הלוג שאין לו מושג

[oz1987]

אני לא חסיד של אובר פיזור, במיוחד כשהמנגנון הוא של ערבות הדדית, ובטח לא שזה סכומים קטנים ושגובים ממך עמלת מקסימום.
להבנתי הסכום לא גבוה ולכן לדעתי לא שווה להשאיר. לא מייעץ כלום.


התכוונתי למתפעל הפנסיה של המעסיק שלך

אתה מתכוון כאילו לסוכן של איזה חברה ? פניקס ? פסגות ? וכו'

 

[FIYaacov]

אתה מתכוון כאילו לסוכן של איזה חברה ? פניקס ? פסגות ? וכו'

למעסיק אמור להיות מישהו מאיזשהו חברת הסדר פנסיה (תמורה, שקל הן דוגמאות לכך) שיושב אצלו ושואל אותך לאיפה אתה רוצה להפקיד ועושה את העבודה בשביל המעסיק. לרוב הן חברות בנות של חברות הביטוח, אבל החל מ-2016 אסור להן לקבל תגמולים מחברות הביטוח על צירוף של לקוחות חדשים.

 

[oz1987]

למעסיק אמור להיות מישהו מאיזשהו חברת הסדר פנסיה (תמורה, שקל הן דוגמאות לכך) שיושב אצלו ושואל אותך לאיפה אתה רוצה להפקיד ועושה את העבודה בשביל המעסיק. לרוב הן חברות בנות של חברות הביטוח, אבל החל מ-2016 אסור להן לקבל תגמולים מחברות הביטוח על צירוף של לקוחות חדשים.

אם הבנתי את מה ששאלת אז אני חושב שמבטח סימון

 

[FIYaacov]

אם הבנתי את מה ששאלת אז אני חושב שמבטח סימון

והוא הציע לך להשאיר את הקרנות האחרות במקומם במקום לנייד?

 

[oz1987]

והוא הציע לך להשאיר את הקרנות האחרות במקומם במקום לנייד?

הוא הציע לי כמו שרשמתי בהתחלה קרנות של פניקס או מגדל באותם עמלות ניהול. פשוט העלות שלהם לא הייתה לטעמי.

 

[FIYaacov]

הוא הציע לי כמו שרשמתי בהתחלה קרנות של פניקס או מגדל באותם עמלות ניהול. פשוט העלות שלהם לא הייתה לטעמי.

אז מה מפריע לך לנייד עצמאית את שתי הקרנות הקטנות ולחסוך גם דמי ניהול מקסימליים וגם עלות ביטוח?

לא ממליץ, תבדוק שאכן אתה לא נפגע ביטוחית ממעבר כזה עם איש מקצוע

 

[oz1987]

אז מה מפריע לך לנייד עצמאית את שתי הקרנות הקטנות ולחסוך גם דמי ניהול מקסימליים וגם עלות ביטוח?

לא ממליץ, תבדוק שאכן אתה לא נפגע ביטוחית ממעבר כזה עם איש מקצוע

שקודם כל אין לי מושג לאיזה חברת ברירת מחדל עברתי. אקבל עוד שבועיים משכורת ואראה ואז אבדוק. את מי אני יכול לשאול ? הרי אני לא נמצא דרך איש מקצוע שיכול לייעץ לי. ואיזה סוג ביטוח אמור לכסות אותי ?

 

[FIYaacov]

את מי אני יכול לשאול ?

אצל הסוכן ממבטח סימון, זו שאלה טכנית, לא ייעוץ. בעיקרון אתה היית אמור להגיד לו לאילו מברירות המחדל אתה רוצה (מיטב דש או הלמן אלדובי).

ואיזה סוג ביטוח אמור לכסות אותי ?

בעיקרון בקרן פנסיה יש ביטוח שארים וביטוח למקרי נכות.
הריסק שאתה משלם בקרנות הללו זה על ביטוח שארים.
אם אתה רווק אז אתה יכול לבקש מהם להוריד את ביטוח השארים, אבל אם אתה מתכנן ב-5 השנים הקרובות להתחתן אז ייתכן ולא כדאי לבטל.

 

[oz1987]

אצל הסוכן ממבטח סימון, זו שאלה טכנית, לא ייעוץ. בעיקרון אתה היית אמור להגיד לו לאילו מברירות המחדל אתה רוצה (מיטב דש או הלמן אלדובי).

חשבתי שהוא סוכן של סוכנות ביטוח שיש לו אינטרס להביא אותי לפניקס ודומיהם אז לא רציתי לשאול שום דבר.

בעיקרון בקרן פנסיה יש ביטוח שארים וביטוח למקרי נכות.
הריסק שאתה משלם בקרנות הללו זה על ביטוח שארים.
אם אתה רווק אז אתה יכול לבקש מהם להוריד את ביטוח השארים, אבל אם אתה מתכנן ב-5 השנים הקרובות להתחתן אז ייתכן ולא כדאי לבטל.

את ביטוח השארים ביטלתי אם אני לא טועה כי אין לי עניין לפחות כרגע להפריש כסף לביטוח כזה.

 

[Roi]

לדעתי קיבלת את כל התשובות שלך בפוסט שפתחת, מה בדיוק השתנה?
[מיזגתי לכאן - מתכנת]

 

[oz1987]

שלום חברים

יש לי קרן השתלמות של מנורה מבטחים שהמעסיק הקודם שלי היה מפריש אליה וכעת אני כבר לא עובד שם אך מנורה עדיין לוקחים לי עמלות ניהול מקסימליות - מה אני יכול לעשות ? האם אני יכול איכשהו להעביר את הכסף ? האם זה בכלל שווה לי ?

כרגע החבר'ה האלה לוקחים לי עמלה של 1.72% הם ממש חיים בסרט. חוצמזה אני קורא ביקורות ברחבי הרשת שהשירות שלהם גרוע ומתחת לכל ביקורת ושלא יהיה לי קל להוציא את הכסף הזה.

 

[sagilevi]

כן אפשר להעביר, יש חברות שלוקחות 0.5% מהצבירה ואולי אף פחות.

 

[Roi]

עוז מה נסגר איתך בנאדם, כבר שאלת את זה מלא פעמים בשרשור שלך.
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/הלוג-שאין-לו-מושג.3777/page-6
אפילו שם אמרת שהציעו לך דמי ניהול טובים יותר.
@מתכנת

 

[oz1987]

עוז מה נסגר איתך בנאדם, כבר שאלת את זה מלא פעמים בשרשור שלך.
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/הלוג-שאין-לו-מושג.3777/page-6
אפילו שם אמרת שהציעו לך דמי ניהול טובים יותר.
@מתכנת

העניין הוא שלפחות כרגע החברה הנוכחית שבה אני עובד לא פתחה לי קרן השתלמות. אז כמו שאמרתי - האם אפשר להעביר את הכסף והאם זה בכלל משתלם לי בגלל שלוקחים על זה מס אני מניח ?

 

[Roi]

האם אפשר להעביר את הכסף

כן, ברור. אתה יכול לעשות מה שאתה רוצה.

והאם זה בכלל משתלם לי בגלל שלוקחים על זה מס אני מניח

אם אתה מעביר לקרן השתלמות בחברה אחרת, אז אין ארוע מס.
אני גם מעיז לנחש שלא מדובר בהרבה כסף, נכון?

 

[שמוליק קיפוד]

עוז ידידי (רק עכשיו קראתי את השרשור, אני מגיב על כולו),
עצה לי אליך - Chose your battles ותפסיק להתעסק בזוטות. אתה טוחן מים בצורה נוראית על דברים כל כך קטנים ופעוטים שגם את טעית מחיר הטעות הוא ממש קטן.

פנסיה:
יש לך צבירה מאוד נמוכה אז בכל מקרה העלויות יהיו מאוד קטנות
אם תשלם 0.18% מהצבירה (ל-20K), ו-1.8% מההפקדה (לשכר 5200) מדובר פה על 36 ש"ח בשנה לצבירה ו-20 ש"ח לחודש לכל הפקדה.
גם אם תעבור לקרנות ברירת מחדל הזולה ביותר תשלם 2 ש"ח בשנה על הצבירה וכ-15 ש"ח לכל הפקדה.,
מה שלא תחליט ההפרשים פה זניחים ותמיד תוכל לעבור ולהחליף קרן פנסיה כשהצבירה והשכר יגדלו.

אז תאחד את כל הקרנות לקרן אחת פעילה ותבחר אחת מהן לפי ראות עינך ותפסיק לבזבז את זמנך בהתלבטויות.
*אגב, בהפרשים כאלו (תלוי בך), יש מצב גם שעדיף כן לעבוד עם סוכן כי בסופו של דבר כן יש לו added value.

**קרן הפנסיה של הפניקס שמחכה מדדים נחשבת כקרן טובה בפורום.
חשבון דולרי/עסקי
על יתרה של 100$ אתה מנהל מלחמות חורמה?
ותמיר אותם לשקלים ותסגור את החשבון העיסקי לאלתר.

תיק עצמאי
אם אתה כבר לא עצמאי, תסגור אותו ותפסיק לשלם לרו"ח.

קרן השתלמות
גם פה כמו בשאר המוצרים אין ממש טעם להסתכל על תשואות עבר.

*יש פה בפורום הנחה שקרנות מחקות S&P500 של IBI (וגם של אינטרגמל) הן הרע במיעוטו מבחינת והקרנות הכי פחות מנוהלות שאפשר לרכוש במסגרת שהיא לא IRA.

קרן מנוהלת/ניהול עצמאי של כספים מהעו"ש
תמשיך ללמוד ולקרוא את הפוסטים של הסולידית בנושאר השקעות ואז תחליט כיצד אתה רוצה להשקיע אותם.
תתעלם כרגע מדמי הניהול שאתה משלם בקרן המנוהלת.
כשאתה יודע מה אתה רוצה לעשות, אז תתחיל בסקר שוק לחסוך בעמלות.

עריכה:
גיליתי שקוף קטן קפץ לי על המקלדת ורשם את כל הדברים שלמעלה.
אני לא מבין שום דבר ואין לי כל כוונה להמליץ על מוצר/שירות כלשהו.

 

[Roi]

גיליתי שקוף קטן קפץ לי על המקלדת ורשם את כל הדברים שלמעלה.
אני לא מבין שום דבר ואין לי כל כוונה להמליץ על מוצר/שירות כלשהו.

חחחח תגובה מעולה, אך היא נופלת על אוזנים(עיניים) ערלות.

 

[oz1987]

עוז ידידי (רק עכשיו קראתי את השרשור, אני מגיב על כולו),
עצה לי אליך - Chose your battles ותפסיק להתעסק בזוטות. אתה טוחן מים בצורה נוראית על דברים כל כך קטנים ופעוטים שגם את טעית מחיר הטעות הוא ממש קטן.

פנסיה:
יש לך צבירה מאוד נמוכה אז בכל מקרה העלויות יהיו מאוד קטנות
אם תשלם 0.18% מהצבירה (ל-20K), ו-1.8% מההפקדה (לשכר 5200) מדובר פה על 36 ש"ח בשנה לצבירה ו-20 ש"ח לחודש לכל הפקדה.
גם אם תעבור לקרנות ברירת מחדל הזולה ביותר תשלם 2 ש"ח בשנה על הצבירה וכ-15 ש"ח לכל הפקדה.,
מה שלא תחליט ההפרשים פה זניחים ותמיד תוכל לעבור ולהחליף קרן פנסיה כשהצבירה והשכר יגדלו.

אז תאחד את כל הקרנות לקרן אחת פעילה ותבחר אחת מהן לפי ראות עינך ותפסיק לבזבז את זמנך בהתלבטויות.
*אגב, בהפרשים כאלו (תלוי בך), יש מצב גם שעדיף כן לעבוד עם סוכן כי בסופו של דבר כן יש לו added value.

**קרן הפנסיה של הפניקס שמחכה מדדים נחשבת כקרן טובה בפורום.

לא הבנתי - לשלם על קרן פנסיה צבירה 0.43% ההפקדות 6% זה זוטות ?
אומנם הקרן הזאת כבר לא פעילה(ודי ברור שלוקחים לי עליה עדיין דמי ניהול מקסימליים גם כשהיא כבר לא פעילה) כי עברתי מקום עבודה אבל אני לא מקל ראש. בטח כשיש לי עוד כמה קרנות לא פעילות של מקומות עבודה אחרים שגם לוקחים לי דמי ניהול מקסימליים וחולבים אותי כמה שהם יכולים.

כמו שציינתי בעבר התייעצתי עם יועץ פנסיוני שאמר לי שלדעתו כדאי לי להשאיר את הקרנות פתוחות כדי לפזר סיכונים הבעיה מבחינתי כפי שכבר אמרתי שאני סתם משלם עליהם כסף מיותר לטעמי.

אז מבחינתך גם אם אבחר למשל בפניקס או בקרן ברירת מחדל של מיטב דש או הלמן אלדובי זה יהיה אותו דבר ?

כי בפעם שעברה כשדיברתי עם סוכן של הפניקס ניסיתי להוריד אותם בדמי הניהול ואמרתי שאני אעבור לקרנות הללו והוא אמר שהעמלות שלהם נמוכות בגלל שהתשואות שלהם נמוכות. בגלל הפניקס לא מוכנים להוזיל לי עלויות.

חשבון דולרי/עסקי
על יתרה של 100$ אתה מנהל מלחמות חורמה?
ותמיר אותם לשקלים ותסגור את החשבון העסקי לאלתר.

סגרתי כבר את החשבון הזה והעברתי את הכסף לחשבון האישי

תיק עצמאי
אם אתה כבר לא עצמאי, תסגור אותו ותפסיק לשלם לרו"ח.

זהו החודש האחרון שאני משלם לרו"ח הזה, הוא רק צריך להגיש דו"ח מאזן וזהו אני לא משלם יותר ודרכינו ייפרדו.

קרן השתלמות
גם פה כמו בשאר המוצרים אין ממש טעם להסתכל על תשואות עבר.

*יש פה בפורום הנחה שקרנות מחקות S&P500 של IBI (וגם של אינטרגמל) הן הרע במיעוטו מבחינת והקרנות הכי פחות מנוהלות שאפשר לרכוש במסגרת שהיא לא IRA.

אגב למה לא לעשות את זה ? אם קרן מסוימת לא מבחינת ביצועים לא כזאת טובה לאורך שנים למה להמשיך להישאר בה ?
ולפחות ככה אני מסתכל בעיקר על עמלות הניהול כמו בכל מוצר פיננסי אחר שיש לי בין אם בנק, חיסכון פרטי, פנסיה או השתלמות.

ציינתי בנושא אחר לגבי קרן השתלמות לא פעילה ממקום עבודה אחר, אני מתכוון לצרף אותה לפנסיה קיימת שיש(אלא אם נראה לך שלא כדאי לי לעשות זאת?)

קרן מנוהלת/ניהול עצמאי של כספים מהעו"ש
תמשיך ללמוד ולקרוא את הפוסטים של הסולידית בנושא השקעות ואז תחליט כיצד אתה רוצה להשקיע אותם.
תתעלם כרגע מדמי הניהול שאתה משלם בקרן המנוהלת.
כשאתה יודע מה אתה רוצה לעשות, אז תתחיל בסקר שוק לחסוך בעמלות.

עריכה:
גיליתי שקוף קטן קפץ לי על המקלדת ורשם את כל הדברים שלמעלה.
אני לא מבין שום דבר ואין לי כל כוונה להמליץ על מוצר/שירות כלשהו.

 

[שמוליק קיפוד]

לא הבנתי - לשלם על קרן פנסיה צבירה 0.43% ההפקדות 6% זה זוטות ?
אומנם הקרן הזאת כבר לא פעילה(ודי ברור שלוקחים לי עליה עדיין דמי ניהול מקסימליים גם כשהיא כבר לא פעילה) כי עברתי מקום עבודה אבל אני לא מקל ראש. בטח כשיש לי עוד כמה קרנות לא פעילות של מקומות עבודה אחרים שגם לוקחים לי דמי ניהול מקסימליים וחולבים אותי כמה שהם יכולים.

1. הצעתי לך לנייד את הקרן ובקרן הפעילה אתה מקבל דמי ניהול לא רעים.
   
2. גם אם אתה לא מנייד, בסופו של יום, אם יש לך בקרן פנסיה 1500 או 15,000 ש"ח אז כן, זה זוטות. בגלל שקרן לא פעילה אין לך דמי ניהול מההפקדות. אז גם אם תשלם את המקסימום שקבוע בחוק (0.5%) מהצבירה מדובר פה על 75 ש"ח בשנה. זה מחיר של 2 מנות שווארמה בשנה.
3. תנסה רגע לצאת מנקודת המבט של הקרנות. יש לך (כרגע) צבירה מאוד נמוכה ואתה לא מפריש כספים חדשים שיכולים להגדיל את הקרן. למה שיתנו לך תנאים טובים? וגם אם כן, זה עדין לא יהיה 0 עגול. אז מדובר פה במקרה הכי רע בכמה עשות ש"ח.

כמו שציינתי בעבר התייעצתי עם יועץ פנסיוני שאמר לי שלדעתו כדאי לי להשאיר את הקרנות פתוחות כדי לפזר סיכונים

איך זה פיזור סיכונים אם יש לך קרן פנסיה של 1500 ש"ח? מה זה מפזר לך? זה נראה כמו יועץ פנסיוני עצלן שאין לו כוח למלא את הטפסים שיאחדו את הקופות.
אל תשכח שכל קרן פנסיה אוכלת לך מהחיסכון על ביטוחים. אתה משלם אותם לחינם.

אז מבחינתך גם אם אבחר למשל בפניקס או בקרן ברירת מחדל של מיטב דש או הלמן אלדובי זה יהיה אותו דבר ?

אני אומר שבצבירה לא גדולה כמו שיש לך כרגע. ההבדל בדמי הניהול הוא לכל היותר כמה עשרות ש"ח בשנה. לא משהו מאוד משמעותי.
אז כדאי לך לבחור קרן בהתאם לאספקטים אחרים, לא רק לדמי הניהול.
לדוגמא:

• בפניקס יש לך מסלול מחקה מדדים, יש כאלו שזה לבדו שווה להם.
• בהפניקס ומגדל יהיה לך סוכן. שזה אומר (שלפחות בתאוריה) יש לך מישהו שאחראי למלא בשבילך את כל הטפסים ולבדוק שהכספים באמת נכנסים ומגיעים בזמן. הוא אמור אחת לשנה לעבור איתך על התיק הפנסיוני וכו'.

השאלה האם הדברים האלו והשקט הנפשי שווים לך כמה עשות ש"ח בשנה, על זה רק אתה יכול לענות.
אם התשובה היא לא, אז פשוט תבחר את הקרן הזולה ביותר.

סגרתי כבר את החשבון הזה והעברתי את הכסף לחשבון האישי

יפה.

זהו החודש האחרון שאני משלם לרו"ח הזה, הוא רק צריך להגיש דו"ח מאזן וזהו אני לא משלם יותר ודרכינו ייפרדו.

סבבה

אגב למה לא לעשות את זה ? אם קרן מסוימת לא מבחינת ביצועים לא כזאת טובה לאורך שנים למה להמשיך להישאר בה ?

אני אתן לך כתבה אחת. לסיבות נוספות תחפש בפורום (ותחזור עם תשובות)
http://www.bizportal.co.il/marketopionion/news/article/396538

בכל מקרה, אל תבין אותי לא נכון. אני תמיד בעד לשלם כמה שפחות עמלות.
אבל מעבר קרנות זו בירוקרטיה ושריפת זמן לא קטנה. אני חושב שלטובתך עדיף שתשקיע את הזמן הזה בלמידה.
ברגע שתדע מה בדיוק אתה רוצה, ברגע שתבין יותר על השקעות אקטיביות ופסיביות.
ברגע שתבין מה ההבדלים בין מסלולי הניהול, אז תוכל לקבל החלטה חכמה ותדע בדיוק מה אתה רוצה.
בנתיים עדיף לך לא להתעסק עם זה ש"עושקים אותך". תחשוב על הסכום הזה בתור דמי לימוד.

ציינתי בנושא אחר לגבי קרן השתלמות לא פעילה ממקום עבודה אחר, אני מתכוון לצרף אותה לפנסיה קיימת שיש(אלא אם נראה לך שלא כדאי לי לעשות זאת?)

This sentence doesn't compile.
קרן השתלמות אי אפשר לצרף לפניסה.

 

[oz1987]

• הצעתי לך לנייד את הקרן ובקרן הפעילה אתה מקבל דמי ניהול לא רעים.

• גם אם אתה לא מנייד, בסופו של יום, אם יש לך בקרן פנסיה 1500 או 15,000 ש"ח אז כן, זה זוטות. בגלל שקרן לא פעילה אין לך דמי ניהול מההפקדות. אז גם אם תשלם את המקסימום שקבוע בחוק (0.5%) מהצבירה מדובר פה על 75 ש"ח בשנה. זה מחיר של 2 מנות שווארמה בשנה.

• תנסה רגע לצאת מנקודת המבט של הקרנות. יש לך (כרגע) צבירה מאוד נמוכה ואתה לא מפריש כספים חדשים שיכולים להגדיל את הקרן. למה שיתנו לך תנאים טובים? וגם אם כן, זה עדין לא יהיה 0 עגול. אז מדובר פה במקרה הכי רע בכמה עשות ש"ח.

כרגע אני עוד לא מפריש לפנסיה. החברה שבה אני עובד מפרישה לפנסיה רק אחרי 3 חודשים את כל החודשים אחורה. כרגע בגלל שעוד לא בחרתי סוכן אחר מהסוכן מטעם החברה אני כרגע אכנס לקרן ברירת המחדל שזה יהיה כנראה הפניקס(לא יודע איך הגיעו אליהם כי ממהם שאני יודע אלו או מיטב דש או הלמן אלדובי, נו שוויין). אתקשר שבוע הבא כדי לקבל עמלות נורמליות יותר ממה שמציעים לי עם הסוכן שזה 1.8% מהפקדה ו-0.18 מצבירה.

איך זה פיזור סיכונים אם יש לך קרן פנסיה של 1500 ש"ח? מה זה מפזר לך? זה נראה כמו יועץ פנסיוני עצלן שאין לו כוח למלא את הטפסים שיאחדו את הקופות.
אל תשכח שכל קרן פנסיה אוכלת לך מהחיסכון על ביטוחים. אתה משלם אותם לחינם.

יש לי קרן של בין 20K ל-30Kׁׁׁׁ(לא סגור על הסכום המדויק כרגע). אני נטו מנחש שאם קרן אחת לא תעשה ביצועים טובים במיוחד אז הקרן האחרת תגבה אותה.
אני לא כ"כ מבין בזה כרגע שאני יכול לתת לך הסבר מניח את הדעת.
אם אני לא לוקח לי סוכן שיעשה בשבילי הכל, למי אני פונה בשביל לאחד את הכספים לקרן אחת ?

אני אומר שבצבירה לא גדולה כמו שיש לך כרגע. ההבדל בדמי הניהול הוא לכל היותר כמה עשרות ש"ח בשנה. לא משהו מאוד משמעותי.
אז כדאי לך לבחור קרן בהתאם לאספקטים אחרים, לא רק לדמי הניהול.
לדוגמא:

• בפניקס יש לך מסלול מחקה מדדים, יש כאלו שזה לבדו שווה להם.
• בהפניקס ומגדל יהיה לך סוכן. שזה אומר (שלפחות בתאוריה) יש לך מישהו שאחראי למלא בשבילך את כל הטפסים ולבדוק שהכספים באמת נכנסים ומגיעים בזמן. הוא אמור אחת לשנה לעבור איתך על התיק הפנסיוני וכו'.

השאלה האם הדברים האלו והשקט הנפשי שווים לך כמה עשות ש"ח בשנה, על זה רק אתה יכול לענות.
אם התשובה היא לא, אז פשוט תבחר את הקרן הזולה ביותר.

יש לי אפשרות בכלל לבקש מהסוכן או מנהל ההשקעות או אפילו לעשות את זה עצמאית - לקבוע במה אני רוצה להיות מושקע ?
עד היום תמיד היה לי ניסיון מר עם סוכנים. אתה משלם בעמלות ואתה אומר לעצמך "על מה לעזאזל אני משלם לו ?"
הרי אני בקושי מדבר איתו ולא נראה לי שהוא באמת במעקב על הכספים שנכנסים או לא. אני האחרון שהוא במעקב עליו ושבאמת אכפת לו, נשמע לי כ"כ מיותר.