פנסיה VS קופת גמל

[אנון נימוס]

לא בדיוק. במצב הנוכחי רוב המוחלט של החוסכים נמצאים במודל מתואם גיל והקצעת אג״ח מיועדות הולכת ועולה לפי גיל החוסך.
עכישו במקרה של שינוי מבנה האוכלוסיה כמו באיטליה https://populationpyramid.net/italy/2016/ יקרה מצב בו הממשלה תצטרך להנפיק עוד אגח מיועדות על חשבון כלל האוכלוסייה. כלומר כל האוכלוסייה תממן את הפורשים עד שהעסק יתפוצץ

אבל גם בהדמיה ישראל שומרת על פירמידה לא הפוכה אז אם היינו איטליה כנראה שאתה צודק
ולגבי הקצאת אגח
האוצר אינו "חמור" שהולך ים הראש בקיר
ויקצה אגח תוך התעלמות מחוייבות לחוב בגודל מסויים מהתוצר, אז אם יהיה תהליך דמוגרפי שלילי זה יכול להתבטא גם בהקצאת אגח וגם במקדמי פרישה משתנים בה מהלך הפרישה וגם בהעלאת גיל הפרישה

 

[אנון נימוס]

אתה מתיימר לנבא את צעדי הגוף הכי לא צפוי?!
את תנועות השוק של הבורסה כבר יותר קל לחזות

ב 95 האוצר בצע שינוי , לפני שנה עוד שינוי,
תבדיל בין ניתוח מגמות שמתבססות על ניירות עמדה מקצועיים וביין כדורי בדולח,
מותר לפקפק בניתוח המגמה או בנתונים אבל כדאי גם לתת הסבר מהעולם הזה להתהפכות פירמידת ילודה
בטווח של 5 שנים ולתת הסבר שאינו נגוע בציניות
או בזלזול סתמי לעמדת האוצר ב 20 השנה האחרונות בנושא ניהול חוב והתמודדות עם נושא הפנסיה

 

[מתכנת]

מצד שני אז אין צורך במוצר כמו פנסיה. ברגע שמבטלים הבסוד צולב אין שום הצדקה לקרן פנסיה לטוב ולרע

יש צורך והצדקה - ביטוח בשיטת ערבות הדדית משמעותית זול יותר הן לחוסכים והן לפורשים (כשכל קבוצה מסבסדת את עצמה).
אני בעד סבסוד צולב תוך-דורי ולא בין-דורי

 

[איליה]

@אנון נימוס
לרוב פוליטיקאים ממש לא אוהבים להתעסק עם דברים האלה כי הצעדים הנ״ל ממש לא תורמים לפופולריות שלהם. כלומר יתעסקו בזה רגע לפני הפיצוץ או אחרי הפיצוץ.
מבלי להכנס לדיון הפילוסופי איך תראה פירמידת הגילאים בעתיד, אפשר פשוט לפזר סיכונים ע״י הפקדה לקופת גמל של חלק מהסכום. מפה והלאה שכל אחד יחליט מה טוב לו.

 

[אנון נימוס]

@אנון נימוס
לרוב פוליטיקאים ממש לא אוהבים להתעסק עם דברים האלה כי הצעדים הנ״ל ממש לא תורמים לפופולריות שלהם. כלומר יתעסקו בזה רגע לפני הפיצוץ או אחרי הפיצוץ.
מבלי להכנס לדיון הפילוסופי איך תראה פירמידת גילאים בעתיד, אפשר פשוט לפזר סיכונים ע״י הפקדה לקופת גמל של חלק מהסכום. מפה והלאה שכל אחד יחליט מה טוב לו.

א. מעולם לא טענתי שיש רק מסלול אחד, רק חצי מהתיק הפנסיוני שלי נמצא בקרן פנסיה
ב. האוצר מנוהל הפועל על ידי גורמים מקצועיים, ומי שבתכלס מנווט את נושא הפנסיה הם הפקידים ולא שרי האוצר

*** עריכה
השינויים בתחום הם איטיים ובצדק, אבל במבט של 20 שנה לאחור רואים מדיניות עיקבית בלי קשר מי ראש הממשלה ומי שר האוצר

 

[Glazgo]

מנצל את השרשור להתלבטות שנתקלתי בה עכשיו.
אני מתכנן לבצע פיצול הפקדות בין קופת גמל לקרן פנסיה - כשהסיבה העיקרית לשימוש בקרן הפנסית מבחינתי היא גידור שני סיכונים:

1. סיכון התארכות החיים מעבר למצופה;
2. גידור סיכון קריסת תיק ההשקעות הממוסה שלי, ותקווה שהמדינה תחלץ קרנות פנסיה שייקלעו לבוץ (להבדיל מחשבונות IRA וכו').

לא נדרש לי גידור תרחיש של אכ"ע או ריסק כי השניים האלה מכוסים בנפרד ע"י המעסיק.

עם זאת, חשבתי עכשיו מה קורה לפורש שיוצא משוק העבודה מוקדם (נאמר גיל 50):
דמי הניהול בקרן הפנסיה שלו ירקיעו שחקים, ושנים רבות יעברו עד שיזכה למשוך אותם. גם הכיסויים שלו ייפגעו במידה זו או אחרת (כאן עלי עוד להשלים קריאה כדי להבין באופן מלא את ההשלכות, ואם הן רלוונטיות גם לזכויות הפורש ולא רק שאריו).
לאור כך, אולי עדיף מראש להימנע מהפקדה לקרן פנסיה, להפקיד את הכספים מראש לקופ"ג (שוב, תחת צרכי הגידור שתיארתי), מתוך הבנה שניתן יהיה לנייד את הצבירה הנדרשת לקרן פנסיה לקראת מועד הפרישה המיועד (ואולי כפי שהמליץ @נדב , כחמש שנים קודם לפרישה לצורך מניעת סירוב קליטה של קרן הפנסיה הנובע מפרישה מיידית), וכך להשיג את הגידור האמור?

 

[איליה]

דמי הניהול בקרן הפנסיה שלו ירקיעו שחקים

מה מונע ממישהו שפרש להפקיד סכום מינימאלי המשמר את הזכויות בפנסיה או לאיים במעבר לקופ״ג גמל ולשמר את התנאים?

 

[מתכנת]

קח בחשבון שכל עוד לא הגעת ליעד (או קרוב אליו מספיק), ייתכנו בלתמים שידחו את תוכנית הפרישה,

לא נדרש לי גידור תרחיש של אכ"ע או ריסק כי השניים האלה מכוסים בנפרד ע"י המעסיק.

אתה מתכוון שאתה מוותר על ביטוח שארים ומסתפק בריסק?

ניתן יהיה לנייד את הצבירה הנדרשת לקרן פנסיה לקראת מועד הפרישה המיועד (ואולי כפי שהמליץ @נדב , כחמש שנים קודם לפרישה לצורך מניעת סירוב קליטה של קרן הפנסיה הנובע מפרישה מיידית), וכך להשיג את הגידור האמור?

לא יודע בן כמה אתה אבל קח בחשבון שעד שתגיע לגיל הרשמי צפויים שינויים רבים, אולי בכלל האוצר יחסום ניוד של קופ"ג לקרן פנסיה לאחר שיסדירו חוקית משיכת אנונה מקופ"ג.

1. גידור סיכון קריסת תיק ההשקעות הממוסה שלי, ותקווה שהמדינה תחלץ קרנות שייקלעו לבוץ (להבדיל מחשבונות IRA וכו').

??

 

[Glazgo]

קח בחשבון שכל עוד לא הגעת ליעד (או קרוב אליו מספיק), ייתכנו בלתמים שידחו את תוכנית הפרישה

תמיד נכון - אבל גם אם נדבר על דחיה של 10 שנים, עדיין יש סיכוי לפרישה הרבה לפני גיל הפרישה שייכון אותה שעה (אני מדבר על עוד 40 שנים בערך..)

אתה מתכוון שאתה מוותר על ביטוח שארים ומסתפק בריסק?

אכן - קיים ביטוח ריסק משמעותי ביותר שייתר את הצורך בקצבת שארים.

לא יודע בן כמה אתה אבל קח בחשבון שעד שתגיע לגיל הרשמי צפויים שינויים רבים, אולי בכלל האוצר יחסום ניוד של קופ"ג לקרן פנסיה לאחר שיסדירו חוקית משיכת אנונה מקופ"ג.

או. נקודה טובה. בדיוק בשביל הדברים האלה אני פונה לפורום

??

כוונתי הייתה שאם תיק ההשקעות הממוסה שלי יקרוס, בדומה לתיקי IRA שיקרסו, אין לי ציפיה שהמדינה תעשה משהו כדי לחלץ אותי מעוני מר. לעומת זאת, את קרנות הפנסיה המקיפות, אני מניח שהיא תחלץ - ולכן אני מעוניין לשמור רגל אחת בפנים (=גידור סיכון הקריסה, כאמור).

מה מונע ממישהו שפרש להפקיד סכום מינימאלי המשמר את הזכויות בפנסיה או לאיים במעבר לקופ״ג גמל ולשמר את התנאים?

שאלה טובה. אני מניח שזה תלוי ביכולת / רצון שלי להמשיך לייצר הכנסה כעצמאי, כי אחרת לא אוכל להפקיד. החשש העיקרי במעבר לקופ"ג הוא היכולת לקבל תנאים טובים יותר, בטח אם הם יודעים שקרנות הפנסיה לא יתאמצו לשמר אותך.

 

[אנטארטיקה]

תמיד אפשר להפקיד פשוט אם לא תעבוד, לא תהיינה הטבות מס. אני מסופק אם אפשר לסמוך על המדינה שתחלץ חסכונות פנסיוניים. המדינה הפקירה לחלוטין את הצעירים בנושא מחירי הדיור, שנתנו להם להשתולל ללא הגבלה, וקשה לי להאמין שבנושאים אחרים התמונה תשתנה. הדור הצעיר הפך לפרה חולבת חסרת זכויות.

 

[מתכנת]

לעומת זאת, את קרנות הפנסיה המקיפות, אני מניח שהיא תחלץ - ולכן אני מעוניין לשמור רגל אחת בפנים (=גידור סיכון הקריסה, כאמור).

אל תבנה על זה

 

[Glazgo]

אל תבנה על זה

משהו בשיטת ה"אני לא סומך על מנגנוני הפרישה הממלכתיים על איזוניהם וקפריזותיהם ולכן מפצל את החיסכון הפנסיוני שלי בין תיק ממוסה, תיק פנסיוני קונבנציונאלי בקרן פנסיה והשקעה בשוק ההון דרך קופת גמל" משדר לך שאני סומך על המדינה יותר מדי?
ממקסם גידור ומבזר סיכונים.
מה יהיה - נחיה ונראה.. (ואולי גם זה לא).

 

[מתכנת]

משהו בשיטת ה"אני לא סומך על מנגנוני הפרישה הממלכתיים ולכן מפצל את החיסכון הפנסיוני שלי בין תיק ממוסה, תיק פנסיוני קונבנציונאלי בקרן פנסיה והשקעה בשוק ההון דרך קופת גמל" משדר לך שאני סומך על המדינה יותר מדי? :
ממקסם גידור ומבזר סיכונים.

גידור הפנסיה על ידי תיק ממוסה רזרבי נשמע הגיוני,
אבל גידור תיק ממוסה על ידי תיק פנסיוני? תנסה לצייר תרחישים שהגידור יישתלם.
(לא שאני מזלזל בפנסיה אבל לא חושב שהיא יכולה לענות על ההגדרה "גידור" עבור פורש שבונה על תיק השקעות)

 

[Glazgo]

גידור הפנסיה על ידי תיק ממוסה רזרבי נשמע הגיוני,
אבל גידור תיק ממוסה על ידי תיק פנסיוני? תנסה לצייר תרחישים שהגידור יישתלם.
(לא שאני מזלזל בפנסיה אבל לא חושב שהיא יכולה לענות על ההגדרה "גידור" עבור פורש שבונה על תיק השקעות)

התרחיש העיקרי כאן הוא זה ש @ע.מדי חשף אותי אליו וציינתי קודם - סיכון התארכות החיים אל מעבר לצפוי ואשר מגולם בתכנית הפרישה, ומעבר למה שהחסכונות שלי (שמתוכננים סטטיסטית) יתמכו בו. למעשה, הבטחת הקצבה "לצמיתות" בקרן הפנסיה באה למנוע אפשרות שאחיה הרבה מעבר לצפוי, ברמה שתביס את רזרבות תיק ההשקעות שלי. בונוס נחמד נוסף הוא גם נושא האג"ח הייעודי שלקראת פרישה אמור להיות רוב התיק שלי (לפי הרפורמה התורנית.. עד שגם זו תוחלף), אבל זה שיקול אחר.

 

[אנון נימוס]

מה מונע ממישהו שפרש להפקיד סכום מינימאלי המשמר את הזכויות בפנסיה או לאיים במעבר לקופ״ג גמל ולשמר את התנאים?

אי אפשר כיום לדעת האם יהיה "שוק משוכלל" שיאפשר למועמד לפרישה לנייד לספק קצבה זול
(דמי ניהול ומקדם) וחוץ מזה יש את עניין החיתום, לא ברור שבגיל הפרישה הפורש יתקבל לספק הזול.

 

[מתכנת]

דמי הניהול בקרן הפנסיה שלו ירקיעו שחקים

תזכור שהמקסימום הוא 0.5% זה לא נקרא 'ירקיעו שחקים'

התרחיש העיקרי כאן הוא זה ש @ע.מדי חשף אותי אליו

לינק להודעה הספציפית?

סיכון התארכות החיים אל מעבר לצפוי ואשר מגולם בתכנית הפרישה, ומעבר למה שהחסכונות שלי (שמתוכננים סטטיסטית) יתמכו בו. למעשה, הבטחת הקצבה "לצמיתות" בקרן הפנסיה באה למנוע אפשרות שאחיה הרבה מעבר לצפוי, ברמה שתביס את רזרבות תיק ההשקעות שלי. בונוס נחמד נוסף הוא גם נושא האג"ח הייעודי שלקראת פרישה אמור להיות רוב התיק שלי (לפי הרפורמה התורנית.. עד שגם זו תוחלף), אבל זה שיקול אחר.

הביטוח ערבות הדדית המובנה בקרן נועד למקרה שאתה תחיה יותר מאשר תוחלת החיים,
אם תוחלת החיים תתארך זה יפגע בך ובכל הפנסיונרים בקרן,
מן הסתם גיל הפרישה הרשמי גם יעלה ככל שתוחלת החיים תתארך (אם כי לא בהכרח באותו פרופורציה)

במחשבה שניה, יש משהו בדבריך, בתור פנסיונר אולי עדיף באמת לקבל 60% אג"ח מיועדות על הצבירה הפנסיונית מאשר לסכן במסלול מנייתי או סולידי.

 

[Glazgo]

תזכור שהמקסימום הוא 0.5% זה לא נקרא 'ירקיעו שחקים'

כשאני משווה את ה-0.5% ל-0.3% שלי בקופת הגמל, אני נזעק על הייקור של למעלה מ-60%!

לינק להודעה הספציפית?

יש כמה - 1, 2, 3, 4, 5, 6...

הביטוח ערבות הדדית המובנה בקרן נועד למקרה שאתה תחיה יותר מאשר תוחלת החיים

אכן - על כך דיברתי. הסכנה שאחיה יותר מן הצפוי - כש"הצפוי" במקרה זה הוא תוחלת החיים כפי שחוזים אותה בזמן הפרישה.

 

[ביולוג ירושלמי]

הסבירות שניתן יהיה לנהל אישית את קרן הפנסיה היא 0

נכתב ב- 10.4.2015... והיום, ה- 20.2.2017 אלא אם כן טמקא מסתלבטים עליי - "אושר: חוסכים יוכלו לנהל את הפנסיה לבד".
(מתנצל מראש בפני עצמי והסובבים על הקריאה בטמקא, השם יקום דמי).

כמובן שהנושא קופת גמל כמכשיר פנסיוני (אין תשלום לביטוחים, הכסף הוא נטו חיסכון) לעומת קרן פנסיה (יש תשלום לביטוחים אבל הם ממש זולים, יש אג"ח מיועדות שבעקרון הן מתנה) כמכשיר פנסיוני הוא רלוונטי מאי פעם...
אבל אם אכן תהיה קרן פנסיה בניהול אישי (IRA) זו עוד אפשרות בסל האפשרויות של המזדקן הממוצע לנסות ולדאוג לעצמו לעתיד. רק מה יקרה כשיותר מדי מזדקנים כאלו יעשו טעויות וישארו עם שום קרן פנסיה?... מה אז?

 

[קפה שחור]

אלא אם כן טמקא מסתלבטים עליי

הפעם לא, ראה דיון עירני כאן

 

[עש לילה]

הסבירות שניתן יהיה לנהל אישית את קרן הפנסיה היא 0.

נכתב ב- 10.4.2015... והיום, ה- 20.2.2017 אלא אם כן טמקא מסתלבטים עליי - "אושר: חוסכים יוכלו לנהל את הפנסיה לבד".

היא התייחסה בדבריה במפורש לקרנות פנסיה, ומה שאושר השבוע רלוונטי רק לקופות גמל.