קפצתי למים

[Adam Smith]

עדכון תקופתי:
העברתי את הפנסיה וקרן ההשתלמות להלמן אלדובי מחקה סנופי,
פתחתי קופת גמל מחקה סנופי גם היא בהלמן מאחר וההפקדות הן מעל התקרה.
סגרתי את הקופגלה כשאני פחות או יותר even והזרמתי את הכסף לחשבון ב IB.
בכל הכסף הפנוי רכשתי VT, אם כי אני שוקל להתחיל לקנות מעתה VWRA.

ההוצאות מעט גדלו ועומדות על כ-6 ולרוב מעט יותר מאחר ועברתי לדירה בשכירות גבוהה יותר. ניסיתי למלא אקסולידית חודש אחד אך זה התיש אותי והחלטתי לא להמשיך. אותו כנ"ל גם לגבי אפליקציות לניהול הוצאות. אני יודע פחות או יותר כמה אני מוציא על כל תחום, ונוח לי עם זה.

קיבלתי בונוס ראשון מהעבודה בגובה של כ-40% מהשכר החודשי שלי, מה שהגדיל אף יותר את ההפקדות בתקופה האחרונה ומאז שנכנסתי למשרה מלאה בפרט.

נכסים:

תיק ב-IB לפני מס: 542,975
פנסיה: 30,567
קה"ש: 14,013
קופת גמל: 392
מזומן: 8,900

סהכ: 596K

באופן כללי ממש נהנה מהחיים כלא סטודנט על אף הקורונה, מאוד נהנה מהאתגרים בעבודה ומהראש השקט בסופשים.

 

[סולידי צעיר]

באופן כללי ממש נהנה מהחיים כלא סטודנט על אף הקורונה, מאוד נהנה מהאתגרים בעבודה ומהראש השקט בסופשים.

יש אור בקצה המנהרה?

 

[Adam Smith]

יש אור בקצה המנהרה?

אני מבין ממך שזה נשמע דכאוני? אם כן אז ממש ממש לא, להפך...

 

[סולידי צעיר]

אני מבין ממך שזה נשמע דכאוני? אם כן אז ממש ממש לא, להפך...

חחח אני מתכוון לעצמי בתור סטודנט למדמ"ח

 

[yahud]

עדכון תקופתי:
העברתי את הפנסיה וקרן ההשתלמות להלמן אלדובי מחקה סנופי,
פתחתי קופת גמל מחקה סנופי גם היא בהלמן מאחר וההפקדות הן מעל התקרה.
סגרתי את הקופגלה כשאני פחות או יותר even והזרמתי את הכסף לחשבון ב IB.
בכל הכסף הפנוי רכשתי VT, אם כי אני שוקל להתחיל לקנות מעתה VWRA.

ההוצאות מעט גדלו ועומדות על כ-6 ולרוב מעט יותר מאחר ועברתי לדירה בשכירות גבוהה יותר. ניסיתי למלא אקסולידית חודש אחד אך זה התיש אותי והחלטתי לא להמשיך. אותו כנ"ל גם לגבי אפליקציות לניהול הוצאות. אני יודע פחות או יותר כמה אני מוציא על כל תחום, ונוח לי עם זה.

קיבלתי בונוס ראשון מהעבודה בגובה של כ-40% מהשכר החודשי שלי, מה שהגדיל אף יותר את ההפקדות בתקופה האחרונה ומאז שנכנסתי למשרה מלאה בפרט.

נכסים:

תיק ב-IB לפני מס: 542,975
פנסיה: 30,567
קה"ש: 14,013
קופת גמל: 392
מזומן: 8,900

סהכ: 596K

באופן כללי ממש נהנה מהחיים כלא סטודנט על אף הקורונה, מאוד נהנה מהאתגרים בעבודה ומהראש השקט בסופשים.

אני עובר על הוצאות כרטיס אשראי פעם ב3-4 חודשים, וממלא את האקסל. את חלק מהשורות איחדתי כדי שזה יקח קצת פחות זמן ולא באמת הייתי צריך פירוט כזה מסיבי.
אני מרוויח כמוך ומוציא פחות ממך, ככה שאני מבין את הראש של "זה לא כזה חשוב". אתה הרי מרוויח הרבה ולא צריך באמת להתחשבן כשאתה חוסך 60%+ מהנטו כל חודש.
מצד שני, לי זה מאוד עוזר מ"מבט על" להבין איפה אני עומד, להיזכר כל 3-4 חודשים בערך הכסף - כלומר לראות על מה הוצאתי כסף ולחשוב האם הייתי מעדיף לחסוך אותו, או בכלל להוציא אותו על דברים אחרים. (לדוגמא פחות להזמין אוכל, ויותר לקחת שיעורים פרטיים ביוגזומבה קלאסית).

לגבי הראש השקט בסופשים - זה בדיוק הרגע שאתה מבין למה אנשים אומרים "תעשה תואר שני ישר אחרי הראשון, או שיהיה מאוד קשה לחזור לזה". כיף מדי שם בחוץ

לגבי השקעה בנדלן, אתה לא מתכנן להשאיר איזה סכום מזומן גדול כלשהו בחוץ בשביל זה?
איך שאני רואה את זה, אתה חוסך סביבות ה120+ בשנה. אתה מתכנן כמה אחוז מימון תרצה לקחת בהשקעה? אם התשובה היא "כמה שיותר", כנראה שאין הרבה בעיה. גם שאלה טובה היא כמה תהיה מוכן להוציא מהתיק המנייתי בשביל ההשקעת נדלן. ברור שאני לא צריך פה מספרים ספציפיים, אבל סתם את הלך הרוח יהיה נחמד לשמוע

- אפשר גם להתלונן על הנושא של השירשור? נראה לי ההחלטות שלך בחיים מושכלות מדי כדי להגיד שקפצת למים

 

[Adam Smith]

לי זה מאוד עוזר מ"מבט על" להבין איפה אני עומד, להיזכר כל 3-4 חודשים בערך הכסף - כלומר לראות על מה הוצאתי כסף ולחשוב האם הייתי מעדיף לחסוך אותו, או בכלל להוציא אותו על דברים אחרים. (לדוגמא פחות להזמין אוכל, ויותר לקחת שיעורים פרטיים ביוגזומבה קלאסית).

זו בדיוק הסיבה שרציתי לעשות זאת מלכתחילה, אבל אני יודע סדר גודל של כמה אני מוציא בכל תחום, אולי אטעה במאה שח לפה או לשם אבל אני יודע בדיוק כמה אני מוציא על אוכל בחוץ, אלכוהול או שאר מותרות ולכן אין לי עניין למלא טבלה בשביל זה. אולי בהמשך דעתי תשתנה.

לגבי השקעה בנדלן, אתה לא מתכנן להשאיר איזה סכום מזומן גדול כלשהו בחוץ בשביל זה?

אתה מתכנן כמה אחוז מימון תרצה לקחת בהשקעה? אם התשובה היא "כמה שיותר", כנראה שאין הרבה בעיה. גם שאלה טובה היא כמה תהיה מוכן להוציא מהתיק המנייתי בשביל ההשקעת נדלן.

אלו שאלות טובות, כאמור יש לי עוד הרבה שאלות פתוחות בתחום. כרגע לא מבצע כלום מבלי שסיימתי לתכנן, מה גם שרכישה בסדר גודל הזה תצריך מעורבות של בת הזוג מאחר וכנראה נעשה זאת ביחד.
אני צריך לבצע מחקר יותר מעמיק ולענות קודם כל על שאלות כמו איזה גודל תיק מנייתי אני רוצה שיהיה לי כאשר אכנס לתחום הנדלן? מה המשמעות של בחירת אחוז מימון כזה על פני האחר? נכס באיזה שווי אני מעוניין לקנות? וכו' וכו'. אבל אני לא מעוניין להתחיל לחסוך מזומן עכשיו במשך כמה שנים לפני שייעדתי אותו למשהו.

אפשר גם להתלונן על הנושא של השירשור? נראה לי ההחלטות שלך בחיים מושכלות מדי כדי להגיד שקפצת למים

כוונת המשורר הייתה שקפצתי למים בכך שבחרתי לפתוח פה היומן ובמידת מה לחשוף את עצמי ואת נתוני הפיננסיים, כמו כן לבצע עדכונים תקופתיים ולתחזק יומן זה.

 

[annona]

עדכון תקופתי:
העברתי את הפנסיה וקרן ההשתלמות להלמן אלדובי מחקה סנופי,
פתחתי קופת גמל מחקה סנופי גם היא בהלמן מאחר וההפקדות הן מעל התקרה.
סגרתי את הקופגלה כשאני פחות או יותר even והזרמתי את הכסף לחשבון ב IB.
בכל הכסף הפנוי רכשתי VT, אם כי אני שוקל להתחיל לקנות מעתה VWRA.

ההוצאות מעט גדלו ועומדות על כ-6 ולרוב מעט יותר מאחר ועברתי לדירה בשכירות גבוהה יותר. ניסיתי למלא אקסולידית חודש אחד אך זה התיש אותי והחלטתי לא להמשיך. אותו כנ"ל גם לגבי אפליקציות לניהול הוצאות. אני יודע פחות או יותר כמה אני מוציא על כל תחום, ונוח לי עם זה.

קיבלתי בונוס ראשון מהעבודה בגובה של כ-40% מהשכר החודשי שלי, מה שהגדיל אף יותר את ההפקדות בתקופה האחרונה ומאז שנכנסתי למשרה מלאה בפרט.

נכסים:

תיק ב-IB לפני מס: 542,975
פנסיה: 30,567
קה"ש: 14,013
קופת גמל: 392
מזומן: 8,900

סהכ: 596K

באופן כללי ממש נהנה מהחיים כלא סטודנט על אף הקורונה, מאוד נהנה מהאתגרים בעבודה ומהראש השקט בסופשים.

ציינת כי כלל החסכונות בפנסיונים שלך ב סנופי.
כלל התיק הממוסה שלך הוא VT מה שיוצר חוסר איזון לטובת ארהב. אולי כרגע זה זניח, אבל עכשיו עברת למשרה מלאה וההפרשות יגדילו לאט לאט את הפער.
מעניין אותי לדעת איך חשבת לאזן, ואם לא למה?

 

[Adam Smith]

מעניין אותי לדעת איך חשבת לאזן, ואם לא למה?

כפי שאמרתי בעבר אני מעוניין בהטיה לארה"ב. אני מניח שכשאצבור מספיק כסף אעביר אותו לira ושם יהיו לי יותר אפשרויות איזון במידה וארגיש לא בנוח עם ההטיה.

 

[Adam Smith]

עדכון חצי שנתי:

אז הקורונה נגמרה (בנתיים) ואיתה עליה קלה בהוצאות: חזרו החתונות ואנשים ששים להתחתן, נפתחו המסעדות והברים, והטיסות לחו"ל.
בנוסף לזה גיליתי חוב של כמה אלפי שקלים לביטוח לאומי מהתקופה בה הייתי סטודנט ולא עבדתי.
מעבר לזה תל אביב מדהימה ולדעתי שווה כל שקל בפרק זה של חיי.

בהבט הפיננסי ביצעתי הפקדות של 11625 שח בממוצע בחודש לתיק הממוסה, נתון זה גבוה משמעותית מההפקדה החודשית, ככל הנראה עקב מענק מילואים ובונוס שנתי בגובה משכורת.

המשכתי לרכוש VT למרות ההתלבטות עליה כתבתי בעדכון האחרון, בנוסף הקצתי 1500$ לקריפטו שכבר השיל מערכו כ 300$.

בהבט המקצועי התחלתי להשקיע הרבה זמן בקריאה של חומרים שונים שיאפשרו לי להיות מקצועי יותר וכך גם לשדרג שכר.
זמן לא רב אחר כך החלטתי שהגיע הזמן עבורי לחפש עבודה במקום בו אוכל ללמוד ולהתקדם בקצב מהיר יותר, לכן עברתי לסטרטאפ קטן ועל הדרך שיפרתי שכר בכ-25% וקיבלתי אופציות שבתקווה יהיו שוות כמה שקלים יום אחד.

ולסיום אעדכן את המספרים (הפרטים הפנסיונים נכונים לחודש מאי):
תיק ב-IB לפני מס: 636708
פנסיה: 59,295
קה"ש: 24,336
קופת גמל: 2519
קריפטו: 4107
מזומן: 5000

סהכ: 732K

 

[Tim_Duncan]

לא חושש ממס ירושה על VT?
עוד שנה אתה כנראה במיליון, מרגש?

 

[Adam Smith]

לא חושש ממס ירושה על VT?

העובדה הזו מציקה קצת במאחורה של הראש, אבל אני מתעלם מזה כרגע. יש גם דיבורים על מס ירושה בישראל ומי יודע האם הוא ישאר בארהב עד שזה יהיה רלוונטי לשאריי (בתקווה לא בקרוב). לכשאתחיל למכור נכסים אתחיל מאלו או משהו בסגנון.

עוד שנה אתה כנראה במיליון, מרגש?

לפי המגמה יתכן שכבר בעדכון החצי שנתי הבא אעדכן על מיליון. כרגע לא מרגש, אעדכן כשאחצה את הגשר הזה

 

[Adam Smith]

עדכון תקופתי אחרי הפסקה ארוכה, אנסה לתמצת כאן את השנתיים האחרונות ואת היעדים הקרובים.
ביולי 21 אני ובת הזוג התחלנו לדבר על מיסוד הקשר והשאיפות העתידיות שלנו כזוג או תא משפחתי אם תרצו.
כפועל יוצא של זה, התחלנו להסתכל גם על תיקי ההשקעות שלנו כתיק אחד ולשקול שינויים משמעותיים באפיקי ההשקעה.

החלטנו לקנות דירה להשקעה במרכז הארץ על מנת לנצל הטבות מס, מינוף זול (לפחות כך היה נראה אז), ותזרים חודשי גבוה. ולכן מכרתי את כל התיק בib באזור ספטמבר של אותה שנה, מה שלימים התגלה כנקודת מקסימום מקומית בשווי התיק, כסף זה היווה הון עצמי לרכישת הדירה, ואת שאר החסכונות התחלנו להזרים לתיק השקעות ב ibi ובו קנינו msacwi באופן חודשי פחות או יותר.

תהליך לימוד תחום הנדלן לקח כשנה והיה מתיש אך מלמד מאוד. ולבסוף שקנינו נכס באחד מישובי הלוויין של תל אביב במינוף של כ-70%.
מה שעוד קרה במהלך השנתיים האלו הוא שהתחתנו בארוע בארץ + פורמלית בחו״ל.

עברנו גם אני וגם בת הזוג לעבוד בסטרטאפים שונים, עבודה מרתקת ומאתגרת.

להלן המספרים לשווי זוגי, אני לא בטוח עדיין איך יהיה הכי נוח לעקוב אחרי עניין הדירה והמשכנתא ביומן, אז אשמח להמלצות או רפרנסים טובים ביומנים אחרים:

713K תיק בibi המחזיק msacwi (לפני מס)
508K פנסיות מחקות s&p
132K קרנות השתלמות מחקות s&p
149K מזומן
2.05M שווי דירה ברכישה

חובות:
1.417M משכנתא

סה״כ שווי נכסים בניקוי חובות: 2,134,000 - נתון זה מתעלם מעליית/ירידת ערך בשווי הדירה וניכוי מס.

הכנסות:
44K

יעדים קרובים:
בגלל הוצאות הדירה, חתונה וחופשה יקרה בקרוב, איבדנו מעקב טוב על כמה אנחנו מוציאים וכמה אנחנו חוסכים, השאיפה להתאפס על הסוגייה הזו בהקדם.

 

[yossik]

תודה על העדכון.

אני ובת הזוג התחלנו לדבר על מיסוד הקשר

בהצלחה בדרכם המשותפת.

 

[SpidiMan]

חלטנו לקנות דירה להשקעה במרכז הארץ

תקופה מאתגרת ללא ספק בנדל"ן שלא יסתיים בקרוב (ריביות וכו')
לא העדפתם דווקא להמתין קצת עם הרכישה?

שאלה נוספת לגבי הפנסיה - מה דמי הניהול שהצלחת להשיג על המחקה מדד? (הפקדות + חסכון)

ובהצלחה!

 

[Adam Smith]

תקופה מאתגרת ללא ספק בנדל"ן שלא יסתיים בקרוב (ריביות וכו')
לא העדפתם דווקא להמתין קצת עם הרכישה?

כפי שרשמתי מכרנו את התיק בib ולמעשה ישבנו על הון עצמי כמזומן במשך כשנה עד שבפועל עשינו איתו משהו. זהו צעד מכוון כ-commitment device לתהליך והמנעות מתזמון שוק.

הריביות אכן עלו ונאלצנו למחזר משכנתא יחסית מהר, אך עדיין גם ריבית ממוצעת של 4.5% היא טובה בסכומים המדוברים.

הנחת העבודה שלנו היא שנדלן בשכונות טובות בעיר סובבת תל אביב יעלה בטווח הארוך ולכן מיותר לנסות לתזמן ולפספס עסקאות טובות.

 

[ריש-לקיש]

בהצלחה,

להלן המספרים לשווי זוגי, אני לא בטוח עדיין איך יהיה הכי נוח לעקוב אחרי עניין הדירה והמשכנתא ביומן, אז אשמח להמלצות או רפרנסים טובים ביומנים אחרים:

713K תיק בibi המחזיק msacwi (לפני מס)
508K פנסיות מחקות s&p
132K קרנות השתלמות מחקות s&p
149K מזומן
2.05M שווי דירה ברכישה

חובות:
1.417M משכנתא

סה״כ שווי נכסים בניקוי חובות: 2,134,000 - נתון זה מתעלם מעליית/ירידת ערך בשווי הדירה וניכוי מס.

הכנסות:
44K

יעדים קרובים:
בגלל הוצאות הדירה, חתונה וחופשה יקרה בקרוב, איבדנו מעקב טוב על כמה אנחנו מוציאים וכמה אנחנו חוסכים, השאיפה להתאפס על הסוגייה הזו בהקדם.

נראה שיש חשיפת יתר משמעותית ל-S&P, מתוך 1350K שיש לכם בשוק ההון בערך 1070K מושקעים בכלכלת ארה"ב. יש אנשים שזה מספיק מבוזר בשבילם, החלטה שלכם אם לפזר יותר גיאוגרפית.
הייתי שוקל לקנות את מדד אירופה או שווקים מתעוררים של Ishares (ואף ZPRX).

בנוסף יש לכם המון מזומן, הייתי שם חלק משמעותי ממנו בקרן כספית בשביל למנוע את שחיקת הכסף.

 

[ריש-לקיש]

בהצלחה,

להלן המספרים לשווי זוגי, אני לא בטוח עדיין איך יהיה הכי נוח לעקוב אחרי עניין הדירה והמשכנתא ביומן, אז אשמח להמלצות או רפרנסים טובים ביומנים אחרים:

713K תיק בibi המחזיק msacwi (לפני מס)
508K פנסיות מחקות s&p
132K קרנות השתלמות מחקות s&p
149K מזומן
2.05M שווי דירה ברכישה

חובות:
1.417M משכנתא

סה״כ שווי נכסים בניקוי חובות: 2,134,000 - נתון זה מתעלם מעליית/ירידת ערך בשווי הדירה וניכוי מס.

הכנסות:
44K

יעדים קרובים:
בגלל הוצאות הדירה, חתונה וחופשה יקרה בקרוב, איבדנו מעקב טוב על כמה אנחנו מוציאים וכמה אנחנו חוסכים, השאיפה להתאפס על הסוגייה הזו בהקדם.

נראה שיש חשיפת יתר משמעותית ל-S&P, מתוך 1350K שיש לכם בשוק ההון בערך 1070K מושקעים בכלכלת ארה"ב. יש אנשים שזה מספיק מבוזר בשבילם, החלטה שלכם אם לפזר יותר גיאוגרפית.
הייתי שוקל לקנות את מדד אירופה או שווקים מתעוררים של Ishares (ואף ZPRX).

בנוסף יש לכם המון מזומן, הייתי שם חלק משמעותי ממנו בקרן כספית בשביל למנוע את שחיקת הכסף.

 

[Adam Smith]

בנוסף יש לכם המון מזומן, הייתי שם חלק משמעותי ממנו בקרן כספית בשביל למנוע את שחיקת הכסף

חלק ניכר ממנו יצא על חופשה בקרוב, היתרה תצטרף לתיק המנייתי

 

[Adam Smith]

עדכון תקופתי,
תכננתי לעדכן אחרי חצי שנה, אך מלחמה, מילואים חופשות ושאר ירקות דחו את זה.

959K תיק בibi המחזיק msacwi (לפני מס)
705K פנסיות מחקות s&p
185K קרנות השתלמות מחקות s&p
60K מזומן
2.05M שווי דירה ברכישה

חובות:
1.396M משכנתא

סה״כ שווי נכסים בניקוי חובות: 2,518,000 - נתון זה מתעלם מעליית/ירידת ערך בשווי הדירה וניכוי מס.

הכנסות:
44K

יעדים קרובים:
לא התקדמנו עם היעדים הקודמים אז נשארו בהינם,
אולי נרצה גם לעבור לדירה קצת יותר גדולה, עוד משתעשעים ברעיון. מצד אחד צפוף לנו, מצד שני שכר דירה יחסית נמוך לאיזורנו.

 

[yahud]

עדכון תקופתי,
תכננתי לעדכן אחרי חצי שנה, אך מלחמה, מילואים חופשות ושאר ירקות דחו את זה.

959K תיק בibi המחזיק msacwi (לפני מס)
705K פנסיות מחקות s&p
185K קרנות השתלמות מחקות s&p
60K מזומן
2.05M שווי דירה ברכישה

חובות:
1.396M משכנתא

סה״כ שווי נכסים בניקוי חובות: 2,518,000 - נתון זה מתעלם מעליית/ירידת ערך בשווי הדירה וניכוי מס.

הכנסות:
44K

יעדים קרובים:
לא התקדמנו עם היעדים הקודמים אז נשארו בהינם,
אולי נרצה גם לעבור לדירה קצת יותר גדולה, עוד משתעשעים ברעיון. מצד אחד צפוף לנו, מצד שני שכר דירה יחסית נמוך לאיזורנו.

יפה מאוד.
עברו כ8-9 חודשים והערך שלכם עלה בכ400אש"ח.
אשמח לשיתוף במשכורות שלכם (בערך) כיום והאם הבת זוג גם בהייטק.
הדירה פחות המשכנתא משיאה תזרים חיובי?