שלום לכולם וברוכים הנמצאים!
רקע כללי: בן 30, מתכנת. בחודשים האחרונים התחלתי לקרוא ולעבור על מאמרים רבים בבלוג ולספוג את התובנות המרתקות. למרות הקריאה הרבה הצלחתי להפנים את יסודות הדברים אך מתקשה לתרגם את כל הדברים לכדי תמונה מוגדרת ופרקטית. אפרט להלן את מחשבותיי עד כה ואשמח לשמוע הערות, הארות או אם ישנם כיוונים נוספים.
א) קרן פנסיה - החלטה על מעבר מ-מקפת אישית מתחת לגיל 50 ל-מנייתי פסיבי. לאחר שיחה עם שני סוכני ביטוח שעבדתי איתם הציעו לעבור למסלול החדש של מגדל עוקב S&P 500 בעמלות הבאות: הצעה ראשונה - 1.3 חודשי, 0.13 מצבירה. הצעה שניה - 0.9 חודשי, 0.14 מצבירה. אני יודע שהסולידית ממליצה על פיזור רחב יותר אבל הם טוענים שהעמלות הללו זולות מאוד, וביחד עם מחשבתי להשלים את הפיזור בתיק ההשקעות הפרטי נשמע לי סביר.
ב) קרן השתלמות - החלטה על מעבר מ-כללי (עד 30% מניות) ל-מנייתי פסיבי. סוכן ביטוח אחד הציע לעבור למסלול S&P 500 במיטב ד"ש, 0.6% מצבירה. ציין כמעלה שיש שם גם אפשרות לעבור במיטב ל-IRA אם ארצה בסכום הנצבר (כ-60K. במקומות אחרים כמדומה נדרש סכום גבוה יותר). שוקל לעבור לשם, ובשלב שארגיש מוכן, לעבור ל-IRA.
סוכן ביטוח אחר הציע במגדל בדמי ניהול של 0.34%, אך לא הבנתי אם יש להם מסלול מנייתי פסיבי עבור קרן השתלמות, וכן מתלבט האם כדאי שיהיה ביחד עם הפנסיה באותו מוסד פיננסי. אם אעבור ל-IRA כנראה שהדמי ניהול יהיו יותר זולים במילא?
ג) תיק השקעות -
תכנית כללית: הפקדה כל רבעון, איזון פעם בשנה, לא קופת גמל (בגלל עמלת הניהול).
יעד: 5M, בעוד כ-15 שנה (עבור עצמאות כלכלית מלאה) או פחות לפני (עבור עצמאות כלכלית חלקית).
השקעה ראשונה: 40K.
כל רבעון: כ-15K.
הפקדה משמעותית צפויה: מתכנן בעוד כשנה-שנתיים למכור את הדירה שלי למגורים, להשקיע חלק מהכסף (כ-450K) בתיק והנותר כהון עצמי לדירה קטנה להשקעה.
סיכון: באזור ה-70/30 (בהתאם לגיל) נשמע לי סביר.
בית השקעות: ראיתי טבלאות של עמלות. מכיוון שיש פרטים שונים ומשונים, לא ברור לי בשלב זה על איזה עמלות צריך להתמקד, מה משמעותי יותר ומה פחות. ואני מבין שזה גם משתנה כל הזמן. מה השאלות הנכונות לשאול כאשר אני משוחח עם נציג בעניין? האם זה משמעותי כרגע במקרה שלי להיכנס לכך? אולי אפילו כדאי להתחיל מהשקעה דרך הבנק בשלב זה או שעדיין יהיה הפרש משמעותי בעמלות?
הקצאת נכסים: החלק הפחות ברור בעיני... עברתי על התיקים המוצעים בבלוג, כולם יפים עם עקרונות מעניינים מאחוריהם. כדי לפשט את התהליך עבורי החלטתי לבחור בתיק יחסית פשוט, אחד מהתיקים הבאים: No Brainer, ארבע הליבות או עוגת דובדבנים (מתכוון גם להשקיע בקרנות המוצעות במאמר הזה בהתאם לתיק הנבחר).
באופן כללי הדרך שנראית לי בריאה מבחינת השקעה בארץ/חו"ל - החלק המנייתי יהיה בקרנות איריות, החלק האג"חי ממשלתי ישראלי קצר טווח.
החלקים המנייתים יהיו בקרן ההשתלמות, ככל האפשר. לא ברור לי איך צריך להתייחס לקרן הפנסיה שלא תהיה בשימוש עד גיל פרישה.
בשלב מסוים בהמשך החיים חושב שנכון יהיה לי לעבור לתיק הארי בראון (100*25, או 50/50) כדי להיות רגוע יותר.
רקע כללי: בן 30, מתכנת. בחודשים האחרונים התחלתי לקרוא ולעבור על מאמרים רבים בבלוג ולספוג את התובנות המרתקות. למרות הקריאה הרבה הצלחתי להפנים את יסודות הדברים אך מתקשה לתרגם את כל הדברים לכדי תמונה מוגדרת ופרקטית. אפרט להלן את מחשבותיי עד כה ואשמח לשמוע הערות, הארות או אם ישנם כיוונים נוספים.
א) קרן פנסיה - החלטה על מעבר מ-מקפת אישית מתחת לגיל 50 ל-מנייתי פסיבי. לאחר שיחה עם שני סוכני ביטוח שעבדתי איתם הציעו לעבור למסלול החדש של מגדל עוקב S&P 500 בעמלות הבאות: הצעה ראשונה - 1.3 חודשי, 0.13 מצבירה. הצעה שניה - 0.9 חודשי, 0.14 מצבירה. אני יודע שהסולידית ממליצה על פיזור רחב יותר אבל הם טוענים שהעמלות הללו זולות מאוד, וביחד עם מחשבתי להשלים את הפיזור בתיק ההשקעות הפרטי נשמע לי סביר.
ב) קרן השתלמות - החלטה על מעבר מ-כללי (עד 30% מניות) ל-מנייתי פסיבי. סוכן ביטוח אחד הציע לעבור למסלול S&P 500 במיטב ד"ש, 0.6% מצבירה. ציין כמעלה שיש שם גם אפשרות לעבור במיטב ל-IRA אם ארצה בסכום הנצבר (כ-60K. במקומות אחרים כמדומה נדרש סכום גבוה יותר). שוקל לעבור לשם, ובשלב שארגיש מוכן, לעבור ל-IRA.
סוכן ביטוח אחר הציע במגדל בדמי ניהול של 0.34%, אך לא הבנתי אם יש להם מסלול מנייתי פסיבי עבור קרן השתלמות, וכן מתלבט האם כדאי שיהיה ביחד עם הפנסיה באותו מוסד פיננסי. אם אעבור ל-IRA כנראה שהדמי ניהול יהיו יותר זולים במילא?
ג) תיק השקעות -
תכנית כללית: הפקדה כל רבעון, איזון פעם בשנה, לא קופת גמל (בגלל עמלת הניהול).
יעד: 5M, בעוד כ-15 שנה (עבור עצמאות כלכלית מלאה) או פחות לפני (עבור עצמאות כלכלית חלקית).
השקעה ראשונה: 40K.
כל רבעון: כ-15K.
הפקדה משמעותית צפויה: מתכנן בעוד כשנה-שנתיים למכור את הדירה שלי למגורים, להשקיע חלק מהכסף (כ-450K) בתיק והנותר כהון עצמי לדירה קטנה להשקעה.
סיכון: באזור ה-70/30 (בהתאם לגיל) נשמע לי סביר.
בית השקעות: ראיתי טבלאות של עמלות. מכיוון שיש פרטים שונים ומשונים, לא ברור לי בשלב זה על איזה עמלות צריך להתמקד, מה משמעותי יותר ומה פחות. ואני מבין שזה גם משתנה כל הזמן. מה השאלות הנכונות לשאול כאשר אני משוחח עם נציג בעניין? האם זה משמעותי כרגע במקרה שלי להיכנס לכך? אולי אפילו כדאי להתחיל מהשקעה דרך הבנק בשלב זה או שעדיין יהיה הפרש משמעותי בעמלות?
הקצאת נכסים: החלק הפחות ברור בעיני... עברתי על התיקים המוצעים בבלוג, כולם יפים עם עקרונות מעניינים מאחוריהם. כדי לפשט את התהליך עבורי החלטתי לבחור בתיק יחסית פשוט, אחד מהתיקים הבאים: No Brainer, ארבע הליבות או עוגת דובדבנים (מתכוון גם להשקיע בקרנות המוצעות במאמר הזה בהתאם לתיק הנבחר).
באופן כללי הדרך שנראית לי בריאה מבחינת השקעה בארץ/חו"ל - החלק המנייתי יהיה בקרנות איריות, החלק האג"חי ממשלתי ישראלי קצר טווח.
החלקים המנייתים יהיו בקרן ההשתלמות, ככל האפשר. לא ברור לי איך צריך להתייחס לקרן הפנסיה שלא תהיה בשימוש עד גיל פרישה.
בשלב מסוים בהמשך החיים חושב שנכון יהיה לי לעבור לתיק הארי בראון (100*25, או 50/50) כדי להיות רגוע יותר.
נערך לאחרונה ב:
