביר לה שאתה מעוניין לעבוד ללא סוכן ביטוח. מאותו רגע אתה יכול לפנות לכל חברה ולבקש ממנה הצעה לקרן פנסיה או לנסות לקבל הטבות דרך קרובי משפחה (אחים/הורים) או מועדון צרכנות או ארגון סטודנטים/מהנדסים/טכנאים....
בדרך הפחות נחמדה אתה לא מודיע לה ורק מברר מה המספר והמייל שלה, ממלא את טפסי המעבר וכדי לפתוח חשבון קרן הפנסיה שאתה עובר אליה פונה אל המעסיק, כדי שהוא יידע לאן להעביר את הכספים ואתה בעצם לא צריך לעשות כלום.