פנסיית בלוקצ׳יין

[Deleted member 8236]

אם נוכל להסכים על כך ש
טכנולוגיית הבלוקצ׳יין מעניקה שקיפות
ויש באפשרותה להוזיל עלויות ניהול משמעותית
והיא מכשיר פיננסי רב עוצמה ומגוון

מדוע, אם כך, לא ניתן לרתום אותה ולהנדס אפיקים פנסיונים שמבוססים על טכנולוגיית בלוקצ׳יין?

הרי ניתן לתכנת ״חוזה חכם״ אותו כל אזרח יכול לתפעל בפשטות,
כל החובות והזכויות (הטבות מס, קצבאות וכו׳) מתעדכנות ונאכפות בזמן אמת,

סתם נניח, תהליך ניוד שכרוך בסרבול בירוקרטי לכל הפחות ועד לטעויות שיכולות להתפתח להרות גורל במקרה הרע - יכול להעלם מהעולם.
שינוי תמהיל השקעה בלחיצת כפתור ובאופן מיידי דרך אפליקציה
תהליכי היוון למינהם, יצירת קצבאות ״חכמות״
ועוד ועוד פי׳צרים רבים וטובים אחרים

יש לזה מקום או שאני סתם מפליג במחשבותיי?

 

[אוגורן]

לא מומחה בבלוקצ'יין בכלל, אבל:

1. באיזה מטבע נקובה הקצבה? נגיד שמובטח לי חצי את'ר בחודש בעוד 30 שנה, אני אהיה מיליונר או קבצן? לדעתי אי הודאות גדולה בסדרי גודל ביחס לפנסיה של היום.

2. איך אפשר לבנות חוזה בו אני נותן 100 היום ומקבל 200 מחר? מה אם לצד השני אין 200? מדובר בארנק אנונימי, אין עם מי לדבר. לדעתי החוזים היום מבוססים על שעבוד של 100% בטחונות, כך שאי אפשר להבטיח כסף שאין היום.

 

[Deleted member 8236]

1. באיזה מטבע נקובה הקצבה? נגיד שמובטח לי חצי את'ר בחודש בעוד 30 שנה, אני אהיה מיליונר או קבצן?

מטבע מקומי (שקל, דולר אירו). מישהו מבטיח לך היום בפנסיות אם תהיה מיליונר או קבצן?

2. איך אפשר לבנות חוזה

אין כוונה לבנות חוזה שאומר תשקיע היום x ותקבל בעוד__ שנים 2x.
על מה אתה בעצם חותם היום כשאתה מצטרף לחברת פנסיה?

הרעיון הוא לייתר את חברות קרנות הפנסיה (של ימינו), לך כלקוח יש את השליטה לעצב כיצד תרצה להשקיע את ההפקדות. למה לתת לחברה חיצונית להשקיע את הכספים במסלול מחקה מדד על חוזים מגולגלים, עם דמי ניהול גבוהים, טעויות עקיבה, מיזוגים וכל מיני הפתעות אחרות, אתה נתון לגמרי בידיהם.

נניח והמדינה מתירה לך להקצות עד 30% מהכנסותית לחסכון פנסיוני,
תאר לך שאתה יכול לווסת כל חודש את אחוז החסכון או להחליט לשנות את הקצאת הנכסים ללא התערבות מחברת הביטוח/פנסיה,
או להשקיע ישירות בetf vt או acwi או כל דבר אחר.

אחדד את דבריי,
אני יותר מתכוון להנגשת הטכנולוגיה של חוזה חכם לקהל הרחב בהקשר הפנסיוני מאשר להצמיד את קרן הפנסיה לשער הביטקוין.

 

[Edmond]

טכנולוגיית הבלוקצ׳יין מעניקה שקיפות

לא... אפשר לתת לדוגמה את מונרו,
או לחילופין, זה שתיאורטית אפשר משהו שקוף, לא אמור שאפקטיבית הוא שקוף -> מיקסרים וכו'
אפילו משהו מאוד בסיסי, כתרגיל, תנסה להוציא רשימת כתובות שמחזיקות USDT על איתריום - דבר לא פשוט בכלל ומאוד יקר.
לא אכנס בכלל לניתוח קוד של חוזים ועד כמה למרות שאפשר לראות אותו זה לא שקוף.

ויש באפשרותה להוזיל עלויות ניהול משמעותית

במחירי ה GAS הנוכחיים על איתריום ?

לא מתיימר להגיד מה יוליד יום, אבל כרגע ההנחות הללו לא נכונות כפי שאני מבין אותם.

ועכשיו לנושא המרכזי, יש המון בעיות עם חוזים שמנסים לממש השקעות משלל סיבות,
הדוגמה שהכי קל לי לתת היא front-running, ו- MEV שיגרמו לך להתגעגע לדמי ניהול הנוכחיים.

בנוסף, יש היום בעיה אמיתית בכל קישור של תוכן off-chain לעולם ה on-chain.
בעיה אמיתית של חיבור זהות לארנק (לא תרצה שאיבוד מפתח יגרום לאיבוד הפנסיה ?)
ולא נכנס לעוד המון אתגרים...

שוב, נכון להיום - אין רשת שאפילו קרובה להיות בשלה לכזו אופרציה ברמה מדינית והנגשה כלל ציבורית וכו'

 

[לארוצה]

כל אזרח יכול לתפעל בפשטות

יש פה אזרחים שלא יודעים לתפעל דברים כמו ידית איתות ברכב, אתה חושב שהם ידעו לתפעל ארנק קריפטו? ההורים שלי לא מסוגלים לזכור את הסיסמה לג'ימייל שלהם.
הדברים נכונים שבעתיים כשמי שאמור לגרום לזה לקרות זו המדינה.

 

[MarketTimer]

נניח והמדינה מתירה לך להקצות עד 30% מהכנסותית לחסכון פנסיוני,
תאר לך שאתה יכול לווסת כל חודש את אחוז החסכון או להחליט לשנות את הקצאת הנכסים ללא התערבות מחברת הביטוח/פנסיה,
או להשקיע ישירות בetf vt או acwi או כל דבר אחר.

זה המצב היום, אם אתה בוחר להפקיד את ההפרשות הפנסיונית שלך לקופת גמל בניהול אישי (IRA)

 

[אוגורן]

בנוסף, יש היום בעיה אמיתית בכל קישור של תוכן off-chain לעולם ה on-chain.

אני חושב שזה השורש של רוב הבעיות. אם לא יודעים מי אני, למה שאני אקיים הבטחות?

חוזים חכמים יכולים לאכוף קיום הבטחות במצבים מסוימים. למשל אם אני קונה NFT עם חוזה שדורש תשלום ליוצר כשאני מוכר אותו, אז אני לא אוכל להעביר בעלות בלי לשלם ליוצר. לא צריך לסמוך עלי, הרשת לא תתן לי לבצע את הפעולה.
אם אני מבטיח לתת סכום שאין לי כרגע, שום מנגנון לא יכול לכפות עלי לקיים את ההבטחה.

כשאני פותח קרן פנסיה היום, יש מולי ארגון עם מוניטין, יש מנגנוני בקרה ורגולציה, ויש מנהלים אמיתיים שבמקרה מעילה יכולים להכנס לכלא. זה נותן לי אמון שברגע האמת אני אקבל משהו. אם אני עושה עסקה פנסיונית מול ארנק אנונימי אין לי שום בטחון.

על מה אתה בעצם חותם היום כשאתה מצטרף לחברת פנסיה?

יש לי מושג סביר מה תהיה התשואה ומושג סביר מה יהיה כח הקניה של הקצבה שלי. יכול להיות שאופתע לרעה או לטובה, אבל לא בסדר גודל. הקצבה שלי תאפשר לי מחיה סבירה גם אם התשואה תאכזב, ולא תאפשר לי לחיות כמו מלך גם במקרה הטוב ביותר.
תשואה בקריפטו לטווח של שנה היא תנודתית בסדרי גודל, ולטווח של 30 שנה אין שום דרך בכלל להעריך.
אני לא אופתע אם בעוד 30 שנה את'ר אחד יאפשר לי לחיות במשך שנה, וגם לא אופתע אם הוא יספיק לחצי מסטיק. אני לא יודע לאן זה ילך, ואף אחד לא יודע.

 

[Deleted member 8236]

יש פה אזרחים שלא יודעים לתפעל דברים כמו ידית איתות ברכב, אתה חושב שהם ידעו לתפעל ארנק קריפטו? ההורים שלי לא מסוגלים לזכור את הסיסמה לג'ימייל שלהם.
הדברים נכונים שבעתיים כשמי שאמור לגרום לזה לקרות זו המדינה.

אני יכול להזדהות עם מה שאתה אומר ובמידה מסוימת אף מסכים אבל נניח בצד רגע את הסרקסטיות וההומור.
לא רק הורייך שמתקשים בחשבון האימייל יש ציבור רחב ומגוון בישראל שמנהל חשבון בנק, צורך משכנתאות ומבצע פעולות פיננסיות (ולא פיננסיות) מעט יותר מורכבות שמצריכות סט כישורים גבוה יותר.

קריפטו עדיין בעידן די התחלתי ואני לגמרי מבין את ״הקושי״ שב תפעול ארנק קריפטו, עם זאת, אני משער שלא כך יישארו פני הדברים. תפעול הקריפטו יהפוך לנגיש, זמין וקל לתפעול, ממש כמו שהתרחש כבר בעבר עם כניסתם של האינטרנט והמחשבים בשנות ה90 ואלפיים.

משלב בו המוצר/מכשיר/תוכנה/טכנולוגיה מסורבלת ולא נוחה לשימוש ומתופעלת על ידי מיעוט באוכלוסייה לשלב בו היא סביבך ללא הרף וקלה לשימוש.

אני לחלוטין מסכים איתך שהמדינה היא לא היישות שצריכה להיות אחראית לכך שיקרו דברים.
בדיוק זו הסיבה שהציבור צריך לדרוש ולקדם שימוש בטכנולוגיות מתקדמות והמגזר הפרטי (בין היתר) ייפתח את התשתית המתאימה לכך.

יש מולי ארגון עם מוניטין

מה עוזר לי מוניטין של הארגון שאני זקוק לשירות איכותי ומקבל סחבת של מעל שנה בניוד קרן פנסיה בגלל סוכנים/נותני שירות/פקידים שאינם בקיאים בעבודתם. איזה ארגון איכותי בארץ אתה מכיר שבכלל משתווה לסטנדרט השירות הבינלאומי?

אין שום סיבה שלא תוכל בעצמך לבצע פעולות אדמיניסטרטיביות (במסגרת מגבלות החוק ו תקנונים).

למה שאני אקיים הבטחות?

השאלה הזו מתייתרת כאשר נאכפים החוקים בצורה אוטומטית ברשת הבלוקציין.
אין הבטחות. יש תנאים.

יש לי מושג סביר מה תהיה התשואה ומושג סביר מה יהיה כח הקניה של הקצבה שלי

אני מסכים איתך במידה מסוימת אבל יש לי הרגשה שאנחנו קצת מפספסים אחד את השני.
אין בכוונתי להצמיד את קרן הפנסיה למטבע כמו ביטקוין אלא ליצור רשת תפעולית בזמן אמת ללקוח בקרן הפנסיה. בסה״כ לרכב על הטכנולוגיה.

זה נותן לי אמון שברגע האמת אני אקבל משהו

אין לי אמון באף גוף מסוג זה (ביטוח, פנסיה ושות׳)

 

[לארוצה]

אני לחלוטין מסכים איתך שהמדינה היא לא היישות שצריכה להיות אחראית לכך שיקרו דברים.
בדיוק זו הסיבה שהציבור צריך לדרוש ולקדם שימוש בטכנולוגיות מתקדמות והמגזר הפרטי (בין היתר) ייפתח את התשתית המתאימה לכך.

ע"ע שרשורי "מי הזיז את קופת ה-IRA שלי".

 

[אוגורן]

השאלה הזו מתייתרת כאשר נאכפים החוקים בצורה אוטומטית ברשת הבלוקציין.
אין הבטחות. יש תנאים.

אי אפשר לאכוף באופן אוטומטי על ארנק אנונימי לשלם כסף שאין לו. לא משנה כמה חכם החוזה.
אם אתה מעביר x למישהו, לכל היותר החוזה יוכל לכפות עליו להחזיר לך x, וגם זה רק אם החוזה לא מאפשר לו להוציא את הכסף (ככה שתמיד יש מה להחזיר).

אין לי אמון באף גוף מסוג זה (ביטוח, פנסיה ושות׳)

אז תחזיק מטילי זהב מתחת לבלטה.
עדיף לסמוך עליהם מאשר על מספר אנונימי.

 

[Deleted member 8236]

מעורר את השרשור לכיוון שונה משהתחיל אך עדיין אולי שייך לאותה המטרייה:

אין דרך לדעת מה מתרחש בקופת הפנסיה שלנו בזמן אמת, העיכוב בזרימת המידע בין הגופים, המעסיקים , המסלקה וכל הנוגעים בדבר כל כך מסורבל שזה מגוחך לחלוטין ומה שמתקבל בסוף אצל הלקוח הוא מידע מעוכב, לא עדכני. סטייל שוטף+60.

אני אפילו לא אפרט כמה שזה יכול להקשות על תהליכים של ניוד, שיוך, מעברים וכו׳

זה יומרני מדי לצפות שכצרכן/לקוח אוכל לצפות במידע עדכני ונתונים בזמן אמת על הקרן שלי, בדומה לחשבון הבנק בדיגטל?

יש בכלל מוצרים כאלו בעולם?

 

[Mr. Bigglesworth]

יש בכלל מוצרים כאלו בעולם?

כמדומני בIRA זה ככה (אין לי נסיון אישי אז אני לא יכול לאמת)

 

[Deleted member 8236]

כמדומני בIRA זה ככה (אין לי נסיון אישי אז אני לא יכול לאמת)

לפי התיאורים כאן נכון, יש דמיון אבל זה מוצר שהוא לא נגיש לצרכן הסביר. קרן פנסיה היא המכשיר הנפוץ במדינתנו.

 

[האזרח הקטן]

אין דרך לדעת מה מתרחש בקופת הפנסיה שלנו בזמן אמת, העיכוב בזרימת המידע בין הגופים, המעסיקים , המסלקה וכל הנוגעים בדבר כל כך מסורבל שזה מגוחך לחלוטין ומה שמתקבל בסוף אצל הלקוח הוא מידע מעוכב, לא עדכני. סטייל שוטף+60.

זכור לי שלפני כשנה היה פרסום על כוונה של משרד האוצר לחייב את קרנות הפנסיה לאפשר צפייה במצב התיק בעיכוב של יום.

 

[Deleted member 8236]

זכור לי שלפני כשנה היה פרסום על כוונה של משרד האוצר לחייב את קרנות הפנסיה לאפשר צפייה במצב התיק בעיכוב של יום.

משרד האוצר יכול לבוא בדרישה כזו וזה צעד ראוי אבל אני בספק אם הוא אכן מצפה שזה יקרה, מעלה את השאלה האם הם יכולים לאכוף את זה בכלל.
זו דעתי אבל לא נראה שיש תשתית מתאימה להזרמת מידע ולכן אני מוצא את הדרישה שלהם ריקה מתוכן.

ייאמר לזכות הבנקים שהם הגיעו לתקופה בה הם מסוגלים להעניק שירותי בנקאות דיגיטלית באיכות גבוהה (צפייה במידע בזמן אמת וביצוע פעולות מגוונות), לקח קצת זמן אבל הם עשו אדפטציה, אין שום סיבה שבתי השקעות בישראל, חברות ביטוח ופנסיה לא יישרו קו.

 

[האזרח הקטן]

משרד האוצר יכול לבוא בדרישה כזו וזה צעד ראוי אבל אני בספק אם הוא אכן מצפה שזה יקרה, מעלה את השאלה האם הם יכולים לאכוף את זה בכלל.
זו דעתי אבל לא נראה שיש תשתית מתאימה להזרמת מידע ולכן אני מוצא את הדרישה שלהם ריקה מתוכן.

פרטים נוספים על התכנית.

הפנסיה לקראת שינוי: תשואות יומיות וביצוע פעולות מיידיות

גלובס

www.globes.co.il