תקרא
כאן ותחזור עם תובנות
@קפה שחור ו
@TunaGolem , תודה רבה על הקישור.
באופן אישי נעלבתי שהנחתם שלא קראתי כבר את הפוסט הנ"ל
... נדמה לי אפילו (!) שהבנתי אותו...
רק שבפוסט הנ"ל מדובר על
קרן מחקה שמחזיקה מק"מ.
אודה ואתוודה שאני לא בדיוק יודע, או מבין, האם קופות גמל
להשקעה גם מתנהגות ככה
בוודאות. לא פישפשתי בקרביה של קופת הגמל להשקעה שלי, אני גם לא בטוח שיש לי איפה להשיג את המידע הזה (אולי רק לשאול נציג טלפוני?).
כלומר, האם קופות גמל
להשקעה רוכשות בעבורי מוצר פיננסי שמתיימר "לחקות" את תשואת המדד (=מחזיקות קרנות מחקות "קלאסיות"), או רוכשות את המניות הנכללות במדד לפי משקלן היחסי (="שכפול פיזי") או רוכשות קרנות מחקות שמחזיקות מק"מים.
מן הסתם כשמדובר ב- S&P500 אין לי ספק שאף בית השקעות שמנהל קופת גמל להשקעה לא ירכוש את כל 500 המניות שנכללות במדד הנ"ל, אז אולי זה עונה לי על השאלה... (חשבתי בקול ובכתב).
אולי בעצם יש לי ספק. אני כבר לא בטוח.
מתנצל שזה אולי "ברור מאליו", אודה שלי באופן אישי זה לא כזה "ברור מאליו".
בכלאופן, שורה תחתונה - אני רגוע ומודאג פחות.
תודה רבה על ההסברים שלכם ועל הקישורים שטרחתם לשים.\
אני אמשיך להתעמק בזה.
אני מבין שהייתה לך התלבטות בין גמל להשקעה לבין תיק השקעות ממוסה (משער שלאחר שמיצית את ההפקדות בקרן השתלמות ובחיסיכון הפנסיוני) ובחרת בגמל להשקעה במסלול פסיבי ב- IBI. תוכל לשתף בשיקולים המרכזיים בהחלטה? האם ערכת איזושהי סימולציה של חשבון ממוסה vs גמל להשקעה במסלול פסיבי?
זה הולך להיות ארוך, אתה מוכן?
להיפך, דווקא אין לי התלבטות. אני עובד פרה פרה בצורה מסודרת (משתדל). כל פעם קצת.
לצערי, בגלל צורת החינוך והסביבה שגדלתי בה, אני עדיין סוג של פחדן וסיבולת הסיכון שלי די נמוכה (חינוך
שהבורסה היא "קזינו" רק למבינים), אני עושה הכל ב- Baby steps ועובד קשה מאוד על הצד המנטלי.
תוכנית הפעולה הפשוטה שלי היא כזו:
1. קרן השתלמות: לשמחתי יש לי אחת... המעסיק מפקיד אליה 7.5% (יפה מצידו, לא ברור מאליו) ואני מפקיד אליה 2.5%.
כמובן שלא אנזל אותה בבוא הזמן (אחרי 6 שנים) ובינתיים היא חלק אינטגרלי
מתיק ההשקעות שלי. מייעד אותה כרובד פנסיוני נוסף.
קרן ההשתלמות שלי היא במסלול מנייתי-פאסיבי/סולידי, מחקה מדד S&P 500 בבית ההשקעות IBI (אחרי שהייתה חצי שנה ב"הראל" במסלול כללי). דמי ניהול של 0.5% מההפקדות.
2. קרן פנסיה: לשמחתי יש לי אחת
המעסיק מפקיד אליה 6% (לפי החוק, המעסיק הקודם הפקיד 7%) ואני מפקיד אליה 7% (הגדלתי את % ההפקדה למקסימלי כדי "לפצות" על השנים שלא הייתה לי קרן פנסיה - עד גיל 30).
כמובן שלא מושך שום כספי פיצויים בשום שלב. מייעד אותה כרובד פנסיוני עיקרי.
קרן הפנסיה שלי מנוהלת ב"הראל" ונמצאת במסלול "מניות" (אני עדיין בחור צעיר ויכול להרשות לעצמי את הסיכון, יש מספיק זמן לתקן).
אני בדין ודברים לגבי העברת קרן הפנסיה ל"הפניקס" דרך קבוצת הרכישה שבפורום, למסלול מנייתי-פאסיבי/סולידי מחקה מדדי חו"ל.
אם זה לא יילך מול "הפניקס" דרך קבוצת הרכישה בפורום, אעביר את קרן הפנסיה שלי לקרן ברירת המחדל במיטב-דש (דמי ניהול מעולים) שרק להם ולפניקס יש מסלולים מחקי מדדים.
בהמשך - שוקל מאוד להעביר את חלק הפיצויים (8.33%) לקופת גמל במסלול מנייתי מחקה מדד. הבנתי שאפשר לעשות זאת, אני עדיין רחוק משם לכרגע.
בהמשך בהמשך - אשקול ביני לבין עצמי עד כמה אני מוכן לוותר על הטבת ה- 30% אג"ח מממשלתיות מיועדות ("ערד", תשואה מובטחת של 4.8%
צמודת מדד) בקרן הפנסיה המקיפה "הרגילה" ולעבור לקופת גמל.
אני עדיין לא שם.
3. קופת גמל להשקעה: מכשיר חסכון נחמד מאוד לדעתי שמנצח את פוליסות החיסכון ואת הפק"מים בבנק. בשבילי הוא סוג של טירונות פיננסית ובעיקר נפשית לכניסה לשוק ההון.
פתחתי קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי-פאסיבי/סולידי, מחקה מדד S&P 500 בבית ההשקעות IBI. דמי ניהול של 0.5% מההפקדות. בלי מיקוח ובלי כלום, בשיחת טלפון פשוטה וכמה טפסים במייל.
מפקיד לשם כמה מאות שקלים כל חודש. מייעד את קופת הגמל להשקעה כרובד פנסיוני נוסף (במשיכה כקצבה מעל גיל 60 מקבלים
פטור ממס רווחי הון, אבל מחוייבים לרכוש ביטוח אריכות ימים - גיליתי על הביטוח הזה רק לפני יומיים).
בסך הכל המסלול מנוהל, אז כמעט וודאי שהוא יקר יותר מלנהל בעצמי, אבל היתרון הוא שאני לא מתעסק עם כלום ויכול למשוך את הכסף בכל רגע אם אחפוץ בכך (ואז אשלם מס רווחי הון 25%). זה נוח ולכרגע אני בהחלט מוכן לשלם על הנוחות הזו.
3. תיק השקעות (ממוסה): השלב הבא והסופי. להיות "אמיץ" והחלטי מספיק לפתוח אחד ולנהל אותו בעצמי.
כנראה שאפתח בבית השקעות, היות והסכום ההתחלתי שאני מתעתד להפקיד בו יהיה יותר מ- 50K. מתכנן לחסוך אליו
ישירות באופן חודשי.
מבחינתי לא יהיה יותר מדי מה להתעסק - 2-3
קרנות מחקות שאבחר ואולי גם 2-3 תעודות סל.
- לא מיציתי את ההפקדות בחסכון הפנסיוני היות שאז חלק מהן היה הולך לקרן פנסיה כללית (אחרי שהייתי מפקיד את המקסימום לקרן פנסיה מקיפה). אני מציין זאת באופן כללי, אלא אם הייתי מנתב אותן אחרת.... אני לא מגיע לתקרת ההפקדה כדי להעביר חלק ממה שלא הגעתי אליו לקרן פנסיה כללית.
להזכירך אני ביולוג, לא איש הייטק
- סימולציה של חשבון ממוסה vs גמל להשקעה במסלול פסיבי?... אני לא יודע לעשות כזאת סימולציה. לא מבין עד כדי כך ומודה בזה. זה רחוק מכישוריי.
ועדיין החלטתי שמוטב ציפור אחת ביד מ- 50 מחשבות על העץ. הידע שם, ספגתי והטמעתי כבר חלק מסויים ממנו ונשאר לי רק לדייק ולהתעמק עוד (ועוד ועוד ועוד ועוד ועוד N פעמים)... העוד הזה לעולם לא נגמר וה"אויב" הכי גדול שלי הוא סוג של "פרפקציוניזם", או פחד מלקבל החלטה כשאני מרגיש שאני לא מבין עד הסוף. זה הרבה פעמים משתק אותי מלפעול ולהחליט... אז החלטתי שלכרגע אני מבין מספיק טוב בשביל להיכנס לאט לאט, במנות קטנות, כל פעם קצת ולהיות מוכן ללמוד גם מטעויות (=שכר לימוד).
משתמש רציני פה בשם אדם שליו הוא האיש של הסימולציות והוא מעולה בהן!
יצלבו אותי על המשפט הבא - זוכר שהיה פה איפשהוא דיון מעניין ומלמד כולל מישהו שעשה סימולציה (אני בטוח שזה היה אדם שליו) שקופת גמל להשקעה/קרן השתלמות מנוהלת בדמי ניהול של 0.5% עם
כל המסביב (עמלות רכישה-מכירה, המרת שער מטבע וכו' וכו' שאתה לא משלם כי התיק מנוהל) יוצא
סכום סופי של בסביבות ה- 0.8%
בערך שאותו אתה משלם... ושבתיק השקעות ממוסה "עצמאי" הכל כולל הכל יוצא בסביבות ה- 0.3-0.4%... זאת מבלי להזכיר כלום לגבי תשואה. לא יודע לקשר אותך לשרשור הנ"ל לצערי.
יכול להיות שאני מדבר שטויות.
