בית » חיים פשוטים » כסף או חיים?

כסף או חיים?

ישנם מעט מאוד ספרים שמסוגלים לחולל שינוי כה עמוק בהשקפת עולמו ובסגנון חייו של אדם.

כספך או חייך” (Your Money or Your Life), מאת ויקי רובין וג’ו דומינגז, הוא ללא ספק אחד מהם. אמנם הזכרתי אותו ברפרוף בפוסטים קודמים, אבל מן הראוי להקדיש לספר הזה פוסט ייחודי משלו.

שלא תהיינה אי הבנות: לא מדובר בקיטש ניו-אייג’י כמו “הסוד”. לא תמצאו פה ממבו ג’מבו פסאודו-פילוסופי מאוס מהסוג שמוצאים לרוב בכותרי ה-Self Help למיניהם.

“כספך או חייך” עוסק, תכ’לס, בכסף – באופן שבו אנו תופסים אותו ומשתמשים בו בחיי היומיום.

הספר, הפונה לאנשים בעלי הכנסה ממוצעת, מלמד שאורח החיים שרובנו התרגלנו אליו – לעבוד, להרוויח, לבזבז ולחזור לעבוד עד הסוף המר – איננו מחויב המציאות ואף מזיק.

במקום זה, המחברים שוטחים בפני הקורא אסטרטגיה בת קיימא להגעה לעצמאות כלכלית (*) ולפרישה מוקדמת.

מספיק!

אחת הנקודות החשובות בספר עוסקת בשאלה מתי לומר די.

השפע חסר התקדים ממנו נהנה העולם המערבי מאז המהפכה התעשייתית הפך עד מהרה לצריכת יתר תחרותית, מופרזת ומיותרת.

תרבות הצריכה, טוענים המחברים, פוגעת בחוסן הנפשי, הכלכלי והאקולוגי שלנו, כובלת אותנו למקום העבודה ומשפיעה לרעה על המרקם החברתי.

כדי להמחיש את הנקודה הזו, הקוראים מתבקשים לחשב את סך הכסף שאי פעם הרוויחו בחייהם, ולהשוותו להון העצמי הנוכחי שלכם.

נסו לעשות זאת כעת. כמה חסכתם? כמה בזבזתם, ועל מה?

הטיעון נגד צריכה מופרזת, מבוסס, ביסודו של דבר, על חוק התועלת השולית הפוחתת. אני יכולה לקנות זוג נעליים שלישי. ורביעי. וחמישי. אבל כל זוג נוסף שאקנה לא יתרום כהוא זה לתחושת האושר, המיצוי וההגשמה העצמית בחיי.

צריכת עודפים, אפוא, היא דבר מיותר לחלוטין.

כמי שהאמינה במשך שנים ששופינג בקניון זו תראפיה מהנה, הטיעון הזה לבדו היה מבחינתי סטירה מצלצלת.

כסף הוא לא רק מספר

כסף, לפי המחברים, הוא לא רק מספר ערטילאי, אלא יחידת אנרגיה, המשקפת את הזמן שנותר לנו על פני האדמה.

הספר מאיץ בקוראיו לברר כמה כסף אתם באמת מרוויחים מהעבודה, אם מביאים בחשבון את כל הסידורים וההוצאות הנלוות למשרה שלכם: מיסים וניכויים, נסיעות, חניה, מעונות, גנים ובייביסיטר לילדים, עוזרת בית, אירועים וארוחות עסקיות בעבודה, מדים ו/או ביגוד עסקי, ביטוחים הכרחיים, חופשות כדי להירגע מהלחץ – הכל.

קחו את משכורתכם נטו, הפחיתו ממנה את ההוצאות הנלוות, וחלקו את הסכום בשעות העבודה ברוטו (כולל נסיעות, הסעה של הילדים לגן וכו’).

אתם עלולים להזדעזע מהתוצאה.

לדוגמה, יתכן שעד עתה חשבתם שאתם מרוויחים 60 ש”ח לשעה, כאשר בפועל השכר האמיתי שלכם הוא בקושי 30 ש”ח לשעה.

כעת, בפעם הבאה שתחככו בדעתכם לרכוש מסך פלזמה חדיש במחיר מדהים של 2,999.90 ש”ח, עצרו! חשבו על העלות במונחים של זמן או אנרגיית חיים. המסך הזה יעלה לכם 100 שעות חיים שלא תקבלו עוד חזרה.

הספר מלמד כיצד להתאים את תקציב ההוצאות שלכם לנקודה אופטימלית, המניבה סיפוק מרבי בהוצאה מינימלית. המחברים ממליצים להמיר את הנתונים הכספיים בתקציב הזה ב”שעות חיים שאבדו”. אכלתם במסעדה ב-120 ש”ח? איבדתם 4 שעות מהחיים, וכן הלאה.

על כל שורה בתקציב, הקורא מתבקש לשאול את עצמו: 1) האם ההוצאה הסבה לי סיפוק סביר וממושך ביחס לזמן החיים שאיבדתי? 2) האם ההוצאה הזו הולמת את המטרות ואת סגנון החיים שלי? 3) בהנחה שלא אצטרך לעבוד עוד לפרנסתי – האם ההוצאה הזו תגדל, תקטן או לא תשתנה?

הספר לא מטיף לאנשים ללבוש שקי עור ולהתפלש בעפר – רחוק מכך. הוא בסך הכל מעודד את הקורא לגבש סדר עדיפויות מוצק , לדבוק בו ולהתאים את תקציב ההוצאות שלו לאורו.

המחברים מעודדים את הקורא להוציא כסף באופן מתון ושקול על מה שבאמת מסב לו תחושה של הגשמה עצמית, ולהוציא פחות על דברים שלא מסבים לו אושר אמיתי. את ההפרש, כמובן, יש לחסוך ולהשקיע.

לספור את הדקות

המחברים טוענים שאם נצליח לחסוך ולהשקיע מספיק כסף, ובמקביל נחייה די בצמצום, נוכל לחיות מבלי לעבוד. כלומר, נוכל להגיע לעצמאות כלכלית של ממש.

הם מסבירים כיצד תוכלו לחשב בעצמכם את הזמן שנותר עד לרגע בו תוכלו לפרוש מהעבודה. את הרגע הזה הם מכנים בתור נקודת הצליחה (Crossover) – הנקודה בה ההכנסה הפסיבית (משוק ההון, נדל”ן, עסקים מניבים) תעלה על ההוצאות השוטפות.

במילים אחרות, ניתן לעגן בזמן את הנקודה בה תוכלו לצאת לחופשי. ממש כמו מחשבון פז”ם של חיילים שבוזים. אם זה לא מעורר מוטיבציה להתחיל לחסוך ולהשקיע, אני לא יודעת מה כן.

הביקורת המרכזית על הספר קשורה, מטבע הדברים, לפרק העוסק בניהול הכספים והשקעתם בשוק ההון.

“כספך או חייך” יצא לאור בשנת 1992, בסביבת ריבית גבוהה בהרבה. הספר מטיף להשקיע באגרות חוב ממשלתיות, שהניבו בשעתו 8%-9% בשנה. המחברים מתנגדים נחרצות להשקעה בנכסים “מסוכנים” כמו מניות.

הבעיה היא שאג”ח ממשלתי עם תשואות כאלה כבר לא קיים באף מדינה במערב. משקיעים בימינו נדרשים לקחת סיכונים רבים יותר, אם כי יש פתרונות אמצע המאפשרים לעשות זאת בחוכמה ובזהירות.

בשורה התחתונה

למרות הזמן שחלף, “כספך או חייך” נותר רלוונטי מתמיד בתור המדריך האולטימטיבי לכל אדם ששואף להימלט ממרוץ העכברים, לחיות בצמצום ולקחת אחריות על גורלו הכלכלי. הוא לא רק מסביר איך לעשות זאת – אלא מדוע.

הספר כתוב באנגלית פשוטה, בלי מונחים פיננסיים מורכבים, והתועלת הפוטנציאלית שלו היא עצומה. אני ממליצה עליו בכל לבי. נסו להשיגו בספריה הקרובה או בחנות יד שניה. אם זה לא הולך, תוכלו להזמין עותק מאמזון. (קישור שותפים, תודה! 🙂 )



אזהרה: אני משקיעה חובבת. אינני בעלת רישיון ייעוץ השקעות או כל רישיון פיננסי אחר. התכנים באתר אינם מהווים ייעוץ מקצועי או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם. כל המסתמך על המידע באתר מבלי להיוועץ באיש מקצוע עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. אלא אם צוין אחרת, אני מחזיקה או עשויה להחזיק בניירות הערך הנדונים בפוסט. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת לתנאי השימוש.


רוצים לעזור?
אתם מוזמנים לשתף ולעקוב אחרי בטוויטר או בפייסבוק, או להירשם כדי לקבל את הפוסטים שלי ישירות למייל. בנוסף, תוכלו להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמזון, להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר. 

20 תגובות

  1. דורין את יודעת שאני מתה על הבלוג שלך אבל אני חייבת להגיד שאותי זה מרגיז שאת תמיד מחשבת את השכר הממוצע כמו המשכורת שהיתה לך. 60 שקל לשעה?! בתור קוראת שרואה שאת מתבססת על נתון כזה לא ריאלי הופך את השאר ללא ריאלי ומבאס.

  2. דורין יקרה!…מה יהיה עם הזהב?!…לא נראה טוב בכלל!!…פשוט אין אינפלציה…ואנו עם הפנים לצמיחה….כמו שכתבתי כבר:מק”מ+מניות…זה התלכיד כרגע!…אני לא עובד עפ”י עקרונות…אני עובד רק עפ”י סביבה כלכלית בה אני חיי…וכרגע זה נראה לא טוב..(פה בארץ)…ארה”ב יותר מעניינת..בסביבת ריבית נמוכה צריך להפנים שקשה להרוויח…או יותר נכון לומר:צריך לסכן את כספך בכדיי להרוויח!!..

    • אני חושב שדורין רשמה כבר במספר פוסטים שונים שהיא לא מנסה “לתזמן” את הבורסה. לפעמים יש צמיחה, לפעמים אינפלציה, ולפעמים דפלציה. כל אחד מהרכיבים בתיק ההשקעות של הארי בראון נועד להתמודד עם סיטואציה אחרת כאשר חלקם עולים וחלקם יורדים. הזהב בכללם.
      אתה יכול לנסות לתזמן ולעבור למניות (כי כרגע יש צמיחה) אבל אם טעית – תפסיד. דורין בכלל לא מנסה, והולך לה מצוין בהשקעה פסיבית.

  3. מת על הפוסטים שלך, המוטיבציה רק מתגברת 🙂 דרך אגב, הסיידבר בצד ימין – יותר בולט לעניין ומושך תצומת לב, פעם חיפשתי אותו לקח לי חצי שעה להבין שהוא תמיד היה מולי, רק בצד שמאלי של המסך. אחלה שינוי 🙂

  4. מה ההבדל בין הגימיק הזה שעליו בנו ספר שלם לספר הסוד?

    לא מספיק להחליט שלפני שאתה קונה תחשוב פעמיים אם אתה באמת צריך
    אם זו הוצאה גדולה, נניח מעל 1000 שקל (ושכל אחד יחליט כמה זו הוצ גבוהה בשבילו)
    1. הכן טבלה בעד ונגד
    2 חכה שבוע לפני שתרכוש
    3. אל תרכוש ביום שאתה

    נחנקנו דורין נחנקנו
    המלצה, אם שוב את חופרת על צמצום הצריכה, הוסיפה בכותרת ״צמצום״ תעזור

    סתאאאם,קחי אויר, אל תעני לי בפוסט כי את תבזבזי עלי זמן וזמן זה כסף.

    ברצינות, באמת נהנה לקרוא אותך אישה יקרה, סופש מקסים לך

  5. אני מוכרח לציין נקודה שמטרידה אותי לכל אורך הקריאה, כאן וביתר הבלוג:
    ההנחה שישראלי שאין לו כוונה לעבוד בלונדון כמה שנים, להרוויח משכורת גבוהה מאד בפאונדים, ואז לחזור ארצה עם חיסכון משמעותי מומר לשקלים, מסוגל באמת לבצע את מהלך הגאולה הזה שאת כל הזמן מנסה “למכור” לנו;

    הרי רובנו מרוויחים סביב השכר הממוצע במשק. זוהי עובדה. אני למשל בעל תואר שני ומרוויח קצת פחות מ6000 שח כעובד מדינה בדרג זוטר. נניח שהצלחתי לחסוך 3000 כל חודש – כמה שנים לדעתך אצטרך לחיות בדירת שותפים, לאכול רק מג’דרה וללכת ברגל בכל מזג אויר כדי על מנת לחסוך כרטיסית אוטובוס – עד שאגיע לאותה נקודת אל חזור כלכלית?

    בואי נראה:
    החיסכון המשוער הוא 36000 לשנה ( נפרגן לך ונעגל אותו ל-40000 ). אחרי עשור הקרן תגיע ל-400 אלף, ואחרי 20 שנה ל-800 אלף. אני כבר בן 35, אז אנחנו מדברים (ביחד עם תשואות משוק ההון) על המיליון הראשון בסביבות גיל 50-55 ככה. כל זה בהנחה שהשוק אכן מתמיד בעליות ושלא נכנסים למודל היפני של ירידות ממושכות.

    מיליון זה נחמד מאד, אין ספק, אבל האם הריבית שמתקבלת ממיליון ש”ח היא סכום שאפשר לצאת איתו לפנסיה? נדמה לי שבשלב הזה, לכל היותר, אוכל לעבור לעבוד בחצי משרה – ורמת החיים (החומרית) שלי לא ממש תשתפר.

    יצא שהרווחתי את העשור האחרון של בין גיל 55 לגיל 67 , אבל הפסדתי את איכות החיים של גילאי 35-55.

    בטוחה שזה משתלם ?

    אני רוצה שתקראי את זה
    http://www.haaretz.co.il/opinions/.premium-1.2194022

    • ברלינאית,

      הי רפי, אתה צודק בכך שלפרוש בגיל 30 כבר לא תצליח…(:
      אבל אם הצלחת ללמוד לחיות מכ3500 שקל בחודש נניח.על פי הדוגמה ההיפותטית שלך. אז כן תצליח לצאת לפנסיה בגיל 55 ולחיות את העשורים הבאים באותה רמת חיים בה חיית עד כה..( מההכנסות של המיליון שחסכת) וזה עדיף על פני האפשרות השנייה של לעבוד עד גיל 75 בלי שום כסף בצד כלל.
      העקרונות הבסיסיים נכונים לכולם בכל גיל..להתחיל לחסוך בגיל צעיר ככל שניתן , להפחית צריכה מיותרת, ללמוד להתנהל עם כסף וכו..
      אבל הדבר החשוב שצריך להשתנות הוא אופן החשיבה.. הדבר הראשון שכדאי לבחון הוא ההנחה שלך שאם צמצמת את הצריכה זה ” הפסד של איכות חיים”
      תגדיר מהי “איכות חיים ” בשבילך ומשם ניתן יהיה להתקדם בדיון….

      • איך תחסוך 3000 שקל ממשכורת של ??6000….אפילו 7000 על מה אתה מדבר זה בלתי הגיוני היום…..רק חדר+ חשבונות יעלה לך 3000 מינימום ועל מחיה (סבירה) כולל בגדים ופעם בשנתיים גיחה לחו”ל יעלו לך עוד 100 שקל ביום בממוצע,ואמרתי מעט….1000 שקל מקסימום חסכון של 12,000 בשנה.

    • בקשר ללינק ולבלוג הנוכחי.
      All truth passes through three stages. First, it is ridiculed. Second, it is violently opposed. Third, it is accepted as being self-evident.

      Arthur Schopenhauer

      • חפירות נוספות. 🙂
        השתמשתי באנגלית משום שהיא יותר קולעת מאשר התרגום העברי.

        כל אמת באשר היא עוברת דרך שלושה שלבים. ראשית, לועגים לה; אחר כך, מתנגדים לה בתקיפות; ולבסוף – מקבלים אותה כמובנת מאליה.

        self-evident. יותר קולעת מאשר –  כמובנת מאליה.
        משום שה self פונה גם לאמת וגם לבעל האמת. הכוונה שבסופו של תהליך הוא מרגיש הוא התוודע אליה בעצמו ולבדו.

  6. אני חייתי בקובה,ב-30$ לחודש!..וחייתי אחלה חיים!..ברמה הגבוהה ביותר…אין קשר בין נפש לכסף,הכל מוטעה…יש לשניהם דבר אחד משותף בלבד:שניהם דופקים את הגוף!!!!…חחחחחחחחחחחח

  7. מסכים לחלוטין בנוגע לנקודה שהעלת על חישוב התועלת לשעה מעבודה. יצא לי להתווכח הרבה פעמים בנושא עם אנשים שמגיעים לעבודה מרחוק, או אמהות לילדים שמחזיקות מטפלת לשעות שהן בעבודה. כשהתלבטתי בין מקומות עבודה – מיקום המשרד והגישה אליו תמיד נלקח בחשבון בתרגום כספי. אם אני צריך לעבוד 9 שעות ועוד שלוש שעות נסיעה (הלוך חזור) ליום, השכר שאני מקבל הוא ל12 שעות, ולפעמים עדיף מקום שנמצא מטרים מהבית גם אם הוא משלם פחות בתלוש השכר.
    הרבה אנשים משום מה לא שמים לב לעלויות הנלוות בחישוב.

  8. איש נחמד

    דורין לילה טוב

    יש לי שאלה:

    את רושמת שזהב יכול לשמש כהגנה מפני אינפלציה אך מה בדבר אג”ח ממשלתי צמוד מדד?

    אודה לך מאוד מאוד אם תוכלי להתייחס לשאלה שלי

  9. [משתמש זה נחסם לצמיתות]

  10. ביולוג ירושלמי

    היי לכולם 🙂
    כוונתי רק לעזור לכל אלו שמתקשים עם האנגלית… הסתבר לי הרגע ממש (בעקבות פוסט בבלוג של תנועת ההאטה) שהספר יצא לאור בעברית בהוצאת כתר.
    להלן קישור 🙂

    מקווה שעזרתי למישהו.

  11. ספר מדהים,
    מביא אותי לחשוב קצת אחרת על החיים.

    לא מזמן קראתי ספר מאלף שמתחבר טוב, קיצור תולדות האנושות שכתב פרופסור יובל נח הררי .
    התזה שלו היא בגדול כי האדם נולד חופשי ועצמאי, נייד עם מינימום רכוש, צייד ומלקט.
    אחרי כמה אלפי שנים המהפכה החקלאית קשרה אותו למקום פיזי אחד ושעבדה אותו לעבודה בחקלאות וטיפול במשק בעלי חיים.
    אחר כך המהפכה התעשייתית סגרה אותו בבתי החרושת ושעבדה אותו לבעלי המפעלים.

    כספך או חייך מראה לדעתי את שביל הזהב בין “לעבוד כדי לחיות” ו”לחיות כדי לעבוד”.

  12. הספר נקרא בעברית “החיים או הכסף” http://www.keter-books.co.il/product_book?c0=15403

השאר תגובה