בית » השקעות » למה להתחיל לחסוך מוקדם ולעתים קרובות

למה להתחיל לחסוך מוקדם ולעתים קרובות

התופעה המכונה במקורותינו ריבית דריבית היא אולי אחת התגליות המתמטיות הגדולות מאז ומעולם. החשיבות שלה היא בכך שבניגוד נניח לטריגונומטריה או לחשבון דיפרנציאלי ואינטגרלי, כל משקיע יכול ליישם אותה בקלות רבה בחיי היום יום .

ריבית דריבית הופכת את הכסף שלכם מאמצעי חליפין פשוט לכלי רב עוצמה המייצר הכנסה שהולכת וגדלה לאורך זמן. בקצרה, ריבית דריבית פירושה הפקת רווח מרווח על ההשקעה.

כדי שהעניין יעבוד, שני תנאים צריכים להתקיים:

  1. יש להשקיע מחדש את הרווחים על ההשקעה.
  2. המשקיע צריך זמן (אופק השקעה ארוך). ככל שלמשקיע יש אופק השקעה ארוך יותר, כך הוא יכול להאיץ את פוטנציאל ההכנסה מההשקעה המקורית.

אם תשקיעו קרן של 10,000 שקל היום בריבית או תשואה שנתית של 6%, בעוד שנה יהיו לכם 10,600 ש”ח (10,000*1.06). נניח שתבחרו שלא למשוך את 600 השקלים שהתקבלו מהריבית, אלא להשקיע אותם מחדש בקרן. אם גם בשנה הבאה תקצרו ריבית של 6%, הרי שהסכום יגדל ל-11,236 ש”ח (10,600*1.06) עד סוף השנה השניה.

מכיוון שהשקעתם מחדש את הרווח על ההשקעה, הרווחתם 636 שקל, כלומר 36 שקל יותר מאשר בשנה הקודמת. זה אולי נראה כמו גרושים, אבל בל נשכח שלא נקפתם אצבע כדי להרוויח את הסכום הזה. חשוב מכך, אותם 36 שקלים אף הם מרויחים ריבית. בשנה שלאחר מכן, סכום ההשקעה יגדל ל-11,910.16 ש”ח (11,236*1.06). בשנה זו תרוויחו ריבית של 674.16, שהם 74.16 ש”ח יותר מבשנה הקודמת.

העלייה ההדרגתית הזו בסכום היא ריבית דריבית בפעולה: ריבית שמרוויחה ריבית על ריבית שמרוויחה ריבית וכן הלאה, כל עוד תמשיכו להשקיע מחדש את הרווחים ולהרוויח עליהם ריבית.

ריבית דריבית מעצימה את קצב הצמיחה של הכסף שעובד בשבילכם. בדיוק כמו שהשקעות בשוק ההון ממקסמות את פוטנציאל הרווח שלכם, כך ריבית דריבית ממקסמת את פוטנציאל הרווח מההשקעות. כדי שהעסק יעבוד, אל תיגעו בכסף – לא בקרן (סכום ההשקעה המקורי) ולא ברווח מהריבית.

דוגמה מהחיים

כדי להסביר את החשיבות שבחיסכון ובהשקעה בגיל צעיר ככל האפשר, ניעזר בסיפורם (הבדיוני לחלוטין) של שני חיילים – עמוס וצדוק (במלעיל), ששירתו יחדיו כמכונאי רכב בבסיס צה”ל אי שם בדרום הארץ.

עמוס השתחרר משירות צבאי בגיל 22, והמשיך לעבוד במקצוע במוסך מקומי בשכר של 8,500 שקל נטו בחודש. הוא הצליח לחסוך סכום של 20,000 שקל מדי שנה (קצת מעל 1,600 שקל בחודש). עמוס התמיד לחסוך ב-10 השנים הבאות, עד שצבר סכום של 200,000 שקל. בגיל 32 עמוס החליט שנמאס לו והוא התפטר מעבודתו במוסך. עמוס לא הוסיף שקל אחד לחסכונותיו, ולמרות זאת, החסכונות שלו, שהושקעו בתשואה של 6%, הלכו וצמחו במשך 33 שנים עד הגיעו לגיל 65. למעשה, בגיל 65 אותם 200,000 ש”ח שהושקעו בתשואה של 6% הצטברו לכדי (200,000 * [33^1.06])= 1,368,117 ש”ח.

צדוק, לעומת זאת, בחר להישאר בצה”ל. בשנותיו הראשונות בתור איש קבע צעיר הוא הרוויח כ-5,000 שקלים בלבד והתמודד עם קשיים כלכליים וחובות, שמנעו ממנו לחסוך אפילו שקל. אבל צדוק השכיל לטפס במעלה הדרגות, ובגיל 40, בהיותו רב נגד בצבא קבע, הוא הרוויח 15,000 שקל נטו בחודש. בנקודה זו הוא הרגיש שיש לו מספיק כסף כדי לחסוך, והחל להפריש לחיסכון כ-40,000 ש”ח מדי שנה. כך עשה במשך 10 שנים, וחסך 400,000 ש”ח, אותם השקיע בתשואה של 6%. בגיל 50 יצא צדוק לפנסיה, אך אמו לקתה במחלה קשה והוא נדרש לסייע לה על בסיס קבוע, מה שמנע ממנו להמשיך לחסוך. לכסף של צדוק נותרו רק 15 שנה לצמוח עד הגיעו לגיל 65. כך, בגיל 65 400,000 השקלים שהשקיע צמחו לכדי (400,000 * [15^1.06])=958,623 ש”ח בלבד.

מה קרה פה? צדוק ועמוס שניהם בני 65, אבל בחשבון הבנק של עמוס יש 409,494 ש”ח (1,368,117-958,623) יותר מאשר בחשבון הבנק של צדוק, וזאת למרות העובדה שצדוק השקיע סכום גבוה פי 2! עמוס נתן לכסף שלו יותר זמן כדי לצמוח, ולכן צבר ריבית דריבית גבוהה הרבה יותר מחברו.

היתרונות הטמונים בחיסכון ובהשקעה בגיל צעיר הם אדירים. כשהזמן לצידכם והכסף מושקע בצורה נבונה ושקולה, ניתן לצפות להצלחה כלכלית.



אזהרה: אני משקיעה חובבת. אינני בעלת רישיון ייעוץ השקעות או כל רישיון פיננסי אחר. התכנים באתר אינם מהווים ייעוץ מקצועי או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם. כל המסתמך על המידע באתר מבלי להיוועץ באיש מקצוע עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. אלא אם צוין אחרת, אני מחזיקה או עשויה להחזיק בניירות הערך הנדונים בפוסט. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת לתנאי השימוש.


רוצים לעזור?
אתם מוזמנים לשתף ולעקוב אחרי בטוויטר או בפייסבוק, או להירשם כדי לקבל את הפוסטים שלי ישירות למייל. בנוסף, תוכלו להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמזון, להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר. 

13 תגובות

  1. לא לקחתם בחשבון את דמי הניהול….

  2. דורין למדת זאת מאיתן רותם?

  3. היי דורין,
    איך ואיפה אפשר למצוא היום תשואה של 6 אחוז?

    • Assaf Nathan

      דווקא ממש לא נכון. לא כל כך משנה כמה אתה חוסך, משנה כמה תשואה אתה משיג. התגובה שלך די הרגה את הפואנטה של ריבית דה-ריבית 🙂
      הדגמת שאת אנושית, ולכן לא מבינה את הכוח שבריבית דה ריבית.

      בזמנו, לקחתי כמה מחברי לעבודה (לשעבר) ואמרתי להם: “למה לעבוד 10 שעות ביום? תעבוד 9 שעות ביום ובשעה הנותרת תחשוב איפה להשקיע את הכסף שלך. אם תצליח להשיג 1% יותר, החיים שלך ישתנו לבלי היכר בפרישה.”

      התשואה חשובה לאין שעור משיעור החסכון. אם אדם עובד קשה וחוסך 80% מהמשכורת שלו ומשקיע אותה ב 6-7%, חבל. הוא יכול לחסוך 20% מהמשכורת ולחיות בסבבה אם הוא ישיג 10% תשואה. בסוף התקופה, נניח 50 שנה, יהיה לו בדיוק את אותו הסכום. הגדלנו את תשואה ב 3-4% והורדנו את החסכון ב 75%.

      כתבתי פעם משהו בנושא “הסיפוק שבחסכנות והשקר החבוי בה”:
      http://us7.campaign-archive2.com/?u=a29ca09efa0d80d41db1bce7c&id=ee1db6bff8

      • אני אפילו לא יודעת מאיפה להתחיל להתייחס לנ”ל.

        אולי מההוקוס פוקוס, הוודו והכישופים שבאמצעותן אתה חוזה את העתיד ומצליח להכות את השוק, שנה אחר שנה, ועל ידי כך קוצר תשואה דו-ספרתית מהסוג שאתה מתאר (איך הלך ב-2008? ו-2011)?

        או שאולי דווקא מהעובדה הפשוטה, שבעוד ששיעור החיסכון נתון לשליטתו ולהחלטתו המלאה של המשקיע, על התשואה יש לו מעט מאוד השפעה?

        • דווקא אני מצליח להכות את השוק מ 2006. אני יודע שאת טוענת שאני לא קיים, זה בסדר 🙂

          די מצחיק אותי שאת מדברת על באפט, שמכה את השוק כבר 50 שנים, ואומרת מצד שני שאין בן אנוש שהיכה את השוק. באפט השיג תשואה של 21% במשך 50 שנים.

          עבדך הנאמן השיג “רק” 17% שנתי לאורך 8 שנים, כולל 2011 ו 2008. ב 2008 כמו כולם התיק ירד, אך ב 2008 עלה מעל 100 ותיקן.

          זה לא כזה הוקוס פוקוס, זה די פשוט, אם קראת את המשקיע הנבון (כתבת שקראת) אז כנראה את מבינה איך גרהאם היכה את השוק 17 שנים, או שאולי גם גראהאם לא היה קיים?

          אלו רק שני שמות ידועים, אם תעמיקי מעט תראי שיש עוד שמות: מאריו גבלי, סת’ קלארמן, ברוס ברקוביץ, טוד קומבס, טד וולשר, סטנלי דרנקנמאייר…

          יש אנשים שמצליחים להכות את השוק שנים. תוכלי לטעון שזה מזל, אבל לדעתי קשה לטעון שלמישהו יש מזל 17 שנים. אני עושה זאת 7 שנים, אז אולי אני בגדר ה 99.999% שיש להם מזל, אבל ככל שעוברות השנים, נראה שיש דברים בגו.

          מסתבר שאפשר להכות את השוק, בלי הוקוס פוקוס, תוכנות, אלגוריתמים….

          איך עושים את זה? בעזרת שכל ישר, כמו שאת מטיפה פה בבלוג שלך: משקיעים בחברות מבוססות וטובות במחירים אטרקטיביים.

        • סליחה, באפט מכה את השוק 60 שנים ולא 50, משנת 1956.

      • אסף קראתי את המאמר שלך וזה גיבוב השטויות הכי גדול שקראתי בחיים שלי זה לצורך העיניין כמו שתגיד לקוראים שלך עזבו אותכם מלחסוך תצאו תבלו תבזבזו בסוף השנה טטוסו לרומניה לקזינו ותרויחו בחזרה את כל מה שביזבזתם בשנה החולפת… כל אידיוט היה מבין בין השורות שאתה מנסה לשווק את עצמך עם הקרן “עדן אלפא” שאתה ושותפיך הקמתם…

  4. לא לקחת בחשבון שעמוס גם הוציא מכספו במהלך השנים האלו…
    אבל בלי קטנוניות פולנית- עזרת לי להבין עוד קצת בעולם שאני מתכנן להיכנס אליו

  5. אני לא משהו במתמטיקה, אני מודה. הכסף שלי מושקע בתעודות סל. איך אני מרויחה מריבית דריבית ?!
    או שאולי התכוונת רק להשקעות בפק”מים ?!
    אשמח למענה

  6. “תשואה של 6% במשך 33 שנים”? זה ממש לא נראה לי ריאלי… 6% בשנה מתיק סולידי זה מקרה נדיר בכמה שהוא טוב…
    ועוד במשך 33 שנים? נו באמת… הייתי מוכן להניח על תשואה של 3% במשך 33 שנים זה עוד הגיוני…

    או שתעירו את עיניי… אולי הידע שלי לוקה בחסר…

  1. פינגבאק: "אז מה את עושה בחיים?" - הסולידית

השאר תגובה